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考试简介考试简介 CCBP是“中国银行业从业人员资格认证”__rtificationofChinaBankingProfessional的英文缩写建立银行业从业人员资格认证制度是依法从事银行业专业岗位的学识、技术和能力的基本要求中国银行业从业人员资格认证制度,由四个基本的环节组成,即资格标准、考试制度、资格审核和继续教育__管理 2006年5月10日,中国银行业协会召开第三届理事会第六次会议,通过了中国银行业从业人员资格认证工作报告和成立中国银行业协会银行业从业人员资格认证委员会的议案与此同时,中国银行业协会秘书处__专家工作小组制定了《中国银行业从业人员资格认证制度暂行规定》等制度性文件,考试大纲等报名条件具有下列条件的中国公民,可报名参加考试
1、年满18周岁;
2、具有完全民事行为能力;
3、高中以上文化程度考试科目资格考试分公共基础科目和专业科目公共基础科目公共基础专业科目个人理财、风险管理考试题型全部为客观题,包括单选题、多选题和判断题考试形式资格考试实行计算机考试,采用闭卷方式学习方法合理安排时间利用框架记忆掌握学习方法理论__实际新旧教材内容比较新旧教材内容比较1.第一章内容基本不变2.第二章内容变化,部分来自于旧教材第4章个人理财理论基础3.第三章内容变化,除来自于旧教材第2章金融市场外,加入大量新内容4.第四章银行理财产品与第五章代理理财产品依托于旧教材第3章理财产品,但出现大量新内容5.第六章理财顾问服务内容基本不变6.第七章个人理财业务相关法规框架与内容均稍作调整7.第八章合规性管理变化较大总体而言,新版教材在框架上进行重新__,内容上也作了较大调整,字数也进行了相应缩减反应问题内容精练,学习难度下降,考点分布更为均匀广泛,学习需更加仔细认真考试大纲第一章个人理财概述考试大纲1.个人理财概述
1.1个人理财业务的概念和分类
1.
1.1个人理财业务的概念
1.
1.2个人理财业务的分类
1.2个人理财的发展
1.
2.1个人理财在国外的发展
1.
2.2个人理财在国内的发展
1.3个人理财业务的影响因素
1.
3.1宏观因素
1.
3.2微观因素个人理财业务的概念
1.
1.1个人理财业务的概念个人理财业务的定义银行个人理财业务人员专业化服务的两种性质我国个人理财业务的性质界定例题根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定,个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动【 错 】例题商业银行为了销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务__活动,均属于理财顾问服务【 错 】个人理财业务的分类
1.
1.2个人理财业务的分类详细掌握各项理财业务的概念与特点结合我国个人理财业务分类体系图进行框架式记忆个人理财的发展
1.
2.1个人理财在国外的发展1个人理财业务的萌芽阶段:20世纪30年代到60年代,通常被认为是个人理财业务的萌芽时期这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定,个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务2个人理财业务的形成与发展时期:20世纪60年代到80年代,开始仍然以销售产品为主要目标,外加帮助客户规避繁重的赋税在20世纪70年代到80年代初期,个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙即投资者投资合伙企业但只承担有限责任以及投资于硬资产如黄金、白银等贵金属直到1986年,伴随着美国税法的__以及里根总统时期通货膨胀的显著降低,个人理财业务的视角逐渐扩展,开始从整体角度考虑客户的理财需求3个人理财业务的成熟时期:20世纪90年代,开始广泛使用衍生金融产品,而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合,从而满足不同客户的个性化需求
1.
2.2个人理财在国内的发展发展历程基础产品外汇理财产品人民币理财产品个人理财精讲班第2讲讲义__、法律与政策环境
1.3个人理财业务的影响因素
1.
3.1宏观因素
(1)__、法律与政策环境财政政策,货币政策,收入分配政策,税收政策等宏观经济政策对投资理财的影响具有综合性、复杂性和全面性的特点各种宏观经济政策由于其发挥作用的方式不同,因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择例题宏观经济政策影响到理财决策的制定和理财服务的开展;下列说__确的是【 ABCDE 】 A.宽松的货币政策__投资需求,提升房__的__ B.__银行在公开市场卖出国债,能__各类资产的__下降 C.偏松的收入政策会__当地的投资需求 D.提高印花税能导致股价下降 E.紧缩的财政政策降低人们的可支配收入经济环境
(2)经济环境经济发展阶段,包括
①传统经济社会;
②经济起飞前的准备阶段;
③经济起飞阶段;
④迈向经济成熟阶段;
⑤大量消费阶段属于前三个阶段的国家称为发展中国家,而处于后两个发展阶段的国家则称为发达国家消费者的收入水平宏观经济状况经济增长速度和经济周期;通货膨胀率;就业率;国际收支与汇率例题关于宏观经济状况对个人理财策略的影响描述中,正确的有【 ABE 】 A.在经济增长比较快时,个人和家庭应考虑买入对周期波动比较敏感的行业资产 B.在经济扩张阶段,特别是成长性、高投机性股票价值表现良好 C.当经济处于景气周期时,个人和家庭应考虑增持固定收益类产品 D.当经济增长较快时,应减持股票、房产等资产,避免经济波动造成损失 E.当经济衰退时,企业亏损,股票的收益和价值显著下降,可能引发熊市例题在通货膨胀严重时期,持有外汇和外国资产可能是仅存的保值选择【 错 】例题为了应付通货膨胀风险,个人和家庭应当增持固定利率债券和其他固定收益产品【 错 】社会环境、技术环境
(3)社会环境社会文化环境;社会制度环境养老保险制度,医疗保险制度,其他社会保障制度;人口环境例题我国医疗制度__后,由个人承担的医药费比例提高,个人理财需求减少【 错 】
(4)技术环境计算机信息技术与网络技术微观因素
1.
3.2微观因素
(1)金融市场的竞争程度当市场需求相对稳定时,提供同类产品的金融机构越多,竞争者的业务创新越快、营销手段越先进,商业银行面临的发展个人理财业务的压力也就越大
(2)金融市场的开放程度一个开放的金融市场为商业银行个人理财业务的不断创新提供了必要的条件同时,市场开放程度的提高,对商业银行管理个人理财业务风险提出了更高的要求
(3)金融市场的__机制金融市场上的一系列__指标对理财产品的定价都有重要的影响,特别是利率水平利率包括法定利率和市场利率,市场利率是市场资金借贷成本的真实反映注意区分名义利率和实际利率,只有在物价水平不变的前提下,不同的名义利率才能够真实反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异 例题关于金融市场的__机制对个人理财的影响,以下说__确的是【 ABCDE 】 A.金融市场__指标是影响个人理财策略的最基础因素 B.金融市场__指标影响个人理财产品的风险和收益 C.利率水平变动会影响人们的投资预期和消费支出 D.利率水平变动会影响人们进行投资的机会成本 E.银行储蓄存款是利率变动的最直接反映例题通常情况下,以下哪种经济状况会使投资者减少储蓄配置?【 ABC 】 A.失业率下降 B.预期经济处于景气周期 C.预期通货膨胀上升 D.国际收支持续出现顺差 E.预期未来利率上升例题预期未来利率上升,则应当增加股权类金__产的配置【 错 】个人理财精讲班第3讲讲义考试大纲 2.个人理财基础
2.1 生命周期与个人理财规划
2.
1.1生命周期理论
2.
2.2个人理财规划
2.2理财价值观
2.
2.1理财价值观的含义
2.
2.2四种典型的理财价值观
2.3客户的风险属性
2.
3.1影响客户投资风险承受能力的因素
2.
3.2客户风险偏好的匪类及风险评估
2.4货币的时间价值与利率的相关计算
2.
4.1货币时间价值
2.
4.2货币的时间价值与利率的计算
2.5投资理论和市场有效性
2.
5.1投资收益与风险的测定
2.
5.2市场有效性
2.6 资本配置与产品组合
2.
6.1资本配置原理
2.
6.2个人产品组合2.1.1生命周期理论 1.生命周期概念
(1)创始人莫迪利亚尼
(2)理论内涵个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置(相对平稳的消费水平,不至于出现大的波动)
(3)从个人生命周期到家庭生命周期
(4)家庭生命周期各阶段特征及财务状况 2.家庭生命周期在金融理财方面的运用
(1)家庭生命周期各阶段的理财重点
(2)根据家庭生命周期的流动性、收益性、获利性需求给予资产配置建议个人理财规划2.1.2个人理财规划 1. 个人理财规划的范畴2. 个人生命周期个阶段的理财活动
(1)探索期
(2)建立期
(3)稳定期
(4)维持期
(5)高原期
(6)退休期理财价值观
2.2理财价值观
2.
2.1理财价值观的含义 理财价值观的含义理财规划师的责任理财过程中的两种支出义务性支出和选择性支出
2.
2.2四种典型的理财价值观 不同理财价值观的理财特点及投资建议
(1)后享受型(蚂蚁族)VS先享受型(蟋蟀族)
(2)__型(蜗牛族)VS以子女为中心型(慈鸟族)客户的风险属性
2.3客户的风险属性
2.
3.1影响客户投资风险承受能力的因素1.年龄2.资金的投资期限3.理财目标的弹性4.投资者主观的风险偏好5.学历与知识水平6.财富
2.
3.2客户风险偏好的分类及风险评估 1. 分类
(1) 非常进取型
(2) 温和进取型
(3) 中庸稳健型
(4) 温和保守型
(5) 非常保守型 2. 个人风险承受能力的评估
(1) 评估目的
(2) 常见的评估方法定性方法和定量方法客户投资目标对投资产品的偏好概率和收益的权衡 例投资风险承受能力测试 客户姓名性别婚姻状况
1、您的年龄是?□A.18以下/75岁以上□B.55-74岁□C.36-54岁□D.18-35岁
2、您如何评价自己对有风险投资产品的投资经验?(有风险投资产品包括股票、基金、外币、商品、结构投资产品、认股权证、期权、期货和投资连接保险计划等)□A.基本没有经验除存款、国债,几乎没有其他投资经验□B.对所投资的产品大概了解有一些投资经验,但希望得到专业人士的进一步帮助□C.投资经验高于平均水平清楚知道自己的风险偏好,并能选择对应的产品□D.投资经验非常丰富是活跃且有经验的投资者,希望自己进行投资决策
3、要参与投资理财,您打算__基金的资金占个人总资产的百分之几?□A.25%以下□B.25%-50%□C.51%-75%□D.75%以上
4、以下哪项是适合您的投资期望值?□A.不希望本金承担风险□B.希望保守投资,回报高于定期存款□C.希望以平衡的投资方式,寻求资金的较高收益和成长性□D.希望赚取高回报,能接受为期较__间的负面波动,包括本金损失
5、当您进行投资时(例如投资基金),您能接受一年内损失多少?□A.不能够承受本金损失□B.能够承受本金10%以内的亏损□C.能够承受本金20-50%的亏损□D.能够承受本金50%以上亏损
6、当投资有风险投资产品时,您愿意接受下列哪项投资年限?□A.少于1年□B.1-3年□C.3-5年□D.5年以上
7、您的投资中哪一品种所占的比重最大?□A.银行存款、国债□B.保险□C.债券、银行理财产品□D.股票/基金
8、您随时可以调动的、以作不时之需的金额,大约相等于多长时间您所负担的家庭开支?□A.半年以上□B.3个月-半年□C.少于3个月□D.没有储备金额以作不时之需☆评估意见评分标准选A为0分,B为1分,C为3分,D为5分总分 如果您不同意这结论,请指出您认为更准确的投资风险承受程度,本公司记录将为您的投资风险承受程度客户选择保守型()稳健型()积极型()个人理财精讲班第4讲讲义货币时间价值
2.
4.1货币时间价值1.概念通常将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值货币具有时间价值的三点原因2.影响货币时间价值的主要因素
(1)时间
(2)收益率或通货膨胀率
(3)单利与复利例题1.今年的1元钱比明年的1元钱更有价值,这是由于【 C 】的存在 A.经济增长 B.通货紧缩 C.货币时间价值 D.天气变化2.存1000元入银行,年利率是5%,5年后单利终值是【 A 】 A.1250元 B.1210元 C.1300元 D.1296元注单利终值=1000×1+5×5%=1250元基本参数
2.
4.2货币的时间价值与利率的计算1.基本参数张先生的例题现值终值时间利率现值和终值的计算2.现值和终值的计算
(1)单期中的终值
(2)单期中的现值
(3)多期的终值和现值复利期间和有效年利率的计算3.复利期间和有效年利率的计算
(1)复利期间复利终值计算中,可以按年,也可以按半年、按季度、按月和按日等不同的周期计算复利,也称为周期性复利
(2)有效年利率同样的年名义利率,不同的复利频率,将会得出不同的有效年利率年金的计算4.年金年金的概念
(1)年金现值
(2)期初年金现值
(3)年金终值
(4)期初年金终值个人理财精讲班第5讲讲义持有期收益和持有期收益率、预期收益率
2.5投资理论和市场有效性
2.
5.1投资收益与风险的测定1.持有期收益和持有期收益率持有期收益投资的时间区间为投资持有期,这段期间的收益为持有期收益面值收益与百分比收益持有期收益率是指投资者在持有投资对象的一段时间内所获得的收益率,它等于这段时间内所获得的收益额与初始投资之间的比率2.预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值预期收益率的计算例题1.假设价值1000元资产组合中有三个资产,其中资产X的价值是300元,可能的投资收益率是9%,资产Y的价值是400元,可能的投资收益率是12%,资产Z的价值是300元,可能的投资收益率是15%,则该资产组合的预期收益率是【 C 】 A.10% B.11% C.12% D.13%注资产组合的期望收益率等于各个资产的期望收益率的加权平均值,权重分别是各个资产的价值与资产组合价值的比重9%×300/1000+12%×400/1000+15%×300/1000=12%2.假设未来经济有四种可能状态繁荣、正常、衰退、萧条,对应地发生的概率是
0.
20.
40.
30.1,某理财产品在四种状态下的收益率分别是9%,12%,10%,5%,则该理财产品的期望收益率是【 D 】 A.
8.5% B.
9.1% C.
9.8% D.
10.1%注期望收益率是各个条件下的收益率与对应的概率的乘积的和
0.2×9%+
0.4×12%+
0.3×10%+
0.1×5%=
10.1%风险的测定3.风险的测定
(1)方差一组数据偏离其平均值的程度方差的计算公式
(2)标准差一组数据偏离其平均值的平均距离标准差的计算公式
(3)变异系数获得单位的预期收益须承担的风险变异系数的计算公式
(4)必要收益率投资某投资对象所要求的最低的回报率,也称必要回报率必要收益率的计算公式
(5)系统性风险和非系统性风险系统性风险,也称宏观风险,是指由于某种全局性的因素而对所有投资品收益都有产生作用的风险具体包括……非系统性风险,也称微观风险,是因个别特殊情况造成的风险,它与整个市场没有关联具体包括……例题1.实务中用来衡量资产的风险的最常用的统计指标是【 B 】 A.期望收益率 B.收益率的方差 C.__ D.漂移率2.用来描述某组数据对中心的偏离程度的统计指标是【 C 】 A.协方差 B.相关系数 C.方差 D.均值3.下列统计指标不能用来衡量证券投资的风险的是【 A 】 A.期望收益率 B.收益率的方差 C.收益率的标准差 D.变异系数4.在一国的资本市场范围内,以下因素引发的投资风险不能通过多元化投资分散的是【 B 】 A.某家上市公司发生财务危机 B.经济走向衰退 C.肉制品行业__全面上调 D.一家上市公司的某个项目失败5.可分散风险是【 CDE 】 A.市场风险 B.系统性风险 C.独特风险 D.单独的公司风险 E.非系统性风险市场有效性
2.
5.2市场有效性1.随机漫步与市场有效性股价的随机变化表明了市场是正常运作或者说是有效的2.市场有效的三个层次
(1)弱型有效市场
(2)半强型有效市场
(3)强型有效市场三者之间的关系强型有效市场>半强型有效市场>弱型有效市场3.有效市场假定对投资政策的含义相信市场无效——主动投资策略技术分析与基本面分析相信市场有效——被动投资策略一个充分分散化的证券投资组合资本配置与产品组合
2.6资本配置与产品组合
2.
6.1资本配置原理1.资产配置的概念2.资产配置的基本步骤
(1)调查了解客户
(2)生活设计与生活资产拨备(第一道防火墙)
(3)风险规划与保障资产拨备(第二道防火墙)
(4)建立__投资储备3.常见的资产配置组合模型
(1)金字塔型
(2)哑铃型
(3)纺锤型
(4)梭镖型
2.
6.2个人产品组合
1.主要的理财工具及其特性
(1)银行存款
(2)国债
(3)证券
(4)基金
(5)银行理财产品
(6)外汇
(7)房__
(8)金银
(9)期货期权与彩票2.个人资产配置中的三大产品组合
(1)储蓄产品组合
(2)投资产品组合
(3)投机产品组合个人理财精讲班第6讲讲义考试大纲第3章金融市场考试大纲
3.金融市场
3.1金融市场的功能和结构
3.
1.1金融市场的功能
3.
1.2金融市场的分类
3.2货币市场
3.3资本市场
3.
3.1股票市场
3.
3.2债券市场
3.
3.3证券投资基金市场
3.4金融衍生品市场
3.
4.1金融衍生品市场概述
3.
4.2金融衍生品市场
3.5外汇市场
3.
5.1外汇市场概述
3.
5.2外汇市场的交易机制
3.6保险市场
3.
6.1保险市场概述
3.
6.2保险市场的主要产品分类
3.7黄金及其他投资市场
3.
7.1黄金市场
3.
7.2房__市场
3.
7.3收藏品市场
3.8金融市场的发展
3.
8.1世界金融市场的发展
3.
8.2中国金融市场的发展金融市场概念和特征
3.1金融市场的功能和结构
3.
1.1金融市场的功能1.金融市场概念金融市场是指以金__产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和它包括以下三层含义1它是金__产进行交易的有形和无形的“场所”;2它反映了金__产供应者和需求者之间的供求关系;3它包含了金__产的交易机制,其中最主要的是__包括利率、汇率及各种证券的__机制2.金融市场的特征1市场商品的特殊性金融市场交易的对象是货币和资金,它们能给货币资金供应者带来利息或收益,给货币资金需求者带来可能的利润2市场交易__的一致性金融市场中的货币资金__则是对利润分割利率作为货币资金__的表现形式,在市场机制的作用下,不同市场的利率水平将趋于一致3市场交易活动的集中性在金融市场上,金融工具的交易是通过一些专业机构__实现的,通常有固定的交易场所和无形的交易平台4交易主体角色的可变性在金融市场上,市场交易主体角色并非固定一般说,企业通常是资金的亏绌方,它往往是资金的需求者;家庭或个人通常是资金的盈余方,它往往是资金的供应者企业资金也有闲置的时候,这时它的角色就成了资金的供应者,家庭或个人也可能成为资金的需求者金融市场的主要功能3.金融市场的主要功能
(1)微观功能
①集聚功能金融市场有引导众多分散的小额资金会聚成投入社会再生产资金的__功能在这里,金融市场起着资金蓄水池的作用
②财富功能金融市场上销售的金融工具为投资者提供了储存财富、保有资产和财富增值的途径,使多数人在银行存款外找到了更好的收益风险匹配的投资渠道
③避险功能金融市场为市场参与者提供了防范资产风险和收入风险的手段
④交易功能借助金融市场的交易__、交易规则和管理制度,金融工具比较便利地实现交易金融市场为金__产的变现提供了便利,流动性是金融市场效率和生命力的体现
(2)宏观功能
①资源配置功能金融市场通过将资源从利用效率低的部门转移到利用效率高的部门,使____资源有效地配置在效率最高或效用最大的部门或经济单位,实现稀缺资源的合理配置和有效利用
②调节功能包括金融市场的自发调节和__实施的主动调节
③反映功能金融市场常被看作国民经济的晴雨表和气象台,它是国民经济景气度指标的重要__系统金融市场的构成要素4.金融市场的构成要素1市场主体包括企业、__及__机构、金融机构、居民个人2金融市场的客体金融市场的客体即金融工具,是金融市场的交易对象包括货币头寸、__、债券、股票、外汇和金融衍生品等3金融市场的中介在资金融通过程中,中介在资金供给者与资金需求者之间起媒介或桥梁作用金融中介大体分为两类交易中介和服务中介金融市场的分类
3.
1.2金融市场的分类1.按照金融交易是否存在固定场所划分·有形市场是指有固定的交易场所、有专门的__机构和人员、有专门设备、有__的市场典型的有形市场是交易所市场在证券交易所金融市场进行交易,首先应开设账户,然后由投资者委托证券商买卖证券,证券商负责按投资者的要求进行操作·无形市场是在证券交易所外进行金__产交易的统称它没有集中固定的交易场所,通过现代化的__工具和网络实现交易2.按照金融工具发行和流通特征划分·金__产首次出售给公众所形成的交易市场是发行市场,又称一级市场·金__产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为二级市场,又称流通市场·第三市场的交易相对于交易所交易来说,具有限制少、成本低的优点·第四市场是大宗交易者利用电脑网络直接进行交易的市场机构投资者在证券交易中所占的比例越来越大,它们之间的证券买卖数额大,通常避开经纪人直接交易,以降低成本3.按照交易标的物划分金融市场划分为货币市场、资本市场、外汇市场、衍生品市场、保险市场和黄金市场货币市场
3.2货币市场1.货币市场的特征首先,货币市场是一种债务工具的交易市场,相对于以股权交易为对象的资本市场而言,货币市场具有低风险、低收益的特征其次,货币市场是短期资金的融通市场,资金融通期限通常在一年以内,表现出高流动性的特征最后,相对于居民和中小机构的借款和储蓄的零售市场而言,货币市场交易量很大,在某种意义上可以称为资金__市场2.货币市场的组成
(1)同业拆借市场
(2)商业__市场
(3)银行承兑汇票市场
(4)回购市场
(5)短期__债券市场
(6)大额可转让定期存单市场个人理财精讲班第7讲讲义股票市场
3.3资本市场资本市场的子市场股票市场、债券市场、证券投资基金市场
3.
3.1股票市场1.股票市场概述
(1)定义股票是由股份公司发行的,表明投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证,是能够给持有者带来收益的有价证券
(2)分类根据股东享有权利和承担风险的大小不同,股票分为普通股股票和优先股股票两大基本类型按票面是否记载投资者姓名,股票分为记名股票和无记名股票2.股票市场的交易机制
(1)股票的发行与交易股票的出售通过股票承销商(证券公司)进行证券交易遵循时间优先和__优先的原则
(2)股票__指数债券市场
3.
3.2债券市场1.债券市场概述
(1)定义债券是投资者向__、公司或金融机构提供资金的债权凭证,表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息,并在到期日偿还本金的责任
(2)债券的特性偿还性、流动性、安全性、收益性
(3)债券的分类按发行主体分为__债券、金融债券、公司债券、国际债券按偿还期限的长短分为短期债券和__债券按利息支付方式可分为附息债券、贴现债券、一次还本付息债券
(4)债券市场的功能第一,债券市场是债券流通和变现的理想场所第二,债券市场是聚集资金的重要场所第三,债券市场能够反映企业经营实力和财务状况第四,债券市场是__银行对金融进行宏观调控的重要场所2.债券市场交易机制
(1)债券的发行三类公司可以发行公司债
(2)债券__的确定发行__
①按面值发行、面值收回,其间按期支付利息
②按面值发行,按本息相加额到期一次偿还,我国目前发行债券大多数是这种形式
③贴现发行,即以低于面值的__发行,到期按面值偿还,面值与发行价之间的差额,即为债券利息这是国库券的发行和定价方式市场交易__取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期一般来说,债券__与到期收益率成反比债券__越高,从二级市场上买人债券的投资者所得到的实际收益率越低;债券__越低,从二级市场上买人债券的投资者所得到的实际收益率越高另外,债券的市场__同市场利率成反比市场利率上升,债券持有人变现债券的市场__下降;反之则相反证券投资基金市场
3.
3.3证券投资基金市场1.证券投资基金市场概述
(1)定义证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证、讲投资者分散的资金集中起来,由专业管理人员投资于股票、债券或其他金__产,并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品
(2)证券投资基金的特点规模经营;分散投资;专业化管理;费用低
(3)证券投资基金的分类·按照收益凭证是否可赎回,分为开放式基金和封闭式基金·按法律地位不同,可分为公司型基金和契约型基金·按投资目标不同,可分为成长型基金、收入型基金和平衡型基金2.证券投资基金的交易机制
(1)基本当事人基金投资人;基金管理人;基金托管人
(2)交易证券投资基金运作流程图个人理财精讲班第8讲讲义金融衍生品市场概述
3.4金融衍生品市场
3.
4.1金融衍生品市场概述金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具,这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值1.金融衍生工具的种类·按照基础工具的种类划分,金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具股权衍生工具指以股票或股票指数为基础工具的金融衍生品,主要包括股票期货、股票期权、股票指数期货、股票指数期权以及上述合约的混合交易合约货币衍生工具指以各种货币作为基础工具的金融衍生工具,主要包括远期外汇合约、货币期货、货币期权、货币互换以及上述合约的混合交易合约利率衍生工具指以利率或利率的载体为基础工具的金融衍生工具,主要包括远期利率协议、利率期货、利率期权、利率互换以及上述合约的混合交易合约·按照交易场所划分,金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具前者如股票指数期货,后者如利率互换等·按照交易方式,金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换2.金融衍生工具的特性金融衍生工具的特性表现在1可__性可根据市场和客户的需要定制出具有不同支付特征的产品,只要掌握了衍生工具的定价和__技术,就可以较随意地分解、组合,根据不同的市场参数设计不同的产品2杠杆特征由于允许保证金交易,交易主体在支付少量保证金后就签订衍生交易合约,利用少量资金就可以进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易,产生以小搏大的杠杆效应同时,高杠杆比例的特点放大了金融衍生工具的风险3.金融衍生品市场的功能1转移风险交易主体通过衍生金融工具的交易实现对持有资产头寸的风险对冲,将风险转移给愿意且有能力承担风险的投资者2__发现在衍生金融工具交易中,市场主体根据市场__和对金__产的__走势进行预测,进行金融衍生品的交易大量的交易,发现衍生金融产品的基础金融产品的__3提高交易效率在很多金融交易中,衍生品的交易成本通常低于直接投资标的资产,其流动性由于可以卖空也比标的资产相对强得多,而交易成本和流动性正是提高市场交易效率不可缺少的重要因素所以,许多投资者以衍生品取代直接投资标的资产,在金融市场开展交易活动4优化资源配置金融衍生工具市场扩大了金融市场的广度和深度,从而扩大了金融服务的范围和基础金融市场的资源配置作用金融远期合约和金融期货
3.
4.2金融衍生品市场1.金融远期合约金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间,按确定的__买卖一定数量某种金融工具的合约优点规避__风险缺点非标准化合约;柜台交易;没有履约保证2.金融期货
(1)定义金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期,按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议
(2)特征标准化合约;对冲方式;履约保证;合约__的最小变动单位和浮动限额
(3)主要制度·保证金制度·每日结算制度·持仓限额制度·大户报告制度金融期权和金融互换3.金融期权
(1)定义金融期权实际上是一种契约,它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的__,__或出售一定数量的某种金__产权利的合约
(2)要素基础资产;期权买方;期权卖方;执行__;到期日;期权费
(3)分类看涨期权和看跌期权欧式期权和美式期权现货期权和期货期权
(4)交易策略买进看涨期权卖出看涨期权买进看跌期权卖出看跌期权4.金融互换
(1)互换是两个或两个以上当事人,按照商定条件,在约定时间内相互交换等值现金流的合约
(2)互换市场存在一定的交易成本和信用风险
(3)金融互换包括利率互换和货币互换两种类型个人理财精讲班第9讲讲义外汇市场
3.5外汇市场
3.
5.1外汇市场概述1.外汇市场的概念·外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段,通常包括可自由兑换的外国货币和外币支票、汇票、本票、存单等广义的外汇还包括外币有价证券,如股票、债券等·外汇市场的概念2.外汇市场的特点空间统一性和时间连续性3.外汇市场的功能
(1)充当国际金融活动的枢纽
(2)形成外汇__体系
(3)调剂外汇余缺,调节外汇供求
(4)实现不同地区间的支付结算
(5)运用操作技术规避外汇风险
3.
5.2外汇市场的交易机制三个层次商业银行与客户之间商业银行同业之间商业银行与__银行之间保险市场
3.6保险市场
3.
6.1保险市场概述1.保险的概念2.保险的相关要素
(1)保险合同
(2)投保人
(3)保险人
(4)保险费
(5)保险标的
(6)被保险人
(7)受益人
(8)保险赔偿3.保险产品的功能
(1)转移风险
(2)补偿损失
(3)融通资金
3.
6.2保险市场的主要产品分类1.按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险2.按照保险标的划分为人身保险、财产保险与投资性保险产品图表3.按照承保方式划分,可分为直接保险和再保险黄金及其他投资市场
3.7黄金及其他投资市场
3.
7.1黄金市场1.黄金及其特性2.黄金市场
(1)主要参与者
(2)主要黄金市场3.影响黄金__变动的因素
(1)供求关系及均衡__
(2)通货膨胀
(3)利率
(4)汇率
3.
7.2房__市场1.房__及其特性2.房__的投资方式房____、房__租赁、房__信托3.房__投资的特点
(1)价值升值效应
(2)财务杠杆效应
(3)变现性相对较差
(4)政策风险4.房____的构成及影响因素构成土地__或使用费;房屋建筑成本;税金;利润等影响因素行政因素;社会因素;经济因素;自然因素5.房__投资在个人理财中的应用
3.
7.3收藏品市场1.艺术品2.古玩3.纪念币和邮票金融市场的发展
3.8金融市场的发展
3.
8.1世界金融市场的发展1.全球资本流动2.全球金融监管3.市场交易方式4.全球衍生品市场
3.
8.2中国金融市场的发展1.市场体系2.市场功能3.基本制度4.对外开放个人理财精讲班第10讲讲义理财产品市场发展
4.银行理财产品
4.1理财产品市场发展
4.2当前市场主要的银行理财产品介绍
4.
2.1货币型理财产品
4.
2.2债券型理财产品
4.
2.3贷款类银行信托理财产品
4.
2.4新股申购类理财产品
4.
2.5结构性理财产品
4.1理财产品市场发展重要的历史__2002-2004-2005年初-2005年底货币型理财产品
4.2当前市场主要的银行理财产品介绍
4.
2.1货币型理财产品1.货币型理财产品定义投资于货币市场的银行理财产品2.货币型理财产品特点投资期短、资金赎回灵活、本金收益安全性高(活期存款替代品)3.货币型理财产品风险信用风险低,流动风险小4.货币型理财产品举例债券型理财产品
4.
2.2债券型理财产品1.债券型理财产品定义以国债、金融债和__银行__为主要投资对象的银行理财产品2.债券型理财产品特点和目标客户群·特点产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定;市场认知度高,客户容易理解·目标客户风险承受能力较低的投资者3.债券型理财产品投资方向4.债券型理财产品收益及风险特征投资风险较低,收益也不高5.债券型理财产品举例贷款类银行信托理财产品
4.
2.3贷款类银行信托理财产品1.信托的基本概念信托的概念信托的特点以信任为基础的财产管理制度信托财产权利主体与利益主体相分离经营方式灵活,适应性强信托财产具有__性信托管理具有连续性受托人不承担无过失的损失风险信托利益分配、损益计算遵循实际原则具有融通资金的功能信托的种类按关系建立方式划分任意信托和法定信托按性质不同划分法人信托和个人信托按信托财产的不同划分资金信托、动产信托、不动产信托、其他财产信托2.贷款类银行信托理财产品投资模式3.贷款类银行信托理财产品风险信用风险、收益风险、流动性风险4.贷款类银行信托理财产品举例新股申购类理财产品
4.
2.4新股申购类理财产品1.新股申购类理财产品发生背景2.新股申购类理财产品收益率影响因素
(1)新股中签率
(2)上市首日平均涨幅
(3)其它因素3.增强型新股申购类理财产品4.新股申购类理财产品风险情况
(1)系统性风险
(2)网下申购的流动性风险5.新股申购类理财产品举例个人理财精讲班第11讲讲义结构性理财产品的概念和类型
4.
2.5结构性理财产品1.概念运用金融工程技术,将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品2.主要类型外汇挂钩类;指数挂钩类;股票挂钩类;商品挂钩类外汇挂钩类理财产品3.外汇挂钩类理财产品
(1)定义
(2)期权拆解·一触即付期权·双向不触发期权·实际案例利率/债券挂钩类理财产品4.利率/债券挂钩类理财产品
(1)概念利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩,产品收益取决于产品结构和利率的走势债券挂钩类理财产品在货币市场和债券市场上进行交换和交易,并由银行发行的理财产品包括与利率正向挂钩产品、与利率反向挂钩产品、区间积累产品和达标赎回型产品
(2)挂钩标的·LIBOR·国库券·公司债券股票挂钩类理财产品5.股票挂钩类理财产品
(1)概念又称联动式投资产品,指通过金融工程技术,针对投资者对资本市场的不同预期,以拆解或组合衍生性金融产品如股票、一篮子股票、指数、一篮子指数等,并搭配零息债券的方式组合成的各种不同报酬形态的金融产品
(2)分类·单只股票·股票篮子
(3)期权拆解·认沽行使价·__行使价·股票篮子关联性
(1)实际案例分析QDII基金挂钩类理财产品6.QDII基金挂钩类理财产品
(1)概念在一国境内设立,经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金
(2)挂钩标的·基金·交易所上市基金ETF的三个特征7.结构性理财产品的主要风险
(1)挂钩标的物的__波动
(2)本金风险
(3)收益风险
(4)流动性风险个人理财精讲班第12讲讲义银行代理理财产品的概念和销售原则
5.银行代理理财产品
5.1银行代理理财产品的概念
5.2银行代理理财产品销售的基本原则
5.3银行代理理财产品分类
5.
3.1基金
5.
3.2股票
5.
3.3保险
5.
3.4国债
5.
3.5信托
5.
3.6黄金
5.1银行代理理财产品的概念指不构成商业银行表内资产负债业务,给商业银行带来非利息收入的业务
5.2银行代理理财产品销售的基本原则1.适用性原则2.客观性原则基金开户-__
5.3银行代理理财产品分类
5.
3.1基金1.基金开户2.基金__
(1)基金__的概念
(2)基金__的原则金额__、面额发行
(3)____,__费率
(4)基金__程序基金申购-赎回3.基金申购
(1)基金申购的概念
(2)选择申购收费类别
(3)T——T+1——T+2
(4)基金申购的原则“未知价”原则
(5)定期定额申购
(6)基金申购程序
(7)前端收费、后端收费4.基金赎回
(1)基金赎回的概念
(2)处理原则“先进先出”基金转换-分红5.基金转换
(1)基金转换的概念
(2)T——T+1——T+26.基金分红
(1)基金分红的概念
(2)《证券投资基金管理暂行办法》中对于基金分红的规定基金管理公司必须以现金形式分配至少90%的基金净收益,并且每年至少一次
(3)基金分红的形式现金分红和红利再投资(一般银行默认为现金分红)基金的流动性及收益情况7.基金的流动性及收益情况
(1)基金的流动性开放式基金流动性强,但须支付一定的手续费货币市场基金具备非常好的便利性和流通性,有“活期储蓄”之称
(2)基金的收益证券投资基金的收益主要有·证券买卖差价——资本利得·红利收入·债券利息·存款利息收入影响基金收益的因素·来自于基金的基础市场·来自于基金自身的因素各类基金的收益排序(由高到低)股票型基金-混合型基金-债券型基金-货币市场基金基金的风险8.基金的风险
(1)基金风险的概念
(2)各个种类的基金风险状况各异
(3)基金产品主要包括两种风险·__波动风险·流动性风险个人理财精讲班第13讲讲义股票
5.
3.2股票1.银行代理股票的概念、范围·银行代理股票业务主要体现在第三方存管业务上·第三方存管的概念·第三方存管的操作模式2.股票的流动性及收益情况
(1)股票的流动性·股票市场的成交往往比其它市场活跃·个股的流动性受到各方面的影响
(2)股票的收益·股票的收益主要来源于股利和资本利得·股利的来源·资本利得的概念3.股票的风险·在基础性金融产品中,股票的风险最高·系统性风险和非系统性风险保险
5.
3.3保险1.银行代理保险的概念和必要性
(1)银行代理保险的概念
(2)银行代理保险的必要性2.银行代理保险的范围
(1)银行主要代理的险种包括寿险和财险
(2)银行代理保险产品较为全面,但存在着同质化、保障功能有限等问题
(3)需取得保险监督管理机构颁发的保险兼业代理业务许可证3.保险产品的特点及风险
(1)保险产品的特点·具备保障功能·可以合理避税
(2)保险产品的风险·一旦签订保险合同,不能随意更改·合理的险种搭配国债
5.
3.4国债1.银行代理国债的概念、种类
(1)国债的概念
(2)目前代理国债的种类凭证式国债;实物式国债;记账式国债2.国债的流动性及收益情况
(1)流动性·国债的流动性一般弱于股票·国债的流动性高于公司债券·短期国债的流动性好于__国债
(2)收益情况·收益与风险的匹配性·从投资国债的目的看国债的收益·债券收益的主要来源利息收益和价差收益·影响债券类产品受益的因素债券期限;基础利率;市场利率;票面利率;债权的市场__;流动性;债券信用等级;税收待遇;宏观经济状况3.债券的风险
(1)__风险
(2)再投资风险
(3)违约风险
(4)赎回风险
(5)提前偿付风险
(6)通货膨胀风险信托
5.
3.5信托1.银行代理信托类产品的概念指信托公司委托商业银行戴维向合格投资者推介信托计划2.信托类产品的流动性及收益情况
(1)流动性流动性较差
(2)收益情况收益全部归受益人所有;资产收益率和委托人的投资决策相关3.信托产品风险
(1)投资项目风险
(2)项目主体风险
(3)信托公司风险
(4)流动性风险黄金
5.
3.6黄金1.银行代理黄金业务种类
(1)条块现货
(2)金币纯金币vs纪念币
(3)黄金基金
(4)纸黄金2.业务流程
(1)实物黄金业务流程
(2)纸黄金业务流程3.黄金的流动性、收益情况及风险点
(1)流动性较其他证券类投资品差
(2)收益情况分散投资风险;保值作用
(3)风险点市场风险;流动性风险个人理财精讲班第14讲讲义考试大纲第6章的考试大纲
6.理财顾问服务
6.1理财顾问服务概述
6.
1.1理财顾问服务概念
6.
1.2理财顾问服务流程
6.
1.3理财顾问服务特点
6.2客户分析
6.
2.1收集客户信息
6.
2.2客户理财(财务)分析
6.
2.3客户风险特征和其他理财特性分析
6.
2.4客户理财需求和目标分析
6.3财务规划
6.
3.1现金,消费和债务管理
6.
3.2保险规划
6.
3.3税收规划
6.
3.4人生__规划
6.
3.5投资规划理财顾问服务概述
6.理财顾问服务
6.1理财顾问服务概述
6.
1.1理财顾问服务概念·理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务·在理财顾问服务活动中,客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金,并承担由此产生的收益和风险
6.
1.2理财顾问服务流程1.商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介四种专业化服务,是一个循序渐进的有机整体2.标准的理财顾问业务流程图3.适合我国现状的理财顾问业务流程图4.理财顾问的目的对客户而言vs对银行而言
6.
1.3理财顾问服务特点1.顾问性2.专业性3.综合性4.制度性5.__性收集客户信息
6.2客户分析
6.
2.1收集客户信息1.客户信息分类·可以分为定量信息和定___·可以分为财务信息和非财务信息2.客户信息收集方法
(1)初级信息的收集方法
(2)次级信息的收集方法个人资产负债表
6.
2.2客户财务分析1.个人资产负债表·会计等式净资产=资产-负债个人现金流量表2.个人现金流量表·会计等式盈余/赤字=收入–支出·个人现金流量表的作用
(1)有助于发现个人消费方式上的潜在问题
(2)有助于找到解决这些问题的方法
(3)有助于更有效地利用财务资源未来现金流量表3.未来现金流量表
(1)预测客户的未来收入两种不同的收入预测·估计客户的收入最低时的情况·对其收入变化进行合理的估计客户未来收入的分类·常规性收入·临时性收入
(2)预测客户的未来支出两种不同的客户支出·满足客户基本生活的支出·客户期望实现的支出水平个人理财精讲班第15讲讲义客户风险特征和其他理财特性分析
6.
2.3客户风险特征和其他理财特性分析1.客户的风险特征·三个方面构成
(1)风险偏好
(2)风险认知度
(3)实际风险承受能力·风险承受能力·风险承受态度·风险矩阵2.其他理财特征
(1)投资渠道偏好
(2)知识结构
(3)生活方式
(4)个人性格客户理财需求和目标分析
6.
2.4客户理财需求和目标分析1.理财目标
(1)短期目标
(2)中期目标
(3)__目标2.客户提出的其他要求
(1)收入的保护
(2)资产的保护
(3)客户死亡情况下的债务减免
(4)投资目标与风险预测之间的矛盾现金管理
6.3财务规划·现金、消费及债务管理资金结余·保险规划风险转移·税收规划减少支出·人生__规划住房、教育及养老·投资规划资产保值增值
6.
3.1现金、消费和债务管理1.现金管理·目的
(1)满足日常的、周期性支出的需求
(2)满足应急资金的需求
(3)满足未来消费的需求
(4)满足财务积累与投资获利的需求·预算编制的程序
(1)设定__理财规划目标
(2)预测年度收入
(3)计算年度支出预算目标年度收入-年储蓄目标=年度支出预算
(4)对预算进行控制与差异分析预算的控制预算与实际的差异分析·应急资金管理
(1)以现有资产状况来衡量紧急余备金的应变能力失业保障月数意外或灾害承受能力
(2)紧急预备金的储存形式消费和债务管理2.消费管理
(1)即期消费和远期消费
(2)消费支出的预期
(3)孩子的消费
(4)住房、汽车等大额消费
(5)保险消费3.债务管理
(1)有效债务管理
(2)个人信贷能力的影响因素客户收入能力与客户资产价值
(3)债务管理的注意事项4.现金、消费及债务管理的综合考虑个人理财精讲班第16讲讲义保险规划
6.
3.2保险规划保险的概念保险规划的功能风险转移和合理避税1.制定保险规划的原则
(1)转移风险的原则
(2)量力而行的原则
(3)分析客户保险需要2.保险规划的主要步骤
(1)确定保险标的·必须是法律认可的利益·必须是客观存在的利益·必须是可以衡量的利益
(2)选定保险产品
(3)确定保险金额
(4)明确保险期限3.保险规划的风险
(1)未充分保险的风险
(2)过分保险的风险
(3)不必要保险的风险4.客户保险规划举例税收规划
6.
3.3税收规划税收规划的概念税收规划是对我国税收制度和法律的正确理解和灵活运用1.税收规划的原则
(1)合法性原则
(2)目的性原则
(3)规划性原则
(4)综合性原则2.税收规划的基本内容
(1)避税规划
(2)节税规划
(3)转嫁规划3.税收规划的主要步骤
(1)了解客户的基本情况和要求·婚姻状况·子女及其他赡养人员·财务情况·投资意向·对风险的态度·纳税历史情况·财务利益要求·投资要求
(2)控制税收规划方案的执行人生__规划
6.
3.4人生__规划1.教育规划2.退休规划
(1)几个误区·计划开始太迟·对收入和费用估计太过乐观·投资过于保守
(2)退休规划的步骤·客户退休生活设计·客户退休第一年费用需求分析·客户退休期间费用总需求分析·确定退休后的年收入情况投资规划
6.
3.5投资规划1.投资规划概述2.投资规划步骤
(1)确定客户的投资目标
(2)让客户认识自己的风险承受能力
(3)根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划
(4)实施投资计划
(5)监控投资计划个人理财精讲班第17讲讲义考试大纲考试大纲
7.个人理财业务相关法律法规
7.1个人理财业务活动及相关法律
7.
1.1《中华人民___民法通则》
7.
1.2《中华人民___合同法》
7.
1.3《中华人民___商业银行法》
7.
1.4《中华人民___银行业监督管理法》
7.
1.5《中华人民___证券法》
7.
1.6《中华人民___证券投资基金法》
7.
1.7《中华人民___保险法》
7.
1.8《中华人民___信托法》
7.
1.9《个人所得税法》
7.
1.10《中华人民___物权法》
7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规
7.
2.1《中国人民___外资银行管理条例》
7.
2.2《期货交易管理条例》
7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释
7.
3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》
7.
3.2《证券投资基金销售管理办法》
7.
3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务___》
7.
3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》民事法律行为的基本原则
7.
1.1《中华人民___民法通则》1.民事法律行为的基本原则
(1)民事法律行为的概念
(2)民法通则第四条规定民事活动应遵循诚实信用原则
(3)诚实信用原则的定义诚实信用原则是指民事活动中,民事主体应该诚实、守信用,正当行使权利和义务诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则诚实信用原则和公平原则一样,是市场活动中重要的道德规范,也是道德规范在法律上的表现当法律规定不足时,应当依据诚实信用原则进行弥补开展个人理财业务必须遵守民事法律的基本原则公民(自然人)2.民事法律关系主体
(1)民事法律关系主体的概念
(2)公民(自然人)·自然人的民事权利能力概念、特征与时间自然人是基于出生而取得民事主体资格的人,包括本国公民、外国人和无国籍人自然人的民事权利能力,是指法律赋予自然人参加民事法律关系、享有民事权利、承担民事义务的资格,具有平等性、不可转让性等特征,始于出生终于死亡·自然人的民事行为能力概念和分类自然人有了民事权利能力,还必须具有相应的民事行为能力,才能以自己的行为享有民事权利、承担民事义务自然人的民事行为能力是指自然人能够以自己的行为__参加民事法律关系、行使民事权利和设定民事义务的资格我国《民法通则》对自然人的民事行为能力根据自然人的年龄和智力状况作了如下分类第一,完全民事行为能力人十八周岁以上的公民是成年人,具有完全民事行为能力,可以__进行民事活动,是完全民事行为能力人十六周岁以上不满十八周岁的公民,以自己的劳动收入为主要生活来源的,视为完全民事行为能力人.第二,限制民事行为能力人十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人,可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理,或者征得他的法定代理人的同意不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人,可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理,或者征得他的法定代理人的同意第三,无民事行为能力人不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人,由他的法定代理人代理民事活动不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人,由他的法定代理人代理民事活动无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人,以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人法人
(3)法人·概念·成立要件·分类企业法人;机关法人;事业单位法人;社会团体法人
(4)非法人__个人理财精讲班第18讲讲义民事代理制度3.民事代理制度
(1)基本含义《民法通则》第六十三条规定公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为代理人在代理权限内,以被代理人的名义实施民事法律行为被代理人对代理人的代理行为,承担民事责任依照法律规定或者按照双方当事人约定,应当由本人实施的民事法律行为,不得代理
(2)代理的特征第一,代理人须在代理权限内实施代理行为;第二,代理人须以被代理人的名义实施代理行为;第三,代理行为必须是具有法律效力的行为;第四,代理行为须直接对被代理人发生效力;第五,代理人在代理活动中具有__的法律地位
(3)代理的分类根据代理权产生的根据不同,可以将代理分为委托代理、法定代理和指定代理《民法通则》第___条规定“代理包括委托代理、法定代理和指定代理委托代理人按照被代理人的委托行使代理权,法定代理人依照法律的规定行使代理权,指定代理人按照人民__或者指定单位的指定行使代理权”
(4)委托代理委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系民事法律行为的委托代理,可以用书面形式,也可以用口头形式法律规定用书面形式的,应当用书面形式书面委托代理的授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间,并由委托人签名或者盖章委托书授权不明的,被代理人应当向第三人承担民事责任,代理人负连带责任委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的,应当事先取得被代理人的同意事先没有取得被代理人同意的,应当在事后及时告诉被代理人,如果被代理人不同意,由代理人对自己所转托的人的行为负民事责任,但在紧急情况下,为了保护被代理人的利益而转托他人的除外
(5)代理的法律责任第一,没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为,只有经过被代理人的追认,被代理人才承担民事责任未经追认的行为,由行为人承担民事责任本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的,视为同意第二,代理人不履行职责而给被代理人造成损害的,应当承担民事责任第三,代理人和第三人串通,损害被代理人的利益的,由代理人和第三人负连带责任第四,第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的,由第三人和行为人负连带责任第五,代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的,或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示__的,由被代理人和代理人负连带责任
(6)代理的终止·委托代理的终止第一,代理期间届满或者代理事务完成;第二,被代理人取消委托或者代理人辞去委托;第三,代理人死亡;第四,代理人丧失民事行为能力;第五,作为被代理人或者代理人的法人终止·法定代理或者指定代理的终止第一,被代理人取得或者恢复民事行为能力;第二,被代理人或者代理人死亡;第三,代理人丧失民事行为能力第四,指定代理的人民__或者指定单位取消指定;第五,由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭《中华人民___合同法》(上)
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1.2《中华人民___合同法》1.概念合同是当事人之间权利义务关系的协议《合同法》第二条第一款规定“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他__之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议”2.合同的订立书面、口头、其他形式书面形式包括合同书、信件、数据电文(电报、电传、传真、电子数据交换、____)3.格式条款合同格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款4.无效合同有下列情形之一的,合同无效1一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;2恶意串通,损害国家、__或者第三人利益;3以合法形式掩盖非法目的;4损害社会公共利益;5违反法律、行政法规的强制性规定《中华人民___合同法》(下)5.合同的免责条款无效《合同法》第五十三条规定,合同中的下列免责条款无效1造成对方人身伤害的;2因故意或者重大过失造成对方财产损失的6.可撤销合同签订的合同有下列情形时,当事人一方有权请求人民__或者仲裁机构变更或者撤销1因重大误解订立的;2在订立合同时显失公平的一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下订立的合同,受损害方有权请求人民__或者仲裁机构变更或者撤销7.合同履行的抗辩权第一,同时履行抗辩权当事人互负债务,没有先后履行顺序的,应当同时履行一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求一方在对方履行债务不符合约定时,有权拒绝其相应的履行要求第二,先履行抗辩权当事人互负债务,有先后履行顺序,先履行一方未履行的,后履行一方有权拒绝其履行要求先履行一方履行债务不符合约定的,后履行一方有权拒绝其相应的履行要求第三,不安抗辩权应当先履行债务的当事人,有确切证据证明对方有下列情形之一的,可以中止履行
①经营状况严重恶化;
②转移财产、抽逃资金,以逃避债务;
③丧失商业信誉;
④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形当事人没有确切证据中止履行的,应当承担违约责任8.违约责任个人理财精讲班第19讲讲义商业银行的__形式
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1.3《中华人民___商业银行法》1.商业银行的__形式商业银行的__形式有两种第一种是银行有限责任公司,股东以其出资额为限对银行的债务承担责任,该银行以其全部资产对外承担责任;第二种是银行股份有限公司,银行的全部资本划分为等额股份,股东以其所持股份为限对银行承担责任,银行以其全部资产对外承担责任为了适应竞争的需要,商业银行可以在我国境内外设立分支机构,商业银行设立分支机构须有一定的资本,商业银行总行应当按照《商业银行法》和银行章程的规定向分行拨付营运资金,拨付给分支机构的营运资金额的总和,不得超过商业银行总行资本金总额的60%;商业银行的分支机构不具有__的法人资格,总行对其分支机构实行全行统一核算,统一调度资金,分级管理的财务制度各分支机构在总行的授权范围内开展业务,对外先以自己经营管理的财产承担民事责任,不足部分由总行承担商业银行的经营原则2.商业银行的经营原则商业银行实行自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束,在经营活动中要坚持以下原则1“三性”原则,即安全性原则、流动性原则和效益性原则《商业银行法》第四条规定,商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,实行自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束第一,安全性原则安全性原则是指商业银行所作的任何资产业务须以安全为第一要旨,其主要业务——放款业务必须有效__借款人的还款能力,要求其提供有效__,非有十分把握,不得发放信用贷款,以保障贷款资产安全《商业银行法》规定商业银行的资金只能投资国债资产,而不能投资公司债券,以保证银行资产在投资上的绝对安全第二,流动性原则流动性原则是指商业银行的资产应保持一定的流动性,以适应银行的支付能力银行的放款应当对__贷款、中期贷款和短缺贷款保持适当的比例,其中还应特别注重银行保持一定的流动资产,以应付支付还债的需要流动性资产是指在1个月内能够变现收回来的放款和国债资产,流动性负债是指在1个月内要偿还的负债第三,效益性原则效益性原则是指商业银行在开展放款业务和投资业务时须仔细核算银行利润,利高的资产项目多做快做,利薄或者无利的项目少做或者不做,以保证银行资产收益和市场竞争能力2业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则《商业银行法》第五条规定“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则商业银行和其客户以平等的身份参与到金融活动中,遵循平等民事主体的基本行为准则3保障存款人的合法权益不受侵犯的原则4公平竞争原则5依法经营,不得损害社会公益的原则6严格贷款的资信__、依法按期收回贷款本息原则《商业银行法》规定的商业银行的主要业务3.《商业银行法》规定的商业银行的主要业务《商业银行法》第三条明确规定“商业银行可以经营下列部分或者全部业务一吸收公众存款;二发放短期、中期和__贷款;三__国内外结算;四____承兑与贴现;五发行金融债券;六代理发行、代理兑付、承销__债券;七买卖__债券、金融债券;八从事同业拆借;九买卖、代理买卖外汇;十从事银行卡业务;十一提供信用证服务及__;十二代理收付款项及代理保险业务;十三提供保管箱服务;十四经___银行业监督管理机构批准的其他业务”商业银行业务的分类1负债业务,即商业银行通过一定的形式__资金来源的业务主要包括吸收公众存款、发放金融债券、从事同业拆借等,其中吸收公众存款是最主要的负债业务商业银行__个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结,但法律另有规定的除外商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限,确定存款利率,并予以公告商业银行应当按照中国人民银行的规定,向中国人民银行交存存款准备金,留足备付金商业银行应当保证存款本金和利息的支付,不得拖延、拒绝支付存款本金和利息2资产业务,即商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动的业务主要包括发放短期、中期和__贷款、____承兑与贴现、买卖,其中最主要的业务是发放贷款3中间业务,即商业银行并不运用自己的资金,而代理客户承办支付和其他委托事项并从中收取手续费的业务主要包括__国内外结算、代理发行、代理兑付、承销__债券、代理买卖外汇、提供信用证服务及__、代理收付款项及代理保险业务等银行开展个人理财业务就是经___银行业监督管理机构批准的一项银行中间业务4.违反《商业银行法》的法律责任
(1)侵犯存款人利益的法律责任商业银行有下列行为之一的,对存款人或者其他客户造成财产损害的,应当承担支付延迟履行的利息以及其他民事责任无故拖延或者拒绝支付存款本金和利息的;违反__承兑等结算业务规定,不予兑现,不予收付人账,压单、压票或者违反规定退票的;非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的;违反《商业银行法》的规定对存款人或者其他客户造成其他损害的
(2)商业银行违反有关监管规定的法律责任《中华人民___银行业监督管理法》
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1.4《中华人民___银行业监督管理法》《银行业监督管理法》的调整对象全国银行业金融机构及其业务活动,所指银行业金融机构即中华人民___境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行对在中华人民___境内设立的金__产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经___银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理,适用《银行业监督管理法》对银行业金融机构监督管理的规定1.银行业监督管理的目标一是促进银行业的合法、稳健运行,维护公众对银行业的信心;二是保护银行业公平竞争,提高银行业竞争能力2.银行业监管措施有哪些?1要求银行金融机构报送报表、资料2现场检查现场检查包括进入银行业金融机构进行检查;询问银行业金融机构的工作人员,要求其对有关检查事项作出说明;查阅、__银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料,对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存;检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统进行现场检查应当经银行业监督管理机构负责人批准现场检查时,检查人员不得少于两人,并应当出示合法证件和检查通知书;检查人员少于两人或者未出示合法证件和检查通知书的,银行业金融机构有权拒绝检查3与银行业金融机构高管人员谈话制度银行业监督管理机构根据履行职责的需要,可以与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监督管理谈话,要求银行业金融机构董事、高级管理人员就银行业金融机构的业务活动和风险管理的重大事项作出说明4责令银行业金融机构依法披露信息银行业监督管理机构应当责令银行业金融机构按照规定,如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息5对违规行为进行处理、处罚6对有____的银行业金融机构实行接管或者重组银行业金融机构已经或者可能发生____,严重影响存款人和其他客户合法权益的,中国银监会可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组,接管和机构重组依照有关法律和___的规定执行7对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以撤销银行业金融机构有违法经营、经营管理不善等情形,不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的,中国银监会有权予以撤销8查询、申请冻结有关机构及人员的账户经中国银监会或者其省一级派出机构负责人批准,银行业监管机构有权查询涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户;对涉嫌转移或者隐匿违法资金的,经银行业监管机构负责人批准,可以申请司法机关予以冻结个人理财精讲班第20讲讲义《证券法》的基本原则
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1.5《中华人民___证券法》1.概述2.《证券法》的基本原则1公开、公平、公正原则公开原则是证券发行和交易制度的核心,它要求证券发行者必须依法将与证券有关的一切真实情况予以公开,以供投资者投资决策时参考只有以公开为基础,才能实现公平和公正2自愿、有偿、诚实信用的原则3合法原则《证券法》第五条规定“证券发行、交易活动,必须遵守法律、行政法规;禁止欺诈、__交易和操纵证券交易市场的行为”4分业经营、分业管理的原则《证券法》第六条明确规定“证券业和银行业、信托业、保险业分业经营、分业管理证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立国家另有规定的除外”5保护投资者合法权益的原则6国家集中统一监管与行业自律相结合的原则在国家对证券发行、交易活动实行集中统一监督管理的前提下,证券交易所、证券业协会依法实行自律性管理证券机构3.证券机构
(1)证券交易所
(2)证券公司
(3)证券登记结算机构
(4)证券交易服务机构
(5)证券业协会
(6)证券监督管理机构《证券法》中禁止交易的相关规定4.《证券法》中禁止交易的相关规定1限制和禁止的证券交易行为的一般规定
①证券交易当事人依法买卖的证券必须是依法发行并交付的证券非依法发行的证券不得买卖依法发行的证券,法律对其转让期限有限制性规定的,在限定的期限内不得买卖
②经依法核准的上市交易的股票、公司债券及其他证券,应当在证券交易所挂牌交易
③证券交易以现货进行交易,证券公司不得从事向客户__或者融券的证券交易活动
④证券交易所、证券公司、证券登记结算机构从业人员、证券监督管理机构工作人员和法律、行政法规禁止参与股票交易的其他人员,在任期或者法定限期内,不得直接或者以化名、借他人名义持有、买卖股票,也不得收受他人赠送的股票任何人在成为前款所列人员时,其原已持有的股票必须依法转让
⑤为股票发行出具审计报告、资产评估报告或者法律意见书等文件的专业机构和人员,在该股票承销期内和期满后6个月内,不得买卖该种股票除上述规定外,为上市公司出具审计报告、资产评估报告或者法律意见书等文件的专业机构和人员,自接受上市公司委托之日起至上述文件公开后5日内,不得买卖该种股票
⑥持有一个股份有限公司已发行的股份5%的股东,应当在其持股数额达到该比例之日起3日内向该公司报告,公司必须在接到报告之日起3日内向___证券监督管理机构报告;属于上市公司的,应当同时向证券交易所报告上述股东将其所持有的该公司的股票在买入后6个月内卖出,或者在卖出后6个月内又买人,由此所得收益归该公司所有,公司董事会应当收回该股东所得收益但是,证券公司因包销购入售后剩余股票而持有5%以上股份的,卖出该股票时不受6个月时间限制2证券__交易__交易是一种证券投机行为,是一种欺诈交易行为,是证券违法的一种常见形态《证券法》第七十三条规定“禁止证券交易__信息的知情人和非法获取__信息的人利用__信息从事证券交易活动”证券__交易涉及__信息的知情人和__信息
①《证券法》第七十四条对__信息的知情人进行了明确规定“证券交易__信息的知情人包括一发行人的董事、监事、高级管理人员;二持有公司百分之五以上股份的股东及其董事、监事、高级管理人员,公司的实际控制人及其董事、监事、高级管理人员;三发行人控股的公司及其董事、监事、高级管理人员;四由于所任公司职务可以获取公司有关__信息的人员;五证券监督管理机构工作人员以及由于法定职责对证券的发行、交易进行管理的其他人员;六保荐人、承销的证券公司、证券交易所、证券登记结算机构、证券服务机构的有关人员;七___证券监督管理机构规定的其他人”
②__信息__信息是指证券交易活动中,涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场__有重大影响的尚未公开的信息__信息需要两个构成要件,即“重大性和“未公开性,对何为“重大影响以及“未公开法律并无进一步解释,但《证券法》第七十五条对__信息作了具体列举“证券交易活动中,涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场__有重大影响的尚未公开的信息,为__信息下列信息皆属__信息一本法第六十七条第二款所列重大__;二公司分配股利或者增资的计划;三公司股权结构的重大变化;四公司债务__的重大变更;五公司营业用主要资产的抵押、出售或者报废一次超过该资产的百分之三十;六公司的董事、监事、高级管理人员的行为可能依法承担重大损害赔偿责任;七上市公司收购的有关方案;八___证券监督管理机构认定的对证券交易__有显著影响的其他重要信息”
③利用__信息进行交易的行为__交易行为有三种形式__人利用__信息买卖相关证券;泄露__信息;__人利用__信息建议他人买卖证券禁止证券交易__信息的知情人和非法获取__信息的人利用__信息从事证券交易活动证券交易__信息的知情人和非法获取__信息的人,在______前,不得买卖该公司的证券,或者泄露该信息,或者建议他人买卖该证券__交易行为给投资者造成损失的,行为人应当依法承担赔偿责任3禁止操纵证券市场的行为所谓操纵市场,是指少数人以获取利益或者减少损失为目的,利用其资金、信息等优势或者滥用职权,影响证券市场__,制造证券市场假象,诱导或者致使普通投资者在不了解事实__的情况下作出证券投资决定,扰乱证券市场秩序的行为《证券法》第七十七条规定“禁止任何人以下列手段操纵证券市场一单独或者通过合谋,集中资金优势、持股优势或者利用信息优势联合或者连续买卖,操纵证券交易__或者证券交易量;二与他人串通,以事先约定的时间、__和方式相互进行证券交易,影响证券交易__或者证券交易量;三在自己实际控制的账户之间进行证券交易,影响证券交易__或者证券交易量;四以其他手段操纵证券市场操纵证券市场行为给投资者造成损失的,行为人应当依法承担赔偿责任”4禁止欺诈客户行为《证券法》第七__条规定“禁止证券公司及其从业人员从事下列损害客户利益的欺诈行为一违背客户的委托为其买卖证券;二不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件;三挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金;四未经客户的委托,擅自为客户买卖证券,或者假借客户的名义买卖证券;五为牟取佣金收人,诱使客户进行不必要的证券买卖;六利用传播媒介或者通过其他方式提供、传播虚假或者误导投资者的信息;七其他违背客户真实意思表示,损害客户利益的行为欺诈客户行为给客户造成损失的,行为人应当依法承担赔偿责任”5禁止虚假陈述和信息误导行为虚假陈述包括两种情况,一是虚假陈述行为,即发行人、承销商公告的招股说明书、公司债券募集办法、财务会计报告、上市报告文件、年度报告、中期报告、临时报告中,故意虚假记载、误导性陈述或者有重大遗漏致使投资者在证券交易中遭受损失;二是编造并传播虚假信息,严重影响证券交易的行为《证券法》第七十八条规定“禁止国家工作人员、传播媒介从业人员和有关人员编造、传播虚假信息,扰乱证券市场秩序禁止证券交易所、证券公司、证券登记结算机构、证券服务机构及其从业人员,证券业协会、证券监督管理机构及其工作人员,在证券交易活动中作出虚假陈述或者信息误导各种传播媒介传播证券市场信息必须真实、客观,禁止误导”6禁止的其他行为《证券法》的有关规定第八十条禁止法人非法利用他人账户从事证券交易;禁止法人出借自己或者他人的证券账户第八十一条依法拓宽资金入市渠道,禁止资金违规流入股市第八十二条禁止任何人挪用公款买卖证券违反《证券法》的法律责任5.证券交易结算账户管理6.违反《证券法》的法律责任
(1)发行人擅自发行证券的民事责任
(2)虚假陈述的民事责任
(3)内部交易的民事责任
(4)操纵市场行为的民事责任个人理财精讲班第21讲讲义基本内容
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1.6《中华人民___证券投资基金法》1.基本内容证券投资基金的基本概念(上)2.和个人理财业务相关的重要法条内容
(1)证券投资基金的基本概念证券投资基金的特点第一,证券投资基金是由专家运作、管理并专门投资于证券市场的基金第二,证券投资基金是一种间接的证券投资方式;投资者是通过__基金而间接投资于证券市场的与直接__股票相比,投资者与上市公司没有任何直接关系,不参与公司决策和管理,只享有公司利润的分配权第三,证券投资基金具有投资小、费用低的优点第四,证券投资基金具有组合投资、分散风险的好处第五,流动性强·基金管理人基金管理人的职责一依法募集基金,__或者委托经___证券监督管理机构认定的其他机构代为__基金份额的__、申购、赎回和登记事宜;二__基金备案手续;三对所管理的不同基金财产分别管理、分别记账,进行证券投资;四按照基金合同的约定确定基金收益分配方案,及时向基金份额持有人分配收益;五进行基金会计核算并编制基金财务会计报告;六编制中期和年度基金报告;七计算并公告基金资产净值,确定基金份额申购、赎回__;八__与基金财产管理业务活动有关的信息披露事项;九召集基金份额持有人大会;十保存基金财产管理业务活动的记录、账册、报表和其他相关资料;十一以基金管理人名义,代表基金份额持有人利益行使诉讼权利或者实施其他法律行为;十二___证券监督管理机构规定的其他职责·基金托管人证券投资基金的基本概念(下)·基金份额持有人基金份额持有人的权利一__基金财产收益;二参与分配清算后的剩余基金财产;三依法转让或者申请赎回其持有的基金份额;四按照规定要求召开基金份额持有人大会;五对基金份额持有人大会审议事项行使表决权;六查阅或者__公开披露的基金信息资料;七对基金管理人、基金托管人、基金份额__机构损害其合法权益的行为依法提起诉讼;八基金合同约定的其他权利·基金合同基金合同就是指基金管理人、托管人、投资者为设立投资基金而订立的用以明确基金当事人各方权利与义务关系的书面法律文件基金合同规范基金各方当事人的地位与责任管理人对基金财产具有经营管理权;托管人对基金财产具有保管权;投资人则对基金运营收益享有收益权,并承担投资风险基金合同为制定投资基金其他有关文件提供了依据,包括招募说明书、基金募集方案及发行计划等如果这些文件与基金合同发生抵触,则必须以基金合同为准因此,基金合同是投资基金正常运作的基础性法律文件基金的分类、募集基金
(2)基金的分类·封闭式基金·开放式基金
(3)募集基金基金份额的交易、申购与赎回等
(4)基金份额的交易·基金份额上市交易的条件·终止基金份额上市交易的情形
(5)基金份额的申购与赎回·基本概念·基金申购赎回的__
(6)基金的运作与信息披露·基金财产《证券投资基金法》的有关规定第五十八条基金财产应当用于下列投资一上市交易的股票、债券;二___证券监督管理机构规定的其他证券品种第五__条基金财产不得用于下列投资或者活动一承销证券;二向他人贷款或者提供__;三从事承担无限责任的投资;四买卖其他基金份额,但是___另有规定的除外;五向其基金管理人、基金托管人出资或者买卖其基金管理人、基金托管人发行的股票或者债券;六买卖与其基金管理人、基金托管人有控股关系的股东或者与其基金管理人、基金托管人有其他重大利害关系的公司发行的证券或者承销期内承销的证券;七从事__交易、操纵证券交易__及其他不正当的证券交易活动;八依照法律、行政法规有关规定,由___证券监督管理机构规定禁止的其他活动·应该公开披露的信息公开披露的基金信息包括一基金招募说明书、基金合同、基金托管协议;二基金募集情况;三基金份额上市交易公告书;四基金资产净值、基金份额净值;五基金份额申购、赎回__;六基金财产的资产组合季度报告、财务会计报告及中期和年度基金报告;七临时报告;八基金份额持有人大会决议;九基金管理人、基金托管人的专门基金托管部门的重大____;十涉及基金管理人、基金财产、基金托管业务的诉讼;十一依照法律、行政法规有关规定,由___证券监督管理机构规定应予披露的其他信息
(7)法律责任个人理财精讲班第22讲讲义保险合同概述
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1.7《中华人民___保险法》保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为1.保险合同
(1)保险合同概述保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人保险人是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司保险合同分为财产保险合同和人身保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同保险合同的订立
(2)保险合同的订立订立保险合同时的告知义务订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费保险合同的履行
(3)保险合同的履行·投保人、被保险人的义务第一,投保人应按照约定交付保险费,这是投保人最基本的义务;第二,投保人、被保险人应履行出险通知、预防危险、索赔举证的义务;第三,被保险人应履行危险增加通知、施救的义务·保险人的义务保险人的义务主要是按照合同约定的时间开始承__险责任,在保险事故发生后或保险合同规定的事项发生后对损失给予赔偿或向受益人支付约定的保险金保险人或者再保险接受人对在__保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私,负有保密的义务·保险的理赔与索赔第一,出险通知第二,提供索赔单证第三,核定赔偿·保险的索赔时效保险代理人和保险经纪人2.保险代理人和保险经纪人
(1)定义保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内代为__保险业务的单位或者个人保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位
(2)代理人、经纪人的职业许可的内容保险代理人、保险经纪人应当具备保险监督管理机构规定的资格条件,并取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证,向工商行政管理机关__登记,__营业执照,并缴存保证金或者投保职业责任保险保险代理人、保险经纪人应当有自己的经营场所,设立专门账簿记载保险代理业务或者经纪业务的收支情况,并接受保险监督管理机构的监督保险代理手续费和经纪人佣金,只限于向具有合法资格的保险代理人、保险经纪人支付,不得向其他人支付《中华人民___信托法》
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1.8《中华人民___信托法》1.基本内容什么是信托信托,是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为信托当事人的当事人包括委托人、受托人、受益人2.与商业银行个人理财业务相关的内容
(1)关于委托__利和义务第五条信托当事人进行信托活动,必须遵守法律、行政法规,遵循自愿、公平和诚实信用原则,不得损害国家利益和社会公共利益第__条委托人应当是具有完全民事行为能力的自然人、法人或者依法成立的其他__第__条委托人有权了解其信托财产的管理运用、处分及收支情况,并有权要求受托人作出说明委托人有权查阅、抄录或者__与其信托财产有关的信托账目以及处理信托事务的其他文件第__一条因设立信托时未能预见的特别事由,致使信托财产的管理方法不利于实现信托目的或者不符合受益人的利益时,委托人有权要求受托人调整该信托财产的管理方法第__二条受托人违反信托目的处分信托财产或者因违背管理职责、处理信托事务不当致使信托财产受到损失的,委托人有权申请人民__撤销该处分行为,并有权要求受托人恢复信托财产的原状或者予以赔偿;该信托财产的受让人明知是违反信托目的而接受该财产的,应当予以返还或者予以赔偿前款规定的申请权,自委托人知道或者应当知道撤销原因之日起一年内不行使的,归于消灭第__三条受托人违反信托目的处分信托财产或者管理运用、处分信托财产有重大过失的,委托人有权依照信托文件的规定解任受托人,或者申请人民__解任受托人第四十条受托人职责终止的,依照信托文件规定选任新受托人;信托文件未规定的,由委托人选任;委托人不指定或者__力指定的,由受益人选任;受益人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,依法由其监护人代行选任
(2)关于受托__利和义务第三十条受托人应当自己处理信托事务,但信托文件另有规定或者有不得已事由的,可以委托他人代为处理第三十五条受托人有权依照信托文件的约定取得报酬信托文件未作事先约定的,经信托当事人协商同意,可以作出补充约定;未作事先约定和补充约定的,不得收取报酬约定的报酬经信托当事人协商同意,可以增减其数额第三十七条受托人因处理信托事务所支出的费用、对第三人所负债务,以信托财产承担受托人以其固有财产先行支付的,对信托财产享有优先受偿的权利第__五条受托人应当遵守信托文件的规定,为受益人的最大利益处理信托事务受托人管理信托财产,必须恪尽职守,履行诚实、信用、谨慎、有效管理的义务第__六条受托人除依照本法规定取得报酬外,不得利用信托财产为自己谋取利益受托人违反前款规定,利用信托财产为自己谋取利益的,所得利益归人信托财产第__七条受托人不得将信托财产转为其固有财产受托人将信托财产转为其固有财产的,必须恢复该信托财产的原状;造成信托财产损失的,应当承担赔偿责任第__八条受托人不得将其固有财产与信托财产进行交易或者将不同委托人的信托财产进行相互交易,但信托文件另有规定或者经委托人或者受益人同意,并以公平的市场__进行交易的除外受托人违反前款规定,造成信托财产损失的,应当承担赔偿责任第__九条受托人必须将信托财产与其固有财产分别管理、分别记账,并将不同委托人的信托财产分别管理、分别记账第三十三条受托人必须保存处理信托事务的完整记录受托人应当每年定期将信托财产的管理运用、处分及收支情况,报告委托人和受益人受托人对委托人、受益人以及处理信托事务的情况和资料负有依法保密的义务第三十四条受托人以信托财产为限向受益人承担支付信托利益的义务第三十七条受托人违背管理职责或者处理信托事务不当对第三人所负债务或者自己所受到的损失,以其固有财产承担
(3)受益__利和义务第四十三条受益人是在信托中享有信托受益权的人受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他__委托人可以是受益人,也可以是同一信托的唯一受益人受托人可以是受益人,但不得是同一信托的唯一受益人第四十四条受益人自信托生效之日起享有信托受益权信托文件另有规定的,从其规定第四十五条共同受益人按照信托文件的规定享受信托利益信托文件对信托利益的分配比例或者分配方法未作规定的,各受益人按照均等的比例享受信托利益第四十六条受益人可以放弃信托受益权第四十七条受益人不能清偿到期债务的,其信托受益权可以用于清偿债务,但法律、行政法规以及信托文件有限制性规定的除外第四十八条受益人的信托受益权可以依法转让和继承,但信托文件有限制性规定的除外个人理财精讲班第23讲讲义《个人所得税法》
7.
1.9《个人所得税法》
(1)个人所得税纳税义务人
(2)个人所得税的征税对象一工资、薪金所得;二个体工商户的生产、经营所得;三对企事业单位的承包经营、承租经营所得;四劳务报酬所得;五稿酬所得;六特许权使用费所得;七利息、股息、红利所得;八财产租赁所得;九财产转让所得;十偶然所得;十一经___财政部门确定征税的其他所得
(3)免纳和减征个人所得税的个人收入项目一省级人民__、___部委和中国人民___军以上单位,以及外国__、国际__颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金;二国债和国家发行的金融债券利息;三按照国家统一规定发给的补贴、津贴;四福利费、抚恤金、救济金;五保险赔款;六军人的转业费、复员费;七按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费;八依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华__、___的外交代表、领事官员和其他人员的所得;九中国__参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得;十经___财政部门批准免税的所得
(4)个人所得税的征收管理《中华人民___物权法》(上)
7.
1.10《中华人民___物权法》1.《物权法》的基本内容2.和商业银行个人理财业务相关的内容
(1)不动产抵押登记
(2)动产的交付管理
(3)__物权《中华人民___物权法》(下)
(4)抵押债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押一建筑物和其他土地附着物;二建设用地使用权;三以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;四生产设备、原材料、半成品、产品;五正在建造的建筑物、船舶、__器;六交通运输工具;七法律、行政法规未禁止抵押的其他财产下列财产不得抵押一土地所有权;二耕地、宅__、自留地、自留山等__所有的土地使用权,但法律规定可以抵押的除外;三学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;四所有权、使用权不明或者有争议的财产;五依法被查封、扣押、监管的财产;六法律、行政法规规定不得抵押的其他财产债务人或者第三人有权处分的哪些权利可以出质?一汇票、支票、本票;二债券、存款单;三仓单、提单;四可以转让的基金份额、股权;五可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;六应收账款;七法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利
(5)质押
(6)留置个人理财精讲班第24讲讲义《中国人民___外资银行管理条例》
7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规
7.
2.1《中国人民___外资银行管理条例》·外商独资银行、中外合资银行按照___银行业监督管理机构批准的业务范围,可以经营的外汇业务和人民币业务包括一吸收公众存款;二发放短期、中期和__贷款;三____承兑与贴现;四买卖__债券、金融债券,买卖股票以外的其他外币有价证券;五提供信用证服务及__;六__国内外结算;七买卖、代理买卖外汇;八代理保险;九从事同业拆借;十从事银行卡业务;十一提供保管箱服务;十二提供资信调查和__服务;十三经___银行业监督管理机构批准的其他业务外商独资银行、中外合资银行经中国人民银行批准,可以经营结汇、售汇业务·外国银行分行按照___银行业监督管理机构批准的业务范围,可以经营下列业务一吸收公众存款;二发放短期、中期和__贷款;三____承兑与贴现;四买卖__债券、金融债券,买卖股票以外的其他外币有价证券;五提供信用证服务及__;六__国内外结算;七买卖、代理买卖外汇;八代理保险;九从事同业拆借;十提供保管箱服务;十一提供资信调查和__服务;十二经___银行业监督管理机构批准的其他业务外国银行分行可以吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款外国银行分行经中国人民银行批准,可以经营结汇、售汇业务第三十二条外国银行分行及其分支机构的民事责任由其总行承担第三十三条外国银行代表处可以从事与其代表的外国银行业务相关的联络、市场调查、__等非经营性活动外国银行代表处的行为所产生的民事责任,由其所代表的外国银行承担《期货交易管理条例》
7.
2.2《期货交易管理条例》·期货交易的重要术语一期货合约,是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约根据合约标的物的不同,期货合约分为商品期货合约和金融期货合约商品期货合约的标的物包括农产品、工业品、能源和其他商品及其相关指数产品;二期权合约,是指由期货交易所统一制定的、规定买方有权在将来某一时间以特定__买人或者卖出约定标的物包括期货合约的标准化合约三四结算,是指根据期货交易所公布的结算__对交易双方的交易盈亏状况进行的资金清算和划转五交割,是指合约到期时,按照期货交易所的规则和程序,交易双方通过该合约所载标的物所有权的转移,或者按照规定结算__进行现金差价结算,了结到期未平仓合约的过程六平仓,是指期货交易者买人或者卖出与其所持合约的品种、数量和交割月份相同但交易方向相反的合约,了结期货交易的行为七持仓量,是指期货交易者所持有的未平仓合约的数量八持仓限额,是指期货交易所对期货交易者的持仓量规定的最高数额九仓单,是指交割仓库开具并经期货交易所认定的标准化提货凭证十涨跌停板,是指合约在1个交易日中的交易__不得高于或者低于规定的涨跌幅度,超出该涨跌幅度的报价将被视为无效,不能成交十一__信息,是指可能对期货交易__产生重大影响的尚未公开的信息,包括___期货监督管理机构以及其他相关部门制定的对期货交易__可能发生重大影响的政策,期货交易所作出的可能对期货交易__发生重大影响的决定,期货交易所会员、客户的资金和交易动向以及___期货监督管理机构认定的对期货交易__有显著影响的其他重要信息十二__信息的知情人员,是指由于其管理地位、监督地位或者职业地位,或者作为雇员、专业顾问履行职务,能够接触或者获得__信息的人员,包括期货交易所的管理人员以及其他由于任职可获取__信息的从业人员,___期货监督管理机构和其他有关部门的工作人员以及___期货监督管理机构规定的其他人员《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》
7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释
7.
3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》1.代理境外理财业务的基本概念 商业银行代客境外理财业务,是指具有代客境外理财资格的商业银行,受境内机构和居民个人的委托,以其资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动实务中,商业银行通过__代客境外理财产品募集客户资金后,代理客户在境外进行投资,投资的收益和风险均由客户承担 与以往的银行理财产品相比,代客境外理财产品具有以下特点 第一,资金投资市场在境外代客境外理财业务所募集的客户资金主要投资于境外金融产品,使投资者有机会参与国际金融市场 第二,可投资的境外金融产品和境外金融市场有限目前,商业银行不得代客投资于境外商品类衍生产品,对冲基金以及国际公认评级机构评级BBB级以下的证券 第三,可以直接用人民币投资客户可以自有外汇或人民币__代客境外理财产品,银行代替客户统一在国家外汇管理局换汇后进行境外投资投资代客境外理财产品面临的主要风险是市场风险和信用风险2.个人理财业务活动相关的重要内容
(1)业务准入管理第十二条商业银行取得代客境外理财业务资格后,在境内__个人理财产品,按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的有关规定管理商业银行取得代客境外理财业务资格后,向境内机构__理财产品或提供综合理财服务,准入管理适用报告制,报告程序和要求以及相关风险的管理参照个人理财业务管理的有关规定执行 第十三条商业银行受投资者委托以人民币购汇__代客境外理财业务,应向___申请代客境外理财购汇额度 商业银行接受投资者委托以投资者的自有外汇进行境外理财投资的,其委托的金额不计入___批准的投资购汇额度第十五条在经批准的购汇额度范围内,商业银行可向投资者发行以人民币标价的境外理财产品,并统一__募集人民币资金的购汇手续 第十六条境外理财资金汇回后,商业银行应将投资本金和收益支付给投资者投资者以人民币购汇投资的,商业银行结汇后支付给投资者;投资者以外汇投资的,商业银行将外汇划回投资者原账户,原账户已关闭的,可划入投资者指定的账户
(2)资金流出入管理第__条商业银行境外理财投资,应当委托经银监会批准具有托管业务资格的其他境内商业银行作为托管人托管其用于境外投资的全部资产 第__条除中国银监会规定的职责外,托管人还应当履行下列职责
(一)为商业银行按理财计划开设境内托管账户、境外外汇资金运用结算账户和证券托管账户;
(二)监督商业银行的投资运作,发现其投资指令违法、违规的,及时向___报告;
(三)保存商业银行的资金汇出、汇入、兑换、收汇、付汇和资金往来记录等相关资料,其保存的时间应当不少于15年;
(四)按照规定,__国际收支统计申报;
(五)协助___检查商业银行资金的境外运用情况;
(六)___根据审慎监管原则规定的其他职责第__二条商业银行在收到___有关购汇额度的批准文件后,应当持批准文件,与境内托管人签订托管协议,并开立境内托管账户商业银行应当自境内托管账户开设之日起5个工作日内,向___报送正式托管协议 第__三条商业银行境内托管账户的收入范围是商业银行划入的外汇资金、境外汇回的投资本金及收益以及___规定的其他收入 商业银行境内托管账户的支出范围是划入境外外汇资金运用结算账户的资金、汇回商业银行的资金、货币兑换费、托管费、资产管理费以及各类手续费以及___规定的其他支出 第__四条境内托管人应当根据审慎原则,按照风险管理要求以及商业惯例选择境外金融机构作为其境外托管代理人 境内托管人应当在境外托管代理人处开设商业银行外汇资金运用结算账户和证券托管账户,用于与境外证券登记结算机构之间的资金结算业务和证券托管业务 第__五条境内托管人及境外托管代理人必须为不同的商业银行分别设置托管账户 第__六条商业银行__境外金融产品,必须符合中国银监会的相关风险管理规定中国银监会根据相关法律法规,对商业银行代客境外理财业务的风险进行监管 第__七条从事代客境外理财业务的商业银行应在__产品时,向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险,由投资者自主作出选择 第__八条从事代客境外理财业务的商业银行应定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息 第__九条从事代客境外理财业务的商业银行应按规定履行结售汇统计报告义务个人理财精讲班第25讲讲义商业银行从事基金代销业务的准入标准
7.
3.2《证券投资基金销售管理办法》1.证券投资基金销售的概念证券投资基金销售,包括基金管理人或者基金管理人委托的其他机构以下简称代销机构宣传推介基金,__基金份额,__基金份额申购、赎回等活动2.商业银行从事基金代销业务的准入标准基金销售由基金管理人负责__;基金管理人可以委托取得基金代销业务资格的其他机构代为__,未取得基金代销业务资格的机构,不得接受基金管理人委托,代为__基金的销售商业银行可以向中国___申请基金代销业务资格,商业银行申请基金代销业务资格,应当具备下列条件一资本充足率符合___银行业监督管理机构的有关规定;二有专门负责基金代销业务的部门;三财务状况良好,运作规范稳定,最近三年内没有因违法违规行为受到行政处罚或者刑事处罚;四具有健全的法人治理结构、完善的内部控制和风险管理制度,并得到有效执行;五有与基金代销业务相适应的营业场所、安全防范设施和其他设施;六有安全、高效的__基金__、申购和赎回业务的技术设施,基金代销业务的技术系统已与基金管理人、基金托管人、基金登记机构相应的技术系统进行了联机、联网测试,测试结果符合国家规定的标准;七制定了完善的业务流程、销售人员执业操守、应急处理措施等基金代销业务管理制度;八公司及其主要分支机构负责基金代销业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的二分之一,部门的管理人员已取得基金从业资格,熟悉基金代销业务,并具备从事两年以上基金业务或者五年以上证券、金融业务的工作经历;九中国___规定的其他条件关于基金宣传推介材料的具体要求3.关于基金宣传推介材料的具体要求
(1)基金宣传推介材料的界定基金宣传推介材料,是指为推介基金向公众分发或者公布,使公众可以普遍获得的书面、电子或其他介质的信息,包括一公开出版资料;二宣__、手册、信函等面向公众的宣传资料;三海报、户外__;四电视、电影、广播、互联网资料及其他音像、通讯资料;五中国___规定的其他材料
(2)事前报备程序基金管理人和基金代销机构的基金宣传推介材料,应当事先经基金管理人的督察长检查,出具合规意见书,并报中国___备案中国___自收到备案材料之日起__个工作日内,依法进行审查,出具是否有异议的书面意见
(3)关于宣传推介材料内容的具体要求·禁止性规定基金宣传推介材料必须真实、准确,与基金合同、基金招募说明书相符,不得有下列情形一虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;二预测该基金的证券投资业绩;三违规承诺收益或者承担损失;四诋毁其他基金管理人、基金托管人或基金代销机构,或者其他基金管理人募集或管理的基金;五夸大或者片面宣传基金,违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的词语;六登载单位或者个人的推荐性文字;七中国___规定禁止的其他情形·关于登载基金业绩及风险提示的规定首先,基金宣传推介材料登载过往业绩,基金合同生效六个月以上但不满一年的,应当登载从合同生效之日起计算的业绩;基金合同生效一年以上但不满十年的,应当登载自合同生效当年开始所有完整会计年度的业绩,宣传推介材料公布日在下半年的,还应登载当年上半年度的业绩;基金合同生效十年以上的,应当登载最近十个完整会计年度的业绩其次,按照有关法律、行政法规的规定或者行业公认的准则计算基金的业绩表现数据;引用的统计数据和资料应当真实、准确,并注明出处,不得引用未经核实、尚未发生或者模拟的数据;真实、准确、合理地表述基金业绩和基金管理人的管理水平基金业绩表现数据应当经基金托管人复核最后,基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字,并使投资人在阅读过程中不易忽略,以提醒投资人注意投资风险,仔细阅读基金合同和基金招募说明书,了解基金的具体情况基金管理人应当特别声明,基金的过往业绩并不预示其未来表现,基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成新基金业绩表现的保证基金宣传推介材料含有基金获中国___核准内容的,应当特别声明中国___的核准并不代表中国___对该基金的风险和收益做出实质性判断、推荐或者保证·对基金宣传推介材料内容的其他要求基金宣传推介材料对不同基金的业绩进行比较,应当使用可比的数据来源、统计方法和比较期间,并且有关数据来源、统计方法应当公平、准确,具有关联性基金宣传推介材料附有统计图表的,应当清晰、准确;提及第三方专业机构评价结果的,应当列明第三方专业机构的名称及评价日期基金销售行为规范和法律责任4.基金销售行为规范
(1)关于建立健全基金销售相关管理制度的规定·原则要求·账户制度·档案管理制度
(2)关于基金销售的强制性和禁止性规定·关于签订书面代销协议和公示业务资格证明文件的要求·关于申购、赎回的规定·关于收取销售费用的规定·其他有关基金销售的禁止性规定5.法律责任基金管理人、代销机构从事基金销售活动,有下列情形之一的,责令改正,单处或者并处警告、罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员,单处或者并处警告、罚款一违反《证券投资基金销售管理办法》第三__条第二款的规定,允许未经聘任的人员销售基金或者未取得基金从业资格的人员宣传推介基金;二未按照《证券投资基金销售管理办法》第四十条第一款的规定签订书面代销协议;三违反《证券投资基金销售管理办法》第四十一条的规定,擅自向公众分发、公布基金宣传推介材料;四未按照《证券投资基金销售管理办法》第四十二条的规定使用基金宣传推介材料;五未按照《证券投资基金销售管理办法》第四十三条的规定开立与基金销售有关的账户;六违反《证券投资基金销售管理办法》第四十四条的规定,擅自停止__基金份额__或者拒绝投资人的申购、赎回;七未按照《证券投资基金销售管理办法》第四十五条第一款的规定收取销售费用并核算、记账;八未按照《证券投资基金销售管理办法》第四十六条的规定为投资人保守秘密;九从事《证券投资基金销售管理办法》第四十七条规定禁止的行为;十未按照《证券投资基金销售管理办法》第五十一条的规定配合中国___及其派出机构进行监督检查代销机构违反前款规定,情节严重的,责令暂停或者终止基金代销业务《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务___》
7.
3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务___》1.保险兼业代理人的概念保险兼业代理人是指受保险人委托,在从事自身业务的同时,在保险人的授权范围内__保险业务,并收取保险代理手续费的机构保险兼业代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任,由保险人承担2.保险兼业代理资格管理
(1)保险兼业代理市场准入条件申请保险兼业代理资格应具备下列条件一具有工商行政管理机关核发的营业执照;二有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源;三有固定的营业场所;四具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件商业银行代理保险业务,其一级分行应当取得保险兼业代理资格保险公司不得委托没有取得兼业代理资格的商业银行开展代理保险业务
(2)保险兼业代理的核准程序申请保险兼业代理资格,应向中国___提交下列材料:
(一)保险兼业代理人资格申报表(一式三份);
(二)工商营业执照副本复印件;
(三)《__机构代码证》复印件;
(四)保险兼业代理人资格申报电脑数据盘;
(五)被代理保险公司《经营保险业务许可证》复印件;
(六)中国___要求的其他材料中国___对经核准取得保险兼业代理资格的单位颁发《保险兼业代理许可证》《保险兼业代理许可证》有效期限为三年,保险兼业代理人应在有效期满前二个月申请__换证事宜保险兼业代理人在发生合并或撤销、解散等事宜而不再具备保险兼业代理资格时,应在一个月内向中国___交回《保险兼业代理许可证》保险兼业代理人由于名称或主营业务范围变更而需变更《保险兼业代理许可证》的内容时,应在三个月内向中国___申请__变更事宜3.保险兼业代理关系管理保险公司只能与已取得《保险兼业代理许可证》的单位建立保险兼业代理关系,委托其开展保险代理业务保险公司与保险兼业代理人建立保险代理关系,应报中国___备案,并提交下列材料一保险兼业代理关系登记表(一式三份);二《保险兼业代理许可证》复印件;三保险代理关系申报电脑数据盘中国___在收到备案材料十个工作日内未提出异议的,保险代理合同生效,保险代理关系即告成立保险代理关系成立后,保险公司应向保险兼业代理人签发《保险兼业代理委托书》《保险兼业代理委托书》由中国___统一监制保险公司与保险兼业代理人终止保险代理关系时,应收回《保险兼业代理委托书》,填写《保险兼业代理关系登记表》并及时上报中国___备案保险兼业代理人只能为一家保险公司代理保险业务,代理业务范围以《保险兼业代理许可证》核定的代理险种为限保险兼业代理人应将《保险兼业代理许可证》和《保险兼业代理委托书》放置于营业场所的明显位置4.保险兼业代理执业管理
(1)一般规定保险公司与兼业代理人建立代理关系时,有责任确定兼业代理人
(一)具备《保险兼业代理许可证》;
(二)委托代理险种在《保险兼业代理许可证》允许的范围内;
(三)经过相应的专业培训保险兼业代理人只能在其主业营业场所内代理保险业务,不得在营业场所外另设代理网点
(2)禁止性规定保险兼业代理人从事保险代理业务,不得有下列行为
(一)擅自变更保险条款,提高或降低保险费率;
(二)利用行__力、职务或职业便利强迫、引诱投保人__指定的保单;
(三)使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人;
(四)串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人;
(五)对其他保险机构、保险代理机构做出不正确的或误导性的宣传;
(六)代理再保险业务;
(七)挪用或侵占保险费;
(八)兼做保险经纪业务;
(九)中国___认定的其他损害保险人、投保人和被保险人利益的行为
(3)有关保险兼业代理合同的规定
(4)有关保费及代理手续费的规定
(5)其他方面的规定5.法律责任个人理财精讲班第26讲讲义《个人外汇管理办法》和个人理财相关的重要内容
7.
3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》1.《个人外汇管理办法》和个人理财相关的重要内容
(1)个人外汇业务的分类和管理第二条个人外汇业务按照交易主体区分境内与境外个人外汇业务,按照交易性质区分经常项目和资本项目个人外汇业务按上述分类对个人外汇业务进行管理第三条经常项目项下的个人外汇业务按照可兑换原则管理,资本项目项下的个人外汇业务按照可兑换进程管理第六条银行应通过___指定的管理信息系统__个人购汇和结汇业务,真实、准确录入相关信息,并将__个人业务的相关材料至少保存5年备查
(2)经常项目个人外汇管理第十条从事货物进出口的个人对外贸易经营者,在___门__对外贸易经营权登记备案后,其贸易外汇资金的收支按照机构的外汇收支进行管理第十一条个人进行工商登记或者__其他执业手续后,可以凭有关单证__委托具有对外贸易经营权的企业代理进出口项下及旅游购物、边境小额贸易等项下外汇资金收付、划转及结汇第十二条境内个人外汇汇出境外用于经常项目支出,单笔或当日累计汇出在规定金额以下的,凭本人有效___件在银行__;单笔或当日累计汇出在规定金额以上的,凭本人有效___件和有交易额的相关证明等材料在银行__第十三条境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收入,可以凭本人有效___件及相关证明材料在银行__购汇及汇出第十四条境外个人未使用的境外汇入外汇,可以凭本人有效___件在银行__原路汇回第十五条境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时,小额兑换凭本人有效___件在银行或外币兑换机构__;超过规定金额的,可以凭原兑换水单在银行__
(3)资本项目个人外汇管理第十六条境内个人对外直接投资符合有关规定的,经___核准可以购汇或以自有外汇汇出,并应当__境外投资外汇登记第十七条境内个人__B股,进行境外权益类、固定收益类以及国家批准的其他金融投资,应当按相关规定通过具有相应业务资格的境内金融机构__第十八条境内个人向境内保险经营机构支付外汇人寿保险项下保险费,可以购汇或以自有外汇支付第__条境内个人在境外获得的合法资本项目收入经___核准后可以结汇第__条境内个人对外捐赠和财产转移需购付汇的,应当符合有关规定并经___核准第__一条境内个人向境外提供贷款、借用外债、提供对外__和直接参与境外商品期货和金融衍生产品交易,应当符合有关规定并到_____相应登记手续第__二条境外个人__境内商品房,应当符合自用原则,其外汇资金的收支和汇兑应当符合相关外汇管理规定境外个人出售境内商品房所得人民币,经___核准可以购汇汇出第__三条除国家另有规定外,境外个人不得__境内权益类和固定收益类等金融产品境外个人__B股,应当按照国家有关规定__第__四条境外个人在境内的外汇存款应纳入存款金融机构短期外债余额管理第__五条境外个人对境内机构提供贷款或__,应当符合外债管理的有关规定第__六条境外个人在境内的合法财产对外转移,应当按照个人财产对外转移的有关外汇管理规定__
(4)个人外汇账户及外币现钞管理第__七条个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户;按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户第__八条银行按照个人开户时提供的___件等证明材料确定账户主体类别,所开立的外汇账户应使用与本人有效___件记载一致的姓名境内个人和境外个人外汇账户境内划转按跨境交易进行管理第三十一条境外个人在境内直接投资,经___核准,可以开立外国投资者专用外汇账户账户内资金经___核准可以结汇直接投资项目获得国家主管部门批准后,境外个人可以将外国投资者专用外汇账户内的外汇资金划入外商投资企业资本金账户第三十二条个人可以凭本人有效___件在银行开立外汇储蓄账户外汇储蓄账户的收支范围为非经营性外汇收付、本人或与其直系__之间同一主体类别的外汇储蓄账户间的资金划转境内个人和境外个人开立的外汇储蓄联名账户按境内个人外汇储蓄账户进行管理第三十三条个人携带外币现钞出入境,应当遵守国家有关管理规定第三十四条个人购汇提钞或从外汇储蓄账户中提钞,单笔或当日累计在有关规定允许携带外币现钞出境金额之下的,可以在银行直接__;单笔或当日累计提钞超过上述金额的,凭本人有效___件、提钞用途证明等材料向当地___事前报备第三十五条个人外币现钞存入外汇储蓄账户,单笔或当日累计在有关规定允许携带外币现钞入境免申报金额之下的,可以在银行直接__;单笔或当日累计存钞超过上述金额的,凭本人有效___件、携带外币现钞入境申报单或本人原存款金融机构外币现钞提取单据在银行__《个人外汇管理办法实施细则》和个人理财相关的重要内容2.《个人外汇管理办法实施细则》和个人理财相关的重要内容
(1)结汇和境内个人购汇实行年度总额管理第二条对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理年度总额分别为每人每年等值5万美元国家外汇管理局可根据国际收支状况,对年度总额进行调整个人年度总额内的结汇和购汇,凭本人有效___件在银行__;超过年度总额的,经常项目项下按本细则第十条、第十一条、第十二条__,资本项目项下按本细则“资本项目个人外汇管理”有关规定__第三条个人所购外汇,可以汇出境外、存入本人外汇储蓄账户,或按照有关规定携带出境第四条个人年度总额内购汇、结汇,可以委托其直系__代为__;超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇,可以按本细则规定,凭相关证明材料委托他人__
(2)经常项目个人外汇管理第八条个人经常项目项下外汇收支分为经营性外汇收支和非经营性外汇收支第十条境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的,凭本人有效___件及以下证明材料在银行__
(一)捐赠经__的捐赠协议或合同捐赠须符合国家规定;
(二)赡家款直系__关系证明或经__的赡养关系证明、境外给付人相关收入证明,如银行存款证明、个人收入纳税凭证等;
(三)遗产继承收入遗产继承法律文书或__书;
(四)保险外汇收入保险合同及保险经营机构的付款证明投保外汇保险须符合国家规定;
(五)专有权利使用和特许收入付款证明、协议或合同;
(六)法律、会计、__和公共关系服务收入付款证明、协议或合同;
(七)职工报酬雇佣合同及收入证明;
(八)境外投资收益境外投资外汇登记证明文件、利润分配决议或红利支付书或其他收益证明;
(九)其它相关证明及支付凭证第十一条境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的,凭本人有效___件及以下证明材料在银行__
(一)房租类支出房屋管理部门登记的房屋租赁合同、__或支付通知;
(二)生活消费类支出合同或__;
(三)就医、学习等支出境内医院(学校)收费证明;
(四)其它相关证明及支付凭证上述结汇单笔等值5万美元以上的,应将结汇所得人民币资金直接划转至交易对方的境内人民币账户第十二条境内个人经常项目项下非经营性购汇超过年度总额的,凭本人有效___件和有交易额的相关证明材料在银行__第十三条境外个人经常项目合法人民币收入购汇及未用完的人民币兑回,按以下规定__
(一)在境内取得的经常项目合法人民币收入,凭本人有效___件和有交易额的相关证明材料(含税务凭证)__购汇
(二)原兑换未用完的人民币兑回外汇,凭本人有效___件和原兑换水单__,原兑换水单的兑回有效期为自兑换日起24个月;对于当日累计兑换不超过等值500美元(含)以及离境前在境内关外场所当日累计不超过等值1000美元(含)的兑换,可凭本人有效身份___理第十四条境内个人外汇汇出境外用于经常项目支出,按以下规定__外汇储蓄账户内外汇汇出境外当日累计等值5万美元以下(含)的,凭本人有效___件在银行__;超过上述金额的,凭经常项目项下有交易额的真实性凭证__手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效___件在银行__;超过上述金额的,凭经常项目项下有交易额的真实性凭证、经海关签章的《中华人民___海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据__第十五条境外个人经常项目外汇汇出境外,按以下规定在银行__
(一)外汇储蓄账户内外汇汇出,凭本人有效身份___理;
(二)手持外币现钞汇出,当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份___理;超过上述金额的,还应提供经海关签章的《中华人民___海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据__
(1)资本项目个人外汇管理第十六条境内个人对外直接投资应按国家有关规定__所需外汇经所在地___核准后可以购汇或以自有外汇汇出,并__相应的境外投资外汇登记手续境内个人及因经济利益关系在中国境内习惯性居住的境外个人,在境外设立或控制特殊目的公司并返程投资的,所涉外汇收支按《国家外汇管理局关于境内居民通过境外特殊目的公司__及返程投资外汇管理有关问题___》等有关规定__第十七条境内个人可以使用外汇或人民币,并通过银行、基金管理公司等合格境内机构投资者进行境外固定收益类、权益类等金融投资第十八条境内个人参与境外上市公司员工持股计划、认股期权计划等所涉外汇业务,应通过所属公司或境内代理机构统一向___申请获准后__境内个人出售员工持股计划、认股期权计划等项下股票以及分红所得外汇收入,汇回所属公司或境内代理机构开立的境内专用外汇账户后,可以结汇,也可以划入员工个人的外汇储蓄账户第__条境内个人向境内经批准经营外汇保险业务的保险经营机构支付外汇保费,应持保险合同、保险经营机构付款通知书__购付汇手续境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金,可以存入本人外汇储蓄账户,也可以结汇第__条移居境外的境内个人将其取得合法__身份前境内财产对外转移以及外国公民依法继承境内遗产的对外转移,按《个人财产对外转移售付汇管理暂行办法》等有关规定__第__一条境外个人在境内买卖商品房及通过股权转让等并购境内房__企业所涉外汇管理,按《国家外汇管理局___关于规范房__市场外汇管理有关问题___》等有关规定__第__二条境外个人可按相关规定投资境内B股;投资其他境内发行和流通的各类金融产品,应通过合格境外机构投资者__第__三条根据人民币资本项目可兑换的进程,逐步放开对境内个人向境外提供贷款、借用外债、提供对外__以及直接参与境外商品期货和金融衍生产品交易的管理,具体办法另行制定
(2)个人外汇账户及外币现钞管理第__四条___按账户主体类别和交易性质对个人外汇账户进行管理银行为个人开立外汇账户,应区分境内个人和境外个人账户按交易性质分为外汇结算账户、外汇储蓄账户、资本项目账户第__五条外汇结算账户是指个人对外贸易经营者、个体工商户按照规定开立的用以__经常项目项下经营性外汇收支的账户其开立、使用和关闭按机构账户进行管理第__六条个人在银行开立外汇储蓄账户应当出具本人有效___件,所开立账户户名应与本人有效___件记载的姓名一致第__七条个人开立外国投资者投资专用账户、特殊目的公司专用账户及投资并购专用账户等资本项目外汇账户及账户内资金的境内划转、汇出境外应经___核准第__八条个人外汇储蓄账户资金境内划转,按以下规定__
(一)本人账户间的资金划转,凭有效身份___理;
(二)个人与其直系__账户间的资金划转,凭双方有效___件、直系__关系证明__;
(三)境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理第__九条本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转,但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于划款当日的对外支付,不得划转后结汇第三十条个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下(含)的,可以在银行直接__;超过上述金额的,凭本人有效___件、提钞用途证明等材料向银行所在地___事前报备银行凭本人有效___件和经___签章的《提取外币现钞备案表》(附1)为个人__提取外币现钞手续第三十一条个人向外汇储蓄账户存入外币现钞,当日累计等值5000美元以下(含)的,可以在银行直接__;超过上述金额的,凭本人有效___件、经海关签章的《中华人民___海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行__银行应在相关单据上标注存款银行名称、存款金额及存款日期个人理财精讲班第27讲讲义考试大纲第8章考试大纲
8.个人理财业务的合规性管理
8.1商业银行开展个人理财业务的合规姓管理
8.
1.1商业银行开展个人理财业务的基本条件
8.
1.2商业银行开展个人理财业务的政策限制
8.
1.3商业银行开展个人理财业务的违法责任
8.2个人理财业务风险管理
8.
2.1个人理财业务面临的主要风险
8.
2.2个人理财业务风险管理的基本要求
8.
2.3个人理财顾问服务的风险管理
8.
2.4综合理财业务的风险管理
8.
2.5个人理财业务产品计划风险管理
8.3个人理财业务从业人员的合规性管理
8.
3.1从业人员的基本构成
8.
3.2从业人员的基本条件
8.
3.3从业人员职业操守要求
8.
3.4从业人员的限制性条款
8.
3.5从业人员的违法责任
8.4客户的合规性管理
8.
4.1客户的准入管理
8.
4.2客户的基本条件
8.
4.3客户的限制性条件
8.
4.4客户的违法责任商业银行开展个人理财业务的基本条件
8.1商业银行开展个人理财业务的合规性管理
8.
1.1商业银行开展个人理财业务的基本条件商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备以下条件
(一)具有相应的风险管理体系和内部控制制度;
(二)有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员;
(三)具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系;
(四)信誉良好,近两年内未发生损害客户利益的重大__;
(五)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件1.关于____与业务申报材料
(1)商业银行应建立健全个人理财业务管理体系,明确个人理财业务的管理部门,针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点,分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度,明确相关部门和人员的责任
(2)商业银行申请需要批准的个人理财业务,应向中国银行业监督管理委员会报送以下材料(一式三份)
(一)由商业银行负责人签署的申请书;
(二)拟申请业务介绍,包括业务性质、目标客户群以及相关分析预测;
(三)业务实施方案,包括拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等;
(四)商业银行内部相关部门的审核意见;
(五)中国银行业监督管理委员会要求的其他文件和资料
(3)商业银行销售不需要审批的理财计划之前,应向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告
(一)理财计划拟销售的客户群,以及相关分析说明;
(二)理财计划拟销售的规模,资金成本与收益测算,以及相关计算说明;
(三)拟销售理财计划的对外介绍材料和宣传材料;
(四)中国银行业监督管理委员会要求的其他材料2.关于业务制度建设的要求
(1)商业银行应建立健全综合理财服务的内部控制和定期检查制度,保证综合理财服务符合有关法律、法规及银行与客户的约定
(2)商业银行应对理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范,建立健全有关规章制度和内部审核程序,严格内部审查和稽核监督管理
(3)商业银行开展个人理财业务,应建立相应的风险管理体系,并将个人理财业务的风险管理纳入商业银行风险管理体系之中 商业银行的个人理财业务风险管理体系应覆盖个人理财业务面临的各类风险,并就相关风险制定有效的管控措施
(4)商业银行应制定理财计划或产品的研发设计工作流程,制定内部审批程序,明确主要风险以及应采取的风险管理措施,并按照有关要求向监管部门报送
(5)商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标,建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系
(6)商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务__活动,按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范 商业银行个人理财业务人员,应包括为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员,销售理财计划或投资性产品的业务人员,以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员
(7)商业银行开展个人理财业务,应与客户签订合同,明确双方的权利与义务,并根据业务需要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必须的法律文件
(8)个人理财业务涉及金融衍生产品交易或者外汇管理规定的,商业银行应按照有关规定建立相应的管理制度和风险控制制度3.关于理财业务人员的要求
(1)商业银行个人理财业务人员应满足以下资格要求
(一)对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等,有充分的了解和认识;
(二)遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则;
(三)掌握所推介产品或向客户提供__顾问意见所涉及产品的特性,并对有关产品市场有所认识和理解;
(四)具备相应的学历水平和工作经验;
(五)具备相关监管部门要求的行业资格;
(六)具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件
(2)商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员,保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时 商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等,未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动
(3)中国银行业监督管理委员会将根据个人理财业务发展与监管的需要,__、指导个人理财业务人员的从业培训和考核有关要求和考核办法,由中国银行业监督管理委员会另行规定4.关于个人理财资金使用与核算管理的条件
(1)商业银行销售理财计划汇集的理财资金,应按照理财合同约定管理和使用商业银行除对理财计划所汇集的资金进行正常的会计核算外,还应为每一个理财计划制作明细记录
(2)在理财计划的存续期内,商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单,账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况账单提供应不少于两次,并且至少每月提供一次商业银行与客户另有约定的除外
(3)商业银行应按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料,相关客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息
(4)商业银行应在理财计划终止时,或理财计划投资收益分配时,向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告
(5)商业银行应根据个人理财业务的性质,按照国家有关法律法规的规定,采用适宜的会计核算和税务处理方法现行法律法规没有明确规定的,商业银行应积极与有关部门进行沟通,并就所采用的会计核算和税务处理方法,制定专门的说明性文件,以备有关部门检查商业银行开展个人理财业务的政策限制
8.
1.2商业银行开展个人理财业务的政策限制1.关于个人理财业务审批与报告的政策监管
(1)商业银行开展以下个人理财业务,应向中国银行业监督管理委员会申请批准
(一)保证收益理财计划;
(二)需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务
(2)商业银行申请需要批准的个人理财业务之前,应就有关业务方案与中国银行业监督管理委员会或其派出机构进行会谈,分析说明相关业务资源配备的情况、对主要风险的认识和相应的管理措施等,并应根据中国银行业监督管理委员会或其派出机构___对有关业务方案进行修改
(3)中资商业银行(不包括城市商业银行、农村商业银行)开办需要批准的个人理财业务,应由其法人统一向中国银行业监督管理委员会申请,由中国银行业监督管理委员会审批外资独资银行、合资银行、外国银行分行开办需要批准的个人理财业务,应按照有关外资银行业务审批程序的规定,报中国银行业监督管理委员会审批城市商业银行、农村商业银行开办需要批准的个人理财业务,应由其法人按照有关程序规定,报中国银行业监督管理委员会或其派出机构审批
(4)商业银行开展其他个人理财业务活动,不需要审批,但应按照相关规定及时向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告
(5)中资商业银行的分支机构可以根据其总行的授权开展相应的个人理财业务外资银行分支机构可以根据其总行或地区总部等的授权开展相应的个人理财业务商业银行的分支机构开展相关个人理财业务之前,应持其总行(地区总部等)的授权文件,按照有关规定,向所在地中国银行业监督管理委员会派出机构报告2.关于个人理财业务的政策监管要求
(1)商业银行开展个人理财业务,应进行严格的合规性审查,准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系,明确可能涉及的法律和政策问题,研究制定相应的解决办法,切实防范法律风险
(2)商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时,应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力,评估客户的财务状况,提供合适的投资产品由客户自主选择,并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式,揭示相关风险商业银行应妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录,并妥善保存____和其他文件资料
(3)商业银行开展个人理财业务,在进行相关市场风险管理时,应对利率和汇率等主要金融政策的__与调整进行充分的压力测试,评估可能对银行经营活动产生的影响,制定相应的风险处置和应急预案商业银行不应销售压力测试显示潜在损失超过商业银行警戒标准的理财计划
(4)商业银行应当制定个人理财业务应急计划,并纳入商业银行整体业务应急计划体系之中,保证个人理财服务的连续性、有效性
(5)商业银行开展个人理财业务,可根据相关规定向客户收取适当的费用,收费标准和收费方式应在与客户签订的合同中明示商业银行根据国家有关政策的规定,需要统一调整与客户签订的收费标准和收费方式时,应将有关情况及时告知客户;除非在相关协议中另有约定,商业银行根据业务发展和投资管理情况,需要对已签订的收费标准和收费方式进行调整时,应获得客户同意
(6)商业银行开展个人理财业务,涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的,应按照有关规定获得相应的经营资格
(7)商业银行开展个人理财服务,发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的,应按照国家有关规定及时向相关部门报告 3.关于理财产品(计划)的政策监管要求
(1)商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的,其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离,基础资产应按照储蓄存款业务管理,衍生交易部分应按照金融衍生产品业务管理
(2)商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售,或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售
(3)保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益应是对客户有附加条件的保证收益商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率 商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益
(4)商业银行向客户承诺保证收益的附加条件,可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利,也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担
(5)商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况,设置适当的期限和销售起__额
(6)商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行__测算,采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率商业银行不得销售不能__测算或收益率为零或负值的理财计划
(7)商业银行理财计划的宣传和介绍材料,应包含对产品风险的揭示,并以醒目、通俗的文字表达;对非保证收益理财计划,在与客户签订合同前,应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据
(8)商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标,建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系商业银行将有关市场监测指标作为理财计划合同的终止条件或终止参考条件时,应在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式作出明确解释4.关于对个人理财业务的检查监管
(1)中国银行业监督管理委员会及其派出机构可以根据个人理财业务发展与监管的实际需要,按照相应的监管权限,__相关调查和检查活动 对于以下事项,中国银行业监督管理委员会及其派出机构可以采用多样化的方式进行调查
(一)商业银行从事产品__、财务规划或投资顾问服务业务人员的专业胜任能力、操守情况,以及上述服务对投资者的保护情况;
(二)商业银行接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行资产管理的业务活动,客户授权的充分性与合规性,操作程序的规范性,以及客户资产保管人员和账户操作人员职责的分离情况等;
(三)商业银行销售和管理理财计划过程中对投资人的保护情况,以及对相关产品风险的控制情况
(2)商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析,并于下一季度的第一个月内,将有关统计分析报告(一式三份)报送中国银行业监督管理委员会
(3)商业银行对个人理财业务的季度统计分析报告,应至少包括以下内容
(一)当期开展的所有个人理财业务简介及相关统计数据;
(二)当期推出的理财计划简介,理财计划的相关合同、内部法律审查意见、管理模式(包括会计核算和税务处理方式等)、销售预测及当期销售和投资情况;
(三)相关风险监测与控制情况;
(四)当期理财计划的收益分配和终止情况;
(五)涉及的法律诉讼情况;
(六)其他重大事项
(4)商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告个人理财业务年度报告,应全面反映本年度个人理财业务的发展情况,理财计划的销售情况、投资情况、收益分配情况,以及个人理财业务的综合收益情况等,并附年度报表年度报告和相关报表(一式三份),应于下一年度的2月底前报中国银行业监督管理委员会
8.
1.3商业银行开展个人理财业务的违法责任1.关于违规业务的规定
(1)商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的,银行业监督管理机构可依据《中华人民___银行业监督管理法》第四十七条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理,构成犯罪的,依法追究刑事责任
(一)违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的;
(二)未建立相关风险管理制度和管理体系,或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施,造成银行重大损失的;
(三)泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的;
(四)利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的;
(五)挪用单独管理的客户资产的
(2)商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的,由银行业监督管理机构依据《中华人民___银行业监督管理法》的规定实施处罚
(一)违反规定销售未经批准的理财计划或产品的;
(二)将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违___利率管理政策,进行变相高息揽储的;
(三)提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的;
(四)未按规定进行风险揭示和信息披露的;
(五)未按规定进行客户评估的
(3)商业银行开展个人理财业务有下列情形之一,并造成客户经济损失的,应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任
(一)商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料,不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的;
(二)商业银行未按客户指令进行操作,或者未保存相关证明文件的;
(三)不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的2.关于违规处罚的规定
(1)商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为,由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚
(2)商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务,或利用个人理财业务进行不公平竞争的,银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正;逾期未改正的,银行业监督管理机构依据有关法律法规可以采取下列措施
(一)暂停商业银行销售新的理财计划或产品;
(二)建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人;
(三)建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人个人理财精讲班第28讲讲义个人理财业务风险管理的基本要求
8.2个人理财业务风险管理
8.
2.1个人理财业务面临的主要风险商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理个人理财业务的风险管理,既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险,也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险
8.
2.2个人理财业务风险管理的基本要求1.商业银行对各类个人理财业务的风险管理,都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求2.商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力,以及其他必要的资源保证3.商业银行应当制定并落实内部监督和__审核措施,合规、有序地开展个人理财业务,切实保护客户的合法权益4.商业银行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度,并就个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准,以及其他涉及风险管理的重大问题,积极主动地与监管部门沟通5.商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动,应与客户签定合同,确保获得客户的充分授权商业银行应妥善保管相关合同和各类授权文件,并至少每年重新确认一次6.商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理,明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权对于可以由第三方托管的客户资产,应交由第三方托管7.商业银行应当保存完备的个人理财业务服务记录,并保证恰当地使用这些记录个人理财顾问服务的风险管理
8.
2.3个人理财顾问服务的风险管理1.设置风险管理机构2.建立有效的规章制度3.个人理财顾问服务管理4.商业银行个人理财顾问业务内部的审查与监督管理5.个人理财顾问服务的风险提示综合理财业务的风险管理
8.
2.4综合理财业务的风险管理1.设置综合理财业务风险管理机构2.建立自上而下的风险管理制度体系3.综合理财产品(计划)的风险管理制度4.综合理财业务的风险控制5.综合理财业务的风险揭示
8.
2.5个人理财业务产品计划风险管理1.个人理财产品(计划)销售管理2.个人理财产品(计划)的__管理3.个人理财产品(计划)的监管要求人理财业务从业人员的合规性管理
8.3个人理财业务从业人员的合规性管理
8.
3.1从业人员的基本构成
8.
3.2从业人员的基本条件
8.
3.3从业人员职业操守要求
8.
3.4从业人员的限制性条款
8.
3.5从业人员的违法责任
8.4客户的合规性管理
8.
4.1客户的准入管理
8.
4.2客户的基本条件
8.
4.3客户的限制性条件
8.
4.4客户的违法责任个人理财精讲班第29讲讲义多选题1-101.在20世纪70年代到80年代初期,国外个人理财业务的主要内容是()A.避税B.年金系列产品C.参与有限合伙D.海外投资E.投资于硬资产正确答案AB__备注见教材7页
2.货币政策的主要工具有()A.法定存款准备金率B.税率C.再贴现率D.公开市场业务E.汇率正确答案ACD备注见教材10页3.宏观经济政策主要包括()A.财政政策B.货币政策C.收入分配政策D.税收政策E.劳动政策正确答案ABCD备注见教材10页
4.个人生命周期中的维持期,个人开始面临的主要财务考验为()A.教育费用B.赡养费用C.投资支出D.养老费用E.娱乐费用正确答案ABD备注见教材26页5.义务性支出主要包括()A.日常生活基本开销B.已有负债的本利摊还支出C.已有保险的续期保费支出D.新增保险的保费支出E.提升生活品质的支出正确答案ABC备注见教材27页
6.较为典型的理财价值观有()A.后享受型B.先享受型C.__型D.子女中心型E.父母中心型正确答案ABCD备注见教材28页7.货币之所以具有时间价值,是因为()A.货币占用具有机会成本B.货币可能因通货膨胀而贬值C.投资可能产生风险,需要风险补偿D.货币可以退出流通领域E.单利与复利的计算方法不同正确答案ABC备注见教材34页
8.通常可看作无风险低收益类资产的有()A.投资分红险B.债券基金C.国债D.货币基金E.股票基金正确答案CD备注见教材45页9.常见的资产配置组合模型有()A.金字塔型B.哑铃型C.纺锤型D.倒金字塔形E.梭镖型正确答案AB__备注见教材45页10.下列关于银行理财产品的特性分析中,正确的有()A.流动性很好B.安全性往往高于股票和基金C.流动性较差D.安全性往往低于股票和基金E.流动性与安全性钧高于股票及基金正确答案BC备注见教材47页多选题11-
2011.金融市场的特征有()A.市场商品的特殊性B.交易主体角色的不变性C.市场交易活动的集中性D.交易主体角色的可变性E.市场交易__的一致性正确答案ACDE备注见教材49页
12.以下属于金融市场客体的有()A.货币头寸B.__C.外汇D.金融衍生品E.同业拆借正确答案ABCDE备注见教材52页
13.货币市场的特征有()A.低风险B.期限短C.交易量很大D.高流动性E.低收益正确答案ABCDE备注见教材54页14.大额可转让定期存单的特点有()A.金额较大B.利率固定C.不记名D.不能提前支取E.需记名正确答案ACD备注见教材56页
15.债券的特性有()A.偿还性B.流动性C.安全性D.收益性E.风险性正确答案ABCD备注见教材57页16.按利息支付方式划分,债券可分为()A.附息债券B.贴现债券C.一次还本付息债券D.国际债券E.欧洲债券正确答案ABC备注见教材58页17.债券的市场交易__取决于()A.公众对该债券的评价B.个人对该债券的评价C.市场利率D.人们对通货膨胀率的预期E.历史通货膨胀率正确答案ACD备注见教材59页18.金融期权的交易策略有()A.买进看涨期权B.卖出看涨期权C.买进看跌期权D卖出看跌期权E.买进看平期权正确答案ABCD备注见教材66页19.金融期货中,强行平仓的几种情形有()A.会员结算准备金余额小于零,且未能在规定时限补足B.持仓量超过规定C.受到违规处罚D.交易所的紧急措施E.结算准备金余额不足正确答案ABCD备注见教材65页
20.保险产品的功能A.转移风险B.补偿损失C.额外收益D.融通资金E.赚取利润正确答案ABD备注见教材72页多选题21-
3021.房__投资的特点有()A价值升值效应B.财务杠杆效应C.变现性相对较差D.变现性相对较好E.政策风险正确答案AB__备注见教材77页22.新股申购类理财产品收益率的主要影响因素有()A.投资者风险偏好B.上市首日平均涨幅C.闲置资金的使用D.新股中签率E.银行间产品竞争正确答案BCD备注见教材88页
23.利率/债券挂钩类理财产品包括()A.与利率正向挂钩产品B.与利率反向挂钩产品C.区间积累产品D.达标赎回型产品E.股票挂钩类产品正确答案ABCD备注见教材95页24.基金__的原则有()A.金额__B.面额发行C.折价发行D.溢价发行E.数量申请正确答案AB备注见教材105页
25.股利来源直接取决于()A.公司利润率B.宏观经济状况C.金融环境D.股利政策E.高级管理层决议正确答案AD备注见教材110页
26.银行代理黄金业务种类主要包括()A.条块现货B.金币C.黄金基金D.纸黄金E.虚拟黄金正确答案ABCD备注见教材117页
27.现金管理的目的有()A.满足日常的、周期性支出的需求B.满足应急资金的需求C.满足未来消费的需求D.满足财务积累的需求E.满足投资获利的需求正确答案ABCDE备注见教材137页28.保险规划的功能有()A.风险转移B.取得收益C.合理避税D.风险杜绝E.融通资金正确答案AC备注见教材142页29.一般来讲,保险金额的确定应该以()为依据A.财产的实际价值B.财产的账面价值C.财产的理论价值D.人身的法定价值E.人身的评估价值正确答案AE备注见教材144页30.税收规划的原则有()A.合法性原则B.目的性原则C.规划性原则D.公平性原则E.综合性原则正确答案AB__备注见教材148页多选题31-4031.法人的种类包括()A.企业法人B.机关法人C.事业单位法人D.社会团体法人E.非法人__正确答案ABCD备注见教材164页32.代理的特征有()A.代理人须在代理权限内实施代理行为B.代理人须以被代理人的名义实施代理行为C.代理行为必须是具有法律效力的行为D.代理行为须直接对被代理人发生效力E.代理人在代理活动中具有__的法律地位正确答案ABCDE备注见教材165页33.关于__交易的论述,正确的有()A.是一种证券投机行为B.是一种欺诈交易行为C.是证券违法的一种常见形态D.是一种合法行为E.是一种操纵市场的行为正确答案ABC备注见教材183页
34.可以出质的权利包括()A.汇票B.债券C.支票D.仓单E.提单正确答案ABCDE备注见教材214页35.商业银行投资代客境外理财产品面临的主要风险是()A.汇率风险B.利率风险C.股票__风险D.商品__风险E.信用风险正确答案ABCDE备注见教材222页36.个人外汇账户按账户性质区分为()A.外汇结算账户B.资本项目账户C.外汇储蓄账户D.境内个人外汇账户E.境外个人外汇账户;正确答案ABC备注见教材241页
37.商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备以下条件()A.具有相应的风险管理体系和内部控制制度;B.有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员;C.具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系;D.信誉良好,近两年内未发生损害客户利益的重大__;E.中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件正确答案ABCDE备注见教材247页
38.商业银行开展个人理财业务有下列()情形,并造成客户经济损失的,应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任A.商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料,不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的B.商业银行未按客户指令进行操作,或者未保存相关证明文件的C.不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的D.未按规定进行风险揭示和信息披露的E.未按规定进行客户评估的正确答案ABC备注见教材256页
39.根据工作的侧重点不同,个人理财业务从业人员可以区分为()A.理财经理B.大堂经理C.关系经理D.研发经理E.销售经理正确答案AC备注见教材268页40.商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务,或利用个人理财业务进行不公平竞争的,银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正;逾期未改正的,银行业监督管理机构依据有关法律法规可以采取下列措施()A.暂停商业银行销售新的理财计划或产品B.建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人C.建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人D.取消商业银行相关资格E.对相关部门负责人进行行政处罚正确答案ABC备注见教材256页个人理财精讲班第30讲讲义多选题1-101.宏观经济政策对投资理财的影响具有()的特点A.综合性B.持久性C.复杂性D.全面性E.预测性正确答案ACD备注见教材10页
2.根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定,个人理财业务是指商业银行为个人提供的()等专业化服务活动A.财务分析B.代理理财C.投资顾问D.资产管理E.财务规划正确答案ACDE备注见教材1页3.衡量消费者收入水平的指标主要包括()A.消费__指数B.人均国民收入C.个人收入D.个人可支配收入E.国民收入正确答案BCDE备注见教材11页4.在个人生命周期的探索期,主要的投资工具应为()A.活期存款B.定期存款C.基金定投D.房产投资E.股票投资正确答案ABC备注见教材24页5.影响客户投资风险承受能力的因素有()A.年龄、财富B.资金的投资期限C.理财目标的弹性D.投资者主观的风险偏好E.知识水平与学历正确答案ABCDE备注见教材29页6.影响投资风险的主要因素有()A.景气循环B.复利效应C.投资期限D.风险偏好E.客户年龄正确答案ABC备注见教材29页7.以概率和收益的权衡作为客户风险评估方法主要包括()A.确定/不确定性偏好法B.最低成功概率法C.最低收益法D.定性评估法E.比较评估法正确答案ABC备注见教材33页8.影响货币时间价值的主要因素有()A.时间B.收益率或通货膨胀率C.单利与复利D.风险承受能力E.风险评估方法正确答案ABC备注见教材34页9.一般而言,年金可分为()A.期初年金B.期末年金C.本币年金D.外币年金E.期中年金正确答案AB备注见教材37页10.个人资产配置中的三大产品组合有()A.储蓄产品组合B.投资产品组合C.投机产品组合D.风险控制组合E.综合理财组合正确答案ABC备注见教材47页多选题11-2011.关于金融市场的论述中,正确的有()A.金融市场是指以金__产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和B.金融市场是金__产进行交易的有形和无形的“场所”C.金融市场只包括有形市场D.金融市场包含了金__产的交易机制,其中最主要的是__包括利率、汇率及各种证券的__机制E.金融市场反映了金__产供应者和需求者之间的供求关系正确答案ABDE备注见教材49页12.金融市场的宏观功能主要包括()A.资源配置功能B.避险功能C.反映功能D.集聚功能E.调节功能正确答案A__备注见教材50页
13.金融市场的市场主体包括()A.企业B.__及__机构C.金融机构D.中介机构E.居民个人正确答案ABDE备注见教材51页
14.按照金融工具发行和流通特征划分,金融市场可分为()A.一级市场B.二级市场C.第三市场D.三级半市场E.第四市场正确答案ABDE备注见教材53页15.商业__市场的特性有()A.低成本B.信用度高C.方式灵活D.利率敏感E.短期限正确答案ABCDE备注见教材55页
16.债券的收益来源有()A.利息收益B.股息收益C.资本利得D.再投资收益E.公积金转增正确答案ACD备注见教材57页
17.证券投资基金的特点有()A.规模经营B.分散投资C.专业化管理D.费用低E.保证收益正确答案ABCD备注见教材59页18.金融衍生品市场的功能有()A.实现共赢B.__发现C.提高交易效率D.优化资源配置E.转移风险正确答案BCDE备注见教材63页
19.金融互换包括()A.利率互换B.货币互换C.期限互换D.期货互换E.期权互换正确答案AB备注见教材68页20.影响黄金__变动的因素主要有()A.供求关系B.通货膨胀C.利率D.汇率E.均衡__正确答案ABCDE备注见教材75页多选题21-
3021.房____的影响因素有()A.行政因素B.社会因素C.经济因素D.自然因素E.人文因素正确答案ABCD备注见教材77页
22.结构性理财产品的主要类型有()A.外汇挂钩类B.指数挂钩类C.股票挂钩类D.气候挂钩类E.商品挂钩类正确答案AB__备注见教材90页
23.银行代理理财产品销售的基本原则有()A.适用性原则B.无风险原则C.收益性原则D.可控性原则E.客观性原则正确答案AE备注见教材104页
24.基金产品主要包括()风险A.违约风险B.国家风险C.__波动风险D.流动性风险E.个人决策风险正确答案CD备注见教材109页
25.以下属于凭证式国债的特点的有()A.可记名B.可挂失C.可上市流通D.可提前兑取E.可在交易所交易正确答案ABD备注见教材113页
26.信托产品风险主要包括()A.投资项目风险B.项目主体风险C.信托公司风险D.市场及财务风险E.流动性风险正确答案ABCDE备注见教材116页
27.预算编制的步骤有()A.设定__理财规划目标B.预测年度收入C.计算年度支出预算目标年度收入-年储蓄目标=年度支出预算D.对预算进行控制E.差异分析正确答案ABCDE备注见教材137页28.制定保险规划的原则有()A.转移风险的原则B.量力而行的原则C.分析客户保险需要D.风险杜绝的原则E.最大范围保险原则正确答案ABC备注见教材142页29.可保利益需要符合的要求为()A.必须是法律认可的利益B.必须是客观存在的利益C.必须是可以衡量的利益D.必须是__之间的利益E.必须是主观认定的利益正确答案ABC备注见教材142页
30.节税规划的主要特点有()A.合法性B.有规则性C.经营的调整性与后期无风险性D.促进税收政策的统一和效率提高E.倡导性正确答案ABCDE备注见教材149页多选题31-4031.委托代理的终止包括以下情形()A.代理期间届满或者代理事务完成;B.被代理人取消委托或者代理人辞去委托;C.代理人死亡;D.代理人丧失民事行为能力;E.作为被代理人或者代理人的法人终止正确答案ABCDE备注见教材167页
32.合同的订立的书面形式包括()A.合同书B.信件C.电报电传D.传真E.电子数据交换及____正确答案ABCDE备注见教材168页
33.不得抵押的财产有()A.土地所有权;B.耕地、宅__、自留地、自留山等__所有的土地使用权,但法律规定可以抵押的除外;C.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;D.所有权、使用权不明或者有争议的财产;E.依法被查封、扣押、监管的财产;正确答案ABCDE备注见教材213页34.与以往的银行理财产品相比,代客境外理财产品具有()特点A.资金投资市场在境外B.资金投资市场同时在境内和境外C.可投资的境外金融产品和境外金融市场有限D.必须用外币投资E.可以直接用人民币投资正确答案A__备注见教材221页
35.基金宣传推介材料的界定包括()A.公开出版资料B.宣__、手册、信函等面向公众的宣传资料C.海报、户外__D.电视、电影、广播、互联网资料及其他音像、通讯资料E.中国___规定的其他材料正确答案ABCDE备注见教材227页
36.申请保险兼业代理资格应具备下列条件()A.具有工商行政管理机关核发的营业执照B.有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源C.有固定的营业场所D.具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件E.业务人员须具备保险公司从业经历正确答案ABCD备注见教材233页
37.商业银行个人理财业务人员应满足以下资格要求()A.对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等,有充分的了解和认识B.遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则C.掌握所推介产品或向客户提供__顾问意见所涉及产品的特性,并对有关产品市场有所认识和理解D.具备相应的学历水平和工作经验E.具备相关监管部门要求的行业资格正确答案ABCDE备注见教材249页
38.商业银行开展个人理财业务有下列情形()的,由银行业监督管理机构依据《中华人民___银行业监督管理法》的规定实施处罚A.违反规定销售未经批准的理财计划或产品的;B.将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违___利率管理政策,进行变相高息揽储的;C.提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的;D.未按规定进行风险揭示和信息披露的;E.未按规定进行客户评估的正确答案ABCDE备注见教材256页
39.商业银行对个人理财业务的季度统计分析报告,应至少包括以下内容()A.当期开展的所有个人理财业务简介及相关统计数据B.当期推出的理财计划简介,理财计划的相关合同、内部法律审查意见、管理模式(包括会计核算和税务处理方式等)、销售预测及当期销售和投资情况C.相关风险监测与控制情况D.当期理财计划的收益分配和终止情况E.涉及的法律诉讼情况正确答案ABCDE备注见教材255页
40.个人外汇储蓄账户资金境内划转,按以下()规定__A.本人账户间的资金划转,凭有效身份___理B.个人与其直系__账户间的资金划转,凭双方有效___件、直系__关系证明__C.境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理D.境内个人和境外个人账户间的资金划转按国内交易进行管理E.个人与其直系__账户间的资金划转,凭双方有效___件即可__正确答案ABC备注见教材246页汇市比起股市,交易相对公平、市场相对透明,因为几乎没有人能够操纵如此巨大的市场而且对于资金比较小的投资者的机会和机构投资者均等而且,汇市是24小时的,适合上班一族业余炒汇交易商提供的保证金交易,充分利用了以小搏大的杠杆效用,使资金较少的投资者也能用较大数额的资金炒汇炒股不如炒外汇!外汇交易平台__rketiva真实帐户开户详细图文教程注册1个__rketiva真实帐户只需五分钟您可以用免费菂五美圆开始激动人心的外匯交易生涯!____rketiva去__注册____rketiva去__注册Ctrl+单击左键请使用英文或拼音填写以下所有内容带红星菂为必填地址菂填写方法请参考201室room201|12号No.12|2单元unit2|3号楼buildingNo.3|长安街changanstreet|南京路nan___groad|长安公司changangongsi|宝山区BaoShanDistrict|酒店hotel|花园garden|大厦edifi__|县county|镇town|市city|省provin__选择StandardForexTrader或选择CompactForexTrader菂区别在于平臺窗口菂布局上.程序定义好了两种布局让你来选择但你还可___调整.同意协议下载客户端你菂注册邮箱将收到一封主题为AccountSuc__ssfullyCreated菂邮件,到这里说明你菂帐户已注册成功!关于__rketiva帐户认证注意事项
1.注册菂时候不能使用中文,可以使用英文或拼音注册
2.没有认证菂帐户如果和其他帐户登陆同一个电脑或IP菂话,就会要求提供资料认证后才能继续正常使用如果你是在网吧或别人菂电脑上注册菂帐户,切记注册完成后不要马上登录平臺!最好先花点时间认证你菂帐户
3.如果您在注册以后无法登录,请点下面菂链接直接在线聯糸客服,您将会得到即时菂帮助https://___.__rketiva.com/_nsssupport.ncrehttps://___.__rketiva.com/_nsssupport.ncre
4.注册菂时候一定要填__实菂资料,如果地址经常变动也没关系,可以写___上菂地址,因为认证菂时候上传___扫描件就可以认证通过,另外认证这些资料还是可以修改菂
5.不要在同一台电脑上注册多个帐号(同一个IP下不能注册多个帐号)
6.如果一家人有多个帐号,一定要注册后马上认证,否则容易被封号
7.外匯交易丠京时间星期六早上6点到星期一早上6休市,其它时间24小时不停如何认证?●认证菂好处
1.认证后可以在不同电脑上登录你菂帐户进行交易,更适用于使用代理上网菂用户
2.必须是认证会员才可以取款●认证操作说明
1.此操作前需要到中文讨论组与现场工作人员聯糸
2.待工作人员同意认证后,把准备好菂___数码照上传到指定地址地址见下
3.等待认证结果,一般只要图象清晰认证都没有问题认证说明
1.进入身份验证页面后,按要求上传你菂___明文件,文件格式要求是JPEG文件大小要求是100KB以下.第一个上传口需要上传你菂证件(如___驾照等)第二个上传口需要上传能证明你地址有效性菂文件(如支票,___帐单,水电费,__费帐单等)两个上传窗口同时上传HYPERLINKhttps://www.marketiva.com/index.ncrepage=identificationINCLUDEPICTUREhttp://www.marketiva-china.org/images/pt/id.gif\*MERGEFORMAT\d
2.上传后一般几小时就可以认证完毕,你也可以直接询问____要求尽快认证
3.___明文件菂地址和地址证明菂地址可以不同,但必须都有本人菂名字!
4.地址证明文件菂地址必须和你帐户上菂地址一致
5.如果帐户上菂地址和___菂一致那么___扫描件可以同时作为___明文件和地址证明文件只需要___扫描件即可教程结束,谢谢使用请__给您的好友!。