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文本内容:
项目编号XG200716课题结题报告河北省大学生理财模式研究研究报告课题负责人柳颖课题组成员孙婧刘春伟朴云所在单位经贸学院指导教师刘德智教授报送时间2008年12月第一部分调查方案设计
一、调查方案
(一)调查目的通过了解河北省大学生日常收入和消费的主要状况,得出大学生理财的现状,提出问题,为大学生理财构建一个科学的模式,从而引导大学生树立正确的价值观、消费观和投资观,提高个人理财能力,为大学生步入社会后的发展奠定坚实的基础
(二)调查对象河北省部分大学在校大学生
(三)调查单位抽取的样本学生
(四)调查程序1.设计调查问卷,明确调查方向和内容;2.分发调查问卷在石家庄、保定、唐山、秦皇岛四个城市选取石家庄经济学院、河北大学、河北理工大学、燕山大学等8所学校发放调查问卷300份;3.根据回收有效问卷进行数据分析,具体内容如下
(1)对不同性别、不同年级、不同家庭所在地的样本的生活费水平均值进行分析,通过方差分析的方法推断影响样本消费水平的主要因素;
(2)对不同性别、不同年级、不同家庭所在地的样本的生活费来源进行频率分析,推断影响生活费来源的主要因素;
(3)绘制统计图形使样本数据直观化并对统计量进行分析
(五)调查时间2008年3月20日至6月10日
二、调查问卷题目设计亲爱的同学您好!我们是石家庄经济学院的本科生,现在正在进行一项关于河北省大学生理财状况的调查研究,您所提供的数据将对我们的研究结果产生很大的帮助,本调查采用不记名的方式,调查结果只做研究分析使用,谢谢您的配合!(读完每一题后,请结合自身情况,在你所认为合适的答案序号上打“√”或在后面的横线上填写)一. 基本情况1您所在学校您的专业2您的性别A男B女3您的年级A大一B大二C大三D大四4您的家庭所在地A大中或沿海城市 B小型内陆城市C乡镇农村二. 目前的生活支出情况1您每年的学费是A2000元及以下B2000-4000元C4000-6000元D6000-8000元E8000-_____元F_____元及以上2您每年的住宿和水电费的总和是A500元及以下B500-1000元C1000-1500元D1500-2000元E2000元以上3您每学期的与课程有关的书本费是A100元及以下B100-200元C200-300元D300-400元E400-500元F500元以上4您的月生活费支出.A200元及以下B200-400元C400-600元D600-800元E800-1000元F1000元以上5请对以下几种生活费支出按照您的每月实际支出情况进行排序,并将前三项支出金额填于__括号中A伙食费B学习消费(包括文具、书籍、复印、培训等)C网费(上网查资料,浏览,聊天,游戏等)D购置衣物鞋包等的费用E通讯费(__费,__卡,话吧等)F交际娱乐费G其他日常消费(包括交通、化妆品、美发剪发、日用品、洗衣、洗浴、零食、烟酒、报刊__等)三. 目前生活费来源1您每月的生活费来源是(可多选)A父母B勤工俭学或做__C助学贷款和奖学金D投资(基金、股票、债券等)E其他(请注明)2家庭每月给您的生活费是A0-300元B300-600元C600-900元D900-1200元E1200-1500元F1500元以上3您平均每月的勤工俭学或打工的收入为A不做勤工俭学或__B100元及以下C100-200元D200-300元E300-400元F400元以上4您是否有打工的经历,如果有,或有此打算,目的是(可多选)A补贴日用B增长社会经验C赶时髦D渴望__E课余时间充裕F没有5您每年的助学贷款和奖学金的收入为A0B500元及以下C500-1000元D1000-3000元E3000-5000元F5000元以上6您每年的投资(基金、股票、债券等)收入为A不进行任何投资B赔钱C0-500元D500-1000元E1000-1500元F1500元以上四. 投资理财状况1您是否制定和规划每月支出计划,或对自己的支出记流水账?A有B没有,但认为有这个必要C没有,也没这个必要2您曾经有过投资行为吗?如果有,资金来源是什么?(可多选)A没有过B有,用自己的生活费C有,用父母专门给的钱D有,借钱E有,其他(请注明)3您有过网上购物的经历吗?A有,经常B有过,但很少C没有,但想尝试D没有,也不想尝试4如果您进行投资理财,您比较倾向于哪类(可多选)?A股票基金类B储蓄类C外汇类D债券类E其他类型5您是否想过对自己的生活费用进行理财http://___.stucye.cn/sort/147/226/\t_blank?A没想过B想过,但没有实施C正在实施6您是否容易对打折、__的商品怦然心动,逛街时时常会有计划外的支出?A有,经常B有过,但很少C没有7您是否会买二手货、选择____卡、办购物打折卡等?A有,经常B有过,但很少C没有8您对理财知识了解如何?A毫不了解B了解一点C比较了解D非常了解9您认为个人理财能力对自己在适应未来社会工作中的作用如何?A无所谓B作用不大C作用很大 D必要技能10您认为现有的环境对您的理财能力有帮助和提高吗?(学校、家庭、社会等环境)A没有,根本没有这方面的影响B有,但不是很多C有,很有帮助 11您希望接受理财方面的培训吗?A不希望B希望C非常希望,很急迫D随便,没想过12请您对自己现在的消费行为进行评价A科学合理B不合理,经常入不敷出C不知道13请您写出您对大学生理财的看法以及您对学校、家庭、社会等如何对待大学生理财方面提出建议非常感谢您在百忙中抽出时间来参与我们的调查!祝您身体健康、学业有成!
三、问卷发放与数据整理本次调查我们在石家庄、保定、唐山、秦皇岛四个城市选取石家庄经济学院、河北师范大学、石家庄邮电专科学校、河北大学、河北农业大学、华北电力大学、河北理工大学、燕山大学等8所学校,对各个年级的男生、女生等量发放调查问卷300份,最终回收的有效问卷为281份现将各年级男女生回收有效问卷具体情况介绍如下大一男生35份女生40份;大城市或沿海城市8份中小内陆城市13份乡镇农村54份大二男生34份女生26份大城市或沿海城市8份中小内陆城市16份乡镇农村36份大三男生37份女生36份大城市或沿海城市12份中小内陆城市13份乡镇农村48份大四男生37份女生36份大城市或沿海城市16份中小内陆城市23份乡镇农村34份总计男生143份女生138份大城市或沿海城市44份中小内陆城市65份乡镇农村172份为了便于用计算机进行数据处理,我们用数字代码来表示问卷信息,为了便于统一,对于问卷答案“A”、“B”、“C”、“D”、“E”、“F”,我们分别用“1”、“2”、“3”、“4”、“5”、“6”表示例如我们用“1”表示男性,用“2”表示女性;各个年级也分别用“1”、“2”、“3”、“4”来表示第二部分结果分析一. 基本情况2您的性别A男B女男143女138男女=
1.0363您的年级A大一B大二C大三D大四大一75大二60大三73大四734您的家庭所在地A大城市或沿海城市 B中小内陆城市C乡镇农村说明在河北省的学生群体中,仍然是乡镇农村的学生占了绝大多数,中小内陆城市位居第二,大中或沿海城市最少二. 目前的生活支出情况1您每年的学费是A2000元及以下B2000-4000元C4000-6000元D6000-8000元E8000-_____元F_____元及以上2您每年的住宿和水电费的总和是A500元及以下B500-1000元C1000-1500元D1500-2000元E2000元以上3您每学期的与课程有关的书本费是A100元及以下B100-200元C200-300元D300-400元E400-500元F500元以上河北省大学生在与课程有关的书本上的花费大部分都在100-300元间4您的月生活费支出.A200元及以下B200-400元C400-600元D600-800元E800-1000元F1000元以上由调查得知,大多数同学的生活费都在400-600元左右有极个别的情况在200元以下和1000元以上5请对以下几种生活费支出按照您的每月实际支出情况进行排序,并将前三项支出金额填于__括号中A伙食费B学习消费(包括文具、书籍、复印、培训等)C网费(上网查资料,浏览,聊天,游戏等)D购置衣物鞋包等的费用E通讯费(__费,__卡,话吧等)F交际娱乐费G其他日常消费(包括交通、化妆品、美发剪发、日用品、洗衣、洗浴、零食、烟酒、报刊__等)三. 目前生活费来源1您每月的生活费来源是(可多选)A父母B勤工俭学或做__C助学贷款和奖学金D投资(基金、股票、债券等)E其他(请注明)现阶段,父母仍是学生月生活费的最主要来源,占到了总数的87%其次是助学贷款和奖学金第三位才是勤工俭学或做__的收入但有一小部分人在大学时代就开始个人投资2家庭每月给您的生活费是A0-300元B300-600元C600-900元D900-1200元E1200-1500元F1500元以上有图知,参与调查的同学中一多半家庭每个月给与300-600元的生活费,显著高于其他区间范围3您平均每月的勤工俭学或打工的收入为A不做勤工俭学或__B100元及以下C100-200元D200-300元E300-400元F400元以上大学生不做__和参与勤工俭学的仍占主要地位,极少的同学只依靠勤工俭学就能支持自己的生活费5您每年的助学贷款和奖学金的收入为A0B500元及以下C500-1000元D1000-3000元E3000-5000元F5000元以上6您每年的投资(基金、股票、债券等)收入为A不进行任何投资B赔钱C0-500元D500-1000元E1000-1500元F1500元以上四. 投资理财状况1您是否制定和规划每月支出计划,或对自己的支出记流水账?A有B没有,但认为有这个必要C没有,也没这个必要有没有,但认为有这个必要没有,也没这个必要33%51%16%制定和规划每月支出计划和记流水账有利于学生对于自己日常花费进行合理安排和认识51%的同学认为是有这个必要的,但并没有付诸实践但有33%的同学认识到了这一必要性,曾做过此类行为3您有过网上购物的经历吗?A有,经常B有过,但很少C没有,但想尝试D没有,也不想尝试对于网上购物这一新兴的购物方式,有41%的人没有试过,但很有兴趣尝试只有非常少的人经常在网上购物但曾经有过这样的经历的人却占到了32%看来这种购物方式在学生群体中还有很大的发展空间,也应针对这一新现象进行合理的引导5您是否想过对自己的生活费用进行理财http://___.stucye.cn/sort/147/226/\t_blank?A没想过B想过,但没有实施C正在实施没想过想过,但没有实施正在实施60,21%166,59%55,20%和记流水账如出一辙,有59%的同学想过要对自己的生活费进行理财,但并没有实施没想过和正在实施的也占到了较少的比例6您是否容易对打折、__的商品怦然心动,逛街时时常会有计划外的支出?A有,经常B有过,但很少C没有有,经常有过,但很少没有111,40%137,49%33,12%经常对打折、__的商品怦然心动,逛街时有意外支出和偶尔发生这一现象的同学旗鼓相当,都占到了百分之四十多的比例而真正在逛街时保持理性的同学仅占到12%看来意外支出的问题的利弊仍需进一步分析,看这一做法究竟对大学生理财状况产生了什么样的影响?7您是否会买二手货、选择____卡、办购物打折卡等?A有,经常B有过,但很少C没有有,经常有过,但很少没有58,21%139,49%84,30%对于二手货、____卡和购物打折卡,大学生也产生了不小的兴趣,21%的同学比较热衷于此,经常会追求这方面的__,49%的同学有过,但并不经常,30%的同学没有过这方面的经历二手货、____卡和购物打折卡对大学生理财状况的影响也需要进一步分析,这一以省钱为目的的行为究竟能不能真正起到省钱的作用呢?还是会更加加剧不必要的消费?8您对理财知识了解如何?A毫不了解B了解一点C比较了解D非常了解对于这一问题,有69%的同学认为自己对理财知识只了解一点,21%的同学对此毫不了解,选择比较了解的占21%,而认为自己非常了解理财知识的只占1%虽然是否了解的评判标准存在个体差异,但这一问题也能反映出同学对于自己了解理财知识的态度说明还是有必要对学生进行此方面的引导和培训的9您认为个人理财能力对自己在适应未来社会工作中的作用如何?A无所谓B作用不大C作用很大 D必要技能对于个人理财能力对于自己适应未来社会工作的作用这一问题,竟然有高达69%的同学认为是作用不大的,21%的同学认为是无所谓的只有一共10%的同学认可了这一能力对适应未来工作的作用这一认识上的偏差究竟产生于何处?这无疑对个人理财能力的提高会产生负面影响所以更需要学校、家庭、社会等多方面对此进行引导10您认为现有的环境对您的理财能力有帮助和提高吗?(学校、家庭、社会等环境)A没有,根本没有这方面的影响B有,但不是很多C有,很有帮助 对于这一问题,21%的同学认为,周围环境未对其产生任何积极的影响,对理财能力的提高没有产生任何帮助70%绝大多数的同学认为有帮助,但帮助并不大仅有9%的同学认为是很有帮助的这从一方面反映了学校、家庭和社会等环境对于理财能力的教育的缺失,需要进一步的改善11您希望接受理财方面的培训吗?A不希望B希望C非常希望,很急迫D随便,没想过当问到同学是否希望接受理财方面的培训时,高达177人,也就是63%的同学表示希望接受培训选择不希望的仅有17人,仅占总样本的6%看来这一需求还是比较旺盛的,需要得到各方的支持和满足12请您对自己现在的消费行为进行评价A科学合理B不合理,经常入不敷出C不知道科学合理不合理,经常入不敷出不知道73,26%126,45%82,29%最后,同学们对于自己的消费行为进行评价时,认为自己的行为并不合理,经常入不敷出的占到了多数,45%,而认为自己的行为科学合理的和表示不知道的各占26%和29%所以我认为,这方面能力的提高需要得到重视,以解决学生因为理财方式不合理造成的入不敷出的问题第三部分研究报告正文河北省大学生理财模式的调查研究前言目前大学生的消费现状令人堪忧大学生消费开始转向不良消费,致使一些不正确的大学生个人理财观念形成况且随着社会的不断进步,人民生活水平的日益提高,大学生拥有个人资产空间越来越大,但大多数生活在象牙塔里的大学生习惯了衣来伸手、饭来张口的日子,如今上了大学,离开父母,对自己的生活不知如何打理,薄弱的__自主能力使其消费结构极其不平衡,奢侈品成为大学生消费的主要对象,而且不根据自己的实际情况,盲目炒股、买基金的现象普遍存在,理财意识相对比较淡薄针对多数大学生理财能力薄弱的现状一方面大学生应当建立必要的理财规划养成良好的理财习惯;另一方面学校应当提供必要的理财教育以提高大学生的理财能力大学时代是理财的起步阶段,也是学习理财的黄金时期在大学时代养成良好的理财习惯,往往可以受益终生况且,大学生是____的宝贵人才资源是建设和谐社会的重要力量,正处在世界观、人生观和价值观形成时期他们的理财观得到正确教育和引导将有利于他们良好理财习惯的养成;有利于培养和发扬艰苦奋斗的优良传统;有利于培养大学生的__生活能力和社会责任感;更有利于建设和谐、安全的大学校园因此加强对大学生理财观的教育是高校思想__教育工作的当务之急文章通过问卷调查的方式对河北省部分在校大学生的消费理财结构现状进行了分析从生活支出情况、生活费来源以及投资理财状况三大方面通过对不同专业、年级、性别的大学生的理财情况进行调查,指出目前大学生消费理财结构中存在的问题并分析其产生的原因,提出从社会、家庭、学校、学生自身四个方面全方位构筑大学生科学的理财模式对引导大学生树立正确的人生观、价值观、消费观培养__的理财能力和形成良好的校园消费氛围都具有重要的现实意义和深远的历史意义1个人理财1.1个人理财概述个人理财是指根据财务状况,建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动理财即对于财产包含有形财产和无形财产=知识产权的经营,多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营,是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况设定想要达成的经济目标在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案在具体实施该规划方案的过程,也称理财1.2个人理财分类“理财”一词,最早见诸于21世纪_____期的报端随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种1.3理财的具体涵义什么是理财?一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,包括一生中消费、投资、收入等,也就是个人一生的现金流量与风险管理包含以下涵义
①理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已
②理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财
③理财也涵盖了风险管理因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)2大学生的消费理财结构现状2.1国内外大学生的理财现状在近30年,中国经济得到快速发展,中产阶级和豪富阶层正在迅速形成,并有相当一部分从投资过快增长和财富快速积累阶段逐步向稳健投资、财务安全和综合理财方向发展,因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求也迅猛增长大学生作为一个特殊的消费群体即将步入社会,是受社会比较注目的群体他们有着不同于社会其他消费群体的消费结构,更自主的生活和经济来源的缺乏使其在社会消费群体中的地位尴尬作为一个基本无收入高消费的群体,大学生的理财能力令人堪忧,“月光族”成为了大学生中的普遍现象这篇调查从定性和定量两方面对大学生理财能力的现状和消费状况进行了简要的描述据调查目前94%以上的大学生所需的全部费用都是靠家庭供给,还有一小部分靠做__或奖学金来支付其费用他们中的大部分能够考虑到自己尚未__父母赚钱艰辛所以消费行为较为理性大部分大学生能从自己的实际情况出发所消费的商品__与类型层次都在一个比较适合自己消费能力的范围内不去__自己暂时不需要的物品或是__太高的商品他们不会盲目的去消费而另一部分大学生则走在时尚的前沿买品牌衣服、名牌化妆品、做新潮发型看见自己喜欢的东西就不假思索的买下看见别的同学买了新的、好的东西立刻产生了攀比心理甚至于买更好的他们是本着花明天的钱圆今天的梦的这一观点一些大学生甚至用借来的钱去高消费衣服要买名牌__要最新款的这种盲目消费是对自己和家人的极不负责的行为从表面上看消费是个人行为但从深层意义上说消费心理、消费意向、消费意识是一种精神文化现象而且个人消费问题将会导致社会问题大学生不合理的消费结构所造成的消极影响是不容忽视的它不仅加重了学生家长的经济负担不利于大学生的人生观、价值观、消费观以及健全人格的形成和完善而且对家庭伦理道德、学校教育管理和社会秩序带来消极影响目前,随着社会的不断发展,经济日益繁荣,炒股、买基金已成为大学生理财能力提高的重要方式之一但在炒股的学生中,只有很少一部分能获得家长的支持,这些家长主要是自己也在股市投资,大部分家长还是__孩子炒股越来越多的家长认为,炒股是为了增加孩子的理财意识,可考虑到股市的高风险,比较起来,家长们还是__孩子炒股但是炒股、买基金,这在大学里并不是什么新鲜事尤其是一些与资本市场、金融等相关的专业,几乎80%以上的同学拥有证券、基金账户通过实践锻炼一下自己,顺便也温习一下课程,这种行为固然值得提倡,但因为沉迷股市耽误学业,一蹶不振,却是值得大学生警惕的而如果不考虑自己的风险承受能力,过早投入大笔资金,有些甚至____从父母那里拿钱投资,则更不值得提倡,毕竟,证券市场变幻莫测,并不适合一个大学生过深投入,其隐藏的巨大风险也远远超出一个大学生的承受能力,处理不好的话,后果将不堪设想如果学生他的心思就是为了投资赚钱,这样的话确实是有点浪费时间了对于作为一名大学生而言,目标还应该是在这个大学校园里完成好自己的学业,积极参加校园活动,然后增加自己年轻时候的经历,珍惜现在的大好时光并且大学生要有一个理财的观念,理财的习惯,通过合理的理财模式处理好自己的财务,而不是投资获利这样的概念相对于我国而言,国外大学生__自主能力较强,多数国外大学生通过炒股、买基金、债券等方式来提高自己的理财能力但在国外高消费现象仍然普遍存在当前已出现了一些从心理学、社会学角度对大学生理财结构进行的相关定性论述和定量研究本文则试图从统计学角度对河北省大学生理财结构进行研究并通过数据分析探讨如何帮助大学生建立科学的理财模式以使其养成合理利用金钱科学支配金钱的消费习惯2.2河北省大学生理财结构现状为了弄清大学生的理财情况我们于2008年5月对河北省在校大学生的理财结构进行非概率问卷随机抽样调查共发放调查问卷300份回收有效问卷281份回收率为
93.67%调查内容包括:消费来源、月平均消费额、每月平均购物支出、学习用品支出、上网、交际娱乐、通讯及其他日常消费等费用支出此外还包括个人理财投资状况以及对自己现在的消费行为进行评价此次调查发现,大学生当中只有很少一部分同学认为自己是“理财高手”,部分学生对理财方面的只是略知一二,绝大多数同学对于理财还是不大了解因此,加强大学生理财能力,使其合理规划、科学运用自己的财物势在必行
2.
2.1河北省在校大学生花费状况概述学费河北省大学一般普通专业一年学费3000-5000元,一些热门专业一年学费6000-_____元,普通本科艺术类专业及高职艺术类专业一年学费_____元以上住宿和水电费老的宿舍楼一年500-800元,一般6-8人住一个寝室现在新的学生__2-4人住一个寝室,一年住宿费800-1600元现在住宿条件好了,水电费开支也增加,按4人间的标准__,室内安有洗浴间,电视机等,而且个人还有私人电脑,按耗电量和耗水量计算:每人每月水电费约在20元左右书本费调查中发现,每年用于__书本的花费并不太多,专业学习的教材费用,每学期约200元左右,另外根据自己的个人爱好,每月买书花费约30元左右通讯费大学时代,__也成为当今的一种潮流在大学里,几乎人手一部__,高昂的话费就必然是大学生的一笔不小的开支就河北省大学生来说,一般男生平均每月__费在60-150元,女生30-100元上网费用在当今的信息社会里大学生网络的依赖也日益增大这种依赖的结果有两类:一是购置私人电脑调查表明
28.7%的大学生拥有电脑平均每台电脑的配置费用在3000元左右这不管对学生或者是对家庭来说应该都是一笔非常大的开支尤其现在很多__都有宽带接口,实行包月制,每月40元左右的包月费用另外一些游戏爱好者平时买游戏光盘,约每月50元二是没有购置电脑的大学生来说去网吧消费就一种必然据调查95%以上的大学生都有上网消费记录,金额不等伙食费早饭1元-2元,中饭和晚饭各4-5元,女生3元左右这样的话每月200-400元(这不包括在外用餐)交际娱乐费支出可大可小老同学来看你,总要叙叙旧,意思意思,吃顿饭朋友、同学生日,当然少不了礼物,少则几十块,多则几百块,要是一个月碰上几个同学生日,那可是一笔不小的开支万一你获得奖学金,又少不了请客,有时拿的奖学金还不够请客用据调查,这个开支约每月100元服装费用男女不同,一般女生在这项的花费多一点,女生爱打扮,衣服更换频率就比较高,平均每月100元左右而男生一次性消费比较大其他日常费用据调查,此项费用平均每人每月约150元,主要包括交通费、化妆品、美发剪发、日用品、洗衣、洗浴、零食、烟酒、报刊__等费用通过以上数据,可以看出目前河北省大学生平均每月的消费数额是比较高的,消费结构和消费行为不甚合理
2.
2.2河北省大学生生活费来源情况在河北省大学生生活费来源方面由家庭供给的占87%由勤工俭学或做__、助学贷款和奖学金、投资(基金、股票、债券等)提供部分经济来源的分别占4%,7%,2%后四种方式都与家庭供给方式交叉由此可见大学生主要的生活费来源基本上依靠家庭很少考虑更多的__渠道__谋生能力较差
2.
2.3河北省大学生投资理财状况从调查问卷中反映出,河北省大学生中只有33%的人制定和规划每月支出计划,大部分大学生对自己的支出没有规划;59%的同学想过对自己的生活费进行理财,但基本上没有实施,很希望接受理财方面的培训对于网上购物这一新兴的购物方式,有41%的人没有试过,但很有兴趣尝试只有非常少的人经常在网上购物但曾经有过这样的经历的人却占到了32%看来这种购物方式在学生群体中还有很大的发展空间,也应针对这一新现象进行合理的引导对于个人理财能力对自己适应未来社会工作的作用这一问题,竟然有高达69%的同学认为是作用不大的,21%的同学认为是无所谓的;只有10%的同学认可了这一能力对适应未来工作的作用这一认识上的偏差究竟产生于何处?这无疑对个人理财能力的提高会产生负面影响所以更需要学校、家庭、社会等多方面对此进行引导
2.
2.4河北省大学生消费结构现状
2.
2.
4.1消费结构的地区不平衡性 由于我国地区间经济发展不平衡导致了各地区家庭收入的不平衡这就决定了来自不同地区的在校大学生的不同消费观和消费能力问卷调查结果发现来自沿海或大城市月生活费明显高于乡镇农村的同学所以区域的不同而导致大学生消费能力和消费观念不同大中或沿海城市、中小内陆城市、乡镇农村三个不同地区的在校大学生的月平均生活费、主要生活支出、学习资料支出、上网、通讯支出、__待遇要求及目的等方面存在的明显差异在调查对象中来自沿海或大城市的大学生的消费水平普遍高于来自乡镇农村或小城市的大学生来自沿海地区或大城市的学生月平均生活费可高达600元以上而来自乡镇农村或小城市的每月平均生活费才300元左右两者的差额竟达300元左右这其中的差额足以作为乡镇农村或中小城市来的学生花上将近一个月;来自沿海地区或大城市的学生每月用于上网的费用高达100元以上而乡镇农村或小城市的学生最多50元左右城市的大学生在消费方面更多的注重于时尚性、外观性却很少考虑__因素而农村的大学生则重视__方面尤其是娱乐消费城市的大学生非常追赶潮流如逛品牌服饰店、打网球、泡吧等消费档次较高的娱乐活动和项目;而农村大学生通常休息时间都在看书或__在“__”方面农村大学生所表现出来的参与度和强烈愿望比城市大学生高的多就其原因分析为:1“__的孩子早当家”在自我控制能力方面较强于城市的大学生;2城市的大学生生活条件优越不缺乏物质方面的东西再加上来自城市里的学生大部分是独生子女父母对其过于纵容溺爱因此对于钱财方面的给予也是非常大方甚至有月生活费达千元以上;而农村大学生生活水平普遍低下一般不超过500元对于__所获取的报酬70%农村大学生用于贴补生活费以减轻家庭负担而城市大学生80%以上用于购物、娱乐等方面
2.
2.
4.2年级不同而导致消费观和消费结构不同 随着年级的增长在校大学生的消费结构也在发生变化对刚进入大学的新生而言周围的环境陌生且新奇70%的生活费用会用于饮食方面随着对环境的逐步熟悉大
三、大四的学生不仅将开销用于基本生活开支而且还用于扩展自己的视野范围尤其是需要考研的同学,报各类考研班、培训班更是屡见不鲜为了找到理想的工作高年级的学子们会更注重社交礼仪方面为自己早日适应社会打下根基譬如参加形式各异的培训活动和社交活动等
2.
2.
4.3性别不同导致消费结构差异 根据调查显示大学生的消费结构很不合理理财意识淡薄女生的表现是喜欢逛街购物、买零食、饰物等尤其对着装要求很挑剔特别讲究外观而不顾忌__一旦样式中意便会毫不犹豫的__,逛街时时常会有计划外的支出男生的消费重点则集中在体育休闲方面上网玩游戏、通讯、社交等方面的花费3大学生消费理财结构的统计分析根据之前整理的数据,我们进行数据分析设样本一为抽样总体,样本二为男生的抽样总体,样本三为女生的抽样总体3.1生活费水平的分析
3.
1.1对于性别因素的分析
3.
1.
1.1对样本一的分析由整理后输入计算机的数据,我们绘制出样本一月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表1和图1由图1可以看出,样本一(即抽样全体)月生活费400-600元所占频数最高我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表2表2样本一(总体)平均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数281200以下13100样本标准差228.500561200-40080300样本均值508.540925400-600___500置信水平95%600-80044700自由度2802385236800-100016900标准误差13.6312011000以上141100误差范围26.832643置信下限481.71置信上限535.37从上述分析可知,我们有95%的把握认为河北省大学生的月生活费平均水平在
481.71-
535.37元之间
3.
1.
1.2对样本二的分析由整理后输入计算机的数据,我们绘制出样本二月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表3和图2由图2可以看出,样本二(即男生抽样全体)月生活费400-600元所占频数最高,是月生活费的众数分析众数后,我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表4表4样本二(男生)平均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数143200以下2100样本标准差238.523645200-40044300样本均值533.566434400-60055500置信水平95%600-80023700自由度142800-10008900标准误差19.9463491000以上111100误差范围39.430162置信下限494.14置信上限573.00从上述分析可知,我们有95%的把握认为河北省大学男生的月生活费平均水平在
494.14-
573.00元之间
3.
1.
1.3对样本三的分析有整理后输入计算机的数据,绘制出样本三月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表5和图3由图3可以看出,样本三(即女生抽样群体)月生活费400元-600元所占频数最高我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表6表6样本三(女生)平均生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数138200以下11100样本标准差215.431342200-40036300样本均值482.608696400-60059500置信水平95%600-80021700自由度137800-10008900标准误差18.3387341000以上31100误差范围36.263584置信下限446.35置信上限518.87从上述分析可知,我们有95%的把握认为河北省大学女生的月生活费平均水平在
446.35元-
518.87元之间
3.
1.2对于年级因素的分析
3.
1.
2.1对大__均月生活费水平的分析由整理后输入计算机的数据,绘制出大一月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表7和图4由图4可以看出,大一抽样全体的月生活费众数为400元-600元我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表8表8大__均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数75200以下6100样本标准差222.257054200-40022300样本均值470.666667400-60033500置信水平95%600-8008700自由度74800-10003900标准误差25.6640341000以上31100误差范围51.136703置信下限419.53置信上限521.80从上述分析可知,我们有95%的把握认为河北省大学大一学生的月生活费平均水平在419.53元-521.80元之间
3.
1.
2.2对大二平均月生活费水平的分析由整理后输入计算机的数据,绘制出大二月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表9和图5由图5可以看出,大二抽样全体的月生活费众数为200元-400元我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表10表10大二平均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数60200以下0100样本标准差231.209055200-40023300样本均值510400-60022500置信水平95%600-8008700自由度59800-10003900标准误差29.84__611000以上41100误差范围59.727632置信下限450.27置信上限569.73从上述分析可知,我们有95%的把握认为河北省大学大二学生的月生活费平均水平在450.27元-569.73元之间
3.
1.
2.3对大三平均月生活费水平的分析由整理后输入计算机的数据,绘制出大三月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表11和图6由图6可以看出,大三抽样全体的月生活费众数为400元-600元我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表12表12大三平均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数73200以下5100样本标准差217.2__236200-40018300样本均值502.739726400-60028500置信水平95%600-80017700自由度72800-10003900标准误差25.4317811000以上21100误差范围50.697329置信下限452.04置信上限553.44从上述分析可知,我们有95%的把握认为河北省大学大三学生的月生活费平均水平在452.04元-553.44元之间
3.
1.
2.4对大四平均月生活费水平的分析由整理后输入计算机的数据,绘制出大四月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表13和图7由图7可以看出,大三抽样全体的月生活费众数为400元-600元我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表14表14大四平均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数73200以下2100样本标准差240.433399200-40017300样本均值552.054795400-60031500置信水平95%600-80011700自由度72800-10007900标准误差28.1406011000以上51100误差范围56.097262置信下限495.96置信上限608.15从上述分析可知,我们有95%的把握认为河北省大学大四学生的月生活费平均水平在495.96元-608.15元之间
3.
1.3对于家庭所在地因素的分析
3.
1.
3.1对来自大城市或沿海城市学生平均月生活费水平的分析由整理后输入计算机的数据,绘制出其月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表15和图8由图8可以看出,来自沿海或大城市学生的月生活费众数为600元-800元我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表16表16来自沿海或大城市学生平均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数44200以下0100样本标准差240.9__854200-4005300样本均值677.272727400-60013500置信水平95%600-80014700自由度43800-10006900标准误差36.3305871000以上61100误差范围73.267611置信下限604.01置信上限750.54从上述分析可知,我们有95%的把握认为河北省来自沿海或大城市学生的月生活费平均水平在604.01元-750.54元之间
3.
1.
3.2对来自中小内陆城市的学生平均月生活费水平的分析由整理后输入计算机的数据,绘制出其月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表17和图9由图9可以看出,来自中小内陆城市学生的月生活费众数为400元-600元我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表18表18来自中小内陆城市学生平均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数65200以下0100样本标准差196.507976200-4004300样本均值616.923076400-60034500置信水平95%600-80016700自由度64800-10007900标准误差24.3738141000以上41100误差范围48.692291置信下限568.23置信上限665.
623.
1.
3.3对来自乡镇农村的学生平均月生活费水平的分析由整理后输入计算机的数据,绘制出其月生活费水平的频数分布表和条形图,结果见表19和图10由图10可以看出,来自乡镇农村学生的月生活费众数为200元-400元我们进一步分析月生活费的平均水平,得出结果见表20表20来自乡镇农村学生平均月生活费置信区间的构造表月生活费水平频数统计组中值样本数据个数172200以下13100样本标准差193.723771200-40071300样本均值424.418604400-60067500置信水平95%600-80014700自由度171800-10003900标准误差14.7712991000以上41100误差范围29.157568置信下限395.26置信上限453.
583.
1.4关于大学生月生活费的方差分析
3.
1.
4.1在对各个样本生活费均值进行区间估计和描述统计的基础上,我们进一步对影响生活费均值的性别、年级两个因素进行方差分析具体分析过程如下表21大一大二大三大四男500547.0588532.4324554.0541女445461.5385472.2222550建立假设对于性别因素H0µ1=µ2,性别对生活费均值无影响H1µ1≠µ2,性别对生活费均值有影响对于年级因素H0µ1=µ2=µ3=µ4,年级对生活费均值无影响H1µ1,µ2,µ3,µ4不全相等,年级对生活费均值有影响Ex__l输出的结果见表
22、表23表22方差分析无重复双因素分析SUM__RY观测数求和平均方差行
142133.
545533.___
3576.5500553行
241928.
761482.
19022169.044563列
12945472.
51512.5列
221008.
597504.
29873656.860856列
321004.
655502.
32731812.634092列
421104.
054552.
02718.217863405表23方差分析差异源SSdfMSFP-valueFcrit行
5242.
09215242.
0928.
9961005520.
05769910.12796列
6488.
66332162.
8883.
7117920450.
1549799.276628误差
1748.
1213582.7071总计
13478.887 由表可知取a=
0.05,对于性别因素F=
8.996,F
0.05=
10.128,FF
0.05,故接受原假设,说明性别对河北省大学生月生活费没有显著影响;对于年级因素F=
3.712,F
0.05=
9.277,FF
0.05,故接受原假设,说明年级对河北省大学生月生活费没有显著影响
3.
1.
4.2对家庭所在地这一影响因素进行单因素分析具体分析过程如下建立假设H0µ1=µ2=µ3,家庭所在地对月生活费无影响H1µ1,µ2,µ3不全相等,家庭所在地对月生活费有影响Ex__l输出的结果见表
24、表25表24方差分析单因素方差分析SUM__RY组观测数求和平均方差大中沿海城市
4429800677.
272758076.11中小内陆城市
6540100616.9231___
15.38乡镇农村
17273000424.
418637528.9表25方差分析差异源SSdfMSFP-valueFcrit组间
32334032161670139.
472958.14E-
163.028248组内11___
09927840957.19总计14619502280 由表可知对于家庭所在地因素,取a=
0.05,F=
39.473,F
0.05=
3.028,FF
0.05,故拒绝原假设,说明家庭所在地对河北省大学生月生活费有显著影响3.2对生活费来源的分析
3.
2.1对抽样总体频率的分析对抽样总体的分析见表26和图11表26样本一生活费主要来源图示收入频数频率累计频率父母
2450.
8718860.871886助学贷款
190.
0676160.939502勤工俭学
120.
0427050.982206投资
50.0177941合计2811---图11样本一生活费主要来源比例示意图由图11可知,样本一的生活费主要来源中,父母所占比例最大,为87%
3.
2.2对样本二样本三的分析详细分析见表
27、表28和图12表27样本二生活费主要来源——频率分布收入频数频率累计频率父母
1310.
9160840.916084助学贷款
50.
0349650.951049勤工俭学
40.
0279720.979021投资
30.0209791合计1431---表28样本三生活费主要来源——频率分布收入频数频率累计频率父母
1150.
8333330.833333助学贷款
140.
1014490.934783勤工俭学
80.
0579710.992754投资
10.0072461合计1381---图12样本二与样本三生活费主要来源——对照注内环为样本二(男生),外环为样本三(女生)由图12可以看出,样本二(男生)与样本三(女生)生活费的主要来源都是父母,所占比例分别为92%,83%,因此可以推测,男生更加依赖于父母生活费的供给而女生的助学贷款以及奖学金占生活费来源的比例为10%,是男生比例3%的近三倍,高出许多这一现象也反映了近年来国家对于高校大学生助学贷款以及奖学金的扶助机制的日益健全的确对于学生的生活与学习产生了较大的影响,其所占比例已经高于勤工俭学而升至第二位这更加确保了学生可以专注于学习,不必因为缺乏生活费花费大量的时间和精力勤工俭学对于勤工俭学一项,其所占比例略少于助学贷款,样本二和样本三分别为3%和6%,女生也高于男生但对于私人投资这一在学生群体中新出现的理财状况,男生则要多于女生这一现象的产生与前段时间股市的高涨应该也是有很大__的
3.
2.3各年级收入来源的分析具体分析见表29——表32和图13表29大一收入频数频率累计频率父母
640.
8533330.853333助学贷款
60.
080.933333勤工俭学
40.
0533330.986667投资
10.0133331合计751---表30大二收入频数频率累计频率父母
540.
90.9助学贷款
30.
050.95勤工俭学
20.
0333330.983333投资
10.0166671合计601---表31大三收入频数频率累计频率父母
620.
8493150.849315助学贷款
50.
0684930.917808勤工俭学
40.
0547950.972603投资
20.0273971合计731---表32大四收入频数频率累计频率父母
640.
8767120.876712助学贷款
50.
0684930.945205勤工俭学
30.
0410960.986301投资
10.0136991合计731---图13四个年级学生生活费主要来源结构图注由内至外依次是大
一、大
二、大
三、大四由图13可以看出,年级对收入来源的影响并不显著,大一至大四的各来源比例大体相同家庭是各年级学生最主要的收入来源,分别占到86%、90%、85%、88%而且随着国家助学贷款以及奖学金政策的逐步深入,对各年级而言,这方面的收入仍然为家庭之外学生最大的收入来源,大二的学生比例略低,分别是8%、5%、7%、7%勤工俭学与个人投资也无明显差别
3.
2.4家庭所在地对收入来源的影响具体分析见表33——表35和图14表33大中或沿海城市收入频数频率累计频率父母
430.
9772730.977273助学贷款0
00.977273勤工俭学0
00.977273投资
10.0227271合计441--- 表34中小内陆城市收入频数频率累计频率父母
640.
9846150.984615助学贷款
10.0153851勤工俭学0 01投资001合计651--- 表35乡镇农村收入频数频率累计频率父母
1380.
8023260.802326助学贷款
180.
1046510.906977勤工俭学
120.
0697670.976744投资
40.0232561合计1721--- 图14家庭所在地不同对收入来源的影响对比分析注由内至外依次是乡镇农村、中小内陆城市、大中或沿海城市由以上分析可以看出,家庭所在地是对收入来源最大的影响因素大中或沿海城市和中小内陆城市98%的学生的生活费都是来自于父母只有很少的一部分选择其他方式大中或沿海城市的剩余2%分布在个人投资上,而中小内陆城市的剩余2%分布在助学贷款以及奖学金上而对于乡镇农村,虽然家庭仍然是学生生活费的最主要来源,但却有19%的学生要依靠其他方面的来源来生活,远远高于其他两类家庭所在地这说明现阶段,广大的乡镇农村生活水平依然低于城市,19%的学生主动或不得已要选择其他方式来弥补自己的日常消费而国家的助学贷款对于乡镇农村的学生的扶助比例也要远远高于其他地方,说明国家对于贫困学生的补助和奖励的施行是有效的,切实帮助了家庭无法负担生活费的学生并且我们注意到,乡镇农村这一群体的学生是唯一依靠勤工俭学生活的群体4大学生理财存在的问题4.1消费结构不合理步入大学校园后,大学生开始__掌握生活费的开销,但是并没有具体的理财分配计划,往往是非常盲目的随意消费基于大学校园比较宽松的教育环境,大学生的消费结构显得杂乱无章,分配过多资金在电脑、__、随身听、MP
3、品牌服饰等奢侈品以及恋爱交友等方面另外大学生的消费结构存在单一化的趋势,对某一部分消费投入过多,导致了消费结构的畸形发展4.2不良消费习惯
4.
2.1盲目攀比在调查问卷中,几所大学在校生的月支出最高消费为1800元,而最低的不足200元,在被调查的同学中有一半以上的同学消费在300元到600元之间生活费上的巨大差距无形中造成了大学校园中一种奢侈消费的存在由于生活,学习在一起,家庭条件比较富裕的同学将拉动消费水平过高的提高,为了能够跟得上“潮流”,很多人不得不投入过多消费在奢侈上;调查显示,在大学生中,时尚服饰、名牌__受示范效应和攀比心理影响最为严重
4.
2.2盲目追求舒适根据调查情况,大学生在勤俭节约方面的约束力在进入大学后大幅下降,在生活物品的消费上很“理所当然”的选择的舒适优先,出现了“出门打的”“喝水只喝矿泉水”“吃饭就要下馆子”等不良习惯,而且大部分对于这些消费十分“爽快”,丝毫没有考虑到自己是在花父母的血汗钱
4.
2.3盲目扩大消费需求大学生的思想观念在同龄人中表现的极为前卫,加上社会的进步,物质生活水平的提高,大学生的消费能力进一步提高,香烟、化妆品、数码设备等也逐渐被大学生广泛接受,并且在这些高消费产品上的投入呈现显著上升趋势面对商家的各种手段的促销和消费引导,大学生的抵抗能力明显不够大量的购入并不是生活需要的物品成了大学生不良消费的主导问题4.3交际消费过多大学校园是大学生步入社会最后一个阶段,人际关系的发展的特点也逐步的社会化最普遍的情况就是遇到大事小事,动不动就想‘庆祝’,叫上一群朋友,点上一桌菜大吃特吃应酬消费已经成为大学生消费的第二大支出了,在调查报告中,虽然交际娱乐费用算不上最主要的月生活消费支出,但不同性别、年级及地域所反映出的数据也存在着巨大差异,并且大学生每月在这方面的支出呈现明显上升趋势,而且很多人表示,这方面的消费是必不可少的在交际消费中最突出的就是恋爱消费,为了调高恋爱幸福指数,怕对方认为小气伤害了感情,于是硬装着潇洒勒紧裤腰带甚至于借贷来维持这份恋情4.4理财技能低下在调查问卷中显示,有70%的人没有真正的理财能力,只有21%的人掌握的最初级的理财技能,随着大学生理财问题逐渐被社会所重视,大学生理财的需求无限扩大,但却没有真正适应大学生的系统的理财方法目前有少数人盲目的追随社会热门理财方式—炒股,甚至部分学校已经出现相当严重的炒股热这种以小股资入市达到理财的目的的方式并不为社会所认同由此带来的理财观念偏激和过于追求财富的负面效应也不利于大学生的正常理财5大学生不正确理财问题分析5.1家庭原因得益于国策“计划生育”的高度限制,中国现在大多数家庭都只有独生子女,而且在大学生中,独生子女的数量更是高于平均水平按目前中国经济发展状况而言,普通家庭对独生子女读大学的消费还是承担的起的,这导致了多数大学生在大学的生活费用都远高于平均生活水平这为大学生的高消费提供了经济基础,大学生在校衣食无忧,再有家长的溺爱,使得大学生有天生的优越感,为其提高消费水平提供了思想基础另一方面,很少会有父母对子女进行理财方面的教育,或者严格管制其零花钱,或者放任不管,任其自由发挥社会上对此普遍的认为反而是只有富家子弟在少年时接受家族式理财教育才是合情合理的,普通家庭没有过多的资产,是不需要理财的这主要是因为社会上对理财的功能作用理解过于偏颇,认为理财就是管账,或者认为理财作用就是省钱,这种思想也多多少少的影响了大学生对理财的最初理解使其对理财产生误解和疏远感5.2社会原因随着社会的进步,市场经济的发展,不断提高的物质消费需求也必然影响到了大学生这一群体日益繁荣的各种市场,竭尽其能的迎合着消费者的所有需求,为包括大学生在内的所有消费者提供了全面的消费空间大学校园也是学生时代与社会接轨的过度时代,大学生的消费需求逐渐的社会化,消费范围非常全面的快速发展,而且作为__和网络普及率最高的群体,在网购的接受能力上也是空前的巨大,消费选择的多样化使完全没有理财知识储备的大学生的合理理财变得极其困难另外自__开放以来,人们的生活方式、消费观念发生了巨大的变化,使得大学生的不合理消费变得合乎规则,也能被社会所接受这就促使的大学生不经意间就开始了过度的消费,并且没有任何的理财意识5.3教育原因对调查问卷的统计分析表明,目前的大学生能接收到的理财教育很少,而来自学校方面的教育更少,通过对了解知道目前理财教育大部分来自于家庭的朦胧教育原因如下首先,虽然我国已经开始大力度的推行素质教育,但是效果和质量都不尽如意,应试教育依然最普遍的教育模式,学生在学校所能学到的知识仅仅局限于书本上的内容,而且应试教育中是根本看不见课外能力训练的教材的从小就接受这种教育的学生习惯了被动去接受老师所讲授的知识,没有兴趣也没有时间去尝试接受理财教育等其次,虽然从大学开始,学生的自主学习权利得到非常大程度的解放,自由时间也比较充裕,但是限于以前教育模式的惯性和学术范围内理财方面教材的稀少,学生接触理财教育的机会并不多,社会上虽然会有一定规模的理财教育讲座等,但是基本都是面向工作后的__,对大学生并不合适,所以学生在校阶段所能获得的理财知识不仅少而且严重的缺乏实用性5.4自身原因当然,大学生的过度消费也有相当的自身原因,这主要反应为大学生对金钱的获得缺乏忧虑一方面一些大学生对工作形势认识不清,盲目的认为自己将来毕业后就能取得较高的工资收入,这种高期望值是一些学生高消费的比较直接的动因另外在应试教育教育的压力下,很多家长为例避免孩子产生不必要的压力和分散学习精力,从来不让孩子参与家庭经济的管理,也不会让其了解到金钱的来之不易,没有了理财的过程和经验,在其__和不正确消费观念的误导下,只能非常没有计划没有节制的自由消费在其遇到经济困难的时候又有家长的不遗余力的支持,完全没有对金钱来源的担忧使得其对理财更是没有需求这也使本来就非常有限的理财教育发展的举步维艰6大学生科学理财模式的构筑目前,我国____与以往比较已经取得了卓越的成就,但离发达国家的距离还很遥远,80后大学生是未来社会建设的栋梁,加强他们健康的消费理财观念的培养与塑造,在当前国情下具有非常重要的意义大学生的理财实践将直接影响他们将来的生活方式甚至生活态度相对于发达国家而言,我国大学生的理财仍是一个非常薄弱的环节大学生作为__的个体,持有的货币数量越来越多,支配金钱的空间越来越大然而,对于大学生而言,他们手中持有货币数量的增长仍然无法满足他们对货币支配欲望的增加,可这二者之间的矛盾以及理财观念的淡薄,通常使他们对待金钱没有一个正确的认识,对于科学理财更是知之甚少因此,笔者试图从社会、学校、家庭、学生个人四个方面入手,提出构筑大学生科学的理财模式6.1社会方面
6.
1.1倡导正确的消费理念社会的进步、市场经济的发展,对大学生的消费既有积极影响也有消极影响一方面,市场日益繁荣,产品琳琅满目,为大学生的消费提供了更多的可能,主要表现在扩大了消费范围、拓展了消费空间,如__增强了沟通的时效性,网上购物拓展了空间性另一方面人们生活方式、观念发生的巨大变化,大大__了大学生对生活质量的期望经济的迅速发展、消费选择的多样化、市场的自发性导致大学生消费行为非理性因素的增多因此,社会要倡导一种正确的消费理念,遏制不科学不合理的消费行为,大力宣传____精神文明建设,__腐朽的生活方式,__拜金主义、享乐主义、倡导艰苦奋斗、勤俭节约的社会风气为大学生正确消费观的确立营造一个良好的环境
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1.2社会媒体要做正面宣传社会媒体如果过度的宣传高消费,会让某些大学生头晕目眩起来,形成误导,因此要形成全社会良好的投资与理财风气需要__部门和大众媒体的适度正面引导搞好典型宣传即加大鼓励合理投资、__投机行为的宣传力度;同时运用媒体和__,将正确的理财知识传授给人民群众促进全社会理财意识的形成为大学生理财能力的提高创造一个优良的外部环境具体可以在各大报刊中开__财专栏和专版播出一批理财指导与互动的电视节目进行全方位的理财知识普及
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1.3优化校园周围社会环境__有关部门要加强协调,与高校合作共同整治校园的周边环境,优化大学生消费的社会环境,为大学生创造一个健康的生活和消费环境例如,有关部门应当对大学生校园周边环境作必要的治理,取缔违法商贩和网吧、游戏室等等,建设健康非盈利性或低盈利性的娱乐场所,合理布局必要的商业网点,使大学校园真正成为优美的育人环境
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1.4完善国家助学贷款保障机制__应通过加大勤工助学的力度和确保贫困生救助资金的合理使用,真正形成“奖、贷、补、勤、免、缓”的贫困生资助体系从调查中我们发现,尽管在大学生消费中存在着一些不适度的现象,但还有不少贫困学生,他们的生活状况可能更应引起方方面面的__当然,这几年来国家、学校已经采取了很多行之有效的方法如开设“绿色通道”,解决经济困难新生的燃眉之急;为困难学生提供国家助学贷款和学校贷款;增加临时困难补助;积极倡导自强自立,为经济困难学生提供勤工助学岗位;加大奖励力度,积极引导经济困难学生勤奋学习以优秀成绩获得奖学金等作为贫困生资助体系中的核心措施———国家助学贷款,由于政策不配套,现在的银行大多都属于风险自担的商业银行,而“国家助学贷款”是一种__无__信用贷款,学生毕业后分布在全国各地,银行非常担心贷款到期无法收回,出现呆账坏帐,所以就尽可能不贷或少贷,雷声大雨点小,许多贫困生们只能望梅止渴因此,需要采取以下一些措施:第一,延长还款期限,降低贷款利率,采用无息、低息或__贴息的办法,学生贷得起还得上;第二,采用国家及学生家庭共同__的办法,在贫困生和贷款__人发生意外均无力偿还贷款时,国家应承担起这笔债务,保证银行的利益不受损失;第三,在生源地贷款,而不采取在学校所在地贷款的方式,便于银行跟踪贷款学生毕业后的去向,确保贷款的按期收回6.2学校方面大学生在大学四年的时间里,与学校接触的时间是最长的,广度也是最宽的,学生的理财观念和理财行为大部分受到学校的影响,所以在大学生理财能力培养中,学校应该起到最核心的作用学校应该做到
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2.1加强世界观、人生观、价值观教育,培养节约意识高校应以理想信念教育为核心,以爱国主义教育为重点,以基本道德规范为基础,加强对80后大学生的思想__教育,强化世界观、人生观和价值观教育,帮助他们树立科学的消费观世界观是人们对整个世界的总的看法和根本观点,人生观是人们对人生的目的和意义的总的看法和根本观点,有什么样的人生观就有什么样的消费观,就会有什么样的生活目标和理想,也就会有什么样的幸福观、生死观、荣辱观、苦乐观在现阶段,要把人生观和价值观的教育放在首位,让80后大学生分清什么是正常消费,什么是盲目攀比,要帮助他们树立健康的消费意识高校对新时期的大学生要加强勤俭节约教育,使大学生养成勤俭节约的好习惯为摆脱贫困而勤俭是一种本能,为养成习惯而节俭是一种毅力,为形成文化而节俭是一种美德,为打造文明而节俭是一种品格,为促进社会发展而节俭是一种责任高校的思想__工__应加强对大学生勤俭节约等传统美德的教育,积极引导他们树立科学的消费观,培养他们建立理性的消费方式教育工__还应抓住他们年龄特点,趁其还没有建立固定的消费观念和消费习惯之前,结合高校的思想__工作,教育广大学生在消费上要注意克服攀比心理,不能盲目跟从消费和“面子消费”,引导他们在消费上做一个有头脑的人,讲究消费道德,建立科学、合理的消费观念,提高其理性消费能力同时,还要注意采取有效的方式和方法来引导大学生建立合理的消费观念,如从事思想__工作的班主任和__员老师把有不良消费习惯的学生消费情况告知家长,取得他们的配合,发挥家庭教育的作用;还可以开展消费观念方面的大讨论和消费方式的辩论赛等活动,引导学生认清应建立什么样的消费观念才是正确的,什么样的消费方式才是合理的
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2.2加强消费道德教育高校应加强超前消费的风险意识教育,培养消费道德,形成良好的校园消费氛围消费道德教育是指一定的社会为了使人们在与消费相关联的活动中遵循消费道德的基本原则和规范、自觉进行健康适度的消费,而有__有计划地对人们施加系统的消费道德影响的一种活动它是消费道德要求转化为人们消费道德品质的重要手段当前,消费道德教育应强调“合理与适度”、“量入为出”的消费观,__过度消费、高消费、超前消费;强调勤劳俭朴等节俭消费观,__及时享乐、奢侈腐化、挥霍浪费等消费主义观念;强调理性消费、理___,__非理性的盲目消费包括盲目攀比、盲目从众的病态消费观;强调健康向上的精神文化消费,__不健康或有害的精神文化消费,杜绝非道德、反道德或违法犯罪的“灰色”、“黑色”和“黄色”消费行为;强调绿色消费,__不利于保护生态环境的消费行为;强调智力性、发展性消费,__只重视娱乐性、消遣性消费等高校应该及时注意大学生在消费时产生的心理偏差和不良情绪情绪的产生与观念和行为都有很大关系,所以一方面可以通过心理教育课、思想__课或其他一些易于为同学们接受的小品海报等形式进行讲解和宣传,让同学们了解现有的消费误区和由此导致的不良后果,进而更新消费观和金钱观;还可以通过__一些专题讨论,让同学们在思想的碰撞中形成合理的消费观念,增强__意识另一方面对于已产生心理困扰的同学,高校应给予适当的心理__,让其学会用正确的方法调节自己的心态,宣泄不良的情绪,把更多的精力用于大学期间的学习和自我提高,从长远的眼光来看待个人发展
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2.3加大勤工助学力度,鼓励自主创业国家通过助学贷款、国家奖学金、助学金等多种方式和途径为大学贫困生提供了经济上的支持,而这些资金的额度往往是有限的,并不能解决所有贫困大学生的学习和生活问题所以学校应该在贯彻落实好国家助学政策的同时,尽量多地为大学生提供助教、助研、助管、助工等勤工助学的机会和岗位,使一些贫困大学生的学习和生活的条件得到一定的改善积极开展勤工助学和社会实践活动还可以引导大学生因勤就俭由于许多大学生对艰苦奋斗和勤俭节约的优良传统缺少切身体会,进入大学前后经济来源一直是家庭提供,也没有挣钱的经验,不能深刻体会挣钱的艰辛教育者如果采取单纯的说教方式对他们进行减少非理性消费行为教育,往往收效不大要采取教育和引导相结合、理论和实践相结合的方法,在高校内积极引导和鼓励大学生参与勤工助学和社会实践,培养大学生的经济__意识,提高他们自强自立的能力同时,通过广泛开展勤工助学,不仅使学生接触了社会,有助于他们进一步社会化,而且也可以教育他们懂得“一粥一饭,当思来之不易;半丝半缕,恒念物力维艰”,珍惜劳动成果,从而便于引导他们因勤就俭,帮助他们培养正确的消费观和金钱观,建立理性消费习惯高校在鼓励学生进行勤工俭学的同时,还应大力提倡大学生进行自主创业对80后大学生进行创业技能训练,运用自主创业的有关理论和方法,设定一些项目,以小组为单位,指导学生进行决策方法练习,培养学生的创业意识和创业技能鼓励80后大学生走自立、自助、自强的道路
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2.4传授理财基本知识,培养理财基本技能理财基本知识的传授包括经济金融常识以及个人家庭理财方式等;理财基本技能的培养,包括理财情境教育、实际操作训练和理财氛围的营造等高校可以通过开设《消费经济学》、《消费常识》、《财务管理》等消费教育课程,加强消费与市场的基本理论教育,加强消费文明和消费常识教育通过开设《理财学》、《家政学》等课程,让学生理解理财是一生都在进行的活动由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同,理财的目标会有所差异,所以设定大学里的理财目标必须与大学阶段的需求相配合通过这些课程的学习,形成积极向上的消费文化,帮助学生树立正确的消费观和理财观对于培养理财的基本技能方面,高校首先应该在平时的课程中多加入一些有关理财方面的实践类课程例如个人资金帐户管理、资产组合理论的应用、证券投资实战模拟等等,以增加学生的理财实践经验,锻炼个人理财能力其次就是要多开展一些基于理财能力的竞赛活动,例如“模拟家庭投资和理财”、“模拟银行”等等,培养学生对提高理财能力的兴趣,在竞争中形成爱好理财,善于理财的校园风气这些活动可以增加每位学生参与经济生活的机会,强调学科内容与学生生活的__通过学生的体验、感悟、反思等来拓展学习空间,增长智慧最后就是要多给经济类专业的学生一些有关理财方面的实习机会让学生有机会把在课堂上学到的知识运用到实践中去,真正达到为将来从事经济金融工作打好理财能力基础的目的
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2.5利用好学生社团高校应充分发挥学生社团在大学生中的影响和作用,积极推进第二课堂活动,把理财知识教育纳入校园精神文明总体建设之中,变理论性的说教为丰富多彩的活动通过成立各种与理财有关的协会,开展多种有益的理财教育活动,让学生自己广泛接触理财知识,自己举办自己感兴趣的活动,让大学生在学校的支持下,通过自己的__能力,去完成对理财知识的学习和理财能力的提高
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2.6举办相关讲座和经验交流会学校还可以邀请一些金融行业的理财专家或有理财经验的人士,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步;并通过举办系列理财知识题讲座、开展研讨会、进行理财知识竞赛或有奖问答等方式向大学生宣传理财方面的知识和技巧学校还可以从学校中挑选一些个人理财搞得比较好的同学给其他同学传授理财经验和心得体会,或者找一些相反的案例,吸取失败的教训使其他同学避免犯相同的错误6.3家庭方面
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3.1理财教育从娃娃抓起家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式,家长的言传身教可以使孩子从小就养成良好的理财习惯,对以后理财能力的提高有很大的帮助所以家长们要对孩子从小进行理财意识的灌输曾风靡一时的理财读本《富爸爸,穷爸爸》一书中提到:“金钱是一种思想;智商、情商、财商,一个都不能少”正因为财富是一种习惯,是一种思维方式,所以培养理财能力要趁早,认识和驾驭金钱的能力必须从娃娃抓起家长可以采用零花钱管制、鼓励储蓄、设立积蓄奖励等方法培养孩子的理财习惯,慢慢形成其__理财能力
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3.2与学校加强__个别学生不考虑家庭实际,“打肿脸充胖子”,追求高消费,有钱就花,随心所欲,有的甚至债台高筑针对这种情况,家长要加强与学校的__向学校__清楚各种正常收费、学生在校正常消费水平,及时了解子女在校情况,特别是他们的学习、生活情况,对子女的高消费在经济上予以一定的约束,及时控制他们不必要的开支
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3.3常与子女进行交流在与孩子朋友式的交流中,灌输正确的投资理财理念和生活理念在与孩子讨论问题时,善于精选社会生活中带倾向性的现象和具有典型意义的个案,给孩子一些建设性的提示和启示,而不应像__作报告那样宏篇大论,当假道学,让孩子讨厌善于就孩子关心的一些涉及生活、学习和未来事业发展方面的问题,与孩子交流看法,并给予一些有建设性的参考意见6.4学生个人方面对于大学生科学理财模式的构筑,其他因素都是客观因素,而学生个人才因素才是主观因素,学生才是这一理财行为的主体只有学生自己认识到理财的重要性,掌握好理财的知识才是硬道理以下是笔者为河北省大学生进行科学理财提供的一些建议
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4.1树立正确的理财意识在掌握科学的理财方法之前,当代大学生应该先有意识地培养自己的理财意识,__理财信息,从小事做起,将理财融入到自己的生活当中去,争取在真正踏入社会之前修足“理财学分”
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1.1大学生应该树立勤俭意识在理财师的规划书中经常可以看到要开源节流的建议,对于大学生来说,做好自己的理财规划,开源和节流同样重要而树立勤俭的意识就为节流的环节提供了坚实的基础,在大学生理财的过程中我们应提倡适度消费和文明消费适度消费的最低界限在于保证大学生的自然生理需要和劳动耗费对热量的需求,最高界限在于不能超越各方面对学生消费资金的保障程度,特指不能超出家庭的承受能力消费文明则可分为物质文明与精神文明两个方面,物质文明要求在生产发展、科技进步及消费品市场繁荣的基础上,使人民的物质生活不断提高精神文明要求繁荣____精神文化生活,通过健康的娱乐活动,振奋民族精神,陶冶情操,增加知识与技能因而,通过倡导消费文明,使大学生建立科学的消费价值观,弄清什么是正常的、适度的、健康的消费;什么是有害身心健康的不良消费,从而正确地评价和选择自己的消费行为
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1.2大学生应该培养良好的理财习惯大学生来自不同的城市,家庭条件更是贫富不一,所以不能盲目攀比,应该把有限的钱花在最需要的地方,不该花的钱一分也不能乱花每天养成消费记账,可以了解自己每月的消费特点,通过记录,合理规划日常开支;还能清晰了解自己在哪些地方支出多了,便于进行调整记录每笔费用,坚持两三个月,就可以发现哪些费用是可以省下来的,养成消费好习惯还可以有计划地将自己不用的钱存成三个月定期储蓄或活期储蓄,然后按照计划有规律地进行支取
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1.3大学生要注意学习省钱窍门大学生活的消费中有很多省钱的窍门,比如买二手货、选择____卡、办购物打折卡等等注意学习省钱窍门,尽量别花冤枉钱,更多地考虑所购物品的性价比和自己的承受能力比如电子产品,能用学校的就用学校的,或者几个同学合买、淘二手货,把奢侈消费压缩到最低
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4.2掌握科学的理财方法
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2.1勤工俭学这是目前最常见的大学生理财的“开源”方式,在学校为贫困生提供的岗位上工作、协助老师做研究、做家教、到一些公司或企业__打工……这些都是能够帮助大学生增加收入的办法在不影响学业的情况下,适当进行勤工俭学活动,学会自立,不但能减轻家庭负担,还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳,由此树立自立、自强的上进心,为今后更好地适应社会打下良好基础这种理财增值方式,应该成为大学生理财的一个重要组成部分
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2.2学会与银行打交道理财专家认为,大学生最基本的理财知识首先应从如何同银行打交道学起,去银行即便是简单的存款,也能从中学到不少理财知识通过和银行打交道,大学生可以了解最基本的金融常识、ATM机和___的一些服务功能,学习如何__理财随着___的日益普及,理财专家建议大学生可以尝试一下用___来替代现金进行一些支付活动___一般都有50天的免息期,如何用足这50天的时间,力争资金利用最大化,也是一门不小的学问,其中的窍门和经验必须在实际操作后才能有所体会目前招商银行、建设银行、工商银行等都推出了针对大学生群体的___,其中的一些特色服务如__取现、免费异地存款等服务是普通___所没有的如果能够好好利用这些功能,无疑能节省不少交易费用但是,大学生使用___应该量入为出,适可而止,过度消费不仅会加重自身和父母的经济负担,还会对自己将来的消费习惯和经济状况带来不良的影响
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2.3尝试进行一些小投资,做一些小生意除了勤工俭学之外,有一定经济基础的大学生还可适当尝试进行一些真正的投资,如股票、基金等,涉足这些投资领域,并不完全是为了挣钱,更多意义上是一种“演习”学校是个小社会,学校里同样商机无限建议最好从一些风险小的生意做起,如代理产品等在学校里做小生意,赢利多少并不重要,重要的是你从中学到了一种经营意识和市场意识,学会主动地了解市场,并根据市场的变化作出决策,在学校里就学会“像企业家一样思考”,这才是最重要的
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2.4努力学习,获得奖学金首先,学习是在为将来投资,学习了专业知识可以为将来的“开源”提供保障其次,对于一些学校来说,奖学金的数额不小,这种不用出去打工做__就可以拿到一笔不小的资金的方法是很诱人的最后,对学习热情投入的一个直接结果,就是导致你没有过多的时间去校外消费,无形中又帮你省了一笔巨大的开销
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2.5学会记账和编制预算,并制定支出计划理财专家指出,光是开源还不够,关键是要学会如何打理和规划自己的钱财,要学会节流才行银行理财师建议大学生节流不妨从记账开始,这是控制消费最有效的方法之一坚持把收支情况整理并记在本子上,就可以掌握自己的收支情况,看看哪些是不必要的支出,哪些是可以控制的支出,哪些是可有可无的支出,对症下药,对今后的开支制定合理的计划,达到控制的目的大学生们应该给自己做一份月现金流量表,看看自己的每月支出与收入是否平衡,支出方面主要包括饭费、__费、交通费、衣服等相关开支,收入方面主要包括父母的资助、__收入和相关稿酬等科学的理财计划可以帮助我们实现收入大于支出,每月略有盈余,或者个别月份出现负收入,但年终总体上要保持月现金流量表是正数
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2.6充分了解市场,进行二手交易用过的课本、参考书等对自己可能用处不大了,但可能正是别人苦苦寻觅的东西以相对便宜的__转让,既充实了自己的钱袋,又造福了别人至于沟通信息的渠道,最佳途径当然是网络可以利用校园网来发布交易信息,也可以利用现有的C2C电子商务__,如易趣网等发布并获得信息另外,有一些大型的二手交易活动也不可错过例如几乎每所大学在毕业生离校前都会举办毕业生跳蚤市场科学的理财方法不胜枚举,比如减少聚会的次数和档次、享受教育储蓄的__政策等等,但是所有的方法都需要我们去采用去执行才能收到理想的效果
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4.3勤于学习理财知识,深入了解各种理财产品要对财富的增值有更深入的了解,熟悉尝试各种投资品种,使自己对投资组合理论有深层次的认识,为以后实际工作中的财富投资找到基本的方向大学生可以在平时经常到各个银行的__上浏览一下理财产品,到银行__相关的产品,亲身了解理财产品为我们生活带来的变化如招商银行的特色产品“一卡通”、“金葵花理财”等,都是理财的好帮手
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4.4进行理财实践大学生应将个人理财与经济理论知识的学习结合起来,活学活用,把学到的经济金融方面的知识应用到个人理财实践中去,把理财看作是象吃饭睡觉一样的日常活动,逐步养成有规律的理财习惯多进行理财实践,从个人理财规划开始,对自己的财富进行归类组合,找准投资方向,规避风险,按期进行损益评估,获取经验教训具体做法可以采取参与网络虚拟投资、进行模拟投资操作等,等到在模拟系统中积累了一定的投资经验时,再尝试进入真正的市场进行投资活动7致谢本篇研究报告是石家庄经济学院第五届学生科技基金的申报项目,一年中课题组成员在充分理解和掌握理论知识的基础上通过调查实践写作完成的在这里,首先要感谢我们的指导老师,项目自始至终都是在刘德智教授的悉心指导下进行的;同时也要感谢统计教研室的黄本春老师、李晓静老师为本项目提供的帮助和指导在本文研究和写作的过程中参考了有关书籍和论文,特向这些__致谢!感谢校学生科学技术协会为学生科研提供这样一个好的平台!感谢所有参与课题成果评审并提出宝贵意见的各位老师和专家!还有要表达感激之情的就是队友们之间的密切配合,再苦再累没有怨言,才使得该课题可以顺利结题限于课题组成员的水平和时间,在报告中难免存在缺陷和不足,在此真诚希望得到各位专家、学者和同仁的指正主要____
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