简论农村小额信贷可持续发展的国际经验及借鉴

　　摘要:小额信贷自上世纪七八十年代兴起以来经过近___的发展已形成了多种模式许多国家通过促进农村小额信贷的可持续发展成功地解决了贫困农户的__问题在区域和城乡发展差距日益扩大的今天农村小额信贷可持续发展的国际经验值得我国借鉴和__　　关键词:农村小额信贷可持续发展国际经验 实践证明农村小额信贷是提高农民收入水平、改善农民生存环境和促进农村经济发展的有效手段而这种作用的发挥是建立在小额信贷持续为低收入人口提供金融服务基础上的目前国际上已经有了小额信贷持续发展的成功案例尽管不多但却为我们提供了农村小额信贷可持续发展的宝贵经验　　

一、国外可持续运作的农村小额信贷的典型模式及国际经验 小额信贷在迅速__到广大发展中国家成为一种有效扶贫方式的同时也适应各国特点形成了不同的模式典型的成功模式有:1非____NGO模式2正规金融机构模式3金融机构和非____紧密__模式4社区合作银行模式和村银行模式5国家小额信贷__基金模式通过对可持续运作的农村小额信贷的典型模式的分析我们可以从中总结出下面三点经验:　　一强调__的偿还能力以促进可持续发展成功的信贷项目通常表明:还贷率主要取决于借贷机构可控制的因素例如:贷款的可靠性和服务的质量、明确的还贷预期和还贷前景、管理的金融论文​http:​/​​/​___.51lunwen.com​/​financingsecurities​/​\t_blank​有效性和与客户的密切关系等客户企业的非正规特征和其资本的特征使传统还贷技术在选择借贷人和实现即使还款方面几乎无效因此成功的小额信贷项目必须是非正规的、建立在熟悉客户特征基础上的借贷技术更依赖于借款人表明的还款意愿而不是他们__的资产成功的小额信贷项目更多的是建立在先行贷款行为风险评估基础上的而不是花费时间和资源用于还款人还贷能力的技术分析对于新客户只提供小额度、低风险贷款随着他们表明的还款能力和意愿逐步加大贷款额度　　二收取高于商业银行利率的市场利率使收入覆盖成本从而更有利于可持续发展即使是合理的贷款客户识别技术和高还贷率降低了____的成本很小的贷款额度成本仍显得过大所有成功的____机构http://___.51lunwen.com/caizhengyu___rong/2011/0508/lw

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201105081634384219.html​它的最重要的条件之一就是有着远高于一般银行的利率表1展示的是各个国家____利率和商业利率的对比　　资料来源:汤敏.小额信贷___要有高利率[EB/OL]http://___.sina.com.cn2007-3-01那么___小额信贷就够的贷款利率要远高于商业银行的贷款利率呢　　

1.操作方式的不同商业银行是坐台制需要存款、贷款的人都得到银行来__而____是送货上门制信贷员要到农民的家门口去收放款以方便农民商业银行是一年收一次款而为减少农民的还款负担、降低风险____往往是一周或一个月收一次款一笔贷款要收12至50次款操作成本大大增加一般说来这一操作成本的差别就等于将近10-15个百分点的利率　　

2.商业银行的贷款额度大一笔贷款起码几百万甚至上亿而____一笔只有三千、五千人民币但是操作成本却很高这一差别至少有2-3个百分点利率的差别　　

3.资金来源不同商业银行在国家的支持下是可以吸收储蓄的储蓄的利率才2%左右商业银行是靠国家的政策靠国家的信誉得到了非常低价的储蓄资金而____机构用的绝大部分是自有资金成本很高资金来源不一样导致了____机构要有比商业银行更高的利率考虑这一因素____的成本至少要高5-10个百分点　　

4.风险成本银行每笔贷款都要求有抵押还不了贷款要拍卖抵押品而____完全是信用贷款贷款者没有财产做抵押因此____机构要承担较商业银行大得多的风险就拿市场上__公司收的__费来算有无抵押就应该高3到4个百分点的利率　　三以寻找商业渠道资金实现金融可持续性自20世纪80年代末几个小额信贷项目开始从当地储蓄寻找资金而不是仅仅依靠捐助机构拉丁美洲非____的先行项目从各银行部门找到资金渠道;印尼的几家机构通过为__提供储蓄服务得到资金短短几年的时间这两种策略都有成功的典范到1992年拉丁美洲主要的非____的小额信贷项目中一半以上的小额信贷资金来自商业银行的贷款;玻利维亚的阳光银行已从相关的金融主管部门得到执照由此可以动员商业储蓄;印尼人民银行的乡村信贷部已从大约1000万个贫困家庭动员了20亿美元的储蓄存款几乎是其贷款客户的5倍到1995年11个先行机构的实践已经反驳了传统的观点即:不能动员商业资金服务于__客户 

二、对我国农村小额信贷发展可持续发展的启示 一转换__在小额信贷发展中的职能首先要创造一个有助于小额信贷发展的环境促使商业可持续的小额信贷机构成长、壮大和竞争我国应该鼓励多种形式的小额信贷机构共存小额信贷发展的首要哲学是其民间性也就是充分动员民间的非____的力量以非正式的金融机构弥补正式金融机构的不足__要把管理的重点从管理资金使用方向、进行利率管制等方面转向贫困地区市场化建设和信用环境培育上来最后要加强市场信用环境建设形成信用大环境不仅可以有利于实现小额信贷机构的可持续性也可以为地方吸引更多的资金从而有效的促进地方经济发展　　二采取更加灵活的小额信贷利率政策首先经验证明小额信贷可持续发展需要合理的利率合理的利率被经验证明是小额信贷持续发展的重要条件之一采取商业化利率原则是小额信贷机构实现财务可持续性的基本条件所谓合理的利率是指这样的一种利率它能补偿管理费金融论文​http:​/​​/​___.51lunwen.com​/​financingsecurities​/​\t_blank​用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失其二小额信贷可持续发展需要更加灵活的利率政策现阶段利率政策是制约我国小额信贷可持续发展的主要因素之一在中国对小额信贷的利率是市场化历来是存在着激烈的争论但是有很多研究表明___贫困地区农户的资金投入具有较大的正的边际贡献率表明对贫困地区农户的贷款可以取得较高的回报率　　三发展商业性可持续的农村小额信贷农村小额信贷的可持续发展不仅需要高还贷率和高利率还需要小额信贷资金规模的不断扩大因此小额信贷机构扩大资金规模的主要方式一是从当地吸收储蓄这需要当地金融主管部门的批准;二是吸收商业资金投入这两者都需要小额信贷机构有良好的经营业绩在笔者看来除市场化利率外小额信贷经营的商业性至少还应该包括以下两个个方面:　　

1、以需求为中心的产品设计从国外成功的小额信贷实践来看他们的金融服务与金融产品都是需求为中心在产品__上满足贷款户的需求与偏好小额信贷产品是面向贫困和低收入人群的因此了解贫困和低收入人群的金融需求设计适合他们需要和特点的金融产品对于提高金__源的使用效率和还款率具有重要意义　　

2、提升小额信贷机构的经营管理水平从国外成功的小额信贷实践来看他们的成功并不是说他们改变了外部环境而是他们根据外部环境进行了创新降低了成本提升小额信贷的经营管理水平一方面要培养高素质的经营者与管理者在小额信贷定位明确之后应该培养专门从事小额信贷的专业人员他们应当是既熟悉相关金融业务知识同时也熟悉农村经济发展和微型企业经营知识的综合性人才另一方面也要设计相应的激励机制保证这些从业者能够获得相应的回报能够有一定的晋升预期使他们能够稳定的从事这项业务而不是培养一个走一个另外完善的管理信息系统对于提升经营管理的效率是必要的　　____

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