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文本内容:
银行融资产品介绍与分析电子金融部
2012.
06.06第一部分银行融资产品
1、大行融资产品
1.1工行工行小企业融资产品经过多年的实践和创新,工商银行已逐步摸索出为广大小企业客户提供融资服务的有效模式,建立了相对完整的小企业融资产品体系,在全国各地组建了1200多家小企业金融业务专营机构,配备了小企业信贷专职客户经理,能够为小企业客户提供高效和专业的融资服务,全方位、多角度地满足小企业客户的融资需求工商银行小企业融资服务多次受到银监会、各级政府、商会、协会等机构的表彰和嘉奖,深受众多小企业客户的认可,小企业融资客户逐年稳步快速增长工行目前推出的小企业融资产品有小企业周转贷款、小企业循环贷款、小企业网络循环贷款、小企业经营性物业贷、网商微型企业贷款、小企业标准厂房按揭贷款、个性化融资服务方案小企业周转贷款业务简述 以生产经营收入或其他合法收入作为还款来源,用于满足小企业经营过程中合理资金需求,包括短期贷款和中期贷款对象范围 小企业周转贷款广泛适用于生产、流通及其他领域的中小企业客户,既可作为企业经营周转所需流动资金,也可用于中短期小规模的扩大再生产特点
1、贷款限额最高可达3000万元;
2、贷款用途企业流动资金;小规模扩张;
3、融资期限以短期融资为主,一般不超过3年,最长可达5年;
4、多样的还款方式采用分期付息、到期一次性偿还本金,分期还本付息等申请条件
1、经工商行政管理部门核准登记,持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除外),办理年检手续;
2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户;
3、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度(个体工商户除外);
4、有固定经营场所,合法经营,产品有市场;
5、具备履行合同、偿还债务的能力,无不良信用记录;
6、能提供符合工行要求的贷款担保,符合工行信用贷款条件的还可免担保、免保证金;小企业循环贷款业务简述 小企业循环贷款是指客户与工行一次性签订循环贷款借款合同,在合同约定的期限和额度内,客户可以多次提款、逐笔归还,循环使用授信额度的贷款业务对象范围 小企业循环贷款适用于生产经营正常,收入来源稳定,能够提供合法有效抵(质)押物,资金使用频率高、周期短的中小企业客户特点
1、贷款限额最高可达3000万元;
2、贷款用途流动资金;小规模扩张;
3、融资期限以短期融资为主,一般不超过3年,最长可达5年;
4、还款方式采用分期付息、到期一次性偿还本金,分期还本付息等申请条件
1、经工商行政管理部门核准登记,持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除),办理年检手续;
2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户;
3、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度(个体工商户除外);
4、有固定经营场所,合法经营,产品有市场;
5、具备履行合同、偿还债务的能力,无不良信用记录;
6、能提供符合工行要求的贷款担保,符合工行信用贷款条件的还可免担保、免保证金;小企业网络贷款A.网贷通业务简述 小企业网贷通是工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同,在合同规定的有效期内,客户通过网上银行以自助为主进行的循环借款合同项下提款和还款的贷款业务对象范围 小企业网贷通适用于可提供合格抵(质)押物的小企业,满足企业生产经营上的合理资金需求尤其适用于资金使用频率高、周期短、希望贷款时间和空间不受限制的企业特点
1、期限灵活合同一次签订,两年有效,随借随还,循环使用;
2、手续便捷全网络操作,免去往来银行之奔波,省时省力;
3、高效自主自主通过网上银行操作,借款、还款款项实时到账;
4、保障提款贷款额度在合同期内随时提款有保障;
5、降低成本未使用贷款额度不计息,降低贷款成本,减轻财务压力申请条件
1、具备工行小企业信贷业务申请办理的基本条件;
2、能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险质押,并与工行签订最高额担保合同;
3、借款人为企业网上银行证书版客户,并开通相应证书权限B.易融通业务简述 小企业易融通是工商银行为解决网商融资难题,针对广大网商的资金需求特征,开发的一系列网络平台融资产品的总称对象范围 小企业易融通适用于在第三方电子商务平台从事经营活动,经营正常、收入稳定,并有短期融资需求的微型企业客户特点
1、较高的贷款额度依据客户融资需求量、还款资金来源及其可靠性等因素合理确定,最高可达500万元;
2、灵活的担保方式可依据客户实际情况,分别采用信用、第三方保证、联保和抵(质)押等担保方式;
3、自助服务,便捷高效客户可随时随地通过网络自助服务,免去往来银行之奔波,提供提款和还款的便利申请条件
1、经工商行政管理部门核准登记,持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除外),并办理年检手续;
2、拥有一定年限的第三方电子商务平台会员资格;
3、在工行开立基本结算账户或一般结算账户;
4、借款人在贷款行所在地有固定的经营场所或住所;
5、借款人具备履行合同、偿还债务的能力,企业法定代表人(含非法人企业中的负责人或经营者个人)及其配偶、主要股东及其配偶无不良信用记录;
6、贷款行要求的其他条件小企业贸易融资A.国内保理业务简述 国内保理业务是指小企业客户将其销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工商银行,由工商银行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务对象范围 国内保理业务适用于生产经营正常,与下游购货方有良好稳定的业务往来,对应收账款管理能力较强的客户特点
1、精简的贷款手续,客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资及其他保理服务;
2、盘活应收账款,帮助客户提前回笼应收账款,缓解客户流动资金被应收账款占压的问题,改善客户的现金流;
3、灵活的准入条件,设置了跷跷板式的准入条件,本身资质欠佳但交易对手资信良好的客户亦可轻松获得融资;
4、较高的融资比例,对于交易关系稳定,购销双方资信状况良好的最高可获得等同于应收账款金额的融资;
5、多样的保理类型,客户可办理隐蔽型保理、公开型保理、有追索权保理、无追索权保理等,满足客户各项个性化需求申请条件
1、经工商行政管理部门核准登记,并持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除外),并办理年检手续;
2、客户及购货方在工行开立基本存款账户或一般存款账户,具备一定的资信条件;
3、生产经营正常,产品质量和服务较好,与购货方有良好稳定的业务往来,履约记录良好;
4、对应收账款的管理能力较强,应收账款账龄结构合理,坏账比例较低;具备回购应收账款的能力;
5、购货方经营管理规范,现金流量充足,偿债能力较强;无恶意拖欠销货方货款及其他不良信用记录;
6、应收账款为向企业法人、部分事业法人、政府军队销售商品或提供服务产生的应收账款;
7、应收账款权属清晰,未被转让和质押,且购销双方未约定不得转让B.商品融资业务简述 小企业商品融资是以小企业借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品价值进行质押,由工商银行提供的结构性短期融资业务对象范围 商品融资业务适用于销售渠道通畅,原材料、产成品或主营货物为大宗原材料的客户特点
1、盘活存货,帮助客户在保持正常生产经营所需库存的同时获取银行资金支持,有效缓解客户流动资金被存货占压的问题;
2、较低的准入条件,生产经营正常,无重大贸易纠纷及不良信用记录的客户均可获得融资支持;
3、灵活的质押监管方式,可采用动态质押或静态质押采取动态质押的,可自由存储或提取超出银行规定的最低要求的部分质物,更利于客户生产销售;
4、较高的融资比例,最高可提供相当于核定商品价值的90%的融资申请条件
1、经工商行政管理部门核准登记,并持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除外),并办理年检手续;
2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户生产经营正常,购销渠道通畅,无拖欠货款及其他不良记录,未发生重大贸易纠纷;
3、以质押商品为主要原材料或主营货物,对质押商品具有丰富的管理经验;
4、对质押商品享有合法、完整的所有权,不存在权属、货款、税收等方面纠纷和争议;
5、质押商品为具有通用性,物理、化学性能稳定,便于分割计量,有公开、透明、相对稳定的市场价格的大宗原材料C.订单融资业务简述 小企业订单融资业务是指小企业客户与购货方采用非信用证结算方式并已签署订单后,银行以订单项下的预期销货款作为主要还款来源,为满足客户在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求而向其提供的短期融资对象范围 小企业订单融资适用于与下游购货方合作关系稳定,产品和服务质量良好,在完成订单的过程中有融资需求的客户特点
1、适用范围广,适用于非信用证结算项下的订单,覆盖各种主要的结算方式;
2、融资时点提前,为生产备货提供便利客户在实际形成销售,取得应收账款债权之前即可获得融资;
3、较高的融资比例,客户能获取相当于订单金额70%的融资支持,最高可到100%;
4、融资期限长,客户最长可获得长达半年的融资支持,基本覆盖客户生产备货全过程申请条件
1、经工商行政管理部门核准登记,并持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除外),并办理年检手续;
2、订单为企业法人、事业法人、政府军队采购形成的合法、有效的订单;
3、订单符合《合同法》的要求,内容至少须包括《合同法》规定的基本要素,并符合商业惯例、行业规范;
4、订单项下的商品是销货方的主营产品,且为购货方正常生产经营或运营所需的原材料或产成品;
5、客户及购货方在工行开立基本结算账户或一般结算账户,资信状况良好;
6、客户产品和服务质量良好,与购货方有两年以上稳定的供销关系,合作期间的履约交货记录及销售回款情况良好;
7、购货方生产经营正常,经营管理规范,偿债能力较强,具有到期足额支付采购货款的现金流;D.发票融资业务简述 小企业国内发票融资业务是指小企业客户在不让渡应收账款债权情况下,以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证,并以发票所对应的应收账款为第一还款来源,由银行为其提供的短期融资对象范围 发票融资业务适用于生产经营正常,与下游购货方有良好稳定的业务往来,对应收账款管理能力较强的客户特点
1、精简的贷款手续,客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资;
2、盘活应收账款,帮助客户提前回笼应收账款,缓解客户流动资金被应收账款占压的问题,改善客户的现金流;
3、较高的融资比例,对于交易关系稳定,购销双方资信状况良好的最高可获得等同于应收账款金额的融资;
4、无须转让应收账款,满足部分客户在不让渡应收账款的前提下获取融资的需求申请条件
1、客户经工商行政管理部门核准登记,并持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除外),并办理年检手续;
2、客户及购货方在工行开立基本存款账户或一般存款账户,具备一定的资信条件;
3、客户生产经营正常,产品质量和服务较好,与购货方有6个月以上良好稳定的业务往来,履约记录良好;
4、客户对应收账款的管理能力较强,应收账款账龄结构合理,坏账比例较低;具备回购应收账款的能力;
5、购货方经营管理规范,现金流量充足,偿债能力较强;无恶意拖欠销货方货款及其他不良信用记录;
6、应收账款为向企业法人、部分事业法人、政府军队销售商品或提供服务产生的应收账款;
7、应收账款权属清晰,未被转让和质押,且购销双方未约定不得转让E.其他贸易融资1国内信用证 国内信用证业务是指工商银行应买方申请,向其出具的付款承诺,承诺在单据符合信用证所规定的各项条款时,向卖方履行付款责任2国内信用证议付 国内信用证议付业务是指卖方发货后,工商银行基于其收到的延期付款信用证项下的应收账款为其提供的短期融资3国内信用证项下打包贷款 国内信用证项下打包贷款是指工商银行应信用证受益人(卖方)申请向其发放的用于国内信用证项下货物采购、生产和装运的贷款4退税应收款融资 退税应收款融资业务是指工商银行为满足企业因出口贸易或国内贸易中产生的退税款未能及时到账而出现的短期融资需求,向企业提供的以退税应收款作为第一还款来源的短期融资5进口押汇 进口押汇业务是指工商银行应开证申请人或代收付款人要求,与其达成信用证或进口代收项下单据及货物所有权归银行所有的协议后,银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为6福费廷 福费廷业务又称单据包买,是指包买商无追索权地购买远期信用证项下已承兑或承诺付款的应收账款的贸易融资业务小企业经营型物业贷款业务简述 小企业经营型物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求,以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流(包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入)作为还款来源而发放的贷款对象范围 小企业经营型物业贷适用于拥有经营性资产,近年经营稳定发展,并有对相关经营性资产进行扩建、改建、装修融资需求的中小企业客户特点
1、较高的贷款额度依据借款人的融资需求,借款期内企业经营活动可能产生的净现金流等因素合理确定,贷款额度最高可达3000万元;
2、较长的贷款期限依据客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求大小,结合未来可用于还贷的现金流等要素确定,贷款期限一般为3年,最长可达5年;
3、灵活的还款方式根据实际情况,客户可选择采用按月付息、到期一次性偿还本金,或采用分期还本、按月付息的方式;还可设定最长不超过6个月的宽限期,宽限期内只付息、不还本申请条件
1、经工商行政管理部门核准登记,持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除外),并办理年检手续;
2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户;
3、符合国家产业政策,经营及财务状况较好,具有良好的发展前景;
4、经营性资产符合国家有关规定,客户对相关资产拥有合法、完整、独立的经营权和收益权;
5、经营性资产须作为贷款抵押物经营收益相关应收账款可质押的,须办理质押登记手续;
6、具备履行合同、偿还债务的能力,无不良信用记录;
7、与工行签订账户监管协议;
8、贷款行要求的其他条件小企业标准厂房按揭贷款方案 标准厂房按揭贷款是为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求,以客户未来经营收入为还款来源,并采用分期还款方式的融资业务对象范围 标准厂房是指开发(工业园)区内,开发商按统一规划、由开发商集中建造的生产经营场所,一般具有通用性、配套性、标准化等特点,能够满足入园中小企业的基本生产经营需要;不包括客户自行建设的自用厂房标准厂房按揭贷款用于满足有购买上述标准厂房融资需求的中小企业客户特点
1、充足的贷款额度依据客户所购厂房总价款及贷款期内还款资金来源等因素确定,小企业客户贷款金额最高可达2000万元;
2、合理的贷款期限依据贷款期内客户还款资金来源,合理设定分期还款金额,并可给予半年的宽限期(宽限期内可只付息、不还本),贷款期限最长可达7年申请条件
1、经工商行政管理部门核准登记,持有中国人民银行核发的贷款卡(人民银行不要求的除外),并办理年检手续;
2、在工行开立基本结算账户或一般结算账户;
3、符合国家产业政策和园区规划,并满足国家环保标准;
4、经营年限须在3年(含)以上且近两年均保持盈利;对于因产业转移、变更注册登记地等原因新成立的企业,计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限,且原有企业近两年保持盈利;
5、已与标准厂房项目开发企业签订《厂房认购合同》,约定单价、面积、总价和交付时间等核心要素;
6、已向标准厂房项目开发企业支付不低于厂房总价款三成的首付款;
7、具备履行合同、偿还债务的能力,无不良信用记录;
8、贷款行要求的其他条件专业市场融资方案业务简述 近年来,随着我国国民经济和区域经济发展,各类商贸类专业市场的产业基础、物流条件、经营管理已步入较为成熟的阶段,为工商银行开展专业市场内小企业融资业务提供了广阔的市场空间 工商银行依托成熟的专业市场,立足于服务具备相似经营模式和特点的小企业客户群体,采取集中办理、批量经营的模式和专业化的风险管理,为各种类型的专业市场小企业客户群体定制个性化、专业化的金融服务方案市场选择标准
1、在国内或省内是所经营商品的重要集散地,商品交易额、入驻企业数量等经营规模排名靠前
2、市场成立满一定年限,具备良好的品牌、口碑和市场效应
3、市场方对进驻企业有较为完善成熟的管理机制和制度,能在了解企业资信、监管企业等方面向银行提供必要的支持
4、市场经营和发展前景稳定,不存在拆迁、环保等风险,不涉及诉讼或其它纠纷特点
1、针对经营状况良好、供销渠道稳定,与交易对手合作关系和履约记录良好的专业市场小企业客户,提供专门的融资解决方案
2、方案对企业准入、融资产品、融资金额、期限、担保措施等各个方面提出个性化要求,进一步契合专业市场和客户的特点
3、方案依托市场管理方,以及担保公司和物流公司,以及市场内部特有的信息交换和信用保障机制,为小企业融资提供增信产业集群小企业融资贷款业务简述 产业集群,是指集聚在特定区域内,生产同类产品或提供类似服务的企业、专业化供应商或其它服务商以及相关研发机构共同构成的群体产业集群已成为各区域谋求竞争优势的“法宝”,而其中广泛存在的中小企业更是银行开展小企业融资业务的客户基础产业集群选择标准
1、国家和当地政府能为产业集群创造良好的发展环境,能够积极运用产业政策和行业规划等手段,指导和扶持产业集群发展;
2、产业集群较为成熟,具备一定规模优势,且集群内多数企业经营稳定;
3、产业集群内存在相应中介组织,并在沟通、协调、服务、自律等方面发挥积极有效的作用;
4、集群整体具有较明显的比较优势;
5、不存在高耗能、高污染,不面临污染物排放、贸易摩擦等问题特点
1、主要针对在集群内经营时间较长,产品和技术有竞争力,有稳定销售渠道的小企业;
2、结合中小企业与集群龙头企业、核心企业的关系情况,针对不同细分客户群体,分别制订标准化的产品组合方案;
3、选择经营稳定的集群小企业办理短期周转贷款,并探索为优质小企业客户提供中长期融资服务;
4、方案结合集群内企业地理位置相对集中,相互了解等情况,借助集群内企业自身力量或者第三方力量,合理选用、设计和创新担保措施,提高集群小企业融资的可获得性链融资小企业贷款方案思路 贸易融资是基于企业生产经营中产生的应收账款、存货等资产为客户提供融资便利,摆脱了传统仅依托借款人自身综合还款能力提供融资服务的束缚,因而更适合广大的中小企业客户工商银行自推出贸易融资业务以来,受到越来越多的中小企业客户的欢迎 在此基础上,为了延展业务内涵、简化业务流程、快速地响应客户需求,工商银行又在单点贸易融资产品的基础上,构建了针对中小企业的“链融资”,将同一生产经营周期中不同环节的融资需求串联起来,运用产品组合的方式满足客户的融资需求方案特点
1、从链融资模式来看,有基于国内贸易往来背景构建的“订单融资+国内保理”、“订单融资+国内发票融资”、“预付款融资/应付款融资+国内保理”组合,有基于国际贸易背景构建的“进口T/T融资+国内保理”、“进口T/T融资+商品融资”组合,还有基于债权与物权组合方式的“商品融资+国内保理”、“进口/国内信用证+商品融资”组合;
2、链融资实现了对客户采购、存货、销售等经营环节资金支持的无缝衔接在利用结构化的贸易融资产品有效降低准入门槛的前提下,能够满足不同类型、不同阶段、不同条件客户的融资需求,而且打通了内外贸融之间的产品壁垒;
3、链融资标志着工商银行中小企业融资服务已从针对一个交易的“点融资”阶段,发展到紧扣企业供应链、生产链的新阶段以“预付款+商品融资”为例,原本贸易企业须先行办理预付款融资用于采购商品,并在到货后将商品质押给银行叙做商品融资用于归还预付款融资,该类业务操作较复杂现在在物流企业的配合下,除拟采购商品以外贸易企业无须提供其他担保只需一次申请即可在采购、存货两个阶段获得融资支持联营模式下大型百货商场小企业零售商融资方案方案思路 各类百货商场内的小微企业对活跃城乡经济具有重要作用本方案依托大型百货商场对其联营零售商“集中收银、定期返还”的管理机制,为联营零售商提供阶段性采购所需短期融资服务百货商场选择
1、具备联营模式的经营特征,即由商场负责商场整体的经营定位、宣传促销、收银结算、品牌形象等,并对销售商的销售款项实行“集中收银、定期返还”管理;
2、地理位置较为优越,具有较高知名度,持续经营一定年限并保持盈利;
3、客流量较大,具备较强的现金支付能力,商业信誉良好,经营管理规范,无重大不良投诉案件发生;
4、具备管理规范、功能先进的电子收银系统,可通过该系统收取零售商的全部销售款项,并定期返还至联营零售商的账户方案特点
1、零售商在商场中经营满一定年限,销售额稳定或保持增长,退货率低,信誉良好;
2、方案结合零售商的结算额情况,为其制订专门的授信方案;
3、用于满足零售商的季节性、临时性采购需求,可循环办理,随借随还网上商品交易市场融资产品介绍 网上商品交易市场融资业务是指我行与网上商品交易市场合作,以交易商品现货等作保障,开发计算机辅助评价和利率定价模型,为市场交易商提供自助申贷、提款和还款等服务的短期融资业务其中包括电子仓单买方融资和电子仓单卖方融资 电子仓单买方融资是指买方交易商在网上交易市场与卖方形成电子订单,交纳保证金或预付款后,以通过网上商品交易市场购买商品所对应的电子仓单作质押而向我行申请的短期融资业务 电子仓单卖方融资是指卖方交易商把自己持有的、未经转让的电子仓单作为质押而向我行申请的短期融资业务业务流程电子仓单买方融资 电子仓单卖方融资 借款人条件
1.借款人与所在交易市场及我行签订三方协议,明确各自的权利和义务;
2.借款人为企业网上银行证书版客户,并开通相应证书权限;
3.交易商品应符合融资方经营范围的相关规定;
4.信用等级在A-级(含)以上产品优势
1.操作便捷贷款申请、合同签订和还款全网络操作,减少纸质材料的传递和往来银行之奔波;
2.融资高效银行借助交易商网络数据进行评判,贷款审批更为高效,让交易商在第一时间拿贷款;
3.功能齐全提供贷款申请进度查询和及时的短信提醒功能电子供应链融资业务简述 电子供应链业务是指以核心企业为依托,供应链上下游客户与核心企业通过电子商务网站或E-ERP平台进行电子在线交易,由我行凭借电子在线交易信息、商业资信记录,并依托核心企业信用,通过电子化渠道为核心企业上下游提供的在线供应链融资服务特色优势 融资业务流程电子化 客户自助操作为主 实现跨区域融资服务适用对象 核心企业解决传统供应链融资操作成本高的业务瓶颈,实现与上下游商务交易电子化,包括订单生成、合同签订、货物入库验收、货款支付突破时间、空间、人力限制,节省财务成本,增强上下游客户合作黏度,扩大交易网络 上下游客户解决传统融资模式无法为中小企业提供融资的困境,通过核心企业的信用支持,及时获得资金上游企业能加快资金回笼,组织生产备货;下游企业能解决购货资金需求,降低融资成本,从而提升融资体验,实现融资业务的高效便捷产品体系
1.2农行简式贷产品简介 小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵(质)押物价值或保证人的担保能力,直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品产品功能 主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要 服务对象 单户授信总额在3000万元(含)以下和资产规模5000万元(含)以下或年销售额8000万元(含)以下的企业客户产品特点
1.业务办理快客户的评级、授信和用信同时审批,手续简便、审批迅速
2.担保方式多可采用抵押、质押和保证担保等多种担保方式,担保方式灵活多样
3.贷款额度高贷款额度最高可达3000万元,充分满足小企业的资金周转需求特色优势审批流程短,办理简单、快捷办理流程
1.贷款申请客户提交书面借款申请及农业银行要求的有关资料
2.业务审批农业银行进行贷款调查、审查和审批
3.合同签订农业银行与客户签订合同文本、保证担保合同及借款凭证,办理抵(质)押登记、质物交付等手续
4.贷款发放办理渠道所有分理处及各级营业部均可办理贷款期限贷款期限原则在1年以内(含1年),最长不超过3年还款方式贷款期限不超过半年的,可采用到期一次还本付息方式;贷款期限超过半年的,采用按月(季)偿还本息方式智动贷产品定义小企业自助可循环贷款是指中国农业银行在统一授信额度内,为客户核定一个可撤销的贷款额度,在此额度内客户可以通过营业柜台、网上银行、银企通平台等渠道自主、循环使用贷款的人民币贷款产品产品功能主要满足小企业客户正常生产经营过程中周转性流动资金需要服务对象 单户授信总额在3000万元(含)以下和资产规模5000万元(含)以下或年销售额8000万元(含)以下的企业客户产品特点
1.贷款额度一次核定、循环使用
2.借助网络科技手段,小企业客户可以通过电子渠道在客户终端实现自助式提款、还款
3.随借随还,节省融资费用特色优势随借随还,自助办理,节省融资费用办理流程
1.贷款申请客户提交书面借款申请及农业银行要求的有关资料
2.业务审批农业银行进行贷款调查、审查和审批
3.合同签订农业银行与客户签订合同文本、保证担保合同及借款凭证,办理抵(质)押登记、质物交付等手续
4.贷款帐户设置办理渠道所有分理处及各级营业部均可办理 科技园小企业贷(上海分行)产品定义科技园小企业贷款产品是指科技园区小企业客户在落实全额有效抵(质)押担保或专业担保公司保证担保的前提下,不单独进行评级和统一授信,直接以抵(质)物价值和保证担保额度办理贷款业务的金融产品产品特点
1.不单独对客户进行评级和统一授信,业务流程短,办理效率高;
2.产品对象为特定的科技园区小企业办理指引 可向农业银行上海分行任意网点提出业务申请,并按照我行现行单项业务品种的相关规定提供资料产业链型小企业金融服务贷方案目的按照分层次、精细化营销原则,对围绕核心大企业的小企业,利用核心大企业对小企业物流、信息流和资金流的控制,在有效防范风险的前提下,通过各种金融产品的组合与供给,制定能够满足小企业各种金融需求的解决方案,促进产业链小企业的健康有效发展方案特点
1、是专门针对产业链配套小企业的多元产品组合通过对产业链资金流向特点和风险进行深入分析,对现有信贷产品进行了梳理和整合,筛选出适合配套小企业的产品,找到制约产品开办的瓶颈,对有关信贷制度或转授权规定进行了适度调整,并有针对性地增加了风险防范措施,形成具有一定专业化的产品包
2、以小企业状况为基础,以大企业信用为背景方案体现了以大带小的客户营销策略,利用小企业为大企业配套经营稳定等优势,选择优良的小企业客户,同时依托大企业信用背景,实现业务有效拓展的目的专业市场型小企业金融服务贷方案目的根据小企业产业集群发展的趋势和专业市场型小企业发展特点,采取规模化营销、集中风险控制、批量化运作、逐笔业务操作方式,为专业市场类型的小企业客户群体制定个性化、专业化的金融需求解决方案,提高我行小企业业务的市场竞争力,促进小企业业务有效发展方案特点
1、方案针对商誉良好、完成原始积累、但资产暂不符合现行抵押条件的优质专业市场小企业客户提供个性化的金融服务
2、方案对客户准入、业务准入、信贷流程、信贷环节等各个细节进行详细规定,强调实务性
3、方案借助地区信用良好,具有政府背景、运作良好的担保公司和物流公司为小企业增信,适度开展保证担保贷款、仓单质押贷款的融资服务
4、方案针对市场型小企业客户急需的保证担保、仓单质押、足额房地产抵押、低风险信贷进行有效整合和优化,推出小企业客户适用的中短期流动资金贷款、商业汇票银行汇兑、国际贸易融资等金融服务园区型小企业金融服务贷方案目的针对目前各类特色、专业园区发展迅速,优质小企业逐步向园区集中的发展趋势,为解决入园小企业金融需求具有一定的特殊性,一般产品针对性不足的问题,按照园区型小企业发展特点,为其提供和制定多种产品组合与金融需求解决方案,以满足不同类型、不同经营特征的入园小企业发展需要方案特点
1、目标客户定位于规划、开发手续齐全和发展前景良好的,具有国家级、省级和市级(含)以上的科技园区、工业园区、农业园区等园区内的小企业
2、按照小企业不同成长阶段的金融需求设计相应的产品组合,并对不同产品确定合理的最高贷款限额和期限
3、对园区小企业提供信贷支持时,由园区开发公司向银行承诺,当借款人不能及时偿还银行债务时,由园区开发公司回购企业抵押房地产(或土地使用权)并向银行支付款项,用以偿还借款人银行债务
1.3中行融付达产品说明中国银行应国外代理行的申请,对其在跟单信用证项下或跟单托收项下的应付款项在付款到期日先予以垫付,而给予国外代理行的短期资金融通业务产品功能通过满足国外代理行在进口信用证或进口代收项下的短期资金融通需求,使出口商获得即期付款产品特点帮助国外代理行在进口信用证或进口代收项下获得低成本资金融通利率融资利率按照总行与国外代理行签署的融付达业务合作协议中约定的利率执行适用客户
1.出口商希望获得即期付款,但进口商及进口商银行希望远期付款并获得资金融通
2.进口方所在国家和地区的资金成本高于我国申请条件
1.国外代理行应在我行核有金融机构授信额度,信用状况良好,并与总行签署有融付达业务合作协议;
2.出口商应作为受益人在我行交单(信用证业务项下)或以我行作为委托行(托收业务项下);
3.出口商应满足下列条件
①依法核准登记,具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件;
②具有进出口经营资格;
③与我行业务往来正常,履约能力良好办理流程
1.出口商交单后,我行按照国际惯例及总行有关规定,对各项单据进行审核;
2.我行将单据寄往国外代理行,国外代理行经审核同意并接受单据后,以加押电形式向我行发送代付指示,提出叙做融付达业务的申请;
3.我行收到加押电后,经审核如同意办理,按规定取得对国外代理行足额授信额度后,在对方要求的到期日办理付款;
4.我行付款后,在下一个工作日向国外代理行发出代付确认电,并根据国家外汇管理局的有关规定,为出口商出具出口收汇核销专用联,同时按规定进行国际收支涉外申报;
5.代付融资到期日当天,国外代理行根据我行指示的付款路线,主动偿还代付本金、利息及费用融信达产品说明中国银行对卖方已向中国出口信用保险公司或经中国银行认可的其它信用保险机构投保信用保险的业务,凭相关单据、投保信用保险的有关凭证、赔款转让协议等为卖方提供的资金融通业务,是中国银行研发的“达”系列贸易融资特色产品之一产品分类根据中信保公司的经营范围分短期“融信达”和中长期“融信达”按是否保留追索权分有追索权“融信达”和无追索权“融信达”(可提前办理出口退税及核销手续)产品功能用于满足卖方在已投保信用保险的出口贸易或国内贸易项下的融资需求产品特点
1.加快资金周转、改善现金流量;规避各类风险;
2.降低门槛,减少额度占用,扩大融资规模;对于出口“融信达”业务,如无追索权,可提前办理出口退税及核销手续利率融资利率按照我行贸易融资业务的利率授权执行,费率按价格服务表执行适用客户
1.企业希望规避买方信用风险、国家风险,并已投保信用保险
2.企业流动资金有限,需加快应收帐款周转速度
3.企业授信额度不足,希望扩大融资规模申请条件
一、办理有追索权融信达业务的客户应满足以下条件
1.原则上在我行办理国际结算业务的时间在1年以上或业务持续经营时间超过2年;
2.企业经营和财务状况良好;
3.历史履约记录良好,在我行及其他金融机构无不良授信记录,在外汇管理局、海关、税务等其他机关没有重大违规记录
二、办理无追索权融信达业务的客户还应同时满足以下条件
1.原则上应是我行重点支持的国际结算客户或积极争取的优质客户;
2.在我行信用评级在BBB级(含)以上;
3.企业业务规模在当地排名靠前办理流程
1.卖方就拟申请融资的结算业务向中信保公司或其他信用保险机构投保信用保险,中信保公司或其他信用保险机构向卖方出具保险单;
2.卖方按照保单条款或与中信保公司或其他信用保险机构双方缴纳保费协议的相关规定,在规定时限内及时申报并缴纳保费;
3.卖方向我行提交融资申请书、结算业务相关单据及构成完整信用保险单的相关单据;
4.在出口“融信达”项下,卖方叙做短期融信达业务,与我行和中信保公司三方签订《赔款转让协议》;卖方叙做中长期融信达业务,与我行签订《赔款转让协议》,同时向中信保公司出具《赔款转让授权书》,中信保公司就赔款转让事宜向卖方及我行进行书面确认在国内“融信达”项下,卖方需与我行和中信保公司或其他信用保险机构签订《赔款转让协议》;
5.我行经审核同意办理后,确定融资比例后将融资款项划入卖方账户,并将有关单据寄往国外银行或付款人进行索汇;
6.国外银行或付款人到期向我行付款,我行将收汇款首先偿还我行融资本息及相关费用,余款(如有)支付给卖方融货达产品说明在贸易结算业务项下,凭我行可接受的货物作为质押为客户办理的贸易融资业务业务品种限于进口开证/押汇、进口代收押汇、汇出汇款(限货到付款)项下和国内综合保理项下的融资业务,在条件成熟时可逐步扩展到其它类型产品功能在不动产抵押和第三方担保等传统手段之外的又一授信保障,解决了存在授信瓶颈客户的融资需求产品特点
1.为客户开辟新的授信渠道,有效解决中小企业融资难问题,同时帮助大企业维护客户和提高供应链整体竞争力
2.盘活客户货物,减少对其他担保品的占用适用客户客户货物周转量大,行情走俏,急需资金支持,但客户除货物以外的其他担保品有限,无法从银行获得足够的授信额度满足其融资需求相关费用按照各项具体产品的手续费及融资利息收取申请条件
1.客户基本条件
(1)经县级以上工商行政管理部门核准登记,具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件、经过年审的有效贷款卡、开户许可证,申请办理进口开证/押汇、进口代收押汇、汇出汇款(限货到付款)项下货押融资业务的客户还应具有进出口经营资格;
(2)对拟质押货物经营年限应在2年以上,有稳定的购销渠道,在当地行业内的经营业绩处于中上游水平,有较强的抗风险能力;
(3)在我行取得客户评级,无不良信用记录,并且在人民银行征信系统内未发现不良信用记录
2.基础交易须具有真实贸易背景,我行应严格防范集团客户关联公司之间利用货押融资方式套取银行资金;
3.货押质权可以合法、有效地设定,我行能够取得该质权;
4.融资款项通过我行用于货款支付;
5.融资期限在1年(含)以下办理流程
1.进口信用证项下办理开证/押汇业务、进口代收业务项下办理D/P即期押汇业务
(1)客户向我行提交办理业务所需材料
(2)我行占用客户授信限额并与其签署《保证金质押总协议》,对质押担保额以外部分加收保证金
(3)客户与我行签署《开立国际信用证合同(货押融资业务专用)》或《进口押汇合同(货押融资业务专用)》对应货押担保部分,签署《质押合同(货押融资业务专用)》
(4)进口信用证项下,我行为客户开出以我行为付款行或延期付款行的付款信用证或与客户签署《进口押汇合同(货押融资业务专用)》,办理押汇业务并对外付款要求受益人装运后2个工作日内需通过传真或E-MAIL通知我行有关装运情况,并提供相应的证明进口代收(D/P)业务项下为客户押汇业务并对外付款
(5)原则上要求受益人提交权威检测机构出具装运前货物检测证明
(6)货物到达后,客户与我行及仓储监管合作单位签署《动产质押物监管协议》
(7)我行交付单据,由客户将提货单据交我行指定的仓储监管合作单位代为办理提货、验货、通关、入库等手续
(8)我行实施质物监管直至客户还清融资本息,或在远期信用证项下补足开证保证金若货物先于单据到达,客户在货物到达后提出货押担保申请,可直接签订相关合同和协议办理动产质押
2.汇出汇款项下融资业务
(1)货物到达后,客户向我行提交汇款申请书及汇款业务所需材料
(2)我行占用客户授信限额,对质押担保额以外部分由客户自行落实付汇资金
(3)客户与我行签署《汇出汇款融资合同(货押融资业务专用)》和《质押合同(货押融资业务专用)》,并同时与我行及仓储监管合作单位签署《动产质押物监管协议》
(4)我行为客户办理汇出汇款项下融资,并对外付款
(5)我行实施质物监管直至客户还清融资本息
3.国内综合保理业务
(1)买卖双方签订货物销售合同
(2)卖方向我行提出国内综合保理业务申请
(3)我行占用对买方的货押授信限额,对质押担保额以外部分加收保证金
(4)我行与买方预先签署《国内保理风险承担协议》及《质押合同(货押融资业务专用)》
(5)卖方与我行签订国内综合保理协议
(6)卖方将货物发至我行指定的仓储监管单位,将应收账款转让我行并提交相应发票
(7)仓储监管单位向我行出具入库清单,确定实际入库内容与发票记载内容相符
(8)我行填写《质押合同(货押融资业务专用)》中的动产质押《质押物清单》,并与买方及仓储监管合作单位签署《动产质押物监管协议》
(9)我行向卖方提供国内综合保理融资
(10)我行实施质物监管直至买方还清全额货款
(11)我行在收妥全额货款后,扣除对卖方先前的融资本息,将余额支付卖方融易达产品说明融易达是指在以赊销为付款方式的交易中,在买方签署书面文件确认基础交易及应付账款无争议、保证到期履行付款义务的情况下,我行在全额占用买方授信额度的前提下,不占用卖方授信额度为卖方提供融资产品功能在不占用客户自身授信额度的情况下,满足客户融资需要按照涉及的贸易范围可以分为国际融易达业务与国内融易达业务产品特点
1.利用核心企业空闲额度,为中小供应商融资可以充分利用买方(核心企业)空闲的授信额度为其周边的中小供应商提供基于物流环节的融资服务
2.优化财务报表融易达业务要求买方对基础交易进行确认,明确了应付债务,我行可买断相关应收账款,进而优化卖方的财务报表
3.促进业务扩展由于融易达业务解决了卖方的融资需求,因此为买卖双方扩大业务往来增添了一个有利因素利率原则执行同档次人民币贷款利率,外币融资采用LIBOR加点方式适用客户
1.融易达业务适用于以赊销为付款方式的货物、服务贸易及其他产生应收账款的交易
2.买方面临上游客户迫切的融资需求,为降低其内部财务成本,拓展业务,同意占用自身额度由我行为其供应商提供融资支持申请条件
1.依法核准登记,具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件;
2.拥有贷款卡;
3.拥有开户许可证,并在我行开立结算账户办理流程
1.卖方向我行提交《融易达业务申请书》、贸易合同及其他必要文件,我行审核贸易真实性和业务文本;
2.我行全额占用买方额度,出具《融易达业务额度核准通知书》,将有关核准结果通知卖方;
3.我行与买方签订《融易达业务风险承担协议书》;
4.卖方履行相关贸易合同项下的约定后,将相关应收账款转让给我行;
5.在卖方提交单据后,我行立即要求买方在贸易合同规定的时间内对发票项下的基础交易内容予以认可,并要求买方签署《应收账款债权转让通知/确认书》;
6.我行可以卖方受核准的发票金额为上限,为卖方办理融资;我行为卖方办理融资,无须占用卖方授信额度;
7.我行定期对已到期的应收账款向买方进行催收;
8.在收到买方付款后,我行在一个工作日内扣除自身费用、融资本息后,将余额(如有)付卖方通易达产品说明应客户的要求,我行接受开证银行或其指定银行(包括保兑行)已承付的国际/国内信用证(L/C)项下,或已经保付行保付的承兑交单托收(D/A)项下应收账款为质押,为客户办理的各类贸易融资及保函(含备用信用证)授信业务(不包括进口保理、国内综合保理(买方)和融资类保函/备用信用证业务)产品功能用于满足有合格应收账款,但面临授信瓶颈的客户融资需求在应收账款质押和贸易融资及保函授信业务之间开辟了一条有效的通道适用客户一方面缺乏有效的抵质押担保而无法获得银行的授信支持,另一方面,尽管手头有合格应收账款,但出于对控制财务成本的考虑,又不希望通过叙做贸易融资、缴纳全额保证金方式在银行办理国际结算业务的企业客户业务流程
1.办理通易达业务的客户向我行提交通易达业务专用的贸易融资或保函业务申请书/合同;
2.我行为客户核定应收账款的有效质押金额,客户与我行签署《信用证或承兑交单托收项下应收账款质押合同》有效质押金额不足以覆盖贸易融资及保函授信业务金额部分(如有),向客户加收保证金,或占用授信额度,或落实其他付款担保;
3.我行办理应收账款的质押登记,确保质权有效性;
4.我行为客户办理贸易融资及保函授信业务;
5.如质押应收账款到期日早于所办理的贸易融资及保函授信业务对外付款日或到期日,并于到期日正常收款的,我行将款项转入客户保证金账户,在贸易融资及保函授信业务对外付款日或到期日从该账户中直接对外支付或偿还我行融资本息及相关费用,将余款(如有)支付给客户如质押应收账款到期日晚于所办理的贸易融资及保函授信业务对外付款日或到期日,我行可应客户要求以融资款项对外支付,或在解除应收账款质押担保关系后,以该笔应收账款办理融资业务,对外支付或偿还融资款项,应收账款到期日正常收款后偿还我行融资本息及相关费用后,余款(如有)支付给客户订单融资产品说明订单融资业务是指为支持国际贸易项下出口商和国内贸易项下供货商(以下统称“卖方”)备货出运,应卖方的申请,我行根据其提交的贸易合同或采购订单(以下统称“订单”)向其提供用于订单项下货物采购、生产和装运的专项贸易融资产品功能满足供应商备货装运的融资需求,帮助供应商扩大贸易机会、减少资金占用适用客户在备货、生产、装运阶段有融资需求的供应商申请条件
1.基础交易具有真实的贸易背景,订单有效且内容清楚、明确;
2.供应商履约能力强,与买方保持长期稳定的业务往来关系;买方资信良好,达到我行相关准入标准;
3.货物出运后在我行办理相关结算手续;
4.融资期限与订单项下货物采购、生产和装运期限相匹配,原则上不超过180天(含)业务流程
1.提交订单或贸易合同原件等文件;
2.签署《订单融资合同》;
3.提交《订单融资提款申请书》,我行审核订单融资提款申请书无误后进行融资;
4.备货出运后,在中行办理应收账款的相关结算手续;
5.到期收到买方付款,我行扣除融资本息及相关费用后,将余款(如有)支付客户融通达产品说明“融通达”业务是指客户将其在销售过程中(包括赊销(O/A)、跟单托收(D/P或D/A)和信用证(L/C)项下产生的笔数分散、发生频繁、期限不一的合格应收账款质押给中国银行,形成具有相对稳定余额的“应收账款池”,中国银行以应收账款池的回款作为风险保障措施,为客户办理的各类贸易融资及保函授信业务(不包括进口保理、国内综合保理(买方)和融资类保函/备用信用证业务)产品功能
1.通过使用合格应收账款质押,有效解决公司授信额度不足的问题;
2.帮助公司全面盘活应收账款,提高资金使用效率;适用客户
1.周转资金相对紧张、迫切需要银行授信支持但又缺少不动产抵押和第三方担保的中小企业客户;
2.存在供应链管理和应收账款管理需求的大型国企和上市公司申请条件办理融通达业务的客户应满足下列条件
1.原则上在我行办理贸易结算业务的时间在1年以上或业务持续经营时间超过2年;
2.信用评级在B级(含)以上;
3.企业经营和财务状况良好;
4.与我行往来关系正常,在人民银行征信系统内未发现不良信用记录;
5.近年来在我行办理贸易结算业务形成的应收账款余额处于比较稳定的水平业务流程
1.客户提交贸易融资或保函业务申请书;
2.对贸易融资及保函授信业务金额中的质押应收账款部分,客户与我行签署《最高额质押合同(融通达业务专用)》;
3.我行核定客户应收账款池有效质押金额及可使用的融通达业务额度,并在该额度内进行融资;
4.我行通过人民银行“应收账款质押登记公示系统”办理质押登记;
5.我行为客户办理贸易融资及保函授信业务
1.4建行速贷通【产品特点】
1、不设置准入门槛;
2、不强调评级和客户授信;
3、在企业提供足额有效担保及与企业业主或主要股东信用相关联的基础上,业务分单处理;
4、手续简化、流程快捷【办理流程】
1、申请您可以通过柜台或面谈、电话、电子邮件和信件预约等多种方式向建设银行提出“速贷通”贷款申请,并提供有关文件,包括营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡、公司章程或组织文件、企业法定代表人身份证明、个体工商户的身份证明、企业资产负债表、损益表和现金流量表的年报表和最近一期报表、由有权机构(人)出具的同意申请信贷业务决议书或个体工商户家庭借款决议书、连续一年的缴税凭证、担保单位相关资料、抵(质)押物清单与权属凭证以及其它需要提供的信息和资料等
2、审查和审批您可以企业、个人或第三方拥有的不动产及国债、建设银行认可的合法银行存款凭单、建设银行认可的其他商业银行开具的银行承兑汇票或其他担保条件向我行提出“速贷通”贷款业务申请,我行在对您的申请进行尽职调查并在抵押物评估及核实相关担保条件后进行审批审批同意后,我行将与您签订《借款合同》和配套担保合同如审批未通过,申请材料将退还
3、落实抵(质)押等担保需要办理抵(质)押登记手续的,我行将与您共同向抵(质)押物登记的受理部门办理登记手续,需要投保的,您应按我行要求办理投保登记未获生效的,我行将与您共同向抵(质)押物登记的受理部门办理撤销受理登记手续,同时将各项申请资料及抵(质)押物凭证即刻退还
4、提款办妥发放贷款前的有关手续,借款合同即生效,我行即可向您发放贷款小企业额度抵押贷款【产品特点】
1.一次抵押,循环使用您办理好抵押担保手续后,可在贷款额度内多次申请单笔支用贷款,在额度有效期内可以循环使用贷款额度支用贷款后,可用额度相应扣减,归还贷款后,可用额度相应增加只要您未偿还的贷款本金余额不超过贷款额度,就可以连续地向我行申请借款,不论借款的次数和每次的金额
2.借款期限较长单笔贷款期限最长可达3年
3.借款用途广泛用于小企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资
4.还款方式灵活可采用按月等额还本或按季等额还本方式还款【申请条件】
1.经工商行政管理部门核准登记,且年检合格;
2.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度;
3.有固定住所和经营场所,合法经营,产品有市场、有效益;
4.信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,无不良信用记录;
5.抵押人同意以未设抵押的抵押物设定抵押【办理流程】
1.申请您向我行提出额度抵押贷款申请,应主要提供借款申请书;营业执照;税务登记证;组织机构代码证;贷款卡;上年度财务报告及最近一期资产负债表、损益表和现金流量表;生产经营状况及年度财务收支计划;抵押物清单及有处分权人同意抵押的证明文件及建设银行认为必要的其他材料
2.评级审批我行会对您进行贷前调查,撰写申报材料,根据我行相关规定进行信用评级和信贷审批
3.签定合同如审批通过,您需要与我行及有关签约人签订借款合同、抵押合同等相关法律文本
4.贷款支用相关法律合同签订生效后,您便可申请支用贷款小企业联贷联保业务【产品特点】
1.程序快捷方便由于组建联贷联保体时,对各成员企业均作了评级授信
2.弥补抵押物的缺少采用互保方式,不需提供抵押物;
3.财务费用减少您可以根据经营需要随用随提,随提随还,财务费用大幅降低【申请条件】
1.中型企业
(1)具有较强的竞争优势,市场占有率高,在本地区行业内销售收入、纳税金额、赢利水平等方面排名靠前;
(2)连续三年生产经营正常,成长性较好,现金流及利润稳定增长;
(3)无不良信用记录
2.小型企业
(1)具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格;
(2)不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域;
(3)具有按期偿还贷款本息的能力,信用良好;
(4)近两年来企业生产经营正常,成长性较好,现金流和利润稳定增长,并合法纳税;
(5)无不良信用记录【办理流程】
1.申请您可与同行业优势企业、上下游企业、在同一区域生产或经营的企业自愿组建联合体,向我行提交信贷业务申请书
2.评级授信我行根据联贷联保业务的准入标准及联合体成员的基本情况和风险状况,确定符合条件的联合体成员,并进行调查,撰写评价报告,进行信用等级评定,确定联合体成员的贷款额度
3.信贷审批按照建设银行相关规定进行授信业务审批
4.签定合同,发放贷款签定联贷联保融资额度合同,根据您的额度借款支用申请书办理贷款发放手续;小企业助保金贷款业务【产品特点】
1、适当降低了担保要求,开发和整合政府和企业两方面的信用资源,形成增信合力,为中小企业增信;
2、融资成本低于担保机构担保成本;
3、助保金贷款期限较长,原则上不超过3年【申请条件】
1、借款人应满足在我行办理信贷业务的基本要求;
2、符合我行行业信贷政策;
3、人民银行征信报告中显示企业不存在未结清不良贷款、已结清不良贷款及欠息等不良信用记录;
4、企业在其他第三方征信渠道中无不良信用记录【办理流程】
1、申请您需要向我行提交基本情况、信贷业务申请书等相关申请材料
2、受理调查我行对您的基本情况和风险状况进行审核,如果您符合准入条件,您需要向我行提交授信所需材料
3、评级授信我行组织信用评级、撰写调查评价报告,确定授信额度
4、贷款审批信贷审批部门按照相关规定,完成合规性审查,进行授信业务审批
5、合同签定缴足助保金后,我行与您签订借款合同和担保合同小企业小额无抵押贷款【产品特点】无需抵(质)押物,随借随还,年审合格无需还款还款方式灵活,您可以选择按月定额还款或按月等本还款等多种还款方式,并且可以进行随借随还额度自动恢复,降低您的财务费用支出【申请条件】
1.经工商行政管理部门核准登记,且年检合格;
2.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度;
3.有固定经营场所,经营稳定,产品有市场、有效益;
4.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;
5.借款用途和还款来源合规、明确【办理流程】
1.申请您向我行提出小额无抵押贷款申请,应提供相关基本情况材料及《中国建设银行自然人保证信息表》
2.评级授信我行组织专业人员对您进行贷前调查,根据相关规定进行评级授信
3.签定合同通过我行审批后,您需要与我行签定借款合同及最高额保证合同
4.贷款获取在额度有效期内,您可以多次提款、随时归还、循环使用小企业法人账户透支【产品特点】本产品最大的优势是您不必再为可能出现的临时性支出而预留大笔存款,也减少每次向银行申请贷款带来的时间成本,最大限度地满足您正常生产经营过程中的周转性资金需求【申请条件】
1.经国家工商行政管理机关核准登记,符合我行小型企业标准;
2.生产经营正常、财务管理规范、信誉良好;
3.符合我行信贷业务管理规定【办理流程】
1.申请您需要填写《中国建设银行小企业法人账户透支业务申请书》,向我行提出申请
2.评级授信您需要配合我行客户经理完成尽职调查,信用等级评定及授信申报等工作
3.额度审批我行按照小企业“成长之路”业务授权及审批流程报批一般额度授信
4.签定合同经办行从您在我行开立的基本存款账户或一般存款账户中指定一个账户为透支账户,双方协商确定透支利率和承诺费费率等,签署小企业法人账户透支业务合同及担保合同
5.资金使用您无须提前通知我行或提出专门的申请便可使用透支资金,当您要求动用透支账户的款项金额超过该账户的存款余额时,视同提出透支借款申请在透支额度范围内、透支额度有效期以内和未超过透支持续期限的情况下,您可以连续多笔透支小企业固定资产购置贷款【产品特点】
1、期限长厂房购置等5-8年、机器设备购置3-5年;
2、担保方式灵活除采用抵质押担保方式外,还可由建行信贷客户或担保机构提供保证
3、还款方式灵活按月、按季、按半年等整贷零偿还款方式【申请条件】
1、符合国家的产业政策、环保政策及我行相关的行业信贷政策;
2、具备履行合同、偿还债务的能力,还款意愿良好;
3、在建设银行开立基本结算账户或一般存款账户;
4、企业经营情况稳定,企业经营者或实际控制人具有一定的同行业从业经验;
5、企业购置固定资产的自有资金比例符合建设银行要求【办理流程】
1.申请您需要向我行提交基本情况、信贷业务申请书等相关申请材料
2.受理调查我行对您的基本情况和风险状况进行审核,如果您符合准入条件,您需要向我行提交授信所需材料
3.评级授信我行组织信用评级、撰写调查评价报告,确定授信额度
4.贷款审批信贷审批部门按照相关规定,完成合规性审查,进行授信业务审批
5.合同签定满足相关条件后,我行与您签订借款合同和担保合同
1.5交行小企业法人账户透支贷产品定义小企业法人账户透支是针对小企业客户的法人账户透支产品根据交行与客户订立的合同,当客户结算账户存款余额不足时,在核定的透支额度内透支款项用以对外支付适用企业日常支付结算频繁的小企业额度、利费率与期限透支额度起点金额为
0.5万元、最高不得超过100万元,单笔透支一般掌握在十天以内,最长不超过三个月透支利率按照人民银行规定的一年期人民币贷款基准利率上浮一定比例并按照透支额度金额的
0.3%一次性收取透支承诺费产品优势---用款手续简便,一次性建立合同后不需要多次提供发放凭证---是融资金融高,透支额度最高可达100万元申请条件
①与交行往来一年以上,在交行开立基本存款账户或一般存款账户
②结算业务主要通过交行办理,无退票等不良记录
③企业及企业主信用良好
④具有交行认可的抵质押、担保条件
⑤符合交行规定的其他条件申请资料企业营业执照复印件贷款卡及密码企业组织机构代码证复印件公司章程企业税务登记证复印件交行规定的其他材料企业法人代表身份证复印件及签字样本分期还款业务产品定义为更好满足小企业借款人的资金需求、实现贷款还款方式的多样化,交通银行“展业通”在小企业贷款原有还款方式的基础上,增加等额本金还款法和不等额本金还款法两种还款方式产品优势---灵活设定还款金额和期限;---降低贷款逾期风险,维护企业征信信用;---适应企业生产周期和资金回笼特点;---缓解集中还款的资金压力小企业e贷在线产品定义小企业e贷在线为小企业客户提供了一个通过互联网自主进行贷款申请、贷款审批状态查询的渠道,具有服务效率高、成本低、互动性强等特点产品优势---客户可通过网络(如交通银行官方网站)自主进行贷款申请、贷款审批状态查询,自主性强---银行可实时就贷款需求提供咨询,互动程度高---所需提供材料根据不同客户类型定制,选择灵活---提供预审批功能,节省时间,效率高小企业e贷卡业务产品定义小企业e贷卡是面向小企业客户发行的单位借记卡,通过“卡贷网三合一”服务方式,即在单位卡产品基础上增值小企业信贷服务适用企业经营性小额开支及公务消费需求(采购、装修、购车、公务餐饮娱乐、住宿、旅游、票务、支付租金、公用事业缴费等)频繁的小企业客户额度、利费率与期限小企业e贷卡业务授信额度最高100万元,期限最长可达一年产品优势---深入了解小企业的经营特点与成长前景,为客户谋划合理融资方案---科学优化的融资审批流程,令融资手续更便捷、资金到位更快速,充分配合小企业的成长步伐---全程监督资金安全,全力为小企业提升财务管理成效、保障业务经营效益申请条件
①填妥交通银行《太平洋单位(商务)借记卡申请表》,在申请表中选择“小企业e贷卡”选项法定代表人须在申请表上签名并加盖单位公章
②开户需由申领单位的财务人员统一办理,同时提供相关资料,包括开户许可证、营业执照、指定申请人的身份证件复印件和其他有关资料
③申请单位需单独增加办理单位小企业e贷卡的,也需由申领单位的财务人员统一办理,同时提供相关资料和指定申请人的身份证件复印件和其他有关资料,须由法定代表人在申请表上签名并加盖单位公章申请资料经年检的营业执照/批准证书验资报告经年检的组织机构代码证企业章程开立在交行的基本账户开户许可证法人代表身份证贷款卡及密码,或贷款卡申请书近两年的财务报表保证提供材料真实性的申明文件经营合同(若有)借款申请,包括企业历史沿革、主要管理人员的姓名和身份证号及简历、业务范围和经营情况、借款理由、还款计划、担保措施、在交通银行其他业务情况的文字材料交通银行规定的其他材料创业一站通产品定义创业一站通是交通银行为满足微小企业客户的短期融资需求推出的快捷融资产品适用企业处于创业初期、经营规模小、但能创造价值的微小企业额度、利费率与期限创业一站通额度最高为500万元,期限不超过一年采取差异化定价方案,根据客户能够提供的担保方式确定不同的利率浮动档次产品优势---担保方式多样,可以发放信用贷款;---授信审批快捷,不强求企业提供财务报表;---授信期限灵活,三个月至一年,遵循满足企业需求的原则;---还款方式自由选择,匹配企业的生产经营情况与现金流特点申请条件
①企业主要经营者从业经验三年以上
②企业主要经营者当地居住时间两年以上
③企业及企业主信用良好
④企业基本账户开立在交行,资金结算在交行办理
⑤符合交行规定的其他条件申请资料企业营业执照复印件贷款卡及密码企业组织机构代码证复印件公司章程企业税务登记证复印件交行规定的其他材料企业法人代表身份证复印件及签字样本企业生产经营过程中产生的银行对账单、税单、销售合同等卓业一站通产品定义卓业一站通是交通银行针对优质成长型小企业推出的综合授信产品,实行名单式管理适用企业交通银行存量小企业客户中的优质客户、政府重点扶持的名单式企业、创业板、中小板上市后备企业、供应链上下游企业产品优势---针对成长型小企业,打造专属金融服务;---名单式管理;---敞口额度最高可达5000万元申请资料企业营业执照复印件公司章程企业组织机构代码证复印件验资报告企业税务登记证复印件贷款卡及密码近三年(若有)和近期财务报表交行规定的其他材料企业法人代表身份证复印件及签字样本小企业银保通产品定义小企业银保通是指小企业客户持已投保国内贸易信用保险的保单即可申请短期一般流动资金贷款适用企业已投保国内贸易信用保险的小企业客户额度、利费率与期限小企业银保通业务最高额度2000万元,期限最长不超过一年产品优势---拓宽企业销售渠道企业可全面获悉买家资信情况,选择偿付能力优良的客户---获得风险保障通过国内贸易信用保险,保障应收款安全、保护企业经营业绩---提升融资能力企业能提前确认收入、改善财务报表结构,更具融资获准优势申请条件
①企业及企业主信用良好
②企业投保国内贸易信用保险
③符合交行规定的其他条件申请资料经年检的营业执照/批准证书验资报告经年检的组织机构代码证经年检的税务登记证合资(合作)经营合同(若有)企业章程合资(合作)经营合同(若有)贷款卡及密码法人代表身份证近三年的财务报表(若有)及近期财务报表在交行存款账户设立情况,包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等;描述企业历史沿革、主要管理人员姓名和身份证号和简历、业务范围和经营情况、借款用途、还款来源、在交行其他业务情况的文字材料;保险公司签发的有关国内贸易信用保险文件原件;交通银行规定的其他材料网上应收账款质押贷产品定义网上应收账款质押贷款是指客户可以通过交行企业网银自助申请应收账款质押贷款,并实现贷款流程全程电子化,银行自动审批通过后客户即可自助申请放款,随借随还适用企业大中型企业上游供应商额度、期限和利费率网上应收账款质押业务授信额度单户最高不超过2000万元,期限原则上不超过一年利率按照人民银行人民币贷款基准利率上浮一定比例产品优势---拓宽了小企业的融资渠道,只要是符合要求的应收账款都可以质押贷款;---客户可以通过企业网银自助申请贷款,为企业融资节约了成本,提高了效率;---贷款流程实现全程电子流,大大提高了贷款审批和放款效率;申请材料经年检的营业执照经年检的组织机构代码证验资报告企业章程法人代表身份证贷款卡近两年的财务报表应收账款所对应的贸易合同原件及复印件应收账款所对应的发票原件及复印件交通银行规定的其他材料
1.6招行物业抵押贷产品介绍指借款人以自有或第三方的物业为抵押担保,用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求,向我中心申请的贷款业务 产品特点
(1)手续简便,放款快捷;
(2)期限灵活,最长期限可达3年;
(3)还款方式灵活,可实现分期分笔还款 适用对象适用于符合我中心小企业信贷基本准入条件,且能够提供有效足值物业抵押的广大小企业客户群体 产品优势
(1)额度内贷款可以根据客户的经营需要随借随还,方便灵活的同时降低企业的财务成本
(2)客户可根据经营周期的需要灵活选择期限,最长可达3年,免去企业反复续期、每年办理抵押登记的繁杂手续
(3)一年以上贷款可选择分期还款,减轻企业还款压力 业务流程企业申请→授信调查→抵押物评估→授信审批→合同签订→担保条件落实→放款→还款专业担保贷产品介绍 指借款人以经我中心认可的专业担保机构提供连带保证担保,用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求,向我中心申请的贷款业务 产品特点
(1)无需实物抵押;
(2)手续简便,放款快捷;
(3)可实现随借随还 适用对象 适用于能够提供我中心认可的专业担保机构提供的全额连带保证担保的小企业客户群体 产品优势
(1)无需实物抵押,只需有我中心认可的专业担保机构为其提供第三方连带责任担保即可;
(2)手续比较简单,签订担保合同即可放款 业务流程企业申请→授信调查→提交担保公司审核→授信审批→合同签订→放款→还款一般担保贷产品介绍 指借款人以我中心认可的第三方保证人提供连带责任担保,用于满足日常经营以及扩大生产规模的资金需求,向我中心申请的贷款业务 产品特点
(1)无需实物抵押;
(2)手续简便、放款快捷;
(3)还款方式灵活,可实现分期分笔还款 适用对象 适用于缺乏有效抵押担保,但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业愿意为其提供第三方连带责任担保的小企业客户群体 产品优势
(1)无需实物抵押,只需有担保能力的企业愿意为其提供第三方连带责任担保即可
(2)手续比较简单,签订担保合同即可放款
(3)不用缴纳相关费用,减轻企业财务成本压力 业务流程 企业申请→授信调查(含第三方保证人调查)→授信审批→合同签订→放款→还款联合担保贷产品介绍 若干借款人3-5户自愿组成一个联合体,联合体成员之间协商确定用于满足借款人日常经营以及扩大生产规模资金需求的借款额度,向我中心联合申请贷款,每个借款人均对其他成员在我中心的借款承担连带担保责任,并收取一定的保证金,我中心基于联合体信用发放的一定额度的贷款业务 产品特点
(1)无需实物抵押;
(2)手续简便、放款快捷;
(3)还款方式灵活,可实现分期分笔还款 适用对象 主要针对一定区域内,专业市场内企业集中或产业集群特征较为突出的,无抵押且信誉较好的小企业客户群体 产品优势
(1)无须实物抵押,每个借款人均对其他成员在我中心的借款承担连带担保责任即可;
(2)该业务是我中心基于联合体信用发放的贷款,相当于信用贷款,且利率远低于一般信用贷款利率; 业务流程 联合体组建→业务申请→授信调查→授信审批→合同签订→落实条件(缴纳保证金)→放款→还款纯信用贷 产品介绍指向特别优质小企业客户发放的,除企业实际控制人承担连带责任保证外,不需要其他任何担保的贷款业务;或者由地方政府设立风险补偿基金,对我中心发放信用贷款所形成不良贷款提供相应补偿的业务信用部分的最高金额不超过500万元,最高长期不超过12个月 产品特点
(1)除企业实际控制人保证外,无须其他任何形式的担保;
(2)可灵活与其他担保方式组合,提高贷款金额 适用对象 适用于满足我行信用贷款条件,经营状况良好的优质小企业;或者与政府合作,由其提供风险补偿的业务 产品优势 我行私人银行客户所控制的小企业、已在我行形成多年资金结算历史或信贷记录的客户或政府设立风险补偿基金中重点扶持的产业,特别是科技型企业可选用此类信贷方式 业务流程 企业申请→授信调查→授信审批→合同签订→核实真实用途→放款→还款 案例介绍 某市开发区为加大对科技型企业的支持力度,鼓励各商业银行扩大对科技型企业的信贷投放规模,决定成立科技型企业融资风险补偿基金,对银行形成的贷款损失提供相应补偿我中心通过与地方财政局的多次洽谈和沟通,达成合作方案如下 政府财政设立5000万元专项风险补偿基金,用于补偿中心向开发区内科技型小企业发放贷款形成的损失,补偿比例为实际贷款本金损失的50%我中心按基金规模的5倍向开发区内小企业提供信用授信,单笔金额最高为500万元,期限最长1年,利率上浮20% 申请该业务的企业,须先通过开发区科技局的审核,我中心根据企业的实际情况,确定是否放贷和放贷的金额信用+抵押贷 产品介绍指针对部分资信状况良好的优质小企业,若提供的房产抵押不能满足其融资需求的,可根据企业的订单或现金流回笼情况,发放一定比例的短期信用贷款原则上信用授信额度不超过总授信额度的50%,且总金额不超过500万元,期限一般不超过6个月 产品特点
(1)超过抵押部分免担保,满足企业临时性资金需求;
(2)针对中心优质客户提供,培养企业忠诚度;
(3)专款专用,降低信贷风险 适用对象针对能够提供房产抵押,但是融资额度不能满足临时性资金需求的优质小企业客户 产品优势 超过抵押部分可享受信用贷款条件为卖点,优质抵押类客户可选用此类信贷方式业务流程企业申请→授信调查→授信审批→合同签订→落实担保→信用部分提款申请→核实真实用途→放款→还款 案例介绍 企业G为一家艺术陶瓷生产企业,年销售额约5000万元,由于获得上海世博会特许商品供应商资格,需要扩大原材料采购,以满足世博会产品的供应目前,企业资金缺口约为700万元,但能提供抵押房产的评估价值为650万元,按抵押率60%估算,最多能贷款390万元鉴于企业获得的世博特许商品供应商资质,企业订单和回款有保证,经办客户经理提出以下融资方案发放抵押贷款390万元,剩余310万元采用信用形式发放但是信用部分提款时,企业需要提供世博会组委会或经销商提供的订单,利率上浮30%,最长期限6个月房产按评估价值的100%办理抵押登记订单贷 产品介绍指企业持银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单向银行申请的资金融通业务 产品特点
(1)无抵押、无担保,或者弱化抵押和担保即可获得融资;
(2)授信额度根据订单的大小确定,满足企业的备货需求;
(3)帮助企业把握贸易机会,避免因资金紧张而放弃大订单适用对象拿到大中型实力企业或机关事业单位采购订单的小企业客户 产品优势大中型企业的上游供应商,持有大中型实力企业或机关事业单位采购订单的小企业客户可选用此类信贷方式 业务流程
(1)取得贸易订单和签订购销合同;
(2)向银行申请融资额度;
(3)获得银行贷款,完成备货;
(4)货款回笼,偿付银行贷款“订单贷”实质上是给具有真实贸易背景的优质小企业发放的信用贷款,对交易双方的要求都比较高,另外对借款企业的资金流要进行监控“订单贷”的风险管理理念涉及到两个转变一是由交易主体准入为基础的风险控制理念向在把握交易主体的同时控制资金流、物流的风险控制理念的转变;二是由额度风险控制和期间贷款思维向单笔授信和贸易短流程的风险判断和控制的转变应收账款质押贷 产品介绍指企业将所持有的应收账款债权质押给银行,作为还款担保从银行获得授信应收账款质押授信额度期限最长一年,单笔业务期限原则上不超过6个月根据是否可以用新的应收账款置换原质押的应收账款,应收账款质押融资可分为静态和动态两种模式,动态质押模式允许在保证不高于批准的质押率的前提下,可以用新的应收账款置换原质押的应收账款或回款专户内的资金 产品特点
(1)无需额外的抵押或担保条件即可获得融资;
(2)盘活企业资产,加快企业资金回笼,提高资金周转速度;
(3)企业利用远期付款条件,增加销售;
(4)应收账款质押率最高可以达到有效质押金额的80% 适用对象核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商 产品优势授信申请人达到信用授信等级(3级及以上)或有其他担保方式,可降低应收账款债务人的准入标准,也可不开立回款专户,否则必须开立回款专户如果债务人无法书面确认应收账款质押或回款专户,则该债务人须是我行4级或以上授信客户业务流程
(1)提交应收账款对应的贸易基础合同、运输单据与发票等(如基础合同尚未履行,提供历史交易的运输单据和发票等债权确认文件),向银行申请应收账款质押授信;
(2)授信审查与批复;
(3)发货后获得应收账款,签署有关法律文本,开立回款专户,通知应收账款债务人和回款专户确认;
(4)应收账款质押登记;
(5)放款;
(6)应收账款债务方付款至回款专户,贷款得以偿还(或借款企业以其他还款来源还款)动产抵押贷产品介绍动产指我中心认可的生产流通领域价值相对稳定、具有较强变现能力的通用性商品或原材料动产抵押授信是指授信申请人以其自有或第三人所有的动产,在我中心办理抵押手续作为授信的担保,从我中心获得授信的业务动产质押授信在操作方式上,分为现有动产质押授信(简称现货质押)和未来动产转质押授信(简称未来货物质押)动产质押不需要办理登记手续,但必须转移占有现货质押是指授信申请人以其合法拥有的动产先行移交我中心占有设定质押,并以此动产作为授信的担保,从我中心获得授信的业务未来货物质押是指授信申请人使用我行提供的授信,按事先约定专项用于采购指定的货物,卖方以我中心为提货人,将货物发至我中心指定地点后,由授信申请人向我中心办理该笔货物质押手续的授信业务质押授信业务须引入第三方对质物进行监管 产品特点
(1)企业将大量存货转化为现金,减少了流动资金占用压力;
(2)企业无需其他担保条件即可获得信贷资金用于采购,在原材料价格上涨期通过大量进货,能有效降低企业采购成本; 适用对象大宗商品经销商或存货占用较多资金,但销量较好、存货周转较快、净现金流量较大的厂商适合做动产质押的行业如钢铁、有色金属、能源、粮食、酒、电子、造纸等业务流程
(1)授信申请,说明授信用途、金额、期限、还款来源、抵押(质)物或监管对象等情况;
(2)授信(贷前)调查,客户经理提交全面调查报告,风险经理提交风险分析报告;
(3)授信审查、批复;
(4)签署法律文件,如银行与借款人签署《授信协议》、《最高额抵押(质押)合同》,银行、借款人、监管方、生产商(如需要)签署三方或四方合作协议;
(5)抵押人或出质人对抵押物、质物办理财产保险(如需要);
(6)采用抵押方式的,办妥抵押登记手续;采用质押方式的,应将质物转移至我中心指定的监管仓库保管;
(7)放款;
(8)动态监管模式下,在控制抵质押物价值总量条件下,贷款期间允许企业通过追加保证金或新的抵(质)押物的方式置换原来的抵(质)押物;
(9)贷后管理(含日常对账、定期与不定期查库等);
(10)还款 产品优势
(1)免额外抵押或担保
(2)融资成本与专业担保公司担保的成本相比较具有优势机器设备按揭贷产品介绍依托大型机器设备生产企业或其一级经销商(下称卖方),我中心给予卖方按揭授信额度,在授信额度项下,向购买第一手设备自用的借款人(下称买方)提供按揭贷款,并由卖方对按揭贷款提供全程连带责任保证担保或回购、由保险公司出具履约保单承保或以买方或第三方自有资产抵(质)押的贷款业务 产品特点
(1)支持小企业购置固定资产设备;
(2)最高为设备交易价格的70%;
(3)最长贷款期限为3年,按月或/按季分期还款 适用对象适用于希望通过与银行合作,拓宽市场,迅速回笼销售资金的设备生产企业或一级代理商产品优势
(1)为企业拓展产品销售,迅速回笼销售资金
(2)解决企业一次性支付购买设备资金不足,按月或按季分期减轻还款压力 业务流程与设备生产/经销商签订合作协议→企业申请→资质审核→授信审批→合同签订→落实担保→放款→分期还款中心及总行目前未拟定设备按揭贷款相关的业务制度,各分中心若有相应的业务需求,报业务发展部审核后,根据实际案例制定相应制度专业市场贷产品介绍指专门向长期在专业市场(主要指各类商品批发零售市场)内经营的个体工商户或法人企业经营户(以下统称商户)发放的,以流动资金周转为用途的短期贷款专业市场贷款业务是一个产品组合,根据担保方式不同可分为多个子贷款品种,如商铺抵押贷款、商铺租赁权质押贷款、第三方保证贷款、联保贷款、组合担保贷款等中心应根据各专业市场的具体情况,推出合适的贷款产品产品特点
(1)针对性强,专门针对专业批发市场的商户,并根据市场特色设计相应的产品方案
(2)担保方式灵活,接受房产抵押、商铺租赁权质押、联保、第三方保证等多种担保方式或组合
(3)专人批量操作,提高业务效率适用对象 适用于各地区专业性批发市场,成立时间较长、交易活路,且形成了良好的产业集聚优势,如上海的钢材市场、常熟的服装市场、南通的家纺市场、义务的小商品市场、海宁的皮革市场等产品优势
(1)通过与市场管理方、行业协会合作,针对市场经营特点,设计对应的贷款产品方案;
(2)专业市场贷担保方式灵活 业务流程分中心上报产品方案→产品创新领导小组审批→企业申请→授信调查→授信审批→合同签订→落实担保→放款→还款连锁品牌代理贷产品介绍指专门向大型连锁企业或部分品牌运作企业的加盟商提供的用于支付加盟费、前期开办费用或采购原料款等的中长期贷款业务该业务一般要求连锁企业总公司或品牌企业提供连带保证责任,贷款期限最长3年,按月或按季分期还款产品特点
(1)产品针对性强,专门用于支付加盟商支付专项费用;
(2)贷款期限长、分期还款,减轻一次性支付压力;
(3)度身定制,针对连锁/代理经营模式,设计合理方案 适用对象 适用于全国大型连锁企业或者品牌代理业,如快餐连锁、酒店连锁、健身连锁;以及服装品牌代理、化妆品代理等 产品优势 与连锁企业或品牌代理企业总公司合作,协商具体的操作方案或模式,帮助其拓展新的加盟商,迅速占领市场业务流程 与连锁或品牌企业总公司签订合作协议→产品创新领导小组审批→由连锁品牌企业推荐加盟商→授信调查→授信审批→落实担保→放款→还款网商贷产品介绍 指中心与某网络运营商进行全面合作,将网络运营商平台上的小企业相关数据信息与我中心业务流程进行整合,将我中心现有产品直接植入网络平台,我中心为小企业提供授信评价、信贷服务、金融产品通道整合等全方位服务的金融产品 产品特点
(1)利用网络平台申请贷款,方便快捷;
(2)利用网络平台数据信息,解决信息不对称,提高工作效率;
(3)现有产品直接植入网络平台,可灵活组合使用 适用对象 适用于满足我中心一般准入标准条件的小企业客户;具体标准按适用产品相关业务规定执行产品优势 企业只需在网站上递交了报名信息,方便快捷业务流程 网络平台申请→网络运营商初步筛选→双方信息交互→分中心初选→授信调查→授信申请→合同签订→放款→还款科技贷产品介绍 科技贷是我中心为支持自主创新、高科技和创意产业发展,向高科技小型企业和文化创意企业发放的满足其短中期资金周转需要的贷款科技贷可以采用三种融资模式一是针对发展较为成熟、具备银行融资条件的科技型企业的传统信贷模式,该模式适合于“易速贷”传统产品,亦可应用供应链融资系列产品;二是针对尚处在发展前期、自身不完全具备银行融资条件的科技型企业搭建的政府平台融资模式,该模式在我中心与政府有关部门合作的基础上,担保方式更加灵活多样,如信用,联保,知识产权(专利权、版权、著名商标权等)质押、股权质押等;三是上述两种模式之外的桥隧融资模式(亦称桥隧贷),该模式是针对传统信贷产品无法满足的需求设计的,在借款人、银行、担保公司(有时不一定有)之外引入创投公司,创投承诺在借款人发生财务危机时将以股权介入的形式来帮助借款人偿还贷款 政府的融资平台包括主要由政府出资的政策性担保公司、融资平台贷款保证金、银行贷款风险补偿基金等政策性担保公司提供担保的,我中心按专业担保贷款叙做;融资平台贷款保证金和银行贷款风险补偿基金都要事先由我中心与政府有关机构签署协议,以确定风险或损失补偿的比例和总额等产品特点 尚处在创业期和发展期的高科技和文化创意企业,一般规模小、财务状况欠佳,又缺少可用于抵质押的资产,很难从银行融资我中心通过银政合作,为高科技和文化创意企业打开一条获得银行低成本资金的渠道,本身就是这类企业求之不得的事,另外,这些企业有的从银行融资后,还能得到政府的贴息,他们自身的融资成本并不高适用对象 主要为政府支持力度较大的高科技工业园区或创意文化产业园内聚集的高科技小型企业或文化创意企业(如动漫、网游等)产品优势 通过政府主管部门推荐,通过银行、政府、担保公司、风投、企业多个主体的合作,达成给本不具备银行融资条件的企业融资的目的某些企业从银行融资后,还能得到政府的贴息,大大降低了自身的融资成本汽车贸易贷产品介绍 汽车贸易贷是汽车经销商为扩大其销售业务,向我中心申请的用于向汽车生产商购买新汽车,并以相关汽车合格证作为风险监控辅助手段的信贷业务 汽车贸易贷有三种业务模式 A模式是汽车生产商为汽车经销商提供担保模式; B模式是汽车生产商回购汽车经销商未售出汽车的模式; C模式是仅仅控制汽车合格证,银行为汽车经销商提供信用贷款模式产品特点
1、借用汽车生产商的信用为汽车经销商提供授信,使汽车经销商在没有其他抵押担保的条件下获得银行融资;
2、扩大汽车销售,增加企业利润适用对象 具备相当的自有资金规模,经营状况良好的国内知名品牌汽车的一级经销商(4S店)产品优势 汽车经销商在没有其他抵押担保的条件下可获得银行融资,促进企业发展 业务流程
(1)总行与国内知名汽车制造商签定总对总合作协议(A、B模式);
(2)汽车经销商向中心申请授信;
(3)审查批复;
(4)向经销商发放贷款;
(5)汽车生产商将汽车合格证直接寄到我中心,交由我中心控制;
(6)汽车销售款或保证金打入我中心制定的保证金账户,中心释放汽车合格证;
(7)到期还款
2、城商行融资产品
2.1城商行融资产品介绍订单融资业务【银行】3家南京银行、汉口银行、渤海银行【产品介绍】 订单融资业务是指企业持我行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单向我行申请资金融通【适用对象】 持有真实有效的合同和订单,并符合我行其它贷款条件的企业【业务流程】
1、企业向我行提出融资申请,提交相关资料;
2、我行受理,进行调查、审批;
3、审批通过后,企业与我行签订相关合同;
4、发放贷款,企业须按合同规定用途支用贷款,完成订单项下交货义务;
5、购货方支付货款,我行扣除企业融资本息及相关费用后,将余款返还企业【产品优势】 简单易行,仅需真实有效的合同和订单、有相应的担保措施即可申请融资,解决企业前期资金问题,顺利完成订单合同厂商银【银行】3家南京银行、江苏银行、北京银行【产品介绍】 厂商银是指我行在生产商承诺回购或协助调剂销售的前提下先向经销商提供资金支持,生产商在收到款项后将货物发运到我行指定仓库,并将提单或仓单交付我行,经销商在交付提货保证金后,我行向监管仓库发提货通知,经销商进行提货【适用对象】 主要适用于知名生产商与主要经销商之间的商品交易结算产品属于大宗货物、易变现、产值相对较高、流通性强的商品,采取经销商制的销售体系【业务流程】
1、经销商向我行提出“厂商银”授信额度申请,提交相关资料;
2、我行受理、调查,审批“厂商银”授信额度;
3、审批通过后,签订相关合同、协议并办理相关手续;
4、在“厂商银”授信额度项下逐笔开具银行承兑汇票;
5、生产商收到银行承兑汇票后将货物发运到我行指定仓库;
6、经销商向我行缴存保证金后,我行向监管仓库发提货通知,经销商进行提货
7、银行承兑汇票到期经销商兑付动产质押融资【银行】10家南京银行、江苏银行、张家港农商行、汉口银行、杭州银行、东莞银行、天津银行、烟台银行、重庆银行、洛阳银行【产品介绍】 动产质押融资是指小企业或第三人将其合法取得所有权及处置权的动产移交我行占有,以该动产作为担保获取融资【适用对象】 符合我行认定标准的经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记注册、从事贸易的小企业,其产品符合价值容易厘定、易变现、质量稳定,易保存的特性【业务流程】
1、企业提出申请,提交相关资料;
2、我行受理,进行调查、审批;
3、审批通过后,我行、出质人、监管公司签订质押物监管协议及相关合同;
4、质押物入库、办理保险及放款【产品优势】 以价值和质量相对稳定、易变现、易保管的原材料、产成品或半成品为质押物,可以为缺少不动产担保物的企业提供新的融资渠道,盘活企业存货资产,降低企业资金周转压力小企业联合担保业务【银行】11家南京银行、张家港农商行、浙商银行、杭州银行、温州银行、浙江稠州银行、乌鲁木齐商业银行、东莞银行、天津银行、齐商银行、洛阳银行【产品介绍】 小企业联合担保业务是指3-7个小企业或3-7个个体工商户自愿组成一个联合担保体(以下简称“联保体”)并向我行联合申请授信,每个成员均为联保体所有成员以多户联保形式向我行申请授信业务而产生的全部债务提供保证金担保和连带保证责任担保,我行给予一定额度的授信业务【适用对象】 经国家工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,并经我行认定的小企业【业务流程】
1、企业向我行提出组成联保体的书面申请,提交相关资料;
2、经我行审批同意后,各企业与我行签订《联合担保协议》,组成联保体;
3、各企业向我行提交融资申请;
4、我行受理,迅速完成贷款调查及审批工作;
5、各企业与我行签订相关合同,缴纳保证金;
6、办理放款【产品优势】 为缺少抵押品的小企业解决担保问题,实现融资,降低融资成本仓单质押融资【银行】11家张家港农商银行、汉口银行、浙江稠州银行、徽商银行、乌鲁木齐银行、大连银行、北京银行、青岛银行、齐商银行、重庆银行、洛阳银行【产品介绍】仓单质押融资是指申请人将其拥有完全所有权的货物存放在我行指定仓储公司(即仓储方),并以仓储方出具的仓单在我行进行质押作为融资担保,我行依据质押仓单向申请人提供用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易短期融资业务【适用对象】生产北京银行所列属于一般仓单融资业务范围商品或货物的生产型企业,或拥有以上商品或货物完全物权的贸易型企业,包括大型企业和中小型企业【业务流程】
1、北京银行授予经销商授信额度;
2、经销商、仓储公司与北京银行签署协议并办理货物入库及质押手续;
3、经销商缴纳保证金,北京银行开立银票;
4、经销商缴纳提货保证金,经销商提货;
5、票据到期,北京银行扣收保证金付款保兑仓【银行】8家南京银行、江苏银行、温州银行、徽商银行、青岛银行、天津银行、烟台银行、重庆银行【产品介绍】 保兑仓是指在商品交易中,我行为经销商提供授信支持,用于向生产商支付预付款项生产商根据经销商的销售进度及其在我行的保证金余额,分批向经销商发货【适用对象】 主要适用于知名生产商与主要经销商之间的商品交易结算产品属于大宗货物、易变现、产值相对较高、流通性强的商品,采取经销商制的销售体系【业务流程】
1、经销商向我行提出“保兑仓”授信额度申请,提交相关资料;
2、我行受理、调查,审批“保兑仓”授信额度;
3、审批通过后,签订相关合同、协议并办理相关手续;
4、在“保兑仓”授信额度项下逐笔开具银行承兑汇票;
5、经销商按销售进度交存保证金后提货;
6、银行承兑汇票到期经销商兑付国内有追索权保理【银行】12家南京银行、江苏银行、汉口银行、徽商银行、大连银行、北京银行、北京农商行、青岛银行、渤海银行、天津银行、重庆银行、宁波银行【产品介绍】 国内有追索权保理是指销售商将其与购货商订立的货物销售或服务合同或因其他原因所产生的应收账款转让给我行,从而获得我行为其提供的销售分户账管理、应收账款催收、保理预付款融资等方面的综合性金融服务当约定应收账款债权不能如期足额回收时,由销售商负责等额回购,我行拥有追索权【适用对象】 向资信良好的大企业、政府机构、军队等下游客户销售商品或提供服务并形成应收账款的企业【业务流程】
1、企业提出申请,提交相关资料;
2、我行受理,进行调查、审批;
3、审批通过后,企业与我行签订相关合同;
4、在人民银行应收账款质押登记公示系统办理应收账款转让登记后,发放贷款;
5、授信到期应收账款回款直接用以归还我行授信,否则我行可以要求销售商回购应收账款【产品优势】 企业可获得综合性金融服务,提高资金流动性,有助于改善经营状况法人账户透支【银行】2家南京银行、浙江稠州银行【产品介绍】 法人账户透支业务是指我行根据企业申请,为企业核定账户透支额度,允许其在结算账户存款不足以支付时,在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式【适用对象】 适用于在我行开立基本存款账户或一般存款账户,结算业务50%(含)以上通过我行办理,财务状况、经营状况良好,资信等级为我行内部评级AA级(含)以上,能够提供我行认可的担保的企业【业务流程】
1、企业提出申请;
2、我行受理并审批,核定企业的法人账户透支额度;
3、企业与我行签订相关合同,并办理最高额保证、抵押或质押担保手续;
4、企业在柜面办理透支业务,并缴纳透支额度承诺费;
5、透支业务发生后,当企业结算账户存款超过合同约定的最低保留金额时,系统自动扣收,利随本清 【产品优势】 方便快捷、灵活高效,帮助企业解决账户头寸临时性不足的问题应收账款质押贷款【银行】14家南京银行、江苏银行、汉口银行、杭州银行、温州银行、徽商银行、乌鲁木齐银行、东莞农商银行、青岛银行、天津银行、齐商银行、烟台银行、宁波银行、洛阳银行【产品介绍】 应收账款质押贷款是指企业在正常生产经营过程中,以其具有真实商品交易或服务背景且无争议的、我行认可的应收账款作质押担保,向我行申请融资的业务【适用对象】 依法注册登记、其法定地址在中华人民共和国境内的企(事)业法人或其他经济组织【业务流程】
1、企业提出申请,提交相关资料;
2、我行受理,进行调查、审批;
3、审批通过后,企业与我行签订相关合同;
4、在人民银行应收账款质押登记公示系统办理应收账款质押登记后,发放贷款【产品优势】 解决企业无抵押物或抵押物不足问题,提高企业资金流动性,加速企业资金周转,有助于改善企业经营状况委托贷款【银行】5家浙江稠州银行、北京农商行、青岛银行、天津银行、齐商银行【产品介绍】银行接受委托人的委托,在委托人存入的委托存款额度内,按照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款【适用对象】政府部门、企事业单位及自然人都可以作为委托人,符合《贷款通则》规定的借款人条件的,也都可以成为委托贷款业务中的借款人【业务流程】
(1)委托人提出申请;
(2)银行进行调查;
(3)银行与委托人签订委托贷款协议,委托人在银行开立存款账户,存入相应的贷款金额;
(4)银行对借款人进行调查、审查;
(5)审批同意后,办理相关手续,发放贷款;
(6)委托贷款的收回【收费标准】委托贷款手续费按每月不超过委托贷款金额的3‰计收,具体标准在与委托人和借款人协商后确定,并在委托贷款合同中予以明确商业承兑汇票保贴【银行】6家徽商银行、北京银行、北京农商行、渤海银行、天津银行、齐商银行【产品介绍】我行根据申请人(商业承兑汇票承兑人)资质和业务往来关系,承诺对该申请人签发并承兑的商业承兑汇票,在一定额度内予以保证贴现(而非保证付款)的一种融资授信业务商业承兑汇票保贴额度纳入客户综合授信额度内统一管理,在综合授信规定的期限、额度和使用前提条件下,额度申请人可以连续、循环使用该额度【适用对象】在工商行政管理部门登记注册并办理年检手续,自主经营、自负盈亏、独立核算的企业法人实体,或经其授权的独立核算的经济实体,持有贷款卡,并经年检合格【基本条件】
(1)商业承兑汇票的承兑人向我行申请商业承兑汇票保贴额度,应符合我行正常流动资金贷款申请人的基本要求,并取得综合授信额度;
(2)资信状况良好,信用评级原则上在A级(含)以上,经营活动现金流量充裕、兑付能力强,符合我行信贷投向政策,与我行有良好的业务合作关系或具备良好的合作前景;
(3)申请人必须在我行开立结算账户、在我行及其他银行信用记录良好
(4)具有支付其所开立商业承兑汇票汇票金额的可靠资金来源,收款人为企业长期稳定的上游客户或主要供应商;
(5)申请人能提供不低于20%的保证金(经本行授信可以不提供的除外),并对保证金以外的部分提供有效的担保做市商融资(北京农商行)【产品介绍】做市商保授信业务系指本行与市场方合作,根据市场方对市场的整体经营收益权,给予市场方一定的担保额度;市场方为市场内的商户提供担保,本行为市场内商户提供授信【适用对象】适用于商贸类市场经营批发业务的小企业及个体工商户【产品特点】市场担保,额度控制,循环使用【基本条件】 市场方的基本条件
1、市场具备法人资格,正常经营一年以上
2、市场内固定商户300户以上包含小企业、个体工商户
3、市场内固定商铺出租率达到90%以上
4、会计制度健全、财务规范,能够提供经审计的财务报表
5、资产负债率40%以下,且净资产5000万元以上
6、市场内商户经营的产品符合国家产业政策,产品有市场,业务发展稳定,具有一定规模,成长性良好,属于成长型市场
7、市场方在本行开立结算帐户,并办理资金结算业务
8、市场方对市场资产和经营具有唯一控制权,且经营权在20年以上
9、本行信用等级评定为A级以上;
10、本行要求的其他必要条件 商户基本条件:
1、申请市商保授信业务的商户由市场方初审并推荐
2、具有经工商行政管理机关核准登记并年检合格的《企业法人营业执照》或《个体工商户营业执照》
3、有固定的经营场所,独立经营,单独核算
4、具有合法稳定的经营收入
5、商户与市场之间有明确的租赁合作关系,并签署租赁合同
6、在市场经营一年以上
7、商户在本行开立基本帐户,并办理全部结算业务,未经本行许可不得在其他金融机构开立银行结算帐户
8、能够提供个人连带责任保证
9、能够为市场方提供反担保财产
10、商户信誉良好,无不良信用记录
11、持有合法有效的贷款卡
12、本行认为需要的其他条件
3、烟草融资产品目前大行中,工行、农行、建行、中行四家开展了烟草联名贷记卡业务,农行起步最早,从2010年10月起开展此业务业务推广策略先作为当地零售户订烟付款的指定行借记卡发卡行与当地的烟草局合作,再响应政府扶持中小微企业的政策,推出贷记卡业务商业模式信用卡模式,50天左右免息期,授信额度2-8万推广情况工行河北、湖南、江西、山西、山东、新疆等省市农行云南、福建、新疆、天津、江苏、江西、山东、湖南、河北等省市。