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文本内容:
现代商业银行业务第一章存款业务 第一节存款的种类及构成 第二节存款的定价 第三节存款成本分析 第四节存款营销管理 第五节我国商业银行结构性存款产品的主要类型 案例通过建立价格表对存款客户进行细分 第二章企业贷款 第一节贷款的种类和程序 第二节贷款企业的财务分析 第三节企业信用分析 第四节企业贷款定价 第五节贷款政策管理 案例一滨海行政中心项目贷款评估报告 案例二多元化的融资服务赢得客户信任 第三章消费贷款 第一节消费贷款的种类与特点 第二节住房抵押贷款和汽车贷款 第三节信用卡 第四节个人消费贷款的定价 第五节消费贷款的信用分析及风险控制 案例一个人住房按揭贷款审批 案例二银行女性卡市场营销策略 第四章中间业务 第一节中间业务的分类 第二节中间业务介绍 第三节国内外银行中间业务的比较 附录国内个人理财业务方兴末艾 案例一张先牛的理财方案 案例二2010上海世博会投融资财务顾问建议书 案例三外国航空公司需要哪些金融中间业务服务 第五章金融市场运作第六章外汇业务按业务复杂程度和对网点依赖程度,银行业务可分为两块一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等,主要是靠大量分行网络、业务量来支持另外是复杂业务,如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等,这些并不是非常依赖分行网络,是高技术含量、高利润的业务领域 按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类负债业务、资产业务、中间业务负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资产的重要基础商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成资产业务是商业银行运用资金的业务,包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务,包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务第一部分零售业务
1.1储蓄业务
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1.1普通活期储蓄(本外币)
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1.1普通活期储蓄的业务定义 活期储蓄指不规定存期、客户可随时存取、存取金额不限,并可在同城中行网点实现通存通兑的一种个人储蓄方式
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1.2普通活期储蓄的开户
1、凭本人有效身份证件在中国银行任一分支机构填写开户申请书,存入一定数额现金,即可获得活期储蓄存折,并可在开户同时申请借记卡
2、开户时可选择凭密码取款、凭存折取款或凭印鉴取款方式,如选择凭密码取款方式,客户须当场选择6位数字输入作为该活期储蓄账户的密码,在柜台上的密码器上输入,包括银行工作人员在内的其他人都无法知道密码密码相当于取款的一把钥匙,必须牢记,不可泄露他人
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1.3普通活期储蓄的起存金额 人民币为不低于1元; 外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币; 外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币
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1.4活期存款的计息方法
1、人民币活期储蓄存款利息的计算方法如下
(1)、《储蓄管理条例》实施后(即1993年3月1日以后),不论何时存入的活期储蓄存款,如遇利率调整,不分段计息,均以结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息未到结息日清户的,按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率算至清户日的前一天止
(2)、活期利息的计算采用积数和法即开户时记入发生额、余额,第二次存、取款时结出余额后,计算与第一次发生日的天数,乘以第一次的结存余额,得出的利息积数记入第一次存入日的“积数和”栏位;第三次存、取款时,计算第二次与第三次之间的天数,乘以第二次的结存余额,得出的利息积数与上次的利息积数相加,记入第二次业务发生日的“积数和”栏位,以次类推办理结清帐户业务或到结息日时,将利息积数累计之和乘以结清日或结息日挂牌公告的活期日利率,即得出应付利息
2、外币活期储蓄存款利息的计算方法如下
(1)、1998年2月1日前规定,外币活期储蓄存款如遇利率调整,应分段计息;
(2)、1998年2月1日后规定,外币活期储蓄存款如遇利率调整,不分段计息,均以结息日或结清日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息
(3)、外币活期存款计息时采用积数和法,具体操作参照“人民币活期储蓄存款利息计算”
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1.2定期储蓄(本外币)
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2.1整存整取
1、业务定义 由客户与银行约定人民币存期,本金一次存入,到期一次支取本息的储蓄可分为人民币整存整取和外币整存整取特点是在同城中国银行网点可实现通存通兑、到期自动转存
2、币种 外币整存整取现行可存入的货币为美元、日元、欧元、加元、英镑、港币、澳元、瑞士法郎
3、起存金额 人民币存款50元, 丙种外币存款为不低于人民币50元的等值外币 乙种外币存款为不低于人民币500元的等值外币
4、存款期限 人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年 外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年
4、计息方法 人民币整存整取利息的计算方法如下
(1)对《储蓄管理条例》实施前存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内如遇利率调整,分段计息,就高不就低;部分提前支取,以一次为限全部提前支取和部分提前支取部分,按实际存期同档次利率计息,遇利率调整,无论调高调低,均分段计息未提取部分仍按原存入日期和原利率另开新存单;定期存款逾期支取,其逾期部分的计息,以《储蓄管理条例》生效日为界,之前的逾期部分仍按原存入日所定利率,算至取款日的前一天止如遇利率调整,过期部分分段计息;之后的逾期部分,按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息
(2)《储蓄管理条例》实施后存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内如遇利率调整,不论调高或调低,均按存入日公告相应存期的利率计付利息,不分段计息;未到期的定期储蓄存款,全部提前支取或部分提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;逾期支取定期储蓄存款,逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息
(3)1993年3月1日至7月10日存入的定期储蓄存款,存期为三个月和半年期的存款,计息规定仍按《储蓄管理条例》规定执行;存期为一年、二年期的储蓄存款,在原定存期内,从存单开户日至7月10日一律按活期利率
2.625‰计息,7月11日至原存单到期日按7月11日调整后的原存单期限档次利率计息,原存期不延长;存期为三年、五年期的储蓄存款,从存单开户日至7月10日按存单开户日所定利率计息,不分段计息,7月11日至存单到期日,按调整后的利率计息
(4)计算利息的基本公式利息=本金×存期×利率
(5)计算利息时,本金以“元”为起息点,元以下不计息,如分段计息,各段利息算至厘位后相加,最后结果四舍五入到分位 外币整存整取储蓄存款利息的计算方法如下
1、存期内按存入时原定利率计息,遇利率调整,不分段计息
2、提前结清,按结清日外币活期存款利率计息;如部分提前支取,未提前支取部分仍按存入时所定利率计息
3、逾期支取,其逾期部分按支取日外币活期存款利率计息
4、计算利息时,单位货币以下不计息如支取外币现钞,单位货币以下的辅币均折算成人民币支付
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2.2人民币零存整取
1、零存整取业务定义 零存整取定期储蓄存款是指开户时约定存期,本金分次存入,到期一次支取本息的储蓄存款方式
2、存期 分一年、三年、五年3个档次
3、起存金额 5元人民币
4、特点 逐月存储,每月存入金额固定,适合那些有固定收入但节余不多的储户
5、零存整取存取规定
(1)到期支取凡按约定存期连续存满的零存整取储蓄存款,按上述公式记息中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,视同违约,对违约后存入的部分,支取时按活期利率计息
(2)逾期支取逾期利息=到期时存款余额×逾期天数×年利率/360 逾期部分均以支取日活期利率计息
(3)提前支取零存整取储蓄存款提前支取,按支取日公告的活期利率计息
6、零存整取计息方法
(1)零存整取储蓄存款的计息规定与人民币整存整取的计息规定相同,即《储蓄管理条例》实施后,无论存期内是否调整过利率,均以开户日所定利率计息;提前支取,按支取日活期利率计息;逾期支取,逾期部分按活期利率计息
(2)零存整取的利息计算方法,采用积数和法(参照人民币活期存款利息计算) 存款到期支取,应付利息=累计积数和×相应档次的零存整取年利率÷360 存款未到期提前支取,应付利息=累计积数和×支取日活期利率÷360 存款逾期支取,应付利息=截止存款到期日累计积数和×相应档次的零存整取年利率÷360+到期日存款金额×逾期天数×支取日活期利率÷360 对于储户中途漏存,次月又未补齐,储户仍需存款的,我行规定储户 需另开新户或改存其它储种
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2.3存本取息
1、存本取息的业务定义 是指一次存入本金,分次支取利息,到期支取本金的一种储蓄存款
2、存期 分一年、三年、五年3个档次
3、存本取息起存金额 人民币5000元,多存不限
4、存本取息储蓄存款利息的计算方法
(1)到期支取 《储蓄管理条例》实施后存入的存本取息存款,存期内无论利率是否调整,均按原存入日利率计算利息 计算每次须支取的利息,应在储户存入本金时与银行约定存款期限和支取利息的期限 计算每次应支取利息额的公式为 每次支取利息数=本金×每次取息间隔月数×月利率 或=本金×期限(年限)×年利率÷存期内应支取利息的次数
(2)逾期支取 《储蓄管理条例》实施后逾期的存本取息存款,逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款计算利息
(3)提前支取 存本取息存款提前支取时,须按实际存期和活期储蓄存款利率重新计算利息,并将已分期支付给储户的利息扣回 提前支取计算公式 应付利息=本金×存期(天数)×活期年利率÷360 应付储户本息合计=本金+按活期利率计算的应付利息-每次支取利息额×已领取次数
5、存本取息的销户 凭存折和帐户密码在同城中行联网网点结清余额及利息,进行销户
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2.4人民币通知存款 该项业务待人民银行通知开办时间方可办理
1、业务定义 指存款人在存入款项时不约定存期,支取时须提前通知银行,约定支取存款金额和日期方能支取的存款方式通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种存款人需一次性存入款项,可以一次或分次支取该种存款的特点是客户支取方便,并能获得较高的利息收入
2、开户 办理开户时,由储户持本人有效身份证件办理(由他人代办时,需同时出示代办人和本人的有效身份证件)
3、通知存款的最低起存金额和支取金额均为5万元
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2.5教育储蓄
1、业务定义 教育储蓄是指开户时约定存期,本金分次存入,到期时储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明(必须是当年有效证明,且一份证明只能享受一次利率优惠)一次支取本息,并免征储蓄存款利息所得税的一种储蓄存款方式具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点
2、开户 开户时采取实名制,须持储户本人(学生)户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人(学生)的姓名开立存款账户
3、适用对象 在校小学四年级(含四年级)以上学生
4、起存金额 最低起存金额为50元人民币最高限额每一账户本金合计最高限额为2万元人民币
5、存期 存期为一年、三年、六年
6、计息方法 实行优惠利率,一年期按开户日中国人民银行公告的一年期整存整取定期储蓄存款计付利息;三年期按开户日中国人民银行公告的三年期整存整取定期储蓄存款计付利息;六年期按开户日中国人民银行公告的五年期整存整取定期储蓄存款计付利息在存期内遇有利率调整,按存折开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息,不分段计息
7、存款方式 开户时储户应与银行约定每月固定存入的金额,分次存入,途中如有漏存,应在次月补存;未补存者视同违约,对违约后存入部分视同活期存款管理,并征收储蓄存款利息所得税
8、支取 到期支取时,储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(以下简称“证明”)一次支取本金和利息,享受国家规定的教育储蓄优惠利率,并免征教育储蓄存款利息一份“证明”只能享受一次利率优惠不能提供“证明”的,按实际存期和开户日挂牌公告的同期同档次零存整取储蓄存款利率计付利息,同时,按有关规定征收储蓄存款利息所得税 提前支取时,储户能提供“证明”的,按实际存期和开户日挂牌公告的同档次整存整取储蓄存款利率计付利息,并免征教育储蓄存款利息所得税不能提供“证明”的,一律按实际存期和支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,并按有关规定征收储蓄存款利息所得税 存款逾期部分,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,并按有关规定征收储蓄存款利息所得税
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1.3活期一本通
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3.1业务定义 活期一本通是指在一个存折内可以同时容纳人民币及8种外币的活期储蓄帐户的存款方式
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3.2特点和功能 8种外币GBP、USD、HKD、SF、JPY、EUR、CAD、AUD
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3.3特点和功能 其特点是集多种货币于一折,方便保管;兼有一般活期存款同城通存通兑的功能;可以接受国内、外不同货币的汇款,储户可事后到柜面或自助银行存折补打机打印确认汇款是否到帐;可进行个人实盘外汇买卖;与电话银行相连通,足不出户便实现个人理财
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3.4开户 办理开户时,由储户持本人有效身份证件办理(由他人代办时,需同时出 示代办人和本人的有效身份证件)
1.在中国银行分支行任一联网的营业机构的储蓄柜台均可办理
2.开户时填写开户申请书,经银行审核即可当场取得存折
3.为确保安全,开户时客户可选择凭密码取款方式
4.开户的同时可申请借记卡,交纳5元工本费,当场即可取卡
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3.5起存金额 人民币为不低于1元; 外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币; 外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币
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1.4定期一本通
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4.1业务定义 定期一本通是指在一个存折上办理多种货币和多种存期,并在联机网点办理通存通兑的整存整取定期储蓄存款方式
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4.2特点和功能 集多种货币、多种存期于一折,方便保管; 本外币定期储蓄存款同城通存通兑,方便快捷; 到期自动转存,确保利息收入; 一次开户即可多次反复使用,不需另开帐户; 可以接受国内、外不同货币的汇款客户须在汇款单上注明该笔汇款的存期储户可事后到柜面或自助银行存折补打机打印确认汇款是否到帐;与电话银行联网,提供个人理财服务
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4.3开户 办理开户时,由储户持本人有效身份证件办理(由他人代办时,需同时出 示代办人和本人的有效身份证件)起存金额、存款期限与“整存整取定期储蓄存款”的规定相同
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4.4定期一本通存款支取
1、到期按存入日相应定期利率计息;
2、存单未到期,可部分或全部提前支取,提前支取的部分按取款日活期利率计息,未到期部分按原存入利率计息(仅一次,第二次视同全部提前支取);
3、逾期支取,逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息
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4.5定期一本通的说明 每本定期一本通存折共可容纳60笔定期存款
1、普通按揭贷款是指按揭人将房产的产权转让给按揭受益人,(通常是指提供贷款的银行),按揭人在还清贷款后,按揭受益人立即将所涉及的房产产权转让给按揭人的行为我国目前所说的按揭,一般指个人购置商品房抵押贷款 贷款种类包括商业性贷款、公积金贷款、组合贷款
2、转按“转按”就是“转按揭”,也就是个人住房转按贷款个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人,向原贷款银行申请将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款人或变更抵押物的贷款
3、融资宝贷款即房产加按可使您的贷款增值,是您成功路上的好帮手 优势个人房屋循环贷款额度具有一次申请、多次使用、随借随还等个人抵押循环贷款额度的特点,并且用途范围广泛,可用于一切合法合规的消费及投资经营用途 产品对象现在正在商业按揭或者已经结清的一手、二手住房、商铺(已出房产证)具有完全民事行为能力(男60岁、女55岁),有固定住所和稳定收入;信用良好 额度的金额、期限额度金额额度金额≤评估值70%(房屋) ≤评估值60%(商铺) ≤购买价70%(购买时间距今不超过一年的商品房)购买时间距今不到一年的商品房不需评估 额度期限正在按揭的房产) ♦申请人年龄+额度有效期≤65(男) ♦申请人年龄+额度有效期≤60(女) ♦额度有效期+楼龄≤30年 ♦ 额度有效期≤20年 ♦单笔用款一般≤10年 额度期限已经结清的房产) ♦申请人年龄+额度有效期≤65(男) ♦申请人年龄+额度有效期≤60(女) ♦额度有效期+楼龄≤30年 ♦单笔用款一般≤5年 ♦额度有效期≤10年 客户需要提供的资料
(1)借款人及其配偶身份证明、户口本、婚姻证明
(2)收入证明(月收入为月供款2倍以上)
(3)其他资产证明(银行流水等)
(4)在市内中行开立的活期存折
(5)初评
(6)房产证复印件
(7)50万以上需提供用途证明
(8)银行房屋贷款合同及还款记录 与纯抵押区别1、抵押率不受楼龄限制,不简单以楼龄进行划分2、额度有效期适当延长个人房屋循环贷款额度的有效期以押品楼龄与借款人年龄为主要控制依据,适当放宽了最长3年的有效期限制
3、单笔用款年限有所放宽个人房屋循环贷款额度的单笔用款年限,一般以额度的剩余有效期作为控制标准,可长达10年,不再硬性规定最长3年,从而降低了借款人的还款压力
4、个人抵质押循环贷款――纯抵押 借款人条件参照一般房贷按揭要求
一、具有完全民事行为能力(男60岁、女55岁),有固定住所和稳定收入
二、中华人民共和国公民或在中华人民共和国境内连续居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外国人;
三、具有固定住所和稳定收入,在我行及其他金融同业无不良信用记录,有按期偿还借款本息的能力; 抵押物范围
(一)用作抵押物的必须是借款人本人、配偶或未成年子女拥有合法、完整所有权的住房;所有权属于借款人本人、配偶或未成年子女以外的人员或借款人本人、配偶或未成年子女与他人共同拥有所有权的住房不能用作个人抵(质)押循环贷款额度项下抵押物
(二)如果是借款人的配偶或未成年子女拥有所有权或借款人与配偶或未成年子女共同拥有所有权的住房作为抵押物,申请个人抵(质)押循环贷款额度时,必须由该住房的所有权人(或法定监护人)和/或共同所有权人(或法定监护人)出具书面授权委托书和本人有效身份证件,或直接到银行当面签署所有相关文件资料
(三)必须是没有被抵押给其它债权人的住房
(四)抵押率方面如借款人仅拥有一套房产,则该套房产建筑面积不能少与85平方米,如借款人拥有两套以上房产,则不受该限制 抵押物最高成数限制见下表 额度的金额、期限额度金额不得超过1000万额度期限最长为3年 客户需要提供的资料
(1)借款人及其配偶身份证明、户口本、婚姻证明
(2)收入证明(一年的月收入可覆盖贷款额度)
(3)其他资产证明(银行流水等)
(4)在市内中行开立的活期存折
(5)初评
(6)房产证复印件
(7)50万以上需提供用途证明
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(三)缴费支付 银行网上银行提供的在线缴费支付,可免去您奔走之苦、排队之烦为您提供在线缴纳手机费、市话费、水电煤气费、学费等多种费用,并可在缴费完成后,通过短信通知您缴费结果
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(五)公积金 您可以对公积金账户进行账户查询、明细查询、支取和支取查询,直观掌握公积金账户信息,及时保障您的合法权益
(六)网上支付 只要您有储蓄卡、准贷记卡或贷记卡您就可以在各大电子商务网站上购买商品或服务
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(十)证券业务 证券业务为您提供对银行代理的基金和债券的买卖交易一般情况下,银行代销的基金涵盖了股票型基金、稳健型基金、债券型基金、指数基金、保本基金等国内主要基金品种,基金投资品种品种丰富,可满足您的不同风险偏好
(十一)账户设置 网上银行为您提供贴身银行服务,您可自助管理账户,进行账户追加、账户注销、账户挂失、E家亲账户设置等
(十二)个性化客户服务功能 “客户服务”功能助您尽展个性特点,轻松拥有具有自我风格的个人网上银行您可以在“客户服务”中设置自己的用户昵称、完成个人资料的修改、选择网页换肤、网页内容定制、收发邮件、按照使用习惯定制自己需要的功能快速通道 电话银行 [交易处理] 通过身边的电话,您可以随时享受下列服务 查询自助查询存折、储蓄卡、信用卡账户余额、明细等账户信息 转账在本人名下账户之间进行资金互转、在限额内转账给他人账户,还可以异地汇款 代理缴费代理缴纳电话费(包括电信、网通、移动、联通、铁通等电话费)、水费、电费、煤气费、交通罚款等当地储蓄网点能办理的各种费用股票业务查询证券保证金账户余额,通过“银证转帐”在您的银行账户与证券资金账户之间实时划转资金 证券资金银行存管实现银行账户与在银行存管的证券公司保证金账户之间的资金划转及余额查询理财卡服务享受理财卡账户余额、明细查询,卡内账户互转,缴费,个人汇款,个人通知存款设定,质押贷款,凭证式国债买卖,挂失短信通申请等服务 外汇买卖只要拿起电话就可以全天候24小时进行实时交易和委托交易 电话支付通过电话办理特约商户的定单实时支付业务 彩票投注金上缴方便彩票投注站向当地彩票管理中心交纳投注款,无需往来劳顿,无需耗费大量的时间 [外呼经营] 外呼营销主动联系您,向您推荐新产品、新服务,在您贷款逾期时提示您按约定还款等贴心服务在使用产品后进行服务回访,或者进行一些问卷调查和市场调查,也为您提供贷款到期提醒的人性化服务 [24小时人工服务窗口] 能够为您提供7 X 24小时的不间断人工服务挂失如果您遗失卡、折、单、记名式债券后,可以第一时间用电话进行口头挂失,最大限度地保障您的资金安全(特别提示口头挂失是暂时的,还请尽早到银行网点进行正式挂失)预约当您有大额资金需要提现或使用其他需要预约的服务前可拨打各银行客服电话预约 代办申请各银行客户服务代表可帮您申请建设银行或建设银行代理销售的产品和服务,如代理销售基金、保险等产品 [增值服务]增值服务银行通过与第三方服务商合作,为您提供个性化服务,包括医疗服务、机场贵宾服务、酒店预订、机票预订等招商银行公司业务善用金融 进步有道 “上善若水”;“君子爱财,取之有道” 摘自老子《道德经》 2003年,招商银行在国内银行业第一个推出公司银行业务点金品牌,现已成为国内批发银行业务中具有一定影响力的整体品牌为适应外部经济环境的变化、内部业务创新的日新月异及批发银行新发展模式和转型战略的需要,今天,招商银行以客户为中心,重新梳理点金品牌,全面整合批发银行业务所有的品牌、产品和营销行为,再造代表招商银行批发银行业务整体形象的品牌——“点金|公司金融”点金品牌简介 招商银行“点金”公司金融服务以客户需求为导向,通过创新产品和服务,为企业量身定制专业、创新的解决方案,提升客户价值,与企业一起在运用现代金融专业知识、工具和技术的过程中实现共同的成长,并成为模范的企业公民 “善用金融,进步有道”是招商银行点金品牌向社会提倡的和谐金融服务理念“善用金融”之“善”,寓意为银企互动合理而主动地运用金融,创造和谐的金融生态;“进步有道”之“道”,寓意为银企共同采用正确的方法,实现和谐共进,成为合格的企业公民 “善用金融、进步有道”一方面表达了企业应该充分利用现代金融服务,解决成长中的各种金融服务难题,实现自己的成长目标和企业价值最大化,另一方面表达了银行应该充分利用金融创新为企业发展提供更多的专业知识和金融服务,进而促进社会的和谐进步,体现招商银行建立新型银企关系的愿景招商银行从社会责任的角度出发,倡导建设和谐的金融生态环境,与社会各界一起善用金融,共同促进社会进步点金品牌体系内涵 现代企业不仅需要传统的商业银行服务,更需要能够有机嵌入企业经营内核的个性化、综合化金融服务解决方案招商银行点金品牌体系基于对公司客户对银行服务需求的深刻理解,针对客户对结算服务、现金管理、贷款融资、国际业务、资产管理、投资银行六类服务需求,致力按网上企业银行、现金管理、公司融资、中小企业融资、贸易融资、国际结算、离岸业务、同业金融、资产托管、企业年金、公司理财、投资银行等12条产品线为客户提供精细化的产品和综合化的金融解决方案,与客户一道善用金融,探索成长之道善用金融,进步有道 随着招商银行的成长,招商银行能为您的成长提供的特色服务远不止上述12条产品线项下的创新产品和服务招商银行不仅仅希望成为您的交易伙伴、成长顾问、购并专家、财务顾问,招商银行500个机构网点、3000名客户经理和产品经理团队时刻关注您的需求和体验,更希望与您一起,实践“善用金融,进步有道”现代金融理念,共同营造和谐的金融生态环境 招商银行是国内最早提供网上企业银行服务的银行,被公认为国内网上企业银行的领跑者从1995年招行推出企业客户终端,为客户提供账户信息查询服务,至1998具有网上支付功能的网上企业银行
1.0版,直至2005年的
5.0版,作为网上公司金融服务的集大成者,招商银行网上企业银行依托先进的IT技术支持,不仅能够提供传统的网上结算服务,更能深度介入企业内外贸易链,提供网上供应链金融服务、资金管理平台服务和电子商务平台服务,能够满足不同规模和类型的企业对信息化、网络化金融服务的需求2003年6月,“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表,登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台,这是中国企业首次获此殊荣目前,招商银行网上企业银行支付金额占对公支付金额的39%,支付笔数占银行对公支付的24%,是有效地替代柜面服务、降低客户交易的成功渠道网上企业银行
5.0版银关通网上税费支付及担保业务网上国内信用证网上票据业务 公司融资服务是招行公司银行业务最主要的部分凭借有效的风险管理能力和不断壮大的资本实力,招商银行有能力为大型企业、重点项目、跨国公司提供项目融资、公司贷款等授信服务并能为优质大客户提供结构性融资服务,降低大客户融资成本项目融资公司贷款结构性融资 为客户提供理财服务是商业银行公司银行服务的新领域招商银行依托国内领先的代客资金交易平台和风险管理系统,培养了一支专业化的研究、开发和设计团队,具备强大的产品创新、专业理财咨询和服务的能力,能够提供一系列创新金融工具和产品,为客户资产保值增值和规避风险提供专业服务招商银行是首批具有代理资格的商业银行,开户数和交易量位居同业前列日前,招行获得开办代客境外理财业务资格,成为国内惟一获得合格境内机构投资者(QDII)资格的股份制商业银行2006年,成功发行“点金|公司理财”稳键0601号和0602号两期人民币理财产品,产品在流动、收益和安全方面赢得了投资者的肯定公司受托理财代客外汇资金管理对公人民币理财衍生产品交易网上委托贷款银基通银债通 招商银行长期以来把提升中小企业金融服务水平,支持中小企业发展作为战略转型重点,致力于为中小企业提供专业、高效、全面的金融服务,推出了中小企业综合金融服务品牌“点金成长计划”“点金成长计划”根据企业不同发展阶段的经营特点和金融需求,将成长型企业划分为创业之道、经营之道、进取之道、成熟之道、卓越之道等五个阶段,并针对企业的不同阶段提供不同特色金融服务的综合化解决方案“点金成长计划”涵盖现金管理、本外币结算、授信融资、投行顾问等全方位金融服务,体现招商银行“因您而变”与您一路相伴的理念 在全面提升金融服务水平的同时,招商银行更专注于中小企业融资这一核心问题的综合解决方案2010年招商银行在“点金成长计划”的基础上再度强力推出“助力贷”,针对广大中小企业各类融资需求,精心设计了一整套符合中小企业特征的特色化融资产品,有效解决中小企业融资实际问题,“助力”中小企业突破资金瓶颈招商银行“助力贷”,“助”您成功,“贷”领先机!点金成长计划创业之道经营之道进取之道成熟之道卓越之道中小企业融资“助力贷”自主贷 订单贷置业贷 收款易担保贷 集群贷 自1998年起,招行在国内率先推行国际结算单证远程集中处理模式,并开发应用先进的国际结算业务系统,是国内惟一能提供国际信用评级服务的中资商业银行国际结算量、结售汇业务量均居10家股份制商业银行第三位网上外汇汇款网上国际信用证中港汇款直通车代理进出口货运险 @信用评级离岸业务离岸银行业务是指银行吸收非居民的资金,为非居民服务的金融活动1989年5月,经中国人民银行和中国国家外汇管理局批准,招商银行在全国率先开办离岸银行业务在多年的经营中,招商银行离岸业务借鉴国外离岸金融市场的做法,建立了规范的业务运作规则,积累了丰富的经验,已形成较成熟的离岸银行业务经营和管理机制,境外代理行和账户行遍及世界各个主要国家、地区和金融中心2004年以来,通过离在岸业务联动,招商银行创造了一系列离在岸联动产品和服务,为客户提供境内外一体化的金融服务平台如果您是境外(含港、澳、台地区)的个人、法人(含在境外注册的中资企业)、政府机构、国际组织等非居民,招商银行离岸业务随时恭迎您的到来·接受境外公司、个人等非居民的外汇存款;·办理境外公司、企业等非居民外汇贷款;·组织和参与国际银团贷款;·为境外公司、企业提供担保和见证业务;·办理外汇买卖、汇兑和各项国际结算业务;·办理票据承兑、贴现,提供贸易融资便利;·参与国际金融市场资金拆借和融通;·提供有关咨询、顾问业务;·经中国人民银行批准的其它离岸银行业务成为我们的尊贵客户,您有机会享有招商银行精心设计的远程服务、账户资金管理、快速结算、融资便利等一系列离岸业务与在岸业务联动的服务其尤为适合跨国集团公司的跨国经营需求远程服务尤其适合不能亲临银行柜台办理业务的离岸客户我们提供的安全、有效的账户控制文件包括密押、印鉴等和网上银行账户查询服务,助您实现*跨境移动办公,异地办理离岸资金汇划、国际结算业务*远程监控账户,网上随时查询离岸账户资金和交易情况,使您身处世界各地都能进行资金监控只要您的境外公司在招商银行开立离岸账户,您便可以*实现账户资金自由划转*享受免征利息税*账户兼具储蓄账户和往来账户的特点,日日生息,按季付息如果您的交易伙伴是招商银行的在岸客户,您将享受招商银行为您提供的离、在岸账户快速结算服务*资金零在途*费用优惠集团下属的境内、外公司在招商银行分别开立离岸、在岸账户,便可充分利用招商银行一体化服务优势,享受招商银行离、在岸融资便利*如果您的境外公司有长期、大额的融资需求,招商银行可针对您的特定需求,组织国际银团共同为您实现融资计划*离岸客户的进出口业务还能得到招商银行提供的短期融资便利,包括各种进出口押汇业务资产托管业务概述
一、托管理念因势而变 先您所想
二、发展愿景具有国际化视野中国最好的股份制托管银行
三、品牌形象人、技术、服务三位一体的“6S托管银行”
四、核心价值财富所托信守承诺
五、历史使命保护您的业务保护您的财富
六、业务资质 1.全面的托管资质 我行拥有凡需国家批准的一切托管业务资格即证券投资基金托管、受托投资管理托管、QFII托管、全国社会保障基金托管、企业年金基金托管、保险资金托管等资格,成为托管业务资质最全的商业银行之一 2.丰富的托管产品线 我行已开办证券基金托管、养老金基金托管、委托资产托管等三大类托管业务,包括证券投资基金托管、证券公司客户资产托管、QDII托管、QFII托管;企业年金基金托管、个人账户基金托管、全国社会保障基金托管;信托资金托管、保险资金托管、委托理财客户资金托管、交易资金托管、资产证券化资金保管、产业投资基金托管、住房公积金托管、业主维修基金托管、公益性基金托管等16个托管产品 3.具有领导地位的创新能力 2003年1月 托管国内第一只中外合资系列基金 2003年7月 托管国内第一只证券公司集合资产管理计划 2003年4月 托管国内第一只FOF产品 2003年6月 托管国内第一只信托资产计划 2003年6月 托管国内第一只期货投资组合产品 2004年1月 国内首家实现货币市场基金赎回资金T+0到帐 2006年8月 托管国内第一只境外银行QDII基金 2006年8月 国内首家招收托管业务博士后 2006年10月 托管国内第一只红利ETF基金 2007年5月 国内首家开通网上托管银行 2007年5月 国内首家开通托管银行网站 2007年11月 国内首家获得SAS70国际认证的股份制商业银行 2007年11月 托管国内第一只股权私募基金
七、风险控制 本着对投资者和管理人高度负责的精神,招商银行资产托管部在制度建设、技术保障、风险控制、员工素质等各方面努力做到精益求精 制度建设从业务管理、操作流程、会计核算、内控监察等方面建立起了一整套共20余项规章制度,努力使托管业务运作规范化、科学化和制度化; 技术保障高速卫星证券数据接收系统,实时接收深、沪交易所数据;通过参与远程平台与登记结算公司专线联网,获取交易资金清算数据,保证证券清算交割及时、安全;使用稳定、成熟的基金财务、核算、估值及监控软件,保证估值准确、核算高效;双机热备份运行保证了系统不间断运转 风险控制封闭式独立的办公场所,办公区视频监控系统,24小时电话录音监控系统,完善的内控监察制度,专业的内控监察人员,确保了基金信息的安全 招商银行资产托管部将秉承“因势而变、先您所想”的一贯宗旨,不断满足客户多样性、差异性的业务需求,向投资者和资产管理人提供安全、优质、高效的托管服务
八、工作业绩 截至2007年底,托管资产1516亿,居股份制托管银行第一;证券公司集合资产管理计划托管居同业第一;QDII托管客户数居托管银行第一;信托财产保管居托管银行第二;证券投资基金托管居股份制托管银行第一;企业年金托管客户数及托管资金额居股份制托管银行第一企业年金1.招商银行企业年金受托管理服务介绍 招商银行企业年金受托管理服务是以招商银行企业年金受托业务管理系统为依托,以7×24小时、海量级数据与信息记录和传递功能为纽带,以设置合理的分支机构和服务网络为载体,为客户提供的包括年金精算计算器、投资模型、市场信息、受托咨询等多项服务在内的标准化、个性化、高品质及全方位的企业年金管理服务
2.我们的企业年金受托管理服务优势◆功能完善的企业年金受托业务系统招商银行企业年金受托人管理系统以受托人为核心,通过电子文件及与外部系统、机构之间的数据交换的不同应用形式,实现对年金计划、合同管理、客户信息、投资组合、风险管理、业绩评价、信息披露和系统维护等的全面管理,系统功能在现有政策法规的条件下,充分满足企业年金受托人管理业务对信息系统的功能需求该受托管理信息系统具有如下特点高效灵活的管理模式适应能力该系统可以支持各种企业年金管理模式,可以支持单一计划、集合计划、薪酬增值计划以及企业管理层计划等,充分支持不同运营商组合产生的不同的管理模式全面严密的风险控制监督能力加强企业年金合规管理和监督,通过方案审核、计划建立合规审核、缴费合规审核,待遇支付合规审核、投资管理和费率合规审核等,加强受托人对企业年金计划本身及投资管理人、账户管理人、托管人的监督稽核,强化风险控制图企业年金受托业务风险评估图完善便捷的数据处理能力通过完善的数据接口,与账户管理系统和托管系统相对接,不仅实现了整合后台服务流程和标准的服务程序,而且大大减轻了客户的事务性负担和人力成本,提高了整体服务的效率和可靠性◆ 专业的企业年金受托管理团队 招商银行企业年金管理中心聚集国内外具有丰富企业年金专业咨询和运营管理经验的业内精英,拥有我国首支金融及养老金相关领域的专家团队企业年金管理中心还拥有专门的受托运营部,不断的遴选、培养具有专业服务能力的产品经理,以企业年金管理区域分中心为平台,为当地客户提供属地化专业服务 与此同时,我们与多家国际一流的养老金专业机构紧密合作,定期召开多边专家研讨会,经常性开展广泛的业务交流,不断接受全方位、多层面的专业化培训和提升,始终保持着国内企业年金运营管理的专业领先地位◆ 良好的企业年金受托业务基础 从境内外已有的企业年金管理实践以及受托人与账户管理人所承担职能的内部特性来看,企业年金账户管理人和受托人管理职能具有天然的融合性,账户管理业务的优秀业绩往往是受托业务得以蓬勃发展的基础 招商银行自2001年从事企业年金账户管理业务以来,已经为客户提供了大量的投资决策咨询和计划咨询服务,积累了丰富的企业年金受托业务经验,拥有了良好的受托业务基础,由招商银行担任企业的受托人将给企业带来更多的综合效益◆ 优秀的企业年金受托业务形象 招商银行自2007年启动企业年金受托业务,便以业内首创的权责受托理念,一站式的年金服务模式,在市场上一鸣惊人凭借先进的运营流程、优质的服务水平、强劲的综合实力,招商银行接连中标中国邮电器材集团、花旗银行(中国)、中国广东核电集团、中国电子信息产业集团等大型客户的年金受托业务,迅速巩固和提升了招商银行以专业引领市场、领先同业的金色人生品牌形象截止目前,招商银行企业年金受托资产规模在各家银行中名列前茅,受托服务专业度在业内有口皆碑◆ 卓越的战略资产配置能力 依托强大的研究能力和经验丰富的年金受托专业团队,招商银行形成了稳健的投资理念和优秀的资产配置能力,能够高效准确的了解客户风险承受能力,资产与负债现金流的特点目前,招商银行集合行内各条线专业力量,组建了投资决策委员会委员会密切关注宏观经济局势与市场走向,在确定投资目标、业绩基准指标、投资风格并制定投资限制的基础上,全面分析客户的内外部约束条件,提供最优资产配置方案,从而达到有效控制投资风险,为客户创造长期稳定的投资回报的目的◆ 高美誉度的金融服务品牌招商银行秉承因您而变的经营理念,顺应市场和客户不断变化的需求,创造了国内业界金融产品与服务创新的数十个第一,率先通过各种方式改善客户服务,致力于为客户提供高效、便利、体贴的服务,带动了国内银行业服务观念和方式的变革招商银行在国内率先构筑了网上银行,电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络,为客户提供3A式现代金融服务根据市场细分理论,招商银行在继续做好大众服务的同事,致力于为高端客户提供量身定制的一对一的尊贵服务,不断提高金融服务的专业化、个性化水平融资租赁交通运输融资租赁产品简介在招商银行综合化经营战略的指导下,加大对交通运输行业的金融支持力度,尤其是开展对飞机、船舶、机车等运输设备国际国内的融资租赁业务产品类型在飞机方面,我们将开发飞机融资租赁、经营租赁、售后回租、飞机交易、资产管理等业务产品;在船舶方面,我们将提供杠杆租赁、自营租赁、转租赁、售后回租、境外SPV,财务顾问等业务产品产品优势凭借招商银行强大的行业经验背景,以充裕的资金优势为客户提供“国际化、市场化、专业化”的融资服务招银租赁的设立,是招商银行经营战略调整和综合化经营的重要举措各项融资租赁业务的全面开展,将更加丰富招商银行的金融产品种类,满足客户多元化的融资和服务需求 招银租赁以国家产业政策为导向,以招商银行遍布全国的分支机构网络为业务营销的主渠道,以交通、建筑、电力、采矿、制造等行业大中型设备融资租赁和中小企业融资租赁为主要业务发展方向,满足全国承租人客户在设备购置、促进销售、盘活资产、均衡税负、改善财务结构等方面的个性化需求,提供融资融物、资产管理、经济咨询等全新的金融租赁服务 招银租赁作为招商银行的全资子公司,将秉承招商银行卓有成效的“因势而变、因您而变”的经营理念,坚持“服务、创新、稳健”的核心价值观,以“高起点、高标准、高水平”为创业宗旨,以“专业化、市场化、国际化”为经营目标,致力于将招银租赁打造成为优秀和卓越的金融租赁公司直接融资租赁是指租赁公司根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可,向供货人购买选定设备,提供给承租人使用,承租人按期支付租金的业务形式租赁期满,设备归承租企业所有中国农业银行业务介绍汇兑 汇兑是付款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式,单位和个人的各种款项结算,可使用汇兑结算可在24小时内到帐抵用 支票支票是出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据在我行辖属营业机构开立存款帐户的单位和个人,凡在上海票据交换区域内支付各项款项,都可以使用支票支票不限定支付方式,可以用于支取现金,也可以用于转帐在左上角划有两条平行线的支票只能办理转帐,不得支取现金单位和个人签发现金支票,应符合国家现金管理的规定支票可以流通转让,但用于支取现金的支票除外支票的提示付款期限自出票日起10天,到期日如遇例假日顺延 持票人委托开户银行收款时,应作委托收款背书,在支票背面“背书人签章”栏签章,记载“委托收款”字样、背书日期,在“被背书人”栏记载开户银行名称,并将支票、填制的进帐单和票据目录一并送交开户行出票人签发空头支票、签章与其预留银行签章不符的支票,银行应予以退票,并按票面金额处以百分之五但不低于一千元的罚款;同时按票面金额处以百分之二的赔偿金,赔偿持票人记载内容完整的支票遗失后,失票人可通知出票人开户行办理支票丧失的挂失止付银行受理挂失止付,按票面金额千分之一向挂失止付人收取手续费,手续费不足五元的,按五元计收 活期储蓄活期储蓄指不规定存期、储户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式活期储蓄存款起存金额为一元,对新开户的储户,银行发给存折,储户可凭存折随时办理存、取款业务开户时,必须出示法定身份证件储户可选择凭存折方式或存折加密码方式取款,如选择凭存折加密码取款方式,储户当场选择一个六位数字输入作为该活期储蓄帐户的密码密码不应与存折放在一起,以免存折被人冒领 对公通存通兑对公通存通兑是指通过计算机网络直接办理农行上海分行跨行间的收、付款业务,具有当场入帐、资金周转快的特点对公通存通兑的基本条件是收、付款单位均在农业银行开户,并且收款单位和付款单位必须有一方在代理银行开户(存取现金、汇票签发允许不在代理行开户)企事业单位要求办理对公通存通兑业务,必须向自己的开户银行提出申请,经银审核同意后,即办理开通手续 实时汇兑实时汇兑是为了向社会提供快捷、方便的结算服务而设计开发的计算机应用系统,其主要功能是处理实时汇兑业务,同时,还具备异地查询查复功能实时汇兑是银行受理客户委托,即时将款项汇给异地收款人的一种资金汇划方式 托收承付托收承付是根据购销合同由收款人发货后,委托开户银行向异地付款人收取款项,由付款人向银行承认付款的结算方式按划回方式的不同,托收承付结算凭证有邮寄和电划两种,由收款人选用每笔结算起点金额为一万元,新华书店系统每笔的结算起点的金额为一千元 个人存单质押贷款个人存单质押贷款是个人以未到期的上海农行本外币定期储蓄存款存单、1999年后发行的凭证式国债作质押,从本市农行各营业机构取得一定金额的贷款,到期归还贷款本息的一种存贷结合业务 个人存单质押贷款的一般规定个人存单质押贷款对象为中国境内的居民,作为质押品的定期存单为上海农行各营业机构开出的未到期整存整取定期本外币存款存单、1999年后发行的凭证式国债个人存单质押贷款金额起点为1000元,凭证式国债质押贷款起点金额为5000元,每笔贷款最高额不超过质押存单面额的90%个人存单质押贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率确定,按实际借款天数计息,利随本清个人存单质押贷款期限最长为一年,到期日不超过质押存单、国债的到期日,但可予以转期质押物为约定转存的定期存单,其到期日可以是约定转存后的到期日;质押物为自动转存的定期存单,其到期日即为凭证记载的到期日个人存单质押贷款到期尚未归还,银行将按实际逾期天数计算,逾期利率按中国人民银行的有关政策执行逾期超过一个月,银行有权处置质押存单、国债,抵偿贷款本息 申办个人存单质押贷款的一般手续借款人向本市农行营业机构提出书面申请,并提供本人居民身份证、本人未到期存款凭证--银行调查、审核、审批--锁定质物--借贷双方签订质押借款合同,质押存单交本行保管,填写借据,发放贷款--贷款到期,借款人还清贷款本息--凭借款合同、质物清单取回质押存单办理该项业务的时间原则上不超过一天 银行保函银行保函是指银行应合约关系一方的要求,向合约关系的另一方担保合约项下的某种责任或义务的履行所作出的在一定期限内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺根据保函在基础合同中所起的不同作用和担保人承担的不同的担保职责,保函可以具体分为以下几种借款保函指银行应借款人要求向贷款行所作出的一种旨在保证借款人按照借款合约的规定按期向贷款方归还所借款项本息的付款保证承诺融资租赁保函 指承租人根据租赁协议的规定,请求银行向出租人所出具的一种旨在保证承租人按期向出租人支付租金的付款保证承诺补偿贸易保函指在补偿贸易合同项下,银行应设备或技术的引进方申请,向设备或技术的提供方所作出的一种旨在保证引进方在引进后的一定时期内,以其所生产的产成品或以产成品外销所得款项,来抵偿所引进之设备和技术的价款及利息的保证承诺投标保函指银行应投标人申请向招标人作出的保证承诺,保证在投标人报价的有效期内投标人将遵守其诺言,不撤标、不改标,不更改原报价条件,并且在其一旦中标后,将按照招标文件的规定在一定时间内与招标人签订合同履约保函指银行应供货方或劳务承包方的请求而向买方或业主方作出的一种履约保证承诺预付款保函称还款保函或定金保函指银行应供货方或劳务承包方申请向买方或业主方保证,如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时,则银行负责返还保函规定金额的预付款付款保函指银行应买方或业主申请,向卖方或承包方所出具的一种旨在保证贷款支付或承包工程进度款支付的付款保证承诺其他的保函品种还有来料或来件加工保函、质量保函、预留金保函、延期付款保函、票据或费用保付保函、提货担保、保释金保函及海关免税保函等等申请保函业务的客户应具备以下条件1.是经国家工商行政管理机关批准,具有法人资格的企业申请开立对外担保函的企业还需有履行涉外合同能力,并拥有可靠的偿债外汇来源2.在银行有基本帐户或一般结算帐户3.在银行无欠息,无呆滞,呆账贷款4.有良好的信誉和较强的经济实力5.能够提供符合规定要求的反担保6.有关基础合同的内容应符合国家有关规定和批准程序,某些特定情况还需具有进出口许可证及配额等文件7.与申请人签约的受益人,经银行或可靠机构咨询,资信情况良好填写《开立保函申请书》,提供如下材料1.基础合同或意向书2.保函格式3.申请人的经会计师事务所审计的上年度财务报告、当期财务报表4.保函受益人的有关资信材料5.反担保承诺函或物业抵押材料或其他反担保方式的承诺等6.开立借款保函、融资租赁保函、补偿贸易项下的现汇履约保函等融资性保函除上述材料外,还需提供项目可行性研究报告、政府主管部门批准文件等材料
7、受理银行对申请人和受益人资信情况、担保项目情况、保函条件、反担保措施等进行审查8.银行按审批权限进行审批9.开出保函10.保函后期管理包括项目监督、财务管理、档案管理、担保余额减额及注销管理等。