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中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法(试行)第1章总则第1条为了满足广大个体工商户、微型及小型企业主经营性的贷款需求,规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理,根据《中华人民_____法》、《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》等有关法律法规和规章制度,制定本办法第2条本办法所称的个人商务贷款业务是指邮政储蓄银行向单一借款人发放的用于本人合法生产经营活动的有__贷款第3条本办法所称的借款人是指中国邮政储蓄银行申请借款的自然人,贷款行则指经中国邮政储蓄银行总行批准具体经办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行分支机构,包括经办业务的一级支行和各级分行的直属支行(营业部)第4条个人商务贷款采取循环授信形式,即根据借款人的资信状况及__物的评估价值,在授信期内向借款人提供可循环使用的授信额度,即在授信期内,借款人可按照合同约定,循环支用借款第5条个人商务贷款业务的__方式目前仅限于个人房产抵押,个人房产包括住房和商用房两类第6条个人商务贷款业务实行“额度控制、灵活使用、有效__、按期偿还”的原则各级邮政储蓄银行分支机构__个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规,执行国家产业政策,并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则第7条本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的邮政储蓄银行各级分支机构第2章贷款机构与人员设置第8条个人商务贷款业务是无抵押____的升级产品,目标客户主要为城市的微小企业主或小企业主,由各级分行支行信贷业务部门负责具体业务的经营和管理第9条在业务__过程中,为平衡业务发展与风险防控之间关系,确保营销效率与贷款审批的相对__性,个人商务贷款业务处理流程分为前后台两个业务部分,其中前台部门业务的营销与受理,后台部门负责贷款的集中审查审批,在机构上实现业务的审贷分离等
(一)“前台”业务是指在经办贷款过程中与借款人发生直接业务__的相关工作,主要包括贷款的营销宣传、受理申请、贷款调查、条件落实、贷款支用操作和贷款日常管理等
(二)“后台”业务是指在经办贷款过程中与借款人不发生直接__的贷款相关的工作,主要包括贷款审查与审批、贷后监测及管理、档案管理同时,在业务规模较小的情况下承担风险贷款的处置职责等待资产规模较大,且风险贷款数量达到一定规模时,可设置单独的部门第10条贷款业务流程前后台分离的总体原则1营销与审批相分离,是指贷款行__市场营销,受理借款人申请,并进行贷款调查,审批机构集中__审批贷款,从而实现营销与审批在空间上的分离2审批与贷后管理相分离,审批人员专职负责贷款的审批工作;贷后管理人员专职负责贷后管理工作,集中监督检查、风险监控、档案管理和不良资产处置3营销、信贷与会计账务相分离,是指营销人员、信贷人员与会计核算人员严格分离,营销和信贷人员不得从事贷款发放会计操作,不得接触现金账务,不得代为保管借款人个人还款账户,不得代收代取借款人还款4上述的分离,并不意味着设立__的部门,而是指各项工作职责之间的分离和制约,业务规模不大的情况下,通过设置不同的岗位即可第11条贷款前、后台的____1前台业务由具体经办贷款业务支行的信贷部门(含各级分行直属支行、直属营业部或一级支行,下同)负责贷款行应配备信贷业务主管岗、客户经理岗、合作岗、信贷员岗、记账岗等岗位贷款行应贯彻落实总行个人商务贷款业务制度和管理要求,具体负责个人商务贷款的市场营销、申请受理、贷款调查、贷款条件落实以及贷款发放和业务日常管理工作对于已成立____营业部的一级支行,可将前台业务中贷款申请受理、贷前调查和日常贷后管理职责由原有____营业部承担,实现____业务与个人商务贷款业务在机构与人员上的有效结合2后台业务由个人信贷审批中心(简称审批中心,下同)负责审批中心是各二级分行(或直辖市、计划单列市为一级分行下同)所属信贷业务部门的内设机构,专门的个人贷款审批和贷后工作,应配备综合岗、审查岗、审批岗、贷后管理岗等岗位在业务开办初期,业务规模不大的情况下,可暂不设立审批中心,只设审查、审批和贷后管理岗等专职岗位,待业务发展成熟后,再成立审批中心3后台业务对前台业务形成监督制约机制前台对贷款资料的完整性、真实性负责,后台在对前台提供的贷款资料完整性、真实性审核基础上,对贷款资料的合规性负责后台业务与前台业务在空间上分离,后台审查岗、审批岗对前台的客户经理和信贷员进行监督制约;后台的贷后管理岗对贷款发放过程进行监督,对前台的贷款日常管理进行检查;同时严禁后台人员参与贷款营销、受理,严禁贷款审批人强令授意贷款4贷款行和审批管理中心要根据客户数量、贷款总量及资产质量状况配备充足的专职人员贷款业务的受理、调查和贷后管理一般岗位人员应熟悉信贷相关政策、制度和规定;贷款审查、审批和贷后管理重要岗位人员需经培训合格后上岗,应有一定信贷业务经验,社会阅历丰富,熟悉掌握信贷相关政策、制度和规定第12条贷款前、后台业务岗位职责1前台业务岗位职责
1、受理审查岗负责受理贷款的__与申请,对客户的申请资格和提交材料进行初步审查,并负责借款申请人及经营企业的人行征信查询,对提交资料的完整性和合规性负责
2、信贷员岗负责对申请客户的资信状况和__物进行调查,对申请资料的真实性、还款能力和还款意愿的可靠性以及__物的合规性负责;同时负责贷款发放后对借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日常监督检查,对正常类和__类贷款进行管理
3、合作岗负责对审批通过的贷款落实贷款发放条件,____物的抵押登记、__或保险等手续,对贷款发放条件落实的真实性、有效性负责
4、信贷业务主管负责对经办支行日常信贷业务的管理,包括__业务营销、分配贷款调查任务、日常贷后监督等职责;负责__其他人员对权限内贷款的审批工作;对本支行所有经办业务负有管理责任;根据授权,与借款人签订贷款相关合同或协议上述岗位当中,贷款行可根据业务发展需要设立专职的合作岗,在业务规模较小时,可由原一级支行____的贷后管理岗兼任;其他岗位,则与____业务的相应岗位一致,具体规定参见《中国邮政储蓄银行____业务管理办法(试行)》2后台业务岗位职责
1、综合岗负责贷款行上报申请资料的接收、登记、分派、返还,负责审批会议记录工作,负责填报相关报表,并定期提供综合分析报告
2、审查岗负责对贷款行报送的贷款申请资料的完整性、合规性和真实性进行审查负责依据相关法规和信贷政策以及规章制度,对申报资料和调查报告从贷前调查、资产评估、贷款__和资料要件的合法、合规性角度进行审查
3、审批岗/审批主任岗负责贷款行报送贷款业务资料的全面审定,并在授权范围内对贷款业务进行审批;审批主管岗还需负责协调审批中心内部的日常管理工作
4、档案管理岗负责个人贷款业务档案资料的归集整理,并按档案规定予以处理,负责贷款档案资料的完整性和有效性
5、贷后管理岗逐笔审核新发放贷款的合法、合规性及__的合法有效性;通过小额信贷管理系统,对贷款行日常贷款管理落实情况实施日常性非现场检查,督导其按照业务规定进行贷后管理,督导信贷员进行贷款催收对不良资产催收和处置情况进行监督;对贷款行的贷后管理进行现场检查;全面监控和分析贷款行信贷资产质量和品种、结构变化情况,重点监控高风险贷款账户和高风险区域、行业贷款变动情况,并及时向业务部门负责人和相关部门反映对不良贷款,负责__集中诉讼、清收、转化,及时处置不良贷款后台业务至少需要专职人员三人,审查岗、审批岗和贷后管理岗不得相互兼任;综合岗、档案管理岗和贷后管理岗可由同一人兼任,具体规定参见《中国邮政储蓄银行个人信贷审批中心管理办法》第3章贷款对象及用途第13条个人商务贷款的申请人应符合以下基本条件1年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间,在贷款行所在行政区域(地市级行政区域内,直辖市为全市区域下同)内有固定住所、有常住户口或居住一年(含)以上,具有完全民事行为能力的中国公民2在贷款行所在行政区域内拥有合法的经营实体(个体工商户、个人独资企业、合伙企业和有限责任公司,下同);经营实体原则上须正常生产经营一年(含)以上;3具有合法有效的生产经营手续(包括营业执照、税务登记证,__机构代码证、特殊行业的还需取得特殊行业经营许可凭证等)4具有良好的信用记录和还款意愿借款人及其配偶、所经营企业在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统和其他商业银行的信用记录符合我行客户准入标准5具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力6能提供我行认可的合法、有效、可靠的__7无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录8在我行开立个人结算账户第14条贷款仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求,不得以任何形式流入证券市场和用于股本权益性投资、房__项目__,以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目第4章授信额度与期限第15条贷款行应根据借款人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债情况以及提供的__物价值情况决定单一借款人的最高授信额度第16条以个人房产抵押的授信额度应满足以下条件
(一)授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押率;
(二)授信额度原则上不得超过借款人(家庭及企业,下同)有效净资产值的50%或年有效净收入的
2.5倍(取两者的低者)第17条额度授信期限循环授信额度分为循环使用期和额度存续期额度循环使用期是指该期间借款人可以循环支用贷款的期限,初步设定为5年额度存续期是指额度生效之日起至额度下单笔贷款最后到期日止的最__限,初步设定为10年,单笔贷款的到期日必须在额度存续期内,但可以超过额度循环使用期第18条循环授信额度的使用与调整1授信额度可以循环使用,额度有效期内借款人申请借款笔数不受限制,但借款本金总余额不得超过最高授信额度2授信额度每年年检一次,根据借款人的经营状况、__状况,及贷款风险控制等因素的变化情况对授信额度进行调整,除增加新的__物之外授信额度不得调高3额度的冻结与终止借款人未能正常归还贷款本息、或出现__物被查封、冻结等影响债权__的情况,应立即冻结借款人额度,停止向借款人发放新贷款当借款人恶意违约、__物出现损毁或价值明显下降时,应当提前收回已发放的贷款,终止其授信额度第19条单一借款人(家庭,下同)只能在我行申请一种循环授信额度,在额度有效期内或有未清偿贷款的情况下,不能申请新的循环授信额度第20条单一借款人可同时在我行申请个人商务贷款和____业务,贷款行须根据借款人的盈利能力和__物价值等确定单一借款人所有贷种的最高授信额度第21条对于已开办____的地区,贷款行应根据当前____的最高单笔贷款金额,合理确定个人商务贷款的贷款金额下限,以免对现有已开办____业务造成冲击第5章贷款金额、期限、利率和还款方式第22条贷款金额额度下拟发放的单笔贷款金额不得超过最高授信额度,且贷款发放后所有贷款剩余本金之和不得超过最高授信额度第23条贷款的期限贷款期限以月为单位,额度下单笔贷款最__限为5年,贷款期限可以超过额度循环使用期,但不得超过额度存续期的到期日借款人可根据自身生产经营状况,____特点,在最__限范围内,自主选择单笔贷款限期第24条贷款的利率贷款利率实际风险定价原则,总行将根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素,确定合理的利率浮动范围贷款利率确定方式为在同人民银行同期同档次基准利率基础上进行一定比例的浮动各一级分行信贷业务部应根据自身实际经营情况和当地竞争程度,在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间,原则上各地制定的贷款利率不得低于总行规定的利率下限第25条利率调整在额度有效期内,额度下新申请支用贷款的利率随人民银行基准利率调整而调整对已发放的贷款,期限一年以内(含)的贷款采用固定利率,即合同期限内,利率保持不变;期限超过一年的贷款,则采用浮动利率,随人民银行的基准利率调整而调整,调整日为每年的1月1日第26条还款方式个人商务贷款采用以下三种还款方式
(一)一次性还本付息法,即到期一次性偿还贷款本息,仅适用于贷款期限6个月(含)以内的贷款
(二)等额本息还款法,即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息
(三)阶段性等额本息还款法,即贷款宽限期内只偿还贷款利息,超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款,宽限期最长不超过6个月除6个月以内的贷款可选择到期一次还本付息外,超过6个月的贷款,需要根据____状况,采用等额本息或阶段性等额本息还款法借款人可根据自身周转资金状况,选择提前偿还部分或全部贷款本息,原则上每次提前还本额不低于1万元,提前还款暂不收取任何费用第6章贷款__第27条个人商务贷款目前仅接受个人房产作为抵押,暂不接受其他形式的抵质押或组合__方式第28条抵押房产条件
(一)用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶,或夫妻双方的直系__所拥有,且已取得完全处置权利(采用银行贷款__的,须已结清贷款)
(二)个人房产分为住房和商用房,其中个人住房包括商品住房、__、能上市交易的经济适用房、房改房等;商用房包括商住两用房、___、临街__或__配套底商等
(三)用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年,且要求产权清晰,有较好的保值、变现能力
(四)禁止以大型商场的分割销售摊位、产权式__及其他存在产权纠纷或不易变现的房产作抵押
(五)禁止接受未__或年龄超过60周岁的房产所有人的房产用于抵押第29条房产抵押率
(一)以个人商品住房抵押的,原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%
(二)以经济适用房、房改房用于抵押的,原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%
(三)以商用房或__等高档住房抵押的,原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%
(四)总行有特别授权的,以总行在授权中明确的最高抵押率为准第30条房产评估
(一)房产价值必须由总行认可的评估机构评估,并以出具的估价报告作为房产抵押价值确认的主要参考依据,审批人员可根据当地房产市场行情,在评估价值基础上进行一定的调整,但调整后的抵押价值不得高于外部评估机构给出的评估价值
(二)对于最近一次交易不超过两年的或经我行认可评估机构在一年内评估过的房产,若__总体保持稳定或上升趋势,则可以采用交易__或原有评估价值确定为房产抵押价值
(三)房产评估中介机构的认可与准入标准参照《中国邮政储蓄银行个人信贷业务合作机构管理办法》执行,贷款行原则应至少指定两家以上的评估机构作为个人贷款业务的评估合作机构
(四)房产评估中介机构应直接向客户收取评估费用,并出具合法收据等文件,评估费用一律按件收取,不得按评估价值的比例收取,且不得高于当地市场平__格;对于没有通过贷款审批的客户,评估中介机构不得向客户收取评估费用第31条房产抵押登记
(一)贷款行应根据当地的房管部门规定,在开办业务前期,到房产抵押登记部门__机构备案手续
(二)贷款行应按当地房管部门规定,提交相应的资料__房产抵押登记对于抵押房产的产权证与土地使用权证分别发证的地区,只需要__房产的抵押登记,不需要再__土地使用权抵押登记
(三)贷款行必须指定专门的合作岗负责__房产抵押登记工作抵押价值为房产评估__或协议__的全部价值,抵押期限额度存续期到期后2年,即抵押权存续期为12年抵押登记完成后,必须由贷款行合作岗从抵押登记机构__他项权证,不得由他人代领
(四)原则上贷款行必须在取得抵押房产的他项权证后,授信额度才能正式生效对于部分地区的抵押登记时间过长,贷款行确定当地房管部门在收到抵押登记即视为可__抵押登记,且抵押申请不可撤消的情况下,可在取得抵押登记申请回执后,额度预先生效,待抵押登记过完成后,再__抵押房产的他项权证第32条房产解抵押在授信额度下所有贷款本息均已经结清的情况下,借款人方能申请终止授信额度应由贷款行合作岗约同借款人,持贷款行出具的相关材料向房屋管理部门申请解抵押手续第7章贷款业务流程第33条贷款营销个人商务贷款主要是针对城市中高端客户发放的经营性贷款,贷款行所在二级分行信贷业务部门应充分结合当地社会、经济特征,统一制定符合当地市场情况的营销策略与方案在业务营销过程中,要充分利用邮政公司内部、邮政储蓄系统以及其他外部机构已积累客户信息数据库等资源第34条贷款申请受理为提高申请受理效率、降低经营成本,贷款行应拓宽业务受理渠道,除了柜台现场受理外,还应积极采用__、信函和____等受理方式在受理过程中,客户经理应指导借款申请人填写额度申请表,并提交以下申请资料1借款人及配偶有效___件原件2本地户口本或居住证明材料3经年检的营业执照、税务登记证,若属于特殊行业,还须提供特殊行业经营许可证4经营实体为有限责任公司或合伙企业的,还需提供__机构代码证、公司章程(或合伙经营协议、出资协议之一,能证明其股东或合伙人身份),企业最近年度或季度的财务报表(若有,非必须)5能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户(企业或个人的)交易明细6能反映企业经营状况的其他凭证,如纳税凭证、经营合同和进销货单据等(若有,非必须)7抵押人及配偶___、结婚证、房产证(土地使用权证,若有)原件、涉及共有人的,还需要提供共有权证和共有人___原件8在我行开立的个人结算账户第35条受理初审受理审查人员应根据借款人提供的申请资料,对借款人的基本申请条件进行审查,并在人行征信系统中查询借款人及配偶的个人信用记录信息受理初审应__借款人申请主体资格的合规性、申请资料的真实性以及信用记录是否符合我行客户准入标准等受理人员对借款申请资料的真实性负责第36条贷款调查经受理人员初审符合条件的贷款申请,信贷业务主管应指派两名信贷员对客户及经营企业进行实地调查,同时指定其中一人为该客户的主调查人(管户信贷员),另一人为辅助调查人调查方式包括面谈、实地调查和核实相关信息系统调查过程中应重点__借款申请人的从业经历、经营业务内容、经营收入与支出、近期的现金流状况、主要家庭或经营企业的资产与负债,__物的所有权、价值以及变现能力等情况信贷员应根据调查搜集的各类信息,编制借款人及家庭情况调查报告调查报告应对借款人的基本情况,企业经营的财务状况、信用状况和__物等进行重点阐述;对于无法提供可信财务报表的企业,则由信贷员根据实际情况进行编制信贷员在在报告中应是否授信,授信额度、期限、当前执行利率和适合的还款方式等给出明确的调查建议信贷员应对调查情况的真实性、完整性和准确性负责第37条调查复核经调查满足相应条件的贷款申请,信贷员应当将收集的申请资料及调查报告提交贷款行信贷主管进行复核信贷主管应申请的合规性、资料完整和调查的准确性进行复核信贷主管对申请资料和调查建议的合规性负责经复核符合条件的,由信贷主管指定专门人员将申请资料上报上级分行审批中心进行审查审批第38条贷款审查分行审批中心综合岗在收到贷款经办支行上报的资料后,对于申请资料完整的,应提交相关的审查人员进行审查审查人员应对借款申请人提交资料的完整性、合规性以及信贷员调查建议的准确性进行审查,并通过__向借款申请人核实贷款的真实性审查人员在完成相应的审查工作后,填写贷款审查意见表,并就是否授信、授信额度、期限以及需要落实的__条件等给出审查意见审查人员应对申请资料的合规性、调查的真实性和授信建议的准确性负审查责任第39条贷款审批对于经审查符合条件的业务申请,应提交专职审批岗进行审批审批人员应在各自权限内进行__审批,个人商务贷款采用单人审批方式审批结果要对是否同意授信、授信金额、期限、适合还款的方式等内容形成明确审批意见,并将审批结果及时反馈给贷款申报支行第40条合同签订对于审批通过贷款,贷款行应及时通知借款人审批结果,借款人应在接到通知后15日内,与贷款行签额度借款合同和相应的__合同第41条__条件落实贷款行应与借款人、抵押人签订借款合同和__合同后,并由指定合作岗到当地房管部门__抵押登记手续,取得房屋抵押他项权证后,授信额度方可生效第42条借款支用在循环额度有效期内,借款人持与我贷款行签订的额度借款合同和有效证件,向贷款行提出借款支用申请对于符合条件的支用申请,经借款行信贷业务主管审核通过后,与借款人签订相应的借据记账岗凭手工借据的约定将借款发放至合同约定的借款人在我行开立的结算账户第43条贷款归还借款人应根据借款支用单和借据约定的金额、期限和还款方式,每期将应当偿还的本息存入还款账户中,由系统自动扣收信贷员应在初次还款日和贷款结清日前3天,__或__告知借款人本次应当归还的贷款本息金额,提醒其及时还还款若借款人要求提前偿还部分或全部贷款本息时,须向贷款行提出提前还款申请,经信贷主管复核后,由记账岗完成提前还款操作第8章贷后管理第44条贷后检查贷款发放后,贷款行应加强贷款管理,密切__贷款的资产质量,信贷员应定期回访客户,了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况,根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类管理同时,还应加强对抵押物的管理,确保第二还款来源的足值性和有效性具体要求如下1对于初次申请支用贷款的客户,要求信贷员在贷款发放后30日内,对客户进行首次检查,主要__资金使用情况和资信状况变化,根据实地了解情况,形成贷后检查报告2对正常归还贷款的客户,信贷员可视情况不定期对借款人进行贷后检查,原则上每个季度要对借款人进行一次__检查,每年进行一次实地检查,每次检查过程中形成贷后检查报告3对于发生逾期后,一周内不能正常归还贷款的客户,信贷员应当及时对客户家庭或经营场所进行实地检查,了解逾期原因,并督促客户及时还款贷后检查过程中,信贷员应根据实际检查情况,形成贷后检查报告,并在报告中是否调查额度或采取其他措施给出明确意见,提交贷款行信贷主管复核第45条额度管理在额度合同有效期内,若借款人的资信状况明显恶化、抵押物出现损毁或价值下降等情况时,需要对借款人的授信额度进行调整;若发生恶意拖欠、逃避债务以及其他不良信用记录等行为时,则需对借款人的额度进行冻结或终止额度的调整可结合贷后检查或额度年检时进行,由管户信贷员提出调整建议,经信贷业务主管审核同意后,可在信贷系统内完成调整操作,并将调整结果告知借款人第46条额度年检及抵押物评估贷款行应根据借款人的资信状况或抵押物价值变化等情况,每年对本行已授信额度进行一次年检,年检过程中须对借款人的还款能力及抵押物价值进行重新评估,并形成年检报告年检报告中需对额度是否进行调整以及调整的方式提出明确建议,经信贷业务主管复核后生效第47条合同变更或解除借款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同,应当以书面形式提前一个月通知其他当事人,未达成书面协议前,原合同继续有效第48条借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民__宣告失踪、死亡等情况的,根据法律规定,应由其财产合法继承人在继承财产范围内,或其财产代管人在借款人财产范围内,继续履行借款合同第49条违约情形在贷后检查过程中,发现以下情形的,视为借款人违约1借款人发生下列任一情况的,均构成违约
1、借款人不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项
2、借款人隐匿、转移个人财产,或有其他缺乏偿债诚意的行为
3、借款人未按合同约定用途使用贷款
4、借款人向银行提供虚假的或不完整的信息或资料
5、借款人拒绝或不配合银行对其收入或信用情况进行检查
6、借款人死亡,被宣告失踪,借款人丧失民事行为能力,而其监护人拒绝履行借款合同
7、借款人或其经营的企业卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷,足以影响其偿债能力2抵押期间内,抵押人发生下列情况之一,借款人未提供符合银行要求的新的__的,借款人构成违约
1、抵押人不妥善保管抵押物或拒绝银行对抵押物是否完好进行检查
2、银行要求抵押人对抵押物__财产保险,而抵押人未按银行要求__抵押物财产保险
3、抵押物价值减少,抵押人未在10日内向银行提供与减少的价值相当的__
4、未经银行书面同意,借款人赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分抵押物
5、抵押人经银行同意转让抵押物,但所得价款未按照抵押合同约定处理第50条违约处理借款人发生以上违约行为时,贷款行根据借款合同,应采取以下一种或数种债权保护措施1限期纠正违约行为,收取违约金2从借款人账户中直接扣款,偿还贷款本息3解除合同,冻结未使用额度,并提前收回已发放的贷款4按合同约定处分抵(质)押物,清偿贷款本息5依法采取的其他必要措施第51条逾期催收贷款发生逾期后,信贷员应及时做好逾期催收工作,对逾期借款人进行实地调查,明确逾期原因,采取得力措施解决逾期问题借款人无正当理由或恶意逾期的贷款,终止授信额度,强制提前收回其已发放贷款本息,并按有关规定加收罚息,禁止再次该借款人发放贷款第52条贷款展期如因自然灾害、家庭重大灾难、被盗等客观原因造成借款人暂时失去还款能力,且借款人信用良好,具有还款意愿,可申请__贷款展期;贷款展期需要借款人提出书面申请,经原贷款审批机构审批同意后方可__贷款展期手续,且根据业务重新__抵押登记贷款展期需签订贷款展期合同,并且展期期限不得超过原借款合同期限第53条贷款的核销贷款应采取严格的贷款核销制度,贷款在确定为损失类贷款两年后,一级支行信贷业务部方可向一级分行信贷业务部提交贷款核销申请,经一级分行信贷业务部审查通过后,报总行审批经总行审批同意核销的贷款,应实行“账销案存”的制度,对借款人仍需积极进行催收第54条贷款监督管理为增强贷款业务__的透明度,在开展业务的贷款行应设立监督举报__和信箱,接受客户对信贷员和贷款行其他工作人员行为监督,并由专人负责对客户反映情况及时进行调查了解,情况属实的应对贷款行相关工作人员进行处理第55条贷款激励与约束为了更好的防范贷款风险,提高贷款发放效率,对还款率高、效益高的贷款客户实施适当的激励政策,对于违约率高、效益低的贷款客户进行约束1贷款激励对于本年度内还款及时、信誉好,给我行带来较大收益的客户,可在下一年度按照有关规定授予“邮政储蓄银行诚信户”称号,并在后续贷款申请过程中给予受理和调查优先、简化手续、加快放款等政策,并享受我行提供的其他便利服务2贷款约束连续逾期90天、累计逾期3次或形成不良贷款的客户,将被列为我行黑__客户,贷款行应拒绝或审慎接受其新的贷款申请对于违约的客户,将违约记录上报人民银行征信系统第9章附则第56条有关个人商务贷款的绩效考核与责任追究,本办法不作具体规定,总行将另行制定相应的办法第57条本办法自颁布之日起施行第58条本办法解释和修订权归中国邮政储蓄银行总行第59条。