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文本内容:
保险__完全攻略目录
1、保险的本质及其在家庭理财中的角色
2、保险的回报
3、你与保险公司的各自属性?
4、家庭保险规划顺序
5、意外险——最便宜的保险
6、精彩小故事诠释寿险设计原理及分类
7、__寿险的注意事项
8、定期寿险VS终身寿险
9、重大疾病保险释义
10、常见重大疾病的种类
11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点
12、有社保或公费医疗,是否还需要__重疾险?
13、防癌险——有条件者的最佳补充
14、女性健康险——保险公司的包装产品
15、寿险、重疾、意外我该买多少?花多少保费合适?
16、如何选择缴费期更划算?
17、儿童保险__指引
18、从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求变化
19、几类特殊人群的保障重点剖析
20、30年后谁养你?
21、我国社保养老制度简析
22、养老规划,我该从何时开始?
23、高层次需求,资产保全——安全、合法、风险转移、预先分配、保名保节,您是否需要?
1、保险的本质及其在家庭理财中的角色 家庭理财是指合理利用各项理财工具达成自己的财务目标,包括本金稳定、风险管理、投资规划,针对这三个层次选择不同的金融工具,在保证基本生活的同时追求品质生活所以理财也就是家庭现金流的规划,人的一生消费自始至终未停过,而收入只集中在某一特定时期,现金的流入与流出在时间上是不对称的,所以我们不会把到手的钱全部花掉,而是留出一部分,锁定到未来 家庭现金流模式工作收入-----支付日常生活开支(包括穿衣、吃饭、住房、交通、赡养父母等)------净现金流------分别针对子女教育和自身养老做财务规划 多么__的人生,我们努力工作,赚取丰厚收入,然后置业,给孩子良好的教育,给父母尽赡养的义务,给自己储备足够的养老金这一切都依赖于产生现金流的源头也就是我们人的本身一切正常,可不争的事实是每天都有我们极不愿意看到的事情发生,或病、或残、或故如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何呢?房子面临断供、孩子生活教育没保障、父母生活医疗该如何解决?人寿保险是唯一能够续接家庭现金流的金融工具 所以,保险的最大功能就是保障家庭现金流,保障未来生活不因风__生而被__改变,保险在家庭理财中是风险管理工具,而非投资工具买保险,保障放在第一位
3、你与保险公司的各自属性? 与社会保障体系不同,保险公司是商业机构,以盈利为目的,而并非以奉献爱心为己任保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险,给你提供现金流支持对于我们个体而言,我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临,于是我们支付保费,让保险公司承当这个风险而保险公司巧妙的利用了“大数法则”,并制定相关规则,集众人之钱去赔付少数的不幸儿这也是保险的原理 当然,作为一个商业机构,保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前,他__出形形__的产品,以满足不同人的需求,只要你有足够的钱,无论你担忧疾病,身故,残疾,生活保障,子女教育,养老,还是资产转移、保全,亦或寻求心理安慰,保险公司都会热情的说来吧,把钱放到我这,您的担忧我为您解决 如果你一生都不能实现财务自由,想通过买保险来为你获取丰厚利润,还是趁早花心思去研究其他金融工具,保险的收益精算师早就帮你算好了,如果你算得过精算师们,你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了
4、 家庭保险规划顺序 既然保险的最大功能是保障家庭现金流,那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者,尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者其次再是家庭中的消费个体,小孩、老人 每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同,所需要的保障力度也不同,因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障,先近后远,先急后缓 当一个家庭有了宝宝以后,为人父母的你既辛苦又甜蜜,总是希望将自己的所有倾注到小天使身上,你发现父母的爱是如此伟大,不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境,你告诉自己要努力给孩子__的生活、良好的教育,给老父老母一个安详而无忧的晚年于是优先给孩子买了一堆保险,到处给老人找性价比高的产品,出发点是非常值得赞扬和肯定的只是我们最容易忽视一个问题,孩子的生活教育,老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入,你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份? 在现金流不中断的情况下,后续的人生规划才得以顺利实施,所以现金流保障是基础保障,包括寿险、重疾、意外、医疗,在规划保险时,应首先满足基本保障的需要,再考虑教育、养老、资产转移或保全 什么是寿险?意外险?重疾险?……它们和社保又有什么区别和__?接下来先对基础保障的各险种做一简单介绍
5、意外险——最便宜的保险 意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种,前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付,是给付型产品;后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销,是报销型产品,实报实销意外险的特点就是保费低,保额高,保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右,其费率与年龄性别无关,只与职业类别有关,从事高危职业的人群,意外险的费率较高甚至直接拒保 对于不同的群体,意外险的选购也有侧重点,如少儿意外要特别注意烧烫伤保障;经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险;老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任关于意外险,我之前写过一篇帖《简单的意外险是否真的那么简单?》 这里再做一些补充首先看保险合同中对“意外”的定义外来的,不可预见的,突发的,非本意的,非由疾病引起的,并以此为直接原因使身体受到伤害的客观__怎么理解?来个经典案例两人同乘一辆车途中发生车祸,甲当场死亡,乙受重伤送往医院治疗,治疗过程中引发心脏病而身故乙将无法获得意外伤害保险金,因为其身故的直接原因是心脏病发(不符合意外定义),虽然可能由意外而引发,但不是近因 其次要了解所购意外险的除外责任,要知道哪些情况是不保的,如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任,不赔!还有一点,大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里,那就是食物中毒,因为这是个人体质问题,如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等 再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的,尤其是卡单式意外,到期要重新__,否则就出现真空期了普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保,只要银行帐户上有足够的钱扣保费 还有就是意外医疗也只报社保内用药,报销的是意外__导致的医疗费用,包括门急诊、住院费用而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的意外医疗的报销总额不超过__的额度,同时,一般治疗超过180天后的费用也是不能报了 最后提下意外卡单,意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售,一般通过网络激活使用,__上比普通意外险还要便宜,但保障范围有限,医疗报销额度较低需要注意的是每年要记得自行__,比较麻烦,一旦停售,又得找新的替代品所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充
6、精彩小故事诠释寿险分类 寿险也叫死亡保险,以被保险人的身故为给付条件简言之就是如果被保险人OVER了,赔钱,弥补家庭经济损失很多人都不明白寿险是买来做什么的,一听这解释,马上就来气呸呸呸,真晦气!“我都死了还要管活人怎么活,笑话!活人要靠死人养活,这么没用,不如一齐死了算了”把保险代理人噎得三天说不出话寿险的功能和意义说起来还蛮多,当然最重要的功能与意义前面已经反复提到过,那就是保障家庭现金流,为现金流的源头做备份 对于定期寿险、两全寿险、终身寿险;消费型、返还型、分红型等名词单纯解释起来枯燥又乏味,所以给大家引入一个小故事,不可不看原文出自和讯__七月草 《盘子的故事》100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺,他们要勤勤恳恳学习十年才能出师学徒们的薪水不高,一年只有几百块,但是五星级酒店的餐具都非常名贵,一个盘子要1000块钱如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子,那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱,还可能会被开除,不能再继续学习和工作因此学徒们都非常小心谨慎,但还是每年都有人打碎盘子 这一年,酒店来了个聪明的财务,他提出了一个方案如果每个学徒每年愿意交10元钱(消费险),那么无论谁打碎了盘子,都不再受到处罚大家都觉得这个方案很好,都愿意花10元钱买个心安可是这一年大半年过去了,竟然还没有人打碎盘子,这时候,一个平时做事最谨慎小心的人想了,我是最不可能打碎盘子的,这一年损失10块钱,十年也是100块啊!不行,我得找财务去谈谈小心人跟财务这么一说,财务说那简单,你不想交就不交呗,反正出了事风险自己承担小心人想想又觉得不踏实万一我打碎了盘子还是赔不起的,有没有两全其美的办法啊?聪明财务脑子一转,说我也相信你不会打碎盘子的,但是万一的事情谁也不敢__,要不你看这样吧,你每年交100块押金(两全险),如果打碎了盘子这押金就没收了,如果十年都没打碎,到时候1000块钱我原样还你小心人自己一算,几年内打碎了盘子,本来要赔1000的,现在只要赔几百,如果十年都没打碎盘子,自己一分钱都没损失,确实两全其美!“但是咱们得有一个约定”财务又说,“你既然按100交押金了,这十年都得交,中途也不能再把押金取回,否则要算你违约”小心人想想自己总归不亏,就一口承诺“没问题!” 这一年小心人果然没有打碎盘子,看见其他工友大都损失了10块钱,他不禁得意起来,把自己的方案告诉几个好朋友很快一传十十传百,大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人,于是纷纷要求交押金财务也很乐意,于是第二年一下子收了_____元押金财务留下1000元准备赔盘子的钱,9000元就去投资,到了年底,还赚了不只一个盘子的钱 听说了这个事情,小心人又不平起来,他找到财务说,原来你用我们的钱去赚了那么多钱,却不分给我们,太不公平了财务想了想说我赚钱是靠自己的脑力体力,也有我的功劳要不这样吧,你再多交点,每年120元(分红险),十年后我不仅还你1200,还把盈利的70%分给你,如何?小心人一听,觉得这样更划算,于是自己马上交了120,回去还鼓动别的工友也多交一点 这一年恰逢股市大涨,财务赚了很多,到了年终,大家一看自己的帐户,非但没有像去年一样花掉10块,反而还多了几块钱红利于是财务鼓动大家说,明年行情还会很好,大家不如把自己不急用的钱都给我吧,除了那1200将来一定还大家,多给我的钱我帮你们运作,我只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费,其余赚多少都归你们,但是万一亏了,请大家也别怪我(投连险)“可是我们交了那么多钱,万一要急用咋办呢?”有人问财务说,那没关系,这部分钱急用的时候你们可以随时取出,只要存满五年,我连手续费都不扣众人一盘算,我们哪里懂什么投资运作,财务是个聪明人,交给他放心!于是众人你150,他180的都交了出来 第三年年末,大家帐户上果然又多了若干盈余,这时候来了一个新的学徒,众人纷纷向他解释这个项目的吸引力,劝他多拿一点钱出来新学徒听得一头雾水,最后终于搞清楚来龙去脉,说不就是交10块钱赔盘子吗?我家庭困难,不把这20%的工资都押进去行么?
7、__寿险的注意事项人寿保险是一份__的合同,买错保险后果很严重,所以在投保前后必须要注意一些基本内容1)不是你想给谁买就可以给谁买,投保人和被保险人之间必须有保险利益,且需要经过被保险人签字同意直系__、配偶之间,企业老板与员工之间有保险利益,未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益,不能给对方投保;同时在指定受益人时要合法,更改受益人需经被保险人同意2)谢绝代签名投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名,拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件同时投保人也不能代被保险人签名3)犹豫期犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算,一共10天,而不是保险合同生效日开始算,如果一直没签收回执也未接到保险____回访确认合同已收到,就一直未过忧郁期犹豫期内退保,仅扣除10元左右工本费,保费全额退还4)现金价值收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表,现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分如果过了犹豫期想退保,这个钱就是保险公司退还给你的数字不要把嘴巴张得那么大,退保的损失就是这么惨重,所以__前要慎重5)要是断供了怎么办?有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了,保单会做如何处理其一,可以用现金价值垫缴保费,但不是长远之计;其二,减额缴清,就是以后再也不缴保费了,保障期限和责任不变,但是保额变了,变成多少呢?在现金价值表上有减额缴清项,对过去那个数字就是变更后的保额了;其三,没采取任何措施,保单失效了,那么2年内还可以申请复效6)除外责任各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等,对于很多人来讲,条数的多少可能影响非常小,但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的,如酒后驾车
8、定期寿险VS终身寿险看过我写的关于定期寿险的帖以及前面的盘子的故事后,都应该了解到,定寿是最实在的保障型险种,可就是没人喜欢买,一是保障期限问题,大家都当心老年的保障怎么办;二是心里还是不能接受消费险,于是都倾向于买终身寿我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合,保费可控,保障重点突出年轻的时候最重要的是保障赚钱能力,避免现金流中断,很多地方要花钱,不宜占用过多的保费;年老的时候最重要的__养老,即使你在20几岁买了30万的终身保障,占用了大量保费,当你
60、70岁的时候,30万照样不值钱,同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额
9、重大疾病保险释义一开始并没有重疾险,限于医疗水平,患了重疾,基本上就完了,等着闭眼,寿险赔钱随着医疗技术的发展,活的希望也就有了,但是治疗费用是个问题买了保险,在最需要用钱的时候却用不上,是件多么悲哀的事情,于是重疾险诞生了重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品,属于给付型产品,一旦确诊,一次性给付保额重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境
10、常见重大疾病的种类需要特别注意的是前面提到的“约定疾病或疾病状态”和“约定手术”,在2007年8月以前,中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款,导致客户与保险公司的纠纷颇多,于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾,我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后,世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家统一定义的25种重疾,前面6中为必保种类,目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右25种重疾的定义如下,请注意破折号后面的附带条件即约定□ 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤□ 急性心肌梗塞□ 脑中风后遗症—永久性的功能障碍□ 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术□ 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术□ 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术□ 多个肢体缺失—完全性断离□ 急性或亚急性重症肝炎□ 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗□ 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致□ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍□ 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致□ 双耳失聪—永久不可逆□ 双目失明—永久不可逆□ 瘫痪—永久完全□ 心脏瓣膜手术—须开胸手术□ 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失□ 严重脑损伤—永久性的功能障碍□ 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失□ 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表__的20%□ 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现□ 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失□ 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月□ 重型再生障碍性贫血□ 主动脉手术—须开胸或开腹手术关于重大疾病更多基础知识见__置顶帖《重大疾病保险知识问答》
11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现,附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾附加形式当然都是附加在寿险上提前给付重疾,顾名思义,就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗,给付重疾保险金后,同时寿险保额等额降低而额外给付重疾则不影响寿险保额你肯定会说,那我当然选择额外给付了选择是自由的,额外给付虽不会降低寿险保额,但要注意两点
(1)费率较高,提前给付用的是寿险的保额,等于是花少量的钱买个提前给付的功能,而额外给付有自己的保额,当然要为之付保费;
(2)额外给付还有个生存期的限制,并不像提前给付那样一确诊就给钱,而是要在确诊后还要活过一段时间才给,一般为30天当身患重疾时,是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人?单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的,二者的保险责任都包括两项身故及重疾,只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致,哪个先发生赔哪个,然后合同终止其缺点有三
(1)不具灵活性,附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上
(1)寿险免责条款使用的是重疾免责,比较多,也比较严,这就导致某些情况下身故属于责任除外范围,得不到赔付寿险附加重疾形式中,身故按寿险条款办,寿险免责少的公司才三条
(2)寿险无辜地有了观察期保险公司为了防止客户带病投保,重疾险都设有观察期,也叫等待期,就是合同生效后一段时间内确诊为重疾,是不赔的,观察期从90天到180天或一年甚至2年不等,而寿险本来是没有观察期的,这样一来,如果在等待期内身故也是不赔的了重疾险的主要内容告一段落,提取一下重点
(1)重疾都是有等待期的,从90天到180天到一年甚至2年不等
(2)部分重疾产品除了前面有等待期外,后面还有生存期,在__前一定要弄清楚
(3)要达到重疾赔付条件,要注意每种疾病合同条款中的“约定”
12、有社保或公费医疗,是否还需要__重疾险?社保或公费医疗是实报实销,先自己拿钱看病,同时用药有目录限制,去除自费部分后再按一定比例进行报销;而商业重疾险是给付型,凭确诊书一次性给付保额,买了30万就给30万,和实际的花费无关罹患重疾,不仅医疗费用昂贵,后期还需要疗养,同时带来收入损失,商业重疾能在社保或公费医疗力所不能及的地方给予很好的弥补
13、防癌险——有条件者的最佳补充我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势,信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示,达80%的客户为癌症,所以保险公司也都__出专门的防癌险,一般为电销产品,储蓄型,保障10年20年或保到70岁或更长不等,到期返还保费,保障范围包括原位癌如果基础保障已做好,但希望突出癌症保障,且保费支付没问题,不失为一个好的补充
14、女性健康险——保险公司的包装产品女性险现在似乎已没有那么热门,自从___统一定义了25种重疾后,也就逐渐的失去了吸引力所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面女性特殊部位的癌症——普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括原位癌保障——__10万保额女性险,原位癌也只赔2万,相对而言原位癌的治疗费用不高,风险可自留再者目前市面上已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围,如信诚的及时予生育保障——在准备要宝宝前__生育险即可,没有必要为这一点__缴费整容手术(意外原因)——注意是因意外原因导致的,10万保额一般也就给付2万
15、寿险、重疾、意外我该买多少?花多少保费合适?这一段是大家最关心也是最实用的,所以重点阐述一下结合到具体,我该如何规划保险呢?基本原则就是保费支出不能成为生活压力,保额要能够足以弥补家庭经济收入损失老调再弹一下,先大人,后小孩,重点保障经济支柱许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情,很容易就让你为孩子买了一堆保险,占用大量保费,遇到这样的代理人请慎重前面还讲到,只要你有足够的钱,买保险很容易,但如果你的收入较低,又需要切实的高保障,定期寿险是你最佳的选择,各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内,保额一般有三种算法
(1)倍数法也叫双十原则,即用年收入的10%做足年收入10倍的保额
(2)生命价值法确定未来还能工作多少年,把总收入减掉税收及个人消费等,得出你未来的经济价值,也叫生命价值
(3)需求分析法此方法最贴近实际,就是计算当一方发生不幸时,给家庭财务带来多大缺口,这些财务缺口包括子女__前的生活教育费用另一方过渡时期的生活费用父母赡养及医疗费用房贷及其他债务只要你会加减乘除,就会计算自身保额,自己保额就是家庭总保额乘以自己在家庭中的收入比例那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢?***寿险寿险要结合主要家庭责任来设计,所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口,按照自己在家中的收入比例进行分配,由于这些主要的家庭责任都是有时间期的,过了也就没有了,所以在第8点[终身寿险VS定期寿险]中,建议适量的终身寿+高额的定期寿组合,定期寿突出家庭责任,终身寿解决身后事***重疾重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用,还得考虑收入损失的弥补,所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定,详细内容见本人另一帖《罹患重疾,你要损失多少钱?浅谈重疾保额》***意外意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍,意外事故的至残率远比至死率高,残疾不仅失去收入,还增加家庭负担,而残疾又是按比例赔付的,所以意外买太少无甚意义保险是量体裁衣,因人而异不同的家庭,收入高低稳定与否各不同,生活支出、债务亦不等,资产多寡理财目标也各异,家庭财务抗风险能力有差异但是,只要你按照以上提到的顺序,依照公式计算保额,规划保费,一切都将显得简单明了
16、如何选择缴费期更划算很多客户都喜欢把保费尽快缴完算桩事,事实上这是保险公司最欢迎的,尽快收到钱可以创造更多利润对于保障型产品,延长缴费期更划算这份保障是要花成本的,缴费期越长,每年保费就越低,一来降低保费压力,把钱用在最需要用的地方,且随着时间的推移,保费支出越来越不会成为压力二来保持每年消耗的成本最低,有的客户就选择终身缴费保险业在不断发展,如果以后保险公司推出了新的产品,非常符合自己心意,有心想买,可竟然是以附加险形式出现,如果主险缴费已完成,附加险也就别想再更改了
17、儿童保险__指引对于儿童保险,需要解决的就是医疗、意外、重疾三方面的基础需求,有条件再考虑教育金
一、儿童在家庭中的位置儿童在一个家庭中是被保护的对象,是纯消费个体,不能为家庭带来收入,只有支出,无任何家庭责任
二、儿童的保险需求点
1、小孩子好动,且不懂得照顾自己,容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险
2、小孩子身体抵抗力较弱,容易生病——医疗、重疾保险
3、教育费用的刚性需求——教育金保险
4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品再回到前面的问题,鉴于儿童在家庭中的位置特点,即便发生身故风险,也不会给家庭带来多大经济损失,不会对家庭财务造成巨大冲击,反而是大人需要注意保障好所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障,也无需考虑太长远,保到孩子__就足够了,以后的事孩子自己会解决,爱他,更要相信他最后就是针对需求点选产品了
1、意外伤害及意外医疗很简单,但发生烧烫伤事故的少儿蛮多,觉得还是有必要讲下意外险的细节,主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面,意外医疗的给付形式,额度,__等
2、医疗、重疾不用讲,先上80元/年的广州市儿童医保,可补充一些住院津贴,重疾的额度大约20—30万
3、教育金刚性需求,教育金的储备采用何种方式一直倍受争议,储蓄、投资、保险还是多者组合,这和不同家庭的收入特点是有很大关系的,稍微复杂一点
4、资产转移或传承这类产品很多,代理人也很喜欢推,三年一返,两年一返,年年返,还有高额红利,说得你不能不心动对于这类产品可参考陆杨的帖(警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险!!!)
18、从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求变化也许你已经有了很强的保险意识,如果你有足够的钱,希望买上足够的保险,生、老、病、死、残、教育、养老等等,来个满汉全席,可事实上大部分人的经济实力都是有限的,那么就只能__眼下最需要的保障了从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的的各个阶段中,理财目标都是在不断变化着的,如单身期努力赚钱为结婚做准备,结了婚为房子,有了孩子后还要考虑子女教育,过段时间又要负担老人的赡养费及医疗费到了55岁前后,孩子__了,房贷早还完了,老人赡养责任也许基本没有了,剩下的就是自身的养老了那么这些不同的阶段中,应该优先处理什么样的风险呢?单身期经济实力非常有限,没有多少家庭责任,首先要考虑意外及意外医疗,再加一份定期寿险如果条件稍好白领阶层,可以考虑适量的终身寿险,为以后的调整做好铺垫二人世界已经有一定的经济基础,如果之前没有建立终身保障,此时可建立少量的终身保障,寿险以及重疾,同时定期寿险的额度应该覆盖房贷三口之家或四二一型家庭上有老,下有小,中间还有债务,这个时期是整个人生当中负担最重的时期,开销最大,家庭财务抗风险能力非常弱,也是最需要保障的时期,一般为20年~25年对于家庭经济支柱来讲,需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾,将风__生时的经济损失降到最低同时,有条件还得考虑孩子的教育金储备从__第一张保单开始,我们就要考虑到以后的需求变化,所以保单的设计要能够兼顾到以后计划的调整性,这件事情,交给代理人做
20、30年后谁养你?___后谁养你,答案似乎是唯一的,自己养自己 养儿防老或许是一个备选答案,但我们六十岁的父母大概已经摇头了,怎么能指望今天只有七八岁的孩子们,___后养四个老人? 这背后的一个重要问题是,我们希望过一种什么的老年生活? 事实上,养老计划的重要性在于___退休之后,不仅要活着,而且要能够有尊严地活着,要在有闲的时候还要有足够的钱,使自己能够精彩、舒适、稳定、坦然地活着 如果我们放弃了养儿防老的念头,那靠什么养老? 大家都知道社会养老保障的三个支柱社会保险、企业年金、个人商业养老计划在我看来,对于家庭和个人而言,只有一个方法,那就是及早,最好就从今天开始,给自己做一份退休养老计划 首先,要确定自己退休后的生活品质、生活水准不能比现在大幅下降,一般来说是现在日常开支的百分之八十左右另外,要预留一定的老年护理费,不要指望子女会在病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生其次,要考虑通货膨胀和费用增长率,这是两个不同概念比如东北大米从每斤一元涨到每斤二元,这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车,这是整体消费水平增长 为养老要做的准备,包括两种方式一是将目前储蓄中的一部分,用作养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以要将养老储蓄与其他投资分开用债券、基金、保险等组合去实现保险产品相对其他产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性,因为它退出成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老年金挪作他用,使得保险成为养老计划的重要组成部分此外,社会保险和企业年金也有大大的好处,一是强制性,二是企业帮你出一部分钱,有社会平均补助部分给你,所以一般不要错过 所有的养老计划,都是平衡现在与未来的收入与支出,平衡这种支出或者那种支出所以,要在每月消费之前,为养老做一些储蓄,在考虑其他财务目标前,要考虑养老,外国理财专家称之为为自己买单 否则,30年后谁养你呢?
21、我国社保养老制度简析十几年来,在党和__的努力下,我国社会保障体系建设取得了重大进展社会保障的体系框架基本建立,政策法规逐步健全,覆盖范围不断扩大,保障能力有所增强一个包括国有企业下岗职工基本生活保障、失业保险、城市居民最低生活保障“三条保障线”和养老保险、医疗保险、工伤保险和女工保育保险等内容,保障制度规范化、资金渠道多元化、管理服务社会化、__于企事业单位之外的____的社会保障体系正在逐步形成它对于保障广大职工群众的基本生活和切身利益,促进企业__,维护社会稳定,发挥了重要作用,而且,随着这一体系的进一步健全和完善,必将发挥更重要的作用但是,由于我国人口众多,底子薄,生产力发展水平还不高,国家财力有限,__计划经济体制遗留下来的深层次矛盾和问题还很多,这些因素的影响使得当前我国的社会保障体系建设还存在一些问题,主要表现在以下几个方面
(一)我国社会保障覆盖范围不够广二战以后,西方工业化国家都相继推出了惠及全民的社会保险制度,普遍实现了“国民皆保险”最明显的标志是农民和其他从业者享有实质平等的社会保险待遇__开放前,为和二元经济、____计划体制相适应,社会保障体系业呈现相应的二元化特征在城市,建立了面向企业劳动者的社会保险制度;在农村,则实行家庭保障与__社会救助相结合并以前者为主的保障制度在____市场经济建立以后,虽然以上情况有所改变,但保障体系的二元化特征仍没有发生根本性变化,广大农村的社会保障网也还没有切实建立还有一类人群很少享受真正的社会保障,他们过去没有劳保权益的积累,现在因种种原因进不了社会保险制度的大门,比如乡镇企业职工、进城农民工以及城镇私营企业和三资企业的雇员他们之中收入较高的人往往用增加储蓄或__商业保险等方式以备将来养老和医疗等,但这毕竟是少数,绝大多数人的收入水平并不高,极有可能成为将来的“低保”对象
(二)社会保险的综合缴费率较高目前,我国社会保险的缴费率较高按照制度设定,若按___规定的最高目标缴费限额,如果企业还有补充的社会保险的话,负担比这还大社会保险缴费率过高,必然增大企业的人工成本如果企业的盈利空间很小,一旦参保其利润几乎会被社会保险全部吃掉这势必会威胁、影响到企业参加社会保险的能力社会保险缴费率过高,不仅极大地损伤了参保企业的竞争力,而且人为地抬高了社会保险的制度门槛1998年下半年,劳动保障部曾广泛发动“扩面战役”,但是并没有达到预期效果重要的原因在于制度门槛太高社会保险的缴费率过高,原因是多方面的,最主要的是“贪大求全”我国社会保险制度项目全而品种多其运转费用是难以降下来的发达国家的国力已经超过我国几倍甚至几十倍,都感到维持社会保险的正常运转有些力不从心,我国人均国民生产总值排在全球倒数几位,这样的国力要全面拉得动社会保险这架大马车的确是困难不少
(三)社会保障基金的社会统筹层次低社会统筹的养老、医疗保险制度自建立以来,多数省市还以县区为统筹单位,基金管理分散,调剂金余地小,相当多的县市发生了支付危机社会保障基金除广东、__等少数省市有结余外,多数省市收不抵支,形成巨额的养老金赤字虽然从全国来看,基金积累余额在不断增长,但是__却无力在全国范围内统一调剂,无法解决各地社会保障资金的收支能力的差异性和不公平性
(四)社会保障基金管理分散我国社会保障基金的管理现状是___门管理医疗保险;社保部门管理城镇企业职工养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险;___门负责社会救济、社会福利、社会优抚、农村养老保险等;人事部门负责行政事业单位养老保险由于各主管部门受利益驱动,常发生决策和管理上的摩擦与矛盾,使社会保险的强制性和权威性无法实现,导致社会保险在部门间、地区间的不平衡同时,被严重分割的社会保障基金运用效率较低通过对以上问题和现状的分析,建立和完善符合我国国情,有____的社会保障体系已是迫在眉睫
22、养老规划,我该从何时开始?养老规划 从年轻时开始
一、未来我们靠什么养老 统计资料显示,目前中国是世界上老龄人口最多的国家,60岁以上老年人口已超过
1.3亿,占总人口的10%以上其中,__市60岁以上的老年人已经达到了
260.8万,占__总人口的
19.3%,即使假设到2015年后调整现行的独生子女政策,到2030年这一数字也将达到
36.7% 由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在那未来我们到底靠什么来养老呢? 养儿防老成“奢望” 首先,养儿防老的传统方式已无法适应未来社会而随着我国第一代独生子女进入婚育年龄,“4-2-1”的家庭模式即将到来,即一对夫妇要养四个老人和一个孩子,经济负担不可谓不重据第四次人口普查资料推算,__市的大批独生子女父母将从2015年开始陆续进入60岁另一方面,目前空巢家庭越来越多,许多老人子女不在身边,子女赡养老人往往“有心无力”,需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务,以及适当的精神照料现在的年轻人就要考虑,到了走不动的那一天,是否有足够的钱维持较高水平的生活故有必要为自己的将来早做打算,为年老时多备一个存折 社会基本养老保险只能“吃饱穿暖” 很多人会说,我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了众所周知,我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴,它是由国家法定强制实施的养老保险制度,保证退休时的基本生活需求据社会保障研究问题资深人士介绍,完全靠基本养老金的话,退休人员只能维持中等偏下的生活水准所以,要想保证较高质量的退休生活,仅靠社会基本养老保险是远远不够的 商业养老保险掌握主动权 在我国养老保障体系中,除了社会基本养老保险外,企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充 企业年金(俗称企业补充养老保险)在未来潜力巨大,但由于在中国刚刚起步,具体的配套政策等还有待完善,而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里,员工是无法掌控的而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否__,并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择的所以,__商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式 一般来说,每个人的养老保障应该由三部分构成,一是社会基本养老保险,这部分比例大约占养老金总数的30%二是企业为员工准备养老的企业年金,比例也是30%左右三是个人为养老准备的资金,包括保险、基金等,这部分比例大约占养老金总数的40%
二、 上班族__养老保险宜早不宜晚 时下很多年轻人有这样的误解,认为针对意外、疾病的保障性保险要及时__,不能等待而养老保险则不同,缴费和享受之间要隔很长一段时间,等老了再说吧 商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能 一般来说,年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,而且年轻时身体健康,容易承保更可及早享受寿险保障;等上了一定的年纪,可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加费,更甚者会被拒保 其次,及早__养老保险也是家庭和人生理财规划的主要环节之一由于资金累积时间长,依靠保险公司的专业投资运作,到__养老金时,可获取更充分的养老资金补充 同时,对于时下“大手大脚”的年轻人来说,要定期存钱实在不是一件易事而__商业养老保险,在某种程度上就是帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯,控制不必要的支出年轻时一点一滴节约闲散资金,缴纳保费,到年老之后,就可以按一定周期__固定数额的养老金,使晚年生活安定祥和 所以,如果是迟早要买养老保险的,建议你还是趁早__
三、 升息预期下,分红型养老保险显优势 目前市场上的养老保险,大多是保险公司在前几年推出的固定利率的养老保险但随着去年年底的央行加息,以及未来所面临的升息预期,传统型养老险受到越来越大的挑战,市场对新型养老金产品的期盼也越来越大平安保险率先在全国市场推出分红型养老年金产品———《平安钟爱一生养老年金保险(分红型)》(简称“钟爱一生”),由于该产品在固定养老年金设计的基础上,首次引入了现金红利组合使客户能____未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益,以及平安保险持续稳健经营的回报,同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响该产品提供了多种的缴费方式,0周岁(指出生满28天且已健康出院的婴儿)至55周岁的人士均可投保《祝寿金》被保险人生存至88周岁的保单周年日,我们按照保险金额给付“祝寿金”我们每年或每月给付1次“养老保险金”至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束,并保证给付20年每给付满3次递增保险金额的
0.6%客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式,合理设计养老规划该产品一经推出,便收到很好的市场反响 专家建议 通过__个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环,别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金,以及其它个人投资,如房产、基金等收益,所以在选择保险计划时,应充分考虑目前的收入水平,并结合自己的日常开销等,从而作出合理的选择专家建议,__商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜一位客户花无数时间研究各保险公司的总结张津郡评论此文__为了买一份称心如意的保险花费无数时间研究各保险公司的产品,约见各个公司的代理人,终于制定了自己的保险计划,并和大家__自己的体会这篇总结很长,俺并不赞成本帖的内容和观点,其观点对想买保险和已经买保险的朋友们都极具参考价值,现推荐给大家自从动了给先生__健康和保障的保险的念头后,我已经花费了无数的时间研究各保险公司的产品和条款,和各个公司的代理人见面,写____起初我是抱着浓厚的学习的兴趣来做这件事情的,所以对时间不是很吝惜,不过到最后还是觉得劳心劳力,几乎丧失了心情经过长达3个月的比较,现在终于制定好了我自己的保险组合我们最终__的是一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品,保障了“死亡,残疾,住院”等基本的风险,这可能也是许多家庭需要的我在这件事情上所花费的时间成本,已经不低,比一年的保费要多的多了如果加上很多代理人朋友的时间,算起来__一份保险加起来的综合成本真的是非常让人吃惊了现在开个帖子,和所有有需求的朋友__我的体会和一些知识,相信可以节约很多人的时间我开这个帖子的目的不是为了简单告诉你,“买这个公司的这个产品吧,我比较下来这个最好!”虽然这是我了解保险的初衷,也是大多数人最希望听到的结果――“简单点,你就告诉我买什么吧!”――很抱歉,没有标准答案在开始了解之前我也希望能有一款产品贴心贴意,在众多保险产品中脱颖而出,但在过程中我改变了看法,没有一款产品会如此优秀,十全十美,我们只能找到一款尽量满足自己目前最重要需求的产品为了让大家阅读方便,我希望在一开始不要有太多跟贴这样大家可以在前面几页就阅读完所有的内容,请耐心等我写完另外我毕竟是门外汉,对保险了解还不算多,所以可能会有一些错误如果说错了,非常欢迎您指出,我会及时修改如果这个帖子能为我们深入探讨“怎么选择我们需要的保险”起一个“抛砖引玉”的效果,我会觉得很高兴从产业的角度,保险无疑是一个发展迅速并成功的行业从一个简单的概念扩展到现在如此丰富的产品,只要你足够的钱,几乎你想有的需求保险公司都可以提供一个方案来帮你实现怕病的,怕死的,怕老了没钱的,想避税的,想洗钱的,想寻求心理安慰的,保险公司都会热情洋溢的说“来吧,把你的钱都放到我这里,我来帮你!”产品是如此之多,而保险代理人的态度是如此之好,不厌其烦,以致于只要我们动了“想买保险”的念头,开始打了一个__,或者发出了一个____,大多数人就不可避免的象我一样在长时间被代理人推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄的头昏脑涨,最后的结果,常常是几种--算了算了,代理人__了这么久,提供了这么多服务,我都不好意思不买了!产品嘛,他们说都差不多!我就听了代理人___,他帮我做的方案,我也没弄的很明白!--怎么这么复杂啊,代理人这么热情,还不是为了他的高额佣金!我还是先不买了,总觉得是个陷阱啊!--当初买的时候代理人说的很好的,没想太多就买了后来碰到另外一个代理人,说了很多不好的话,现在好后悔啊!这是我身边很多朋友的回答,在我看来,可能都不是对自己,对家人,对我们辛苦赚到的金钱的最负责的态度在最终__产品之前,也许我们需要问自己一些问题在你__保险的过程中,需要始终记得
1、保险公司是商业机构,他主观上只想赚取利润,而不是奉献爱心;
2、保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险如果你终生都不能实现财务自由,那么事实上保险公司也不能帮你所谓“保障终生”的产品,你依赖的其实不过是自己的金钱一个重要的概念现金价值现金价值是如果你退保,或者要从帐户上把钱全部提出来时,保险公司愿意还给你的钱保险公司是以保险帐户里的“现金价值”来支付你的,而“现金价值”与“我放进去的钱,每年以一个比例增加”所计算出来的钱有非常非常巨大的差别!下文会有具体数据详细分析所以一个代理人对你说“把钱放在我们的帐户里,我们每年有分红有6%呢,相当好的!你看30年后你有***万呢!”这样的话的时候,可能他并没有骗你,但你还除了看他最近几年的分红比例越长时间越好,可千万不要被他提供的一两年的数据轻易说服外,还需要仔细看过每年你的保单的现金价值,也许你会大吃一惊的――啊,如果我在你这里投保了10年,要提出的时候拿到的才这么点,比我想象中少啊!通常保险公司提供的能让我们心动的现金价值数据,都是在20年,30年之后,而想到一笔钱在里面一放就是30年,流动性这么差,那么保险公司提供的报酬数据也就一点也不诱人了一个重要的概念复利在比较产品的__的时候,最重要的是要有“复利”的概念30岁的1000元和80岁的1000元,是无论如何不能简单相加的一般人可能会高估保险公司的现金价值,又低估自己的理财能力和复利的威力我曾经问过一个朋友,每年存1万,存20年,以5%的年利息来计算,你认为20年后你会拥有多少钱?她想了想,很不肯定地说“往高一点说,应该可能有25万吧?能有吗?”我告诉她,是33万她大吃一惊.5%的年利率并不难达到,我们只要投资__国债,不需要操心即可,但时间积累的复利价值,还是会给我们带来惊喜同样,如果按照5%的年利息来算,50年后80岁时候的1万元,等于现在的多少钱呢?答案是872元,只有现在钱的1/11可能这也是很多人有心理准备但还是会大吃一惊的数字吧在__保险前需要问自己的问题问题一什么人不需要__保险?不考虑避税、洗钱等因素如果你单身一人,没有需要抚养的人,如果你去世,对身边人的财务并没有影响,那么你一点也不需要拥有人寿保险所以如果代理人为你那2岁的小孩设计了高额的死亡寿险,那么告诉他,无论多便宜,你都不需要如果你身边已经有足够的钱,投资在低风险、流动性好的投资项目里,在你或家人意外、疾病的时候可以动用,那么你也不需要健康保险代理人会热情地推荐“这个重大疾病保险是保障终生的!人总是到年老的时候比较容易生病,比较需要这份保险!”是的,他说的没有错,但如果我把钱放在自己手里,到60岁的时候,手边就已经有100万现金可以动用治病,那么是不是有一份10万保额的重大疾病保险就无关紧要如果你相信自己的赚钱/理财能力,相信自己是一个有克制力的人,不会让已经赚到手的钱随意花掉,并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值来增值,那么你也不需要养老保险原因是--保险公司未必有你自己投资效果好,--保险公司会有各种开支,还需要盈利,越多越好;--最重要的一个原因是,把钱放在你自己手里,永远是你自己的,需要的时候,发现有更高投资机会的时候,都可以任意调动而放在保险公司手里,放进去容易拿出来就难了,对大多数产品来说,放入保险公司的钱,如果想提前拿出来,那么10年内都是非常非常吃亏的问题二什么人需要__保险呢?
1、我有家人需要靠我抚养,而我在最近和接下来的一段时间身边还没有足够的钱来抵御万一出现的意外,疾病,和死亡
2、我现在想把一些钱投入到风险更高,收益更高的项目中去,我先拿出少量的钱来__保险,以抵消一部分突发疾病和意外的风险
3、___理财能力,钱拿在我手里不能很好增值,我也不想操心
4、我需要用强制储蓄的办法来保障我的养老金,钱在我手里会轻易花掉,留不下来
5、当然可能还有很多其他原因,避税,给家人心理安慰等等比如2003年保险大事记里有一条“泰康人寿南京分公司为一客户承保“千里马两全保险分红型B款”,保险金额为1000万元人民币,客户缴纳保费高达955万元人民币”这应该是典型的避税做法吧?问题三如果我需要保险,我需要多少?你需要的保险的额度完全根据你需要的保障来.一个意外的灾难会给家人带来什么样的影响?你希望他们有足够多的金钱度过多长时间?是假设他完全依靠保险金度过,还是过一段时间依然会有工作?这样计算出你从保险收益那里需要的金钱数字多数人想要的最高保险额和需要的最低保险额之间几乎总是有差距的再次提醒,我们__的是商业保险,任何一个保险公司都以赢利为目的人寿保险单的佣金是任何商业活动中最有利可图的佣金之一而你就在为之付钱如果你买保险的目的是把钱储存备用,那么还有更多、更好的方法来保存这些钱而不必支付这种佣金问题四需要多长时间的保险?当然我们希望有一种力量保障我们的终身但是请记住,如果保险公司知道它将肯定得支付保单金额,你肯定会带着它而死去,那么他们会因此制定相应__,羊毛最终是出在自己身上的问题五__保险应选择公司,还是产品,还是代理人?1我自己选择保险,最重要是选择产品,不同公司的产品其实相差很大,需要仔细比较,选择一款适合自己目前需求的产品2如果产品和__差不多,我倾向选择中资公司3代理人是排在最后一位的,虽然他的方案很重要,但我从来不认为等我真正需要理赔的时候还会是这个人为我提供服务和我签定和约的是公司而不是代理人在我接触保险的过程中,碰到了很多代理人,大多数还比较专业,但我不认为其中的很多人值得你完全信赖他们可能不会故意骗你,但也不会主动告诉你全部而他们没有告诉你的那部分,恰恰也许是你最应该知道的部分完全听代理人___,而不去弄明白,是对自己的金钱不负责的行为自己了解保险知识越多,越不需要依赖代理人事实上了解保险越多你越能清楚保险的局限性.但也因为你__的时候就知道保险不过如此你也不会在今后保险不能提供保障的时候后悔失望转而怨恨代理人.事实上我为先生最终__了一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品,保障了“死亡,残疾,住院”等基本的风险,这可能也是许多家庭需要的下面重点说说我的选择过程__保险的目的,是为了给社保不全的先生__一份比较充足的保障,抵御重大疾病、一般住院医疗,意外死亡或残疾的风险,希望在出意外的时候,这份保险能给我们安慰,并提供金钱给我们进行更积极的治疗这样有了这份保单,我们的其他金钱就可以投向风险更大回报也可能更大的领域,而不是单纯存在银行备用
一、关于定期寿险定期寿险我个人觉得还是值得__的一个品种用少量的钱买到一个大的保额,在未来20年,30年保障我的家人在我死亡的时候能度过一段时间是保险的真正价值所在定期寿险是一个比较简单的产品,死了,赔钱所以比__是比较容易做的,定期寿险一般主险比附加险贵一点另外有的公司的定期寿险还附送7级34项残疾赔付的条款,我觉得非常好平安有一个产品是这样的,值得考虑泰康的一个定期险是有条款可以保障高残的,这也不错,当然少个大拇指也赔的那种更好
二、关于意外险意外险是最简单的一款产品,费用和年龄无关,一般都是每年交费,可以续保保障到60岁,64岁,或69岁1选择意外险最重要就是看__,相同保障下越便宜越好;2其次要看是主险还是附加险,有的产品很好,但只能作为附加险,那就要看你是不是中意该公司的主险了3另外提醒一下,有的公司是把意外门急诊单独来卖的如果你买了,那么请注意不要把保额选的太高,有的代理人帮我设计的时候,一上来就是_____元,我觉得没有必要因为你一般也是有住院医疗保险的,那么意外门急诊其实只要承担意外门诊的功能就够了,2000元的保额就够了!我的态度是干脆可以不要买,因为保险嘛就是保万一我不能承受的风险,一个意外的门诊谁承担不起呢?何必每年交100多元给保险公司?意义不大意外险我选择了新华人寿的多保通,这是我所见过的最便宜的产品,函盖了“意外死亡,意外残疾不仅仅是全残,还包括一般的残疾,和意外门急诊”,是主险,可以单独__,是我觉得比较满意的产品100元/年=10万意外死亡+特殊情况死亡如__,以乘客身份搭公交车等15-20万+意外残疾按10%-100%的比例赔付,注意不是高残也可以赔+2000元意外门急诊
三、住院医疗保险这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的因为保险公司认为这是不赚钱的产品,必须和其他有利润的产品搭售选择住院医疗保险,主要看
1、住院报销的比例,是不是有免赔额?报销的上限是多少?
2、观察期?
3、__?
4、对重复住院怎么处理?是不是有保证续保的条款?也就是说今后如果以同一个病住院,保险公司会怎么处理?说实话,___看到市面上有很符合我要求的产品,最主要的原因就是,保险公司都加了“随时可以核保后要求加费,或拒保”的条款这是对投保人非常不公平的一个健康的投保人,每年交保费,交了10年,第11年因为某疾病住院了,保险公司一般会赔,可是第12年,很可能就做出“要求加费,或者某种疾病除外不保”的决定,客户毫无办法还有公司更加严格,有明文规定,同一种疾病第二年一定要除外,碰到这样的条款,一定要小心因为第2年重复生病的概率其实是很大的,能不选就别选了吧中保在这方面就有明文的严格规定的,会在保单上加一条批注不过反正所有保险公司都“保留这项权利”,虽然我很不满意,也没有办法,最终我选择了海尔纽约的一款产品,主要是因为要和其他产品一起买附有一些网友提醒平安是有这样保证续保的产品的,而且是主险来卖的,大家可以参考一下
四、住院补贴保险一般代理人都会推荐二和三一起__,有的保险公司干脆就把这两款产品组合在一起成为“综合住院保险”住院补贴就是在你住院的时候,每天补贴你一定数字的金钱啦,比如100元/天,200元/天,一般保险公司都会有50-300/天不等的产品供你选择住院补贴最重要的是看
1、__;
2、每次住院需要减去几天的免赔期?越短越好
3、同一年同一种疾病是如何定义的?一年最多赔几天?最好365天都能赔
4、是不是有保证续保的条款?
5、首次疾病的观察期?越短越好这方面我最终选择了泰康人寿的《世纪泰康个人住院医疗保险津贴型》,原因最主要就是他是保证续保的产品如果投保的前三年没有住院什么的,那么三年后可以申请“保证续保”,如果通过了,那么以后保险公司将不得加费,不得拒赔重复生病也没有关系,一年365天住在医院里也没有关系不过__也贵啊,基本上是同样保障的一般产品的2倍当然他还加了一些附加利益,比如10种重大疾病可以多赔,手术费津贴,器官移植可以得到一大笔钱等等,不过这都是概率很低的吧这是市场上唯一保证续保写在合同里的产品很久以前中保也有这样的产品我是很在乎这一条的,我想买保险的目的就是为了尽可能覆盖风险,所以没有太计较__,即使是贵很多也决定__了我把__贴出来大家可以比较一下泰康的产品,__比别人贵,一方面当然是他承担的保证续保的风险,另一方面,他还包括了其他利益,大致是这样的627元/年30-39岁=10种重大疾病300元/天一年最多180天+器官移植最高15万+一般住院150元/天一年最多365天+1056种手术费补贴,最高8000元3天免赔,90天观察期,同一种病一年最多365天其他年龄段的费用是这样的627元30-39;719元40-49;1220元50-59;1505元60-64下面列一个海尔纽约的附加住院补__,单纯的住院补贴产品,就是150元/天一项利益,也是3天免赔,90天观察期,但同一种病一年最多90天270元31-40岁;390元41-45;405元46-50;708元51-55;948元56-60年纪越大差别越小
五、重大疾病险在“重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”组合,重大疾病险是最复杂最贵的一种市场上重大疾病险的分类
1、从保障的疾病种类来看,有两大类,一类大概保障10-12种左右的重大疾病包括全残,这是比较老的产品,费用比较低;另一类大概保障25种以上的疾病,是最近几年的重大疾病险,费用较高;
2、从__的角度来分,可以分为主险和附加险也就是说有的公司的重大疾病是可以单独__的,有的只能依附在另外的产品上;比如中宏的重大疾病险,就必须附加在分红保险上面,根据一定的比例__;
3、从保障的年限来分,可以分为保障终生的产品和定期产品市场上保障到终生的产品居多,定期保障到55,60,70岁的产品相对比较少当然终生产品比定期产品贵多了市场上的重大疾病保险很多,我个人觉得考量重大疾病险最重要的因素包括--保障利益是不是保死亡、高残和多少重大疾病?有的重大疾病保险不保障死亡的,那你选择的时候要考虑到,相应把费用降下来--费用和交费方式;--对每一种重大疾病的定义;这一点是最容易被忽视,但事实上最重要的一条--交费是否固定?--疾病与身故观察期是多长时间?越短越好下面我详细分析一款重大疾病险,看看整个过程中需要注意一些什么举例《太保万全终生重大疾病险》男性,30岁,投保10万元保额的万全终身重大疾病保险保险利益20万元
1、费用交费年限趸缴5102030每年交费101150235501281074105820问题选择什么交费期限比较好呢?回答1可以根据上面的数字推算,这份产品目前是按照略大于4%的年利率来计算的也就是说,如果你认为钱放在自己手里,不能按照4%的年息来增加,那么原则上应该把钱一次__给保险公司,选择交费年限小的否则就选择年限长的,比如30年2另外,一旦确诊重大疾病,马上会得到保额,剩下年限的保险费自然豁免,从这个角度,也应该是选择年限长一点的保险会比较划算结论选年限长一点的会比较划算,除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心,需要早点把钱存进保险公司眼不见为净
2、保障利益如何?1初患合同列明的重大疾病及手术,以及疾病身故或全残,180天内,返还所缴保费,合同终止180天后,20万元2意外身故或全残,不管哪一天,20万元3附加服务功能包括重大手术垫付金缴足2年保险费,以保单的即时现金价值支付;减额缴清2年后,停止缴费时可用保单的现金价值净额一次缴清保费并相应减少保险金额;保单____合同生效逾2年后,可以贷款,最高为保单即时现金价值的80%;保费垫缴提示
1、请特别注意,不同产品的观察期是不一样的,有90天的,180天的,当然是越短越好,另外每个公司对观察期内生重大疾病的理赔也是不一样的,象太保的这款产品最严格,只退保费,也有公司还多少给点,比如10%的保额
2、合同写了确诊初患疾病就付,但实际上很多病是有很长的观察期的,决不是一般投保人理解的“一确诊就可以拿到钱”,如中风需要180天后才能被认定是中风了,很多疾病一定要接受完手术后可以拿到保险金
3、保险利益的第三点,特别点评一下保险公司列了很多附加功能这些功能都和一个词“保单的即时现金价值”有关那么现金价值是怎么规定的呢?交费年限趸缴 5年期10年期20年期30年期每年交费1011502355012810 7410 58201年末 449100002年末 466100005年末 622662269050010年末 73797379737921301290我们看到,就算是一次交清保费的人,第1年年末的现金价值也只有44%的钱以后每年按照38%的年利率提高现金价值,实在是太低了所谓重大手术垫付金,对20年和30年交的人来说,基本上是完全没有意义的因为,即使每年按时付费,到第5年末,其保单的现金价值依然是0即使到了10年末,现金价值也非常少,不过是一年所交保费的20-30%根本解决不了问题其他的附加功能也是如此结论为了避免让自己头大,这些附加功能你都可以简单地认为不存在
3、关于现金价值这个词的厉害,还有一条,保险公司列了十来条不保的情况,比如自杀啊,没有如实告知啊,先天性疾病啊什么的,各公司基本一致如果发生不保的情况,那么你只能拿到保单的现金价值结论基本等于什么也拿不到了,保费白交了所以如果已经有病但不想如实告知的人要想清楚再保
4、如果要退保,损失多少?
1、签单10日内扣除工本费10元+体检费后退还已收保险费
2、签单10日―2年的,保险公司30日内扣除手续费一次交清的,手续费为所交手续费的30%;分期付的,是所交保费的100%注意不是第一年所交保费的100%,是所有的100%,就是说全部扣光!后退还保险费;32年以上的,退还保险单的现金价值结论10天内退保基本没有损失,对
20、30年交费的人来说,无论2年内还是2年以上退保,基本上什么也拿不回来了,保费白交!所以千万想清楚再投保!
4、重大疾病及重大手术包括多少种疾病种类?保和不保的规定分别是什么?这款产品一共覆盖了24种疾病,包括急性心肌梗死、癌症恶性肿瘤瘫痪、慢性肾功能衰竭尿毒症中风脑血管意外严重烧伤暴发性肝炎帕金森氏病帕金森氏病重大器官移植手术十冠状动脉搭桥手术十一主动脉移植手术十二心脏瓣膜手术十三多发性硬化症十四原发性肺动脉高压十五昏迷十六痴呆阿尔茨海默病十七良性脑肿瘤十八再生障碍性贫血__严重头部外伤__运动神经元病__一慢性肝脏衰竭__二慢性______三肌营养不良症__四系统性红斑狼疮各家公司的疾病数量有一些不同,有的24,有的28,有的30,还有更多的,但其实有的病是充数的,还有的把一种疾病拆开来按好几个算,大家比较的时候要注意挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的,大家可以看完肯定会说“啊!保险公司规避了这么多风险!我理解的重大,和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊!”1癌症恶性肿瘤所有原位癌、所有皮肤癌,包括厚度小于
1.5mm的黑色素细胞瘤不保,所有非危及生命的癌症,如T__分级T1a或T1b的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌,甲状腺或膀胱的微__状癌肿瘤直径小于1cm,RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保点评所有不够严重的癌症,治愈希望比较大的癌症都不保2慢性肾功能衰竭尿毒症两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭,致使患者必须接受__的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植点评有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术,有的则没有严格的时间限制这个条款最让我不放心的是,10年后科学发达了,不需要肾移植或透析了,是不是保险公司就什么也不赔了呢?3中风脑血管意外指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍,包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍发病六个月以内的索赔均不予受理点评有的公司相对比较宽松,发病3个月后就可以赔中风是常见病,宽松三个月还是很有用的4帕金森氏病点评对这个病不同的产品有很大的不同有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔碰到这样的产品,你就只能当他什么也不赔了我请教过医生,这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊,保险公司在规避责任!5重大器官移植手术,包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植点评各家产品没有太大不同,有的公司不保小肠不过我的医生告诉我就目前来看,小肠手术排异非常不好,所以很少有人做小肠移植所以有没有也无所谓
6、冠状动脉搭桥手术必须接受了冠状动脉搭桥手术但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术点评和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样,必须接受开胸,开心手术才能理赔这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方,因为医学发达,现在已经有很多先进的医学手段,不必开胸这么痛苦就可以医治了但也需要很多钱,而且以后肯定会更加朝这个方向发展,可是保险公司不但写了什么病,更强行规定“怎么治”,规避了很多风险,客户是很无奈的7运动神经元病点评虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样,有的24,有的28,有的30,还有更多的,但其实有的病是充数的,比如运动神经元病,一般是遗传病,如果10几岁没有,一般成年人就不会有了如果你已经是成年人,就不必理会条款里保不保这个病了8系统性红斑狼疮也是一种很难得上的疾病,关键是要“系统性”的才赔,概率很低的9I型糖尿病点评1型糖尿病,它是胰岛素依赖性__基本上不会得这种病,临床验证大多是少儿会得,__得的都是2型糖尿病,而大病险中明确规定,2型糖尿病不保10经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染点评有的是规定只有医护人员才保的,有的是不限制的,这一点差别挺大的
11、有的产品规定了“终末期疾病”,这一点挺好的太平人寿是有规定的,新华人寿也有,这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道,有没有列在合同里,都可以算上,其实很多病,比如“慢性肝脏衰竭”“慢性____”,说白了不都是终末期疾病吗,所以光看24种还是25种有时候是不准的,还要具体看到底怎么规定大家看了其中的一些条款,有什么感觉呢?说实话,我看到的时候是非常失望,感觉进退两难一方面我们确实有这个保障的需求,可是另一方面,从条款里看到的,看的出保险公司处处在规避风险完全是站在客户的对立面设计的,虽然有20-30种大病被列入了条款,可是看看那些释义,每一种病都有那么多不保的情况,即使买了保险,我们自己要承担的风险还是很大保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险,买了重大疾病险也是覆盖不了的我们买保险的初衷是如果患了大病,我们立刻就有一笔可以救命的钱,因为有这个保险,我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做,可以及时救助他可是看条款的感觉却是,如果你不是即将死亡或高残,你休想拿到保险费我们看到,有很多条款规定了具体的医疗手段,一定要透析6个月了,一定要__了,不开胸做手术就不赔了,等等其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的?到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了,但费用是100万可能基因技术发达,根本不需要__了,但需要200万这不是人生的重大风险吗?但如果出了这种情况,保险公司会笑眯眯地说,对不起,合同不是这么写的,我们不赔当然保险公司可能会调整重大疾病的定义,但一定是发生了很多纠纷之后,或者在新技术应用很多年后精彩回帖网友justkenlin 的跟帖坦白说,__可真能折腾,花了几个月时间见了10来个代理人就以为自己对保险了如指掌,这里面有几个错误的观念,我实在忍不住要__一下,以免误导他人问题一什么人不需要__保险?不考虑避税、洗钱等因素每一个人都需要买保险,除非他钱已经多到数不清买保险只是一种风险的转移,通过__保险,只需支付少额的保险费用就可以得到高额的保障,起到财务杠杆的左右,这是一种聪明的理财方法问题二什么人需要__保险呢?保险并不是一个简单的商品,通过组合和规划能起到转移医疗及疾病风险、准备子女教育基金、准备养老金、理财投资等作用,当然你也可以通过别的方法来解决这些问题,那是你的选择,并不是保险没有用就好像买股票一样,有点人赚得盆满?满,有的人输得哭爹喊娘,不是股票不好,是你不会玩,所以也不是保险不好,是你不会规划问题三如果我需要保险,我需要多少?理论上保险当然是越多越好,因为保障越全面越多,也意味着你未来的担忧会减少很多,万一你有天886,你的家里人也能享享你的福最讨厌那些毫无责任心一点保险都不买的人,连丧葬费都不为家里人准备好,活该下地狱买多少保险要根据自己的收入量力而行,另外也要根据自己的实际情况进行规划,不要__重复的保险、不要__没用的保险;一般家庭的保险费支出控制在10-15%是比较合理的问题四需要多长时间的保险?人的一生都离不开生老病死,什么时候会不需要保险呢?问题五__保险应选择公司,还是产品,还是代理人?最重要的不是公司、不是产品,而是代理人!举个例子,如果你在一开始了解保险的时候就遇到象我这样的代理人,就不用折腾3个月了挑一个比较专业的值得信赖的保险代理人,他就会为你规划一个适合你的保险计划,在以后提供持续的__服务给你你__保险所支付的佣金是用来干吗的?就是请一个你自己的保险顾问啊!这钱可是你的血汗钱,难道你要随便找个人来为你接下来的那么多年服务吗?不说了,自己反省去吧网友panfeng101 跟帖在不考虑税务因素的情况下
1.当一个人钱多的数不清时,一般的风险对此种人而言已经不能成为风险,纯粹的从金钱角度讲,客户本身也完全可以通过自留而不是转移的方式来解决此类问题总有些东西是对于一些人没有意义的,比如收音机对于聋子
2.在这里你把保险当做一种商品,而忽视了直接投资与间接投资行为,因为保险的储蓄投资行为是间接投资行为,保险公司拿了客户的钱照样也是去协议存款,买基金,或买股票这种间接__的方式也决定了客户需要支付更多的费用不是保险不好,保险费用比较高是事实
3.中国保险史上最荒谬的就是10%-15%的这个所谓经验数据,这是绝对的销售语言,没有任何的理论依据,比如美国人寿保险费支出仅占家庭资产总额的
1.6%(FlowofFundsAccountsoftheUnitedStatesBoardofGovernorsoftheFederalReserveSystemJune2000),这个数据就是为了方便销售编出来的,只存在于保险公司的培训教材中保险和一个人无法解决的责任是有着直接的关系,只能如此说
4.作为风险转移的一种方式,并不是任何时候都需要的,保险能解决生老病死的一些问题,但是并不是有了生老病死就一定要有保险,这是个充分非必要条件 网友justkenlin 的回帖在不考虑税务因素的情况下
1.当一个人钱多的数不清时,一般的风险对此种人而言已经不能成为风险,纯粹的从金钱角度讲,客户本身也完全可以通过自留而不是转移的方式来解决此类问题总有些东西是对于一些人没有意义的,比如收音机对于聋子justkenlin错!钱多并不等于不需要不省钱,举个例子,如果有个亿万富翁,他可以花几百元买个住院保险,万一他住院了这笔钱就不用自己出这不是省钱吗?按你的理论,富翁什么事情都可以自己搞掂,不用买车自己造车、不用__自己建房子富翁更需要妥善的安排自己的资产,让他的资产发挥更大的效益再说,你今天有钱也不能保障明天破产啊,把点钱放到保险公司,万一破产了起码还有点谷种,不是吗?
2.在这里你把保险当做一种商品,而忽视了直接投资与间接投资行为,因为保险的储蓄投资行为是间接投资行为,保险公司拿了客户的钱照样也是去协议存款,买基金,或买股票这种间接__的方式也决定了客户需要支付更多的费用不是保险不好,保险费用比较高是事实justkenlin你说的间接投资确实没错,但如果你把保险当做纯粹的投资行为就错了,保险顾名思义就是保险,投资连接保险也是保险客户所花多的钱是支付保险公司的风险保费,给点钱,获得高保障,只有不懂的人才会想不开
3.中国保险史上最荒谬的就是10%-15%的这个所谓经验数据,这是绝对的销售语言,没有任何的理论依据,比如美国人寿保险费支出仅占家庭资产总额的
1.6%(FlowofFundsAccountsoftheUnitedStatesBoardofGovernorsoftheFederalReserveSystemJune2000),这个数据就是为了方便销售编出来的,只存在于保险公司的培训教材中保险和一个人无法解决的责任是有着直接的关系,只能如此说justkenlin错!不过这个数据是怎样算出来的,但从我多年的保险工作经验是最合理的___是10%左右呢?因为年保费决定保额的大小,只有保额和实际需求相匹配,这个保险计划才能起到作用,给到客户实际的保障假设你的年薪是10万,如果你拿1千出来买保险,万一有个什么事情,你所赔到的钱远远不能解决问题,因为10年薪的人过的是10万年薪的生活但是过多的保费,又会让自己承受太大的压力10%是一个很好的参考比例要不这位英明的仁兄,你来说说看是百分之多少好?0%1%2%30%???
4.作为风险转移的一种方式,并不是任何时候都需要的,保险能解决生老病死的一些问题,但是并不是有了生老病死就一定要有保险,这是个充分非必要条件justkenlin你这句话倒是说得简单你现在打个的士去医院问问病人,如果他们早知道自己会得病一年前会不会买保险然后再打个的士去殡仪馆,问问有那些刚因为意外失去配偶的人希不希望对方能留笔钱让他们度过难关有1/3的人不幸感染重疾而不知所措、有1/3的人要找人借钱治疗不信,去医院问问吧!我明白你很想反驳我的观点,但可惜我的观点是以自然法则作为理论基础的,就是
1.人人有生老病死的一天;
2.生老病死是需要钱的;
3.大部分的人是没有能力自己解决的;等你有钱买一家保险公司的时候你再说保险是非必要条件吧,但那样也是只限于你自己,对很多人来说,保险就是必要条件!
5.中国代理人留存率1年只有30%,5年不足10%,所以说绝对绝大多数客户,等到真发生保险事故的时候,代理人都不知道到哪里去了所以,最重要的就是选择保险公司,因为在代理人流失后只能由公司提供相应的服务,所以公司是很重要的,在这里不提产品的原因是现在保险公司缺乏自主定价权利,产品差别并不太大justkenlin你没有看明白,实际上我的意思是你挑这1%留存的代理人,然后他也是在一家好公司我告诉你,以前我就在声誉最好品牌最响的某外资独资保险公司,我们组就有好几个代理人拿了客户的钱跑路的,我也见过一些主管教代理人不管3721把客户的钱收回来就好而且这种情况在每家保险公司都发生的好了,你现在告诉我你想挑什么保险公司,让我来告诉你一些这些公司的__吧这些虽然是我看过的黑暗面,但不管在哪个保险公司,都有一些值得我们尊敬的保险代理人小伙子,用你的话来说你自己把,好好反省吧我也实在看不惯你误导人啊!justkenlin这是你说的几乎是唯一一句比较对的话(前半句),我每天都在反省自己,这样才会进步,但我不觉得我上面的观点有需要反省的地方你看不惯我误导人是因为你自己不懂才会这样想为了让看帖的人明白我的观点,我总结一下我最上面的话,我的意思是这个客户不需要花那么多时间去研究保险,他只要找到一个专业的值得信赖的保险代理人就可以获得一个真正符合他情况的保险规划了
5.中国代理人留存率1年只有30%,5年不足10%,所以说绝对绝大多数客户,等到真发生保险事故的时候,代理人都不知道到哪里去了所以,最重要的就是选择保险公司,因为在代理人流失后只能由公司提供相应的服务,所以公司是很重要的,在这里不提产品的原因是现在保险公司缺乏自主定价权利,产品差别并不太大小伙子,用你的话来说你自己把,好好反省吧我也实在看不惯你误导人啊!人生四个年龄段保险组合需求解析随着经济的发展和社会的进步,幸福的生活也离我们越来越近 然而,就在我们享受高质量生活的同时,还有很多风险潜伏在我们每个人的周围意外风险、疾病风险、养老风险、财务风险是每个人都必须要面对的“生存风险” 我们____科学有效的通过一种方式方法解决以上诸多问题呢?毫无疑问,人寿保险是解决每个人“生存风险”最科学有效的手段 然而,我们应该遵循什么样的思路科学有效的选购适合我们的保险呢?我个人认为,应该在不同的人生阶段__不同类型的保险产品
一、单身阶段(22-30岁) 此阶段的家庭基本状况分析如下 由于刚踏入社会,个人的工作还不稳定,经济收入也比较低绝大多数同学还处于资金的原始积累阶段这一特点决定了我们不应该在保险费用上投入太多我个人认为,这个年龄段的人最应该考虑的是意外险、健康险可以适当买些寿险不建议__养老保险和投资理财类型的保险 意外险对于每个人来说都应该是必备的险种这个年龄段的人群尤其是如此运动和旅游是当代白领的最爱同时,运动和旅游也是引起意外伤害的最大原因之一因此,通过办意外保险来规避这些风险不失为最好的选择 不过办意外保险也是有讲究的意外险有很多种类有公共交通意外险、旅游保险和工伤意外伤害保险等等上面所讲的这些意外保险都是特定的意外伤害保险产品这种保险产品只会在特定的环境和特定的时间发生意外事故保险公司才承__险责任而且,很多保险公司的这种意外保险也仅仅是涵盖意外身故或高残责任(不包括医疗费用的报销)因此,我们不管办哪种意外保险都不要忘记给自己再办一份最为实用的意外伤害综合保险 意外伤害综合保险是指不管在任何时间任何环境发生意外事故保险公司都能承__险责任的保险,这种保险一般都会涵盖意外医疗责任、意外住院津贴和身故、高残保障责任因此,意外综合保险是用途最为广泛和实用的意外保险 同时,还有一点要提醒的是,意外险都属于短期险,最长的意外保险保障期间也仅仅是一年因此,切记不要因工作繁忙或者其他原因而造成意外保障中断特别是在旅途中间 健康险对于每个人来说也是重中之重健康险细分可以分为重大疾病保险、住院费用补偿保险、住院定额给付保险等等 对于每个人和家庭来说,重大疾病的发生都是灾难性的重大疾病不仅仅是击垮了一个人的身体,更可怕的是它往往能破坏一个家庭的经济因此,通过办重大疾病保险不仅仅是对自己健康的呵护,也是在罹患重大疾病的时候对自己和家庭经济收入间断的补偿 由于很多普通的住院医疗费用是不属于重大疾病理赔范畴的,因此我们也有必要再办一份住院费用补偿保险,给自己一个因普通疾病或者意外伤害造成的住院费用进行补偿对于定额给付保险,就类似于因自己住院保险公司而给付的一份营养费用的补贴 寿险保障也必不可少的,寿险包括终身寿险和定期寿险两种 虽然,意外险和很多健康险本身也涵盖寿险保障功能,我认为我们仍有必要在此基础上再适当补充些寿险保障因为现在很多年轻人都是独生子女父母含辛茹苦把我们养大,作为独生子女的我们自然也承担着赡养父母的责任 因此,通过给自己办寿险,就能给父母撑起一把更坚实的保护伞在未来的日子里,不管我们的人生旅途有什么变故,相信我们对父母的爱将伴随着他们到永远 在单身期间,我不建议办养老保险和投资类的保险因为保险的强项是保障而非投资如果我们轻保障而重收益就是舍本取末,本末倒置 是的,很多投资理财类的保险是会有一个比较理想的投资收益,但那需要一个较为__的过程而处于此阶段的我们所面临的是工作变动和结婚__等很多巨额费用开支的时前期,这时间__养老和投资类保险不但不会给自己带来较高的投资收益,反而会使自己的经济更加窘迫,因此是不可取的 综合以上原因,我们可以在不影响自身资金积累的前提下,用较小的成本博取较大的人身保障;毕竟,意外风险无处不在,通过保险进行规避,未雨绸缪,有备无患;健康保障是我们创业和资金积累的前提,寿险呵护是我们关爱家人,孝敬父母很有效的工具通过以上系统入微的规划,我们可以没有任何后顾之忧的为自己的事业而打拼
二、二人世界(28岁-35岁) 此阶段的家庭基本状况以及分析如下
1、此时的我们,工作趋于稳定,收入在逐步增长由于还不善于(或者尚未意识到)财务管理,所以会存在消费过度的现象所以,可以适当通过寿险的强制储蓄的功能,培养自己理财习惯
2、此时我们很多家庭都会存在房贷的压力因此,很有必要补充我们房屋主贷人的定期寿险来达到高额的保障(定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用,让自己深爱的人不会因为我们所遭遇的风险而影响未来的生活当然,也会有很多人拒绝完全消费型的定期寿险)
3、时尚白领往往会忽略风险防范,而去追求高效的投资产品,如股票、期货、黄金等而事实是本身的投资技巧却有待提高(因此,经济允许的话,可以通过分红险、万能险或投联险达到投资理财的目的,同时也提高自己的人身保障,起到替代自己不愿意接受的消费型定期寿限保障) 这时间考虑家庭经济支柱或房屋主贷人的高额寿险保障应该结合房贷期限以及未来子女长大__的年限而取二者较大者也就是说可以考虑__那种保障期限为25年期以上的定期寿险,这样设计可以保证当定期寿险保障期限届满的时候,房贷已经还款结束,而孩子也已经长大__,我们已无需再承担太大的家庭责任 当然,具体的寿险额度的选择还要因家庭的具体状况而定比如车贷状况、现有的存款状况以及其他理财方式的结构和收益状况等 此时,女主人也可以考虑办些女性特定重疾保险或者母婴保险毕竟从实际意义上来说,女性重疾或者母婴保险更具有针对性但是切不可忽略重大疾病保险两者可以兼备,互为补充如果仅选择一个那就要重大疾病保险 另外,由于是刚结婚,新婚家庭的财产同样需要有一份更高的家财保险进行保障
三、三口之家(30-50岁) 此阶段的家庭基本状况以及分析如下
1、收入稳步上升,财务状况基本稳定,家庭逐渐形成多元化的理财方式(银行储蓄、保险、基金、股票、房产等)
2、夫妻二人是家庭的经济支柱,在__自身健康、养老的同时,还承担着抚养子女以及赡养父母的责任(很多家庭还会存在车贷、房贷开支) 小宝宝的降临,带给我们无限欢乐的同时也增加了家庭生活费用的开支这时间的家庭财务不仅仅要开源节流,放范风险也尤为重要 生活环境的污染,饮食质量的下降,这都迫切需要我们为宝宝也__一份大病保险防患于未然特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝,免疫力下降意外伤害增加,很有比要买份医疗及意外保险 这时间的我们压力也是最大的时候,承担着三代的经济责任不合理的饮食习惯及饮食质量、高节凑的工作压力和心理压力、高污染的生活环境以及社会环境都使得我们的健康和意外风险加大; 所以此阶段的人群,可以根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期寿险保障这时间养老保险应该规划了,最好涵盖分红功能 分红型养老险最大的优点就是强制储蓄,稳健理财,抵御通胀,免税避税并同时增加了被保险人的风险保障额度最重要的是分红保险作为一个特殊的理财产品,是解决财务风险最安全有效的方法 如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充,我们不应该寄予太高的投资回报因为婚嫁金、教育金养是一个非常庞大数字,通过保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一我们还可以通过股市、基金定投、银行存款等多种方式系统规划 这时间我们的保障范围已基本周全,至于保障额度的设置,可以进行多方面的综合考虑我个人建议可以这样设计
1、单身阶段的人身保障总额度;
2、房贷的额度;
3、父母赡养费用以及子女教育、抚养费用的额度;
4、夫妻20年生活费用支出的总额度我个人建议合理的保障额度的选择最好是1+2+3+4中的总额度减去1中的数值所得的余额 同时,我个人建议年所缴的保费所占家庭收入的比例遵循以下原则家庭年收入10万元以内的家庭所交的费用控制在家庭年收入的8%以内;家庭年收入20万左右的家庭费用可以控制在12%左右;家庭年收入30万的家庭费用控制在家庭年收入的15%左右家庭纯收入50万元的人可以考虑20%左右;
四、成熟家庭(51岁以上) 此阶段的家庭基本状况以及分析如下
1、子女均已长大__,巨额的__款和子女的婚嫁开支迫在眉睫
2、随着自身年龄的增长,医疗费用、意外风险逐渐加大
3、经济收入逐渐下滑,而自身巨额养老费用却迫在眉睫
4、社保和已办过的商业保险不能完全解决自己的医疗费用和养老开支 我的建议如下
1、这时间的人我不建议____健康医疗保险,因为这个年龄段人所交保费用较高,同时也不能获得更高的保障,反而造成家庭经济的消耗
2、对于一个子女有自食能力的普通家庭来说,我永远不建议父母__高额的保险就是为了自己死后子女过奢华的生活
3、我建议该年龄段的人可以考虑种短期缴费低保额的分红年金保险,在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充同时又能附加一份住院医疗或住院补贴类的保险
4、这个年龄段的人还有一个很大的风险就是意外伤害,毕竟年龄大了,反应能力和手脚都不再那么矫健,因此可以适当的__一份卡折类的意外综合保险,不失为很好的选择 总之,对于每一个人和家庭,只有经过具体的需求分析以后才能明确自身的保障需求,把握好了保险保障的大方向,然后在此基础上进行具体的产品搭配与选择,保费要合理,我们不能因为规划未来而影响自己现在的生活质量;保障要充分,保障不全面,保障额度不够就类似没有保障当然,保障也并不是越多越好,我曾说过,高额人身保障是为家庭的经济支柱而设置的,对于一个没有相应家庭责任要承担的人,过多的保障就是一种浪费而应该在自身的保障充分的时候,转而投保回报率较高的理财类保险,会是一个更好的选择 最后,祝愿每一位朋友都能拥有适合自己的保险产品和能称之为朋友的保险代理人中国的保险业必将因为我们和每一个人的真诚而更加健康发展年关已近关心一下保单及时充足你的冬季保单年关已近,关心一下你的保单 记者周轩千 时下,越来越多的人__商业保险,但对所买产品的具体信息和自己的保险权益却并不了解,不少人需要理赔时,才拿出保单,却发现错过续交保费的时间,或是__了保障功能重叠的产品,或是保单早已满期,忘记领满期金或 红利……保险专家建议,消费者在年底为自己的保单做一次全面“年检”,既可充分了解保险权益,也可根据家庭财务状况变化做进一步完善 那么,保单年检要检查些什么项目? 检查__方式如果投保时所填写的地址和__等__方式出现变化,应立即通过营销员或保险公司客服进行变更一方面可以确保及时收到保险公司的后续和增值服务,另一方面,保险公司也可及时提醒完成缴费或续保事宜,避免出现保障空白 看看营销员是否仍在职多数消费者__个人保险产品是通过保险营销员渠道,营销员不仅是客户与保险公司沟通、__产品信息的桥梁,还会为客户提供多种服务,如协助变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划但由于市场竞争激烈,保险营销员“跳槽”现象时有发生消费者如果发现自己的保险营销员已离职,可通过致电保险公司客服进行__,请公司重新指定营销员继续提供服务 再次明确缴费方式和时间对__不同公司多个产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆年检时要特别留意每种产品的确切缴费时间,可在新一年的日历上列出相关缴费日期,做个提醒另外,保险公司基本都采取银行转账缴费形式,只要余额足够,保费将自动从账户中扣取所以,消费者对当初设定的缴费银行账户也要再次确认如果账户已被不慎注销,或一时疏忽延误缴费时间,或保单已过期,想要续保,应立即__保险公司一般保险产品对延期缴费有60天左右宽限期,宽限期内合同仍然有效,但如已过宽限期还没缴费,保单将会失效,消费者的保险权益就无法得到维护 是否完全获得应得收益不少消费者__保险产品,会在一段时间后淡忘所买的产品信息,可能错过一些产品的满期金或生存给付金的__一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户如果投保人因__方式变更,没有收到__通知,可__保险营销员或__保险公司客服__协商另外,保险公司出具的保费缴费凭证要妥善保管,因为一些产品涉及到__教育金、养老金或满期金等利益时,会要求客户出示相关缴费凭证保障内容是否周全人生中一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻,如结婚生子,肩上又多一份责任;升职加薪,保障程度应适当提高建议找保险营销员聊聊,听听专业建议另外,对于家中__不止一张保单的消费者,建议制作保险一览表,列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益__时间、缴费账户、相关保险公司____、营销员__等重要信息,下一年再为保单做年检时就可一目了然 除了以上几个方面,对各个保险产品的保障责任和除外责任等仔细了解也非常必要 案例一申请保单复效江先生2002年__一份养老险,但后来由于种种原因,从2006年起没有缴纳保费2008年初,保险公司同意受理江先生的复效申请,但在随后的体检中发现江先生血糖指标偏高并有蛋白尿史,遂做出复效加费的决定 保单失效后,如果投保人希望申请保单复效,从技术上看,相当于重新投保,因此,保险公司为控制风险,有理由要求投保人重新体检如果体检结果表明投保人已不是标准体,则须按要求增加保费;如果体检结果不符合承保条件,保险公司还会做出拒绝复效的决定 可见,尽管保单失效后两年内可申请复效,但复效并非没有条件和成本所以,在__保险后,投保人应按保单约定的时间和方式及时缴费,以免保单失效 案例二行使可转换权益关女士__某保险公司一款缴费20年期、保额20万元的定期寿险,已缴5年保费初买时关女士刚结婚,收入有限,选择的保障范围较窄,保额低,保费也不多随着家庭收入稳定,关女士意识到保障型保险的重要,经过__,她利用保单中“可转换权益”条款,将20年期的定期寿险转换成缴费20年期、保额40万元的终身型定期寿险 转保单与退保再重新投保相比可能有__一是转换无须核保,二是转换后新保单首期保费采取减额收取办法,三是免去原保单退保可能带来的较大损失 需要注意的是,“可转换权益”受一定限制首先,并非所有险种都可转换;其次,对客户忠诚度有要求,如只有投保满两年且在缴费期内的保单才可转换;再次,从一般寿险转换为重疾险等健康险可能要体检;最后,根据转换险种变化,保险期限可能重计,相关保费也会产生差额充足你的冬季保单 记者徐静 入冬后天气逐渐寒冷,各种“冬季病”也可能随之复发,为此,各家保险公司也为人们设计了一些健康保险,以保大家安全过冬这些健康险有什么特点?如何__?与此同时,冬季是意外事故的高发时节,如何为自己做好必要的风险保障,如何防止冬天的特殊气候而造成的财产损失,如若出行,旅行行囊中又该携带哪些保险? 重疾险列首位 随着城市生活节奏的加快,压力的增大,环境污染日益加剧,人们发生各种疾病的概率也在增加研究表明,冬季是很多疾病的易发期,进入冬季后,人体受寒冷气温的影响,机体的生理功能、心理等均会发生变化,尤其是心脑血管方面的重大疾病更是频频发生大笔的医疗费、护理费、误工费、生活费成为全家沉重的包袱,很多人因负担不起而延误治疗,以致殃及生命,也许美满的家庭生活就此止步所以,冬季在健康险种的选择上,重疾险是首先要考虑的 保险资深人士表示,买重疾险很有必要,但还须合理选购要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点,选择最合适自己的险种和保额男性与女性相比,重疾险显得尤为重要,但是选择时女性有所区别,一方面疾病有所不同,另一方面由于所承受的压力更大,保额上也有所增加 而女性在选择时也很有讲究统计资料显示,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病,患病机率远远高于男性宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率明显上升,已经成为危害都市女性健康的三大杀手,并呈现年轻化趋势 相关产品国寿 (601628 股吧http://go.cnfol.com/act=directac=601628t=3\t_blank行情http://go.cnfol.com/act=directac=601628t=1\t_blank资讯http://go.cnfol.com/act=directac=601628t=2\t_blank主力买卖http://go.cnfol.com/act=directac=601628t=6\t_blank)关爱生命女性疾病保险,既涵盖女性疾病保障,又有全面的人身保障疾病保障方面,包括乳腺癌等6种女性特定癌症、髋部骨折和__脱垂治疗等10种常见手术;人身保障方面,包括被保险人身故或身体高度残疾 该险种最大的特点是突出了待产母亲疾病的保障及婴幼儿疾病保障,包括宫外孕等5种孕期疾病及合同有效期内被保险人分娩产下的婴儿的先天性疾病等因此,该险种非常适合还未生育的现代职业女性 同时,该产品还附加了对“附带被保险人”的保障,“附带被保险人”于出生7日后至6周岁前确诊患特定先天性疾病之一,获得基本保额15%的先天性疾病保险金;于出生7日后至6周岁前身故,将获得基本保额10%的身故保险金医疗险不可缺 随着气温的骤降,各种疾病尤其是感冒的发生率骤然上升,一些医院明显感到门急诊数量大幅增加 不少读者都反映,现在不仅看病排队难,感冒发烧这类小毛病花销也不少不过如若有一份门急诊医疗险的保障,这样的烦恼或许会减轻很多保险公司会在责任范围内对被保险人已经支付的医疗费用进行理赔,剔除绝对免配额和一些规定自费的项目由于门急诊医疗险大多为团体保险,所以你必须了解就职单位是否已经投保了该类保险,如果确实投保了,你可不要忽略或轻易放弃索赔的权利另外,针对甲型____甲型____流感的蔓延,一些保险公司推出了有针对性的产品 相关产品“平安甲型____流感保险卡”产品据了解,该产品是国内保险市场上首款专门针对此次流感疫情设计__的保险卡产品,保险责任涵盖由于甲型 ____流感导致的身故和医疗费用,保障金额均为人民币2万元,保费为50元网上直销__价48元 与以往的健康保险产品相比,甲型____流感保险卡将保险合同的等待期从常规产品的30天缩短为15天,客户在保险期间开始15天后感染的,即可按照合同约定索赔,较常规产品提供的保障期间更长;同时,该产品还取消了以往医疗保险产品中医疗费用必须属于社保范围的限制,更大程度地为客户提供了风险保障意外风险需注意 气温下降后,不仅疾病发生率上升,就连意外发生率也在悄悄增长,因为在低气温的环境下,人体的反应能力、应变机能会减弱,特别对老年人来说更易受伤,比如骨折中风等 比较全面的是人身意外伤害保险,无论被保险人在何种情况下出险,造成死亡或残疾都可以得到理赔附加人身意外医疗保险后,被保险人的医疗费用还可以有效转嫁给保险公司这类险种的保费并不昂贵,而且投保方式多样、手续便捷 考虑到大部分意外险对被保险人年龄上限有规定,一些保险公司还推出了针对老年人设计的老年意外伤害产品,不仅被保险人年龄限制放宽,在保障项目上也有增加,骨折赔偿、意外护理等项目都很贴心 冬季也是交通事故的频发季节,无论是前不久的土方车侧翻压倒出租车,还是浦东张杨路桃林路口两车相撞冲上人行道,导致6名学生受伤,都告诉我们冬季更要做好交通意外保障交通意外险主要针对飞机、火车、轮船、汽车http://auto.cnfol.com/\t_blank等客运交通工具乘客使用,但如果你是自驾车、电动车或自行车主,这类保险可能无法对你的人身安全提供保障因此在投保前,你需要问清楚产品的保障范围、免赔责任 相关产品阳光保险牢记专为50岁到85岁老年人“量身定做”了一款保险产品只需100元,即可获得一份保险金额为一万元的骨折保险,一次交费、保障一年;无须体检即可单独承保,且75岁以前投保,可以连续续保至85周岁;__便利,阳光财产保险全国千余家网点均有销售,理赔手续特别简单,仅凭县级以上医院的诊断证明即可索赔,不需要医疗费用__,不与社保及其他商业保险赔付冲突家财险撑起保护伞 每逢冬日,总会传来居民楼燃气燃爆、水管爆裂等事故的新闻,由于天气寒冷,市民们习惯性地把门窗关严,这一来大大降低了室内空气的流通性,增加了潜在事故的危险性 此外,冬季本是入室偷窃高发季节,元旦、春节出外旅游人去楼空,不免给盗贼们留下可乘之机预先防范永远比事后补救更重要而为了转嫁这些风险,只需花费百十元钱__一份家财综合险,即可做到出行无忧 目前市场中的新型家财险可谓花样繁多,产品也相对于以往不断推陈出新,保险公司除负责过去传统的火灾类风险外,还承保包括室内装潢以及现金、首饰、____、手提电脑、证券、甚至电脑软件等流动性财产被盗、被抢,水暖管道爆裂,家庭住户第三者责任损失以及__费用损失 能够和家财险组合投保的附加险更多,如居民___盗窃、门窗锁被恶意破坏、佣人责任、外出旅行衣物行李、额外__费用、租金收入损失、玻璃单独破碎、搬家损失等都在可选择之列因此在选择险种时,要根据自身的风险保障水平有针对性地投保,尽量做到最优的性价配比 在投保家财险后,也不是高枕无忧,以下几点仍然不能忽视 家财险的保障地址在保险期间内如有变动要及时通知保险公司,如果发生保险标的危险程度增加、权利转让、性质改变等情况,都可能对是否延续保障及保费高低产生影响 未经煤气公司认可,擅自拆卸、接装或__煤气设备、私自接装以煤气为能源的生活器具及其他违反有关法律及煤气公司安全使用燃气设备规定的行为,即便投保了燃气险,保险公司也不会予以理赔 发生保险事故后,被保险人应当积极抢救,使损失降到最低,同时保护现场并及时通知保险公司协助查勘,而并非因为有了保险就放弃救援,对于出险后因被保险人放弃救援或故意造成的额外损失,保险公司一旦发现将不予理赔出__囊勿忘保险 冬季气候多变,易出现大雾、大雪等恶劣天气,从而导致__延误或取消,市民出行切勿忽视由此带来的财产损失 记者了解到,市场上有旅游险产品可承保由于恶劣天气导致的“旅程延误”和“旅程取消”,如美亚保险“环球商旅通”商务旅行保险就将旅程延误和取消纳入保障范围此前,美亚保险携手南航 (600029 股吧http://go.cnfol.com/act=directac=600029t=3\t_blank行情http://go.cnfol.com/act=directac=600029t=1\t_blank资讯http://go.cnfol.com/act=directac=600029t=2\t_blank主力买卖http://go.cnfol.com/act=directac=600029t=6\t_blank)还推出电子化的__旅行保险,规定对于因恶劣天气、自然灾害等原因导致被保险人搭乘的交通工具延误,每延误4个小时就可获得300元的赔偿,最高为600元如因出发前7日内因旅行出发地或目的地恶劣天气、自然灾害等原因而取消旅程,可一次性获得赔偿600元 保险公司有关人士表示,在发生__延误的情况下,__公司也会采取相应赔偿措施,但不会影响保险公司的赔付不过,市民切勿忘记向机场、__公司等相关部门索取关于__延误、更改的书面证明以及其他相关资料,以便向保险公司索赔 此外,随着隆冬到来,滑雪正成为越来越多人释放__、享受速度的时尚运动不过记者了解到,滑雪前没有为自己选对保险的人为数不少几家保险公司的销售人员介绍,大多数意外伤害险或旅游意外险,都将滑雪列入“免责条款”,也就是说很多滑雪者__的意外伤害险,可能在问题出现后不能发挥作用 对此一些保险业人士介绍说,滑雪者在__滑雪票之前,最好向工作人员问清楚,滑雪票内是否包含保险,包含什么保险如果不包含“滑雪保险”,一般的滑雪场也会销售价钱很便宜的保障滑雪意外伤害的保险,滑雪者应当__一份一般情况下,__这类保险后,一旦投保人在滑雪中受伤,无论责任在哪一方,保险公司都会赔付,但并不是全额赔付,理赔时还可能要缴纳手续费此外,如果是一般的骨伤,用一些消炎药或者做简单手术,这些费用是赔付的,但有些药品,则不在保险赔付范围之内张婷保险在理财中必不可少张婷,信诚人寿保险有限公司理财规划师,国际注册财务策划师RFP擅长财务分析,通过保险制定理财方案 保险理财金句:没有最好,只有最合适 文/燕云李锐 在多数人的概念中,理财师所要做的就是指导和帮助客户理清自己的钱财、树立理财目标,然后根据其风险承受能力去制定相应的财务规划方案,实现资产的增值和保值有时,他们像____的智者,有时,他们又像口若悬河的推销员 但张婷对“理财师”却给出了一个颇为人性化的定义她说,她信奉一个好的理财师是客户的私人财务保健医生作为私人保健财务医生,除了找出客户在理财方面出现的问题,对症下药,还要传授财务养生的方法 “授人以鱼不如授人以渔我教客户理财就像医生诊病后还要告诉病人如何保养一样,只管开药的医生是不负责的,理财规划也是一样的,方案需要根据经济环境和政策定期做检查,同时客户在不同时期也会有不同的需要,方案也要做适当的调整!” 笔者接着追问,是否担心客户成了专家后就不再找她当顾问而失去客户?张婷爽朗地一笑“我不担心客户流失,反而我更喜欢与有理财知识、懂投资的客户打交道金融产品、经济资讯每天都在不断更新,这就要求理财师要更加努力提升自己的能力客户越专业、提的问题越难,才会激励我不断钻研,让自己走在客户的前面!” 保险在理财中必不可少 财富由人创造,理财规划要制定服务于自己人生目标的财务计划,必须以人为本 “人是财富大厦的基础规避自己的生命和身体风险,__保险,是理财必不可少的一步假如你的人身安全、医疗健康、养老都得到一定保障,那你在工作或创业时会不会多一份安心,少一份担忧呢?如果家人也得到了充分的保障,那你在财富的拼搏路上会不会更无后顾之忧?” 众所周知,人生财务有六大需求生活费用、__费用、子女教育、父母赡养、医疗费用、退休费用因此,张婷认为,在收入的分配上,要平衡风险收益除合理分配股票、期货、外汇等进攻型投资,基金、债券、房产等成长型投资外,把一个人家庭年总收入的10-20%作为防守型投资,选择医疗保险、教育基金保险、养老保险,以应付因疾病和意外导致的医疗费用,及孩子的教育基金和自己未来的养老基金都是不错的选择不同年龄段收入怎样保险理财 谈起如何通过保险来做理财,张婷表示,要根据客户的具体情况和要求具体分析但大体上可以划分为四类人群
一、刚参__作的年轻人张婷认为,由于这类人年轻,工资偏低,基本还是单身,房租、生活费用及人情交往,很容易达到“月光”__一些保险,既可获得一些基本保障,还可以强制性地养成储蓄的习惯“这类年轻人应先从储蓄方面考虑,__储蓄投资型保险,并搭配保费低廉保额较高的意外伤害保险,这样就可以弥补发生意外事故所引起的财务危机”
二、有家庭的普通工薪阶层这类家庭收入不高,要赡养老人,又要照顾子女,负担较重,压力比较大在张婷看来,由于家庭收入很大部分都要用于日常生活开支和孩子的教育支出,因此作为主要收入支柱的家长需要给自己__重大疾病保险和意外伤害险,保证父母及子女在保险事故发生后老有所养,子有所依家庭的年保费支付在年收入10%左右比较合适,孩子的教育基金保险可以根据经济情况适当考虑
三、中等收入阶层张婷表示,这类人群家庭收入在十万元以上,工作稳定,并有一定数额的存款这类家庭当前经济压力较小,应提前做好__保险规划“假如年收入十万,根据把年收入20%用于__保险的适度原则,可将2万元用于给全家人__综合保险如夫妇二人可选择__中__分红型养老年金保险,其产品收益不仅包括了较高的固定回报,还包括了红利分配,这样在二人退休时,所__的年金将使晚年生活品质得到很大的保障和提高给子女的保险则侧重在教育金的准备上,以解决孩子将来上大学甚至出国留学的学费在此基础上,适度给全家搭配重大疾病保险、意外事故保险,以保障疾病及意外的财务支出”
四、高收入阶层这类家庭年收入几十万元,事业有成,车房具备但张婷告诉记者,虽然该阶层都为高收入人群,但他们日均工作时间、工作压力都会远高于常人,且普遍面临三大风险健康风险年龄偏大,身体长时间负荷,缺乏锻炼、退休风险退休后收入不及目前收入的三分之
一、职务风险位置越高责任越大,所承担的风险也就越大 “对这类人群来说,重要的不是通过保险获得更多经济回报,而是如何为自己的健康与生命提高保障,并保证退休后的生活品质不下降一旦发生保险事故,能够为自己及家庭带来高额的经济补偿,保证家庭收入及生活的稳定”因此,张婷建议年收入20%用于__分红型养老年金保险,并搭配高额的重大疾病保险和意外事故保险投保必知的三大前期准备 采访中,张婷一直微笑示人,淡定自若,你很难想象她会有什么忧愁的事,但张婷告诉我们,在和客户沟通__保险的时候并没有那么轻松 “有时,人们非常敌视保险业务人员,甚至有人说卖保险的都是骗子,当时,我心里非常难过,但是冷静下来思考,这个问题并不是我自身的问题,而是某些代理人素质不高,不专业,有的甚至连最基本的专业概念都说不清,自然不能够取得客户的信赖” 针对如何取得客户信任,张婷表示,在她与沟通保险__前,一定会让客户做三大前期准备
一、明确需求张婷认为,__保险前,首先需要确定自己的保险需求,根据自己的需求大小做一个排列,优先考虑最需要的险种 二,确定方案在了解和确定了自己的需求之后,就要通过保险公司和保险产品的比较,综合确定一个方案张婷说,“在保险产品的选择上,专业的寿险代理人占了很重要的位置跟平时买东西不同,保险产品在__的时候以及今后一段时间内并不能体会到它的好坏,只有等到需要的时候才能看到效果” 三,了解所要__的保险产品,并仔细填写投保申请 张婷强调,为了确保自身权益,应仔细阅读保险产品的保险条款及保障范围,了解填写投保申请时应注意哪些问题并如实填写,从而避免以后申请理赔时造成不必要的麻烦人寿保险之投保须知__保险对于每一个人和家庭来说,都是非常重要的具体当如何选择呢?是优先选择保险公司、保险产品,还是保险代理人?这是一个众人争执不休的话题笔者认为办保险时,优先选择的应该是保险公司因为办保险不是短期的事情,而是几十年甚至终身的保险保障和财务规划那些实力雄厚、经营稳健、偿付能力充足的保险公司才是更值得我们__托付的毕竟在漫长几十年的人生旅途当中,肯定会有一部分保险公司因为经营不善或者其他原因,导致被依法撤销或者被依法宣告破产,而据国家最新的《保险保障基金管理办法》规定,倘若寿险公司破产,最高可致个人保单持有人的权益损失10%,机构保单持有人的权益最高则可“蒸发”掉20%同时,由于很多保险产品,特别是新型寿险(分红险、万能险和投联险)本身都具有投资理财的功能而资金实力雄厚、经营稳健以及投资渠道优良的保险公司会获得更好的投资收益,那么客户保单的浮动利益自然也就水涨船高第二位要重视的是保险代理人很多人认为保险产品的选择应优先于保险代理人笔者认为保险业虽是金融行业,更是服务行业保险合同的附和合同的特征从一个侧面说明一个专业的、诚信的保险代理人对于客户投保的重要指导意义因为市场上不存在绝对好的保险产品真正科学合理的保险保障规划均需要量身定做,多种产品组合投保同时,也惟有优秀的代理人才能提供__持续的售后服务因此,投保者千万不要认为选对保险产品就万无一失了如果我们选择了那些不专业、不诚信、急功近利的保险代理人,那么我们今天所__的保险明天很可能就变成了孤儿保单,那么很有可能就意味着服务人员从此像走马灯一样换个不停我们真正需要保险服务的时候,却颇费周折最后要选择的才是保险产品根据国家保监局的有关规定,所有保险产品的预定利率最高不能超过
2.5%同时,国内保险公司的所有保险产品均是遵循同一个生命表设计的,这就意味着每个保险公司每个产品的保单利益都不会有太大的差异从这点来说,如果产品适合自己的需求,我们完全没必要进行过多的比较那么___我们在挑选了保险公司和保险代理人之后,还需要对保险产品进行理性的选择呢?那完全是为了更好的保障自己的权益因为即便我们完全信任了一个保险公司和一个保险代理人,我们也有必要详细了解相应的保险产品以及其所涵盖的保障,判断是否真正的适合自己的保障需求配合保险代理人一起来完成我们的保险理财规划通过以上诸多建议,再细心的选择合理的搭配,我们一定能舒心的拥有人寿保险切实的保障我们和家人幸福的生活2009-08-18 | 细说投连险文/宋贯东__ 发表于《卓越理财》引言今年二季度,保险资金入市步伐增加,保险资金上半年实现了可观的收益7月份,___同意4家公司增设投连险账户的申请在获批的账户中,以稳健型居多可见,投连险正在回归理性,在追求收益的同时,追求稳健不断提高保障对于投连险,我们究竟应持怎样的态度? 中国的投连险是1999年由平安率先推向市场的由于其产品本身所具有的灵活优势,以及部分业务员夸大收益隐瞒风险鼓动客户投保等诸多因素,投连险很快在市场上掀起热销的浪潮当然短期的热销不能抹去催生它热销后阴暗的一面这也为以后的客户__退保埋下隐患 在随后的银行利率下调,股市低迷的影响下,投连险账户严重亏损投诉现象不断涌现,迫于压力___叫停了该险种的销售投连险在中国的命运几近夭折加入WTO以后,随着合资寿险公司的涌现,投连险又粉墨登场特别是经历股市2007年极度繁荣的促使,代理人和客户纷纷又被投连险的高收益所吸引再一次掀起投连险销售的浪潮随后,随着资本市场再次陷入跌宕起伏的状态,投连险又一次遭遇退保的厄运 通过投连险的起伏不难看出,对于投连险,我们既不能一概排斥,也不能全盘接受,要先对投连险进行深入细致的了解,然后再根据自己的家庭实际情况来配置 详解特点 投连险和其他人寿保险的异同点 投资连接保险,是一种偏向于投资理财的终身寿险产品投连险和万能险、分红险有本质的不同分红险和万能险都会有一定的保证利率,客户可以通过它们获得一个稳健的理财收益而投连险没有保证利率,__投连险的客户有可能获得丰厚的投资收益,也将承担投资失利所造成的本金损失风险 投连险的初始费用 客户__投连险后,保险公司会收取相应的初始费用 期缴保费期交保费一般来说分6000元上下两个部分6000元以下首年费用收取比例一般是50%,以后收取的比例会逐年递减期缴保费6000元以上的部分一般都是按5%收取 追加保费客户可以根据自己的经济状况决定是否缴纳追加保费追加保费初始费用收取的比例一般是不超过5% 投连险的投资账户 保险公司将扣除初始费用之后的资金按比例分配于几个投资帐户投资帐户一般是三到五个,客户可以根据市场行情、风险承受能力和自己的投资喜好自由调整各个帐户中的投资比例但是要注意调整时存在帐户转换的费用 笔者建议激进型帐户的设置比例不宜过高,否则一旦遭遇系统性风险,损失可能会远超自身的心理承受力,当然如果投资人是风险偏好者,可以根据自己的意愿适当提高激进型账户的比例 高收益与高风险并存 所有帐户中的投资收益都是不确定的,且投资风险由客户自负,即投资账户的所有投资收益和亏损均由投保人自行承担 所有理财型保险产品均属于中长线投资,一般都是
二、___的期限,甚至终身,适合__持有资本市场短期的起伏不应该决定我们对投联险选择的态度投联险和其他保险一样,需要我们根据家庭的资产配置、收支状况等综合因素合理规划,只有这样,才有可能获得比较__而稳定的收入 既然投连险的投资收益和投资风险与保险公司的经营状况息息相关,那么在作选择时保险公司的资金实力、投资团队、投资偏好以及既往收益等等都是我们要参考的另外,如果一家保险公司投连险的保费收入占该公司保费收入总额比例过高的话,对该保险公司持续稳健的经营也是一种挑战当然其推出的投连险我们也要慎重选择 投连险的保障功能 保险的本质就是保障,投连险的人身保障具体体现在以下几个方面在合同有效期内被保险人的身故保障、高残保障、重大疾病保障和意外保障当然,这些保障都要从投保人的投资账户中消费相应的保障成本 不适合办投连险的人群 从投连险的特点以及功能来看,投连险并非适合所有人群笔者认为以下几类人群不适合办投连险 经济收入偏低者由于投连险本身存在初始费、风险保障费等费用,所以投资者一定要投入较大的资金量才可能获得较高的收益; 经济收入不稳定者投连险虽然有缓缴和免交保费的功能,但是一旦交费中断或者抽离资金均会影响回报率; 风险承受能力较低者金融市场短期的波动在所难免,如果不能承受短期的亏损的话,不建议__; 风险型投资占比偏高者有些人已经有较多的资金投入到股票、基金等风险型的金融产品中,不建议__投连险; 私营企业主做实业本身就是属于高风险和高收益并存,所以私营企业主没必要再选择高风险的投连险,而应以稳健型的投资产品为主; 拒绝长线理财产品者以及年长者投连险应该__持有,才能化解金融市场短期波动的风险,才有可能使客户获得相对高的投资收益 理性持投连 对于已经拥有投连险的人,笔者有如下建议 根据宏观经济政策的变化和投资环境的波动,充分利用投资账户间的转换功能,最大限度的创造投资机会,最及时有效的防范投资风险;慎用投连险的资金自由支取功能由于手续费用的存在,投连险客户交费的十万元和投资帐户中的十万元是不等值的,所以请不要轻易的为一些小事情而支取帐户中的资金 巧用投连险所具有的寿险保障功能和附加重大疾病保险的功能投资理财固然重要,健康和人身保障功能更为重要;理性的看待短期的投资收益,不要轻易为一时的投资亏损而选择退保,退保意味着真正的亏损;更不要因为短期的盈利而过度追加投资,投资有多种方法,再好的投资也不应成为唯一的途径 希望每个保险公司和保险代理人都能如实的阐明投连险客观存在的投资风险,营造一个较好的卖方市场;同时也希望每个投连险的持有者以及潜在持有者都能理智的面对金融市场的跌宕起伏,通过保险公司的运作以及自己理性的选择,最终获得一个较好的投资回报但愿从此再也不要出现投连险的__退保现象 插排对于投连险,我们既不能一概排斥,也不能全盘接受,要先对投连险进行深入细致的了解,然后再根据自己的家庭实际情况来配置 窗体底端。