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河北银行柜员业务培训教材(S-A[GY]201501)总行运营管理部个人银行部电子银行部保卫部信息技术部2015年11月TOC\o1-3\h\u第一部分总则4第二部分会计基础知识5第一章会计核算主要内容5第二章会计科目10第三章授权审核14第四章凭证填写16第三部分核心系统20第一章核心系统机构体系设置24第二章核心系统柜面角色设置25第三章核心系统柜员设置28第四部分运营岗位体系29第一章运营岗位29第二章不相容岗位设置36第五部分存贷款产品计息规则40第六部分现金、凭证、__、钥匙密码管理53第一章现金业务53第二章重要空白凭证59第三章__65第四章钥匙__72第七部分客户管理75第八部分个人业务78第一章概述78第二章个人存款产品种类81第九部分结算账户管理86第十部分支付结算业务95第一章__概述95第二章支票104第三章 系统内转账106第四章 全国支票影像业务110第五章银行本票130第六章银行汇票147第七章 汇兑170第八章 其他结算方式186第十一部分贷款业务194第一章参数释义194第二章业务操作210第十二部分特殊业务213第一章查询、冻结、扣划213第二章挂失224第三章存款证明226第四章__查证226第十三部分反洗钱228第一章洗钱的概念228第二章如何开展客户身份识别229第十四部分结算操作风险245第一章定义245第二章风险案例246第十五部分基本技能248第一章点钞248第二章假币识别257第十六部分每日工作流程271第十七部分柜面服务规范276第十八部分电子银行业务280第一章基本概念280第二章基本规定282第三章个人网上银行287第四章企业网上银行292第五章__银行306第六章风险防范315第__部分理财及代理业务317第__部分安全保卫333第__一部分信息安全338第一部分总则银行会计银行会计是以货币为计量单位形式,运用特定的方法,对银行的经济活动及其成果进行核算、监督和管理的一门专用会计运营管理运营管理是指对全行各项业务进行__核算和对业务运行流程进行规划、设计、控制和监督的管理活动它作为银行产品运作和业务处理的引擎,是银行实现金融产品和服务价值最大化、获取经营利润的决定性金融平台网点前台、业务集中处理后台等业务渠道的各项业务和产品、业务应用系统的规划、设计、建设和管理,凡涉及业务核算的__管理、操作流程、账户管理、核算要素、资金清算、参数管理及其操作风险管理等方面事项均属于运营管理的范畴第二部分会计基础知识第一章会计核算主要内容
一、会计基本假设会计基本假设是会计确认、会计计量和报告的前提,是对会计核算所处时间、空间环境等所作的合理设定会计基本假设包括会计主体、持续经营、会计分期和货币计量
(1)会计主体会计主体是企业会计确认、计量的报告的空间范围各分支机构均是会计主体,为反映全行的财务状况,需要将整个银行做为会计主体
(2)持续经营持续经营是指在可以预见的将来,企业将会按当前的规模和状态继续经营下去
(3)会计分期会计分期是指将一个企业持续经营的生产经营活动划分为一个个连续的、长短期相同的期间会计期间通常分为年度和中期,中期是指短于一个完整的会计年度的报告期间会计年度自公历1月1日起至12月31日止年度终了__决算,如遇12月31日为例假日,仍以12月31日为决算日国家另有规定的,从其规定会计中期是指短于一个完整年度的报告期间,包括半年度、季度和月度半年度、季度和月度均按公历起讫日期确定
(4)货币计量货币计量是指会计主体在财务会计确认、计量和报告时以货币作为计量尺度,反映会计主体的生产经营活动本行以人民币为记账本位币,对不同币种的业务采用分账制进行核算
二、会计基础企业会计的确认、计量和报告应当以权责发生制为基础我行各项业务的会计核算均以权责发生制为基础,即当期已经实现的收入和已经发生或应当负担的费用,无论款项是否收付,都应当作为当期的收入和费用;凡是不属于当期的收入和费用,即使款项已在当期收付,也不应当作为当期的收入和费用例如,应收利息和应付利息,都已入当期利润,但并未收到款项
三、会计信息质量要求会计信息质量关系到投资者决策、完善资本市场、以及市场经济秩序等重大问题,是对企业财务报告提供高质量会计信息的基本规范
(1)可靠性可靠性要求企业应当以实际发生的交易或者事项为依据进行确认、计量的报告,如实反映符合确认和计量要求的各项会计要素及其他相关信息,保证会计信息真实可靠、内容完整
(2)相关性相关性要求企业提供的会计信息应当与投资者等财务报告使用者的经济决策需要相关,有助于投资者等财务报告使用者对企业过去、现在或未来的情况作出评价或者预测
(3)可理解性可理解性要求企业提供的会计信息应当清晰明了,便于投资者等财务报告使用者理解和使用
(4)可比性可比性要求企业提供的会计信息应当相互可比,即同一企业不同时期可比,不同企业相同会计期间可比
(5)实质重于形式实质重于形式要求企业应当按照交易或者事项的经济实质进行会计确认、计量和报告,不仅仅以交易或者事项的法律形式为依据
(6)重要性重要性要求企业提供的会计信息应当反映与企业财务状况、经营成果和现金流量有关的所有重要交易或者事项
(7)谨慎性谨慎性要求企业对交易或者事项进行会计确认、计量或报告时保持应有的谨慎,不应高估资产或者收益、低估负债或者费用
(8)及时性及时性要求企业对于已经发生的交易或事项,应当及时确认、计量或报告,不得提前或延后
四、会计要素会计要素是根据交易或者事项的经济特征确定的会计对象所进行的基本分类会计要素按其性质分为资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润
(1)资产资产指过去的交易或者事项形成的、由企业拥有或者控制的、预期会给企业带来经济利益的资源本行资产主要包含金__产、现金及应收款项、贵金属、贷款、__贴现、拆放款项、买入返售资产、股权投资、债权投资、固定资产、无形资产、抵债资产、其他资产等
(2)负债负债是指过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出本行的现时义务本行负债主要包含金融负债、客户存款、__性负债、发行债券、其他负债等
(3)所有者权益所有者权益,是指本行资产扣除负债后由所有者享有的剩余权益主要包括股本、资本公积、盈余公积、未分配利润和一般准备
(4)收入收入,是指企业在日常活动中形成的,会导致所有者权益增加的、与所有者投入资本无关的经济利益的总流入本行收入主要包括利息收入(含贴现利息收入)、金融机构往来收入(含买入返售证券收入)、债券投资利息收入、投资收益、中间业务收入、汇兑收益、其他业务收入收入中不包括为第三方或者客户代收的款项,如代垫的工本费、代邮电部门收取的邮电费
(5)费用费用是指企业在日常活动中发生的、会导致所有者权益减少的、与向所有者分配利润无关的经济利益的总流出本行成本费用包括营业成本和营业费用和税金
(6)利润利润是指在一定会计期间内的经营成果
五、记账方法会计记账方法根据__记账原理,采用借贷记账法,以会计科目为主体,以“借”、“贷”为记账符号,用以反映本行会计要素具体项目增减变化情况“借”表示资产的增加,负债、所有者权益的减少,成本、费用的增加,收入的减少;“贷”表示资产的减少,负债、所有者权益的增加,收入的增加,成本、费用的减少按照“有借必有贷,借贷必相等”记账规则进行记账,各科目借、贷方发生额合计和余额合计,应各自相互平衡表外类科目采用收付记账法,以“收入”、“付出”为符号,增加记收入方,减少记付出方,余额在收入方第二章会计科目会计科目是总括反映全行经济业务状况,对会计要素的具体内容进行分类核算的项目,是分析各项业务及财务活动情况,统一会计核算内容的重要工具
1、会计科目分类会计科目分为资产类、负债类、资产负债共同类、所有者权益类、损益类、表外科目和备查科目1资产类科目,用于核算金__产、现金及应收款项、拆放款项、各项贷款、贴现、投资、固定资产、无形资产等2负债类科目,用于核算各项存款、各项借款、各项应付款、发行债券等3资产负债共同类科目,用于核算各级资金清算往来、内部往来、同城__清算、支付系统清算、外汇买卖等4所有者权益类科目,用于核算实收资本、资本公积、盈余公积、本年利润和利润分配等5损益类科目,用于核算各项收入、各项支出、投资损益、汇兑损益、营业费用、税金等 6表外类科目,用于核算承诺事项和远期、期货、期权、互换等金融衍生业务7备查科目,一些不涉及银行资金增减变化的重要业务事项,如有价单证、重要空白凭证、代保管有价值品、收到重要凭据等
2、会计科目管理
(一)全行会计科目体系由总行计划财务部统一负责管理二)全行会计科目(包括科目、子目和细目)的设立、编号、使用说明以及停用、变更、撤销均由总行计划财务部统一负责各级分行均不得自行设立会计科目,由于业务需要确实需要增设会计科目的,应报总行计划财务部批准,由总行统一增设
(三)各级会计人员必须严格执行《河北银行会计科目使用说明》,正确使用会计科目,真实、完整反映实际发生的经济业务实现事项,不得使用已停用、撤销的科目不得乱用、串用、混用会计科目
三、会计科目核心系统设置一至四级会计科目一级科目代码为四位数字,二级科目代码六位,依此类推资产类科目以数字1开头,负债类科目以2开头,资产负债共同类为以3开头,所有者权益类以4开头,损益类以6开头,表外科目以7开头,备查科目以8开头
(一)业务代号业务代号是核心系统会计科目下设置的基础核算单位,可以理解为最底层会计科目,由四位数字组成资产类业务代号为1001-2999,负债类业务代号为3001-4999,资产负债共同类业务代号为5001-5999,所有者权益类业务代号为6000-6999,损益类业务代号为7000-__99,表外及备查科目类业务代号为9001-9999
(二)业务代号分类业务代号分为交易系统业务代号和会计系统业务代号业务代号性质不同,开出的账户性质不同
1.交易系统业务代号下开出的账户主要包括存贷款账户,国债账户,同业存放、同业拆借账户,及暂收暂付内部资金账户等
2.会计系统业务代号下开出的账户主要包括备付金、上存下拆等系统内对开账户、损益类内部会计账户,以及其他一些只有账务处理没有业务信息管理的内部会计账户此类账户只用于内部核算
四、内部账户
(一)分类
1.内部账户根据业务代号性质不同,分为内部资金账和内部会计账
2.内部资金账户和内部会计账户均分为全行统一序号开立、统一确定账户核算内容的专户和各分支行根据需要单独开立的非专户内部资金专户序号为50000以上,50000(含)以下为非专户内部会计专户序号为50000(含)以下,50000以上为非专户
(二)管理
1.内部会计账户和内部资金专户由总行统一开设,全行统一使用
2.总行营业部、分支行可在5069(批量代发)、5070批量代扣和3336(贷款业务过渡)业务代号下根据相关协议自行开立内部资金非专户
3.总、分行业务部门申请在其他业务代号下开立内部资金非专户的,需填写《核心系统会计科目、业务代号、内部账户审批表》,由同级业务主管部门、计划财务部及运营管理部审批,账务核算机构根据审批意见开立账户;支行申请在其他业务代号下开立内部资金非专户的,参考上述流程,由分行审批后,申请机构根据审批意见开立账户
(1)分支行未经上级行批准,严禁使用本级行或上级行名称开立内部账户
(2)内部账户的修改、销户参照开户流程执行分支行、各业务部门对不再使用的内部账户应及时销户第三章授权审核
一、审批管理业务审批是指在___理某些风险较大、专业性要求较高的业务时,需先经会计主管、营业室主任等有权人审核后,签章(字)明示准许后,柜员方能__,是柜面风险控制的一种预防性措施,比如错账冲正交易如会计主管、营业室主任已经在相关业务系统中进行授权,视同已履行审批职责,可不在审批材料上签章(字)业务审批应坚持以下原则第一,业务内容符合法律法规及业务管理办法、操作规程;第二,客户提交证明文件完整;第三,原始资料记载各项要素填写齐全、准确,书写合规;第四,有权审批人、经办人及其他相关责任人在规定的业务资料或凭证上签章(字)真实、正确、齐全
二、授权管理授权是指为防范操作风险,按照岗位责任分离、相互制约的原则,根据各种业务种类的重要性、风险程度,对临柜业务处理系统设定相应的授权级别,由有权授权人对柜员交易的真实性、合规性、准确性,进行事中复核或审核的措施
(一)授权方式操作授权按系统控制方式不同,分为现场授权和远程授权现场授权是指业务授权人员在业务__现场进行业务审核并在操作终端进行确认的授权方式远程授权是指借助于网络和影像传输技术,将授权业务的交易信息和凭证影像资料同步传输至特定终端,实现业务操作与授权分离的一种非现场授权方式
(二)授权要点
1、真实性审核该笔业务是否虚假,是否由客户申请__,该业务的业务资料及凭证是否真实
2、合规性审核该笔业务__的内容、程序、要求是否符合有关制度要求
3、准确性审核柜员录入的业务要素内容与原始凭证是否一致第四章凭证填写
一、会计凭证填制要求 会计凭证填制的总体要求为要素齐全、内容完整、反映真实、数字准确、字迹清晰、及时有效具体要求如下
(一)各种凭证的内容必须填写齐全,做到不错不漏各种凭证的内容若有具体规定,在填写时应按有关规定执行
(二)填写支票,应使用墨汁或碳素墨水书写;按规定单写的凭证,应使用蓝黑墨水或碳素墨水或黑色签字笔书写;多联套写的凭证,可以使用圆珠笔和复写纸复写,必须写透、写清,保持上下一致,不得分张单写
(三)填写凭证时,书写各种标识及代用符号必须规范第×号为“#”;每个为“@”;人民币符号为“¥”;年、月、日简写顺序应自左而右为“年/月/日”;年利率简写为“年%”;月利率简写为“月‰”;日利率简写为“日‰0”
(四)各种凭证上的汉字要书写端正,不得潦草,不得使用未经___公布的简化字
(五)大小写金额数字要符合规范,正确填写,不得自造简化字或使用不规范写法
1.大写金额数字一律用正楷字或行书填写如壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万、亿、圆(元)、角、分、零、整(正)等字样不得用
一、二(两)、
三、
四、
五、
六、
七、
八、
九、
十、念、另(或0)等字样代替如果金额数字书写中使用繁体字,也应受理少数民族地区和外国驻华使领馆根据实际需要,金额大写可以使用民族文字或者外国文字记载
2.大写数字到“元”位为止的,在元之后应写“整”(“正”)字,在“角”之后可以不写“整”(“正”)字大写金额数字有“分”的,“分”后面不写“整”(“正”)字
3.中文大写金额前未印有货币名称的,应加填货币名称,大写数字应紧接货币名称填写,不得留空白
4.___数字应一个一个写,不得连笔,以免分辨不清___小写金额数字前面,应紧接填写人民币符号“¥”或其他货币符号
5.所有以元为单位(包括其他货币)的___数字,除表示单价等情况外,一律填写到角分;没有角分的金额数字在角位和分位应当写“0”
6.___金额数字中间有“0”时,汉字大写金额要写“零”字;___数字金额中间连续有几个“0”时,汉字大写金额中可以只写一个“零”字;___金额数字万位或元位是“0”,但千位、角位不是“0”时,中文大写金额可以只写一个零字,也可以不写“零”字
7.按规定需要填写大写金额的各种凭证,必须填明大写金额,不得只填小写金额,且两者必须一致,不一致的凭证无效
8.各种凭证不得随意涂改、挖补内部凭证填写错误时,必须由原经办人员重开客户提交银行的各种__和结算凭证的大小写金额、出票或签发日期、收款人名称不得更改,更改的结算凭证无效其他记载事项,原记载人可以更改,更改时应当由原记载人在更改处签章证明
9.凭证上由银行填写和由客户填写的内容应有明显区分,由客户填写的,未经客户授权,银行工作人员不得__客户授权银行代制凭证,必须由客户事先提交委托书或协议书,或银行填制凭证其他要素后由客户签章确认
二、会计凭证的审查要素 处理业务时,必须认真审查各类会计凭证,做到符合法规,真实清楚,手续齐全审查会计凭证要从有关业务的具体要求出发,并注意以下各点
(一)客户提交的凭证是否为本行应受理的凭证;
(二)使用的凭证种类是否正确,凭证基本内容、联数与附件是否完整齐全,是否超过有效期;
(三)账号和户名是否相符;
(四)大小写金额是否一致,货币名称(符号)有无漏写、错写;凭证是否用蓝黑或碳素墨水的钢笔或黑色签字笔书写;
(五)签字、密押、__是否真实齐全;
(六)款项来源是否符合有关政策规定;
(七)是否超过存款余额;
(八)利息、收费、赔偿金、牌价、罚金、滞纳金的计算是否正确
三、会计凭证的传递 会计凭证的传递,是指各种会计凭证从填制、取得到归档保管为止的全部过程,即在银行内、外部有关人员和部门之间传送、交接的过程会计凭证的传递程序,必须做到准确及时、手续严密、先外后内、先急后缓
(一)凭证的内部传递,必须由银行指定专门人员负责传递,不得通过客户传递本行不同会计机构之间的凭证传递,必须建立严格的登记签收制度
(二)凭证的外部传递,属于银行之间传递的,除当地人民银行另有规定以外,应使用专用信封,在封面上填明凭证的种类、件数并设置登记簿进行登记;对于托收凭证和各种收、付款通知等业务回单,可以用邮寄、投回单箱或留行待取方法留行待取的重要凭证,应逐笔登记,由开户单位(人)签收
(三)凭证以电子形式进行传递时,由接收方实时打印,发送方不再传递原始纸质凭证案例某分行营业部质押物的保管,全部交由库管员保管,但未建立交接登记某月核库时发现账实不符,但因未有交接记录,所以责任不清,无法确定丢失环节第三部分核心系统核心业务系统在整体运行机制及资金清算上实现了总分支三级架构,同时根据不同的业务需要设置了不同的管理上级机构,如按全行凭证或分行凭证分别指定总行运营管理部/分行运营管理部门为上级管理机构核心系统按不同的业务种类分为了公共业务、存款业务、贷款业务、结算业务、资金业务、银行卡业务、国际结算业务、会计核算业务等各业务模块分别实现了对机构、柜员、客户、账户、内部资金清算等业务的管理
一、角色与权限管理柜员经办的交易在系统中按一定规则划分为不同交易组,同时将柜面柜员划分为不同角色,一种角色的柜员对应若干交易组,从而确定交易可由何种角色的柜员操作,由何种角色的柜员授权,实现一种完整的柜员交易管理机制,同时更加严格、有效地管理柜员权限
二、尾箱管理核心系统定义了尾箱的概念,用于管理与核算柜员经办业务涉及的现金与凭证,与尾箱实物一一对应,__现金或凭证业务的柜员均需分配尾箱,加强了现金与凭证的使用、交接管理
三、产品管理核心系统以产品管理存款或贷款业务产品层定义了该存、贷款品种的结息方式、执行利率以及支付控制方式等属性产品下按帐户性质、存期等再细分客户在我行__存贷款业务时,柜员只需按实际需要选择相应产品,并选择明细分类即可,开立的存贷款帐户自动继承该产品定义的相关属性
四、待销账管理为解决非我行客户__业务的需求或方便我行客户对外划转款项,系统引入待销账概念,通过登记暂收暂付款项来源及去向,严格管理挂账业务
五、业务监督模式为有效地控制业务风险,提高业务处理效率,系统将监督模式分为授权、审核与复核结算业务采取经办复核制,即柜员经办的结算类业务在柜员记帐成功后,将款项由付款人帐户过渡到内部帐户,会计主管复核后,系统根据不同的业务种类自动完成后续处理,如款项入收款人帐户、报文发送或打印__等其他业务可根据不同业务种类授权或审核核心系统严格控制授权级别及权限,正常工作日由会计主管或营业室主任对柜员授权类业务进行授权;节假日及工作日中午柜员需授权的业务,由远程授权中心事中人员进行授权
六、轧账管理核心系统完善了柜员轧帐与机构轧帐流程,柜员轧帐时必须对现金尾箱与凭证尾箱进行碰库,同时由系统打印柜员当日经办业务的流水清单,柜员根据该流水清单与业务通用凭证进行手工勾对每日营业终了由机构最后一名轧帐柜员进行机构轧帐,机构轧帐时系统自动判断本机构是否存在未处理的业务,对当日必须处理的业务由机构处理完成后方可轧帐,当日非必须处理的业务由系统自动打印机构未处理清单
七、会计处理模式核心系统分为交易系统与会计系统,柜员__的业务先登记交易信息并实时更新客户账户余额,会计系统后续根据交易信息进行帐务处理日终时会计系统与交易系统单独进行批量,通过交易系统与会计系统分离,解决交易系统日间业务数据库死锁的技术瓶颈,以及方便灵活处理年终决算业务,实现真正不间断对外服务
八、计结息处理核心系统按日为每一个客户计算利息,按旬计提调整损益,按规定为客户结息入账,更准确及时反映损益变化及经营情况
九、嵌入__系统运行核心系统与__系统交互运行,如整合核心系统与电子验印系统,实现了验印系统中柜员信息、客户信息与交易信息自动由核心系统获取,在一定程度上减少了柜员操作环节,提高了业务__效率柜员经办的每一笔验印业务,电子验印系统均自动提取并保存该凭证影像,会计主管可调取该凭证影像与原始凭证进行比对,从一定程度上避免了风险的发生核心系统还实现了身份联网核查内嵌方式,即柜员经办的业务需联网核查客户身份信息的,可以直接在交易界面__核验按钮,由核心系统自动调用___联网核查系统
十、参数化管理收费项目参数化管理,可按我行需求更加灵活地制定收费项目还可针对某一客户群制订费用__计划,如某分行下的所有客户、营业机构下的所有客户、某一客户下的所有帐户或单一帐户,收取该客户群费用时,系统自动按__的比例收费离行ATM等自助设备加钞参数化管理,系统可灵活指定任一机构ATM设备的加钞机构,实现A___账务管理机构与加钞机构相分离业务及交易参数定制,方便控制调整业务处理方式,灵活业务管理第一章核心系统机构体系设置
一、核心系统机构现设置总、分、支三级架构,明确机构层级,加强业务管理
二、机构号由分行代码+两位序号组成分行代码99代表全行,00代表总行,其他分行代码自01开始按分行开设先后顺序依次编制各分行下设支行的机构号为分行代码+序号组成,一般自00开始编制
三、总行机构代码0098,为全行的最高账务上级各分行机构代码为分行代码+98,现系统中分行营业部和分行为同一家机构
四、本系统机构类型分为三种营业机构、账务机构、报表机构营业机构账务上不__核算、挂靠在上级机构,现系统中暂无营业机构;账务机构有完整的账务,__核算;报表机构为虚拟机构,汇总下属各机构的账务,生成汇总报表,各分行报表机构为分行代码+99
五、本系统按照账务、报表、凭证、现金、上存下拆、国债等业务的管理要求建立各机构之间的上下级关系现金上下级之间可以进行现金调拨,凭证上下级之间可以进行凭证调拨财务上级可以对账务下级机构发起记账,但下级机构不能记上级机构的账务第二章核心系统柜面角色设置
一、核心系统设定与工作岗位相匹配的柜员角色,同时将系统交易分为多个组别,并将角色与可操作、授权的组别关联,生成角色操作权限
二、角色设置遵循不相容岗位相互制约的原则,不同岗位设计不同角色
三、柜面柜员角色设置根据机构层级分为总、分、支三级,同时将本外币分开,分为人民币和外币柜员
四、分行角色设置1分行运营管理部角色
1.分行会计___
(29)分行各业务部门及所属各支行柜员的新增、注销、封存操作及39角色权限
2.分行参数___
(30)设置分行级业务参数
3.对账员
(39)打印对账单,部分查询交易权限
4.分行综合___
(38)
29、
30、
39、24(分行财务业务员)角色权限的合集,即分行开业初期,运营管理部未分设前,可设置该角色,综合会计和财务人员的权限
5.分行管理主管对本部门柜员__的业务进行授权
6.委派会计主管
(11)分行委派会计主管设置在分行运营管理部,委派到营业岗点时,采用跨机构登录的方式登录到所在机构,负责权限内的业务授权、审核和复核2分行营业部角色设置分行营业部的各角色含支行对应角色能操作的所有业务同时,增加一些分行特色业务(以下仅描述分行特色业务)
1.分行前台对公现金及个人业务柜员
(36)ATM跨行加钞、分行出售现金支票给支行
2.分行前台个人业务及中间业务柜员
(35)ATM跨行加钞
3.分行前台中间业务柜员
(34)与支行权限相同
4.分行前台结算柜员
(06)与支行权限相同
5.VIP柜员
(40)与支行使用同一角色
6.分行后台柜员
(07)ATM跨行加钞,操作会计系统的账务交易、审核支行的上存下拨申请、存放同业等
7.分行营业室主管
(08)柜员权限管理、查询业务
五、支行角色设置
1.支行营业室主任
(05)柜员权限管理、查询业务
2.支行营业室副主管
(41)操作权限等同于04角色,授权权限c7组别
3.现金区岗位
(1)支行前台对公现金及个人业务柜员
(33)操作对公现金及所有对私业务、中间业务(现金区权限最高)
(2)支行前台个人业务及中间业务柜员
(03)操作所有个人业务及中间业务
(3)支行前台中间业务柜员
(02)只能操作中间业务及代理业务
4.非现金区岗位支行前台结算柜员
(01)对公账户的开销户、__挂失、出售凭证、同城提入提出__的记账、结算业务、__业务、系统内业务、上存下拨等对外非现金业务
5.VIP柜员
(40)综合了33角色和01角色的所有权限(每家机构原则上只允许设定一个,增加设置的,需经分行运营管理部批准)
6.支行后台柜员
(04)同城打码、提入提出__的轧平、差额记账、管理凭证库、现金库、上存下拨、存放同业、内部户管理、打印报表、管理报表、税务管理、固定资产、低值易耗品等内部账管理、查账账户年检、管理回单、打印电子回单第三章核心系统柜员设置
一、本系统中柜员分为柜面柜员和虚拟柜员,虚拟柜员不能直接登录系统
二、柜面柜员指在核心系统中分配角色,拥有一定权限的操作人员
三、柜面柜员代号由最初设定时所在分行代码+4位序号工资编号或顺序号组成,柜员代号一经设定不可变更柜员对其柜员代号的所有操作承担责任
四、虚拟柜员代号由6位字符组成,可为字母或数字,为与柜面柜员区分,其中至少有一位字母
五、柜面柜员在同一时点只能被赋于唯一角色,系统控制其只能在角色权限范围内进行操作
六、新增柜面柜员必须设定角色并确定启用日期新增虚拟柜员即时启用,无需指定角色及启用日期
七、柜面柜员身份认证方式分为__、指纹、__及指纹卡三种,原则上柜员一律采用指纹认证方式使用__及指纹卡的柜员必须严格保管__及指纹卡,严禁柜员将__或指纹卡交由他人使用第四部分运营岗位体系第一章运营岗位
一、总行运营管理部门岗位架构图(略)
二、分行运营岗位
(一)部门设置(2013年187号文)分行开业初期设财务会计部,并安排人员履行运营管理职责满足以下条件的,可分设运营管理部和后台业务中心部门设置调整增设标准成立年限网点数量(含营业部)业务规模其他标准及调整说明财务会计部拆分为计划财务部、运营管理部3年及以上6家及以上-
1.由于网点数量增加而产生的结算运营管理、计划考核职能的增加,将财务会计部拆分为计划财务部和运营管理部;
2.结合分行网均业务量、自助银行及自助设备数量作为参考因素,同时考虑分行上年度人均EVA完成情况运营管理部增设后台业务中心(直属中心)3年及以上10家及以上-
1.由于分行结算、__以及集中操作工作量的增加而产生的架构调整需求;
2.结合分行网均业务量、人均业务量作为参考因素,同时考虑分行上年度人均EVA完成情况;
3.在设置后台业务中心之前,相应职能由营业部承担
(二)岗位设置 岗位 运营管理部总经理 总经理助理反洗钱及现金业务主管结算业务及结算风险主管综合业务主管小计 委派会计主管委派会计主管若干,不含在部门编制内运营管理部-后台业务中心后台业务中心经理 银承及贴现业务岗结算及清算业务岗账户及对账岗自助设备维护及加钞管理岗库管员小计 加钞员派遣定额薪酬,不在编制内信息录入员派遣定额薪酬,不在编制内
(三)部门职责
1.执行总行各项结算业务规章制度和操作规程;
2.执行总行结算操作风险管理制度,负责结算操作风险管理和检查,防范控制结算操作风险;
3.负责辖内结算业务运营及结算业务授权管理;
4.负责辖内本外币资金清算业务;
5.负责会计业务__管理;负责金库、包库、空白业务凭证和结算机具、出纳机具管理;
6.负责委派会计主管人员的管理,管理控制结算业务处理质量;负责柜面业务人员队伍建设;
7.负责管理对账工作,管理会计档案;
8.负责现金出纳管理和审批;
9.负责反洗钱工作管理;
10.归口管理直属中心后台业务中心,后台业务中心主要负责银行承兑汇票签发兑付,__贴现、质押业务会计处理及__保管;集中客户对账;凭证库管理;部分结算业务集中记账;离行式自助设备加钞和维护;会计档案影像及事后监督处理;结算账户集中管理等;
11.负责维护核心业务系统及运营相关系统在分行辖内正常运行,按照总行规定的流程审批本地化业务需求;
12.其他指定工作
(四)委派会计主管
1、按照国家有关财经法规和本行支付结算规章制度及操作规程,督导检查派驻机构结算内控制度落实情况;
2、负责定期对派驻机构账户管理、现金出纳、会计__、重空凭证、预留印鉴等支付结算高风险事项进行监督检查,加强派驻机构会计结算基础工作的规范化管理;
3、负责对非现金区重点业务环节进行授权、复核、审核,对业务监督过程中发现的业务差错按规定下发差错通知单;
4、负责保管、使用核算事项证明章;
5、对日常监督、上级行及各级监管部门检查中发现的问题及时督促支行进行整改;发现的重大业务差错和风险隐患,及时报告派驻机构负责人及上级主管部门;
6、接受上级行的业务和技能培训,配合派驻机构做好转培训工作;
7、在风险可控的前提下,积极支持、配合派驻机构工作;
8、接受派出机构管理,完成派出机构交办的其他工作
三、支行运营岗位1营业室主任
1.贯彻执行国家及行内各项规章制度,及时传达、落实各项业务政策;
2.负责支行营业室及厅堂各项工作及人员的日常管理,对柜员、大堂经理的工作质量和服务质量等进行指导、监督和检查;协助理财经理进行厅堂营销活动;
3.负责支行柜员、副主管及大堂经理绩效考核;
4.负责督导厅堂及柜台服务,做好客户的引导、分流;负责柜台服务效率管理,处理客户投诉;
5.负责管理并参与大堂客户的转介营销、__处理;
6.负责支行营业室人员权限管理,合理进行权限分配;按重要岗位轮岗制度,合理安排柜员轮岗;
7.__所辖人员参加行内各项业务知识技能培训及考核,负责柜员、副主管、大堂经理等岗位人员服务礼仪、服务心态、专业知识的培训和指导;
8.合理统筹、协调营业网点柜面资源,确保营业网点秩序;
9.__填报并审核各类支付结算及会计报表,确保报表数据,真实、准确、及时、完整;
10.负责__客户及业务部门的需求收集;
11.__做好支行结算内控制度的落实和检查,确保内控执行到位,防范结算操作风险;
12.__做好反洗钱工作;
13.__做好权限内的银企对账工作;
14.负责__非现金等业务的查证工作;
15.按照规定__做好会计资料及会计档案等的整理、保管、调阅、移交和销毁等工作;
16.积极整改各级监管部门、上级行检查监督等发现的有关问题,将整改情况及时反馈;
17.__做好计算机及其附属设备的日常维护和管理工作;维护业务系统的正常运行,按时启动和签退业务系统;系统运行中发现异常情况,应及时详细记录并上报上级行;
18.完成上级交办的其他工作
19.支行未设副主管时,同时承担副主管的岗位职责2副主管岗位职责
1.贯彻执行国家有关财经法规和本行支付结算各项规章制度及操作规程;接受支行管理和委派会计主管的业务指导;
2.对现金区业务及部分低风险业务,在权限范围内进行授权、审核操作;对客户身份的真实性进行审核;
3.做好现金区柜台重要业务查证工作;
4.负责现金出纳管理;
5.负责网点传票整理、核对、装订;
6.__做好反假货币及残缺污损货币的兑换及假币报送工作;协助营业室主任进行营业室的日常管理,协助委派会计主管做好业务审查、监督、检查工作;
7.配合做好反洗钱日常管理工作,将可疑交易相关业务及时报支行反洗钱__小组;
8.协助完成结算检查;
9.完成上级交办的其他工作
(三)柜员类现金柜员、非现金柜员、后台柜员岗位职责
1.正确使用和保管本岗位的各种业务用章、重要单证以及各种重要机具;
2.负责本岗位营业用现金、重要单证的领缴、保管、交接、使用和出售;负责建立、保管业务规定的登记簿;
3.负责填制、接收、打印内部凭证及报表,编制相关会计报表以及内部账务核算,做好会计档案、会计资料等的整理和保管(不含业务传票);
4.负责开销户、现金收付、转账结算业务的受理以及查询、冻结、挂失止付、打印凭条和存折等,完成接收来账以及编核押、打印汇票本票等业务;
5.负责本岗位日终(日间)轧账平衡,确保账款、账证相符;
6.负责客户回单管理;
7.负责监督柜员现金和重要单证的清点、交接和复核,管理支行的现金和柜员之间现金调剂以及所属行现金出入库,负责残币的挑拣、整理、上缴以及营销人员外出收回款项的入库等工作;
8.负责支行日终轧账平衡,负责代发工资、贷款等后台账务处理;
9.负责自助设备加减钞的管理以及POS商户的对帐工作;
10.在完成业务处理及服务工作的情况下,逐步开展营销转介工作;
11.完成上级交办的其他工作第二章不相容岗位设置风险防控重要的控制措施首当其冲是不相容岗位分离原则所谓不相容岗位,是指那些如果由一个人担任既可能发生错误和舞弊行为,又可能掩盖其错误和舞弊行为的职务不相容岗位一般包括授权批准与业务经办、业务经办与会计记录、会计记录与财产保管、业务经办与稽核检查、授权批准与监督检查等对于不相容的岗位如果不实行相互分离的措施,就容易发生舞弊等行为不相容职务分离的核心是“内部牵制”因此可见,不相容岗位既可以在事前规避舞弊发生,也可以在事中纠正舞弊一方面通过设置不相容岗位,严格执行定岗定位定操作另一方面各部门或同一部门的不相容岗位相关人员在岗位上相互制约,在工作过程中相互监督
一、印、押、证分管分用
1.核算事项证明章必须与以下要素分离资信证明书、单位存款余额证明书、单位定期存款证实书、单位定期存单等;
2.空白银行汇票与汇票专用章分离;空白本票与本票专用章分离;空白银行承兑汇票与汇票专用章分离;
3.汇票专用章与贴现及转贴现买入的各类__必须分人保管;
4.密押员与密押主管人员必须完全分离,不得相互兼任替岗各级行系统管理及运维人员不得兼任密押员、密押主管人员;应急密押器、密押员IC卡与主管IC卡应严格按要求分管分用;可执行银行汇票补编押交易的柜员不得保管使用空白银行汇票不得保管使用汇票专用章
5.严禁支付__系统联机操作柜员兼管支付__单和支付__器;
6.其他按人民银行等监管部门要求需分管分用的空白重要凭证、会计专用__和重要机具物品
二、结算、资金清算业务分离设定为复核流程的结算、资金清算业务必须按照业务权限进行处理,录入、复核、授权等岗位应分离,同一笔业务的经办、复核、授权环节不得由同一人完成,目前系统已自动控制同一笔业务复核、授权环节必须换人且由拥有相应权限的人员进行处理
三、内、外部业务处理分离本行会计人员不得越权代理客户__各项业务,要严格划分银行和客户的行为界限
1.应由客户填写的会计凭证,不得代为填写,不得代理客户补盖__或凭证上的签章
2.不得代理客户__各类对公账户的开立、变更、撤销和__重置;不得代理客户__预留印鉴的变更和挂失、保管
3.不得代理客户__、传递、保管各类空白重要凭证;不得代理客户__错账更正
4.不得代理客户进行对账结果确认;不得代理客户__银行承兑汇票及__贴现业务
5.银行内部会计凭证传递不得通过客户代为传递
6.会计结算上___人员不得__其上___业务的账户处理,不得超越协议服务代理客户__其他业务
四、同城票交换岗位及业务的分离__同城__交换业务时,从事__、单证实物传递的__交换员必须与进行__交换业务账务处理的经办人员相互分离,相互制约,不得兼岗混岗__交换员不得__下列业务
1.不得兼办存放__银行准备金、同业往来、系统内往来等账户的记账、对账工作不得兼办与__交换业务有关的其他内外部账务处理
2.不得__系统内外查询查复业务
3.不得兼管客户账的对账
4.不得兼管其他应收款、其他应付款等过渡户的账务处理
5.不得兼管与__交换及交换资金清算业务有关__或空白重要凭证
五、后台业务处理中心岗位及业务分离后台业务处理中心应实行严格的岗位分离制度和权限控制制度,按照权限管理、事中控制原则,对后台业务处理中心相互制约、相互控制的岗位和要素强化分离,将各项业务的操作、复核、授权人员分离,对不相容岗位的处理人员分离,对业务操作、核算职能与监督职能分离防范操作风险对业务处理中心业务主管、中心负责人等不同岗位管理人员可划分不同级别、设定相应的审批权限,报经运行管理部审核批准,加强对各类自制凭证等特殊业务的复核和审批管理
六、账户管理岗位分离__客户账户开户及信息变更,初审、复审岗位应分离;__内部账户开立,审批及操作岗位应分离客户印鉴卡必须由经办柜员和会计主管均签章后启用,且验印系统印鉴开户和复核岗位必须分离柜员在出售空白重要凭证时不得兼办支付__系统的操作
七、对账业务分离银企对账人员必须与前台经办柜员、客户经理、上门收款人员、上门结算服务人员及其他外勤人员相分离辖内往来账务核对必须坚持记账人员和对账人员分离,记账人员不得兼管对账工作人行往来、同业往来账户必须实行换人对账,负责人行往来、同业往来的对账人员不得兼办__交换业务以及存放__银行准备金或同业往来等账户的记载第五部分存贷款产品计息规则 利息是银行财务收支的重要内容,关系到客户和银行的经济利益利息应根据规定的利率、结息日期和计息方法进行计算,做到利息入账前认真复核,入账后加强检查,以保证利息计算的正确性
1.基本规则 利息计算,除特别规定以外,均应按以下规定__1利率换算公式 1.利率分为年利率(%)、月利率(‰)、日利率(‰o)三种表示方法三者之间的换算关系是 月利率=年利率÷12(月); 日利率=月利率÷30(天)=年利率÷360天 运用计息公式时,应使计息期限和利率的时间单位保持一致2利息计算方法 利息计算方法分为积数计息法和逐笔计息法两种 1.积数计息法,是指按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息其计算公式为 利息=累计计息积数×日利率 累计计息积数=每日余额合计数 2.逐笔计息法,是指按照预先确定的计息公式逐笔计算利息 计息公式为利息=本金×实际天数×日利率3计息起点 人民币各种单位存、贷款的计息起点为分;储蓄存款本金以“元”为起息点,元以下不计息利息金额算至分位,分位以下四舍五入外币存、贷款的计息起点遵循国际惯例4结息 结息是指银行与存款人或借款人结算利息结息分为定期结息和利随本清 1.按月结息的,其结息日为每月20日;按季结息的,其结息日为每季末月的20日;按年结息的,其结息日为12月20日 2.结息日所结计的利息,应在结息日下一个工作日入存款人或借款人账户遇结清存款的账户,应随时结清其存、贷款利息,以防漏收、漏付3.除储蓄存款和个人结算账户存款可以支付现金以外,其他存款利息一律通过转账处理 4.应收而未能收取的欠息,可根据有关规定计收复利5存、贷款期的计算,采取“算头不算尾”的原则,即从存入、贷出的当日算起,至取出、归还的上一日止但在规定的结息日计算利息时,应将结息日当天计算在内,下一结息期计息时从上期结息日的次日算起例子某个人活期储蓄账户在2015年1月21日开户,3月20日给此账户结息,则计息算天数为59天,包括3月20日当天分段计息时,各段存、贷款期之和等于总存、贷款期6定期存款到期日为非营业日,在非营业日前最后一个营业日支取,应扣除到期日与支取日之间的天数,按合同利率计算的利息 非营业日后支取存款,按过期支取存款计算利息7各项存、贷款业务应按照会计权责发生制,在规定时间计提应收、应付利息我行核心系统存贷款利息计提周期为旬(参数化,可调整),即按旬将贷款应计利息、存款应付利息计提入账,每旬末根据存贷款账户的应计利息时点数汇总计算每类产品的应计提利息数,并与上旬金额进行比较,多退少补旬末,应计利息不足时,按差额计提入账,如应计利息余额大于应计提数,作红字冲正分录借存款科目利息支出贷应付利息借应计利息贷贷款科目利息收入单户存款计提示例某对公存款户于2015年3月21日存入一年期定期存款1000万元,存款利率
3.25%3月31日应计提利息3月21日至3月31日,11天1000万元*
3.25%/12/31*11=
9610.22元4月10日应计提利息(4月1日至4月20日,10天)1000万元*
3.25%/12/31*21-
9610.22=
8736.56元4月20日应计提利息(4月1日至4月20日,10天)1000万元*
3.25%/12/31*31-(
9610.22+
8736.56)=
8736.56元假设客户要求按月付息,支行在4月21日将应付利息
27083.33元支付给客户,应付利息减为04月30日系统计提利息时,会自动判断该户应付利息余额为0,将补提自开户日至计提日之间的利息,造成应付利息重复计提,利息支出虚增所以,如客户要求在定期存款期内付息时,应在系统中将账户利息重置为零利率,完全采用手工计息的方式处理
2.存、贷款业务计结息规则1单位、同业活期存款 采用积数计息法,分别按挂牌公告的单位活期存款利率和本行规定的同业活期存款利率计息,按季结息,计息期间遇利率调整,分段计息,每季末月的20日为结息日未到结息日清户时,计息到清户前一日止2单位协定存款 采用积数计息法,按日按挂牌公告的协定存款利率计息,按季结息,计息期间遇利率调整,分段计息,每季末月的20日为结息日未到结息日清户时,计息到清户前一日止3单位定期存款、整存整取定期储蓄存款 采用逐笔计息法,在存期内按存款存入日挂牌公告的定期存款利率计算利息,存期内遇利率调整,不分段计息清户时利随本清其中,存期内,采用对年对月对日计息方法按存入日利率计算利息;逾期支取时,逾期部分按实际天数和支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息;提前支取时,提前支取部分按实际天数和支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息4通知存款 采用逐笔计息法
1.通知存款利率按人民银行规定___存款利率执行
2.存期内如遇利率调整,按调整后利率执行,不分段计息
3.通知存款计息以本金为基数,按实存天数和支取日挂牌公告的一天或七天通知存款利率计息,利随本清
4.支取款项的利息计至支取日的前一日
5.部分支取的,如留存部分高于起存金额时,仍从原开户日起计算存期;低于起存金额的,按转户或清户日挂牌公告的活期存款利率计息
6.实际存期不足通知期限的,按支取日挂牌公告的活期存款利率计息
7.未提前通知而支取的,支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息
8.已__通知而不支取或在通知期限内取消通知的,通知期限内不计息即在下次通知约定支取本息时在总计息天数中相应扣减违约通知的天数,属于一天通知存款,每违约一次扣一天;属于七天通知存款,每违约一次扣七天
9.已__通知手续而提前支取或逾期支取的,支取部分按活期存款利率计息,留存部分仍按原定通知存款利率计息
10.支取金额不足或超过约定金额的,不足或超过部分按活期存款利率计息如实际支取金额超过约定金额,约定金额的部分按相应档次通知存款利率计结息,超过约定金额的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息;如实际支取金额不足约定金额,则不足部分按活期存款利率计息5个人活期存款采用积数计息法,按季结息,按结息日挂牌公告的活期利率计息,每季末月的20日为结息日计息期遇利率调整,不分段计息未到结息日清户时,按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止6零存整取定期储蓄存款
1.按实际天数累计积数*对应的开户日零整利率计息,不分段计息
2.续存日期凡在当月内的,都作为当月存款
3.如当月漏存,应在次月以一笔双倍的金额补存,分两次交易存入不能补存上月漏存金额,只会预存下月,因此必须双倍金额存入上月漏存,下月未以双倍金额补齐者视同违约,违约后存入的款项将以活期存款利率计息违约后,原存金额如到期支取,按零存整取利率;提前支取按活期利率
4.逾期支取时,逾期部分按实际存期积数和支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息
5.提前支取必须全额支取,按实际存期积数和支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息7教育储蓄定期存款
1.储户凭正在接受非义务教育的学生___明一次支取本息
一、三年期按开户日同档次整存整取定期储蓄存款利率计息,六年期按五年期整存整取定期储蓄存款利率计付计息按实际天数累计积数*对应的利率计息,不分段计息
2.储户不能提供证明的,一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息;六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计息,同时征收利息税
3.提前支取必须全额支取提前支取能提供证明的,按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息;不能提供证明的,按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计息并按有关规定征收利息税
4.逾期支取,其超过原定期限部分按支取日活期储蓄存款利率计息并按有关规定征收利息所得税
5.其他存款要求参照零存整取储蓄存款8存本取息定期储蓄存款 采用逐笔计息法
1.正常支取时,采用对年对月对日方法,按开户日挂牌公告的存本取息定期存款利率计算利息每次支取利息金额=(本金×存期×利率)/取息次数
2.提前支取时,按实际存期天数和支取日挂牌公告的活期利率计算利息,多付利息从剩余本金中扣除不得部分提前支取
3.逾期销户,逾期部分按实际存期天数和支取日挂牌公告的活期利率计付利息9定活两便存款采用逐笔计息法
1.存期不足三个月,按销户日挂牌公告的活期存款利息计付利息;存期三个月以上(含三个月)不满半年,整个存期按销户日定期存款三个月利率打六折计付利息;存期满半年不满一年按半年期定期整存整取存款利率打六折计付利息;存期一年以上(含一年)无论存期多长,一律按销户日定期整存整取利率打六折计付利息
2.打折后低于活期存款利率的,按实际天数和支取日挂牌公告的活期存款利率计息
3.计息期遇利率调整,不分段计息
4.定活两便只能一次支取,不能分次支取10整存零取定期存款积数计息法
1.按开户日挂牌公告的整存零取相应档次利息计算,在原定存期内如遇利率调整,不分段计息整存零取存款按月积数计付利息,计算公式如下每次支取本金=本金/约定支取次数到期应付利息=(全部本金+每次支取金额)/2*支取次数*每次支取间隔期*月利率
2.提前销户时,以账户日累计积数按支取日人行挂牌公告的活期存款利率计付利息;逾期销户时,按支取日人行挂牌公告的活期存款利率计付利息
3.不得部分提前支取,如逾期支取,可以随时取本,但逾期支取的本金部分不计付利息11易生钱存款满7天按照支取日七天通知存款利率计息,不满七天按支取日一天通知存款利率计息不足7天支取,账户利息=账户本金×一天通知存款利率/360×实际天数;满7天(含)支取,根据实际留存天数计息账户利息=账户本金×七天通知存款利率/360×实际天数12多利宝存款根据实际存款天数,每满七天按照支取日七天通知存款利率本息转存,复利计息存期不满七天的,按照支取日一天通知存款利率计息每七天进行一次结息,非整7天到期日支取时,账户利息=子账户资金(含原本金、利息)×一天通知存款利率/360×天数;整7天到期日支取时,账户利息=子账户资金(含本金、利息)×七天通知存款利率/360×7天13个人理财、对公利滚利存款
1.存入期约定存期,1天或7天,到期不取,按当日挂牌公告的同期同档次通知存款利息及事先约定的存款自动本息转存
2.到期日支取的,按当日挂牌公告的同档次通知存款利率计付利息,利随本清;非到期日支取的,利息按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息,利随本清
3.存期内遇利率调整,按调整后利率执行,不分段计息,利随本清14个人、对公免预约通知存款
1.存入时约定存期,1天或7天实际存期不足约定期限的,按活期存款利率计息;超过约定期限的,分别按支取日挂牌公告的同档次通知存款利率计息
2.存期内遇利率调整,按调整后利率执行,不分段计息,利随本清15贷款业务计息有两种方式“00-30/360”表示贷款月利率=年利率/12,每月贷款利息按本金×月利率计算;“10-31/360”表示贷款日利率=年利率/360,每月贷款利息按本金×日利率×每月实际天数计算目前我行按等本还款或等额还款的个人按揭贷款计息规则应为“00-30/360”,其他应为“10-31/360”具体计息过程说明如下
1、计息规则为“00-30/360”时的计算过程如2012年1月5日发放个人住房贷款一笔,期限20年,金额10万元,执行年利率
6.55%,还款方式为等额还款,还款周期为1__20,即每月20日还款,则首次还款日为2月20日(详见还款周期说明),按照等额还款计算公式计算得出的每期还款额为
748.52元由于我行目前等额还款情况下等额处理规则均为“标准+差额”(见等额处理规则),系统具体计算每期本金及利息的过程如下利息计算过程系统认为从1月5日到2月5日为一个整月,一共31天,则每天的利息为_____0×
6.55%÷12÷31(系统每日计息,首先将年利率转化为月利率即月利率=年利率/12,再将月利率转化为当期的日利率,由于系统认为从1月5日到2月5日为一个整月,一共31天,所以日利率=月利率/31),因此从1月5日到2月5日的利息为_____0×
6.55%÷12÷31×31=
545.83元;从2月5日至2月20日为零头天数,按算头不算尾的规则一共有15天,则15天的利息为_____0×
6.55%÷360×15=
272.92元(零头天数的日利率=年利率/360);则第__应还利息为
545.83+
272.92=
818.75元本金计算过程将第__看作一个标准期,则第__的利息为_____0×
6.55%÷12=
545.83元(即一个整月的利息),而按照等额还款计算公式计算的每期还款总额为
748.52元,则第__应还本金为
748.52-
545.83=
202.69元第__应还总额=第__应还利息+第__应还本金=
818.75+
202.69=
1021.44元从第__以后每期的应还利息为当期剩余本金数×月利率(年利率/12),而每期的应还本金为每期还款总额(
748.52)-每期应还利息发生提前部分还款、利率变更、期限变更等变动时,变动后的首次还款参照第__的计算方法需要注意的是,系统每天计算贷款利息,对于上例,从1月5日到2月5日(算头不算尾)系统认为是一个整月,则从1月5日至2月5日整期利息为_____0×
6.55%÷12=
545.83元,而平均到每天的利息为
545.83÷31(从1月5日到2月5日一共为31天,算头不算尾)=
17.61元;从2月5日到2月20日为零头天数,则日利率=年利率÷360,实际天数为15天,每天的利息为_____0×
6.55%÷360=
18.19元;从2月20日到3月20日为一个整期,实际天数为29天,期利息为当期本金×年利率÷12,平均到每天的利息为期期利息÷29,以后各期以此类推
2、计息规则为“10-31/360”时的计算过程此种计息规则比较简单,即日利率=年利率÷360,利息=本金×日利率×实际天数例如2012年1月5日发放一笔贷款,金额_____0元,期限1年,执行年利率
6.55%,还款方式为多次还息一次还本,还款周期为1__20,即每月20日还款,则首次还款日为2月20日(详见还款周期说明),则2月20日应还利息=本金×日利率×实际天数=_____0×
6.55%÷360×46(1月5日到2月20日实际天数为46天,算头不算尾)=
836.94元请注意与计息规则为“00=30/360”时计算出的利息不同第六部分现金、凭证、__、钥匙密码管理第一章现金业务现金出纳业务,是指对本外币现金收付、兑换、整点、清分、保管、调运,以及寄库款箱、贵金属等入库保管业务的总称
一、现金出纳工作基本原则
(一)收入现金先收款后记账,付出现金先记账后付款;现金兑换,先兑入后兑出;
(二)收入的现金,未经清分、整点不得对外支付或缴入人民银行发行库付出的现金,票面应达到人民银行规定的流通标准;
(三)现金实物妥善保管,日清日结,及时轧账,以物碰账,账实相符;
(四)收付和交接现金,应做到当面点清、一笔一清,核验身份,交接清楚,手续严密,责任分明;
(五)坚持验款入库和核对账款,定期不定期查库,严禁挪用库款和白条抵库;
(六)双人装(锁、开)箱、双人管库、双人押运;
(七)现金业务操作必须纳入监控范围,监控资料清晰完整,妥善保管;
(八)严格执行大额现金审批、授权、报备制度
二、现金收付、整点、兑换
(一)__现金收付业务必须做到当面点清、一笔一清、台面理清、内外分清
(二)现金收付应按照人民银行要求进行清分并记录冠字号码
(三)收入现金时应当时清点入账,上___收取的现金应于当日最迟下一工作日入账,非当日入账的,应注明非营业时间收款
(四)收入现金时使用点钞机清点人民币的,应将票币正反面各点一次;外币应先手工点一次,再通过点(验)钞机复点
(五)单位客户交存的现金无法即时或当面清点的,可签订协议__“封包收款”,封包收款的入账金额以清点完毕的实有数为准
(六)付出现金时必须按照大额现金支取授权审批相关规定由有权人授权或审批后方可__
(七)整点现金要按不同币别、面额分别整点,按人民银行要求扎把、打捆、盖章、贴封签
(八)经过整点的票币,应做到点准、墩齐、挑净、捆紧、盖章清楚
(九)营业机构应在营业场所公示《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》和《不宜流通人民币挑剔标准》,明确残缺、污损人民币兑换窗口并在兑换窗口内右侧摆放残缺污损人民币兑换标示牌
(十)残损人民币应按照人民银行规定的标准兑换,柜员兑换时应在残损券上加盖“全额”或“半额”戳记,同时登记《金融机构残缺污损人民币兑换登记簿》
(十一)营业机构需在营业场所摆放供客户使用的验钞设备,验钞设备应符合人民银行要求
三、现金保管与交接
(一)营业机构应在现金柜台内较为隐蔽且有监控摄录的区域设置日间现金库(保险柜),用于日间备付现金、待上缴现金以及寄库款箱等物品的日间存放和保管营业终了,日间库内不得存放现金
(二)存放现金的保险柜应实行双人管理,现金出入库、保管等各环节必须双人__,钥匙、__双人分管,平行交接,离开保险柜时钥匙保管人员应及时拔出钥匙、__保管人员应及时打乱__
(三)现金库管与柜员之间交接现金时,必须在监控下点交清楚
(四)现金出纳人员休假、调动或离职时,应将经办的所有现金、有价单证、贵金属、贵重物品及业务__等专用物品全部进行账实核对,核对相符、齐全后,由交接双方当面点交清楚,详细登记《人员交接登记簿》和《重要物品保管交接使用登记簿》,移交人、接收人、监交人三方签章,明确责任,手续办妥前不得离岗
(五)一般现金出纳人员的休假、调动、离职,由现金出纳主管人员监交现金出纳主管人员休假、调动、离职,由上级管理人员监交
四、反假工作
(一)各营业机构应不断提高现金出纳人员的反假技能,更新、升级反假机具,防止误收和对外支付假币,督促落实反假货币培训、宣传等工作
(二)__假币收缴业务的人员应取得相关资格证书,收缴假币时,应由两人及以上人员按规定__,向持有人出具“假币收缴凭证”,并履行告知义务
(三)收缴假币过程中有下列情形之一的,应当立即报告当地公安机关,提供有关线索
1.一次性发现____20张、枚(含20张、枚)以上,假外币10张、枚(含10张、枚)以上的;
2.属于利用新的造假手段制造假币的;
3.有制造贩卖假币线索的;
4.持有人不配合金融机构收缴行为的
五、现金错款
(一)现金错款按照发生原因的不同,可分为技术性错款、责任性错款、特殊性错款及案件性错款
1.技术性错款主要指因现钞处理设备故障等技术原因所成的现金错款,包括自助设备业务处理和使用出纳机具进行现金业务处理中发生的现金错款
2.责任性错款主要指现金业务处理人员因技能缺失、操作不当、责任心不强、违反劳动纪律和业务操作规程以及有章不循而发生的现金错款
3.特殊性错款主要指自然灾害、火灾、电力通讯及计算机故障等意外突发__造成的现金损失
4.案件性错款主要指银行因遭受抢劫、盗窃或内部员工利用职务之便,侵吞客户、银行资产等案件造成的现金损失
(二)现金错款处理应遵循“及时报告、认真查找、总结教训、正确处理”原则长款不得隐匿,短款不得自赔,长短款不得相互抵补,更不得以白条抵库或空库错款后应尽快查找处理,不得久悬账上
1.营业机构发生错款的应及时向机构负责人报告,同时__查找,力求挽回损失,进行责任认定,维护我行权益当日无法处理的错款,应填写《现金错款挂账审批表》(附件),按照审批权限审批后,在“待处理出纳长款”、“待处理出纳短款”科目挂账
(1)技术性现金错款审批权限●单笔_____元(不含)以内的由设备所属机构(或集中管理的离行式柜员机管理机构)负责人审批;●单笔在_____元(含)以上的由分行运营管理部门负责人审批
(2)非技术性现金错款审批权限●单笔1000元(不含)以内的现金错款,由机构负责人审批;●单笔1000(含)到5000元(不含)的现金错款,由分行运营管理部门负责人审批;●单笔5000元(含)以上现金错款,由分行主管行长审批并向总行运营管理部报告;
2.对于错款当日因特殊原因无法收到有权人书面审批意见的,错款机构应逐级__请示有权审批人员,并在差错登记簿中做好__记录,同时最迟在次工作日补报完成审批手续
3.挂账的长短款找到原因的,应填写《现金错款销账审批表》按挂账审批权限审批后及时冲销挂账
4.挂账一年以上的长短款,经分行计划财务部门审批后方可在“营业外收入”、“营业外支出”科目列账处理
5.调入现金发现差错时,应将原封签,腰条及发生错款详情及时与调出行__查找,如查明是调出行差错时,由调出行处理如不能确认调出行责任时,应按人民银行的规定或双方达成的协议__第二章重要空白凭证重要空白凭证是指无面额经银行或单位填写金额并签章后具有支付效力的凭证,以及其他需要进行控号管理的空白凭证包括支票、本票、汇票、电汇凭证、存折、存单、银行卡、凭证式国债收款凭证以及其他重要空白凭证等河北银行重要空白凭证种类及代码表序号凭证代码凭证名称1001现金支票2002转账支票(非清分)3003转账支票(清分)4004电汇凭证5005银行汇票申请书6006商业承兑汇票7007本票申请书8010单位存款开户证实书9011单位定期存单10012银行汇票11013银行承兑汇票12014股金证13015印鉴卡片14016本票(不定额)15017人民币单位存款余额证明书16018资信证明书17021储蓄普通存折18023储蓄普通存单19024个人存款证明书20025整存整取定期一本通存折21034凭证式国债收款凭证22045贵金属卡片23055个人二代U__KEY24057支付__器25059空头支票罚款收据26060空白卡27061如意卡如意金卡如意财富卡借记__封专用卡28065__银行卡29071企业二代U__KEY30074安邦财险保单31075安邦人寿保单32076和谐健康保单33207同业存款账户印鉴卡片核心系统凭证按凭证种类+分行代码+批次号+凭证序号确定唯一凭证其中分行代码指凭证印制入库机构的分行代码,如总行凭证的分行代码为99,总行凭证调拨后分行代码保持不变分行凭证的分行代码为各入库机构所在分行代码;分行凭证在本机构范围内调拨时凭证的分行代码保持不变,在分行间调拨后,该分行代码同时更新为调入分行的分行代码批次号用于同一凭证由于我行统一更换凭证样式或凭证内容时,区分新旧凭证的代码银行汇票、本票与银行承兑汇票等__的凭证批次号为该凭证的轮冠字号其他凭证的批次号由总行运营管理部/分行会计管理部门凭证入库时手工指定凭证序号为印刷在凭证上的8位数字序号
一、根据使用范围的不同,重要空白凭证分为总行凭证、分行凭证、支行凭证●总行凭证指在全行范围内可使用的凭证,包括存折、存单、银行卡、银行汇票、银行承兑汇票、商业承兑汇票、电汇凭证、银行汇票申请书、本票申请书、人民币单位存款余额证明书、资信证明书、单位存款开户证实书、单位定期存单、印鉴卡片、个人存款证明书、凭证式国债收款凭证、U__KEY、代理保险公司保单等重要空白凭证总行凭证的入库、出库只能由总行凭证库完成,不得在分行间直接调拨●分行凭证指具有地域使用范围限制的凭证,包括本票、现金支票、转账支票、代理业务__(收据)等分行凭证的入库、出库只能由分行凭证库完成,在同一使用区域分行之间可以直接调拨●支行凭证指在支行入库,且只能在入库机构使用的凭证,包括银行代收费业务专用__等
二、柜员领用的重要空白凭证要求
(一)柜员领用的重要空白凭证,必须放于专箱妥善保管营业中,柜员临时离岗,应做到人离箱锁,并将其放置在营业室内视频监控设备的监控范围内;营业终了,应认真核对实物,确保账实相符,并将凭证和__分开入库妥善保管
(二)营业终了柜员完成凭证碰库后应与他人进行凭证尾箱的交接;无法与他人进行交接的凭证尾箱,应换人清点核对,并在相关凭证或清单上签章确认
(三)柜员岗位变动或休假前,应将凭证尾箱上缴至机构凭证库管员,由凭证库管员在次日营业前交叉领用;凭证库管员岗位变动或休假前应__交接手续,未办妥交接手续前不得离岗__凭证交接时,交接双方必须逐张清点并与系统记录核对相符,交接工作应由本机构上级管理人员监交,相关人员应在相应登记簿上签章
三、出售凭证
(一)出售重要空白凭证应按凭证序号顺序进行,不得跳号,并做好登记交接
(二)向客户出售支票等重要空白凭证时应严格控制数量,对信誉较好、使用量较大的客户可酌情增加一次性__数量;对使用量较小的客户,可以根据实际情况按份出售
(三)各营业机构__上门出售重要空白凭证业务时,须严格按照相关规定及操作流程谨慎__,防范各种风__生
(四)开户单位__重要空白凭证,应填写“重要空白凭证领用单”,加盖开户单位预留印鉴并由领用人签字后,提交开户银行经办柜员在核对领用人身份、预留印鉴无误后,在核心业务系统中记账
(五)各营业机构柜员签发、使用重要空白凭证,必须严格执行操作规程,严禁事先加盖业务用章和经办柜员名章
四、销毁和作废
(一)本行重要空白凭证集中由总行或分行库房管理部门负责销毁;分行集中销毁的,应在销毁结束后形成报告向总行备案
(二)凭证换版时应将未用的重要空白凭证转待销毁处理待销毁凭证参照正常重要空白凭证管理,等待统一销毁
(三)待销毁凭证销毁前,上缴机构应填制“待销毁重要空白凭证销毁清册”一式两份,经主要负责人签字后双人(含凭证专管员)携带待销毁重要空白凭证与上级机构进行交接,上级机构双人清点无误后妥善保管销毁清册由上级机构凭证专管员签章后一份留存,另一份返回上缴机构
(四)待销毁凭证销毁时,库房管理部门应提出申请,经主管行__审批后会同纪检部门共同监销销毁清册作为会计档案永久保管五)客户交回不再使用的重要空白凭证,由开户行柜员当面加盖“作废”戳记并截角作废,作有关传票的附件随当日传票装订
(六)柜员因操作失误等作废的重要空白凭证,不得随意处理,应将全套凭证加盖“作废”戳记并截角作废,作有关传票的附件随当日传票装订
(七)重要空白凭证由于印刷质量或其他原因不符合要求的,由凭证专管员逐级上报总行批准后,进行作废处理第三章__会计核算专用__指各级机构在业务__过程中为确认核算事项加盖在__、凭证、函件上的__会计核算专用__遵循“统一管理、逐级领用、定期盘查、统一销毁”的原则总行行长办公室、运营管理部及分行办公室须建立《__登记簿》,进行印模预留、__领用登记工作各级__使用机构建立《重要物品保管交接使用登记簿》,记载会计核算专用__的启用、保管、交接、停用、上缴等事项
一、会计核算专用__种类会计核算专用__包括本票专用章、同城清算章、汇票专用章、结算专用章、残币兑换章、假币章、假币收缴专用章、核算事项证明章、核算用章、受理凭证专用章(收妥抵用)、现金管理专用章、对账专用章、出口收汇核销专用联章、携带外汇出境专用章、系统资金现金收讫章、系统资金现金付讫章、系统资金出纳专用章等●本票专用章、同城清算章由当地人民银行进行设计刻制,汇票专用章由__城市商业银行资金清算中心进行设计刻制●结算专用章、残币兑换章、假币章、假币收缴专用章、当地人民银行有规定的按其规定执行,无明确规定的统一由总行会计结算部负责设计、行长办公室负责刻制假币章启用前,需到当地人民银行进行审批、备案●核算事项证明章、核算用章、受理凭证专用章(收妥抵用)、现金管理专用章、对账专用章、系统资金现金收讫章、系统资金现金付讫章、系统资金出纳专用章等由总行会计结算部负责设计;出口收汇核销专用联章、携带外汇出境专用章由总行国际业务部负责设计,统一由总行行长办公室进行刻制●新增或变更的会计核算专用__种类,除由上级管理部门直接刻制的__外,应由业务需求部门或分行办公室统一报总行会计结算部审核批准,行长办公室负责刻制
二、会计核算专用__使用范围会计核算专用__是为便于__会计业务而专门刻制的用于某种特定用途的__,其法律效力只适用于__上标明的使用范围,严禁超范围使用,严禁在空白会计凭证、账表上预先留盖__会计核算专用__应按业务需要和风险控制要求合理配备●本票专用章用于签发银行本票时,收妥款项后加盖在银行本票的银行签章栏内本票专用章上刻有人民银行支付系统参加行行号,按__本票签发业务的营业机构配备,指定专人保管使用●同城清算章(一次、二次)用于同城提出的__交换凭证上,按照对应场次加盖同城清算章同城清算章按__同城__交换的机构配备,指定专人保管使用●汇票专用章用于签发银行汇票、银行承兑汇票,办妥相关手续后加盖在汇票的银行签章栏内;商业汇票转贴现、再贴现背书时,加盖在汇票背书栏内;__银行汇票查询查复业务时,加盖在查询查复书上汇票专用章上刻有人民银行支付系统参加行行号汇票专用章及印模卡片按__银行汇票业务的营业机构配备,指定专人保管使用●结算专用章用于以下业务
1.商业汇票贴现、转贴现到期提示付款时,贴现银行、转贴现银行作为汇票持票人,在__背书栏内加盖结算专用章
2.__银行承兑汇票等支付结算业务的查询查复时,在查询查复书上加盖结算专用章
3.在出具的跨行提出的退票理由书和拒绝付款理由书上加盖结算专用章
4.银行__委托收款、托收承付等业务时,在跨行提出的支付结算凭证联次上加盖结算专用章结算专用章按__对公结算业务的机构配备,刻有人民银行支付系统参加行行号,指定专人保管使用●残币兑换章(全额、半额)用于加盖在支行兑换的残缺污损人民币上,按营业机构配备,__上须刻有“全额”或“半额”字样,指定专人保管使用●假币章用于收缴假币时,在假币正面左侧水印处和背面中间位置盖章,按营业机构配备,指定专人保管使用假币收缴专用章用于收缴假币时,加盖在对客户出具的“假币收缴凭证”上,按营业机构配备,指定专人保管使用●核算事项证明章用于__以下业务时,加盖在相关__、凭证、函件上
1.签发单位存款证实书、单位定期存单、有权机关查询、冻结、扣划函件及会计档案封皮
2.对外出具的证明包括个人存款证明、单位存款余额证明、客户查询事项证明、询证函、单位定期存单确认书、质押物止付通知书(质押物签发机构盖章)、质押物处理通知书(质押物签发机构盖章)、贷款清偿证明、持卡证明核算事项证明章按__相应业务的机构配备,由营业室主管负责保管使用,原则上每个机构刻制1枚,各机构根据实际情况经上报审批后可适当增配营业室主管休假及临时离岗时将__交接给事中监督人员核算事项证明章用印的同时必须加盖保管人名章●核算用章用于加盖在以下__、凭证、函件上,表明业务已经处理完毕
1.__对外签发个人存单、存折、凭证式国债收款凭证等
2.__本外币现金、转账业务时涉及的__、结算凭证、记账凭证、客户回单、账户交易明细、印鉴卡片、挂失回单、止付通知、逾期贷款催收通知书等
3.客户__涉及柜台处理的核算业务的各类申请书、账户管理协议、理财客户风险评估问卷、产品适合度评估表及风险提示书、网上银行服务协议、代理业务协议及委托书等核算用章按经办人员配备并保管使用,通过编制__序号及镶嵌使用人名章的方式进行区分核算用章留存印模时不镶嵌个人名章,__交接仅对核算用章进行交接,个人名章由使用人员自行带走●受理凭证专用章(收妥抵用)用于加盖在受理客户(含本行和他行)提交但尚未进行账务处理的业务中涉及的各种凭证回单上,包括托收承付和委托收款业务的回单联、托收承付业务的付款通知该__须刻有“收妥抵用”字样受理凭证专用章按相关经办业务的人员配备并保管使用●现金管理专用章用于加盖在审批的“客户支取大额现金申请表”上,仅限分行现金___保管使用●对账专用章用于加盖在银企对账时使用的余额对账单上,按营业机构配备,分支行对账人员保管使用●出口收汇核销专用联章用于加盖在出具的出口收汇核销专用联上,按营业机构配备,仅限分支行外汇业务人员保管使用●携带外汇出境专用章用于加盖在出具的外币携带证上,按营业机构配备,仅限分支行外汇业务人员保管使用●系统资金现金付讫章、系统资金现金收讫章、系统资金出纳专用章用于加盖在金库与支行__现金出入库、金库与人民银行__现金解缴出库业务的相关凭证上,仅限石家庄区域金库人员保管使用
三、使用、保管
(一)会计核算专用__应包括行名、章名和编号,部分__应带有日期同城清算章、结算专用章、核算用章、受理凭证专用章应配置可更换的“年月日”日期戳,每日更换使用
(二)会计核算专用__的__应执行逐级负责、双人__原则各分行办公室指定双人持介绍信和工作证件,携带其保管的《__登记簿》进行____、预留印模工作分行应确保____时的运送车辆及运送路线的安全
(三)会计核算专用__必须指定专人保管,在规定范围内使用,按照“谁保管、谁使用、谁负责”的原则落实责任不得串用、错用、提前或过期使用会计核算专用__,严禁托人代管
(四)会计核算专用__保管人员应配备带锁的箱柜存放__,营业时间内临时离岗,应做到“人在章在,人走章收”营业终了,保管人员应将__随包车入库或入保险柜存放,同时严格执行印、押、证分管分用原则
(五)__保管人员不得将会计核算专用__带离营业场所
(六)各级机构对需交接使用的会计核算专用__或__保管人变更的,应及时__交接手续,明确责任,并在《重要物品保管交接使用登记簿》上签章,不得出现__无人监督,任人使用的现象各级__管理人员不得私自授受会计核算专用__,未__交接手续的会计核算专用__不得交他人使用
(七)会计人员岗位调整或短期离岗等原因暂时停用的会计核算专用__,须在__交接与登记手续后,由__保管人员和主管人员双人加封,在封面注明__名称,骑缝处加盖个人名章,由主管人员入保险柜保管,以备日后使用封存超过6个月的,上缴至分行办公室集中保管
(八)会计核算专用__磨损需重新刻制的,必须按原有__编号刻制
(九)会计核算专用__如发生丢失,应逐级上报并迅速查明原因,同时采取有效的补救措施新补制__应顺序编号,不得与丢失的__号码相同;如丢失的为无号码__,必须与原__有明显区别
(十)会计核算专用__的收缴与销毁因机构撤并、更名、业务变动或__损毁、式样变更等导致会计核算专用__停用或作废的,原__保管人员应在当日____停用或作废手续并及时上缴上缴的__由业务主管人员与原__保管人员共同完成加封保管
(十一)会计核算专用__停用或作废的,上缴前必须及时登记《重要物品保管交接使用登记簿》,按规定填写“河北银行作废__上交明细表”并在“河北银行作废__印模登记表”上盖好旧章印模(一式三份),随同旧__由办公室逐级上缴至总行行长办公室,会计结算部配合进行收缴工作,最后由总行行长办公室统一封存或销毁会计核算专用__停止使用并封存的,不准重新启用收缴后因工作需要确需用原__的,由承继机构提出书面申请,经__保管部门负责人审批后用印第四章钥匙__库房应设置双锁或单钥单密,以支持双人管理需要库房钥匙至少应配备两套,主钥匙日常使用,副钥匙封存备用;库房__应留存__副本(指记录__数字和所转圈数的纸张,下同)封存备用
一、库房钥匙、__管理原则
(一)钥匙、__(或设置双锁的另一把锁钥匙,下同)应双人分管、双人操作、相互制约;
(二)副钥匙、__副本(或设置双锁的另一把锁副钥匙,下同)应分存分管,封存、启用、交接应有登记;
(三)__应定期更换(转锁__不能更换的除外,下同),______要变更;
(四)钥匙、__保管人员应保持相对稳定,____应遵循平行交接原则,不得交叉使用和保管,禁止同一人同时或先后接触钥匙、__
二、保管与使用
(一)库房主副钥匙、__及__副本的保管、交接使用情况应登记《重要物品保管交接使用登记簿》
(二)库房钥匙应随用随收,不得任意放置,不得将钥匙交由他人代开代锁代管;库房锁好后钥匙应立即拔出,不得插在锁上非营业时间,钥匙应加锁保管,不得携带出行
(三)库房__每季度至少更换一次,库房__初次使用必须变更初始____变更后应及时更换__副本,登记《重要物品保管交接使用登记簿》
(四)__使用人员在使用__时,应避开其他人员,防止__泄露;使用完毕后应将__打乱,不得将__和开启方法告诉他人
(五)库房副钥匙、__副本应由使用人和机构主管当面共同密封,在骑缝处填写封存日期并双人签章,交机构负责人或其指定人员放入保险柜内分别保管同时登记《重要物品保管交接使用登记簿》
(六)密封保管的副钥匙、__副本,除正钥匙丢失、损坏或__遗忘等特殊情况外,平时不得启封动用
(七)副钥匙、__副本启用时,应填写《副钥匙、__副本启用申请书》(见附件),经机构负责人审批同意后(金库副钥匙、__副本的启用须经分行主管行__审批),由保管人员与签封人员共同启封,并在《重要物品保管交接使用登记簿》上登记启封原因、时间等信息
(八)副钥匙、__副本开启使用后,必须重新密封保存并登记《重要物品保管交接使用登记簿》;__副本开启使用后要变更原__
四、交接
(一)库房主钥匙、__保管人员岗位变动或离职时,经__批准,须__工作交接手续,将钥匙交由指定人员接管,同时副钥匙、__副本应由新保管人与机构主管重新加封
(二)主钥匙、__保管人员临时休假的,应将钥匙、__交由机构主管或机构主管指定的专人接管,交接的钥匙、__由接收人试开库柜,核对无误后__接收,未__交接手续不得擅自离岗
(三)副钥匙、__副本换人保管时,应由原保管人员会同签封人及新保管人一起,检查封签是否完好,无误后,原保管人员与新保管人__交接手续
(四)交接应登记《重要物品保管交接使用登记簿》
五、遗失或被盗管理
(一)库房主副钥匙、__副本丢失或被盗的,必须查明原因,立即更换新锁具自助设备的主副钥匙、__副本丢失或被盗后,应先进行清机处理,再__设备厂商立即更换锁具
(二)库房主副钥匙、__副本丢失或被盗符合重大操作风险__的,应按规定路径进行报告,并根据__调查结果追究相关人员责任第七部分客户管理客户信息管理是指通过核心业务系统对全行的客户信息进行归集、统一管理它以客户基本信息为基础,以客户静态和动态信息为内容,为银行进行客户分析和业务拓展提供基础资料客户信息管理以客户号统揽客户在我行的所有账号,实现本外币存、贷款账户统一管理,客户信息作为客户在我行的唯一标识当客户首次在我行开产存款账户时,柜员必须先在核心系统为该客户开立一个客户号,系统以客户的名称、证件种类和证件号码三个要素确定客户号的唯一性客户__开户业务时,系统自动按该三要素检索客户号,如已开立,柜员可直接在客户号下开立账户;如其中某一要素不相符,系统视同新客户,需重新开立客户号后__账户的开立如客户号无账户,可注销
一、对私客户对私客户号的建立,应遵循___《个人存款帐户实名制规定》和中国人民银行《人民币银行结算帐户管理办法》及《人民币银行结算帐户管理办法实施细则》的相关规定__系统以个人户名、有效___件(如___、户口簿、户照、军官证、军人士兵证、港澳居民往来__通行证等法定有效证件)及号码为标识自动生成对私客户号户名、证件种类、号码三项信息与客户号一一对应对私客户在我行开立客户号时,柜员必须按要求扫描并保存客户主证件影像后续客户变更证件时,柜员必须更新客户证件影像
二、对公客户对公客户信息是针对法人企事业单位的客户建立____,包括客户号、客户名称、__机构代码、营业执照号码、税务登记证等内容通过名称、__机构代码校验客户的唯一性,由系统生成客户唯一标识——客户号对公客户号的建立,应遵循中国人民银行《人民币银行结算帐户管理办法》及《人民币银行结算帐户管理办法实施细则》的相关规定__,并依照规定对法人与经办人员进行___件的联网核查;对公客户信息建立时,系统以证件种类+号码+名称确定唯一对公客户号,对公客户号为12位有效数字,前两位以02为标志;企事业单位开立存款帐户时,必须先单独使用对公客户信息建立交易生成客户号
三、同业客户金融同业客户在我行开立存款帐户时,必须先开立客户号,系统以同业客户名称+__机构代码证+证件号码生成唯一标识的客户号信息同业客户号为00开头的12位数字表示,该客户号全行排序,是同业客户在我行的唯一标识;同业客户申请开立客户号时,柜员通过【0110】“同业客户信息建立”或【0111】“同业客户主要信息录入”交易建立如客户申请变更信息时,柜员通过【0112】“同业客户信息维护”交易进行维护(同业客户的处理流程与对公客户相同)第八部分个人业务第一章概述个人存款是指存款人因储蓄、投资、消费、结算等需要,凭个人有效___件以自然人名称开立的,用于__现金存取、转账收付业务的人民币存款
一、个人存款账户必须在客户号下开立客户存款使用的存款凭证有储蓄普通存折、储蓄普通存单、银行卡、整存整取定期一本通存折
二、客户号建立时可根据客户需要设置查询__(可与交易__不同),以便在___理查询业务时使用,未设置查询__的,可以使用交易____查询业务
三、根据《个人存款账户实名制规定》要求,2000年4月1日起,个人银行账户必须以名开立,即客户开立各类个人银行账户时必须提供真实、合法、有效的___件,户名称须与客户提供的___件中姓名,各机构不得为客户开立假名和匿名账户客户不出示本人___件或者不使用本人___件上的姓名的,不得为其开立个人行账户,但需说明原因他人代理开户的,要同时提供__人和存款人的___件___件为居民___的,柜员要通过联网核查公民身份信息系统对___信息进行联网核查,以识别客户的真实身份中国人民银行规定的有效___件有●居住在中国境内16周岁以上的中国公民,为居民___或临时___●中国人民___军人尚未申领居民___的,可出具军人___件军人___件含中国人民___士兵证、军官证、文职干部证、离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证●中国人民____尚未申领居民___的,可出具_______件_______件含中国人民______士兵证、警官证、文职干部证、离休干部荣誉证、警官退休证、文职干部退休证●居住在境内或境外的中国籍的华侨,可出具中国护照●居住在中国境内16周岁以下的中国公民,应由监护人代理开立个人银行账户,出具监护人的有效___件以及账户使用人的居民___或户口簿●__、澳门特别行政区居民,应出具港澳居民往来__通行证;__居民,应出具__居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件●外国公民,应出具护照或外国人永久居留证外国边民,按照边贸结算的有关规定__除以上法定有效证件外,银行还可根据需要,要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件,以进一步确认存款人身份
四、为客户__个人银行账户的开户手续时,对系统字库中确实查找不到的实名汉字,可录入汉字的拼音,并在客户号建立交易的备注信息字段描述生僻字的结构,待打印出存款凭证或通用凭证后,在打印的拼音旁边加括号手写与___件一致的汉字,由柜员和会计主管双人签章证明
五、个人存款账户的通兑范围包括总行通兑、分行通兑和开户机构,目前系统默认的通兑范围为总行通兑,该通兑范围可以在允许的范围内进行修改,但支付条件为无的账户不允许通兑,只能选择开户机构
六、已扫描保存证件影像的个人客户在我行支取现金金额不小于5万元的,柜员通过“1081-现金支取”、“1078-个人存款账户销户”、以及“10__-个人定期存款手工转存”交易__时输入帐号与金额后,系统自动回显客户证件影像,柜员必须与客户提供的___件进行核对,核对一致的可进行后续操作,如为__的只留存__人___件影像,无需留存客户本人___件影像;核对不一致的,柜员根据实际情况判断是否变更客户证件影像
七、账户支付条件无、凭__、凭印鉴/签名、凭证件、凭__+印鉴、凭__+证件
八、其他规定现金存款时单笔超过5万元(含)的;转账金额单笔超过20万元(含)的;现金取款时,取款金额累计超过人民币5万元(含)的,需提交客户本人的有效___件,他人__的同时提供__人的有效___件第二章个人存款产品种类
1、个人活期存款个人活期存款是指不定存期,根据客户需要和自愿随时存入或提取的一种存款个人活期存款账户按账户能否与外部账户__转账结算业务,分为个人结算账户和个人储蓄账户人民币活期储蓄存款一元起存,外汇账户开户起__额为等值5美元的外币,由银行或金融机构发给存折等存款凭证,客户凭存款凭证存取
(一)活期储蓄存款的主要特点有一是流动性强,可频繁存取;二是人民币活期每季度结息一次,外币活期储蓄存款每年12月20日结息一次
(二)产品介质 产品介质活期存折和卡
(三)个人活期存款账户分为个人活期储蓄账户和个人银行结算账户根据《人民币银行结算账户管理办法》、《中国人民银行关于改进个人支付结算服务___》的相关规定简化个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户的手续,扩展个人活期储蓄账户的功能客户通过个人活期储蓄账户__第一笔转账支付业务时,在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户核心系统在个人活期储蓄账户__第一笔转账付款业务时,自动将个人活期储蓄账户修改为个人银行结算账户
(四)客户使用存折__业务时,如果因打印机等故障未在存折上打印存取款记录的,柜员必须在存折上手写出存取款记录并签章,且在个人业务凭证的空白处注明“存折未打印出该条存(取)XXX元的记录,以手写代替”,并要求客户签字确认
二、定活两便定活两便储蓄存款不约定存期,一次存入,一次性支取,起存金额为人民币50元,多存不限定活两便储蓄存款支取时利随本清
(一)定活两便存款的主要特点是介于定期、活期两种存款之间,适用于存款金额适中,存期不确定,要求方便并适当保息的个人客户需要
(二)不足三个月,按活期利率;三个月以上(含三个月)不满半年,按定期三个月打六折;存期满半年不满一年按半年期打六折;存期一年以上(含一年),一律按一年期利率打六折
(三)产品介质 载体可为储蓄普通存单和借记卡
3、教育储蓄定期为其子女接受非义务教育而每月固定存入一定金额,到期支取本息期限有一年、三年和六年最低起存金额为50元,本金合计最高限额为2万元
(一)产品介质储蓄普通存折或借记卡
(二)提前支取需提供取款人有效___件
一、三年期按开户日同档次定期储蓄存款利率,六年期按五年期利率每月固定存入金额,最高不超过1万元
四、个人整存整取定期存款是指约定存期、整笔存入,到期一次性支取本金和利息的一种储蓄存款;整存整取存款五十元起存,存期分三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次;存款为记名式,可挂失,存期内只能部提一次
(1)产品介质储蓄普通存单、定期一本通和借记卡
(二)整存整取定期存款账户部提客户提交存单、定期一本通、卡或相关的业务凭证及___件,若部提代理人__,需提供存款人和代理人___件
(三)转存方式包括不转存、本金转存、本息转存、默认转存四种
五、零存整取定期每月固定存额,五元起存,存款金额由储户自定,每月存入一次,存期分一年、三年、五年,中途如有漏存,应在次月补齐,未补齐者,到期支取时一次支付本息,按实存金额和实际存期计算利息1)产品介质存折、借记卡
(二)存期内如出现漏存、应在次月以双倍的金额补齐
六、存本取息定期本金一次存入,到期一次支取本金,利息分期支取期限一年、三年、五年取息时间约定,起存金额5000元利息凭存折或卡分期支取,可采用按月支取、按季支取或半年支取一次的方式,在开户时由客户自己选定
七、个人通知存款存款人在存入款项时不约定存期,支取时须提前通知金融机构,约定支取存款日期和金额方能支取的存款通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款,七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款通知存款存入时,由储户自行选择通知存款品种(一天通知存款或七天通知存款) 个人通知存款的最低起存金额为5万元的人民币定期存款存款人需一次性存入,可以一次或分次支取开户时由储户确定取款___期限,通知期限分为“提前一天通知”和“提前七天通知”两种储户每次取款应不少于五万元储户通知后若按约支取,则按支取日挂牌公告___存款一天或七天利率档次计息
(二)产品介质 产品介质储蓄存折,卡
八、个人理财、免预约通知存款个人理财通知存款存款时约定1天或7天存款期限,到期不取,系统自动按照当日挂牌公告的同期同档次___存款利率及事先约定的存期自动本息转存免预约通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期,但需指定免预约通知的期限为1天还是7天,实际支取款项时无需提前__预约通知,可直接__支取手续最低起存金额和最低支取金额均为5万元
9、易生钱、多利宝和定活通
(一)易生钱是一款一次性签约,系统自动判断并生成签约子账户,同时客户使用资金时能实现自动支取的新型通知存款该存款无需提前预设期限,实现系统自动判断,并根据实际存续天数按照一天或七天通知存款利率进行计息多利宝是一款一次性签约,系统自动判断并生成签约子账户,同时客户使用资金时能实现自动支取的新型通知存款该存款无需提前预设期限,实现系统自动判断,并根据七天一个周期进行复利计息根据需求设置最低留存金额(除理财客户外最低1000元)签约次日生效后,系统每日判断扣除存金额外,客户活期账户余额大于5(含)万元的部分,按千元的整数倍进行转存
(二)定活通是一款一次性签约,系统自动判断并生成签约定期子账户,同时客户使用资金时活期余额不足时能实现自动支取定期子账户并支持当日补款的新型定期存款根据需求设置最低留存金额(除理财客户外最低1000元)签约次日生效后,系统每日日终判断扣除留存金额外,按100元的整数倍进行转存第九部分结算账户管理第一章概述人民币单位结算账户是指银行为单位开立的__资金收付结算的人民币单位活期存款账户
一、按照用途分类 ●基本存款账户基本存款账户是指存款人因__日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户根据人民银行规定,企业法人、非法人企业、机关、事业单位、团级含以上军队、____及分散执勤的支(分)队、社会团体、民办非企业__、异地常设机构、外国驻华机构、个体工商户、居民委员会、村民委员会、社区委员会、单位设立的__核算的附属机构、其他__等存款人可以申请开立基本存款账户特性其他银行结算账户的主账户;在全国各地只能开立一个;有开户许可证;能够支取现金开户单位之间的经济往来,必须通过银行进行转账结算根据国家有关规定,开户单位只可在下列范围内使用现金
1.职工工资、各种工资性津贴;
2.个人劳务报酬,包括稿费和讲课费及其他专门工作报酬;
3.支付给个人的各种奖金,包括根据国家规定颁发给个人的各种科学技术、文化艺术、体育等各种奖金;
4.各种劳保、福利费用以及国家规定的对个人的其他现金支出;
5.收购单位向个人收购农副产品和其他物资支付的价款;
6.出差人员必须随身携带的差旅费;
7.结算起点以下的零星支出;
8.确实需要现金支付的其他支出 ●一般存款账户一般存款账户是指存款人因借款或其他结算需要,在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户特性没有数量的限制(但要有真实结算需要);不能支取现金;不能和基本存款账户在同一个网点开立 ●专用存款账户专用存款账户是指存款人按照法律、行政法规和规章,对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户根据人民银行规定,对基本建设资金;更新改造资金;财政预算外资金;粮、棉、油收购资金;证券交易结算资金;期货交易保证金;信托基金;金融机构存放同业资金;政策性房____资金;单位银行卡备用金;住房基金;社会保障基金;收入汇缴资金和业务支出资金;党、团、工会设在单位的__机构经费;合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民币结算资金账户(以下简称“QFII专用存款账户”)以及其他需要专项管理和使用的资金等的管理与使用,存款人可以申请开立专用存款账户特性
(一)人民银行审批能够支取现金(基本建设更新改造、政策性房__、金融机构存放同业);
(二)不能支取现金(单位银行卡、财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金)
(三)分行审批能够支取现金(粮棉油收购资金、社保基金、住房基金、当地建筑施工单位) ●临时存款账户临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户特性有开户许可证;有效期限两年(含展期);能支取现金
二、按照是否需要人民银行核准登记分类 ●核准类账户 核准类账户是指开户时,银行将存款人的开户申请书、相关的证明文件和银行审核意见等开户资料报送中国人民银行当地分支行,经其核准后才__开户手续的账户主要包括基本存款账户、临时存款账户(因注册验资和增资验资开立的除外)、预算单位专用存款账户、QFII专用存款账户等 ●非核准类账户 非核准类账户又称备案类账户,是指银行__开户手续后,必须于开户之日起5个工作日内向中国人民银行当地分支行备案的账户除上述核准类账户外,存款人开立的其他银行结算账户属于非核准类账户
三、个人银行结算账户是存款人凭个人___件以自然人名称开立的银行结算账户个人银行结算账户是自然人因投资、消费、结算等而开立的可__支付结算业务的存款账户个人银行结算账户用于__个人转账收付和现金存取按照人民银行账户管理办法规定,下列款项可以转入个人银行结算账户
(一)工资、奖金收入
(二)稿费、演出费等劳务收入
(三)债券、期货、信托等投资的本金和收益
(四)个人债权或产权转让收益
(五)个人贷款转存
(六)证券交易结算资金和期货交易保证金
(七)继承、赠与款项
(八)保险理赔、保费退还等款项
(九)纳税退还
(十)农、副、矿产品销售收入第二章开户、使用
一、单位银行结算账户名称的确定及印鉴管理
(一)账户名称的确定单位开立银行结算账户的名称应与其提供的申请开户的证明文件的名称全称及预留银行的__一致如果单位的名称过长,可依法使用规范化简称,但必须与预留银行的__一致
(二)单位预留印鉴的确定存款人为单位的,其预留签章为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人单位负责人或其授权的代理人的签名或者盖章存款人为个人的,其预留签章为该个人的签名或者盖章没有字号的个体工商户开立的银行结算账户,其预留签章中公章或财务专用章应是个体户字样加营业执照上载明的经营者的签字或盖章
(三)单位预留印鉴的变更单位存款人申请更换预留公章或财务专用章,应向开户银行出具书面申请、原预留公章或财务专用章等相关证明材料 单位存款人申请更换预留公章或财务专用章但无法提供原预留公章或财务专用章的,应向开户银行出具原印签卡片、开户许可证、营业执照正本等相关证明文件,还需要提供司法部门出具的报失证明或已在报刊媒体上登报声明的原件和县(区)以上公安部门__(备案)的证明原件或复印件,同时要按我行柜台重要业务__查证的相关要求进行__查证 单位存款人申请更换预留个人签章,可由法定代表人或单位负责人直接__,也可授权他人__无法出具法定代表人或单位负责人的___件的,应出具加盖该单位公章的书面申请、该单位出具的授权书以及被授权人的___件
二、单位银行结算账户的使用
(一)账户的生效日期存款人开立单位银行结算账户,自正式开立之日起3个工作日后,方可__付款业务但注册验资的临时存款账户转为基本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外
(二)开立基本存款账户、临时存款账户和预算单位开立的专用存款账户必须经中国人民银行核准因注册(增资)验资开立的临时存款账户在注册(增资)验资期间只收不付,且注册(增资)验资的期限较短,一般为3-6个月,这类临时存款账户不需要中国人民银行核准一般存款账户和非预算单位开立的专用存款账户不需经中国人民银行核准,但必须在规定期限内向中国人民银行备案(五个工作日)
三、单位银行结算账户的变更与撤销
(一)存款人申请__银行结算账户信息变更时,应填写“变更银行结算账户申请书”申请变更核准类银行结算账户的存款人名称、法定代表人或单位负责人的,应在接到变更申请后的2个工作日内,将存款人的“变更银行结算账户申请书”、开户许可证以及有关证明文件报送中国人民银行当地分支行
(二)存款人撤销银行结算账户,应先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户,将账户资金转入基本存款账户后,方可__基本存款账户的撤销在收到存款人撤销银行结算账户的申请后,对于符合销户条件的,应在2个工作日内__撤销手续
四、单位银行结算账户的年检
(一)年检的时间每年度的3月1日起至当年的10月31日止,省内分行应根据自身情况提前安排部署账户年检工作,既可以集中时间年检,也可以根据账户开立月份对月年检,确保按照统一时间完成
(二)年检的范围当年新开立的单位银行结算账户不进行年检,但应对账户资料信息的真实性、有效性、完整性履行审查责任每年年检的账户是上一年度开立的正常状态的单位银行结算账户
五、对账管理
(一)对账原则
1.相互制约原则记账与对账相分离,__保管与对账相分离;
2.重要性原则根据账户风险程度不同,实行账户分类,对余额较大、活动频繁的重点账户和异动、可疑等高风险账户,从对账方式、对账频率等方面进行重点管理和服务
3.分级管理原则在分类管理原则基础上,区分不同账户,按照分行集中对账和支行对账进行分级管理
(二)对账范围包括但不限于以下内容
1.活期存款、定期存款、通知存款、委托存款、贷款、委托贷款、保证金等本、外币单位账户(含同业);
2.个人支票账户;
3.存放央行、存放同业、存放第三方等本、外币账户;
4.非自动处理的系统内往来账户;
5.业务台账与会计账之间的账务已列入久悬未取专户管理的账户、已核销的贷款账户不进行对账
(三)对账频率单位账户与个人支票账户按季对账;其他账户按月对账;有特别规定的除外单位账户最少每半年对账成功一次
(四)对账结果确认纸质对账应在对账回执上签章以明确责任;电子对账应进行电子签名,确认电子签名人身份,保证电子对账的合法性
六、久悬账户管理单位银行结算账户,不论账户性质、账户余额大小,一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的;或者应撤销而未__销户手续的,按照《人民币银行结算账户管理办法》、《财政部关于中国银行单位活期存款__不动户账务处理问题___》,转入久悬未取专户管理单位银行结算账户转入久悬未取专户管理后,称之为久悬账户单位银行结算账户自转入久悬未取专户管理之日起,超过5年(含)若仍未支取的按照账户实际余额作为营业外收入入账;销户时,再从营业外支出列支第十部分支付结算业务支付结算是指单位、个人在____活动中使用__、汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为__和结算凭证是__支付结算的工具支付结算原则为恪守信用,履约付款;谁的钱进谁的账,由谁支配;银行不垫款第一章__概述
一、__行为__行为是__当事人以发生__债务为目的的法律行为,狭义的__行为是指能产生__债权债务关系的法律行为,包括出票、背书、承兑、保证四种广义的__行为是指以发生、变更、消灭__关系为目的的法律行为__行为具有无因性、要式性、文义性和__性四个特征本节所述内容仅涉及狭义的__行为
(一)出票1.出票是指出票人签发__并将其交付给收款人的行为2.__上的签章,为签名、盖章或者签名加盖章法人和其他使用__的单位在__上的签章,为该法人或者该单位的盖章加其法定代表人或者其授权的代理人的签章在__上的签名,应当为该当事人的本名3.__金额以中文大写和数码同时记载,二者必须一致,二者不一致的,__无效4.__金额、日期、收款人名称不得更改,更改的__无效对__上的其他记载事项,原记载人可以更改,更改时应当由原记载人签章证明__上的记载事项应当真实,不得伪造、变造伪造、变造__上的签章和其他记载事项的,应当承担法律责任__上有伪造、变造的签章的,不影响__上其他真实签章的效力__上其他记载事项被变造的,在变造之前签章的人,对原记载事项负责;在变造之后签章的人,对变造之后的记载事项负责;不能辨别是在__被变造之前或者之后签章的,视同在变造之前签章
(二)背书指在__背面或者粘单上记载有关事项并签章的__行为1.__的背书人应当在__背面的背书栏依次背书背书栏不敷背书的,可以使用统一格式的粘单,粘附于__凭证上规定的粘接处粘单上的第一记载人,应当在__和粘单的粘接处签章填明“现金”字样的银行汇票、银行本票、用于支取现金的支票不得背书转让2.__背书转让时,由背书人在__背面签章、记载被背书人名称和背书日期背书未记载日期的,视为在__到期日前背书3.持票人委托银行收款或以__质押的,除按规定记载背书外,还应在背书人栏记载“委托收款”或“质押”字样4.__出票人在__正面记载“不得转让”字样的,__不得转让其直接后手再背书转让的,出票人对其直接后手的被背书人不承__证责任,对被背书人提示付款或委托收款的__,银行不予受理5.__背书人在__背面背书人栏记载“不得转让”字样的,其后手再背书转让的,记载“不得转让”字样的背书人对其后手的被背书人不承__证责任6.__被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的,不得背书转让背书转让的,背书人应当承担__责任7.背书不得附有条件以背书转让的__,背书应当连续持票人以背书的连续,证明其__权利背书连续是指__第一次背书转让的背书人是__上记载的收款人,前次背书转让的被背书人是后一次背书转让的背书人,依次前后衔接,最后一次背书转让的被背书人是__的最后持票人8.依法背书转让的__,任何单位和个人不得冻结__款项,但是法律另有规定的除外
(三)承兑指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的__行为1.汇票未按照规定期限提示承兑的,持票人丧失对其前手的追索权2.见票即付的__无需提示承兑3.付款人承兑__,不得附有条件;承兑附有条件的,视为拒绝承兑
(四)保证指保证人对__债务保证支付的法律行为,保证人由__债务人以外的他人担当1.保证人对合法取得汇票的持票人所享有的汇票权利,承__证责任但是,被保证人的债务因汇票记载事项欠缺而无效的除外2.保证人在汇票或者粘单上未记载保证日期的,出票日期为保证日期3.保证不得附有条件,附有条件的,不影响对__的保证责任4.被保证的__,保证人应当与被保证人对持票人承担连带责任__到期后得不到付款的,持票人有权向保证人请求付款,保证人应当足额付款5.保证人为二人以上的,保证人之间承担连带责任
二、__权利__权利是持票人向__债务人请求支付__金额的权利,包括付款请求权和追索权
(一)__权利的取得1.__的签发、取得和转让,应当遵循诚实信用的原则,具有真实的交易关系和债权债务关系2.__的取得,必须给付对价,即应当给付__双方当事人认可的相对应的代价3.因税收、继承、赠与可以依法无偿取得__的,不受给付对价的限制但是,所享有的__权利不得优于其前手的权利4.以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得__的,或者明知有前列情形,出于恶意取得__的,不得享有__权利5.持票人因重大过失取得不符合__法规定的__的,也不得享有__权利
(二)__权利的消灭__权利的消灭,是指因一定的事由而使__上的付款请求权和追索权失去其法律意义1.__权利在下列期限内不行使而消灭
(1)持票人对汇票、本票出票人和承兑人的权利,自__到期日起2年见票即付的汇票、本票,自出票日起2年;
(2)持票人对支票出票人的权利,自出票日起6个月;
(3)持票人对前手的追索权,自被拒绝承兑或被拒绝付款之日起6个月;
(4)持票人对前手的再追索权,自清偿日或被提起诉讼之日起3个月2.持票人因超过__权利时效或者因__记载事项欠缺而丧失__权利的,仍享有民事权利,可以请求出票人或者承兑人返还其与未支付的__金额相当的利益
三、__丧失
(一)挂失止付
1.已承兑的银行承兑汇票、支票、填明“现金”字样和代理付款人的银行汇票以及填明“现金”字样的银行本票丧失,可以由失票人通知付款人或者代理付款人挂失止付未填明“现金”字样和代理付款人的银行汇票以及未填明“现金”字样的银行本票丧失,不得挂失止付
2.允许挂失止付的__丧失,失票人需要挂失止付的,应填写挂失止付通知书并签章挂失止付通知书应当记载下列事项__丧失的时间、地点、原因;__的种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称;挂失止付人的姓名、营业场所或者住所以及__方法欠缺上述记载事项之一的,银行不予受理
3.付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后,查明挂失__确未付款时,应立即暂停支付付款人或者代理付款人自收到挂失止付通知书之日起12日内没有收到人民__的止付通知书的,自第13日起,持票人提示付款并依法向持票人付款的,不再承担责任
4.付款人或者代理付款人在收到挂失止付通知书之前,已经向持票人付款的,不再承担责任但是,付款人或者代理付款人以恶意或者重大过失付款的除外
(二)公示催告
1.失票人应当在通知挂失止付后3日内,也可以在__丧失后,依法向人民__申请公示催告,或向人民__提起诉讼
2.__受理公示催告后,应当立即通知支付人停止支付,并在通知后的3日内发出公告,催促利害关系人在规定期限内申报权利
3.人民__在公示催告期间终止后,针对无人申请的__,应当根据申请人的申请,判决宣告该__无效
(三)提起诉讼__丧失后,也可以提起民事诉讼,请求__确认其__权利在起诉的同时,失票人可以向__申请诉讼保全措施,由__通知付款人或代理付款人暂停支付
四、签发
(一)日期填写
1.__的出票日期必须使用中文大写为防止变造__的出票日期,在填写月、日时,月为壹、贰和壹拾的,日为壹至玖和壹拾、贰拾和叁抬的,应在其前加“零”;日为拾壹至拾玖的,应在其前加“壹”如1月15日,应写成零壹月壹拾伍日再如10月20日,应写成零壹拾月零贰拾日
2.__出票日期使用小写填写的,银行不予受理大写日期未按要求规范填写的,银行可予受理,但由此造成损失的,由出票人自行承担
3.电汇、汇票申请书、本票申请书、结算业务申请书等结算凭证的日期可使用小写填写,但必须填写交易当日日期进账单日期可使用小写,但应在出票日后,提示付款日前
4.日期不得更改
(二)金额填写
1.中文大写金额数字应用正楷或行书填写,如壹(壹)、贰(贰)、叁、肆(肆)、伍(伍)、陆(陆)、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万(万)、亿、元、角、分、零、整(正)等字样不得用
一、二(两)、
三、
四、
五、
六、
七、
八、
九、
十、念、毛、另(或0)填写,不得自造简化字如果金额数字书写中使用繁体字,如貳、陸、億、萬、圓的,也应受理
2.中文大写金额数字到“元”为止的,在“元”之后,应写“整”(或“正”)字,在“角”之后可以不写“整”(或“正”)字大写金额数字有“分”的,“分”后面不写“整”(或“正”)字
3.中文大写金额数字前应标明“人民币”字样,大写金额数字应紧接“人民币”字样填写,不得留有空白大写金额数字前未印“人民币”字样的,应加填“人民币”三字在__和结算凭证大写金额栏内不得预印固定的“仟、佰、拾、万、仟、伯、拾、元、角、分”字样
4.___小写金额数字中有“0”时,中文大写应按照汉语语言规律、金额数字构成和防止涂改的要求进行书写例如___数字中间有“O”时,中文大写金额要写“零”字如¥1,409.50,应写__民币壹仟肆佰零玖元伍角___数字中间连续有几个“0”时,中文大写金额中间可以只写一个“零”字如¥6,007.14,应写__民币陆仟零柒元壹角肆分第二章支票
一、概念支票是出票人签发的,委托__支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的__支票分为现金支票和转账支票现金支票只能用于支取现金;转账支票只能用于转账;未印有“现金”或“转账”字样的为普通支票,可以支取现金,也可转账
二、签发签发支票必须记载以下事项表明“支票”的字样;无条件支付的委托;确定的金额;付款人名称;出票日期;出票人签章签发个人支票的,必须记载支付__欠缺记载上列事项之一的,支票无效支票的付款人为支票上记载的出票人开户银行签发支票应使用炭素墨水或墨汁填写,中国人民银行另有规定的除外支票的出票人预留银行签章是银行审核支票付款的依据采用支付__核验方式的,应与出票人签订协议约定使用支付__作为审核支付支票金额的依据支票在提示付款期限内可以转让,但其背书必须连续现金支票、未填写金额和收款人名称、支票正面填明“不得背书转让”字样、填明“委托收款”字样的支票不得背书转让
三、付款出票人在付款人处的存款足以支付支票金额时,付款人应按票面金额付款出票人签发支票的金额不得超过付款时付款人账户实有的存款金额,禁止签发空头支票支票的提示付款期为自出票日起10日,中间遇节假日不顺延,到期日遇节假日可顺延超过提示付款期提示付款的,持票人开户银行不予受理,付款人不予付款持票人可以委托其开户银行收款或直接向付款人提示付款,用于支取现金的支票仅限于收款人向付款人提示付款持票人委托开户银行收款时,应做委托收款背书,在支票背面背书人签章栏签章、记载“委托收款”字样、背书日期,在被背书人栏记载开户银行名称持票人为个人的,还需交验本人有效___件,并在支票背面注明证件名称、号码及发证机关,不得委托代取出票人签发存款不足的空头支票、与预留签章不符或支付__错误的支票,出票人开户行应退票并按票面金额处以5%但不低于1000元的罚款
四、支票主要是通过同城__交换、系统内转账、支票影像三种渠道进行资金清算,具体内容参见相关章节第三章 系统内转账系统内转账功能支持部分内部账之间、客户账之间、部分内部账与客户账之间的转账业务;支持同一机构间、任意两个机构间的转账,支持上级机构发起下属任意两个机构间的转账业务;对于交易行既非收款账户开户行,也非付款账户开户行的第三方转账业务,目前只有收付款人均为个人账户或收款人为个人账户的情况下可以__系统内转账支持参数化配置,可根据业务发展需要和风险控制需要,对收付款账户进行各种组合控制
一、客户申请对公客户按照业务要求填写转账支票、进账单等凭证,加盖预留印鉴;个人客户需提供活期存折或卡,并填写结算业务申请书;银行内部业务应填写结算业务申请书并提供相应资料
二、柜员受理
(一)审核内容
1.对公客户要审查客户提供的支票票面要素是否完整正确,背书是否连续
2.个人客户要审查其提供的凭证是否我行的凭证
3.银行内部业务要审查其提供的凭证或手续的合规性
4.使用待销账__业务的,必须与待销账信息凭证进行核对,保证资金的来源与去向相匹配并与客户真实委托意愿相符
(二)业务处理
1.柜员使用8080系统内转账录入交易,在付款人信息中操作标志选择“经办”
2.资金来源选择转账或待销账
3.付款客户类型分为系统内客户、系统外客户资金来源选择“转账”时客户类型必须为系统内客户;资金来源选择“待销账”时,可以根据待销账产生来源实际情况选择,未在我行开户的客户选择“系统外客户”,我行开户的客户选择“系统内客户”
4.收款客户类型分为系统外客户、系统内客户、不指定客户系统内客户指我行核心系统客户账户或交易系统内部账户;不指定客户用于内部资金划拨,主办行业务资金归集等业务,可不指定客户账号,由收款行接收时确认入账账户(见下文),此类业务需在备注信息中注明资金用途或事项;系统外客户指河北银行系统外的客户(暂不使用)
5.在业务未复核前原经办柜员可以对收款人的相关信息进行修改,修改时仍使用8080交易,操作标志选择“修改”,可以修改收款人账号、户名、收款行和附言等相关内容(涉及到账务信息的不允许修改,只能由原经办人员取消该笔业务),同时打印一张新的通用业务凭证,并在原通用凭证右上角打印修改后的柜员流水编号
6.符合我行《柜台重要业务__查证实施办法》规定需进行查证的,经办柜员应按规定在查证之后再继续__业务【操作要点】
1.8080系统内转账录入交易提交后只借记付款人账户,在使用8081交易复核时再记入收款人账户
2.如资金来源选择转账,则付款客户类型默认为系统内账户,且不能修改;如资金来源选择待销账,则可以根据待销账的来源选择系统内客户或系统外客户,特别注意如原待销账没有带入付款人账号,则必须手工选择为系统外客户类型,否则交易不能提交
3.系统内转账如涉及资产类账户,账户为付款方时将借记该账户,增加余额
4.系统内转账,收款人选择不指定客户时,接收行不得指定为交易行
5.本机构复核员只能复核本机构业务;上级行可以复核下级行业务;但同级间不可相互复核【风险提示】
1.系统内转账应及时进行复核,不得影响客户资金到账
2.系统内转账业务在录入时只扣划付款人账户,并不实时贷记收款人账户,如在复核前,收款人的账户状态发生变化(比如销户),则无法复核通过,只能__客户,取消原录入交易或修改收款人信息
3.录入完成后,如付款人账户状态发生变化,则不能取消
4.因系统内转账在复核时贷记收款人账户,收款人账户为单位定期或通知存款账户时,使用8080录入交易不检查转账金额是否达到收款账户开户的最低金额,也不检查该账户是否已转入资金,使用8081交易复核时系统再进行相关的检查
四、系统内转账手工确认
(一)柜员处理1.查询柜员可通过8083系统内转账业务查询交易,查询出接收处理状态为“待处理”的业务,并根据备注信息提示或相关资料信息,作入账、挂待销账或退回的后续处理柜员也可通过7364网点未处理清单查询出需手工确认的系统内转账业务2.业务处理柜员调用8082系统内转账手工确认交易,根据情况进行处理
(1)直接入客户账收款人账号必须为我行系统内账号,可为存款账户、交易系统内部户
(2)入待销账将来账资金挂待销账,等待进一步的入账处理或退汇处理
(3)系统内退汇将来账直接退回业务发起行(非付款人开户行)【操作要点】
1.系统内转账手工确认,选择入待销账后再进行入账处理,只能入本机构客户账或内部账,不能入其他网点的账户
2.对系统内转账进行退回,只能退回原发起行【风险提示】
1.手工入客户账时严格执行“谁的钱入谁的账”的原则及我行其它相关规定,避免造成风险
2.发起行存在未复核状态待手工确认的系统内转账业务时,接收行无法进行手工确认;当日发起行不能轧账,但不影响接收行进行轧账处理,接收行可在次日手工处理第四章 全国支票影像业务
一、概述
(一)《全国支票影像交换系统业务处理办法》的有关规定
1.影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息,通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统
2.通过影像交换系统处理支票业务分为支票影像信息传输和支票业务回执处理两个阶段支票业务回执是指出票人开户银行通过小额支付系统返还给持票人开户银行,对支票影像信息提示付款表明同意付款或拒绝付款的确认结果
3.我行采用集中接入直联模式处理支票影像交换系统业务在直联方式下,银行业金融机构行内系统通过接口直接提交和接收支票影像信息
4.提入行可以采用印鉴核验方式或支付__核验方式对支票影像信息进行付款确认
5.支票影像信息一经影像交换系统发出,不得更改或撤销对发出有误的支票影像信息,提出行可以通过影像交换系统向提入行申请止付
6.出票人应在银行账户内备足资金,确保支票足额支付中国人民银行业务管理部门通过影像交换系统对出票人违规签发支票情况实施统计监控
7.银行业金融机构出售支票时,应在支票票面记载付款银行的银行机构代码
8.我行使用符合人行标准的专业行内系统,制作和解析支票影像信息未附粘单支票应采集其正面和背面影像;附粘单支票应采集其正面和记载最后一手委托收款背书粘单的影像,其他背书信息在电子清算信息中连续记录
9.提出行应按规定格式制作支票影像信息,在受理支票的当日至迟下一个法定工作日上午10:00提交影像交换系统提出行应保证支票影像信息与原实物支票的记载内容相符
10.提入行应在规定时间(T+N日)内通过小额支付系统返回支票业务回执T是指总中心转发全国业务或分中心转发区域业务的影像交换系统日期(即我行行内系统登记的受理日期)N是指支票业务回执返回最__限,遇节假日和小额支付系统停运日顺延目前,中国人民银行对全国业务和区域业务设置的回执返回期限均为T+2日
11.提出行收到小额支付系统发送的支票业务回执后,对出票人开户银行同意付款的,应立即贷记持票人账户;对出票人开户银行拒绝付款的,作退票处理
12.提出行对发出的支票影像信息需要止付的,应向提入行申请止付提入行应在当日至迟下一个法定工作日通过影像交换系统发出止付应答
13.目前中国人民银行规定的全国支票影像系统规定的金额异地使用支票的金额不能超过金额上限,该上限目前暂定为50万元
14.提出行在规定时间内未收到支票业务回执的,应主动向提入行发出查询提出行在规定时间内未收到支票业务回执且支票提示付款期届满的,可以将实物支票退还持票人提出行将实物支票退还持票人的,应__签收登记
15.系统参与者对有疑问或发生差错的业务应及时通过影像交换系统__查询查复行应在收到查询信息的当日至迟下一个法定工作日上午10:00予以查复
16.提出行负责保管转换为支票影像信息的实物支票实物支票的保管应遵循国家会计档案管理有关规定
17.持票人开户银行拒绝受理支票时,应出具拒绝受理通知书出票人开户银行拒绝付款时,由持票人开户银行根据出票人开户银行的拒绝付款回执代为出具退票理由书持票人开户银行应将实物支票连同拒绝受理通知书或退票理由书一并退交持票人拒绝受理通知书和退票理由书均可作为拒绝付款的证明拒绝受理通知书和退票理由书均必须记载经办人、审批人签章和持票人开户银行签章
18.出票人签发空头支票、签发与其预留签章不符的支票或签发支付__错误支票的,中国人民银行将按有关法律规章给予行政处罚,并纳入“黑__”管理对纳入“黑__”的出票人,中国人民银行应记录出票人信息并在一定范围内进行披露;情节严重的,人民银行有权要求有关银行业金融机构停止__其支票结算业务或全部支付结算业务
19.提出行应按照规定审核支票,确保支票的真实性及票面信息的合规性、完整性提出行未按规定受理支票,造成付款人付款的,应承担相应的违规责任提出行因保管、处理不当等原因造成支票票面污损、撕毁,导致该笔支票不获付款的,应承担相应责任
20.影像交换系统实行7×24小时运行中国人民银行可以根据管理需要调整系统的运行时间
(二)其他相关规定
1.提出行应按规定严格审核支票,不符合审核要求的支票一律不得受理提出行审核出票人签章时只需审核是否有出票人公章或包含“财务”字样的专用章,其签章样式不予审核提出行未尽审核责任造成提入行付款损失的,应由提出行承担相应违规责任
2.采取集中接入模式的银行无需在实物支票上加盖__交换专用章;采取分散接入模式的银行在提出支票时是否加盖__交换专用章应按照当地__交换的管理规定执行提出行按规定要加盖__交换专用章的,应在规定区域内加盖,不得覆盖__号码、出票人账号、金额、银行机构代码,影响支票电子清算信息要素的录入
3.采用电子验印方式的各银行其客户印鉴入库率应达到100%;各银行要合理设置验印参数,切实提高支票核验通过率;对于电子验印系统核验不通过的影像业务必须通过人工验印或其他核验等方式进行处理,仍有疑问的应向出票人进行查询,不得随意退票
4.我行各分支机构应按规定格式将同城空头支票等违规信息逐笔录入支票影像系统
(三)我行支票影像行内系统基本规定我行全国支票影像业务行内系统,____采取总分支架构,业务处理采取分散处理的模式,即由各营业网点处理支票影像的提入提出业务
二、提出业务
(一)客户提示付款持票人持转账支票及三联进账单向其开户行提示付款,客户使用支票应注意以下几个方面
1.签发支票时,应在支票的相应位置上将各事项记载齐全
2.填写__和结算凭证,必须做到标准化、规范化,要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草,防止涂改
3.正确签章如出票人为单位结算账户,签章为单位的公章或财务专用章加单位法定代表人(或负责人)或其授权代理人的签名或私章如出票人为个人,签章为个人签名或私章签章应签署或加盖在指定位置,清晰完整,同时注意不要掩盖其他记载事项,以免其他记载事项无法辨识
4.使用支付__的付款人,应在支付__栏正确清晰填写支付__
5.支票金额不能超过中国人民银行规定的金额上限,该上限目前暂定为50万元
(二)经办柜员受理
1.持票人开户银行收到持票人送来的支票和三联进账单时,应认真审查1支票票面是否记载银行机构代码;2支票金额是否超过中国人民银行规定的影像支票业务的金额上限;3支票是否是统一规定印制的凭证,支票是否真实,是否超过提示付款期限,是否为远期支票;4支票填明的持票人是否在本行开户,持票人的名称是否为该持票人,与进账单上的名称是否一致;5出票人的签章是否符合规定;6支票的大小写金额是否一致,与进账单的金额是否相符;7支票必须记载的事项是否齐全,出票金额、出票日期、收款人名称是否更改,其他记载事项的更改是否由原记载人签章证明;8背书转让的支票,其背书是否连续,签章是否符合规定,背书使用粘单的是否按规定加盖骑缝章;9持票人是否在支票的背面作委托收款背书
2.提示付款的支票存在下列情形之一时,开户银行应拒绝受理1背书不连续;2远期支票;3支票凭证不真实;4背书不符合规定;5超过提示付款期;6大、小写金额不符;7签章不符合规定;8持票人未在本行开户;9未记载银行机构代码;10支票金额超过规定上限;11出票日期使用小写数字填写;12持票人未作委托收款背书;13__必须记载事项记载不全;14使用粘单未按规定加盖骑缝章;15未按中国人民银行统一规定印制;16因票面污损导致必须记载事项无法辨认;17不得更改事项更改或可更改事项未按规定更改;18出票人在支票正面记载“不得转让”的支票已背书转让19《支付结算办法》规定的其他拒绝受理事项;
3.提出__受理
(1)通过__审核后,经办员使用2-1提出__受理交易扫描支票正面影像,以及未附粘单支票的背面影像或附粘单支票记载最后一手委托收款背书粘单的影像;__“__信息录入”按钮,激活__信息区域;__类型默认支票,目前影像业务只开通支票业务;紧急程度默认“1-一般”,此项仅在提出业务集中处理模式中使用;处理期限默认人行基础数据设置,目前为两天;录入收款人账号,系统自动回显收款人名称,账户状态为久悬、销户、转营业外收入时报错不得提交,账户存在冻结控制时仅做提示;收款人户名可以修改,对于收款人户名超长的情况,经办员可缩短户名,并将剩余户名填写在附言里
(2)录入收款人信息完毕后回车提交,勾选左上角“未发送”标签页列表记录后,__右下角“影像发送”按钮,将影像信息上传至总行服务器保存,本交易完成;选中列表中记录,__“__信息录入”可对已录入收款人信息进行修改,也可重新扫描支票影像;勾选列表记录后,__“删除”可取消该笔提出业务
(3)左上角列表说明“发送成功”标签显示已发送待处理(未做提出__录入)的业务,录入完成待复核的业务不再列示;“发送失败”标签页显示影像文件上传失败的业务;“退回”标签页显示在提出__录入交易中做退回机构的业务
4.提出__录入
(1)支票影像受理交易提交后,经办柜员使用2-2提出__录入交易__号码、出票日期必输,__号码字段只需录入2010版转账支票下排8位流水号;出票人账号、名称必输;提入行行号必须为参加全国支票影像系统的虚拟票交机构号,提入行不得为我行机构号,行名自动回显;背书人次数指背书转让的次数,未经转让背书的填写“0”,背书人信息应如实连续记载;支付__、用途、附言、行内信息字段可选,行内信息用于经办员与复核员间信息传递,主要用于提入提出业务集中处理模式下
(2)__“图像切割”按钮,可对支票影像进行放大、旋转和切割,并可保存修整过的支票影像该项功能主要应用于提入提出业务集中处理模式下
(3)__类型、收款人信息错误,或取消该笔提出业务时,选择退回机构,由原经办柜员使用提出__受理交易处理该笔业务
5.__处理
(1)对拒绝受理的支票,持票人开户银行应制作一式二联拒绝受理通知书,加盖结算专用章后一联连同支票和进账单一并退持票人,一联留存定期归档
(2)凭证审查无误的,在第一联进账单上加盖受理凭证专用章退持票人,在进账单第二联右上角加盖经办柜员个人名章,连同支票、通用凭证、进账单第三联送交会计主管
(三)实物__处理
1.审核无误提交复核的,将支票及进账单第
二、三联交档案保管员专夹保管
2.审核不通过退回修改的,将支票及进账单退原经办员进行相应处理
(四)经办柜员修改会计主管复核不通过退回修改的业务,以及发送失败退回修改的业务,由经办柜员使用2-4提出__修改交易进行处理选中条目__“录入修改”,进入交易画面可对相关要素进行修改,提交后由会计主管进行复核;如需修改收款人信息、重新扫描支票影像,或者取消该笔提出业务,则需录入行内信息,再__“退回机构”将该业务退回,由原经办柜员使用2-1提出__受理交易处理
(五)提出业务回执后的处理●收到对方付款回执的处理
1.核心系统收到小额支付系统影像支票付款回执(可通过核心系统8271交易查询),并自动入账后,支票影像行内系统同步后更新此笔提出业务状态为“已付款”核心系统收到回报文需柜员手工处理的,参见支付系统来账确认操作规程处理
2.档案保管员取出已付款的支票及进账单,在进账单第
二、三联加盖核算用章继续专夹保管,定期归档
3.收款客户回单插入核心系统回单库●收到对方拒绝付款回执的处理
1.核心系统收到小额支付系统影像支票拒付回执,支票影像行内系统同步后更新此笔提出业务状态为“已拒付”
2.经办柜员使用5-3提出退票查询交易,打印该笔提出业务的退票理由书一式两份,加盖结算专用章进入5-3交易查询出该笔提出退票业务后,__“打印退票理由书”,弹出是否打印对话框,选择“是”则通过针式打印机打印退票理由书;选择“否”系统调用记事本程序生成___格式的文件,可以通过记事本程序调用windows喷墨打印机打印,也可另存为___文件导出
3.档案保管员取出已拒付的支票及进账单,连同一联退票理由书退客户另一联退票理由书专夹保管【操作要点】
1.提出业务查询所有级别柜员均可使用5-1提出业务查询交易查询提出__的详细信息工作日期指支票影像行内系统日期;支票委托日期指人行全国支票影像系统日期(每日16:00随小额支付系统日切)
2.已发送状态业务的处理会计主管复核后系统自动组报向人行发送提出支票影像业务报文,我行未收到人行确认报文之前,该提出业务状态为已发送状态提出业务状态一直处于已发送,则应由柜员(经办、主办、主管级别柜员均可发起)使用业务状态查询交易,向人行发送报文查询该笔提出业务状态,根据应答情况系统自动更新业务流程状态为待回执或发送失败,再由提出行进行相应处理
3.提出行对状态为初始、待处理、待修改、待复核、退回网点、发送失败、已发送的提出业务,务必于当日进行相应处理支票影像行内系统首页右侧显示的上述各状态业务笔数,应处理完毕清零
4.每日对状态为待回执的提出业务与核心进行同步,对超过最长回执期的提出业务(目前人行要求为委托日期+两个工作日)予以__,及时与对方行进行__查明未回执原因【风险提示】
1.提出行受理支票影像业务后,应于当日至迟下一个法定工作日上午10:00提交影像交换系统,不得延误
2.提出行应按照相关规定审核实物支票真实性等要素,未按规定审核、受理支票造成付款人付款的,由提出行承担责任
3.提出行内部传递、保管支票实物,应避免支票票面污损、撕毁和遗失,否则导致该笔支票不获付款的应承担相应责任
三、提入业务
(一)提入__受理
1.经办柜员使用3-1提入__受理交易,__“__审核”进入票面要素审核画面
2.经办柜员查看支票影像信息,根据影像信息录入相关要素,同时审查下列事项1支票的大小写金额是否一致;2出票人账号、户名是否相符;3电子清算信息与支票影像内容是否相符;4支票必须记载的事项是否齐全;5持票人是否在支票的背面作委托收款背书;6票面记载的银行机构代码是否为本行机构代码;
3.存在下列情形之一的,可作退票处理1大、小写金额不符;2支票必须记载的事项不全;3出票人签章与预留银行签章不符;4约定使用支付__的,支付__未填写或错误;5持票人未作委托收款背书;6电子清算信息与支票影像不相符;7出票人账号、户名不符;8出票人账户余额不足以支付__款项;9重复提示付款;10非本行__;11出票人已销户;12出票人账户已依法冻结;13持票人已__挂失止付或已收到__止付通知书;14持票人开户行申请止付;15数字签名或证书错误
4.双击支票影像可放大图像,拉动滚动条查看支票细节
5.“清分标志”选择“清分”时,对应核心系统__种类“3-转账支票(清分)”;选择“不清分”时,对应核心系统__种类“2-转账支票(非清分)”
6.“冠字号”自动截取报文中__号码字段前四位,可根据核心系统凭证冠字号进行修改,对于2010版__应录入支票上排8位数字中的后4位,作为凭证冠字号;“凭证号”系统自动截取__号码后八位,不可更改
7.“出票日期”字段系统对超过付款期或远期的情况仅做提示
8.账号、户名不符的情况需柜员自行判断,系统不做强制检查,柜员应将电子信息中的户名与图像信息中付款人预留印鉴显示的户名进行比对
9.支付__字段不得修改
10.财政零余额支票、已圈存支票,需要通过待销账支付时录入待销账序号
11.__“保存”进入__验印画面
12.支票影像验印操作参照验印系统操作;
13.__“审核修改”返回票面要素审核画面;
14.__“置后处理”后,经办柜员需使用3-4提入__置后交易中对置后处理的__进行处理一般在提入业务集中处理模式下使用此功能,目前不需使用此功能;
15.__审查不通过的__“退票”,选择退票理由,退票理由可多选,最多选择5种,并在退票备注中填明详细原因;
16.选择付款提交交易时,影像系统将与核心系统交互检查付款人账号是否存在、凭证状态是否正常、可用余额是否充足、支付__是否正确,检查不通过只能做退票处理;同时检查是否需要进行查证,如需查证系统仅做提示,柜员应按照我行《柜台重要业务__查证实施办法》进行查证后,再继续__业务从待销账支付款项的不再做上述检查
17.提入__受理交易完成后,需要会计主管进行复核
(二)提入__修改会计主管审核不通过复核时选择退回修改,或待登记业务处理时选择退回修改的业务,由经办柜员使用3-3提入__修改交易进行处理参见上文提入__受理进行操作【操作要点】
一、提入行不得随意对支票影像业务退票,为降低我行支票影像业务退票率作以下要求
1.对背书签章不清或有疑问的情况,以能看清收款人名称为准,必要时向提出行查询,不得以背书章不清为由退票;
2.影像支票业务提出行负责对支票用途、付款依据进行审查,我行作为提入行不得以无付款依据、用途不符、无用途、支票日期过期等为由退票;
3.由于对方录入电子信息时错误造成支票电子信息与影像信息不符的,应与对方行__,通过影像系统查询查复进行更正,不得以此为由退票
4.采取集中接入模式的银行无需在实物支票上加盖__交换专用章;采取分散接入模式的银行在提出支票时是否加盖__交换专用章应按照当地__交换的管理规定执行因此提入行不得以支票上未加盖__交换章为由退票
5.对于支票出票人签名无法辨认的,在“付款人名称”要素项中录入“0”,由出票人开户银行收到支票影像信息后确认付款,因此不得以付款人电子信息名称与签章不符退票
6.电子验印系统核验不通过的影像业务通过其他核验等方式进行处理,其他方式指与付款人__,书面确认该笔__签章的真实性,并在证明上加盖银行预留印鉴及公章,提入行应单独对该证明上的__进行核验
7.采用支付__核验方式的各银行应完成与客户签订支付__核验付款协议,提高支付____覆盖率;未与客户约定使用支付__的,对提入该客户的支票影像业务,应当采取验印等其他方式审核付款;对采用支付__核验方式但各地__进度不同的银行,已全面推行支付__核验的地区不得拒绝受理没有全面推行支付__核验地区的不含有支付__信息的支票
8.提入行应按照规定审核提入业务,不得以影像交换系统业务处理办法和手续规定以外的理由退票;对于印鉴核验或客户签名不清及审核存在疑问的,应及时向出票人或提出行查询,不得随意退票;
9.确需退票的,退票理由必须符合业务的真实情况,并在退票备注中注明详细原因,不得违反规定随意选择退票理由拒绝付款
二、提入行应对状态为待处理、待修改、待复核、已置后、待登记、待回执的提入业务,务必于当日进行相应处理支票影像行内系统首页右侧显示的上述各状态业务笔数,应处理完毕清零
三、提入业务查询使用5-2提入业务查询交易可查询提入业务明细,录入查询条件提交回显查询结果列表,双击列表可打开明细画面,__“打印图像”按钮,可通过Windows图像查看器打开支票图像文件,进行打印或保存
四、在提入业务状态同步交易失败后,如果查询到该笔支票影像回执在核心系统往账状态为已拒绝,则需经办柜员使用8181交易进行重发,再由会计主管使用8182交易复核,待该笔业务轧差或清算后,再在影像系统中做提入业务状态同步
五、通过待销账支付款项的情况
1.需通过财政零余额账户付款的支票,首先通过影像系统提入业务查询交易将提入影像图像保存;然后在核心系统使用8412财政授权支付专用交易产生待销账,调用验印系统时选择导入图像,导入保存的支票图像文件进行验印,并打印待销账信息凭证;最后在影像系统中使用提入__受理交易录入待销账序号,提交即可
2.已圈存的支票,在影像系统使用提入__受理交易时会提示该支票状态为“Q-已圈存”,柜员应进入核心系统使用8183支票圈存付款/退回交易产生待销账,调用验印系统时选择导入图像,导入保存的支票图像文件进行验印,并打印待销账信息凭证,最后在影像系统中进行处理【风险提示】
1.对提入业务为待回执状态的业务应及时同步核心业务状态,同步失败的及时通过核心系统查明影像回执往报未轧差或清算的原因,避免造成逾期回执的情况,回执期应为提入业务委托日期加两个工作日内
2.考虑到户名可能出现乱码、户名超长等情况,影像系统对账号存在但账号户名不符的情况不进行检查,需经办柜员、会计主管人工判断,可将电子信息中的户名与影像信息中付款人预留印鉴显示的户名进行比对
五、查询查复
(一)查询
1.对提入提出业务有疑问的,可由经办柜员使用4-1-1查询登记交易,先查询出原__业务,在查询内容中录入查询信息,__“查询发送”
2.查询交易需由主管进行授权,主管授权时应审查查询交易是否合规
3.主管授权后,系统自动组成查询报文并发送
(二)查复
1.我行行内系统收到人行转发的他行查复报文,在系统首页右侧会显示待查复笔数,查复行柜员每日应__是否有未查复业务,并于当日及时处理
2.经办柜员使用4-1-2查复登记交易,先查询出接收到的查询报文信息,双击列表中的查询结果可打开原__业务画面,根据业务信息做出相应查复
3.查复需由主管进行授权,主管授权时应审查查复内容是否合规
4.主管授权后,系统自动组成查询报文并发送【风险提示】查复行柜员必须在收到的查询报文当日至迟下一个法定工作日上午10:00前发起查复信息当日指影像系统中登记的查询日期,在查复登记交易列表中显示第五章银行本票
一、《支付结算办法》相关规定1.银行本票是银行签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的__2.单位和个人在同一__交换区域需要支付各种款项,均可以使用银行本票银行本票可以用于转账,注明“现金”字样的银行本票可以用于支取现金3.银行本票的出票人,为经中国人民银行当地分支行批准__银行本票业务的银行机构4.签发银行本票必须记载下列事项
(一)表明“银行本票”的字样;
(二)无条件支付的承诺;
(三)确定的金额;
(四)收款人名称;
(五)出票日期;
(六)出票人签章欠缺记载上列事项之一的,银行本票无效5.银行本票见票即付,提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月持票人超过付款期限提示付款的,代理付款人不予受理银行本票的代理付款人是代理出票银行审核支付银行本票款项的银行6.申请人使用银行本票,应向银行填写“银行本票申请书”,填明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章申请人和收款人均为个人需要支取现金的,应在“支付金额”栏先填写“现金”字样,后填写支付金额申请人或收款人为单位的,不得申请签发现金银行本票7.出票银行受理银行本票申请书,收妥款项签发银行本票用于转账的,在银行本票上划去“现金”字样;申请人和收款人均为个人需要支取现金的,在银行本票上划去“转账”字样8.申请人应将银行本票交付给本票上记明的收款人收款人受理银行本票时,应审查下列事项
(一)收款人是否确为本单位或本人;
(二)银行本票是否在提示付款期限内;
(三)必须记载的事项是否齐全;
(四)出票人签章是否符合规定;
(五)出票金额、出票日期、收款人名称是否更改,更改的其他记载事项是否由原记载人签章证明9.收款人可以将银行本票背书转让给被背书人被背书人受理银行本票时,除按照上述规定审查外,还应审查下列事项
(一)背书是否连续,背书人签章是否符合规定,背书使用粘单的是否按规定签章;
(二)背书人为个人的___件10.在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时,应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章,签章须与预留银行签章相同,并将银行本票、进账单送交开户银行银行审查无误后__转账11.未在银行开立存款账户的个人持票人,凭注明“现金”字样的银行本票向出票银行支取现金的,应在银行本票背面签章,记载本人___件名称、号码及发证机关,并交验本人___件及其复印件持票人对注明“现金”字样的银行本票需要委托他人向出票银行提示付款的,应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章,记载“委托收款”字样、被委托人姓名和背书日期以及委托人___件名称、号码、发证机关被委托人向出票银行提示付款时,也应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章,记载证件名称、号码及发证机关,并同时交验委托人和被委托人的___件及其复印件12.持票人超过提示付款期限不获付款的,在__权利时效内向出票银行作出说明,并提供本人___件或单位证明,可持银行本票向出票银行请求付款13.申请人因银行本票超过提示付款期限或其他原因要求退款时,应将银行本票提交到出票银行,申请人为单位的,应出具该单位的证明;申请人为个人的,应出具该本人的___件出票银行对于在本行开立存款账户的申请人,只能将款项转入原申请人账户;对于现金银行本票和未在本行开立存款账户的申请人,才能退付现金14.银行本票丧失,失票人可以凭人民__出具的其享有__权利的证明,向出票银行请求付款或退款15.依托小额支付系统__银行本票业务,指代理付款行与出票行依托小额支付系统实现银行本票信息的实时比对和资金清算业务银行本票信息传输是指代理付款行将银行本票信息通过小额支付系统发送给出票行的行为银行本票业务回执是指出票行通过小额支付系统将相关信息返还给代理付款行,对银行本票提示付款信息表明同意付款或拒绝付款的行为
二、我行相关规定1.我行跨系统银行本票,通过小额支付系统处理;系统内银行本票,通过我行行内系统处理2.现金本票仅限我行行内系统兑付,不得跨系统兑付3.现金银行本票失票人只能在__出票行____的挂失止付4.出票行签发金额超过1000万(含)银行本票时,应向总行计划财务部报备,以防因我行头寸不足拒付情况发生5.收款人为我行个人客户,可在出票行所属同城范围内我行任意网点提示付款
三、银行本票流程图�申请人申请人开户银行收款人(持票人)出票人(付款人)背书人收款人、持票人开户行代理付款人被背书人持票人
②出票
①申请签发本票
③持票结算
④提示本票
⑤代理付款入账
⑥银行之间清算资金背书转让
④提示本票
⑤代理付款入账
四、签发银行本票
(一)基本规定1.签发银行本票应按照《支付结算办法》的有关规定__;2.系统中现金本票只是一个形式上的选项个人__现金本票,有结算账户的可直接__;交付现金__的,应通过7011交易交易产生的现金待销账,过渡处理3.个人客户签发银行本票超过5万(含)应出示本人___件原件,代理经办的还应出示代理人___件原件未在我行开立账户的个人__银行本票时,必须本人__,应出示本人___件原件、复印件,通过现金待销账过渡__目前系统支持个人结算账户跨行签发银行本票4.出票行在__转账或收妥现金以后,签发银行本票本票凭证一式两联,第一联卡片,第二联本票5.银行本票应按规定程序加编本票密押,密押记载在“出纳复核经办”栏内,不得涂改6.申请书注明“不得转让”的,出票行应当在本票正面注明
(二)客户申请__1.单位结算账户申请签发银行本票,应先__重要空白凭证“银行本票申请书”银行本票申请书一式三联套写,客户需在提交前将申请日期、申请人名称、收款人名称、支付金额等事项填写完整,并在第二联加盖预留银行的印鉴,使用支付__的应填写编制好的支付__2.个人结算账户申请签发银行本票,卡折户应填写“结算业务申请书”,结算业务申请书一式两份套写,付款人开户行可统一填写河北银行客户应在申请人处签章,本票金额超过5万元(含)的还应出示___件原件,代理签发银行本票的还应出示__人___件原件
(三)柜员受理1.审核客户提交的凭证柜员__银行本票签发业务,应先审核客户填写凭证票面要素是否清晰、完整、合规,同时严格按照相关规定审核本票__要件重点审查
①凭证种类是否正确,是否系本行凭证,凭证联数是否齐全,每联是否套写;
②凭证日期必须为交易当日,不得隔日__;
③凭证书写规范、清晰、无涂改,内容是否填写齐全;
④凭证加盖的印鉴是否与付款人名称一致;
⑤填明“现金”字样的,申请人和收款人是否均为个人;
⑥个人__本票业务的确认来人身份等符合我行《柜台重要业务__查证实施办法》规定需进行查证的,经办柜员应按规定在查证之后再继续__业务2.业务处理
(1)使用8000交易,依据客户填写的申请书准确录入各要素
(2)个人卡折户必须__“付款人账号”字段后的“...”按钮,通过磁条器__折
(3)个人存折户应在“凭证批号”和“支付凭证序号”字段分别录入存折的批号、凭证号单位客户支付凭证种类默认“本票申请书”,录入相应申请书的批号和凭证序号
(4)按照相关规定需提供___件的,__证件号码后“...”按钮,调用二代证阅读器、___联网核查对客户证件进行审查、登记
(5)单位客户“银行本票申请书”签约支付__时,支付__项必输,交易提交时系统送往核验服务器校验
(6)手续费收取方式可选择转账或现金,“付款人账号类型”选择系统外客户时,只能选择现金收取手续费手续费收取标志选择“不收”时不联动收取手续费,可通过7508收费交易单独收取
(7)在主管复核前可使用8004交易,进行修改补打印打印机故障等原因造成本票打印失败、打印模糊不清,或打印后需要对本票类型、收款人信息及附言进行修改时,使用此交易具体操作时,录入原经办交易业务编号回车,回显原业务信息,录入新本票凭证信息,对可修改项重新录入,提交即可3.凭证处理
(1)8000交易提交后按照系统提示,先打印银行本票,打印本票时应使用复写纸成套打印;如本票记载事项超长或字库缺省字,须用手工签发,但仍需在系统中记录并打印信息,打印的信息作卡片联附件经办员在卡片联“经办”处签章其次打印通用业务凭证,客户填写的本票申请书第
二、三联或结算业务申请书第一联盖核算用章作传票最后打印客户手续费回单,加盖核算用章后,连同本票申请书或结算业务申请书回单联盖核算用章退客户使用存折的客户联动打印个人储蓄存折
(2)8004修改补打印时,先打印新本票,再打印通用业务凭证,加盖核算用章做传票,最后在原交易通用业务凭证上打印“修改后流水为……”字样柜员应对原本票全部联次切角在大写金额处盖作废章,作8004交易通用业务凭证附件
(3)将本票全部联次、通用业务凭证及客户凭证交本票专用章保管员
(四)本票专用章保管员用章1.审核银行本票本票专用章保管员盖章前应认真核对
(1)本票记载的各事项与客户申请书、业务凭证是否一致
(2)本票票面各要素是否打印完整、清晰、合规
①出票日期、金额必须大写;
②不可转让本票必须在本票正面的“备注”栏内注明;
③现金本票的“出票金额人民币大写”之后紧接“现金”字样;
④转账银行本票,票面上应勾选“转账”字样;现金银行本票,票面上应勾选“现金”字样等2.本票票面签章审核无误后,在本票联上加盖本票专用章和经授权的个人签章,在卡片联上“复核”处加盖个人名章,签章必须端正、清晰,卡片联上“经办”处加盖打印人员的名章
(五)后续处理1.本票联交付客户,由客户在本票卡片联上签收2.本票卡片联按出票日期顺次排序,交专人专夹保管,注明本票结清日期被代理行兑付的本票卡片联按年装订【操作要点】其他交易产生的待销账,可以通过8000交易签发银行本票的方式核销资金来源为待销账的业务,支付条件项为不可录入项核销待销账时应先通过6722交易打印该待销账信息,作为发起8000交易的依据,附在通用业务凭证后选择待销账时,“资金来源”字段选择待销账;录入待销账序号回车后回显待销账相关信息,“付款人客户类型”字段需要由柜员根据待销账信息手工选择;大小额标志均默认为大额,需要柜员选择未在我行开立账户的个人签发银行本票,需通过现金待销账__客户应出示___件原件及复印件,填写一式两联结算业务申请书,付款人账号填写___件号码,并在申请书上注明___件种类、号码、发证机关、详细__方式或地址等信息柜员受理时,清点完现金后,应使用7011交易产生现金待销账,再通过8000交易签发本票7011交易可参见公共模块操作规程【风险提示】
1.本票专用章保管员不能同时保存银行本票凭证,不能发起签发银行本票交易
2.修改本票类型时应注意审查,现金本票,申请人和收款人都应该是个人
3.修改补打印的注意审查作废本票
五、本票兑付和结清
(一)基本规定
1.兑付银行本票应按照《支付结算办法》及《依托小额支付系统__银行本票业务处理手续》等规定执行
2.退票的处理这里的退票指代理付款行拒绝受理银行本票和出票银行拒绝付款的行为代理付款行拒绝受理银行本票时,应向持票人出具拒绝受理通知书出票银行拒绝付款时,由代理付款行根据出票银行的拒绝付款回执代为向持票人出具退票理由书代理付款行应将银行本票凭证连同拒绝受理通知书或退票理由书一并退交持票人拒绝受理通知书和退票理由书均可作为拒绝付款的证明
3.本票上未勾选“现金”和“转账”字样的,一律按照转账银行本票__
4.实时兑付本票时,代理付款行根据客户委托发出银行本票业务后,60秒内未收到回执信息的,发起冲正指令撤销该笔业务小额支付系统收到代理付款行发起的冲正指令后,检查确认原银行本票业务处理状态,生成冲正成功或冲正失败应答信息,并实时返回至代理付款行冲正成功的,小额支付系统生成冲正成功通知并实时发送出票行代理付款行和出票行应根据冲正应答和冲正通知分别作相应账务处理
(二)客户申请兑付本票
1.对公客户应持银行本票向其开户行提示付款,本票应按规定填写背书并签章,填制一式三联进账单
2.在我行开户的个人客户可持本票向出票同城__交换范围内的我行任意网点提示付款,本票应按规定背书并签章,填制一式三联进账单,并出示___件及复印件,持票人委托他人提示付款的,还应提供被委托人的___件及复印件
(三)柜员受理1.审核客户提交的本票重点审核
①本票是否是按照统一规定印制的凭证,按照__仿伪标准审查本票真实性,是否超过提示付款期限;
②持票人是否在本行开户;
③持票人名称是否为该持票人,与进账单的名称是否相符;
④出票行签章是否符合规定,加盖的本票专用章是否与印模相符;
⑤本票专用章是否启用银行机构代码,未启用银行机构代码的,是否在__号码__记载银行机构代码;
⑥银行本票是否填写密押,大、小写金额是否一致;
⑦本票必须记载事项是否齐全,出票金额、出票日期、收款名称、本票密押是否更改,其他记载事项的更改是否由原记载人签章证明;
⑧持票人是否在本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章,背书转让的本票是否按规定的范围转让,其背书是否连续,签章是否符合规定,背书使用粘单的是否按规定在粘接片签章收款人为个人的转账本票,是否按规定在本票背面注明个人证件信息,委托他人__的是否注明收款人和被委托人___件信息;
⑨现金本票收付款人是否均为个人,背书是否符合规定,委托他人__的是否在本票背面做委托收款背书;⑩《支付结算办法》等规定的其他审查项等审核不通过按相关规定拒绝受理,并出具拒绝受理通知书,连同本票、进账单退客户持票人向出票行提示付款的,还应抽出本票卡片联与本票联核对相符2.系统内本票兑付
(1)使用8002交易兑付系统内本票,根据本票票面信息如实录入交易要素
(2)“操作标志”选择解付,“处理方式”选择正常付款
(3)出票行行号应录入本票专用章上的12位行号
(4)收款人账户类型选择“系统外账户”,可产生待销账,通过其他交易核销3.凭证处理交易提交后打印通用业务凭证,加盖核算用章作传票,本票及进账单贷方联加盖核算用章做传票附件,进账单第1联盖受理凭证专用章、进账单第3联收账通知联盖核算用章退客户
(四)系统外本票兑付
1.业务处理
①兑付系统外他行签发的本票,使用8144交易;
②代理其他的银行未以直联方式接入小额支付系统的银行,兑付本票时,收款客户类型选择“系统外客户”,兑付成功后,本票资金入待销账,再通过同城交换相关交易划转本票资金;
③“业务种类”字段不用录入;
④背书人列表中,第一背书人必填,应填写本票上记载的收款人名称;
⑤交易提交后,系统显示通讯画面,待业务结束后,系统自动调用8149交易做实时业务后续处理成功和失败,此业务都成为最终状态待定时,需等待人行返回业务最终状态报文,或经对账确认最终状态后,系统自动处理,此时手工发起8149交易,系统作出最终结果打印
2.凭证处理
①提交8144交易后打印通用业务凭证;
②经自动处理,交易成功的,系统调用8149交易,在原8144交易通用业务凭证上打印成功结果,本票联及进账单贷方联加盖核算用章作传票,自动入收款人账户后,插入电子回单库,收款人为个人客户时进账单收账通知联盖核算用章退客户,进账单第1联加盖受理凭证专用章退客户;
③交易失败的,系统调用8149交易,在原8144交易通用业务凭证上打印失败结果,加盖核算用章作传票柜员查明失败原因,退客户退票理由书,将本票相关联次退客户;
④交易待定的,在原8144交易通用业务凭证上打印待定结果,需柜员手工发起8149交易打印业务待定回单加盖核算用章退客户,本票等材料暂专夹保管,等业务最终结果后处理柜员可使用8270交易录入业务编号,查询业务状态为最终状态(已回执、已付款、已冲正、已超期、已拒绝等)时,再次使用8149交易查询打印最终结果,作相应处理;
⑤遇小额系统停运时,发起8144交易时,系统会报错无法提交【操作要点】
1.主管审核8144交易时,应使用8270交易按小额业务编号查询实时借记业务往账明细页面,“支付信息”标签页,“业务回执状态”字段为00,表示成功兑付,如为其他或为空,则表示未成功兑付;也可按照“业务主信息”标签页相关业务编号,使用8271交易查询实时借记业务回执信息,回执来报状态为已入账,则表示兑付成功,其他状态表示兑付失败
2.兑付他行本票时,应注意本票密押中数字0与字母O的区别,以免造成兑付失败【风险提示】
1.本票兑付前,必须对本票真伪做鉴定,注意审核本票仿伪标记
2.8144交易提交后,系统自动发起兑付报文,无法撤销,柜员提交交易前应确认操作无误
六、本票未用退回和超期付款
(一)基本规定1.应按照相关规定(参考第一节基本规定)__本票退回和超期付款(详见《支付结算办法》相关规定)2.本票未用退回或超过提示付款期付款的,持票人应回原出票行__3.出票银行对于在我行开立结算账户的本票申请人,只能将款项退回原申请人账户;对于未在本行开立存款账户的申请人,方可退付现金
(二)客户申请
1.原申请人因本票超过付款期或其他原因要求出票行退款时,应填制一式三联进账单连同本票交出票行
2.原申请人为单位的,还应出具未用退回证明,注明本票票面要素、退回原因、声明后果自担等内容,加盖公章
3.原申请人为个人的,除出具本人签章的证明外,还应出具本人___件原件及复印件个人__的,还需出示__人___原件、复印件
4.未在我行开立账户__银行本票申请退回,原申请人应在本票备注栏注明“支取现金”或应填制取款凭证,必须本人__
(三)柜员受理
1.审核客户提交的本票及相关材料抽出专夹保管的本票卡片联,审查与本票联是否一致,参照本票兑付对本票进行审查,审查本票背书是否符合规定;查验本票真伪;审查客户提交的证明文件,调用验印系统对签章进行审查,个人客户出示的___,应进行核查
2.审核无误后,使用8002交易原申请人未用退回的,“操作标志”选择未用退回,录入票面要素,系统控制只能入原申请人账号,或入待销账;以现金待销账__本票的,未用退回时可直接取现持票人超期提示付款的,操作参照本票兑付
3.凭证处理参照本票兑付不同的是,本票上注明“未用退回”字样或“逾期付款”字样连同卡片联做通用业务凭证附件【操作要点】超期付款时,持票人为系统外客户时,可选择本票资金入待销账,再通过其他交易划转本票资金【风险提示】超过付款期限的银行本票,其__权利时效为自出票日起2年超过__权利时效的,只能由持票人向__提起民事诉讼,__判决后方可处理本票资金第六章银行汇票
一、基本规定
(一)我行签发兑付的银行汇票依托于城商行银行汇票系统,城市商业银行银行汇票业务依托大额支付系统处理我行签发的转账银行汇票可在任意本系统参与行兑付,我行可兑付任意本系统参与行签发的转账银行汇票,非本系统银行签发的转账银行汇票的付款,应通过同城__交换将银行汇票和解讫通知提交给出票行在同城的分支机构
(二)《支付结算办法》相关规定
1.银行汇票是出票银行签发的,由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的__银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人
2.单位和个人各种款项结算,均可使用银行汇票银行汇票可以用于转账,填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金现金汇票不能跨行代理签发,也不能由其他金融机构委托签发
3.跨系统银行签发的转账银行汇票的付款,应通过同城__交换将银行汇票和解讫通知提交给同城的有关银行审核支付后抵用代理付款人不得受理未在本行开立存款账户的持票人为单位直接提交的银行汇票省、自治区、直辖市内和跨省、市的经济区域内银行汇票的出票和付款,按照有关规定__
4.银行汇票的代理付款人是代理本系统出票银行或跨系统签约银行审核支付汇票款项的银行
5.签发银行汇票必须记载下列事项
(1)表明“银行汇票”的字样;
(2)无条件支付的承诺;
(3)出票金额;
(4)付款人名称;
(5)收款人名称;
(6)出票日期;
(7)出票人签章欠缺记载上列事项之一的,银行汇票无效
6.银行汇票的提示付款期限自出票日起1个月持票人超过付款期限提示付款的,代理付款人不予受理超过付款期后持票人可向签发行提示付款城商行银行汇票系统对付款期到期后一个月仍未兑付的汇票资金,退回原签发行
7.申请人使用银行汇票,应向出票银行填写“银行汇票申请书”,填明收款人名称、汇票金额、申请人名称、申请日期等事项并签章,签章为其预留银行的签章申请人和收款人均为个人,需要使用银行汇票向代理付款人支取现金的,申请人须在“银行汇票申请书”上填明代理付款人名称,在“汇票金额”栏先填写“现金”字样,后填写汇票金额申请人或者收款人为单位的,不得在“银行汇票申请书”上填明“现金”字样
8.出票银行受理银行汇票申请书,收妥款项后签发银行汇票,将银行汇票和解讫通知一并交给申请人签发转账银行汇票,不得填写代理付款人名称,但由人民银行代理兑付银行汇票的商业银行,向设有分支机构地区签发转账银行汇票的除外签发现金银行汇票,申请人和收款人必须均为个人,收妥申请人交存的现金后,在银行汇票“出票金额”栏先填写“现金”字样,后填写出票金额,并填写代理付款人名称申请人或者收款人为单位的,银行不得为其签发现金银行汇票
9.申请人应将银行汇票和解讫通知一并交付给汇票上记明的收款人收款人受理银行汇票时,应审查下列事项
(1)银行汇票和解讫通知是否齐全、汇票号码和记载的内容是否一致;
(2)收款人是否确为本单位或本人;
(3)银行汇票是否在提示付款期限内;
(4)必须记载的事项是否齐全;
(5)出票人签章是否符合规定,大小写金额是否一致;
(6)出票金额、出票日期、收款人名称是否更改,更改的其他记载事项是否由原记载人签章证明
10.收款人受理申请人交付的银行汇票时,应在出票金额以内,根据实际需要的款项__结算,并将实际结算金额和多余金额准确、清晰地填入银行汇票和解讫通知的有关栏内未填明实际结算金额和多余金额或实际结算金额超过出票金额的,银行不予受理
11.银行汇票的实际结算金额不得更改,更改实际结算金额的银行汇票无效
12.收款人可以将银行汇票背书转让给被背书人银行汇票的背书转让以不超过出票金额的实际结算金额为准未填写实际结算金额或实际结算金额超过出票金额的银行汇票不得背书转让
13.被背书人受理银行汇票时,除按照
8.的规定审查外,还应审查下列事项
(1)银行汇票是否记载实际结算金额,有无更改,其金额是否超过出票金额;
(2)背书是否连续,背书人签章是否符合规定,背书使用粘单的是否按规定签章;
(3)背书人为个人的___件
14.持票人向银行提示付款时,必须同时提交银行汇票和解讫通知,缺少任何一联,银行不予受理
15.在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时,应在汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章,签章须与预留银行签章相同,并将银行汇票和解讫通知、进账单送交开户银行银行审查无误后__转账
16.未在银行开立存款账户的个人持票人,可以向选择的任何一家银行机构提示付款提示付款时,应在汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章,并填明本人___件名称、号码及发证机关由其本人向银行提交___件及其复印件银行审核无误后,将其___件复印件留存备查,并以持票人的姓名开立应解汇款及临时存款账户,该账户只付不收,付完清户,不计付利息转账支付的,应由原持票人向银行填制支款凭证,并由本人交验其身份___理支付款项该账户的款项只能转入单位或个体工商户的存款账户,严禁转入储蓄和___账户支取现金的,银行汇票上必须有出票银行按规定填明的“现金”字样,才能__未填明“现金”字样,需要支取现金的,由银行按照国家现金管理规定审查支付持票人对填明“现金”字样的银行汇票,需要委托他人向银行提示付款的,应在银行汇票背面背书栏签章,记载“委托收款”字样、被委托人姓名和背书日期以及委托人___件名称、号码、发证机关被委托人向银行提示付款时,也应在银行汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章,记载证件名称、号码及发证机关,并同时向银行交验委托人和被委托人的___件及其复印件
17.银行汇票的实际结算金额低于出票金额的,其多余金额由出票银行退交申请人
18.持票人超过期限向代理付款银行提示付款不获付款的,须在__权利时效内(汇票2年)向出票银行作出说明,并提供本人___件或单位证明,持银行汇票和解讫通知向出票银行请求付款
19.申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退款时,应将银行汇票和解讫通知同时提交到出票银行申请人为单位的,应出具该单位的证明;申请人为个人的,应出具该本人的___件对于代理付款银行查询的该张银行汇票,应在汇票提示付款期满后方能__退款出票银行对于转账银行汇票的退款,只能转入原申请人账户;对于符合规定填明“现金”字样银行汇票的退款,才能退付现金
20.申请人缺少解讫通知要求退款的,出票银行应于银行汇票提示付款期满一个月后__
21.银行汇票丧失,失票人可以凭人民__出具的其享有__权利的证明,向出票银行请求付款或退款
22.现金汇票的挂失止付责任是有时间限制的,即收到挂失止付通知书之日起12天内没有收到人民__止付通知书的,自第13日起,挂失止付通知书失效持票人提示付款代理付款行依法向持票人付款的,不再承担责任
23.失票人应当在3天内,向人民__申请公示催告或提起诉讼
(三)我行相关规定1.汇票资金移存纳入计划财务部头寸管理2.如支付系统或相关系统发生故障,无法通过大额支付系统进行资金清算的,应按《城市商业银行银行汇票应急操作规程》有关规定进行处理
二、银行汇票流转图�申请人申请人开户银行收款人(持票人)出票人(付款人)背书人收款人、持票人开户行代理付款人被背书人持票人
②出票
①申请签发汇票
⑦退回多余款项
③持票结算
④提示付款
⑤代理付款入账
⑥银行之间清算资金背书转让
④提示票据
⑤代理付款入账
三、签发银行汇票
(一)基本规定1.签发汇票应按照《支付结算办法》的有关规定__,并实时通过大额支付系统移存汇票资金至__资金清算中心2.系统中现金汇票只是一个形式上的选项个人__现金汇票,有结算账户的可直接__;交付现金__的,应通过7011交易交易产生的现金待销账,过渡处理3.银行汇票申请书一式三联,第一联回单联,申请人留存;第二联借方凭证、第三联贷方凭证,签发行作签发交易凭证的附件4.银行汇票凭证一式四联,第一联卡片和第四联多余款收账通知,签发行专夹保管;第二联银行汇票和第三联解讫通知,提交汇票申请人
(二)客户申请__1.单位结算账户申请签发银行汇票,应先__重要空白凭证“银行汇票申请书”银行汇票申请书一式三联套写,客户需在提交前填写完整,并在第二联加盖预留银行的印鉴,使用支付__的应填写编制好的支付__2.个人结算账户申请签发银行汇票,卡折户需填写“结算业务申请书”,结算业务申请书一式两份套写,代理签发银行汇票的应出示本人及__人___原件
(三)柜员受理1.柜员__银行汇票签发业务,应先审核客户填写凭证票面要素是否清晰、完整、合规,同时严格按照相关规定审核汇票__要件重点审查
①凭证种类是否正确,是否系本行凭证,凭证联数是否齐全,每联是否套写;
②凭证日期必须为交易当日,不得隔日__;
③凭证书写规范、清晰、无涂改,内容是否填写齐全;
④凭证加盖的印鉴是否与付款人名称一致;
⑤填明“现金”字样的,申请人和收款人是否均为个人,是否填明代理付款行的行名,代理付款行详见资金清算中心编制的“行名行号簿”;
⑥个人__汇票业务的确认来人身份等2.符合我行《柜台重要业务__查证实施办法》规定需进行查证的,经办柜员应按规定在查证之后再继续__业务3.使用8170交易,依据客户凭证准确录入各要素4.个人卡折户必须__“付款人账号”字段后的“...”按钮,通过磁条器__折5.个人存折户应录入存折的批号凭证号6.按照相关规定需提供___件的,__证件号码后“...”按钮,调用二代证阅读器、___联网核查对客户证件进行审查、登记7.单位客户“银行汇票申请书”签约支付__时,支付__项必输,交易提交时系统送往核验服务器校验8.在主管复核前可使用8177交易,进行修改补打印打印故障等原因造成汇票打印失败、打印模糊不清,或打印后需要对汇票类型、收款人信息及附言进行修改时,使用此交易
(四)凭证处理
1.8170交易提交后按照系统提示,先打印银行汇票,打印汇票时应使用复写纸(汇票
2、3联之间应使用单面复写纸)成套打印;如汇票记载事项超长或字库缺省字,须用手工签发,但仍需在系统中记录并打印信息,打印的信息作卡片联附件经办员在卡片联“经办”签章其次打印“通用业务凭证”,客户填写的汇票申请书第
二、三联或结算业务申请书第一联盖核算用章最后打印客户手续费回单,加盖核算用章,连同汇票申请书或结算业务申请书回单联盖核算用章后退客户作回单使用存折的客户联动补登存折流水
2.8177修改补打印时,先打印新汇票,再打印通用业务凭证加盖核算用章后作传票,最后在原交易通用业务凭证上打印“修改后流水为……”字样柜员应在原汇票全部联次上加盖作废章,作8177交易通用业务凭证附件
3.将汇票全部联次、通用业务凭证及客户凭证交会计主管复核
(五)汇票专用章保管员用章汇票专用章保管员盖章前应认真核对
1.汇票记载的各事项与客户申请书、业务凭证是否一致;
2.汇票票面各要素是否打印完整、清晰、合规
①出票日期、金额必须大写;
②不可转让汇票必须在汇票正面的“备注”栏内注明;
③现金汇票的“出票金额人民币大写”之后紧接“现金”字样;
④转账汇票一律不填写代理付款行名称及行号;
⑤汇票和解讫通知联应打印“请向城商行或工行申请清算”字样等审核主管复核的签章
3.修改补打印的,旧汇票必须在金额大写处加盖“作废”章戳
4.汇票资金是否移存成功审核无误后,在汇票联上加盖汇票专用章和经授权的个人签章,在卡片联上“复核”处加盖个人名章,签章必须端正、清晰,卡片联上“经办”处加盖打印人员的名章
(六)后续处理1.银行汇票移存资金纳入大额头寸管理汇票移存资金需在支行当日可用大额头寸授权范围内,如超过额度应向上级行申请额度2.系统发送处理系统自动轮询复核状态且在头寸管理范围内的汇票资金移存往报,自动组成报文发送可参考电汇业务相关部分3.汇票资金移存成功后将银行汇票交付客户使用8178交易查询签发的汇票信息,业务主信息页说明字段变为“汇票移存资金报文已清算”后,方可将汇票第
二、三联交付给客户,同时要求客户签收也可通过8270往账登记簿,按汇票签发的业务编号,查询该往账状态为已清算则表示移存资金成功一般情况,大额支付系统即将关闭时,不再受理签发汇票业务特殊情况必须出票移存资金的,柜员应于次日大额支付系统开启时,及时__资金移存情况4.汇票移存资金报文发送失败、被拒绝、被撤销,可重发或退回客户账使用8178查询汇票登记簿提示“移存资金报文发送失败”,且通过8270交易查询(按汇票签发业务编号)移存资金报文确为“发送失败、拒绝、被撤销”,打开往报明细页面__确定打印失败信息
(1)由主管确认后,做8176交易,选择重发重发完全基于原业务,只能修改附言,不重新产生业务编号失败信息附于签发交易通用业务凭证后作附件重发后实时__报文状态,待发送成功后,查询业务代号3481的汇票移存户流水,确保汇票资金未重复移存
(2)确认由于技术原因等特殊情况,造成移存资金报文无法发出时,经办柜员使用8173交易将资金退回至原申请人账户,交易种类选择未用退回,处理方式选择正常付款,打印的业务凭证盖核算用章名章,原报文失败信息作附件,汇票联次的处理参照银行汇票未用退回处理5.收到资金清算中心密押错误的查询报文,应使用8175交易重新编制正确的密押,及时通过查复报文回复正确的密押,不得重复发送CMT121资金移存报文6.业务完成后,汇票第
一、四联交专人专夹保管
四、银行汇票未用退回和超期兑付
(一)基本规定
1.申请人由于汇票超过提示付款期限或其他原因要求退款时,应交回汇票和解讫通知联,签发行应按照《支付结算办法》有关规定审核,并及时通过大额支付系统发送汇票未用退回请求;资金清算中心收到汇票未用退回请求,配对成功后,实时通过大额支付系统汇划未用退回资金至签发行
2.汇票超过提示付款期满1个月的逾期未清算汇票(以下简称逾期汇票),由资金清算中心于该汇票提示付款期满一个月后的下一营业日,通过大额支付系统发送汇票未用退回资金报文至原签发行
3.如该笔汇票超过提示付款期未满1个月的,持票人持汇票和解讫通知联要求付款的,先按照未用退回的处理手续退回移存资金到“开出银行汇票—退回户”后,再__付款手续同时汇票作核销处理,持票人__款项汇划的,按照支付结算办法的规定__相应的汇划手续
4.如原申请人为个人,签发行应通知申请人持申请书及本人___件来行____手续
5.未用退回和逾期解付必须回原签发行__
6.逾期退回的汇票款项,签发行不得私自退款或付款,应由持票人在__权利时效内持汇票或权利证明请求退款或付款时__持票人在请求退款或付款时,如该笔逾期汇票款项资金清算中心未退回的,应__与资金清算中心__
(二)客户申请__
1.原申请人申请汇票未用退回
(1)提交汇票、解讫通知联
(2)提交未用退回申请,申请应注明汇票要素、未用退回原因、申请人签章、纠纷责任自担等内容
(3)个人客户__未用退回需出示申请人___原件、复印件及原申请书回单个人__的,还需出示__人___原件、复印件
(4)单位客户__未用退回需在申请书上加盖预留银行公章
(5)未开立账户__银行汇票申请退回的,原申请人应在汇票备注栏注明“支取现金”或应填制取款凭证
2.持票人申请兑付逾期汇票
(1)提交汇票、解讫通知联在汇票和解讫通知的备注栏填写“逾期付款”字样,汇票、解讫通知联填写实际结算金额、多余金额,背书完整
(2)提交逾期兑付说明
(3)转账支付的填写进账单
二、三联,通过电汇支付的填写“结算业务申请书”一式两份
(4)现金汇票收款人需支取现金的,在汇票备注栏注明“支取现金”或填写取款凭证开立结算账户取款
(三)柜员受理
1.审查客户凭证及相关材料严格按照相关规定审查客户申请重点审核
(1)汇票、解讫通知联、进账单(申请转账解付时)是否齐全,填写是否合规
(2)审核申请人提交的汇票未用退回证明;
(3)申请人缺少解讫通知联要求退款的,签发行应于汇票提示付款期满一个月后__退款
(4)持票人为个人的,应审核申请人___件及___复印件,并在汇票背面注明___件名称、号码及发证机关;委托他人申请退款的,须查验原申请人和被委托人的___件及___件复印件,审核汇票背面是否作委托收款背书,并注明原申请人和被委托人___件名称、号码及发证机关,对代理申请的应严格审核代理关系是否真实
(5)对公客户未用退回申请应加盖公章,操作员调用验印系统核验个人客户提交的证件应做联网核查进行确认,并留存___复印件
(6)查验汇票真伪,核对印模,抽出原专夹保管的汇票卡片联和多余款收账通知,与汇票、解讫通知联核对一致
2.业务处理
(1)汇票未超过提示付款期满1个月,柜员使用8172交易发起申请退回报文提交后打印业务凭证,系统自动轮询组成兑付申请报文__资金清算中心收到后进行配对,资金清算中心配对成功后,发送未用退回资金报文至签发行系统接收未用退回资金报文自动处理入银行汇票退回户,同时汇票签发登记簿“汇票状态”字段为自动更新为“已退回”
(2)汇票已超过提示付款期1个月的,清算中心已将汇票资金自动划回至“银行汇票退回户”柜员查询确认汇票状态为“已退回”时,使用8173交易进行处理
①“交易种类”根据申请客户正确选择,选择“未用退回”时,收款人账号户名自动回显,如原申请客户已销户可“资金去向”可选择待销账,再通过其他渠道处理;
②“处理方式”根据__状态正确选择,只有__挂失后根据__判决处理时,选择“挂失后付款”(核心系统修改名称);
③以现金待销账__的银行汇票,未用退回时“资金去向”可选择现金,现金汇票逾期解付时可选择“取现”;
④逾期付款,收款人为系统外客户时,资金去向选择待销账,收款客户类型选择“系统外客户”
⑤逾期付款,多余资金退回时,如原申请人已销户,“多余资金去向”可选择待销账
(3)凭证处理
①8172交易提交后打印通用业务凭证,加盖核算用章后作传票,交主管审核
②8173交易提交后打印通用业务凭证,连同汇票相关联次、客户申请及相关复印件等材料交主管审核
③申请人未用退回的,在汇票1-4联实际结算金额大写栏填写“未用退回”字样(逾期汇票未用退回填写“逾期退回”字样),多余款收账通知的“多余金额”栏填写原出票金额加盖核算用章,交原申请人作收账通知汇票1-3联盖核算用章作凭证附件
④持票人申请逾期付款的凭证处理全额付款的,在汇票和解讫通知的备注栏填写“逾期付款”字样,卡片联和多余款收账通知的实际结算金额联填入全部金额,在多余金额栏,填写“—0—”汇票1-4联盖核算用章作凭证附件,持票人为系统内客户将进账单第1联盖受理凭证专用章、第3联盖核算用章退持票人,第2联盖核算用章作附件;通过同城划转款项的,进账单第1联盖受理凭证专用章退持票人,第2联进账单加盖核算用章及同城清算专用章与第3联一并提出交换;通过电汇划转款项的,结算业务申请书回单联盖核算用章退客户,第一联盖核算用章作8101交易传票;汇票有多余款的,在汇票和解讫通知联的备注栏填写“逾期付款”字样,卡片联和多余款收账通知上填写实际结算金额,在多余款收账通知的多余金额栏填写多余金额汇票第4联加盖核算用章作多余款收账通知,第1-3联盖核算用章作凭证附件,其他同全额兑付处理
⑤签发行汇票档案保管员应每月月底查询银行汇票登记簿,逾期超过一个月收到汇票未用退回资金报文,抽出专夹保管的汇票卡片联和多余款收账通知联,核对无误后,在汇票卡片联和多余款收账通知联上注明“移存资金已退回”字样,加盖日期戳后专夹保管【操作要点】
1.资金清算中心收到未用退回申请报文后,配对不成功时发送CMT303自由格式报文回应如编押错误,签发行可发送正确密押通过CMT303报文回复参见银行汇票查询查复
2.银行汇票挂失后,挂失人找回__的,先在系统中做解挂,使用8173交易做解付或退回时,“处理方式”应选择“正常付款”;收到__判决后,使用8174交易将__状态变更为“公示催告/诉讼”状态,再使用8173交易时,“处理方式”应选择“挂失后付款”
3.如签发行未及时收到资金清算中心的未用退回资金,可__跟踪查询,不应通过大额支付系统再次发送汇票申请退回报文【风险提示】
1.逾期退回的汇票款项,签发行不得私自退款或付款,应由持票人在__权利时效内持汇票或权利证明请求退款或付款时__
2.8172交易提交后,系统自动发起未用退回申请报文,无法撤销,交易提交前应确认操作无误
五、兑付他行银行汇票
(一)基本规定
1.代理付款行对本行开户的持票人或通过__交换提示付款的汇票,应按照《支付结算办法》有关规定审核,及时通过大额支付系统发送汇票资金清算请求
2.资金清算中心收到代理付款行的申请清算汇票资金报文,汇票处理系统自动进行汇票配对处理配对成功的,资金清算中心实时通过大额支付系统分别汇划兑付资金和多余款项至兑付行和签发行代理付款行收到清算汇票资金报文后,应立即抵用
3.收到客户提交的非城商行系统银行汇票,需通过同城交换将汇票提交至解付行,处理方法参考同城交换操作规程
(二)客户申请兑付
1.客户持汇票联、解讫通知联及一式三联进账单向其开户行提交兑付申请
2.客户按规定填写汇票联及解讫通知联“实际结算金额”、“多余金额”,填写背书并签章填写进账单一式三联
(三)柜员受理
1.审核凭证
(1)汇票、解讫通知联是否齐全,号码和记载的内容是否一致上下联不符或缺少任何一联,代理付款行不予受理
(2)汇票必须记载的事项是否齐全;进账单所填内容与汇票是否一致,有无错漏出票金额、实际结算金额、出票日期、收款人名称是否更改;不可转让的汇票不得转让票面大小写出票金额是否一致,代理付款行不得受理大小写金额不一致的汇票对票面有缺陷的汇票,可向签发行发送自由格式报文进行查询,详见查询查复章节
(3)汇票冠以的会员行名称与汇票专用章中的城市代码是否匹配;汇票的标识、暗记、水印等防伪标志与票样是否一致;票面右上方是否有“请向城商行或工行申请兑付”字样等代理付款行发现疑点必须向签发行查询
(4)同城提入的银行汇票,还应按照当地人行同城交换相关规定审查票面要素
(5)汇票是否超过提示付款期限,代理付款行不得受理超过提示付款期限的汇票提示付款期限自出票日起1个月按到期月的对日计算,无对日的,月末日为到期日期限最后一日是法定休假日的,以休假日的次日为最后一日
(6)实际结算金额大小写是否一致,是否在出票金额以内;多余金额结计是否正确全额进账的必须在汇票和解讫通知联的实际结算金额栏内填入出票金额,多余金额栏处填写“-0-”;
(7)汇票专用章是否与印模相符,代理付款行不得受理漏盖、错盖汇票专用章的汇票汇票联还应加盖名章,查询
(8)持票人是否在汇票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章,签章须与预留的银行签章相同
(9)汇票的背书是否连续,使用粘单背书的,是否粘附于汇票规定的粘接处并签章
(10)如持票人为个人,除审核上述内容外,必须同时审查持票人的___件,并在汇票背面填明持票人___件名称、号码及发证机关,___件复印件留存备查
(11)代理付款行收到持票人提示付款的现金汇票、解讫通知联及一式二联的进账单,按照以上规定审核之外,还必须认真审核下列内容a.汇票的申请人和收款人是否均为个人并填明“现金”字样;b.本行是否为汇票指定的代理付款行;c.审查持票人的___件,并在汇票背面注明___件名称、号码及发证机关,___件复印件留存备查;d.现金汇票持票人委托他人提示付款的,背面要做成委托收款背书并注明持票人和被委托人___件名称、号码及发证机关,同时必须查验持票人和被委托人的___件,复印件留存备查
2.业务处理
(1)根据汇票和进账单将汇票兑付信息录入,提交交易后系统自动向资金清算中心发送申请清算报文,收款人账户冻结、转久悬系统自动提示
(2)系统收到清算汇票资金报文,如核对原信息无误,收款人为系统内正常账号,则自动入账;如收款人为系统外账户或系统内账户异常无法自动入账的,由原申请兑付行通过8231交易手工处理来账柜员可通过8271来账登记簿或8178汇票兑付登记簿(签发/兑付标志选择“0-我行兑付汇票”),查询兑付情况
(3)代理解付系统外客户,汇票资金兑付成功划回代理兑付行后,参照支付系统来账业务处理,手工处理兑付资金报文来账业务,资金去向选择产生待销账如是未带清算资金的同城提入,使用8041交易提出贷方处理该待销账;如是带有清算资金的同城提入借方汇票,使用8042提入借方交易,处理该待销账(详见同城业务操作规程);如需要通过支付系统清算的,选择8101普通汇兑交易(参见电汇业务操作规程)
(4)客户开户行非代理兑付行的,按照当地人行同城交换规定,通过同城交换提出汇票,需做提出借方的参照同城交易操作规程
3.凭证处理
(1)8171交易提交后打印通用业务凭证,加盖核算用章作传票
(2)持票人为本行客户的,汇票联、解讫通知联、进账单第
二、三联盖核算用章,连同持票人个人的___复印件等相关材料做8171交易凭证的附件,来账插入电子回单库(个人客户可将进账单第三联退客户作回单)
(3)持票人为他行客户需同城提出贷方的,汇票联、解讫通知联盖核算用章连同相关材料作作8171的附件进账单第2联加盖同城清算专用章及核算用章与进账单第3联一并提出
(4)持票人为他行客户需通过普通汇兑付款的,汇票联、解讫通知联、进账单第二联盖核算用章,进账单
2、3联连同相关材料作8171交易凭证的附件【风险提示】
1.兑付他行银行汇票,必须对汇票防伪暗记等进行鉴别核对印模相符,有疑问的,必须进行查询(具体见操作规程银行汇票查询查复章节)
2.8171交易提交后系统自动发送兑付申请报文,无法撤销,提交交易前经办员应确认操作无误第七章 汇兑
一、基本规定
1.汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式
2.支取现金的电汇业务,电汇凭证上必须有按规定填明的“现金”字样未填明“现金”字样,需要支取现金的,由汇入银行按照国家现金管理规定审查支付汇款人和收款人均为个人,需要在汇入银行支取现金的,应在汇兑凭证的“汇款金额”大写栏,先填写“现金”字样,后填写汇款金额
3.汇出银行受理汇款人签发的汇兑凭证,经审查无误后,应及时向汇入银行__汇款,并向汇款人签发汇款回单汇款回单只能作为汇出银行受理汇款的依据,不能作为该笔汇款已转入收款人账户的证明
4.汇入银行对开立存款账户的收款人,应将汇给其的款项直接转入收款人账户,并向其发出收账通知收账通知是银行将款项确已收入收款人账户的凭据
5.汇款人对汇出银行尚未汇出的款项可以申请撤销申请撤销时,应出具正式函件或本人___件及原电汇回单汇出银行查明确未汇出款项的,收回原电汇回单,方可__撤销
6.汇款人对汇出银行已经汇出的款项可以申请退汇对在汇入银行开立存款账户的收款人,由汇款人与收款人自行__退汇;对未在汇入银行开立存款账户的收款人,汇款人应出具正式函件或本人___件以及原电汇回单,由汇出银行通知汇入银行,经汇入银行核实汇款确未支付,并将款项汇回汇出银行,方可__退汇转汇银行不得受理汇款人或汇出银行对汇款的撤销或退汇
7.汇入银行对于收款人拒绝接受的汇款,应立即__退汇汇入银行对于向收款人发出取款通知,经过2个月无法交付的汇款,应主动__退汇
8.我行目前开展的电汇业务,即通过中国人民银行支付系统普通贷记往账业务
9.我行个人结算账户(包括存折和银行卡)可跨网点__电汇业务,但同时受账户通兑范围的限制;对公结算账户仍需到原开户行__
10.我行同一网点大额系统贷记往账(包括电汇业务、银行汇票资金移存等),纳入全行大额头寸额度管理
11.我行个人客户__电汇业务超过5万(含)需出示本人___件原件,代理经办的还需出示代理人___件原件未在我行开立账户的个人__电汇业务时,必须本人__,需出示本人___件原件
二、客户申请
1.单位结算账户__电汇业务,需__“电汇凭证”;电汇凭证一式两联自动套写,客户需在提交前填制完整,并在借方凭证联加盖预留印鉴,使用支付__的还应将编制好的支付__填写在借方凭证联
2.个人结算账户__电汇业务,应填写“结算业务申请书”结算业务申请书一式两联套写客户应在付款人/代理人签章处加盖预留印鉴或签字,电汇金额超过5万元(含)的还应出示有效___件,__业务的,需同时提供客户本人及__人有效___件
3.未在我行开户的个人客户__电汇的,应填写“结算业务申请书”,提交本人有效___件,填写__方式,提交现金,其他比照个人结算账户__
4.出票人签发的收款人在异地其他银行开户的转账支票,也可参照电汇业务流程__资金汇划,客户应提交按照支票结算业务要求填制的支票及进账单
三、柜员受理
(一)审核内容
1.审核客户填写的凭证票面要素是否清晰、完整、合规,同时严格按照相关规定审核电汇业务__要件重点审查
①凭证种类是否正确,是否系本行凭证,凭证联数是否齐全,每联是否套写;
②电汇凭证或结算业务申请书日期必须为交易当日,不得隔日__;
③凭证书写规范、清晰、无涂改,内容是否填写齐全;
④凭证加盖的印鉴是否与付款人名称一致等
2.符合我行《柜台重要业务__查证实施办法》规定需进行查证的,经办柜员应按规定在查证之后再继续__业务
3.个人结算户__电汇业务超过5万元(含),还需审核客户提交的___件原件,是否在有效期内,是否与账户名称一致,__的还需审核__人___件原件提供电汇经办客户___件的,应判断___件与来人一致性
(二)业务处理
1.使用8101交易,依据客户凭证准确录入各要素
2.个人卡折户必须__通过刷磁获得付款人账号
3.“支付凭证种类”字段,单位客户选择“004-电汇凭证”或“002-转账支票(非清分)/003-转账支票(清分)”__部分内部资金专户__电汇时可选择“201-通用凭证”、“203-其他凭证”个人借记卡无需录入凭证信息个人存折无需录入“支付凭证种类”,但需录入存折的“凭证批号”、“支付凭证序号”字段,以便系统进行校验
4.按规定需提供___件的,应录入“证件种类”、“证件号码”及代理人相关证件信息客户提供___件为二代证的,可通过阅读器获得,___联网核查系统对客户证件进行审查
5.客户签约支付__协议时,支付__项必输,交易提交时系统送往核验服务器进行校验
6.新核心系统具有外部账号记忆功能,录入收款人账号会自动调出已录入成功的系统外账户名称、接收行、开户行信息收款人账号可录入___数字、英文字母及半角“-”等字符,系统将按人行技术规范自动校验是否存在非法字符
7.“接收行行号”字段为空时回车可调用8276行名行号登记簿查询交易,行名字段可录入半角“%”作为通配符进行模糊查询,查询列表中参与者即为查询的汇入行,直接参与者指参与者的上级清算行在查询结果中选中正确的行号__确定,系统将选中的行号填列在“接收行行号”和“收款人开户行行号”字段系统默认接收行即为收款人开户行号
8.系统根据自动选择大小额渠道,柜员也可根据实际情况手工选择
9.“业务种类”字段,系统默认“11-普通汇兑”,如客户要求__现金汇款(即收款人需要提现,凭证大写金额前加“现金”字样,要求收付款人必须均为个人),应选择“10-现金汇款”,其他选项应按照人行规定执行,不得任意选择
10.手续费收取方式可选择转账或现金,“付款人账号类型”选择系统外客户时,只能选择现金方式收取手续费手续费收取标志选择“不收”时不联动收取手续费,但仍可通过7508收费交易单独收取,除人民银行规定免收费范围的业务及我行费用专户对外支付可免费外,汇划费或手续费必须按规定收取
11.8101录入业务的修改操作标志选择“修改”时录入原业务编号回车,可对录入状态的电汇业务进行修改修改交易只能由原录入柜员发起,可对“收款人信息”标签页全部内容及“附言”、“代理人信息”字段进行修改
12.提交交易后打印通用业务凭证及客户回单
四、电汇报文发送失败的后续处理
1.电汇业务组报失败、被拒绝、被撤销,可以使用8101交易重发先通过8270交易查询原往账业务,打开明细页面“支付信息”标签页,确认支付往账状态为“A5-拒绝”“06-已撤销”或“A6-组报失败”,且往账失败处理方式为“未处理”时,__此页面“确认”按钮打印往账失败信息凭证,并以此为依据进行重发经办柜员使用8101交易操作标志选择“重发”,录入原业务编号回车,可对“收款人信息”标签页内容进行修改(修改必须依据客户原始凭证),提交后打印通用业务凭证盖核算用章及名章,将往账失败信息凭证做附件重发后产生新业务编号,系统认为产生一笔新的往账业务,主管需对重发的新业务进行复核原电汇业务状态不变,往账登记簿失败处理方式登记为“已重发”重发产生的新电汇业务再次失败,可对重发失败的业务再次重发或使用8267交易作退回处理
2.发送失败、被拒绝、被撤销的电汇业务,也可以使用8267交易进行退回处理,原业务相关手续费一并退回选择处理方式
①退回客户账直接退回原付款人客户账;
②挂待销账无法直接退回原客户账的(例如原业务资金来源为待销账、原付款人账号异常)可选此项,产生的待销账可以通过相关交易进行核销;
③柜面提现原电汇业务资金来源是现金待销账的可以取现,但必须审核客户的___件原件、复印件、原回单手续单及退回证明经办员录入原往账业务编号回车,回显原业务信息,选择处理方式,退回成功后,原往账业务状态不变,同时将处理方式登记到“往账失败处理方式”字段原付款人账户为对公账户的,退回客户账户后产生客户电子回单【操作要点】
一、待销账__电汇业务其他交易产生的待销账,可以通过8101交易__电汇的方式核销资金来源为待销账的业务,支付条件项为不可录入项,管理上认为产生待销账时的支付条件即为核销该笔待销账时的支付条件,即待销账的核销为我行内部处理无须审核客户支付条件核销待销账时应先通过6722交易打印该待销账信息,作为发起8101交易的依据,附在通用业务凭证后操作时应注意8101交易选择待销账时,“资金来源”字段选择待销账;录入待销账序号回车后回显待销账相关信息,“付款人客户类型”字段需要由柜员根据待销账信息手工选择;大小额标志均默认为大额,需要柜员选择未在我行开立账户的个人__电汇,需通过现金待销账__客户应出示___件原件及复印件,填写一式两联“结算业务申请书”,付款人账号填写___件号码,并在申请书上注明详细__方式或地址柜员受理时,清点完现金后,应使用7011交易产生现金待销账,再通过8101交易将款项汇出7011交易可参见公共模块操作规程
二、电汇业务的取消
1.电汇业务在经办状态时,可由原经办柜员使用8__9交易取消,注明取消原因,打印取消业务凭证并在原通用业务凭证上打印“撤销”字样因柜员操作失误需取消的,原客户凭证无法再次使用时,需将原电汇凭证或结算业务申请书全部联次及手续费回单收回,作取消交易通用业务凭证的附件,对公客户的电汇凭证还应使用7130交易进行作废处理,如确系无法收回原客户凭证回单联的应出具说明并由客户签章确认;原客户凭证可重新使用__业务的,取消交易取消原因中应注明“重新__”字样,将原客户凭证附在新电汇通用业务凭证后因客户主动申请需取消电汇业务的,应出具客户证明文件(单位客户出具公函,个人客户出具申请书),证明文件上应注明业务要素、取消原因、回单无法收回时的作废声明、责任自担声明等内容,由客户签章同时将原电汇凭证或结算业务申请书全部联次,及手续费回单收回,作取消交易通用业务凭证的附件,对公客户的电汇凭证还应使用7130交易将该电汇凭证作废处理客户申请取消时电汇业务已发送的,只能通过支付系统查询查复业务或其他渠道处理
2.电汇业务状态为复核状态时,理论上可以取消复核再取消经办,但因为核心系统对已复核业务进行自动轮询发送,除非在支付系统非日间状态,否则业务会很快更新为组报、发送等状态,该业务将不能被取消【风险提示】
1.单位客户录入账号后应注意审查系统回显户名是否与电汇凭证一致;个人卡折户__折后回显的账号与结算业务申请书填写是否一致;
2.新系统增加了外部账号记忆功能,柜员使用时应认真核对是否与客户填写内容一致,尤其在重新__被退回业务时,应特别注意!
3.电汇业务当日系统处理失败,重发、退回客户账、挂待销账时需谨慎,应通过8270登记簿查询确认原业务状态为拒绝、组报失败、撤销成功,__重发和退回客户账后再用8270交易查询原业务,失败处理方式会登记为“已重发”、“退客户账”、“入待销账”,并通过1225交易查询客户流水账,确认账务处理无误
六、来账处理
(一)基本规定
1.系统接收到支付系统来报会自动接收、检查,正常情况下会自动处理;其他情况或系统自动记账失败的需要手工确认
2.需要手工处理的支付系统来报业务,主要包括借记业务、贷记业务和即时转账业务,以及部分非资金类报文需手工处理的情况包括
①贷记退汇来账;
②无法自动入账的非实时贷记来账,包括账号不存在、账号户名不符、销户、转营业外收入等;
③普通借记来报;
④符合条件的定期借记来报,包括账户余额不足、账号户名不符、财政零余额账户等;
⑤其他情况,包括特殊参与者发送的即时转账业务(例如涉及资金市场运营的往来款项、银联往来款等)、非资金报文处理失败后需手工确认的业务(例如城商行汇票全额兑付通知报文处理失败等情况)、系统自动处理失败的定期借记回执来报等
3.对于来账业务,无论系统判断自动记账或手工确认记账,对公客户均产生电子回单,使用7572交易查询打印
4.来报归属原则
①对于正常的来报业务,只要账号为我行存在的账号,系统会将该业务归属到账号开户机构,通过系统检查正常则自动处理,否则状态置为“接收成功”状态等待手工处理;
②如来报中账号不存在,系统将该业务归属到报文中的接收行,由接收行手工确认(但定期借记来报付款人账号不存在的,系统自动拒付);
③特殊报文来报(如查询查复、退回申请、止付申请等)、退汇报文也会跟随原来报业务,由原业务归属行接收
(二)柜员操作
1.业务处理
(1)柜员每天应及时通过8271交易查询支付系统来账,查询条件中来账业务状态选择“接收成功”,双击查询结果列表中的条目,打开明细页面,查看业务详情,“支付信息”标签页“备注信息”字段登记来账未自动入账的原因提示
(2)来账确认前的处理
①贷记来账业务,账号户名有误的可以通过支付系统查询查复,由对方更正,打印查询查复书作为依据手工入账,查询查复业务处理详见查询查复章节
②贷记来账业务未处理前,收到对方行退回申请报文,应先对退回申请做应答,再对来账业务做处理,详见往账退回部分
③借记来账业务未处理前,收到对方行止付申请报文,系统会自动应答,并对原借记业务自动处理,详见小额止付部分
2.柜员使用8231交易处理来报业务录入来报业务编号回车,“原业务信息”标签页回显原业务信息实际操作中,柜员可以通过8271交易,查询业务状态为“接收成功”的来报业务,在查询结果列表中选中单条记录,再__“来账确认”按钮,调用8231交易对来报进行手工确认
(1)入客户账账号户名不符的贷记来账,收到付款行对该笔业务更正的查询查复报文后,可以进行手工入账处理另外,由于收款人账号或户名可能含有隐含字符,系统入账时因判断不符而需手工处理,此类业务,经核实确认收款信息无误后,可进行手工入账处理贷记来账业务“处理方式”选择入账,“资金去向”选择转账,录入客户账号回车,提交即可提交成功后,通过8271查询到来账明细,“支付来账状态”变更为“已入账”,“来账处理方式”更新为“手工入账”,并登记入账账号
(2)退汇对于无法入账需手工退汇的贷记业务,“处理方式”选择退汇,选择正确的“退回/拒绝原因”,录入“回执/退汇附言”,提交即可退汇生成一笔新的贷记退汇业务(产生新的业务编号),可在8270往账登记簿中查询,原来账业务状态更改为已退汇,同时将退汇往账的业务编号和原来账的业务编号互相登记在各自的相关业务编号中如退汇往账业务被拒绝、被撤销、发送失败(其“往账失败处理方式”为无须处理),原来账业务状态变回“接收成功”,继续通过8231交易对原来账手工确认已通过8231交易挂待销账处理的,可以使用8231交易对原来账业务作退汇处理,只需录入原来账业务编号,不需录入待销账序号,退汇的同时核销该待销账,退汇往账业务编号登记在原来账业务相关业务编号字段,原来账业务状态更改为“已退汇”
(3)取现普通贷记来报,“原业务信息”标签页“业务种类”为“10-现金汇兑”且收款人为个人的,必须先入收款人结算账户,再从收款人结算账户取现收款人未在我行开立账户的,应出示原汇出款项的回单、___件原件及复印件,开立个人结算账户,柜员受理时必须查验收款人___件和原汇款回单,将电汇款项手工入收款人结算账户,再支取现金
(4)挂待销账8231交易可对贷记来账业务挂待销账“处理方式”选择入账,“资金去向”选择待销账,客户账号户名无需录入,提交即可当天无法对来账业务进行处理,可暂挂待销账(此待销账为转账待销账,不控制到期日)通过向对方行查询查复等方法确认处理方式后,再使用8231交易对原来账业务做入客户账或退汇处理,同时系统自动核销该待销账兑付银行汇票资金时,需要通过8231交易将兑付的银行汇票资金入待销账,再通过其他交易核销,实现汇票资金的划转(详见银行汇票操作手册)其他业务需通过8231入待销账再做处理的,参见相关业务操作手册
(5)付款和拒付付款人账号存在户名不符、付款人账户余额不足和付款人账号为财政零余额账户的定期借记来账业务,柜员可使用8231交易手工确认付款或拒付
①报文中付款户名存在隐含字符造成不能自动付款的,柜员可手工付款,“处理方式”选择付款,“资金去向”选择转账,录入付款人账号,系统控制只能录入来报中的付款人账号;账号户名确实不符需拒付的,“处理方式”选择拒付,选择正确的退回拒绝原因提交即可;账号不存在的,系统自动拒付
②付款人账户余额不足的,可通知客户及时缴存款项,款项足额时系统自动扣款,也可使用8231交易手工扣款
③财政零余额账户,需根据定借协议判断选择自有资金子账户扣款时,“处理方式”选择付款,“资金去向”选择转账,录入付款账号,子账号序号录入0001,提交即可;选择财政零余额子账户扣款时,通过8412财政零余额专用交易产生待销账,再使用8231交易,“处理方式”选择付款,“资金去向”选择待销账,录入待销账序号,提交即可
④柜员未对定期借记来账做手工处理的,系统会在最后回执日期自动处理【操作要点】
1.需手工处理的来报业务状态应为“接收成功”,而且来账处理方式为“未处理”,通过上述方式查询到的结果仅仅是接收成功的来账业务,可能会有部分来报状态为“接收成功”,但来账处理方式为“无须处理”,则不需手工处理例如单笔借记回执业务,会等待原借记包中全部明细业务都回执或超期后统一自动入账,所以这些业务也是接收成功状态,但其处理方式登记为无须处理,不能使用本交易处理
2.贷记来账手工入账客户账时,系统不控制柜员手工入账的账号,只要是系统内正常账号均可提交;借记来账业务付款时,柜员手工录入的付款账号必须为原报文中的付款人账号,否则只能选择拒付
3.在网点轧账时存在状态为接收成功的普通贷记业务来账,系统进行强制控制,必须处理完毕后方可进行网点轧账;对于定期借记来账,系统只在网点未处理清单中进行提示,但不强制控制轧账前进行处理
4.8231交易挂待销账时,原收款人默认为待销账付款人,原汇款人默认为对方信息,在使用其他结算交易处理时,待销账默认的付款人无法修改,但对方信息(收款人)可以修改,有可能造成收付款人一致的情况,柜员应以原待销账信息辅助判断
5.普通借记来账的处理普通借记来账均需手工处理,处理方式参考上文对定期借记业务的手工处理
6.柜员可使用8271交易查询来账,选中一条明细打印来账信息凭证,该凭证___客户入账回单,仅用于内部使用【风险提示】
1.通过查询查复对来账业务进行更正的,应谨慎__,仅对账号或户名有细微错误,且客户确急需入账的情况,对于账号、户名均错误或户名相差很大的业务为避免风险不得__更正入账,应及时退汇处理更正入账的业务,会计主管人员审核时通过查询查复登记簿,核实查询查复信息账号户名均不符的必须退汇
2.对于定期借记来报的手工处理,账号户名不符的均应拒付,只有户名中有隐含字符等特殊情况可以付款,操作时应谨慎
3.收款人账户冻结、转久悬时,系统支持自动入账
4.经办柜员使用8231交易__退汇业务,提交交易后系统立即轮询组报发送,几乎没有取消的时间,因此经办柜员__退汇时必须谨慎第八章 其他结算方式
一、委托收款
1.委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式
2.单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明__款项的结算,均可以使用委托收款结算方式
3.__委托收款业务使用“托收凭证”,签发委托收款业务的托收凭证必须记载的事项
①业务类型选择“委托收款”;
②确定的金额;
③付款人名称;
④收款人名称;
⑤委托收款款项内容及附寄单证张数;
⑥委托日期;
⑦第二联加盖收款人签章欠缺记载以上事项之一的,银行不予受理
4.委托收款以银行以外的单位为付款人的,托收凭证必须记载付款人开户银行名称;以银行以外的单位或在银行开立存款账户的个人为收款人的,托收凭证必须记载收款人开户银行名称;未在银行开立存款账户的个人为收款人的,托收凭证必须记载被委托银行名称欠缺记载的,银行不予受理
5.委托收款人__委托收款应向银行提交托收凭证和有关的债务证明
6.付款银行接到寄来的托收凭证及债务证明,审查无误__付款以单位为付款人的,银行应及时通知付款人,按照有关办法规定,需要将有关债务证明交给付款人的应交给付款人,并签收
7.付款人应于接到通知的当日书面通知银行付款按照有关办法规定,付款人未在接到通知日的次日起3日内通知银行付款的,视同付款人同意付款,银行应于付款人接到通知日的次日起第4日上午开始营业时,将款项划给收款人
8.付款人提前收到由其付款的债务证明,应通知银行于债务证明的到期日付款付款人未于接到通知日的次日起3日内通知银行付款,付款人接到通知日的次日起第4日在债务证明到期日之前的,银行应于债务证明到期日将款项划给收款人
9.银行在__划款时,付款人存款账户不足支付的,应通过被委托银行向收款人发出未付款项通知书按照有关办法规定,债务证明留存付款人开户银行的,应将其债务证明连同未付款项通知书邮寄被委托银行转交收款人
10.拒绝付款付款人审查有关债务证明后,对收款人委托收取的款项需要拒绝付款的,可以__拒绝付款
①以银行为付款人的,应自收到委托收款及债务证明的次日起3日内出具拒绝证明连同有关债务证明、凭证寄给被委托银行,转交收款人;
②以单位为付款人的,应在付款人接到通知日的次日起3日内出具拒绝证明,持有债务证明的,应将其送交开户银行银行将拒绝证明、债务证明和有关凭证一并寄给被委托银行,转交收款人
11.在同城范围内,收款人收取公用事业费或根据___的规定,可以使用同城特约委托收款收取公用事业费,必须具有收付双方事先签订的经济合同,由付款人向开户银行授权,并经开户银行同意,报经中国人民银行当地分支行批准目前同城特约委托收款业务通过小额定期借记业务__
二、托收承付
1.托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项,由付款人向银行承认付款的结算方式
2.使用托收承付结算方式的收付款单位,必须是国有企业、供销合作社以及经营管理较好,并经开户银行审查同意的城乡__所有制工业企业
3.__托收承付结算的款项,必须是商品交易以及因商品交易而产生的劳务供应的款项代销、寄销、赊销商品的款项,不得__托收承付结算
4.收付双方使用托收承付结算必须签有符合《经济合同法》的购销合同,并在合同上订明使用托收承付结算方式
5.收款人对同一付款人发货托收累计3次收不回货款的,收款人开户银行应暂停收款人向该付款人__托收;付款人累计3次提出无理拒付的,付款人开户银行应暂停其向外__托收
6.收款人__托收,必须具有商品确已发运的证件(包括铁路、航运、公路等运输部门签发运单、运单副本和邮局包裹回执)没有发运证件的情况,详见《支付结算办法》
7.托收承付结算每笔的金额起点为1万元新华书店系统每笔的金额起点为1千元
8.托收承付结算款项的划回方法,目前通过现代化支付系统
9.签发托收凭证必须记载下列事项
①表明“托收承付”的字样;
②确定的金额;
③付款人名称及账号;
④收款人名称及账号;
⑤付款人开户银行名称;
⑥收款人开户银行名称;
⑦托收附寄单证张数或册数;
⑧合同名称、号码;
⑨委托日期;⑩收款人签章托收凭证上欠缺记载上列事项之一的,银行不予受理
10.托收收款人按照签订的购销合同发货后,委托银行__托收
①收款人应将托收凭证并附发运证件或其他符合托收承付结算的有关证明和交易单证送交银行收款人如需取回发运证件,银行应在托收凭证上加盖“已验发运证件”戳记对于军品托收的情况详见《支付结算办法》
②收款人开户银行接到托收凭证及其附件后,应当按照托收的范围、条件和托收凭证记载的要求认真进行审查,必要时,还应查验收付款人签订的购销合同凡不符合要求或违反购销合同发货的,不能__审查时间最长不得超过次日
11.承付付款人开户银行收到托收凭证及其附件后,应当及时通知付款人通知的方法,可以根据具体情况与付款人签订协议,采取付款人来行自取、派人送达、对距离较远的付款人邮寄等付款人应在承付期内审查核对,安排资金承付货款分为验单付款和验货付款两种,由收付双方商量选用,并在合同中明确规定
①验单付款验单付款的承付期为3天,从付款人开户银行发出承付通知的次日算起(承付期内遇法定休假日顺延)付款人在承付期内,未向银行表示拒绝付款,银行即视作承付,并在承付期满的次日(法定休假日顺延)上午银行开始营业时,将款项主动从付款人的账户内付出,按照收款人指定的划款方式,划给收款人
②验货付款验货付款的承付期为10天,从运输部门向付款人发出提货通知的次日算起对收付双方在合同中明确规定,并在托收凭证上注明验货付款期限的,银行从其规定付款人收到提货通知后,应即向银行交验提货通知采用验货付款的,收款人必须在托收凭证上加盖明显的“验货付款”字样戳记托收凭证未注明验货付款,经付款人提出合同证明是验货付款的,银行可按验货付款处理未收到提货通知的处理参见《支付结算办法》
③不论验单付款还是验货付款,付款人都可以在承付期内提前向银行表示承付,并通知银行提前付款,银行应立即__划款特殊情况详见《支付结算办法》
12.逾期付款付款人在承付期满日银行营业终了时,如无足够资金支付,其不足部分,即为逾期未付款项,按逾期付款处理
①付款人开户银行对付款人逾期支付的款项,应当根据逾期付款金额和逾期天数,按每天万分之五计算逾期付款赔偿金逾期付款天数从承付期满日算起赔偿金的计算详见《支付结算办法》
②赔偿金实行定期扣付,每月计算一次,于次月3日内单独划给收款人特殊情况详见《支付结算办法》
③付款人开户银行对付款人逾期未能付款的情况,应当及时通知收款人开户银行,由其转知收款人
④付款人开户银行要随时掌握付款人账户逾期未付的资金情况俟账户有款时,必须将逾期未付款项和应付的赔偿金及时扣划给收款人,不得拖延扣划
⑤付款人开户银行对不执行合同规定、三次拖欠货款的付款人,应当通知收款人开户银行转知收款人,停止对该付款人__托收
⑥付款人开户银行对逾期未付的托收凭证,负责进行扣款的期限为3个月(从承付期满日算起)在此期限内,银行必须按照扣款顺序陆续扣款期满时,付款人仍无足够资金支付该笔尚未付清的欠款,银行应于次日通知付款人将有关交易单证(单证已作账务处理或已部分支付的,可以填制应付款项证明单)在2日内退回银行
13.拒绝付款对下列情况,付款人在承付期内,可向银行提出全部或部分拒绝付款
①没有签订购销合同或购销合同未订明托收承付结算方式的款项
②未经双方事先达成协议,收款人提前交货或因逾期交货付款人不再需要该项货物的款项
③未按合同规定的到货地址发货的款项
④代销、寄销、赊销商品的款项
⑤验单付款,发现所列货物的品种、规格、数量、__与合同规定不符,或货物已到,经查验货物与合同规定或发货清单不符的款项
⑥验货付款,经查验货物与合同规定或与发货清单不符的款项
⑦货款已经支付或计算有错误的款项不属于上述情况的,付款人不得向银行提出拒绝付款付款人对以上情况提出拒绝付款时,必须填写“拒绝付款理由书”并签章,注明拒绝付款理由,涉及合同的应引证合同上的有关条款,必要时附相关证明开户银行必须认真审查拒绝付款理由,查验合同银行同意部分或全部拒绝付款的,应在拒绝付款理由书上签注意见部分拒绝付款,除__部分付款外,应将拒绝付款理由书连同拒付证明和拒付商品清单邮寄收款人开户银行转交收款人全部拒绝付款,应将拒绝付款理由书连同拒付证明和有关单证邮寄收款人开户银行转交收款人具体规定详见《支付结算办法》
14.重办托收收款人对被无理拒绝付款的托收款项,在收到退回的结算凭证及其所附单证后,需要委托银行重办托收,应当填写四联“重办托收理由书”,将其中三联连同购销合同、有关证据和退回的原托收凭证及交易单证,一并送交银行经开户银行审查,确属无理拒绝付款,可以重办托收
15.收款人开户银行对逾期尚未划回,又未收到付款人开户银行寄来逾期付款通知或拒绝付款理由书的托收款项,应当及时发出查询付款人开户银行要积极查明,及时答复
16.未经开户银行批准使用托收承付结算方式的城乡__所有制工业企业,收款人开户银行不得受理其__托收;付款人开户银行对其承付的款项应按规定支付款项外,还要对该付款人按结算金额处以百分之五罚款第十一部分贷款业务第一章参数释义为支持各类贷款产品实现灵活配置,核心业务系统贷款模块设置了很多参数,支持按照借款合同等约定通过在信贷风险管理系统中录入或选择相关参数,传送至核心系统实现相应功能现将部分主要参数说明如下入账机构是指贷款账(注意不是客户存款账户)的账务记载机构,放款后贷款资产会体现在入账机构的报表例如,支行信贷人员通过信贷风险管理系统发放一笔贷款,若入账机构指定为分行,贷款入账账号即借款人结算账户开在支行,贷款开户交易完成后账务处理为借贷款(分行)贷通存通兑清算款项(分行)借通存通兑清算款项(支行)贷客户账(支行)即贷款账的入账机构为分行复核机构是指信贷风险管理系统发起贷款开户录入指令后(即放贷申请发送核心系统后),有权对贷款开户交易进行复核处理的机构,复核机构可指定为本机构或上级机构,不可指定为同级机构复核处理由复核机构的会计部门进行管理机构是指贷款发放后,有权对贷款后续业务进行操作的机构,如贷款归还、贷款资料变更等操作管理机构可指定为本机构或上级机构,不可指定为同级机构入账标志是指在进行“一般贷款开户”操作时是否同时将贷款资金划入借款人账户目前个人循环贷款与个人工资保证贷款均应选择“不入账”,其余贷款均应选择“入账”后续增加新产品的,应按照其规定进行选择贷款入账账号是指贷款开户时贷款资金的划入账号,一般为借款人结算账户或我行内部资金账户(如我行作为银团贷款参与行放款时),贷款开户交易完成后贷款资金会转入该账号贷款入账账号可以为河北银行系统内同一客户号下开立的任一结算账号;由于个人循环贷款与个人工资保证贷款在开户时并不入账,所以对于个人循环贷款和个人工资保证贷款来说贷款入账账号没有实际用处还款账号是指在扣款日批量扣款时系统扣收本(息)的存款账号还款账号必须为借款人名下的结算账户或者我行内部资金账户(如我行作为银团贷款参与行时)循环贷款的还款账号使用说明参见“循环贷款签约账号”条目解释循环贷款签约账号循环贷款签约账号可与还款账号分别设置贷款未到期前,使用和归还本金时只能通过循环贷款签约账号,客户从循环贷款签约账号取出贷款资金,系统每天批量从循环贷款签约账号上以100元的整数倍扣款归还贷款本金(注意不从还款账号上扣款归还本金),还息日系统从还款账号扣划利息;贷款到期日当天系统从还款账号扣划本息还款,不再从循环贷款签约账号扣划归还本金;贷款逾期后,系统每日只从还款账号上扣划本息,直至贷款本息全部归还循环贷款签约账号与还款账号可以为同一账号,若两者为同一账号,在非还息日日终系统批量先扣还欠息再扣还本金;在还息日日终系统批量按照先扣欠息、再扣正常利息、最后扣本金的顺序进行还款循环贷款状态为正常时,贷款的借据金额即为贷款的授信额度,已发放金额为贷款实际使用的本金金额,可发放金额为剩余的可使用额度;循环贷款状态为逾期时(包括呆滞呆账)即使贷款有剩余的可使用额度也不能再使用循环贷款可以冻结一部分可发放金额,冻结部分的循环贷款额度不可再使用个人工资保证贷款与个人循环贷款处理相同放款资金处理方式“0-不处理”表示贷款资金直接发放到贷款入账账号,由客户自行使用贷款资金;“1-转卖方”表示贷款资金发放到客户的贷款入账账号后同时将资金转入卖方账户,适用于按揭贷款发放到个人账户后同时转入__商账户的情况,“转卖方比例”表示需将多少比例的资金转入卖方账户,“转卖方比例”不输时表示全部资金转入卖方账户;“2-转待销账”表示贷款资金发放到客户的贷款入账账号以后同时将资金转出生成待销账,然后再使用相应交易核销待销账,这种处理方式可满足受托支付的要求,但受托支付是否采取此种方式由业务审批时确定;“3-临时冻结”表示贷款资金发放到客户的贷款入账账号后同时将贷款资金冻结,客户暂时不能使用贷款资金,手工解冻后才能使用贷款资金计息规则“00-30/360”表示贷款月利率=年利率/12,每月贷款利息按本金×月利率计算;“10-31/360”表示贷款日利率=年利率/360,每月贷款利息按本金×日利率×每月实际天数计算目前我行按等本还款或等额还款的个人按揭贷款计息规则应为“00-30/360”,其他应为“10-31/360”具体计息过程说明如下
3、计息规则为“00-30/360”时的计算过程如2012年1月5日发放个人住房贷款一笔,期限20年,金额10万元,执行年利率
6.55%,还款方式为等额还款,还款周期为1__20,即每月20日还款,则首次还款日为2月20日(详见还款周期说明),按照等额还款计算公式计算得出的每期还款额为
748.52元由于我行目前等额还款情况下等额处理规则均为“标准+差额”(见等额处理规则),系统具体计算每期本金及利息的过程如下利息计算过程系统认为从1月5日到2月5日为一个整月,一共31天,则每天的利息为_____0×
6.55%÷12÷31(系统每日计息,首先将年利率转化为月利率即月利率=年利率/12,再将月利率转化为当期的日利率,由于系统认为从1月5日到2月5日为一个整月,一共31天,所以日利率=月利率/31),因此从1月5日到2月5日的利息为_____0×
6.55%÷12÷31×31=
545.83元;从2月5日至2月20日为零头天数,按算头不算尾的规则一共有15天,则15天的利息为_____0×
6.55%÷360×15=
272.92元(零头天数的日利率=年利率/360);则第__应还利息为
545.83+
272.92=
818.75元本金计算过程将第__看作一个标准期,则第__的利息为_____0×
6.55%÷12=
545.83元(即一个整月的利息),而按照等额还款计算公式计算的每期还款总额为
748.52元,则第__应还本金为
748.52-
545.83=
202.69元第__应还总额=第__应还利息+第__应还本金=
818.75+
202.69=
1021.44元从第__以后每期的应还利息为当期剩余本金数×月利率(年利率/12),而每期的应还本金为每期还款总额(
748.52)-每期应还利息发生提前部分还款、利率变更、期限变更等变动时,变动后的首次还款参照第__的计算方法需要注意的是,系统每天计算贷款利息,对于上例,从1月5日到2月5日(算头不算尾)系统认为是一个整月,则从1月5日至2月5日整期利息为_____0×
6.55%÷12=
545.83元,而平均到每天的利息为
545.83÷31(从1月5日到2月5日一共为31天,算头不算尾)=
17.61元;从2月5日到2月20日为零头天数,则日利率=年利率÷360,实际天数为15天,每天的利息为_____0×
6.55%÷360=
18.19元;从2月20日到3月20日为一个整期,实际天数为29天,期利息为当期本金×年利率÷12,平均到每天的利息为期期利息÷29,以后各期以此类推
4、计息规则为“10-31/360”时的计算过程此种计息规则比较简单,即日利率=年利率÷360,利息=本金×日利率×实际天数例如2012年1月5日发放一笔贷款,金额_____0元,期限1年,执行年利率
6.55%,还款方式为多次还息一次还本,还款周期为1__20,即每月20日还款,则首次还款日为2月20日(详见还款周期说明),则2月20日应还利息=本金×日利率×实际天数=_____0×
6.55%÷360×46(1月5日到2月20日实际天数为46天,算头不算尾)=
836.94元请注意与计息规则为“00=30/360”时计算出的利息不同利率类型包括固定利率、浮动利率、外汇利率固定利率是指贷款的执行利率在贷款生命周期内保持不变,系统不会自动变更,但可通过手工变更;浮动利率是指系统按照指定的利率调整周期、浮动方式、浮动值自动在指定日期根据最新的基准利率计算新的执行利率,同时贷款从利率调整日按新执行利率分段计息;外汇利率是浮动利率的一种,专指国际金融业所用的外汇利率,主要包括LIBOR,HIBOR,SIBOR等,目前外汇利率浮动方式为按值浮动(见利率浮动方式)利率调整方式适用于浮动利率,若为固定利率时此参数无效,若为外汇利率时此参数针对的是LIBOR、HIBOR、SIBOR等利率调整方式包括不调整、按对月对日调整、按指定周期调整不调整指贷款发放后利率不再调整;按对月对日调整是指在下一年的对应日会对利率重新计算;按指定周期调整是指按设定的调整周期对利率重新计算利率调整周期利率调整方式为“按指定周期调整”时需要设定利率调整周期如1__01指系统会在贷款发放后次月开始每月1日日初按设定的利率浮动比率重新计算贷款的执行利率(注意无论基准利率是否变更,系统在指定的调整日均会按浮动值或浮动比例重新计算执行利率)利率浮动方式包含不浮动、按值浮动、按比例浮动不浮动即浮动值为0按值浮动指基准利率加上浮动值计算贷款利率,目前只有利率类型为外汇利率的贷款执行按值浮动,其他贷款严禁选择按值浮动利率类型为外汇利率时,如LIBOR利率为
0.51,利率调整方式为按值浮动,信贷风险管理系统录入的利率浮动值为200,那么核心业务系统在计算执行利率时会按
0.51+200/100=
2.51计算按比例浮动是指在基准利率上按浮动比例计算贷款利率,如基准利率为年利率
6.31%,利率类型为浮动利率,利率浮动方式为按比例浮动,信贷风险管理系统录入的利率浮动值为20,那么核心业务系统在重新计算利率时会按
6.31×(1+20%)=
7.572计算,即计算的执行利率为年利率
7.572%逾期计息方式逾期计息方式包括逾期利率、逾期罚息、指定利率我行目前暂未使用逾期利率这一方式(逾期利率是指提前设置逾期利率规则,每一个编号设置不同的规则,放款时只需指定逾期利率编号)逾期罚息是指在贷款正常执行利率的基础上通过浮动来计算逾期利率,需同时设定逾期罚息浮动方式及浮动值;指定利率是指贷款逾期后按放款时输入的确定的逾期利率来计算逾期利息逾期罚息浮动方式包括不浮动、按值浮动、按百分比浮动逾期计息方式为逾期罚息时此参数必须设定,不浮动是指正常执行利率不再浮动,即按正常利率计算逾期罚息;按值浮动或按百分比浮动是指在正常利率基础上按值浮动或按百分比浮动(同利率浮动方式)目前我行大部分贷款的逾期计息方式为逾期罚息,浮动方式为按比例浮动(暂不允许使用按值浮动),浮动值为50例如,贷款在正常状态时的执行年利率为
6.55%,按照以上设置计算的逾期利率为
6.55×(1+50%)=
9.825,即逾期利率为年利率
9.825%逾期罚息浮动值是指正常利率浮动多少来计算逾期利率(同利率浮动方式中的浮动值)预收息方式包括“0-不预收息”、“1-本金扣息”、“2-总额扣息”三种方式,目前我行只使用前两种方式,“2-总额扣息”方式是为以后业务预留,目前暂不使用,现有业务严禁选择“2-总额扣息”方式,否则将不能放款“0-不预收息”是指放款时将贷款资金全部发放到贷款入账账号,然后系统每天计息,并按设定的还款方式与还款周期进行扣本扣息操作;“1-本金扣息”是指放款时将贷款资金全部发放到贷款入账账号后同时将利息从客户账户扣除,并将扣除的利息按设定的摊销周期入利息收入,因“1-本金扣息”的贷款在放款时已扣利息,系统不再每日累计计算利息选择“1-本金扣息”时,还款方式必须选择“利随本清”例如若一笔贷款为“0-不预收息”,金额10万元,则放款后系统会将10万元发放到贷款入账账号,客户可使用的资金为10万元,然后系统每天计息,在约定的还息日从客户还款账户扣收利息;若一笔贷款为“1-本金扣息”,金额12万元,年利率为6%,期限为一年,则放款后系统会将12万元发放到贷款入账账号,同时系统会将利息7300元(120000×6%÷360×365)扣除,客户可使用的贷款资金为120000-7300=112700元目前进口押汇、出口押汇、福费廷、国内信用证议付等部分业务可按规定选择“1-本金扣息”方式在选择预收息方式时应严格按照业务规定执行还款方式包括利随本清、多次还息一次还本、等额还款、等本还款、等额累进、等比累进,目前我行只使用前四种还款方式,对公贷款不适合采用等额还款、等额累进、等比累进这三种还款方式等额处理规则包括标准+差额、标准、标准/实际标准是指各期期供的还款总额要保证绝对相等,如果第__利息超过本期还款总额,则本期本金为零,利息超出部分作为顺延利息放到下期归还,以后各期依次类推;标准+差额不整期情况下,按标准期本金金额加上实际天数的利息,即不整期的情况下,按实际本息金额归还;标准/实际与标准类似,区别为如利息超过本期标准还款额时,利息需要全部还完,不做顺延;目前我行统一使用“标准+差额”还款周期还款方式为多次还息一次还本、等额还款、等本还款、等额累进、等比累进(后两种方式暂时不用)时需设定还款周期,还款周期是指系统自动扣款的周期系统每日日初计算贷款应计利息,自动扣收本息是在约定还款日的日终进行,扣收的利息截止到扣息日前一日例如,与客户约定的还款周期若为1QA21(即每季末月21日),系统会在每季末月21日日终进行扣本或扣息处理,扣收的利息是截止到扣息日前即20日的利息,借款人在21日营业终了之前将款项存入设定的还款账户即可客户经理可在每季末月21日当天通过查询确定当日应还款金额,通知客户在21日营业终了前将确定的款项存入还款账户即可注意放款时设定的还款周期为按月还款的,系统从下月开始扣款,例如贷款发放日为2012年3月5日,设定的还款周期为1__21(即每月21日还款),则贷款的首次还款日为2012年4月21日,2012年3月21日不扣款;放款时设定的还款周期为按季还款的,系统从当季开始扣款,例如贷款发放日为2012年3月5日,设定的还款周期为1QA21(即每季末月21日还款),则贷款的首次还款日为2012年3月21日调整还款周期后应及时使用核心系统2060贷款信息查询交易查询期供中调整后的首期到期日,期供的到期日即为还款日自动结清贷款是指贷款本息为0时是否将贷款结清目前个人循环贷款与个人工资保证贷款均不自动结清,其余贷款为自动结清自动扣款是指贷款是否需系统自动扣收本息,如果设置为不自动扣款,信贷人员必须在约定的还款日手工进行还款操作,否则会造成借款人逾期目前我行一般贷款均应由系统自动扣收(我行作为银团贷款参与行时可设为不自动扣款,但信贷人员必须在约定的还款日手工还款)签约循环贷款是指贷款是否按照我行循环贷款模式处理,个人循环贷款与个人工资保证贷款必须设置为“是”,否则借款人不能从循环贷款签约账户中取出贷款资金,其余贷款均应设置为“否”定制还款计划是指按照与借款人的约定在指定还款日由系统自动进行还款的设置,手工提前还款不会影响还款计划的执行,约定还款日系统仍进行扣款操作若设置为“是”,则需要设置还款计划明细手工提前还款后,要取消系统定制的还款计划时应从信贷系统发起还款计划变更申请,然后发送核心系统复核,复核成功后系统才会取消定制的还款计划还款计划明细包括以下参数还款日期、还本金额、定制还款种类、需足额提前还款系统会在设定的日期日终按照设定的还本金额(利息由系统自动计算并同时扣收)从还款账户执行扣款操作定制还款种类包括正常还款、提前还款,如果选择“1-正常还款”,则还款账户余额不足以归还还款计划的还款金额(包括指定的本金及相应利息)时,不足部分会转逾期;如果选择“2-提前还款”,则还款账户余额不足以归还还款计划的还款金额(包括指定的本金及相应利息)时,不足部分不会转逾期定制还款种类选择“2-提前还款”时,需设置“需足额提前还款”,“需足额提前还款”如果选择“1-是”,则如果还款账户不足以全额还款时,系统不会执行此还款计划,也不做扣款处理;“需足额提前还款”如果选择“2-否”,则如果还款账户不足以全额还款时,系统将扣收还款账户全部可用资金用于部分归还还款计划金额本金来源账号指委托贷款资金来源账号,委托贷款时必须输入,系统从此账号扣款并将款项发放给借款人本金归还入账账号委托贷款归还时本金的入账账号,委托贷款时必须输入利息归还入账账号委托贷款归还时利息的入账账号,委托贷款时必须输入本金归还入账账号与利息归还入账账号可以为同一个账号委托贷款发放时不再手工开立委托存款和委托贷款账号,放款成功后系统自动在委托存款和委托贷款科目下记账,委托存款只记科目账,不再登记明细账贴息标志如果选择“1-是”,则贴息账户明细必须输入且系统会自动计算贴息并从设定的贴息账户扣收贴息比率默认为百分比,如输入25,表示25%;在同一个时点,各明细记录贴息比率之和不能大于100正常本金贷款正常状态的本金逾期本金贷款逾期状态的本金呆滞本金贷款呆滞状态的本金,按一逾两呆核算的贷款,本金逾期超过90天后自动由逾期转为呆滞呆账本金贷款呆账状态的本金,一般根据贷款实际情况手工转为呆账应收应计利息应计贷款的正常本金每天计息累计产生的利息,该利息只是每天计算累加并不需归还,到约定的还款日才需归还催收应计利息非应计贷款的正常本金每天计息累计产生的利息,该利息只是每天计算累加并不需归还,到约定的还款日才需归还贷款由应计转为非应计时将应收应计利息转为催收应计利息,反之亦然注本金或利息逾期90天以上的贷款转为非应计贷款,不满足非应计贷款条件的贷款为应计贷款应收欠息应计贷款的正常本金产生的应收应计利息在还款日未归还的部分结转为应收欠息催收欠息非应计贷款的正常本金产生的催收应计利息在还款日未归还的部分结转为催收欠息贷款由应计转为非应计时将应收欠息转为催收欠息,反之亦然应收应计罚息应计贷款的逾期本金(包括呆滞本金及呆账本金)每天计息累计产生的利息催收应计罚息非应计贷款的逾期本金(包括呆滞本金及呆账本金)每天计息累计产生的利息贷款由应计转为非应计时将应收应计罚息转为催收应计罚息,反之亦然应收罚息应收应计罚息在约定的还款日仍未归还的结转为应收罚息催收罚息催收应计罚息在约定的还款日仍未归还的结转为催收罚息贷款由应计转为非应计时将应收罚息转为催收罚息,反之亦然应计复息欠息(应收欠息、催收欠息)、罚息(应收罚息、催收罚息)、复息每天产生的应计复利复息应计复息在约定的还款日仍未归还的结转为复息注应收欠息、催收欠息、应收应计罚息、催收应计罚息、应收罚息、催收罚息、应计复息、复息均为欠款,系统每日日终从还款账户扣款归还,直至全部归还应计贴息贴息贷款每天产生的由贴息账户负担的应计利息,这样,一笔贷款的应计利息分为两部分,应计利息和应计贴息,应计贴息不做应收和催收之分应收贴息应计贴息在约定的还款日未归还的部分结转为应收贴息核销本金已核销的贷款本金,贷款在核销后所有本金转为核销本金核销利息已核销的贷款利息,贷款在核销后所有应收利息和应计利息转为核销利息常用周期举例1__01每月首日;1__20每月20日;1__21每月21日;1QAa01每季首日;1QA21每季末月21日;1YA0101每年首日第二章业务操作贷款业务、抵质押物业务的相关交易与其他模块交易不同,其他模块的交易是在新核心业务系统中__完成的,如负债类的存取款业务,柜员在新核心业务系统中操作存取款交易后业务即完成,同时记账成功资产模块的业务是由两个系统来完成的,首先信贷人员在信贷系统中发出交易指令,然后柜员在新核心业务系统中复核,复核后才会记账,交易才能完成所以资产模块的每个交易都有操作标志,开户类交易(包括贷款开户、抵质押物开户)的操作标志为“录入”、“修改”、“复核”,非开户类交易的操作标志为“录入”、“复核”、“直通”如果一个交易被定义为录入复核交易,完成此交易需信贷人员先在信贷系统中发出相应指令,即执行“录入”操作,再由柜员在新核心业务系统中调用此交易,操作标志选“复核”,输入相关内容后提交,系统自动校验信贷人员录入的信息与柜员录入的信息是否一致,如一致则交易成功,如不一致则报错对于开户类的交易,“录入”、“修改”操作都是由信贷人员在信贷系统中完成,且“修改”操作只能由原录入的操作员来完成,其他操作员无权修改如果一个交易被定义为“直通”交易,那么这个交易与其他模块的交易一样,只由柜员在新核心业务系统中调用该交易,操作标志选“直通”,柜员提交后该交易即操作成功,无需信贷人员在信贷系统中发出指令
1、抵质押物操作
(1)资料审核抵质押物开户时,要求信贷人员提供抵押物入库凭证或质物入库凭证、抵质押物权属凭证原件,柜员必须审核入库凭证各要素填写是否正确,是否有调查岗、审查岗签字;着重审核抵押物权属凭证原件(如房屋他项权证)或质押物权利凭证原件与入库凭证填写内容是否一致
(2)交易操作
1、审核无误后使用2200交易操作,并且审核系统中登记的各项要素是否正确,与以上资料所记载内容是否一致,重点核对系统登记的信息与抵押物权属凭证原件(如房屋他项权证)或质押物权利凭证原件(定期存单及凭证式国债等)是否一致,若质押物为系统内凭证式国债或定期存单(河北银行系统内开立),“是否本行账号”标志必须为“是”,抵质押物开户完成后使用1224账户信息查询或其他相应业务查询交易查询账户是否已进行控制、凭证状态是否为抵质押状态严禁未见抵质押物权利凭证原件的情况下进行抵质押物开户操作
2、抵质押物入库必须使用2200交易操作,严禁使用6204单方记账交易直接收记抵质押物表外账户;出库时严格按照柜面业务操作规程的规定,区分是新核心系统上线前、上线后的情况,上线前入库的抵质押物使用6204交易付记相关账户,上线后入库的抵质押物使用2202交易出库
(三)质押物交接及出库对于由营业室保管的质押物,开户的同时必须与信贷人员__交接手续,开户完成后不再允许将质押物退给信贷人员质押物出库时,必须先进行出库交易操作后再与信贷人员__质押物的交接手续,对于已经扣划过的质押物出库时同样必须先进行出库操作再与信贷人员__质押物的交接手续,严禁不进行出库操作直接将质押物交与信贷人员会计主管必须监督质押物的交接过程,并确认已进行了出库操作
2、贷款业务操作
(一)资料审核贷款开户时,柜员必须审核借款人是否在借款凭证或保理__凭证的一至三联上签章,调查人、审查人、单位负责人是否在借款凭证或保理__凭证的一至三联上签字,对签字有疑义的必须__相关人员核实;借款人如为对公客户,必须对其在借款凭证或保理__凭证上的签章进行非支付验印
(二)交易操作柜员使用相应交易,审核系统中登记的要素与借款凭证或保理__凭证等各要素是否相符,重点审核系统中登记的金额、利率、期限、浮动比例、还款方式、还款周期等要素,并与信贷人员口头确认,确认无误后提交交易第十二部分特殊业务第一章查询、冻结、扣划协助查询、冻结、扣划”是指金融机构依法协助有权机关查询、冻结、扣划单位或个人在金融机构存款的行为协助查询是指金融机构依照有关法律或行政法规的规定以及有权机关查询的要求,将单位或个人存款的金额、币种以及其他存款信息告知有权机关的行为协助冻结是指金融机构依照法律的规定以及有权机关冻结的要求,在一定时期内禁止单位或个人提取其存款账户内的全部或部分存款的行为协助扣划是指金融机构依照法律的规定以及有权机关扣划的要求,将单位或个人存款账户内的全部或部分存款资金划拨到指定账户上的行为单位名称查询冻结扣划单位个人单位个人单位个人人民__有权有权有权有权有权有权《刑事诉讼法》第198条、《民事诉讼法》第94条、第221条税务机关有权有权有权有权有权有权《税收征收管理法》第26条第1款、第27条第1款、第32条第6款海关有权有权有权有权有权有权《海关法》第6条第5款、第37条、第60条、第61条人民检察院有权有权有权有权无权无权《刑事诉讼法》第117条公安机关有权有权有权有权无权无权《刑事诉讼法》第117条____机关有权有权有权有权无权无权《刑事诉讼法》第4条军队保卫部门有权有权有权有权无权无权《刑事诉讼法》第225条监狱有权有权有权有权无权无权《刑事诉讼法》第225条走私犯罪侦查机关有权有权有权有权无权无权《海关法》第4条、《关于走私犯罪侦察机关__走私犯罪案件适用刑事诉讼程序若干问题___》第3条监察机关(包括军队监察机关)有权有权无权无权无权无权《行政监察法》第21条审计机关有权有权无权无权无权无权《审计法实施条例》第30条工商行政管理机关有权有权暂停结算暂停结算无权无权《禁止传销条例》(___令第444号)第14条第1款
7、8项《关于严厉打击传销和变向传销等非法经营活动___》__主管部门有权无权无权无权无权无权《__法》第34条第2款国有企业监事会有权无权无权无权无权无权《国有企业监事会暂行条例》第7条第四款财政部及其派出机构有权无权无权无权无权无权财监
[2006]2号《财政部中国人民银行关于财政部门查询被调查检查单位存款有关事项___》银行业监督管理委员会有权有权无权无权无权无权《中华人民___银行业监督管理法(2006年修正)》第四十一条人民银行有权有权临时冻结临时冻结无权无权中国人民银行反洗钱调查实施细则(试行)第四章第22条、第五章证券监督管理机构有权有权有权有权无权无权银监发【2012】49号文*根据财监
[2006]2号《财政部中国人民银行关于财政部门查询被调查检查单位存款有关事项___》,县级以上人民__财政部门及省级以上人民__财政部门的派出机构(以下统称财政部门)依法进行调查或者检查时,经财政部门的负责人批准,可以向金融机构查询被调查、检查单位的存款,有关金融机构应当配合
一、总体要求
(一)为维护存款人的利益,对存款人的存款和有关资料,除国家法律、行政法规规定的有权机关外,任何单位和个人不得擅自查询存款人的存款查询分有权机关的查询、银行内部查询和客户查询三种情况,除正常的业务需要外柜员不可随意查询客户存款,并将客户信息___露
(二)在新系统中法定机关发起对账户余额的止付称为冻结,银行内部发起的对账户余额的止付称为控制,两种情形在系统内部处理一致,只是冻结的级别高于控制,并使用不同的交易操作账户被冻结后,将不再触发账户的__额度、账户关联及循环贷款额度
1.冻结/控制分冻结和控制两个级别冻结的级别高于控制的级别同级别上的金额止付和只收不付相互排斥
2.账户上允许超额冻结/控制冻结金额+控制金额账户余额存在超额冻结的情况下,如果有一笔来款需要按金额冻结级别,从高到低,依次冻结
3.同级别的冻结/控制,根据冻/控时间的先后顺序对资金进行优先控制
4.冻结/控制账户到期后,系统在到期日日终批处理中自动解除账户冻结控制标志,如冻结到期日为节假日的,自动顺延到下一工作日日终进行解冻
(三)有权机关对冻结账户的解除为解冻,银行内部对控制账户的解除为解控有权机关的冻结在到期日(含)之前可以进行续冻,银行内部的控制不能进行续控的操作在冻结期限内,只有在原作出冻结决定的有权机关作出解冻决定并出具解冻存款通知书的情况下,金融机构才能对已经冻结的存款予以解冻系统支持全部解冻和部分解冻,操作时根据原冻结机关出具的解冻通知书__人民__最长冻结期限可为一年,人民检察院、____机关、公安机关经设区市一级有权机关批准,冻结期限最长也可为一年,其他有权机关冻结期限最长为6个月期满后可以续冻,逾期未__续冻手续的,到期系统会自动解除冻结续冻只是对原冻结到期日进行修改,不改变冻结编号及冻结金额,但在“1201冻结查询”交易中会有两条记录续冻最__限控制与冻结期限一致
(五)新系统的扣划按发起主体分为法定机关的扣划和质押银行的扣划其中法定机关的扣划有直接扣划和冻结扣划两种情况,在冻结基础上的扣划为冻结扣划,要求原冻结机关与扣划机关必须是同一执法单位,且在原冻结金额内扣划;没有冻结直接对账户进行扣划的行为称作直接扣划,直接扣划仅限对账户可冻金额进行扣划,可冻金额=账户余额—已冻结金额扣划的资金去向一律先到待销账,再由待销账划转到有权机关指定的账户,不得支取现金质押扣划必须由信贷部门出具质押扣划通知书并经有权人签字同意操作要求
(一)查询业务支行只能查询、冻结、扣划本机构范围内的存款账户;分行可查询本分行账户操作要点
(1)有权机关能够提供客户账号的,柜员通过“1333账户信息查询”交易查询账号下所有子账号,查询时类型选择“执法机关查询”、账户性质选择“0000-所有”;有权机关无法提供账号的,柜员先按有权机关提供的信息通过相关客户信息查询交易查出客户号,然后通过1333交易查询客户号下的所有账号(含保证金存款账户),根据查询范围选择“本机构”、“本分行”或“全辖”,提交后打印查询结果如账户存在资金冻结的,柜员向有权机关提供可冻结金额前,应通过“1201-冻结/控制查询”交易查询客户账号具体冻结/控制情况并告知有权机关查询人2查询流水有权机关需要查询打印客户账户流水时,柜员使用“1225-账户交易明细查询”、“1265-账户交易历史明细查询”、“1405-原系统账户余额发生明细”或通过OA发起数据提取流程查询打印对应时间段的客户流水信息填写回执账户信息查询完成后,由经办人员根据打印的业务凭证信息填写《协助查询存款通知书》回执,会计主管审核无误后在《协助查询存款通知书》上加盖核算事项证明章,填写回执时应注意
(1)在我行开立存款账户的应如实填写,内容为“截至XX年XX月XX日XX时XX分,XX账户余额为XX元(如账户已销户,应注明已销户),冻结金额XX元本次查询到的余额为XX年XX月XX日XX时XX分的时点余额,因通存通兑、同城提入、网银及自助设备交易、支付系统收付款等原因影响,余额随时可能变化,特此说明”其中时间为1224交易打印的业务凭证上记载的时间
(2)按有权机关提供账户__查询无果的,应注明“XX年XX月XX日XX时XX分,经查询,本机构无此账户”按有权机关提供客户证件信息及名称查询无账号的,应注明“XX年XX月XX日XX时XX分,经查询,该客户未在本行开户”
3、其他查询要求
(1)因系统中存在使用同一客户18位和15___号同时建立客户号的情况,各机构遇执法机关使用18位___号查询个人客户信息的,应同时使用对应的15位___号对客户信息进行查询,确定为同一客户的,一并将查询结果反馈执法机关,避免因漏查客户信息而引起不必要的法律纠纷
(2)因客户证件录入不完整、不规范,系统中存在同一证件(录入的不一致)对应多个客户号的情况执法机关要求使用警官证、士兵证等其他证件查询对私客户信息的,经办人员应使用客户名称进行查询,并进行审慎核对,确保查询结果涵盖客户证件对应的所有客户号信息,有确凿证据证明查询结果无误的,应将查询到的所有客户号信息一并提供给执法机关,避免漏查
(3)使用客户名称查询对公客户信息的,应同时使用全称和规范化简称、关键字采用模糊查询的方式分别查询对应的客户信息,避免漏查
(4)出具查询回执前会计主管也应__15位___或不规范证件信息、不规范客户名称信息建立客户号存在的可能性,避免漏查1冻结
1、借记卡、一本通、一号通冻结协助执法机关__以上账户冻结时,应针对子账户冻结首先由执法机关根据查询结果确定冻结哪个子账户,柜员根据执法机关要求冻结对应子账户使用1200(法定机关冻结)交易,输入账号后,冻结范围默认为单个子账户,不能修改
(1)借记卡冻结如借记卡下所有子账户均冻结后仍不足冻结金额的,应将虚冻金额冻结在活期账户上系统控制活期账户存在冻结且可用余额小于等于0时,不允许再开立子账户
(2)一本通、一号通冻结定期一本通、单位定期一号通、同业灵活定期一号通所有子账户均为冻结状态的,不允许再开立新的子账户如执法机关要求冻结金额大于所有子账户合计金额,或要求只收不付冻结的,可将虚冻金额冻结在第一个子账户上,系统控制该账户不能再开立新的子账户
2、账账通冻结对公账账通账户冻结,冻结范围默认为全部子账户,输入冻结金额后,系统自动按照子账户序号从小到大的顺序,将各子账户可冻结金额进行冻结,直至满足需冻金额为止
3、只收不付冻结执法机关要求只收不付冻结的,柜员使用1200(法定机关冻结)交易,选择只收不付冻结,系统自动在账户上冻结最大金额,实现只收不付需求执法机关要求对只收不付冻结进行续冻的,使用1203(法定机关冻结维护)交易,输入冻结编号后,冻结种类回显“金额冻结”,柜员无需修改,录入新冻结终止日后,提交交易即可因只收不付冻结处理时采用了冻结最大金额的做法,使用1201-冻结控制查询交易查询时,冻控种类显示金额冻结
4、久悬户、转营业外收入户冻结协助执法要求冻结已转久悬的账户,按正常账户冻结流程处理;需冻结已转营业外收入账户的账户,柜员应先使用1217-营业外支出转久悬交易将账户转为久悬户后再行冻结
5、回执填写冻结完成后柜员根据打印的业务凭证如实填写《协助冻结存款通知书》回执,会计主管审核无误后在《协助冻结存款通知书》上加盖核算事项证明章特别注意,应冻结金额为有权机关要求冻结的金额,实际冻结金额为本次冻结操作系统成功冻结的金额,未冻结金额为应冻结未冻结成功的金额(未冻结金额=应冻结金额-实际冻结金额),切勿将未冻结金额与账户余额或账户冻结完成后的可冻(用)余额混淆2扣划
1.操作要点
(1)为防范风险,柜员及会计主管应认真审查扣划手续及有权机关执法人员证件,必要时通过___等渠道取得执法人员所在单位__进行查证,以确认其身份及执法事实
(2)有权机关未经冻结直接扣划的,柜员应使用“1202-法定机关扣划”交易选择“直接扣划”__;有权机关扣划其原冻结的存款,柜员应直接通过“1202-法定机关扣划”交易选择“冻结扣划”__,不得__资金解冻后再扣划扣划金额小于原冻结金额的,应由有权机关确定剩余金额继续冻结或由其出具解冻手续解除冻结
(3)扣划划入账户原则应为执法机关在银行所开立账户,户名为执法机关名称
(4)扣划账户为定期一本/号通或一卡通账户时,柜员应使用“1333账户信息查询”交易查出账号下所有子账户后,商有权机关在《协助扣划存款通知书》上注明每个子账户的扣划金额,依次扣划各子账户直至达到扣划要求为止
2.回执填写扣划完成后柜员应根据打印的业务凭证如实填写《协助扣划存款通知书》回执,会计主管审核无误后在《协助扣划存款通知书》上加盖核算事项证明章,注意区分应扣划金额、实际扣划金额、未扣划金额
(四)其他
1.受理业务时,应认真核实有权机关权限,审查相关手续,并做好登记
2.为有权机关出具的回执,会计主管应认真审核,无误后加盖核算事项证明章,将回执复印一份复印件,与回执原件和向有权机关提供的其他资料加盖骑缝章,回执复印件与通知书原件专夹保管,回执原件及其他资料交有权机关
3.有权机关在节假日或休息日__存款查询、冻结及扣划业务的,柜员先与有权机关执法人员进行沟通解释,有权机关执意要求__的,应立即按规定受理并进行相关操作,然后__会计主管等相关人员补充审核,在回执上加盖__后交付有权机关
4.受理机构不得在__协助有权机关查询、冻结、扣划业务时向客户通风报信,有权机关查询、冻结存款涉及我行保证或质押等权益时,应按规定在查询或冻结操作后及时__信贷部门或主管__尽快采取措施,保护我行合法权益第二章挂失个人银行账户的存款凭证如有遗失,必须立即持本人有效___件,并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况,在账户通兑范围内任一网点书面正式声明挂失止付柜员在确认该笔存款未被支取的前提下,方可受理挂失手续,账户挂失后只收不付,如存款在挂失生效前已被人按规定手续支取,金融机构不负赔偿责任如客户本人前来__挂失,可当时__补折(单、卡)如客户本人不能前往__,可委托他人代为__挂失手续,但被委托人要出示其___件如果客户出示的有效___件为___,柜员必须通过联网核查公民身份信息系统对客户(含__人)身份进行核查并打印核查结果,留存___复印件,但补折(单、卡)必须由客户本人前来__客户不能__书面挂失手续,而用__、电报、信函挂失或在___理口头挂失的,则必须在五天之内补办书面挂失手续,否则挂失不再有效客户找到存款凭证申请撤销挂失手续的,可持本人有效___件、挂失申请书回执、存款凭证到原挂失机构__解挂失如果存款人在国外、生病住院、为植物人或精神病等如何__?如客户在国外,不能亲自回国__,应出具客户护照复印件、代理人的___件原件、挂失申请书回执和经过__部门__的委托书(委托授权书须由我国驻该国领____),柜员在核实后可予以__;如客户重病在床,不能亲自到银行__补领新存单(折、卡)或支取存款手续,银行应予以核实,如有必要应派双人到家里核实,无误后,监督客户签署授权书后方可由代理人__,但必须提供客户和代理人的___件,并由调查人写出情况说明并签字确认如客户为植物人或精神病等原因丧失民事行为能力或成为限制民事行为能力的,应由__指定的监护人__因__死亡继承人要求查询被继承人在我行存款的,查询申请人须提供查询申请人有效___件、__处出具的《查询通知书》到我行任意网点__查询申请人授权他人代为查询的,除出具加盖__处公章的《查询通知书》外,还应出具查询申请人的___件及其《委托书》,以及被授权人的___件注意《委托书》应与《查询通知书》粘连,并加盖__处钢印第三章存款证明个人存款证明是指银行应客户申请,为存款人出具的证明其在本行存款情况或__国债的书面文书存款证明分为时点存款证明和时段存款证明1)时点证明某一时点、上一日日终时账户余额、系统不控制金额、当天开立的账户不允许当天开具时点存款证明(如有需求,可以重复开具)2)时段证明某一时段、时段内证明金额控制、以“天”为单位,最长时间不超过1年(含)、活期存款不允许开具时段存款证明(最多100份、在证明到期日前不用的,可交回)第四章__查证__查证是指通过录音__、传真和当面确认等方式与客户或外部相关部门核实__业务人员的信息、相关资料和业务真实性的过程根据本办法进行__查证的行为,仅作为确定客户真实支付行为的辅助手段,在业务__前由非业务经办人进行__查证,不能作为确定支付款项的条件,不得影响业务__
一、柜台重要业务,是指为客户__的可能存在较大风险或本行需要内部监控的柜台业务,具体包括
(一)由他人代理的个人账户(包括定期存款、活期存款通知存款)款项支付超过人民币100万元(含)的现金(累计)支取或转账(单笔)支付的;
(二)由他人代理开立个人银行结算账户的;
(三)单位账户(包括定期存款、活期存款和通知存款现金支取或转账支付单笔超过人民币50万元(含)的;
(四)出具临时授权书__重要空白凭证或变更重要空白凭证__人的;
(五)更换印鉴且无法提供原预留__的或单位公章电子验印非自动通过的;
(六)特殊原因在开立单位账户时上门核实情况的,要在上门核实后的两个工作日内进行查证回访;
(七)单位因__存单质押业务,申请将单位定期存款证实书更换为单位定期存单的;
(八)银行询证函上写明询证费用从客户银行存款账户收取的;
(九)对公司类客户上___后,按规定进行查证回访;
(十)由网上银行业务监控置为大额支付的落地交易;
(十一)开通专业版企业网银以及该客户提交的增加账户及操作员、企业网银的启用以及账户限额调整的业务申请,非法定代表人或单位负责人)亲自__的;
(十二)对于专业版企业网银客户提交的证书更换、启用以及重发的业务申请,非本证书操作员亲自__的;
(十三)__业务过程中发现有关文件或证明材料有疑点的或其他需要进一步核实情况的
二、柜面单位客户单笔金额超过100万元(含)的款项支付必须按照双线查证原则与客户两个或以上主管__查证第十三部分反洗钱第一章洗钱的概念
一、洗钱20世纪20年代美国芝加哥的___,犯罪猖獗,拥有大量的非法收入为了隐瞒其非法收入,他们开设了许多公司,把非法收入加入正常营业收入中,一并向税务部门纳税,从而达到其隐瞒非法收入的目的该__有一个财务总管__了一台投币洗衣机,开了一个洗衣店,为顾客洗衣服,并收取现金http://baike.baidu.com/view/
372955.htm\t_blank,他在每晚计算当天的洗衣收入时,就把其他非法所得的钱财加入其中,再向税务部门申报纳税这样,扣去应缴的税款后,剩下的其他非法所得钱财就成了他的合法收入通过这个例子,我们看到____通过合法开立的企业把非法收入变成了合法收入,从而可以合法的享用其非法所得,并为日后的犯罪提供更大的经济能量这就是洗钱洗钱是指单位或个人明知是__犯罪、黑社会性质的__犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益,为掩饰、隐瞒其来源和性质,提供资金账户、协助将财产转换为现金http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%8E%B0%E9%87%91\o现金或者金融__http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%A5%A8%E6%8D%AE\o金融__、通过转账或者其他结算方式协助资金转移的、协助将资金汇往境外的及以其他方式掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益性质和来源的行为反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒__犯罪、黑社会性质的__犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动,依照《中华人民___反洗钱法》规定采取相关措施的行为
二、洗钱的三个阶段处置、离析、归并
三、洗钱的渠道
1.通过金融机构洗钱
2.____
3.投资办实业(汪照案)
4.商品交易活动
5.现金走私
6.赌场及其他第二章如何开展客户身份识别反洗钱的三个原则客户身份识别、资料及交易记录保存、可疑信息报送其中,客户身份识别是核心和前提客户身份识别包括三层含义1.了解客户本人及__人的真实身份;2.了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途;3.了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人
一、如何开展客户身份识别客户身份识别分为开户时的身份识别和帐户存续期间的持续身份识别
(一)开户时的身份识别要点
1、进行身份核对时,要确认证件照片、联网核查照片和客户面部特征一致如不能确认,应进行双人核对不法分子往往会利用他人真实证件来开户,利用本人相貌和他人相貌相似的特点,冒名开办银行卡在进行核对时,应__证件上的所有信息,例如性别、籍贯留心观察,客户的性别是否与证件一致,口音是否与籍贯一致在存在可疑点时,应通过技巧性问答佐证客户身份例如可以询问客户的年龄、属相、所在籍贯的知名地点名称或事迹等
2、对于存在疑点的客户,必须通过__查证的方法进行确认不法分子在开户后往往关掉__或消号柜员可在开户2周后,____进行查证,如无法打通,则表明该客户涉嫌银行卡买卖,应立即提高该客户的风险等级,并开展加强型客户身份识别,__其交易动向必要时,对客户进行止付操作
3、相对于二代___来说,军官证、警官证、护照等不能进行联网核查的证件洗钱风险相对较高,应予以__临柜人员应了解军官证、警官证、护照的鉴别知识,对这些证件能够进行基本的防伪操作(个人证件防伪方法详见附件)
(二)持续身份识别的要点当自然人客户由他人代理存取现金业务时,各营业网点应按照以下要求开展客户身份识别工作
1.单笔取款的金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时,代理人应出示代理人和户主的___件,经办人员应核对代理人和户主的___件,指导客户在凭证上填写__人__方式,并在核心业务系统正确录入户主和代理人的___件信息,同时留存代理人___复印件或影印件
2.单笔存款的金额达到或超过人民币1万元或者外币等值1000美金时,代理人应出示代理人___件,经办人员应核对代理人___件,指导代理人在凭证上填写代理人__方式,并在核心业务系统正确录入代理人的___件信息,同时留存代理人___复印件或影印件
3.柜员要核对客户在个人业务凭证上的签名与___件上户名是否一致
(三)非面对面业务中的身份识别各机构为客户__网上银行、__银行以及其他非面对面业务时应采取以下身份识别和控制措施
1.网上银行的首次申请应由客户本人到柜面__各机构应进行客户身份识别,未经客户本人主动申请并书面确认,各机构不得为其开通网上银行业务;开通业务时,应向客户本人充分提示开通业务的风险
2.各机构应加强对系统提取的网上银行、__银行、自助设备转账交易的人工分析,对于以上交易的交易金额、交易频率异常,与客户身份、注册资金或经营范围明显不相符的客户,各机构应调查客户身份、了解资金来源或用途,确实存在洗钱嫌疑的,按规定做好可疑交易的上报工作
3.各机构在日常的客户身份识别过程中,若发现单位结算账户通过网上银行、__银行等非面对面交易向个人银行结算账户转账单笔超过人民币5万元,且交易具有以下一种或多种特征的,应对客户进行进一步的客户身份识别和调查资金用途●账户资金集中转入、分散转出,跨区域交易;●账户资金快进快出,不留余额或者留下一定比例余额后转出,过渡性质明显;●拆分交易,故意规避交易限额;●账户资金金额较大,对外收付金额与单位性质、经营规模、经营活动明显不符;●其他可疑情形
(四)客户身份识别中的几个概念
1.“实际控制客户的自然人和交易的实际受益人”包括但不限于以下两类人员一是公司实际控制人;二是未被客户披露,但实际控制金融交易过程或最终享有相关经济利益的人员(被代理人除外)
2.本办法所称的“合理方式”应按照勤勉尽职的要求,根据当时的具体情况合理确定,包括但不限于审查客户___件与开户人信息是否相符、主动询问、联网核查公民___信息等客户手持被代理人证件可作为代理关系存在的证据之一,经办机构在确认代理关系存在时,还应当按照勤勉尽职的要求,切实履行客户身份识别义务
3.本办法所称“合理期限”并非一个固定的期限要求,应根据具体情况合理确定
4.外国政要是指现在或曾经被授予外国显著公众职位的人,如__或州的首脑、高级政客、__官、军队高级官员、国有公司的高级管理人员、重要政党的官员外国政要的近__和亲近同事也应纳入外国政要的范围如客户为外国政要,各机构应书面逐级报告总行反洗钱__小组审批,报告内容包括外国政要基本信息、开户原因及相关复印件审批资料随开户资料一并保管对外国政要的尽职调查工作必须由双人进行,尽职调查资料须经双人签字确认确保资料的真实、准确
(五)持续身份识别中的特殊情况当客户的___件或___明文件已过期且未中止为客户__业务的,各机构应撰写客户证件逾期的情况说明,内容包括客户逾期原因、沟通情况、督促措施和预计____等内容证件逾期情况说明应专夹保管、按年装订、适时更新出现下列情形,应提示客户更新资料:
1.客户___件或其他证明文件已过有效期的;
2.客户住所、通讯地址、____发生变更的出现下列情形,应限制或中止与客户的业务关系
1.客户先前提交的___件或者其他___明文件已过有效期的,经提示,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的;
2.发现先前提交的证明文件系伪造、变造的出现以下情况时,应当重新识别客户
1.客户要求变更姓名或者名称、___件或者___明文件种类、___件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的;
2.客户行为或者交易情况出现异常的;
3.客户姓名或者名称与___有关部门、机构和司法机关依法要求协查或者__的_____、洗钱和恐怖__分子的姓名或者名称相同的;
4.客户有洗钱、恐怖__活动嫌疑的;
5.各机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的;
6.先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的;
7.认为应重新识别客户身份的其他情形
(六)标准型尽职调查标准型尽职调查程序
1.核对客户身份及资料,了解客户身份背景;
2.了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人身份;
3.了解交易目的和交易性质;
4.对客户业务交易进行持续__,以确保客户的业务交易与经办机构对客户的业务及风险状况的认识是一致的自然人客户标准型尽职调查方法
1.核对客户有效___件或者___明文件并联网核查自然人客户的___件或者___明文件包括
(1)居住在中国境内16岁以上的中国公民,为居民___或临时居民___军人、____尚未申领居民___的,可出具军人、_______件居住在境内或境外的中国籍华侨,可出具中国护照
(2)居住在中国境内16岁以下的中国公民,应由监护人代理开立个人银行账户,出具监护人的有效___件以及账户使用人的居民___或户口簿
(3)__、澳门特别行政区居民,为港澳居民往来__通行证;__居民,为__居民往来大陆通行证或其他有效旅行证件
(4)外国公民,为护照;获得在中国永久居留资格的外国人,可出具外国人永久居留证(外国边民,按照边贸结算的有关规定__)
2.登记客户身份基本信息,留存___件或者___明文件的复印件或者影印件自然人客户“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、__方式,___件或者___明文件的种类、号码和有效期限客户的住所地与经常居住地不一致的,登记客户的经常居住地
3.对有疑义或异常的客户应通过__回访、邮寄资料、上门核实等方式进一步了解客户情况机构客户标准型尽职调查方法
1.核对客户有效___件或其他___明文件,核对法定代表人/负责人、授权__业务人员的___件或者___明文件并联网核查机构客户需核对的证明文件主要包括营业执照或相关证明文件、__机构代码证、税务登记证、机构信用代码证、机构客户的法定代表人/负责人和授权__业务人员的___件或者___明文件
2.登记客户身份基本信息,留存证明文件的复印件或者影印件机构客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、__机构代码、税务登记证号码;可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限;控股股东或者实际控制人、法定代表人/负责人和授权__业务人员的姓名、___件或者___明文件的种类、号码、有效期限对机构客户进行客户身份识别时,客户身份基本信息包含的项目属于必须登记项目,但客户不适用该项目的除外,如__机关、事业单位,不要求登记“控股股东或实际控制人”信息“控股股东或实际控制人”信息可以通过客户提供的公司章程、注册验资报告及其他途径获取
3.经办机构可根据实际情况,通过采取询问客户、要求客户提供证明材料、委托有关机构调查、工商查询或其他可靠方式进一步了解公司所有权结构,并根据所有权结构追查到客户的出资比例排名前两位的自然人控股股东或实际控制人并登记姓名、___件或者___明文件种类、号码和有效期限,并进行联网核查;如控股股东为我国的国有企业或在FATF国家法定证券交易所上市的公司,则无须进一步追查对非公司客户,应了解其上级管理机构情况,包括社团的性质、管理结构及对客户的监管状况等
4.经办机构应在收到客户开户申请资料后安排客户经理或其他工作人员采取如下一种或几种尽职调查措施,并记录、保存调查情况
(1)上门核实按照客户预留地址上门拜访,实地查看公司情况上门核实应当作为经办机构尽职调查的主要方式
(2)__回访经办机构可按开户申请资料上留存的__号码对客户进行__回访,核对留存的客户__号码是否真实,了解客户所在区域,真实的开户意图,了解客户的法定代表人/负责人、经营范围等情况,并留存回访记录
(3)邮寄方式核实经办机构可按客户预留地址以挂号、特快专递等方式寄送资料,根据邮件是否送达核对____真实性
(七)加强型尽职调查的程序及方法如下:加强型尽职调查程序是指除进行标准型尽职调查程序外,还应采取以下强化调查程序
1.了解客户的经济状况或经营状况;
2.了解客户的资金来源和用途;
3.对机构客户上门核实;
4.根据实际情况采取的其他一种或几种加强型调查方法自然人客户加强型尽职调查方法
1.补充相关身份资料___公民,应要求出具户口簿或护照、机动车驾驶证、社会保障卡、介绍信等其他能证明身份的有效证明文件对外国公民,除提供护照外还应要求提供所在国家或地区认可机构出具的有关客户身份(国别、职业、住所、___件种类、号码及有效期等)的__证明或经我国驻该国__、领馆出具的认证证明
2.补充客户的职业资料,例如工作证、学生证等,核对补充证件并留存复印件或影印件
3.补充客户的其他辅助资料,例如载明客户地址的水电费清单、通讯费清单或__合同等
4.识别账户的实际控制人或实际受益人身份结合客户的年龄、职业、地域、收入、账户交易频率和金额、账户使用人等因素进行综合判断
5.了解资金来源与用途通过询问客户、要求提供证明材料等方式,综合审查资金来源、用途、是否从第三方汇入、是否来自__机构和国有企业、是否与客户收入和身份、年龄匹配等因素了解资金来源与用途
6.了解客户的收入和经济状况机构客户加强型尽职调查方法
1.补充工商查询、查册资料或公司章程查询境内机构客户的工商登记记录,了解客户是否按规定年审、是否处于被撤销、失效、解散、清盘、终止等状况
2.上门核实按照客户预留的地址上门对账,实地核查公司情况
3.了解资金来源与用途通过询问客户、要求提供证明材料等方式,综合审查资金来源、用途、是否从第三方汇入、是否来自__机构和国有企业、是否与客户收入和身份匹配等因素了解资金来源与用途
4.核对并联网核查控股股东或实际控制人的___件或者___明文件
5.了解客户的经营规模和经营状况
八、涉嫌银行开买卖的客户身份识别开卡形式包括一人代理多人申请银行卡;本人申请多张银行卡;多人同时来银行申请__银行卡,虽然客户只要求__一张银行卡,但是群体性开卡特征明显可疑特征包括没有正当开卡理由或者__理由,回答银行人员问题支支吾吾;非常熟悉银行开卡业务、态度强势;___件信息显示客户或__人为外地人,甚至是广西、云南、__、__等敏感地区;没有固定职业;连续多次来银行申请银行卡;多个银行卡__或网银__相同,且简单;申请银行卡的多个客户存在群体性特征可以判断为群体性开卡的特征客户同时来银行申请银行卡,申请理由相同或相似;开卡人属于同一地区;申请人留存的__方式相同;开卡人年龄相近,相互认识等
(一)经办人员在__以上开卡业务时应认真履行客户身份识别要求,__客户异常行为,详细询问客户申请多张银行卡的原因,判断是否合理,分析客户是否存在可疑特征__银行卡业务的,应现场开展__查证,有技巧的询问__对方是否客户本人、对开卡事情是否知情、对__原因是否与代理人描述一致
(二)经办人员发现异常情况、有理由怀疑客户涉嫌银行卡买卖的,可通过合理方式拒绝__银行卡,但应以不引起客户投诉为宜例如增加客户__业务的门槛,要求其提供户口簿、单位证明、书面开卡理由等;在开卡前向客户宣讲出借___件、买卖银行卡的严重性,可能造成个人信息泄露、财产损失;国家法律对买卖银行卡的行为严厉打击,涉嫌洗钱将受到国家机关调查甚至法律追究
(三)为客户__了银行卡的,应持续__相关银行卡的交易情况,发现异常情况及时报送重点可疑案例对于涉嫌买卖银行卡的客户,各支行可于2-3周后以客户留存的___件复印件不清楚为由要求客户本人持___件来我行重新__身份信息留存手续如客户拒绝来我行或者迟迟不到,支行除了报送重点案例外,还应关闭该客户的网银业务关闭网银业务时,应书面说明关闭网银业务的原因并附重点可疑分析报告,经支行行长签字同意后方可进行经办人员可将书面说明和重点可疑分析报告作为关闭网银业务的执行凭证,按要求保管
九、柜员在工作中应重点__一线工作人员需__的异常情况包括但不限于以下情形
(一)客户__业务时通过戴帽、口罩、墨镜之类物品有意遮盖面部特征的;
(二)客户__业务时神色慌张、左顾右盼,有意回避、遮挡摄像监控的;
(三)客户排队__业务时多次排队__业务,且有意更换经办柜员的;
(四)客户__业务时舍简求繁,混合使用多个业务品种的;
(五)客户__贵金属、理财产品的金额和频率,明显超出其资产状况的;
(六)客户提前归还贷款,明显超过其经营情况的;
(七)客户的经营范围属于理财__、拍卖、投资、财务管理等内容,且交易流水与注册资金严重不符,有空壳公司嫌疑的;
(八)有明显人群特征的人员集中开户、转账汇款的;人群特征是指具有相同的交易目的、相同的收款人,汇款人年龄相近;
(九)不同客户的____具有相关性例如不同客户的__人、____相同;不同客户留存的地址相同或接近,都为同一村或者同一小区,甚至同一单元的;多个对公客户的法人为同一人;
(十)客户__方式异常,开户初期可以打通__,之后无法接通的;
(十一)客户代理多人开户,且出示证件为军官证、警官证、护照、往来大陆通行证等无法进行联网核查的证件
十、客户洗钱风险等级划分客户洗钱风险划分为五类高风险、较高风险、一般风险、较低风险和低风险初次评定对于新建立业务关系的客户,应在建立业务关系后的10个工作日内划分其风险等级对于首次建立业务关系的客户,无论其风险等级高低,在初次确定其风险等级后的三年内至少应进行一次复评对于已评定过风险等级的客户,高风险等级客户的重新审核期限为至少每半年一次,较高风险等级客户重新审核期限为至少每年一次,一般风险等级客户重新审核期限为至少每两年一次,较低风险和低风险客户重新审核期限为至少每三年一次当发生以下情形,应对客户风险等级进行调整
(一)客户交易出现异常情况,经查实确属重点可疑的;
(二)客户经营状况发生变化,经查可能导致风险情况发生的;
(三)客户被司法机关调查或采取司法措施的;
(四)客户被权威媒体报道负面消息或涉及其中,可能导致风险状况发生实质性变化的;
(五)机构认定其它需要调整风险等级的情况进行风险等级评定结果调整时,由评定行反洗钱岗位人员填写《客户洗钱风险等级变更申请表》(见附件)并附书面调查报告、佐证材料,经相关机构反洗钱__小组组长签字同意后,在评级系统中进行调整在系统中进行调整时,应详细填写调整原因、调查过程及结论反洗钱编辑岗完成风险评定后提交给复核岗,复核岗应对客户洗钱风险等级予以复核有疑问的,应退回编辑岗重新进行评定
十一、可疑交易的报送流程和报送要求各营业机构报告可疑交易时,应分析、审核和判断系统自动抓取的可疑交易数据是否存在“与客户身份、财务状况、经营业务明显不符”、“原因不明”等可疑情形,进行甄别后决定是否上报如某一交易客观上具有人行所规定的异常特征,但营业机构却有合理理由排除这些疑点,在掌握证据后,营业机构可不将这些交易作为可疑交易报告的内容
(一)各营业机构报告员应根据系统提取的可疑交易案例,或通过工作人员识别的符合上述第九条的情形,经分析判断后确定为可疑的,于可疑交易行为发生后2个工作日内报送,报送后未通过系统校验的,营业机构报告员应在1个工作日内完成补录对既属于大额交易又属于可疑交易的交易,营业机构应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告对系统中抽取不全的数据进行补录时,交易补录行的反洗钱报告员应根据系统生成的数据,翻阅原始凭证、相关登记簿等资料,在系统中将信息补录完整交易补录界面上,需要补录的字段由红色字符进行标注经办人员应该据提示内容如实报送,不得随意填写案例上报人员在进行案例上报时要对案例信息进行人工分析,根据可疑程度进行报送
(二)进行案例分析时,报告员应查阅客户的开户资料和近期流水情况,追踪资金的来源和流向,详尽分析客户可疑情况报告员对异常情况进行分析时,应充分考虑以下内容
1.客户职业、年龄、收入等基本信息;
1.客户风险等级;交易的可疑特征;
1.客户的历史交易情况;
1.关联客户基本信息和交易情况;
1.交易对手是否____交易对手的地区是否洗钱高发区域;
1.资金的交易特点是否与客户的行业特征相符;
1.____是否存在群体性特征;
1.是否存在一人代理多人__业务的情况;
1.交易金额是否存在非法集资、毒资、黑市汇率的特征;经分析认定可疑案例属于重点可疑(以上)案例或者无洗钱风险需要排除的,需由支行反洗钱授权岗进行审核,并签署意见经主管认定属于重点可疑(以上)的,需要在反洗钱报送系统中按可疑等级报送可疑信息并登记详细原因,同时向分行运营管理部门报送《重点可疑交易调查报告》在司法机关、海关、税务等部门对本行进行查询、冻结、扣划业务时,应对涉及到的客户进行深入的人工分析发现明显可疑的应作为重点案例进行报送第十四部分结算操作风险第一章定义操作风险定义操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部__而导致的直接或间接损失的风险
一、结算操作风险包括账户管理风险、__伪变造风险、系统交易风险、现金凭证管理风险等
(一)会计结算制度不是无缘无故__的,都是在经验教训和惨痛代价基础上的经验总结,能基本上保证商业银行往一个健康稳健的方向上发展,是为业务发展保驾护航的
(二)以往的案例表明,银行出现问题和风险大多数是由于违反制度、规定所导致
(三)风险防控能够减少由于违规所带来的损失,同时减少银行遭受监管处罚和行政诉讼而导致财务损失的可能性,持续提升银行的声誉和品牌价值,因此风险防控也可为银行创造价值
(四)风险控制前提下最大限度提高服务水平、支持业务发展
(五)提升____水平、促进业务发展不以让渡风险控制为代价
二、风险环节开销户、签约、重要物品保管、__凭证保管、银企对账、支付结算、上___、定期查库(现金库、凭证库)、定期查__、保险柜__、副钥匙的保管、使用情况;定期检查印鉴卡片的保管、柜员的日常表现第二章风险案例
1、对公开户2009年某股份制银行__分行客户经理与_____A互相勾结,陪同企业财务人员到银行__开户手续因缺少法人授权书、企业公章,柜面人员在对营业执照、法人代码证等其他资料审查后进行了复印留存,预留了印鉴,然后将整套开户材料及印鉴卡交给了该行客户经理进行补盖公章随后客户经理私刻了企业各类__,并更换了印鉴卡片,开具了法人授权书,次日伙同_____A补办开户手续,因全套开户资料昨日柜员已审核,且_____A昨日也陪同企业财务人员来__过开户,柜员确信其为企业人员,在没有企业法定代表人___原件的情况下,仍然为其__了开户之后_____A利用偷换的印鉴__了支票等空白凭证,骗划企业资金2751万元●开户岂能半途而废?开户间断后特别注意资料的重新审核;●印鉴卡不得随意交于客户经理、客户,上___必须双人__;●开户、__重空凭证授权书必须核实其真实有效性,核对授权人及被授权人___件原件,及授权书上的公章;●大额转款查证(预留企业财务负责人的准确信息后采用动账通知)
2、网银开户2008年6月,西安某银行员工白某为完成存款任务找其朋友张某,以付好处费为条件高息诱使西安大信公司将200万元资金存入该行7月,张某找到白某为大信公司开通网银业务,但谎称营业执照、__机构代码证原件等开户资料被__带出去了,仅有各种资料复印件白某为哥们义气,且因账户开户时资料已审核,在未审核开户单位各种资料原件、授权书、法定代表人___原件的情况下,为大信公司账户开通了网银业务,将U盾及__封交给张某手中,随后张某将西安大信公司账户资金卷走潜逃事发后发现,6月28日,张某已被该公司辞退●网银开户资料原件审核的重要性;●网银开户授权书的审查,授权书上公章的审核,授权人及被授权人___件原件;●取得U__Key就取得账户资金的支配权
三、盗刻客户印鉴我省某城商行发生了一起内外勾结诈骗银行资金案作案手法为客户经理诱使柜员泄露某单位印鉴卡片后私刻客户____支票转款5940万元柜员在为客户出售凭证时未核实客户是否为单位授权__凭证的人员,对大额转账业务未按规定向客户进行查证,并在后续对账过程中由客户经理代为邮寄对账单,拖延了案件暴露时间●印鉴卡保管不规范;●__凭证未核验授权人;●大额转账未查证;●对账未有效分离,收回账单未核对
4、代客户签字某银行柜员为__个人定期储蓄存单挂失,客户补存单后即销户支取,业务__完成之后柜员因疏忽未让客户在挂失申请书上签名,日终结账时才发现,未避免被批评,柜员自己代客户在挂失申请书上签名半年后客户又持一存单来支取(原丢失存单),柜员查询后告之已挂失支取,客户不服,已未挂失支取为由要求查询,经查询挂失申请书上签名非客户本人签字●__业务必须按操作流程执行;●不能代客户签字,发现未签字,须找客户本人补签字
5、日终未核库某银行新柜员因业务不熟练,日终包车来时,还未核库,为了不耽误下班,对尾箱现金未清点即封包上交库管员,次日早晨其他柜员交叉清点上交封包,发现短款2万元,通过查看传票及录像,为__某一客户存款时少收,经查询客户银行卡已支取●不能随意简化操作流程第十五部分基本技能第一章点钞
一、点钞方法的分类点钞,包括整点纸币和清点硬币划分为机器点钞和手工点钞两种方法对于手工点钞,根据持票姿势不同,又可划分为手持式点钞方法和手按式点钞方法手按式点钞方法,是将钞票放在台面上操作;手持式点钞方法是在手按式点钞方法的基础上发展面来的,其速度远比手按式点钞方法快,因此,手持式点钞方法在全国各地应用比较普遍1.手持式点钞法手持式点钞法是将钞券拿在手上进行清点的点钞方法手持式点钞法一般有手持式单纸单张点钞、手持式一指多张点钞、手持式四指拨动点钞和手持式五指拨动点钞等方法2.手按式点钞法手按式点钞法是将钞券安放在桌面进行清点的点钞方法手按式点钞法一般可分为单张点钞、双张点钞、三张和四张点钞、四指拨动点钞、推_点钞、手扳式点钞等多种方法3.扇面点钞法扇面点钞法是将钞券_成扇面状进行清点的点钞方法扇面点钞法一般可分为一按多张点钞法及四指多张点钞法两种
(三)常用点钞方法手持式单纸单张点钞法用一个手指一次点一张的方法叫手持式单指单张点钞法,手持式单指单张点钞法是最常用的点钞方法之一,使用范围较广,频率较高,适用于收款、付款和整点各种新旧大小钞票这种点钞方法的优点是由于持票面小,能看到票面的四分之三,容易发现假钞票及残破票其缺点是点一张记一个数,比较费力其基本操作要领如下⑴持票左手横执钞票,手心向下,左手拇指在钞票正面左端__约四分之一处,食指和中指在钞票背面,与拇指一起捏住钞票;左手无名指自然卷曲,捏起钞票后小拇指伸向钞票正面压住钞票左__;左手中指稍用力,与无名指、小拇指一起紧卡钞票;左手食指伸直,拇指向上__,按住钞票侧面,将钞票压成瓦形,左手将钞票从桌面上擦过,钞票翻转,拇指借从桌面上擦过的力量顺势将钞票向上翻成微开的扇形,并斜对自己面前;同时,右手拇指、食指作点钞准备⑵清点左手持钞并形成瓦形后,右手三个指头沾水用拇指尖逐张向下_动钞票右下角,_动幅度要小,不要抬得过高,用要轻_;右手食指托住钞票背面右上角,食指在钞票背面的右端配合拇指_动;用右手无名指将_起的钞票往怀里弹,要注意轻点快弹,边点边记数左手拇指按捏钞票不要过紧,要配合右手起自然助推的作用点钞时注意姿式,身体挺直,眼睛和钞票保持一定距离,两手肘部放在桌面上⑶记数记数与清点同时进行但在点数速度快的情况下,往往由于记数迟缓而影响点钞的速度,因此记数适宜采取分组记数法,即把10作1记,即1.2.3.4.5.6.7.8.9.1(即10),1.2.3.4.5.6.7.8.9.2(即20),以此类推,数到1.2.3.4.5.6.7.8.9.10(即100)采用这种记数法记数简单、快捷、准确,省力又好记但记数时要默记,不要念出声,做到手、眼、脑协调配合
(四)手工整点硬币硬币的整点基本方法有两种一是纯粹手工整点;二是工具整点手工整点硬币一般用于收款时收点硬币尾零款;大批硬币整点需用工具来整点1.手工整点硬币⑴拆卷清点后需要使用的新包装纸平放在桌子上右手持硬币卷的1/3处放在新的包装纸中间;左手撕开硬币包装纸的一头,然后用右手从左端到右端压开包装纸;包装纸压开后用左手食指平压硬币,右手抽出已压开的包装纸这样即可准备清点⑵清点从右向左分组清点清点时,用右手拇指和食指将硬币分组清点每次清点的枚数因个人技术熟练程度而定,可一次清点5枚或10枚或更多⑶记数采用分组记数法,一组为一次如一次清点10枚,则10次即为100枚⑷包装清点完毕即可包装硬币每100枚包1卷包装时,用双手的无名指分别顶住硬币的两头,用拇指、食指、中指捏住硬币的两端,再用双手拇指把里半边的包装纸向外掀起并用食指掖在硬币底部,然后用右手掌心用力向外推卷,随后用双手的拇指、食指和中指分别把两头包装纸向中间方向折压紧贴硬币,再用拇指将后面的包装纸往前压,食指将前面的包装纸往后压,使包装纸与硬币贴紧,最后再用拇指、食指向前推币,包装完毕⑸盖章硬币包装完毕,按上__向整齐的平放在桌面上,卷缝的方向一致右手拿名章,左手推动硬币卷,名章依次盖在硬币卷上2.工具整点硬币工具整点硬币主要是借助硬币整点器进行⑴拆卷将整卷硬币掰开或用刀划开包装纸,使硬币落入硬币整点器内⑵清点硬币落入整点器内后,两手的食指和中指放在整点器两端,将整点器夹注,再用右手食指将硬币顶向左端然后两手拇指放在整点器两边的推钮上用力推动推钮,通过动槽的__,分币等量交错,每槽5枚检查无误后,两手松开,硬币自动回到原位⑶包装两手的中指顶住硬币两端,拇指在卷里边、食指在卷外边将硬币的两端捏住两手向中间稍用力,将硬币从整点器中提出放在准备好的包装纸中间其余包装方法同手工整点硬币⑷盖章盖章方法同手工整点硬币
(五)机器点钞技术机器点钞就是使用点钞机整点钞券点钞机点钞的操作程序如下1.持票用右手将已拆把的钞券移至点钞机下钞斗上面,右手拇指和食指捏住钞券上侧边,中指、无名指、小指松开,使钞券自然形成微扇面2.清点将钞券放入下钞斗,不要用力钞券经下钞斗通过_钞轮自然下滑至传送带,落至接钞台下钞时,点钞员眼睛要注意传送带上的钞券面额,看钞券是否夹有其他票券、损伤券、假钞等,同时观察数码显示情况3.记数当下钞斗和传送带上的钞券下张完毕,且数码显示为“00”或“100”时,表示点数完毕再进行一次复点即可4.扎把一把点完,计数为100张,即可扎把扎把时,左手拇指在钞券上面,手掌向上,将钞券从接钞台里拿出,把钞券墩齐进行扎把
二、捆钞捆钞是把已经扎把盖章后的钞券,按照一定的方向排列,按“#”字形每10把捆扎成一捆捆钞有手工捆钞和机器捆钞两种第二章假币识别
一、人民币的一般防伪措施钞票纸张是特殊的纸,100元券面极为165×77(mm),50元券160×77(mm),10元券155×70(mm),5元券150×70(mm),2元券145×63(mm),1元券140×63(mm)
1.纸质印制人民币的纸张,使用的是纤维较长的棉、麻为主的印钞专用纸其特点是用料讲究,工艺特殊,预置水印2.水印水印是制造印钞纸时采用的特殊防伪手段它是利用纸纤维的不均匀堆积,形成明暗层次不同的图案或图形人民币的水印,有固定部位水印、白水印和满版水印等固定部位水印是指在钞票上某一固定位置的水印,仰光透视,立体感很强;白水印是一种迎光透视、透光性很强的图案;满版水印指整张钞票上都散布有水印3.制版人民币的制版,除使用我国传统的手工制版外,还采用了多色套版印制钞票图纹的胶印和凹印接线技术,以及正背面图案高精度对印技术4.油墨印制人民币使用的是特殊配方油墨使用这种油墨多次套版印制的人民币,色泽鲜艳,色调协调,层次清晰在大额人民币上,还采用了无色荧光油墨、磁性油墨、光变油墨面额数字等主动防伪技术5.印刷人民币印刷采用了较为先进的凹版印刷技术,油墨厚,用手触摸有凹凸感,防伪性能强6.安全线人民币使用了金属安全线、缩微文字安全线、开窗式安全线等防伪技术
二、____的种类____包括伪造的人民币和变造的人民币两种
(一)伪造的人民币伪造的人民币是指仿照人民币的图案、形状、色彩等,采用各种手段制作的____主要有机制假币、拓印假币、彩色复印假币和手工描绘或手工刻版印制的假币
(二)变造的人民币变造的人民币是指在真币的基础上或以真币为基本材料,通过挖补、剪接、涂改、拼凑、移位、揭层、重印等办法__处理,使原币改变数量、形态,达到以少变多的目的实现升值的假货币主要有拼凑变造币、揭页变造币等
三、真____的辨别方法识别人民币纸币真伪,通常采用“一看、二摸、三听、四测”的方法
(一)眼看法1.看水印看钞票的水印是否清晰,有无层次和有无浮雕的效果;第五套人民币100元和50元人像水印第五套人民币20元花卉水印第五套人民币10元花卉水印第五套人民币5元花卉水2.看安全线看有无安全线100元安全线50元安全线20元安全线10元安全5元安全线3.看光变油墨看采用光变油墨印刷技术的面额数字是否会变色4.看票面图案看票面图案是否清晰,色彩是否鲜艳,多色接线图文的颜色相接处是否平稳过渡,有无搭接的痕迹,对接图案是否可以对接上第五套人民币纸币的阴阳互补对印图案5.看凹印部位图案看凹印部位图案是否均由点线构成雕刻凹版印刷技术广泛应用于第五套人民币的毛__头像、中国人民银行行名、面额数字、盲文标记等处特点是图文线条精细、层次丰富、立体感很强,用手触摸有明显的凹凸感6.用放大镜放大看用5倍以上放大镜观察票面,看图案线条、缩微文字是否清晰干净真币的花纹、线条粗细均匀,图案清晰,色彩鲜艳,颜色协调,层次分明;而假币则线条凌乱,粗细不一,图案色彩层次暗淡不清,水印呆板、失真、模糊、无立体感隐形面额数字-----第五套人民币的隐形面额数字印在钞票正面的右上方面对光源,将钞票置于与眼睛接__行的位置,做45度或90度旋转,可以看到胶印缩微文字-----第五套人民币的5种纸币都含有胶印缩微文字,他们分别位于100元、50元、10元和5元券的正上方,20元券的正面右侧和__以及背面图案中第五套人民币100元微缩文第五套人民币50元微缩文字
(二)手摸法1.摸是否有凹凸感摸人像、盲文点、中国人民银行行名等处是否有凹凸感第五套人民币纸币各券别正面主景均为毛__头像,采用手工雕刻凹版印刷工艺,形象逼真、传神,凹凸感强,易于识别2.摸纸币质量摸纸币是否薄厚适中,挺括度好一是触摸票面上凹印部位的线条是否有凹凸的感觉,如摸人像、盲文点、中国人民银行行名等处;二是触摸感觉纸质厚薄及挺括程度真币纸张坚挺,厚薄适中,在特定部位有凹凸感;而假币一般纸质薄,挺括程度差,表面光滑无凹凸感
(三)耳听法真币的纸张,具有挺括、耐折、不易撕裂的特点手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称拉动,能听到清脆响亮的声音;而假币由于制造设备__,印刷的光洁度、挺拔度都不如真币好,因此声音比较沉闷人民币的纸张,具有挺括、耐折、不易撕裂的特点通过抖动钞票使其发出声响,根据声音能够分辨人民币真伪方法是手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称拉动,能听到清脆响亮的声音
(四)检测法借助一些简单的工具和专用的仪器来分辨人民币真伪1.放大镜借助放大镜观察票面线条清晰度、胶、凹印缩微文字等来鉴别人民币真伪一般通过5~20倍的放大镜就可以鉴别真币底纹线清晰、连续;假币底纹线模糊、间断2.紫外灯用紫外灯光照射票面来鉴别人民币真伪利用紫外光照射,可以观察钞票纸张和油墨的荧光反映真币无荧光反映,假币有荧光反映3.磁性检测仪用磁性检测仪来鉴别人民币真伪主要通过在磁性触头上擦拭钞票特定部位(黑色横号码)有无磁感应来鉴别人民币真伪真币有磁性油墨,有反应;假币无磁性油墨,无反应4.防伪点钞机用防伪点钞机来鉴别人民币真伪主要是将紫外光照射等技术运用于点钞机在机器点钞的运行过程中,如出现假币则机器会自动停机并__
四、2015年新版人民币(见附件,__为jgpxsy)
五、反假工作操作员在__收付现金业务过程中,识别假币采用手工识别为主,机器识别为辅的方式操作员发行假币均应没收已没收的“假币”,应由专人入金库(或保险柜妥善保管,并登记“假币没收登记簿”收缴假币的具体操作营业机构发现假币后,应在持币人视线范围内由两名持有“反假币上岗资格证书”的柜员__收缴手续,当客户面由经办柜员在假币正、反面加盖“假币”戳记;假外币纸币及各种假硬币,应当面以统一格式的专用袋加封,封口处加盖“假币”字样戳记,并填制一式两份的“假币收缴凭证”,一联交客户,另一联支行留存,并同时告之客户的权利营业机构在假币收缴完毕后,经办柜员要登记《金融机构假币收缴登记簿》,并及时登录反假数据报送系统进行假币信息录入,收缴的假币交专人保管并登记《金融机构假币收缴代保管登记簿》,按月上缴分行,严防已收缴的假币(券)流入市场营业机构收缴和没收的假币应按照当地人民银行的要求及时解缴人民银行第十六部分每日工作流程
一、每日营业班前准备每日营业前,营业室主任、柜员必须提前到岗,作好机构日始、尾箱出库和现金领用等营业前的各项准备工作
(一)电脑终端开机,确认系统显示正常;检查点钞机、清分机、扎把机、影像平台等是否工作正常
(二)准备好柜面使用的一般凭证、钞条、皮筋、书写工具、印台、计算器、传票夹或凤尾夹、胶棒、手工登记簿等
(三)检查服务标识牌是否摆放到位
(四)与押运公司交接款箱时,需双人对____、工作证、押运公司人员模板、押运人员本人进行四核对一致,确认无误后,才能允许押运人员进入营业室区域双人同时检查款箱箱体面、锁具、锁封片,确认完好后,与押运人员双人双向当面交接交接登记簿上注明交接时间、款箱数量、款箱编号等信息,并由双方当面签字确认款箱钥匙双人分别保管,其中一人为库管员,保管人妥善保管钥匙款箱由两名保管人同时开锁
(五)库管员将上日日终时上收的现金尾箱(现金封包)交叉发放给其他柜员,同时根据柜面业务情况,分配一定成捆或成把的钞券和零钞钞券给柜员,在核心系统发起交易,接收柜员核对现金包封条完整性与核心系统信息,确认无误后输入指纹确认;凭证包、__盒与库管员当面交接,同时手工登记交接登记簿,登记时应注明交接时间、箱包数量,并由交接双方当面签字确认库管员将现金封包分配完毕后,核对剩余现金,营业室主任或营业室主任授权人必须监督现金库管碰库,并对现金大数卡把审核后,入日间现金库保管柜员__现金包后,回到工位,进行班前清点,清点时,注意清点现金细数,并登录核心系统,发起现金碰库交易,现金实物与系统核对一致后才能__后续业务
(六)柜员检查钞券、票证是否够用,票面是否齐全
(七)准备好会计核算用章和其他用章、个人名章等检查业务__日期是否换好
(八)对ATM、CRS等自助设备通过柜员机监控系统和核心系统查看状态,如有异常情况及时进行维护
(九)业务人员对故障或损坏的机具设备应做好停用标记,立即__设备管理部门进行维修,同时对停用设备,放置“通讯或设备故障暂停使用”标识日间柜员业务操作
(一)柜员领用现金柜员现金尾箱余额不足时,需向库管员__现金,库管员按柜员申请的金额备款,并与申请柜员同时清点现金,无误后,在核心发起相关交易,申请柜员录入柜员代号,输入指纹后完成领用现金
(二)柜员临时离岗柜员临时离柜(未离开营业场所)应将现金入款箱或保险柜保管,并在核心系统中做临时签退后方可离开柜台柜员经批准临时离柜(离开营业场所)应进行账实核对,核对无误后由营业室主任或其授权专人对尾箱现金大数卡把审核,审核完毕后库管上收柜员现金尾箱
(3)中午核库中午柜员应对现金、重要空白凭证进行账实核对,同时库管员应对现金库存进行核对
(四)日间库管理日间库应采用双锁或锁加__的开启方式,双人同进同出输入保险柜__时,要求他人回避,并采用物理遮挡,以免__泄露日间库内存放现金、重要空白凭证、业务用章、有价单证、代保管有价值品等,不得存放杂物日终柜员结账要求
(一)现金尾箱管理日终时,柜员清点现金细数,发起现金碰库交易,现金实物与核心系统核对,无误后,将现金尾箱超出日终尾箱限额部分上缴至机构库管员,双方当面清点并进行交接,库管员使用核心系统交易,柜员录入指纹,完成上缴柜员上缴现金完成后,将尾零款放入款包用腰条(封签)封住并在封口处加盖名章,上交库管员
(二)凭证尾箱管理柜员根据业务情况,匡算凭证使用量领用凭证时,申请柜员与库管员双方应当面同时核对凭证种类、数量、凭证号码等,无误后,由库管员在核心系统发起相关交易,申请柜员录入柜员代号,输入指纹后完成操作库管员操作完系统后,登记《重要空白凭证登记簿》,登记簿上注明凭证种类、号码及数量等要素,申请柜员核对相符后,双方当面签字确认不经主管允许,柜员间禁止互相调剂日终时,柜员逐份清点凭证尾箱所有凭证,并在核心系统发起凭证碰库交易,与系统核对一致后,与另一名碰库成功柜员交叉凭证尾箱,交叉后的凭证尾箱,应再次逐份清点,与系统核对再次碰库成功后加锁保管对于无法交叉凭证包的,须换人逐份对凭证进行清点
(三)柜员上缴现金包、凭证包日终时,柜员的现金包、凭证包、__盒应上缴至库管员,现金款包必须随款车入库保管交接时,对于现金尾箱由库管员发起交易,上收柜员现金尾箱,柜员核对后输入指纹确认库管收缴柜员现金尾箱后,次日交叉分配给其他柜员,对于凭证包和章盒,也要当面交接连同现金尾箱,在交接登记上注明时间、数量、种类后,由交接双方当面签字,__交接柜员上缴现金完成后,现金库管进行现金碰库,营业室主任或营业室主任授权人必须监督现金库管碰库,并对现金大数卡把审核,碰库完成后会同现金库管将柜员交出的现金尾箱一同装入款箱,核对无误后,由双人加锁送上级行金库(或寄库行)保管三)整理传票
1、柜员在系统中登记凭证前,必须认真清点,并按要求由他人复核后签章确认
2、柜员__业务产生的业务凭证应于日终平账后当天完成业务传票的整理工作,并按要求在次日上缴至后督中心,如次日为节假日无法上缴的,必须按日期顺序摆放凭证并存放于本机构交接袋中节假日后第一天,机构交接员必须认真核对柜员凭证,不可出现遗漏柜员凭证的情况
3、柜员整理凭证时必须按主附件的从属关系放置凭证即主件凭证有附件的,该附件必须放置在该主件后,不得随意放置如多个主件凭证使用相同附件或证明材料的,应将该附件放置在最后一张主件凭证后,同时需在第一张附件空白处填写哪几个流水的主件凭证使用本附件
4、凭证中不可带有大头针、曲别针等硬物
5、柜员整理传票后,需从第一张开始,不论主附件按顺序统一编号,编号位置在凭证的右下角空白处包含其他渠道业务凭证,如网银、理财等网点轧账凭证及机构附件统一放在网点轧帐柜员凭证最后,并与柜员传票统一打号
6、柜员整理完成传票后,将系统打印的凭证登记信息单放在传票最上面后与传票统一放入传票袋中
7、柜员整理的凭证按柜员流水凭证、网银业务凭证、理财业务凭证及柜员轧账单的顺序摆放
8、其他整理要求所有业务凭证不论大小都应平整展开,不得折叠,一律按文字方向面朝上摆放,并以凭证顶部为基点墩齐,如纸张较大的可弯曲后装入凭证袋对支票、汇票、本票等背书后使用粘单的,应展开后纵向放置对销户或换折时收回的定期、活期一本通存折,应打开扉页并按文字朝上方向摆放在存折打满页换折或销户时,要将内页交客户保留,营业机构留存存折封皮送包要求与押运公司交接时,双人核对押运公司____显示内容,与人员模板、工作证、押运人员本人进行四核对只有完全一致时,才能让押运人员进入工作区域,必须严格落实双人双向交接制度,登记交接登记簿,注明时间、款箱数量、编号等,与押运人员当面交接第十七部分柜面服务规范
一、举止文明礼貌、符合礼仪,接待客户面带微笑,神情专注不在营业场所聊天、说笑、打闹、瞌睡、吸烟、看书报、吃东西以及接打__(接听或__业务__、__应回避客户)等,在客户面前应避免打哈欠、咳嗽、打喷嚏微笑服务接待客户时,柜员应面带微笑,神情专注,热情接待客户举手招迎举手招迎以客户感觉亲切自然为原则柜员在按号后,需举手招迎客户,应五指并拢,手心向外45°,手腕与小臂成平直,低柜台的柜员手腕关节与双眼同高(高柜台手腕关节与头同高),当客户到达柜台50厘米处,做“请入座”手势礼貌问候当客户前来__业务时,说“您好”、“欢迎光临”等,__业务中,说“请签名、请输__”等双手接递当客户提交单据等物品时应双手接收;向客户递交单据等物品时,应双手递送礼貌送客当客户__完业务时,说“再见”、“请您慢走”、“欢迎再次光临”等礼貌用语
二、服务用语服务用语应礼貌、规范,语言亲切、语调适中、语气平和杜绝使用蔑视语、烦躁语、否定语和斗气语问候语您好、早上好、下午好等歉意语对不起、打扰了、请原谅、请稍候、给您添麻烦了等感谢语谢谢、感谢您的提醒、感谢您的支持、感谢您的理解等答谢语不用谢、没关系、不客气、这是我们应该做的等询问语请问您需要__什么业务?请问我能帮您什么?请问您还有什么不清楚的地方,我可以帮您解释服务禁语称呼客户时禁说哎、嘿、喂等客户询问时禁说我不知道、不归我管、自己去看、问别人去、你问我,我问谁、我已经说过了,你怎么还不懂等__业务时禁说急什么,没看我在忙吗?您怎么老问,烦不烦!你怎么没完没了,我还有其它的事呢!上面写着,自己看、我下班了,明天再来吧等客户提意见时禁说有意见,去告啊!没空理你、我就是这种态度,你能怎么样!等
三、柜员服务举手迎当客户踏进一米线时,柜员微笑面向客户,并举手招迎笑相问微笑着询问客户“欢迎光临,请坐请问您要__什么业务?”礼貌接双手递接钞、单、卡、折、证等,以适宜的音量复述客户所办的业务,审核现金、凭证要素等是否齐全、正确,并告知客户业务__等候时间,如“您__的业务较为复杂,需要10多分钟的时间,请您理解”及时办保证合规的前提下,为客户高效__业务,原则上不接听__,特殊情况需简短接听、快速结束;同时提示客户“我立刻为您__,请稍等”巧营销有针对性、有重点推荐近期银行主推产品及电子渠道服务,向客户递送宣传资料,并向客户介绍“这是我们行最近推出的XXX产品资料,非常适合您的,现在有很多客户都在做您愿意用3分钟时间听取我们专业的客户经理为您做详细的介绍么?”进而转介潜在中高端客户至开放式柜台、理财服务专区等不同功能区域提醒递业务__完毕,应面带微笑,面向客户双手递送钞、单、卡或折(如有些物品无法使用双手,可一手递送,另一只手做指引状),做到不抛、不甩;提醒客户点验现金、带齐各类物品、保管好财物,“您的业务__好了,请您核对”,并向客户提示“您还需要__其他业务吗?”;对于可以使用电子渠道__的业务,应提醒客户可使用电子渠道快捷__目相送客户离开时,面带微笑,“欢迎您再次光临,再见”,并目送客户离开柜员因故离柜中断服务在__业务过程中离开岗位,应向客户简要说明原因,若离开时间较长且离开客户视线,回到座位后,应向客户表达歉意(可使用“对不起,让您久等了!”等话语),若客户有不满、抱怨情绪,应及时进行安抚,平息客户情绪柜员未__业务时,需要暂时离柜或营业时间内停止__业务的窗口应及时放置“暂停服务”告示牌或将“暂停服务帘”拉下示意客户
四、营业网点柜台物品摆放按照“实用美观、协调统一”原则统一定置位置各物品摆放必须整齐有序,避免将有碍美观的物品暴露在客户视线内;柜台桌面应保持干净、整洁,不得有印泥渍;各类凭证、回单、登记簿应置于柜体抽屉、专用位置或传票夹中;若柜体未设置专用存储位,可在整齐、美观的基础上置于柜面不影响业务__的位置;各类服务标识牌应统一规范,置于正桌贴近玻璃处,根据示意牌数量对称摆放;暂停营业时,应将暂停服务帘拉下;开放式柜台及未配备暂停服务帘的封闭式柜台应在正桌居中摆放暂停服务牌;各类电源、电线、数据线应捆扎成束,要求规律、整齐、不杂乱,尽量隐藏在客户视线外,且达到安防要求;私人物品,含__、水杯、书籍等不得带入柜台;可在营业室内设置生活用品区放置柜员私人物品;生活用品区应尽量远离办公区,不得存放客户物品;严禁柜员携带自有现金临柜第十八部分电子银行业务第一章基本概念
一、系统介绍河北银行网上银行业务内部管理系统简称网银内管是指柜员在__网上银行的开销户、数字证书的发放、网上银行交易的落地冲正处理、业务监控及数据统计等业务时使用的业务系统__银行客户端版的开销户、客户信息维护也通过网银内管操作河北银行__银行卡内部管理系统简称为__银行卡内管是指柜员在____银行卡业务的开销户、__银行卡的发放、业务监控及数据统计等业务时使用的业务系统
二、数字证书数字证书是指存放客户身份标识,并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件本行采用国内金融领域唯一的国家级电子认证机构——中国金融认证中心(CFCA)颁发的第三方数字证书进行个人网上银行U__Key版、__银行客户端版、企业网上银行专业版客户身份识别和认证本行网银采用的数字证书是由CFCA预先在安全的存储介质(U__Key)中生成并植入,本行客户在申领该证书时,柜员须对客户的身份进行审核,在网银内管“证书发放”交易中将证书的原有信息与客户的身份信息绑定,并经CFCA确认后,该证书即可生效网上银行客户证书的存放介质为U__Key,客户领回U__Key后,无需再下载证书,在证书的使用操作上更为简便__银行卡__银行卡是标识客户身份,并对客户发送的电子银行交易信息进行加密的安全工具本行采用先进的__SIM卡贴膜芯片,利用了加密__方式进行交易,一次一密,保证交易安全
三、落地业务贷款监管账户落地业务客户使用贷款发放账户发起的电子支付指令(符合一定条件会落地),经总行或分支机构授权后,才能完成的网上银行交易贷款监管账户落地冲正业务客户使用贷款发放账户发起的网银交易落地后,客户主动提出申请或本行出于对客户资金的监管规定,要求撤销该笔交易指令时,柜员通过网银内管发起的冲正业务非贷款监管户落地业务客户使用自有资金日常结算账户在网银系统发起的电子支付指令(符合一定条件会落地),经支行查证后,根据查证结果进行交易放行或拒绝的网上银行交易第二章基本规定本行各营业网点均可__企业及个人网上银行、__银行客户端、__银行卡业务
一、业务资料个人网上银行业务涉及的业务资料包括综合业务凭证、通用业务凭证、个人U__Key及其他资料各支行应结合业务实际情况予以配备企业网上银行业务涉及的业务资料包括《河北银行对公业务申请及授权委托书》、《河北银行对公业务维护及授权委托书》、企业U__Key及其他资料各支行应结合业务实际情况予以配备个人__银行客户端业务涉及的业务资料包括综合业务凭证、通用业务凭证等资料;__银行卡业务还需要配备__银行卡各支行应结合业务实际情况予以配备
二、职责柜员职责
1.提示客户阅读申请书或业务凭证所附协议中双方的权利与义务,准确回答客户提出的问题与__,以规避客户操作不当给本行带来的声誉风险;
2.审核资料的完整性、真实性、有效性,以免出现____缺失及提供虚假、过期资料;
3.对开户资料加盖的__进行核验;__个人网银开户时需__签名是否客户本人签字
4.审核客户提交的有效___件是否有效并进行必要的___核验;
5.审核企业经办人的身份,要求单位法定代表人/单位负责人对经办人员进行授权;
6.对申请书载明的具体授权内容进行检查,要素是否齐全,描述是否准确;
7.审查核心系统账户信息与填制的资料账户信息是否一致、账户状态是否正常以及账户性质与开通功能是否匹配;
8.审查客户所填表格、核心系统与内管录入内容是否保持一致;
9.严禁非开户行__企业网上银行开通手续;
10.保证资料复印件的份数齐全,复印件上加盖企业公章,审核通过的资料标注经办柜员名章及核对相符字样;
11.确保U__Key、__信封交于被授权人或企业___/操作员本人,确保U__Key及__银行卡交于个人客户本人,并请客户在打印凭证上签收;
12.及时为客户__相关电子银行业务;
13.核对申请书扣费账户信息、账户状态、账户性质,准确扣收企业、个人费用,其中包括证书年费、U__Key工本费、网银预植费、__银行开卡手续费;
14.为客户打印相关费用的电子回单营业室主任职责
1.对企业客户提交的开户、下挂账户、增加操作员、网银启用、调整限额等申请资料,按照《河北银行柜台重要业务__查证实施办法》进行__查证,并对客户提交资料的完整性做初步检查
2.节假日按实际情况为柜员分配授权权限;
3.按照业务要求,分配一定的__企业、个人网银、__银行的前台柜员,及处理落地业务的后台柜员;
4.监督柜员的日常__网银、__银行业务工作;
5.对客户在网上银行、__银行发起的各类交易进行监控和管理;
6.遇有特殊事项,及时与所属分行主管部门__;
7.其他未明确事项,参照本行相关规定执行后台柜员职责
1.在工作日至少每2小时查询一次落地交易,通过网银内管“落地指令处理”相关菜单,查询到有未处理的落地信息后及时打印落地凭证,并及时处理
2.对客户在网上银行、__银行发起的各类交易进行监控和管理;
3.遇有特殊事项,及时与总行电子银行部__;
4.其他未明确事项,参照本行相关规定执行会计主管监督职责
1.核对____是否完整、真实、有效,__及签字是否齐全;
2.核对授权书上的__是否真实;
3.检查柜员有无验印记录;
4.对审核通过的业务及时授权;
5.检查监督柜员的各项工作;
6.遇有特殊事项,及时与总行电子银行部__;
7.其他未明确事项,参照本行相关规定执行
三、业务处理流程__企业网上银行业务流程图__个人网上银行和__银行的业务流程图第三章个人网上银行指通过互联网,为我行个人客户提供账户查询、转账汇款、理财、在线缴费、贷款、___等金融服务的网上银行业务我行个人网上银行分个人网上银行普通版、个人网银动态__版、个人网上银行U__Key版、个人___网上银行个人网上银行普通版向客户提供查询服务客户不需在本行营业网点__签约,只需要通过柜面或致电____设置客户查询__后,凭__/存折账号和查询__即可登录普通版;个人网银动态__版向客户提供查询、转账汇款、缴费、理财等服务客户需在本行营业网点__签约,凭借本人有效___件和登录__登录动态__版个人网上银行U__Key版向客户提供查询、转账汇款、缴费、理财、___等服务客户需在本行营业网点__签约,凭借向本行申领的U__Key登录U__Key版;个人___网上银行向___客户提供卡片管理、账户管理、还款管理、积分管理等服务客户不需在本行营业网点__签约,只需要通过____设置___客户查询__后,凭有效___件及号码和查询__即可登录;上述个人网上银行动态__版、U__Key版需客户在我行任意支行进行签约,签约后方可登录个人网上银行__相关业务,各支行不得拒办
一、个人网上银行__及PIN码查询__指登录个人网上银行普通版时使用的__,客户凭在柜面或致电____设置的客户查询__登录个人网上银行普通版;登录__指个人网上银行动态__版、U__Key版签约客户登录个人网上银行时使用的__,客户首次使用个人网上银行的登录__是在柜面注册时预留的个人网上银行的登录__个人客户同时申请动态__版和U__Key版,则登录__相同;电子银行支付__指签约个人网上银行U__Key版的客户在本行营业网点设置的专门用于网上银行、__银行渠道进行支付的__;PIN码指U__Key的__,供签约个人网上银行U__Key版客户在___银、__对外转账、缴费等动账业务时,进行数字签名验证的__PIN码的初始__为8个1申请了数字证书的客户通过网上银行__的对外支付交易均需使用证书进行数字签名验证动态__个人网上银行动态__版客户进行转账等重要业务时,不仅要输入电子银行支付__,还要输入系统发送到__上的一次性__动态__动态__的时效性为3分钟
二、个人___网上银行查询__个人___网上银行查询__是指客户登录个人___网上银行时使用的__,客户首次登录个人___网上银行时,需要__我行____或在个人___网上银行登录页面进行激活的时候设置___的客户级查询__后方可登录
3、注册、变更、注销
(一)条件
1.在我行开立借记卡/活期存折的客户,并且信誉良好、无不良记录
2.年满18周岁的客户__个人网上银行注册、变更业务应由客户本人__,严禁他人代为__;不满18周岁的客户,柜员不得为其__个人网上银行注册业务
(二)操作要点
1.开通网银时的___件号码网银内管只支持18位,不支持15位
2.必须客户本人__
3.客户应向我行提交的申请资料客户本人有效___件原件、需注册的借记卡/活期存折客户同时开通个人结算账户和网上银行的,只需要提供一套有效___件即可“客户本人有效___件”不包括户口簿或当地公安机关出具的其他有效证明材料
4、如果客户未设置账户单笔/日累计转账限额,则为系统默认限额,客户可根据需要自行登录个人网上银行对账户限额进行更改个人网上银行动态__版转账单笔限额为1000元,日累计限额为5000元
5、如客户申请的是动态__版,需要发放令牌
6、经办柜员要告知客户网上银行注册业务实时开通,可以__账户查询、转账汇款等业务柜员应建议客户登录我行__(___.hebbank.com)查看业务介绍、安全提示和交易规则,并了解网上银行账户限额如有问题,可__400-612-9999或0311-96368进行__;
7、客户注册网银时,可在同一网银客户号下注册若干借记卡和活期存折,此时柜员应按照账号分别为客户设置账户的电子银行支付__
三、个人网上银行白__对于需要进行超过个人网上银行交易限额(不含支付限额)的客户,账户开户行审查客户资质后,可以为其__个人网银账户白__业务
(一)客户资质要求对于确实需要开通白__的客户,其资质由支行审核即可;
(二)受理机构要求白__账户的开户行;
(三)业务规则
1、白__有失效日期,失效日期当天就无法__超过交易限额的转账;
2、白__生效时间内,不允许客户在网上银行自定义修__额,只能到柜面进行变更;
3、白__失效后,恢复客户自定义的账户限额,若客户无自定义限额,则恢复为系统限额;
4、客户主动撤销白__服务的,应在开户行填写特殊业务申请单,支行据此操作第四章企业网上银行
一、概念说明企业网上银行开户行指企业账户开户行,负责接收、审查企业客户__网上银行业务申请资料,与企业客户签订相关服务协议,进行企业网上银行客户开户注册、注销、操作员维护、如意Key__等相关业务的分支机构企业网上银行账户关联行指企业账户开户行,负责接收、审查企业客户__网上银行业务申请资料,在企业已__网上银行开户的基础上,进行企业网上银行的其他账户添加、删除等相关业务的分支机构扣费账户指本行网上银行签约企业客户指定的,用于向本行缴纳网上银行各项费用的账户(转账交易手续费实时从发起转账交易时的付款账户中扣除)本行在__相关业务时自动从网上银行签约企业客户的扣费账户中扣划相关费用企业___企业___角色的设置主要是为了将企业网上银行的管理功能提供给企业客户,以方便企业客户对企业网上银行自行灵活管理企业___主要负责维护企业操作员信息、设置企业授权模式、设置账户权限等,企业___可以兼任操作员现本行采用“企业双___”的模式,即每个企业___的修改均需经另一企业___进行复核,直到另一个企业___对修改结果进行复核确认后,本次维护操作才能生效___之间可互相复核企业操作员是指企业开通网上银行后,对网上银行业务进行操作的人员根据企业内部的管理模式,操作员具有录入、复核、授权功能,授权模式最高可设置五级授权各级操作员可以是一人或多人,企业应保证每笔动账类交易至少设立两个操作员进行网上银行业务的操作___可以兼任操作员企业申请开办专业版企业网上银行条件
1、在开户行开立结算账户,且账户状态正常
2、遵守支付结算制度,信誉良好,没有发生过空头等不良结算记录的企业;
3、没有不良贷款记录的企业;
4、收入专户、财政性存款、验资户和账户状态不正常的账户不得开通企业网上银行;
5、同本行签订资金监管协议的账户、单位外币活期账户只能开通企业网上银行的查询功能和其他非动账交易功能
二、企业网银内管系统功能网上银行转账限额的管理企业根据其自身发展需要调增/调减账户单笔、日累计转账限额,向账户开户行提出申请__时企业经办人应提交法定代表人/单位负责人、经办人有效___件原件及复印件,并填写《河北银行对公业务维护及授权委托书》所有复印件需加盖单位公章企业操作员单笔、日累计转账限额企业可以在企业管理台为本企业操作员设置单笔、日累计转账限额白__设置白__设置包括公转私白__、“账务直通车白__”客户设置为公转私白__后,通过企业网银转账可不受公转私5万元的限制;设置为“账户直通车白__”后,通过企业网银向他行同户名账户转账,即可享受手续费全免的__政策特殊业务说明
1.对于专业版企业网上银行客户能够自行在企业管理台操作的交易,如操作员单笔、日累计限额的增加/变更,操作员可操作网上银行业务功能的增加/变更/删除、操作员可操作账户的增加/变更/删除,授权模式的增加/变更/删除,企业操作员登录__重置等功能的修改可建议企业在网上银行的企业管理台中自行修改,必要时,柜员可指导企业设置如有特殊原因,可在网银内管中为企业进行设置;
2.企业要求支行对企业网上银行进行暂停,此时经办柜员要提示企业,网上银行暂停交易只针对当时未操作网上银行业务的企业操作员生效,对仍在操作网上银行业务的操作员无效,此时应将企业网上银行暂停与证书暂停交易一起操作,以避免产生风险电子回单打印企业客户通过网银__的动账交易,包括行内转账、跨行转账、代发工资、网上报销、集团内部资金划拨、开立定期存款、支取定期存款、企业理财的__等可以在柜面打印电子回单,柜员用7571交易查询电子回单,7572交易打印电子回单企业第一次来柜面打印回单时,柜员选择未打印标记通过网上银行__的行内转账交易的收、付款方都配有电子回单通过网上银行打印的网银电子回单不具备法律效力,不单独作为记账凭据,仅作为记账参考
3、企业网银功能
(一)企业网银行内转账行内转账指企业网上银行用户发起的,收款人账户为本行系统内企业客户的资金划转行为,包括行内转账、行内批量转账(公对公)、预约转账(行内)三种方式企业网上银行行内转账、行内批量转账时间为7*24小时,预约转账系统处理时间为上午10:
00、下午为16:00企业网上银行客户提交转账指令后,系统会自动判断是否超过账户或操作员的单笔、日累计转账限额,如超过,网上银行系统拒绝此笔交易
(二)企业网银跨行转账企业网上银行跨行转账包括跨行转账、跨行批量转账(公对公)和预约转账(跨行),目前本行网上银行跨行转账业务通过人行大小额支付系统,向非本行系统内收款人账户进行资金划转工作日期间,客户提交的转账金额在5万(含5万)以内通过小额支付系统汇出,转账金额超过5万通过大额支付系统进行汇出跨行预约转账系统处理时间为工作日的上午1000,下午1600企业网上银行客户提交转账指令后,系统会自动判断是否超过账户单笔、日累计转账限额,通过收款人字符(不超过4个字则视为个人)判断是否为公转私
(三)企业网银代发工资
1、签约企业客户在通过网上银行初次发起网上代发前,在线签订《河北银行网上银行代发工资协议》
2、账务处理企业客户通过企业网银代发工资时,款项直接从企业客户账划转至代发工资收款人账户;如果代发工资失败时,失败工资款项依然留存在企业客户账户,财务人员对失败明细核实后,可进行二次代发
(四)企业网银代报销业务
1、签约企业客户在通过网上银行初次发起网上报销前,在线签订《企业网上报销合作协议》
2、账务处理企业客户通过企业网银代报销时,款项直接从企业客户账划转至收款人账户;如果代报销时,失败款项依然留存在企业客户账户,财务人员对失败明细核实后,可进行二次代报销
3、报销明细企业财务人员可在线查询、下载代发明细,明细会直观的向客户展示代报销结果(成功、失败),及失败原因
(五)定活通业务网上银行支持单位活期转整存整取,整存整取转活期业务特别提示企业在网上银行操作成功,到柜面打印存款证实书后,不能在网上银行__整存整取转活期业务企业通过柜面__的定期存款也不能在网上银行__整存整取转活期业务
(六)理财产品__企业网上银行客户通过网银__理财产品成功后,申请理财产品的账户按照客户申请金额进行冻结,募集期结束后,系统自动记账,账务流程同柜面
(七)企业网银贷款发放账户落地处理贷款发放账户网银开户“2015单位贷款发放账户”新开网银或网银下挂账号时,需填写《单位贷款发放账户网银转账监管金额设置表》,按照表格上填写的监管金额设置该账户网银转账监管金额其他开户流程及留存资料与“2000单位银行结算账户”一致贷款发放账户监管落地金额修改根据业务需要账户开户行可修改此类账户的监管金额,由开户行信贷部门填写《单位贷款发放账户网银转账监管金额设置表》,营业室柜员在网银内部管理系统“企业客户管理—企业客户信息管理—企业账户信息管理”菜单中修改账户监管落地金额贷款发放账户落地处理
1.客户通过企业网银做转账交易超过账户监管金额落地核心处理,系统自动向付款账户开户行营业室相关柜员发送落地交易邮件通知,营业室后台柜员应至少每2小时查询一次落地交易,通过网银内管“落地指令处理--》贷款户落地凭证打印http://
139.
9.
0.5:8003/inner__nage/signIn.do\l1#1”菜单,查询到有未打印的落地信息后及时打印落地凭证,报送支行信贷部门审批日终时如有未处理的落地交易影响轧账
2.支行信贷部门同意支付该笔款项须在落地凭证上签署同意支付,营业室事中监督通过核心业务系统“8083”、“8270”交易分别对网银行内、跨行转账做浏览复核发送
3.支行信贷部门不同意支付该笔款项须在落地凭证上签署拒绝支付的原因,由信贷部门主管此账户的信贷员及时通知客户拒绝支付原因,由后台柜员通过网银内管“贷款户落地指令冲正”菜单做冲正处理
(八)企业网银大额落地业务大额落地业务的含义客户通过企业网银专业版使用自有资金日常结算账户(产品代码2000或2201的账户)进行跨行转账或预约跨行转账交易时,如果交易金额超过落地限额,交易会落地到付款账户的开户行不产生客户账务,同时系统自动向付款账户开户行营业室相关柜员发送落地交易邮件通知支行营业室柜员通过网银内管系统中查询到落地交易后,进行线下查证再处理大额落地交易处理客户跨行转账交易落地后,系统自动向付款账户开户行营业室相关柜员发送落地交易邮件通知,营业室后台柜员应至少每2小时查询一次落地交易,通过网银内管“落地指令处理--》大额落地指令处理”菜单,查询到有未处理的落地信息后及时打印落地凭证,并按规定进行查证后根据查证结果进行后续处理查证通过的,支行对落地交易进行“通过”处理;查证未通过的,需客户提供“公函”,支行根据公函对落地交易进行“拒绝”处理;查证未通过,且企业不能及时提供公函的,可暂时搁置落地交易,交易落地14天后系统会自动将该笔交易置为作废状态对于支行延误落地交易处理造成企业投诉的,将对支行有关责任人员进行严肃处理账户落地限额维护总行设置默认落地限额,默认的单笔和日累计落地限额分别为300万、800万支行也可以根据客户申请在网银内管中为客户调高指定账户的落地限额企业申请调高账户落地限额时,应填写一式两份的《企业网上银行账户落地限额调整表》,并需提交法定代表人/单位负责人有效___件的原件及复印件、经办人有效___件的原件及复印件,所有复印件均需加盖单位公章经办人__的,还需填写《河北银行对公业务维护及授权委托书》,在电子银行业务部分勾选“其他”,并注明“申请调整企业网银账户落地限额”
(九)企业网银账账清业务账账清产品适用于采用集中收银模式的市场旨在解决市场与商户之间POS流水对账和POS返款的问题,能帮助市场快捷查询POS交易和向入驻POS商户批量返款企业客户在通过网上银行初次发起账账清pos返款前,需要在线签订《企业网银账账清业务合作协议》,账账清pos返款的限额为5万元,如需要提高限额可通过申请公转私白__功能实现账务处理同网上报销业务
(十)企业网银国际业务查询企业网银普通版和专业版增加了12个国际业务的查询功能,对已开通企业网银的客户,尤其是异地客户,可以很方便地通过网银查询外币账户的相关信息12个查询功能分别为汇入汇款、汇出汇款、进口代收、出口托收、进口信用证、进口信用证到单、出口信用证议付、出口信用证通知、保函通知、手续费,以及结汇查询和购汇查询客户可以查询到最近一年的相关信息,并可对相关报文信息进行下载
(十一)企业网银企业收款业务企业收款,又名益友汇金产品,是我行向企业客户推出的一款新型收款结算服务产品,借助益友汇金,收款企业变被动为主动,足不出户即可向多个付款人批量发起收款,付款人可随时随地主动付款,资金及时到账
一、企业客户__手续
1、企业收款业务需要客户到柜面签约处理签约时需要携带以下资料
(1)未开通企业网银专业版的客户,携带资料同企业专业版开户;
(2)已开通企业网银专业版的存量客户,携带营业执照正本、单位公章、法人章、法人及经办人___原件、法人授权书
2、企业客户需要填写的表格及协议
(1)签署《企业收款合作协议》,详见附件4;
(2)在《河北银行对公业务维护及授权委托书》电子银行业务部分,勾选“其他”,并注明“申请企业收款业务”
(3)填写《企业收款业务签约/维护表》
二、柜员__企业收款业务的流程
1、检查资料
(1)检查客户携带资料的齐全性;
(2)双面打印一式两份《企业收款协议》、《企业收款业务签约/维护表》;
(3)指导客户填写协议、表格,签署协议
2、验证业务、资料的真实性
(1)查证申请业务的真实性;
(2)核验__、法人、经办人___件;
(3)检查营业执照内容与核心系统内容的一致性注以上3项的操作标准同开通企业网银专业版的标准
三、企业收款本金及手续账务收款本金由系统自动于T+1日自动入收款企业签约账户,节假日顺延;手续费收入由系统自动入支行对应收入账户;手续费支出需要在每季度手工向第三方支付公司划转
3、手续费支出“益友汇金”借助第三方支付通道,实现付款人用任一银行网银付款在我行的产品定价基础上,每季度需要支行向第三方支付公司划转一定的手续费分润,划转方式另行通知
(十二)企业网银网上支付业务
一、企业客户开通企业网上支付的流程
1、开通条件必须已开通企业网银专业版,须到开户网点__
2、携带资料
(1)未开通企业网银专业版的客户,携带资料同企业专业版开户;
(2)已开通企业网银专业版的存量客户,携带营业执照正本、单位公章、法人章、法人及经办人___原件、法人授权书
3、填写表格填写《企业网上银行B2B网上支付业务申请/变更表》,详见附件二;经办人__的,还需填写《河北银行对公业务维护及授权委托书》,在电子银行业务部分勾选“其他”,并注明“申请开通B2B网上支付”
三、营业室__企业网上支付的流程
1、检查资料
(1)检查客户携带资料的齐全性;
(2)双面打印一式三份《企业网上银行B2B网上支付业务申请/变更表》,正面为表格,背面为协议内容;
(3)指导客户填写相关表格
2、验证业务、资料的真实性
(1)查证申请业务的真实性;
(2)核验__、法人、经办人___件;
(3)检查营业执照内容与核心系统内容的一致性注以上3项的操作标准同开通企业网银专业版的标准
(十三)企业网银网银互联业务企业网银专业版的网银互联的主要功能包括查询协议管理,支付协议管理,他行账户转账,快速转账,他行账户查询在使用网银互联的相应功能前,需要网银___为有权限使用网银互联相应功能的___/操作员分配相应权限第五章__银行
一、业务概述
(一)__银行客户端业务__银行客户端业务于2012年9月推出,是河北银行为个人客户提供的__金融平台,主要服务于苹果、安卓等智能__用户2015年推出新版__银行客户端,不仅具有账户查询、转账汇款、___、理财、缴费、基金等金融服务功能,而且融入了电子钱包、__提额、我的财富、一键转账、动账有礼等特色功能
(二)__银行客户端适用版本我行新版__银行客户端支持以下两种操作系统版本1.Android版本Android
2.1及以下版本已经不再支持,__银行系统对于Android
2.2及以上版本兼容,并且支持不同厂商的系统,如阿里云、MIUI等Android
2.3GingerbreadAndroid
3.0HoneycombAndroid
3.1HoneycombAndroid
3.2HoneycombAndroid
4.0I__CreamSandwichAndroid
4.1JellyBeanAndroid
4.2JellyBeanAndroid
4.3JellyBeanAndroid
4.4KitKatAndroid
5.0Lollipop2.ios版本苹果对
5.0以下版本不再支持,主要覆盖
5.0及以上版本IOS
5.0IOS
5.
1.1IOS
6.0IOS
7.0IOS
7.
0.3IOS
7.
1.2IOS
8.0IOS
8.
0.2IOS
8.1IOS
9.0
(三)__银行激活码我行__银行客户端集成了数字证书安全工具,保障用户可以安全使用__银行服务__银行激活码是客户初次绑定__设备时,用于下载__端数字证书的验证信息在绑定时激活码会以__方式发送至用户签约__号,验证成功后即刻作废同时,该__设备进行证书下载,并绑定__银行
(四)__银行客户端____银行客户端__包含登录__、电子银行支付__和动态__
1.登录__客户登录__银行时使用的__,__银行客户端的初始登录__由用户签约时自行设置
1.电子银行支付__账户在网上银行和__银行渠道进行支付时使用的__
1.动态__通过____接收的交易验证码,验证码随每次交易变化,一次一密,保护__安全
1.手势__设置手势__后,当__银行启动、后台切回时,只需输入手势__,不需登录__即可登录
(五)签约及下载渠道1.签约渠道__银行签约渠道除支持柜面、个人网银U__Key版外,2015年新增多媒体一体机、自助发卡机、__银行客户端自助签约3个渠道通过__银行自助签约的客户可进行账户查询、定活互转、投资理财、___还款等交易,但限制对外转账功能,需要通过柜面、个人网银渠道开通对外转账权限
2.下载途径__银行客户端客户签约完成后,需使用对应操作系统的智能__,下载我行客户端软件使用__银行苹果用户可通过iPhone中自带的AppStore下载我行__银行客户端安卓用户可通过以下途径https://m.hebbank.com下载我行__银行客户端
(1)开户__使用__浏览器,打开__链接)https://m.hebbank.com可以看到“Android版本下载”,直接下载__即可
(2)门户__打开电脑,进入门户__--电子银行--实用工具--__银行客户端下载,可直接下载__附件“新版__银行安卓客户端”,解压缩后通过数据线拷到__中,__即可
(3)_____通过扫描__、宣传折页___(如下图),打开链接进行下载注如果通过__自带软件进行扫描,需要在__页面__右上方按钮,选择“在浏览器中打开”,才可以正常进行下载
(4)第三方下载工具在“百度__助手”、“安卓市场”、“91助手”,搜索“河北银行”,__下载
(六)转账支付限额新版__银行中加入了__提额功能,只要用户__设备支持NFC(近距离无线通讯技术),就可以打开我行__银行客户端,以IC卡作为硬件认证,在转账过程中通过刷IC卡,提高转账限额目前__银行客户端系统限额设置如下
1.支付限额单笔5千、日累计5千用于__费、有限电视费、水费、暖气费等缴费类及__充值、游戏点卡、电影票等支付类交易
2.转账限额单笔5万、日累计5万用于行内转账、跨行转账交易___还款、同名账户转账、理财__、基金__金额不做限制
3.__限额单笔30万、日累计30万支持行内转账、跨行转账交易过程中,__提高限额注__只对该次交易有效,不会影响客户原来设置的转账限额,每次超过客户设置的转账限额后,均需要__
二、__银行客户端签约
(一)申办条件
1.在我行开立借记卡/活期存折的客户,并且信誉良好、无不良记录
1.年满18周岁的客户____银行客户端注册、变更业务应由客户本人__,严禁他人代为__;不满18周岁的客户,柜员不得为其____银行客户端注册业务
1.本规程中“客户”指本人,“客户本人有效___件”不包括户口簿或当地公安机关出具的其他有效证明材料
1.客户应向我行提交的申请资料客户本人有效___件原件、需注册的借记卡或活期存折
1.客户同时开通个人结算账户和__银行的,只需要提供一套有效___件即可
(三)操作要点
1.经办柜员务必保证系统录入的签约__号与客户__号一致开户成功后,系统会将注册成功的__发送至客户签约__号,柜员可再次进行核实,以避免造成签约错误
1.签约账户可以是借记卡或活期存折,新增签约账户时校验的是电子银行支付__
1.客户注册__银行客户端时,可同时签约同一客户号下的多张借记卡或活期存折,柜员应分别设置签约账户的电子银行支付__如果客户签约有效___件为二代___,___则无需下挂,签约后会自动关联
1.交易限额是控制风险的有效手段__银行客户端的交易限额属于客户级限额,包含所有下挂账号交易金额,开户时默认银行设置的最高限额系统限额按交易类型不同区分为转账限额和支付限额客户可根据需要在__银行客户端设置转账或支付限额的单笔、日累计限额,但不能超过我行设置的最高限额
1.如果客户需要单独设置支付__,柜员也可以在核心业务系统调用7124交易,验证借记卡/活期存折的柜面交易__,设置电子银行支付__,并打印《特殊业务凭证》由客户签字确认
1.柜员应为客户配发__银行宣传折页,提示客户了解新版__银行相关功能如有问题,可__400-612-9999或0311-96368进行__
三、__银行客户端维护对于已签约__银行客户端的客户,通过网银内管进行变更、注销等操作维护内容主要包含登录__重置、暂停/启用、__号变更、账户信息维护、转账权限维护、证书作废、__银行注销等
(一)登录__重置【业务概述】是指客户在本行任一营业网点重新设置__银行客户端登录__若客户遗忘登录__,或当日输入错误次数超过规定次数冻结后,可以使用此交易__登录__重置
(二)暂停/启用【业务概述】是指客户在本行任一营业网点将个人的__银行客户端业务申请暂时冻结或者重新启用暂时冻结指令生效后,客户将不能使用__银行客户端若用户__丢失,或暂时不使用__银行客户端,可执行本操作【操作要点】
1.__银行客户端在“暂停”状态下只能做注销或启用操作;如果想对客户其他信息进行维护,必须先启用,再维护
1.业务__完成后,柜员可提示客户,__银行客户端的暂停/启用操作也可在个人网银U__Key版__
(三)__号变更【业务概述】是指__银行客户端签约__号的变更
(四)账户信息维护【业务概述】是指__银行客户端签约账号的增加、删除,或签约主账号的变更增加__银行客户端签约账号是指客户将本人未注册__银行的借记卡或活期存折添加到__银行客户端删除__银行客户端签约账号是指将已注册账户从__银行删除如果客户注册多个账户,则可设置任一个下挂账户为签约主账户,也可以对其进行变更【操作要点】
1.建议客户在个人网银U__Key版或__银行客户端自行操作,完成账户信息的添加及删除
(五)转账权限开通/关闭【业务概述】是指客户在__银行客户端进行缴费支付、对外转账等交易权限的开通或关闭如果客户是通过__银行客户端渠道自助签约,默认关闭对外转账权限,可通过此功能进行开通【操作要点】业务__完成后,柜员可提示客户,__银行客户端转账权限的开通/关闭操作也可在个人网银U__Key版__
(六)证书作废【业务概述】证书作废操作是指将客户__银行端证书废止,实现__与证书的解绑若用户更换__,在原设备上未解绑__银行,无法在新__登录时,可执行此操作【操作要点】1.告知客户原__银行绑定的证书已经作废,可重新绑定设备1.建议客户使用__银行客户端“解除__绑定”,自行解除__银行与设备的绑定
(七)__银行注销【业务概述】__银行注销是指____银行客户端销户业务【申办条件】客户须持有我行借记卡或活期存折,并已签约__银行客户端第六章风险防范
一、风险点外部欺诈假冒客户身份注册、注销电子银行,转移客户资金,客户追究银行责任内部欺诈伪造____,虚假开户,代客户交易,挪用客户资金制度执行操作有章不循,违规__业务洗钱风险未按制度要求设置公转私限额及批量支付权限,对客户身份、客户异常交易未尽职调查
二、措施
1、严禁他人__个人电子银行注册,必须坚持“本人办、交本人、本人签”
2、严禁代客保管UKEY等身份认证介质
3、严禁未经客户同意为其开通对外支付功能
4、严禁代客进行电子银行交易
5、严禁中介机构开企业网银
6、对于易欺诈人群(如老年客户),应建议该类客户日累计交易限额设为5000元以内
三、注意事项
(一)个人网银业务
1、根据___件对__人进行对比核实,确保是本人__,严禁__
2、__完毕后,确保本人当面签字确认,涉及U__key的,必须交由本人保管,切勿转交他人
3、提醒客户在首次___银时强制修改登录__,支付__可自行修改
4、__个人网银白__业务时,开户行一定要严格审查客户资质及实际使用需求
5、注销网银或更换Ukey后,一定要销毁旧的U__key
(二)企业网银
1、U__Key发放凭证需经由单位授权的业务经办人员签字
2、严格按照申请表中载明的申请事项__业务
(三)__银行业务
1、根据___件对__人进行对比核实,确保是本人__,严禁__
2、确保柜面录入的__号与__人提供的__号保持一致
3、__完毕后,确保本人当面签字确认,并询问__人是否接收到__银行签约成功的__,避免签错__号
4、提醒客户通过__链接、门户__等途径下载__银行客户端,并在首次登录时修改登录__第__部分理财及代理业务
一、理财业务
1.各营业网点负责受理投资者签约、认申购、撤单的交易申请及投资者__理财产品的信息查询等;投资者也可通过电子银行渠道进行理财产品__、撤单的交易申请及投资者__理财产品的信息查询等
2.理财申请人须具备的条件年龄在18周岁(含)以上,具有完全民事行为能力的自然人
3.单笔__50万(含)须有权人员授权完成交易工作日由营业室副主管或以上级别人员授权,中午或节假日将授权转授权给上班柜员
4.经客户签字确认的销售文件,销售网点和客户双方均应留存
5.经办人员不得在同一天内对同一客户进行重复评估风险有效期为12个月,超过期限,客户再次__理财,需重新进行风险承受能力评估
6.营业室副主管或以上级别人员需对已完成的客户风险承受能力评估问卷进行审核
7.对于客户单笔__金额超过人民币一千万元(含)的,须在完成销售前将包括销售文件在内的__资料报经营业室主任审核
8.客户签约、__理财等销售资料随经办人员当日传票装订流程图
二、基金业务证券投资基金是指通过__基金份额,将众多投资者的资金集中起来,形成__财产,由基金托管人托管,基金管理人管理,以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的__投资方式按照投资对象不同,基金可分为货币型、债券型、股票型、混合型等不同风险类型货币基金仅投资于货币市场工具;债券基金80%以上的基金资产投资于债券;管理费率比股票基金低,按照投资债券和股票的比例可分为纯债券、一级债、二级债型等,风险小,收益偏低,手续费相对较低,收益率比较稳定股票基金80%以上的基金资产投资于股票;股票基金可分为主动管理型和指数型、QDII指数型基金以追踪指数为目标,管理费率较低,约1%;主动管理型基金以战胜指数为目标,管理费较高,为
1.5%;收益高,风险较大;手续费高;一般净值波动较大混合基金投资于股票、债券和货币市场工具,股票投资和债券投资比例不符合股票基金、债券基金规定投资范围灵活,但投资能力受制于基金经理;波动率一般小于股票基金,但显著大于债券基金基金代销业务是指本行接受投资人申请和委托,进行的基金开户、__、申购、赎回等业务流程图基金账户开户__赎回转换定期定额开通变更分红方式基金账户销户/撤销流程
三、保险业务代理保险业务是指本行接受投保人申请,进行的新保承保、保险收费、撤单、保单补打、查询等业务,根据是否实时出具保单分为银保通业务及保险代收费业务客户在综合理财销售系统进行签约、风险评估后方可__保险业务银保通业务是指本行与保险公司通过联机交易,将投保人的信息传递给保险公司,并将保险公司予以承保的信息传递给客户,在保险公司承保后,实时出具保单的业务包括个人新保承保、个人当日撤单、新单重打、产品信息查询、保单信息查询等流程图新保承保当日撤单新单重打
四、贵金属贵金属交易金业务是代理__黄金交易所开立黄金账户及资金监管;核心系统可实现黄金账户开立、签约、变更信息、__重置、销户、解约等流程图第__部分安全保卫
一、营业前柜员在指定窗口对押运解款人员进行双人认证,款箱交接过程必须在营业室视频监控下,进行双人验证款箱、签字等交接工作款箱交接操作,按照《河北银行押运交接工作管理规定》执行
二、营业中
(一)有价单证、重要空白凭证不得随意堆放桌面上,大宗现金清点后及时入箱、入库、入柜保管;
(二)营业中在使用的现金尾箱不得面向客户;
(三)对__汇款、转账的客户进行防诈骗提示,对存取大额现金的客户进行防盗、防抢安全提示;
(四)日间库、保险柜、自助设备钞箱的钥匙管理,按照《河北银行库房钥匙__管理办法》、《河北银行自动柜员机管理办法》执行
(五)营业室主任或营业室安全员,按照规定对营业期间的安全进行检查,查看催泪瓦斯是否处于正常状态、现金区是否存放大量现金未入库、柜员配置的自卫器械是否易取等,发现问题要及时纠正,并做好记录
(六)按要求正确使用防尾随联动互锁安全门(以下简称联动门)
1.营业室工作人员出入现金业务区时,首先观察大厅内有无异常情况或可疑人员,在确认安全的情况下由柜台内人员迅速开关联动门除特殊情况外,不得随意双开联动门;
2.营业场所非营业室员工、上级部门__的检查、执法机关、各类设备维修、年检工作的人员需要进出营业室的,按照《河北银行重要区域进出管理规定》执行;
3.在接、送款箱时,确保安全的情况下,可启用联动门双开功能,形成快速通道,款箱进出现金业务区后立即关闭联动门;
4.营业期间发生火灾时,联动门无__常开启的,采取手动开启,及时疏散现金业务区内人员
5.妥善保管联动门钥匙,钥匙双人保管,主钥匙应由营业室主任保管,备用钥匙应由营业场所主管安全保卫工作的负责人保管营业结束后,将联运门钥匙封存,交值班人员,并__交接手续,双方签字确认非营业时间发生突发__时,值班人员可迅速打开联动门,按照相关规定,采取相应措施进行处置,同时向主管__报告,并做好相关记录
(七)营业期间上___时,按照《河北银行押运交接工作管理规定》及我行上___相关规定执行
三、营业终了
(一)当客户全部离开后,保安要锁闭与自助银行相通的安全隔离门,关闭营业场所大门
(二)营业室业务处理完毕后,柜员将现金、__、有价单证、重要空白凭证和印鉴等清点无误后,按要求分别装入款箱或保险柜保管,在现金业务区内等候运钞车,运钞车未到达前,不得打开联动门或携带款箱在现金业务区外等候,负责送款人员不得提前离开
(三)柜员对押运解款人员进行双人认证具体款箱交接工作按照《河北银行押运交接工作管理规定》执行
(四)押运车辆接款离开后,保安和营业室安全员对工作区域进行必要的安全检查
1.检查水源、电器设备、计算机及燃气等是否关闭;
2.检查所有窗户是否关闭,金属防护栏是否牢固;
3.检查营业场所内人员是否全部离开;
4.检查现金业务区联动门、自助银行加钞间防盗门及营业场所与自助银行客户区相通的安全隔离门是否锁闭固定
四、自助设备安全管理
(一)自助设备加钞间的防盗门钥匙由自助设备管理人员保管,凡进入加钞间时,必须双人同进同出,自助设备钥匙、__保管按我行相关规定执行
(二)自助设备加、取钞前,自助设备管理人员打开加钞间门后,要对110__设备进行撤防,加、取钞完毕后,要对110__设备进行布防,并做好布、撤防记录
(三)在行式自助设备加、取钞工作,要在营业前或营业终了封闭进行如营业期间确实需要加、取钞的,保安应对大厅客户进行清场并落下大厅卷闸,大堂经理在门前提示客户稍等,保安人员要手持自卫器械在加钞通道区域进行警戒
(四)离行式自助设备加取钞时,必须使用正规专业的武装押运公司,我行加、取钞人员戴头盔、身着防弹衣,同时安排武装押运人员在加钞间门外守护
(五)自助设备管理人员每次加、取钞后要清扫加钞间卫生,不得存放其它物品
(六)加强对自助设备的巡查,在行式自助设备每天巡查不少于6次,离行式自助设备每天巡查不少于3次
五、消防安全管理
(一)营业场所要划分消防安全责任区,明确责任人,做好日常管理工作
(二)营业场所每年__不少于2次的专业消防知识和技能培训,让员工全面掌握常用消防器材的性能、适用范围及使用方法
(三)保持消防通道畅通,不在消防通道内存放杂物,每天检查消防通道、应急照明装置和疏散标识是否正常
(四)每日要对营业场所内电器设备、电源插座、电脑主机、用火情况、易燃易爆品及吸烟等情况进行检查
(五)营业场所不得随意使用明火,特殊原因必须动用明火的,需经分行保卫部门审核同意作业期间,施工人员要采取相应的防火措施并安排专人现场监督
(六)使用燃气的营业场所,须经分行保卫部门现场勘察,要采取有效防火措施,确保安全,负有安保职责的人员应每天进行防火检查,落实防火责任
(七)营业场所应加强对消防设施和器材管理,保证消防设施和器材处于正常状态,确保不丢失、不损坏,灭火器材要合理摆放,定期检查和擦拭,不得任意改装、挪用或停用
(八)发生火灾后,要立即启动消防应急处置预案,__全员及时__、转移财物、迅速疏散、有效扑救第__一部分信息安全信息安全直接关系到我行业务的发展一旦发生信息安全__,如敏感信息泄露或重要信息系统故障,会对我行带来难以估量的声誉风险,直接影响我行监管机构评级水平及正常业务的开展
1、员工提高信息安全意识,增加主动信息安全保护意识
2、掌握基本的计算机操作,设置复杂的开机__并定期修改,离开计算机时锁屏查看本机IP地址__【开始菜单】-【运行】,输入“cmd”回车,弹出“命令提示符”输入“ipconfig/all”回车,【IPAddress】(有的版本为“IPv4”)行显示的是IP地址,【PhysicalAddress】(有的版本为“物理地址”)行显示的是__C地址设置屏幕保护及离开计算机时锁屏右击【桌面】,选择【个性化】(旧的版本为“属性”)-【屏幕保护程序】,选择等待时间为5分钟,勾选【在恢复时使用__保护】设置开机__右击【我的电脑】,选择【管理】-【本地用户和组】,选择对应的用户,右击选择【设置__】__复杂度要求不少于8位,大写字母、小写字母、数字、特殊符号四选三
3、办公计算机必须__杀毒软件,确保正常更新杀毒软件的__包、配置方法等见OA-下载中心
4、不在我行办公计算机上装入或使用与工作无关的程序或软件
5、未经许可严禁外来人员使用我行办公计算机,或未按授权规定登录本行信息系统
6、严禁私自修改办公计算机IP地址,或盗用他人IP地址使用我行网络
7、不在行内办公场所自行部署计算机网络,接入交换机、路由器、集线器、无线路由等设备,不在办公计算机上插入3G/4G无线网卡
8、严禁私自布线、组建网络或将行内网络与互联网直接连接
9、严禁对办公计算机进行内外网切换,或未经许可接入互联网
10、不利用我行办公计算机进行违法违规活动,或者违___有关规定使用互联网
11、办公计算机带离本行工作场所必须经过审批
12、非工作需要不在办公计算机或邮箱中存放客户敏感信息
13、不在互联网上存放客户敏感信息不通过互联网发布涉及本行商业机密文件或未经批准擅自将行内信息在互联网存放
14、不向互联网邮箱发送涉及本行或客户的敏感信息数据必须发送的,通过winrar加密,并在加密时设置__Winrar加密方法右击待加密的文件或文件夹,选择【添加到压缩文件】-【设置__】(旧版本的WINRAR在【高级】选项卡中有【设置__】按钮)
15、不违反规定擅自编制、使用、修改业务应用程序及调整系统参数和业务数据
16、不将属于本行的计算机系统、软件、文档、资料据为已有或者未经批准借给外单位
17、严禁对未授权系统和网络进行登录尝试,严禁非法侵入其他系统和网络
18、严禁擅自在UPS输出端连接非计算机设备使UPS超负载19发生信息系统突发__或发现信息安全事故时应按规定及时进行上报,报告信息准确、完整4月20日2月5日3月20日2月20日1月5日整月(28或29天)整月(31天)零头整月(31天)4月20日2月5日3月20日2月20日1月5日整月(28或29天)整月(31天)零头整月(31天)业务开始客户向柜台提交申请表格及相关申请材料经办柜员通过相应内管系统中调出相关交易进行操作会计主管或有授权权限的柜员对____和柜员的操作审核后进行授权经办柜员将交易凭证及申请表的客户留存联交给客户,并整理归档柜台留存资料经办柜员打印业务凭证并在柜台留存的交易凭证上签章经办柜员将资料递交会计主管或有授权权限的柜员进行审核业务结束经办柜员将资料递交营业室主任进行__查证柜台进行合规性审查退还客户不合格合格未通过通过需要授权不需要授权业务开始客户向柜台提出业务__申请及相关申请材料经办柜员通过相应内管系统中调出相关交易进行操作经办柜员将交易凭证客户留存联交给客户,并整理归档柜台留存资料经办柜员在柜台留存的交易凭证上签章业务结束柜台进行合规性审查退还客户不合格合格经办柜员打印综合业务凭证并请客户签字确认签约投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行理财类业务申请表》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人不符合条件销售人员审核、检查投资人开户证件及申请材料拒绝经办人员进入综合理财低柜平台,个人投资者刷河北银行借记卡或读取芯片__错误个人投资者输入借记卡__取消交易进取型或激进型请客户根据《河北银行理财类业务申请表》背面的《河北银行理财客户风险评估问卷》,对11道题进行选择,网点经办人员根据客户的选项录入系统,提交后显示客户得分及风险等级勾选“非柜面渠道__中高级以上风险理财产品”按钮签约成功,打印《河北银行理财类业务申请表》,交客户签字确认后,第一联随经办人当日传票装订,第二联交客户__投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行理财风险揭示书》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人不符合条件销售人员审核、检查投资人开户证件及申请材料拒绝经办人员进入综合理财低柜平台,个人投资者刷河北银行借记卡或读取芯片__错误个人投资人输入借记卡__取消交易余额不足经办人员录入相关信息,系统校验客户账户资金余额取消交易系统自动判断客户风险承受能力是否与产品风险等级相匹配取消交易风险不匹配__成功,打印《河北银行理财风险揭示书》,交客户签字确认后,第一联随经办人当日传票装订,第二联交客户投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行基金代销业务申请表》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人不符合条件销售人员审核、检查投资人开户证件及申请材料拒绝销售人员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号个人投资者输入借记卡____错误取消交易打印《河北银行基金代销业务受理单》一式两联,加盖核算用章,第一联银行留存,第二联交给投资人,并交付《证券投资基金投资者权益须知》开户不成功,T+2日通知投资人投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行基金代销业务申请表》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人销售人员审核、检查投资人提供的相关材料拒绝不符合条件销售人员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号个人投资者输入借记卡__销售人员录入相关信息__错误取消交易否审核资金账户余额是否足够取消交易是否审核个人投资者__的产品风险与其风险承受力是否匹配个人投资者填写《风险声明书》并签字确认,并再次输入__是向主管提交__画面待审核个人50万、机构100万金额以上提交主管审核是否取消交易打印《河北银行基金代销业务受理单》一式两联,加盖核算用章第一联银行留存,第二联交投资人T+2日后,确认__业务是否受理成功投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行基金代销业务申请表》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人不符合条件销售人员审核、检查投资人提供的相关材料拒绝销售人员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号个人投资者输入借记卡__取消交易__错误销售人员检查持仓余额是否足够取消交易否是销售人员录入相关信息打印《河北银行基金代销业务受理单》一式两联,加盖核算用章第一联银行留存,第二联交投资人T+2日后,确认赎回业务是否受理成功投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行基金代销业务申请表》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人不符合条件拒绝销售人员审核、检查投资人提供的相关材料销售人员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号__错误个人投资者输入借记卡__取消交易审核投资人持仓是否有足够的转换份额否交易失败是销售人员录入相关信息审核个人投资者__的产品风险与其风险承受力是否匹配否个人投资者填写《风险声明书》并签字确认,并再次输入__是打印《河北银行基金代销业务受理单》一式两联,加盖核算用章第一联银行留存,第二联交投资人否取消交易是T+2日后,确认转换业务是否受理成功投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行基金代销业务申请表》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人不符合条件销售人员审核、检查投资人提供的相关材料拒绝销售人员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号__错误取消交易个人投资者输入借记卡__销售人员录入相关信息审核个人投资者定投申购的产品风险与其风险承受力是否匹配否个人投资者填写《风险声明书》并签字确认,并再次输入__是是个人50万、机构100万金额以上提交主管审核向主管提交定期定额申购画面待审核否取消交易打印《河北银行基金代销业务受理单》一式两联,加盖核算用章,第一联银行留存,第二联交投资人投资人设定的定期定额扣款日系统自动扣款(1-28日)投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行基金代销业务申请表》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人拒绝不符合条件T+2日后,确认业务是否受理成功销售人员审核、检查投资人提供的相关材料销售人员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号个人投资者输入借记卡__销售人员录入相关信息取消交易__错误打印《河北银行基金代销业务受理单》一式两联,加盖核算用章,第一联银行留存,第二联交投资人投资人按要求提供相关资料,并填写《河北银行基金代销业务申请表》一式两联,第一联银行留存,第二联交给投资人不符合条件销售人员审核、检查投资人提供的相关材料拒绝销售人员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号__错误个人投资者输入借记卡__取消交易是销售人员核查账户内是否有份额和未确认交易操作失败否销售人员录入相关信息打印《河北银行基金代销业务受理单》一式两联,加盖核算用章,第一联银行留存,第二联交付投资人T+2日后,确认业务是否受理成功投保人填写投保单等相关资料拒绝不符合条件理财经理审核、检查投资人提供的相关材料柜员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号(理财系统签约账号)个人投资者输入借记卡__柜员录入相关信息取消交易__错误__试算、承保,打印保单、通用业务凭证承保当日,投保人提供投保单、保单等相关资料拒绝不符合条件理财经理审核、检查投资人提供的相关材料柜员进入理财系统,个人投资者__读取河北银行借记卡账号(理财系统签约账号)个人投资者输入借记卡__柜员录入相关信息取消交易__错误打印通用业务凭证承保当日,投保人提供投保单、保单等相关资料拒绝不符合条件理财经理审核、检查投资人提供的相关材料柜员进入理财系统,个人投资者录入银行__(理财系统签约账号)柜员查询客户流水、选择重打流水,双击,录入凭证批号,保单号,进行新单重打打印保单、通用业务凭证客户按要求提供相关资料,并填写《个人客户贵金属交易业务申请书》一式两联,第一联银行留存,第二联交给客户不符合条件柜员审核、检查投资人开户证件及申请材料拒绝柜员根据客户申请,进行相关交易(开户、签约、打印、__重置、信息修改、状态变更、变更签约账号、预销户、销户、解约个人投资者输卡__取消交易__错误打印《个人客户贵金属交易业务申请书》一式两联,加盖核算用章,第一联银行留存,第二联交给客户。