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我的家庭理财规划书金融075班07712531谢振华目 录TOC\o1-3\h\z第一部分.情况介绍1一.家庭成员1二.财产情况1三.投资情况2四.其他2第二部分.财务分析2一.财务报表分析2二.财务比率分析4第三部分.投资规划6一.家庭风险承受能力测评6二.生涯仿真7三.资产配置8第四部分.教育规划9一.未来25年教育规划9二.教育投资费用测评11三.教育投资工具12第五部分居住规划13第六部分保险规划15一.保险目标设置15二.成员的保险需求分析15三.保险产品的选择15第七部分退休规划17一.退休后收入与支出17二.养老金需求的缺口计算17第八部分遗产规划19第一部分.情况介绍一.家庭成员我的父亲谢国桃,今年50岁,是一名天津民营企业的管理者,月收入属于中等水平,但是由于年龄的原因,收入应该会逐步下降拥有有基本社保外,还__了寿险及意外险我的母亲刘苏兰,今年45岁,是一名天津民营企业的普通员工,工作不是很稳定,福利待遇也不是很好,基本没有,而且未来收入方面可能也会逐步下降我的大哥谢鸿,今年25岁,是一名本科生,于南昌大学毕业,现在广州康__有限责任公司担任质检的工作,月收入属于中等水平,虽然不是太高,但是他正处于事业蓬勃发展的阶段,收入应该会逐步上升我的二哥谢鹏,今年23岁,是一名大学生,现是一名老师,于江西省赣州市兴国县永丰中学教书,工作比较稳定,福利待遇应该也不错,但未来收入方面可能不会太多的提高我谢振华,今年22岁,现于北京科技大学天津学院就读大四,是一名即将毕业的大学生,暂时无工作,但由于我明年六月份即将毕业,即将会有一小部分的收入,以养活自己二.财产情况在独生子女家庭成为主流的社会中,我的大家庭特别令人羡慕但在幸福加倍的同时,也意味着负担与付出的成倍增长我的父亲月收有45000元,母亲月收入15000元,两人的工作都基本稳定,但收入还会随着年龄的增长而没有大哥哥的月收入为5000,小哥哥的月收入为
1300.,两人的工作都非常稳定,收入还会随着资历的增长而不断上升(估计每年上升幅5%)每月五口之家基本花销为2000元,娱乐费用需500元目前,一家人住在老房子,三室两厅129平方米,不需要房租三.投资情况2010年年初,我家购得一套52万元的商品房,__款中2万元是向朋友的借款(尚未归还),另商业贷款35万(等额本金方式,20年还清),目前余额为34万元左右,现在年每月要还22000元一家人还拥有存款2万元四.其他我明年六月份即将毕业,从现在的情况看,我每月的花费还很多毕业后家庭支出会进一步减少,而且将来还要工作接下来的家庭支出情况是我比较__的问题我的家庭正处在稳定发展阶段之前我父母已经通过辛勤工作,积累了一定的经济基础,家庭正处于财富积累阶段现在已经拥有了一套住房和一定的储蓄,而且负债比较少,所以可以考虑进行一定的投资生活需要规划,财富需要打理,你不理财,财不理你在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中,顺应潮流,积极投资,科学理财,才会拥有美好的明天第二部分.财务分析下面我将对我的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析此基础上,从我父亲和母亲的养老、我的学习支出费用和一家五口的工作以及投资方面提出一套理财规划,希望能为我的家庭未来提高生活质量带来帮助一.财务报表分析对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点如果没有健康的财务现状,则一切美好的未来都无从谈起根据我的家庭财务情况,我绘制了相关的财务报表,并做出了各项结构图的分析,具体如下表2-1家庭资产负债表家庭资产负债状况(单位/万元)家庭资产家庭负债自用资产52房屋贷款35奢侈资产0私人借款2金__产2合计54合计37家庭资产净值17备注由于房产目前的商业贷款余额有35万元,向朋友借款2万元约定在1年内归还,故家庭的债务压力不小★房贷未清有债务压力表2-2家庭年度损益表年度收支状况(单位/元)收入项目金额支出项目金额父亲年收入54000房屋年供26400母亲年收入18000基本生活费24000大哥年收入60000养车和娱乐6000二哥年收入15600教育费12000医疗费3600合计147600合计74400每月净收入(收入-支出)73200备注家庭目前住在老房子,不需要房租;且父母还在工作,能够保障生活且健康状况良好,所以年末节余较正常★家庭年未节余正常表2-3家庭每月现金流量表每月收支状况(单位/元)收入项目金额支出项目金额父亲月工资3500消费支出—食1000父亲奖金及其他1000消费支出—衣200母亲月工资1200消费支出—住200母亲奖金及其他300消费支出—行200大哥月工资3000消费支出—教育1000大哥奖金及其他2000消费支出—文化娱乐300二哥月工资1000消费支出—医疗500二哥奖金及其他300消费支出—交际300房贷利息支出2200其他偶然支出300合计12300合计6200每月净收入(收入-支出)6100备注在编制月现金流量表中,按照惯例将年度性收支分摊至每月,以便于统计计算由于两个哥哥都已经工作,并且我也即将工作,按照家庭目前的收入,家庭开销暂不成问题★家庭收支尚平衡二.财务比率分析1.资产负债率=总负债/总资产=.37/54=
68.52%2.净资产偿付比率=净资产/总资产=17/54=
31.48%这两项数据均反映了家庭综合还债能力的高低经验数值表明家庭的偿付比例与资产负债率一般都以50%较为适宜从我家庭的财务比率来看,资产负债率为
68.52%,高于适宜水平,而偿付比率为
31.48%,又低于50%这一安全的水平,这就意味着当无法偿还过高的债务时,则可能导致家庭财务危机的发生3.债务偿还率=月还贷额/月收入=2200/12300=
17.88%4.结余比例=每月结余/每月收入=4650/16880=
49.59%这两项数据均反映家庭控制开支和增加净资产的能力经验数值表明家庭月结余比例的经验数值应在40%以上,我的家庭的这项指标为
49.59%,俗话说就是家庭储蓄能力较好,我家庭月结余较高的原因在于基本生活开支不高,我想还是应该做好预算,勤于记账等方式都是进行家庭财务管理有效手段由于我家是个大家庭,每月支出方面一定会比一般家庭高,教育、医疗费用又是无法免去的,因此我觉得可以考虑从其他方面提高结余比例目前我家庭的债务偿还率为
17.88%(亦称家庭月还贷比),低于经验数值50%,说明房屋贷款并没影响您家庭的正常生活但为了增强储蓄能力,我觉得可以考虑通过延长债务偿还期限、将等额本金还款改为等额本息等方式,降低月供水平,维持家庭财务的持续发展5.流动性比率=流动性资产/每月支出=20000/6200=
3.2流动性比率的理想值在3-6之间目前您的流动资产(包括现金、活期存款加之T+1的货币基金)充足,比率在
3.2,说明至少能维持家庭3-4个月的开销,能够应付突发__的发生但是,由于流动性资产的收益一般不高,对于像我家这样工作比较稳定,收入有保障的家庭来说,其资产流动性比例可以相对较低,维持在3左右即可认为资产结构的流动性较好,建议您可以将流动性资产保留有1万元,从而将更多的资金用于资本市场投资,以获得更高的投资收益同时建议家里可以申办个人贷记卡(俗称___),像家里这样的收入情况,一般可以申请到每人2万元/月的信用额度,以应对生活中的不时之需
6.储蓄比率=月盈余/月税后收入=26100/12300=
0.496这是个很重要的指标,反映了家庭控制其开支和能够增加其净资产的能力在美国,受高消费低储蓄观念的影响,居民的储蓄率普遍较低,平均储蓄比率只有5%—8%左右像我家这样的年轻家庭,储蓄比率只有
0.496,也很低要想实现自己的理财目标,必须首先设法提高储蓄比率7.净资产投资率=投资资产总额/净资产=2/17=
11.76%净资产投资率反映的是通过投资增加财富以实现财务目标的能力,经验值应大于50%偏低的净资产投资率在目前的通胀压力下会使家庭财富受到侵蚀,无法满足今后的大额支出需求和退休养老等要求目前家庭投资资产的生息能力较弱,影响了家庭财富的积累,需要通过合理的资产组合达到最佳的投资回报率如果调整资产配置结构,应该会有很大的增值潜力第三部分.投资规划一.家庭风险承受能力测评对于风险,每人都有不同的认识,风险的偏好与承受能力决定了不同的投资方向正视自身的风险承受能力,并结合所处的人生周期进行合理的资产配置才是明智之举其实,对于理财来说,做好自身的风险测试是第一步,这一步很关键不同的人、不同的性格、不同的收入、不同的家庭环境都是风险测评要考虑的因素,只有了解了自己的抗风险能力,才能选到合适的理财产品,或作出最合理的投资组合如果盲目投资,很多人是经不起风险的“考验”的根据我父亲的年龄、职业、家庭负担以及资产状况,参考客户以往的投资经验,通过风险承受能力和风险承受态度的测试,可以推定承担风险的能力中高,但并不偏好于风险表3-1风险承受能力评分表分值10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分
25.00就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业
8.00家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代
6.00置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅
8.00投资经验10年以上6~10年2~5年1年以内无
6.00投资知识有专业证照财金科系毕业自修有心得懂一些一片空白
4.00总分
49.00表3-2风险态度评分表分值10分8分6分4分2分客户得分忍受亏损%不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍25%得50分12首要考虑赚短现差价__利得年现金收益抗通膨保值保本保息2认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘10投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运8总分40表3-3测评结果风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分风险态度低态度中低态度中态度中高态度高态度分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分二.生涯仿真仿真生涯理财分析是模拟家庭未来不同时期的家庭现金流,从中逐个分析理财数据,计算出满足短期、中期、__仿真生涯理财目标所需满足的投资回报率,如无法满足,则要调整现金流、降低理财目标或提高储备额,不断调整达到现金流的合理安排如下表就是我的家庭生涯仿真表年次父亲收入母亲收入大哥收入二哥收入我收入家用支出房屋支出养车娱乐教育医疗余额
15.
41.
861.
5602.
42.
640.
61.
20.
325.
41.
86.
522.
532.
640.
700.
3535.
41.
872.
433.
52.
640.
800.
3645.
41.
87.
52.
8442.
640.
900.
3755.
41.
883.
24.
54.
52.
64100.
3865.
41.
88.
53.
44.
552.
641.
200.
475.
41.
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655.
42.
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41.
40.
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41.
89.
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85.
25.
82.
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61.
60.
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41.
89.
845.
46.
22.
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81.
80.
46105.
41.
8104.
25.
66.
42.
64220.48表3-4生涯仿真表三.资产配置面对整个国民经济的不断发展,如何让家庭参与并尽早__国民经济发展带来的成果是我必须认真思索的问题父亲身为公司高管,肯定公务繁忙,可能是没有足够的时间与精力,从现有的资产配置来看,他应该缺乏理财知识,希望有了这次全面的规划,能帮助父亲进行更多样化投资,让他资产得到更合理的配置,更稳健增长父亲从理财规划的基本原则出发,首先他应该进行投资目标的细分,按照资金的时间长短,将投资目标分成短期投资目标(如应急现金)、中期投资目标和__投资目标(如父母二人的养老问题)面___股市的__看好,结合父亲的风险偏好和实际情况,期望报酬率5%-10%,以追求稳健的收益为主提醒他需要思考合理投资回报预期,并审视投资风险与收益的相互关系根据他的预期回报,我的方案会考虑如下配置如股票、基金、债券、储蓄等1)可以将总资产的45%投资成长型股票组合建议__医药、食品饮料、消费、环保题材及新能源,参考企业行业属性、品牌、企业管理人、股东权益回报ROE及成长性指标PEG等,构建__投资组合;2)指数型基金和股票型基金因中国的经济__看好,众多投资者认为股市已经进入牛市,__年收益率应该在12%左右,建议拿出22%的资金投资于此类基金3)债券基金和银行理财产品比较稳健,建议拿出30%的资金参与该类产品的投资,以在本金保证的前提下获取稳健的收益4)货币型基金流动性好,年化收益率在3%左右,且进出无手续费,建议从将家庭应急资金安排于此投资,大概占家庭总资产的
1.5%然后充分利用___的优势辅助应急资金的安排第四部分.教育规划一.未来25年教育规划再过几年,家里俩个哥哥和自己应该都将会有一个宝宝出生,每一位父母都希望自己的孩子受到良好的教育,随着民办大学增多,高等教育普及,家庭用于教育的支出逐年上涨据中国社会科学院的一项报告指出,子女教育费用在居民总消费中被排在首位,超过养老和住房子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则,特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不事先准备必将难以应付教育金的支出特点是没有弹性,像我这样的大家庭,更需要在教育金筹划上早做打算,为我们子女筹备好一笔教育专款,精心培育她们的成才因此,我想为我的家庭应对孩子未来至大学毕业的学费做出规划和准备我们了解到现在孩子的教育经费问题,等到2020年后,我希望她可以得到好一些的民办学前教育,预期教育费用每年大概2万元左右还有上小学、中学和大学的费用,每个__各24万元,希望在她上大学之前基本筹备好我会将孩子的预期教育金需求列表如下表4-1各阶段教育金积累及支出演示(单位元)日期(年月)学程阶段教育金资产1教育金资产2教育金资产3累计余额教育金支出教育金净值
2020.9-
2021.8幼一
6415600000664150664152021.9-
2022.8幼二__
72680000769720769722022.9-
2023.8小一
103287500008532808532820023.9-
2024.8小二14692__
000010369201036922024.9-
2025.8小三19214_____
0011921401192142025.9-
2026.8小四
40865112000015286501528652026.9-
2027.8小五
65261125440019070101907012027.9-
2028.8初预111966___
5620226528231531907012028.9-
2029.8初一
1645941010820265676243102022182029.9-
2030.8初二223__
7846230308520255262401512030.9-
2031.8初三
290721647602000355481268022817182031.9-
2032.8高一
378829274932000406321422133132682032.9-
2033.8高二
46139902000461399443243619982033.9-
2034.8高三
52096508000520965465404148592034.9大学520965800052__65212467718备注:教育金的累计以学年为单位即每年9月至次年8月.教育金支出均设为每年9月.小学阶段的教育金支出不高平均为1000元/月建议由月收入负担故___此表的“教育金支出”项进行计算.“教育金支出”先由“教育金资产2”支付;不足时由“教育金资产1”继续支付;再不足时由“教育金资产3”继续支付直至三项资产均为
0.通过上面的测算和演示,相信我应该对将来子女的教育金规划已心中有数只要我坚持__投资的理念,从现在起开始积累,不仅可以满足她小学到高中各个阶段的教育金需求,更能够在她上大学前,筹备好一笔52万多元(现值为32万元)的教育专款,精心培育她的成才二.教育投资费用测评较早进行教育投资规划可以降低家庭财务负担和风险,因此,与其他规划相比,教育投资规划更重视__投资工具的运用和选择另外,教育投资事关子女的前途,教育投资工具的选择更要注重安全性,距离教育资金使用的时间越短,要求投资工具的安全性越高,所以我们要进行子女教育金规划模拟试算表4-2子女教育金规划模拟试算表项目代号数值备注子女年龄A-8岁距离上大学年数B26年=18岁-A距离继续深造年数C30年=22岁-A目前大学费用总计D600004年目前深造费用总计E350002年学费年成长率F5%以5%假设届时大学学费G107751=D*复利终值系数届时研究生费用H76401=E*复利终值系数教育资金投资回报率I4%3%-5%取中间值4%目前的教育准备金J0可供子女未来教育使用的资金至上大学时累计额K0=J*复利终值系数尚需准备大学费用L107751=G-K准备大学费用的月投资额M582=L/年金终值系数/12准备深造费用的月投资额N292=H/年金终值系数/12当前每月定期定额投资额O874=M+N三.教育投资工具如何积累这么一笔庞大的教育金?每月有结余的家庭可投资基金定投,短期投资选择债券等稳健性理财产品,__投资可以选择股票型基金、指数型基金比如每月定投1000元,连续投30年,以年收益10%计算届时的收益为226万元看起来有些____,实际上是根据复利计算出来的,收益每月结算一次,__定投等分散了风险我觉得我的家庭可以运用“一次性投入、基金定投相结合,并适当参与少儿保险”的投资方式由于我的孩子还未,小学阶段的教育金筹备时间较短,故建议采用基金定投方式__积累同时我还有“聪明宝宝”两全分红险,在孩子15-17周岁,每年__10%保险金额中学教育金(共__三年),18-21周岁,每年__40%保险金额大学教育金(共__四年)据统计,从1999年~2009年上证指数平均年收益为12%,以年收益12%作为股票型基金及指数型基金的参考收益率,设定学费成长率为5%1)10万元的基金用作教育金初期投资,投资于股票型基金2)每月再进行基金定投,投资于指数型基金小学阶段,每月定投1500元,年付出
1.8万元;中学阶段每月定投3000元,年付出
3.6万元;高中阶段每月定投4000元,年付出
4.8万元这样累计的教育金资产可以一直支付到孩子读大学,并且在大学入学前,筹备好了大学需要的所有费用第五部分居住规划“家”对于很多人来说都是幸福的代名词,为家人创造一个舒适理想的住所一直是我的心愿,所以我打算在2020年底__一套80平方米单位建造的经济适用房,给家人一个更好的生活环境就目前天津居高不下的房价而言,花60万元就能够买到并装修好一套80平方米的新居确实令人向往但是诚如我们在规划书第四部分中的分析,根据我家庭目前的实际情况,想要不影响其他各项理财目标的实现,而顺利购得此套新居,在财务安排上,困难重重,基本无法达成在次,为自己设计了一个较为可行的方案,具体分析如下使用公积金贷款__新房假设我和未来的丈夫每月正常缴纳公积金,并按照通常情况缴纳,即个人和单位均按照上一年月平均工资的7%进行缴费
1、2020年底__时,申请公积金贷款由于我的第一套房产使用的是商业贷款,且从未使用过公积金贷款,所以__第二套房产时可以申请公积金房屋贷款(每户家庭最高额度为60万元),同时可以申请公积金装修贷款(每套房产最高额度为1000元/平方米),在利率上将比商业贷款有一定__幅度
2、尽量将贷款期限申请得长一些考虑到短期内,您家庭的各项财务负担较重,将贷款期限申请足,最长可申请20年虽然这样,总的还款额比期限短的贷款要多,但开始时负担相对较轻
3、选择等额本息还款方式,同时使用月缴公积金进行冲还贷这样可以进一步减轻家庭财务在房贷方面的负担具体方案演示如下表5-1房屋公积金贷款演示表房屋____金额贷款金额贷款期限
62.4万元
25.4万元37万元20年贷款年利率还款方式月还款额月缴公积金4%等额本息
2242.13元1600元备注1)房屋__=60万元(现值)*1+4%^1=
62.4万元房价增长率为4%.2)__金额=
62.4*40%=
25.4万元(根据规定,第二套房产的__不得低于四成).3)月缴公积金=上年月平均工资*7%*2=(5000+7000)*
1.05*14%=1764元资增长率为5%,每月公积金缴费为个人与单位各7%此处为粗略计算.由上表的演示,我们可以看到,如果您家庭的第二套房产可以申请到公积金贷款的话,则每月还贷压力将比商业贷款小很多;同时每月还可以用月缴公积金1600元进行冲还(由于您未告知您和太太目前的公积金余额,故在此不做公积金帐户余额冲还的假设),家庭月支出仅需负担剩余650元随着您家庭年收入的增加,公积金也会逐年递增,估计7年以后,您家庭的月缴公积金数额将大于目前公积金贷款的月还款额第六部分保险规划一.保险目标设置保险方面,我想我现在几乎没投什么商业保险,结婚以后估计自己拥有社会养老保险,做为家庭顶梁柱的丈夫什么保障都没有,一旦收入减少或丧失,该家庭将面临巨大的财务风险,因此加强保险保障是该家庭的首要任务对于自己和丈夫的收入期望能达到10万—20万希望自己能给未来做一下合理规划,以便现在就能行动起来,做到未雨绸缪二.成员的保险需求分析1)先生方面刚结婚保额肯定较低,同时欠缺了重大疾病的保障因此,一方面需要补充健康险,即重大疾病保险,附加住院补贴医疗;另一方面应追加定期寿险和意外险的保额虽然终身寿险是更理想的选择,但考虑到家庭近3-5年内资金紧张,定期寿险是比较合理的安排2)自己方面在保额上适当降低,其他险种选择同先生3)孩子方面孩子年龄尚幼,体质较弱,应着重考虑重大医疗保险和住院保险上学后学校都统一参加了社保及少儿住院医疗基金,但我对于它们所涵盖的保障内容了解的并不全面三.保险产品的选择1)子女方面天津少儿学生基本社保,每年缴费60元,中小学生和婴幼儿住院报销50%,门急诊报销50%;特别在各类住院医疗费用,以及大病医疗费用方面(如白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗、化疗及肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等),在医保范围内的所有费用,自2006年9月1日起,可报销50%2)先生方面原先投保的定期寿险和意外险保额为20万,保障20年,建议保障期限不变;同时定期寿险保额另增加30万,意外险保额另增加45万,建议选用“泰康爱相随定期寿险”,年交保费1240元,交费期间10年,保障期间20年具体保障内容一年内非意外身故,可获返还所交保费一年后非意外身故,可获20万元的身故保险金;意外身故,可获30万元身故保险金在医疗险方面,我建议选用“联泰大都会吉祥无优定期两全附加重大疾病和住院补贴保险”,保额20万,保至70周岁,年交保费7520,交费期间20年对重大疾病的定义国家有专门的解释包含25种重疾,生存至70岁,期返回保额和分红同时附加住院补贴,补贴100元/天该险种的观察期90天比同业短,见诊断即赔付,能够满足张先生家庭的实际需要2)自己方面险种方面同张先生,保额适当降低“联泰大都会吉祥无优定期两全附加重大疾病和住院补贴保险”保额10万,保至70周岁,年交保费3660,交费期间20年“泰康爱相随定期寿险”年交保费560元,交费期间10年,保障期间20年具体保障内容一年内非意外身故,可获返还所交保费一年后非意外身故,可获20万元的身故保险金;一年后意外身故,可获30万元身故保险金表6-1家庭商业保险保费支出表家庭成员每年商业保险保费支出(单位元)先生7520(重疾险)+1240(定期寿险)=8760自己3660(重疾险)+560(定期寿险)=4220子女2500原有保费支出3700(人身保险)+1500(财产保险)=5200合计保费支出20680一般而言,家庭年收入的10%应用于保障需求的支出就我家庭而言,年收入为20万元,故保费要控制在2万元左右,同时在此范围内,保额最好达到年收入的10倍最终,根据合理预算,家庭新的年保费为20680,累计保额达到近200万元,完全符合了保险归划的“双十原则”第七部分退休规划随着近年来人们生活质量的改善,居民的健康水平也随之进一步提高,去年天津人平均预期寿命在发达国家中已名列前茅,天津居民的平均预期寿命达到了
81.08岁,其中男性
78.87岁,女性达到了
83.29岁平均寿命的增长使得养老问题越来越受到人们的重视,因此,我们的养老规划将全力保证您和太太的退休后老有所依,老有所养,为您们的晚年生活提供充足的财务保障一.退休后收入与支出我希望在50岁那年提前退休,享受天伦之乐,假设我和丈夫退休之后至少能生存至80岁,那么在退休后未来的30年里,退休后的收入与支出,测算如下:表7-1退休后一年的收入与支出(单位元)退休后收入项目金额退休后支出项目金额丈夫退休金20000饮食20000自己退休金18000服装美容5000退休储备金20000医疗保健_____休闲娱乐5000其他_____合计58000合计50000二.养老金需求的缺口计算当我选择前面的投资规划、教育规划、居住规划和保险规划时,我觉得我可以按照正常年龄退休具体测算过程如下表7-2家庭养老金缺口测算表(单位元)自己年龄养老金需求家庭资产积累养老金缺口35_____0339927000836104000123939576637108160164829600438112___55591___26391169859484112180401216651432711220441126531201831___0942131593257491111074313685632377109953441423314017310785045148024308515086046153945165801435224716010311___15519248166507276551455124917316746358133735501800946765011964751187293917751030145219479511__983585532025811496016108354210684183__9352125521911221490512971备注通货膨胀率与投资回报率假设同“表29家庭养老金缺口测算表1”第八部分遗产规划。