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保单该值多少钱 解密保单现金价值查看评论j__ascript:comment;___.cnfol.comhttp://___.cnfol.com\t_blank 2008年10月27日14:09 大众理财顾问 荆烧我有一个朋友外号叫“理财宝贝儿”买过基金、炒过股票、倒过房子这些年她身边的人受她的影响跟她一起变成过基金通、股票通、房通……偏偏没有“险通”一次她同事的姐姐要买保险对一些保险常识弄不清楚便来问我“要是保了再退还能拿回来多少钱?不是说保险合同有现金价值吗?” 关于保险合同的现金价值我当时给朋友打了一个不十分恰当的比方问她的新车要是卖废铁能卖多少钱?把车买回来是不是为了卖废铁?把保单买回来是不是退着玩的?因为投保后的前两年退保大概只能拿回本金的20%~40%也有可能一分钱也拿不回来——这取决于保险计划 她便追问“到底怎么保现金价值才会高”我们就进行了如下探讨 保额高不代表保单更值钱 现金价值简而言之就是退保或解约时退回的钱 再进一步问她:“你认为保费很低但保障很高的保险合同在解约时值钱还是保费高保障低的保险合同在退保时更值钱?也就是说哪个现金价值应该更高?”朋友用笨理儿想出来的道理也基本正确:“应该是后者现金价值高!后者是专门给我这样的人准备的保障低没关系只要现金价值高就行对不对?” 我告诉朋友:“现金价值高不过你交的保费!就算保单开始享受复利保单价值也永远高不过保障金额可以说没有一个人投保是为了多得一点现金价值不为保障建议你不要投保”朋友却会对我说:“我知道退保一定有损失但长痛不如短痛能退多少算多少当然越多越好!” 唉说了半天全白说了事实上我的“险盲”朋友从来不否认“日后生病住院如果有保险公司为她交纳或部分交纳住院费当然是该投保的万一雨点’砸在她的头上可以给__留一笔可观的成长费用”她只是疑惑:就算人没了才给10万元这10万元算不算给__留下的一笔“可观的”成长费呢? 我告诉她保险产品和计划是为不同人的不同需求而设计的你可以选交费少、保障高的计划也可以选交费多保障低的计划如果发生万一认为给__留下五六十万元钱可以解决问题完全可以花5000多元的保费请代理人为自己设计一个五六十万保额的计划 没错保险金额的实际价值的提升必然导致现金价值的降低这就好比新车“运行平稳、保持价值”能带来的实际价值当把新车当废铁卖掉时收获的价值就差远了一样现金价值从哪里来 朋友产生了这样的疑问:要想保障高就要投保现金价值少的计划;要想让保单的现金价值高就买那些保障低的险种这么说现金价值高的保单不都是蒙人的吗? 事实并非如此 首先不是每张保单都有现金价值费用型保单多为短期保险计划保费非常低在合同有效期内出险保险公司按保额给付保险金若不出险保费不返还这样的保单就没有现金价值而且这样的产品多为附加险返本型保单和收益型保单多为__保险计划有储蓄性质都有现金价值 比如投保__寿险逐年所交纳的保费是一个均衡的定值倘若我的朋友每年交5000元保费再过10年她的这个保险计划仍要交5000元但需要注意的是人的死亡率是随着年龄增加而增加的也就是说保险公司需要用作风险给付的保险金随着被保险人的年龄增长而增加保费不涨价保险公司不亏本吗? 我们可以这样理解:5000元是我朋友交给保险公司的均衡保费她在前几年风险小多交的保费抵补了后来风险大时的保费因为投保__寿险保险公司为了履行契约责任每年都要在保费中提存一定数额的责任准备金当投保人在有效期内因故要求解约或退保时保险公司按规定将提存的责任准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人这部分余额就是保单所具有的现金价值 在投保后的前两年保险公司在保费中扣除必要的公司运营费和代理人手续费这项支出主要在前两年、人员工资等费用以外保费余额低导致保单现金价值低所以投保初期退保退还的金额和所交的保费金额的差是最大的 所以每个投保人都有3种选择一是纯费用型投保保费最低就像坐飞机买航意险出了事保险公司给钱不出事你交的钱全给保险公司二是返本型投保比如投保终身寿险在投保多年后在你有生之年需要钱的时候仍可以选择解约由于多年本金加复利的积累你得到的现金价值将接近或超过这些年所交的保费相当于多年的保障都是用本金产生的利息__的三是__收益型万能型和红利型当然更有现金价值了保单现金价值的用处 保单的现金价值又叫解约金解约的要求很多时候也是由保险公司主动提出的 保险公司主动提出解约的前提是投保人已经交足2年以上保险费 当保险合同以死亡为给付保险金条件时合同成立之日起2年内被保险人如果自杀、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡时保险公司会按照合同约定向投保人退还保单的现金价值;投保人或受益人故意造成被保险人死亡或伤残或疾病时保险公司不承担给付保险金的责任应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值 而保单的现金价值除了可以拿到退保金外对于投保人和被保险人来说现金价值还有其他用处主要体现在保单贷款、保费垫缴和保单分红这3方面保单贷款的额度一般规定为保单现金价值的70%或80%在投保人未能及时交纳保费时保险公司可按合同约定从保单现金价值中提取在分红保险合同中保险公司不会按照投保人所交的全部保费的比例分红而是按照现金价值 对于保单的贷款功能各保险公司的规定不一样可以________ 比如955☆☆告诉我们从交费满两年的保单年度日起投保人可以携相关证件去保险公司柜面__贷款贷款额度不得高于保单现金价值的70%贷款期限不超过6个月 而955★★的规定是只要满足“贷款额度超过1000元、贷款额度不高于保单现金价值的80%”这两个条件投保人随时可以携相关证件去保险公司柜面__贷款事宜贷款期限不超过6个月中国城市居民重疾投保率仅15%http://___.jrj.com 2008-9-807:02:13 证券时报【字体大j__ascript:ChangeShow1;\t_self中j__ascript:ChangeShow2;\t_self小j__ascript:ChangeShow3;\t_self】【页面调色版 】TopView免费解套010-58325082 本报讯由友邦保__起的中国市场第一份“中国主要城市居民保险需求及消费调查”结果日前出炉这份涉及北京、__、广州、深圳、南京、徐州、汕头等城市的调查表明,中国城市居民重疾投保率仅为15% 调查结果显示,60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款,却又有相同数量的受访者对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观;此外,随着居民生活水平的提高、平均寿命的延长,71%受访者认为疾病是他们顾虑最大的生活__,然而仍有50%以上的受访者认为如果家人患上重疾将没有足够的资金维持未来十年的家庭生活 调查表明,有72%的消费者__保险的最主要原因在于“害怕疾病”,有65%的消费者将其列为最重要保险,受访者中85%的投保者都__了重大疾病险此外,乳腺癌和__颈癌是当前最受普遍__的女性疾病,而人们对治疗重大疾病的费用预估平均超过15万元人民币 此次调查还显示,目前中国城市居民人寿保险拥有率仅为20%,并且仅有33%的受访者是为了退休养老而进行定期存款和投资;低收入人群对退休后财政状况持乐观态度的比例为31%,远低于高收入人群的53%;与36%的未拥有商业保险人群相比,49%的已投保人士对退休后的财政维持信心明显较高 就本次调查反映出的问题,友邦保险中国区总裁陈荣声表示,中国保险市场投保现状与保险需求还存在一定落差,尤其是重大疾病和养老的保险产品有很大的市场需求潜力 华东师范大学教授余南平认为,本次调查发现的健康保障与养老落差问题,表明国内居民与保险行业正共同经历着保险产品供需匹配与平衡的严峻考验公众对商业保险的正确认知尚待提升,但行业内部未充分__市场所需产品正是商业保险未能发挥重要补充作用的问题所在家庭理财投资组合应重视健康勿忘投保医疗险现在的人们在家庭投资组合产品选择中,往往忽视健康医疗保险产品事实上,随着生活水平的提高,人口年龄结构的老化,以及食品中存在的各种潜在危胁,人们已经逐渐意识到,身边存在着许多对健康已知或未知的威胁除了做好各种预防外,还应该做点什么?专家建议,为自己和家庭买份健康保险,这也是__自己的健康,关爱家人的一种投资方式各家保险公司推出的健康险各有特色,如何选择医疗保险呢?首先,要选择自己需要的险种目前市场上的医疗保险主要有综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险补贴或补偿、意外医疗保险及重大疾病保险等其中,重大疾病保险涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症、心脏类重症等一些常见的重大疾病,津贴类保险又分为一般住院、医疗津贴和住院手术医疗津贴等住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种,这类产品有些是按当天晚24小时为时日结算,有些是按入院起的24小时为一天结算,相差也只是多一天而已女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险,综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿如果你有公职并享受公费医疗,只想分担由自己负担的那一部分医疗费或弥补生病所造成的收入损失,可以选择那些给予住院补贴或定额补偿的险种,如津贴险、重大疾病保险等,如果你不享受公费医疗保障,应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险其次,注意医疗保险的条款特点,如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观察期观察期一般指自合同生效日起90天或180天在此期间所发生的保险事故,保险公司不负责赔付再如,投保人有履行如实告之义务,也就是把被保险人目前的身体健康状况以及既往病史如实向保险公司陈述,也就是在填写投保单健康告知栏及高额财务调查问卷表时要如实填写以便保险公司了解真实情况从而判断是否承保或以什么样的条件承保若投保人故意隐瞒疾病等事实,保险事故发生后,保险公司可以不承担赔付责任并且不退还保费保险业全面回归保障主业投资、险种双回归2008年11月2日14:13来源:中国证券报选稿:吴月霞 东方网11月2日消息受资本市场拖累,保险业三季报中的财务数据____前三季度,中国人寿净利润为
131.11亿元,同比减少
46.91%;中国平安亏损
7.05亿元,而去年同期净利润为
116.8亿元;中国太保净利润同比下降
32.6% 业内人士分析认为,在股指回落至1800点__时,保险资金减股买债,回归保守已成为趋势;在降息周期,保险产品增加储蓄型、传统保障型产品,也成必然 减股增基保险资金求稳 牛市之前,保险资金的投资渠道仅限于定期存款、债券与少量的证券投资基金如今,随着股指回落至1800点__,保险资金投资取向亦开始回归 对比A股三大保险公司的半年报和三季报可以看出,中国平安、中国人寿和中国太保的前十大权益类投资均发生较大变化,减持股票、增持基金,提高债券和定期存款投资比例成为一致选择 在中国人寿三季报的十大重仓股__中,中信证券、民生银行、工商银行、建设银行、中国神华等“大盘”蓝筹股依然在列,不过被减持的幅度相当大;宝钢和中国银行则已不见踪影,投资Visa剩余的300万股也已全部抛出同时加大了对基金的投资力度,对指数型基金表现出浓厚的兴趣,在前十大权益类投资中增加了嘉实
300、博时裕富、易方达50指数、大成沪深300四只基金此外,在定期存款方面,人寿3季度增加了
133.98亿元,达到
1926.42亿元,较年初增加
14.26% 而在中国平安前十大重仓股中,浦发银行已从6月底的
2.79亿股减持至
1.24亿股,同时原有的SsgaCash-Fund、H__CUSDL-Fund、JPMM-MKTFund和Gold__nUSDL-Fund等海外基金被海富通货币B、华安宏利、上投阿尔法、赢富基金、银河银富货币等国内基金替代业内人士指出,平安在投资富通亏损的形势下,投资风格已趋保守在定期存款上,平安三季度新增
106.24亿元,已达到
598.02亿元,较年初增加
43.30% 太保的情况亦如此,工商银行已被减持了
2.36亿股,攀钢钢钒也被大幅度减持;在基金方面,华夏50ETF、上投阿尔法、华宝先进成长、华夏优势增长、富国天益价值、基金安顺的配置,表现出太保较为“激进”的策略;不过,太保“弃股养债”的基本原则并没有改变,以债券为主的持有至到期金__产余额由二季度末的624亿元上升到三季度末的672亿元 对于保险业的投资结构调整,业内人士认为,降低权益类投资将为保险公司未来业绩提供支撑在当前形势下,保险资金对于个股选择比较谨慎,故选择投资股票或指数型基金来分散风险 东方证券分析师王小罡认为,未来保险资金将会继续增加对债权投资的比重和品种,另外还会加大包括基础设施、投资商业__在内的另类投资的投入 主业稳健警惕退保风险 尽管___对上半年“过火”的银保业务采取了监管措施,但三季报数据显示,保险主营业务仍保持较稳增长前三季度保险三大巨头中国人寿、中国平安、中国太保共取得保费收入4076亿元,同比增速均超过30% 中国人寿前9月保险业务收入2485亿元,同比增长了
56.7%中金公司分析师周光认为,上半年银保产品尤其是分红险的热销推动作用极大,不过,由于保费增长主要是由低利润率的趸缴型银保产品推动,人寿未来将面临业务结构恶化和产品盈利能力下降的风险 中国平安寿险业务共实现保费收入
784.48亿元,同比增长
31.4%;中国太保1至9月保险业务收入达
768.17亿元,同比增长
41.77% 由于平安对银保渠道进行了有意控制,而太保并未推出过“投连险”产品,因此未来因银保调控政策和退保风险造成冲击的可能性较小中国太保有关负责人还表示,随着太保在期缴业务、营销渠道方面管理加强和投入的增加,下半年分红险期缴业务将会得到较快增长,业务结构和质量将得到改善 虽然前9月保险主业发展依然稳健,但近期发生的“投连险”退保__已引起业界的担忧随着资本市场的下跌,投连险账户深跌不止,由此引发的退保现象已在天津、山东等地出现,几家中小保险公司遭遇了集中投诉和退保__在近日召开的保险形势分析会上,___直陈当前我国保险业三大风险,其一便是“高度重视和重点警惕由于保险消费者信心不足和销售误导,可能引发的非正常退保风险” 而日前有媒体报道称,保险监管部门计划将在近一段时间采用监控各公司银行保险业务网点变化、相关业务人员流动等手段,维护银保业务市场秩序并针对近期部分地区出现的投连险退保__,已向各公司下发《关于加强退保业务管理___》业内人士对此分析,监管部门对银保业务的控制将变得更为严格,未来保险公司需要应对保费收入下滑的风险,当前调整经营方向的任务已____ 投资、险种“双回归” 在爆发的牛市中,保险资金如海潮般涌向股市,成就了保险业过去一年的辉煌猛增的投资收益激发保险业向理财产品靠近,投资型保险和股票、基金一起热销为了更多地抢占市场份额,提高结算利率、比拼银保渠道,保险业出现一种非良性竞争态势 随着资本市场的冷却,投连险账户开始大幅缩水,下滑的投资收益也再无法支撑高额的结算利率,保险市场的不稳定因素开始出现退保__、保费收入可能出现的大起大落、偿付能力不足都对保险业提出挑战 __财经大学保险系教授郝演苏对此指出,保险资金具有保守性,保险产品的主要功能是提供风险保障在过去的一段时间里,保险业偏离了自身发展方向,在盈利模式上轻视承包业务,只追求投资收益面对保险业当前的问题,保险业应及时调整,重回保守和保障 华夏人寿负责人指出,保险公司的本质就是风险管理,在经营过程中要在业务和投资、规模和效益之间寻求平衡保险产品不是__工具,保险公司的职能不能和银行、信托重叠,当前保险公司回归主业才是趋势 ________近日在__调研时也指出,保险业的经营管理有其自身的发展规律,违背发展规律就会受到惩罚,不仅会对公司的持续稳定经营带来较大风险,甚至会影响到整个行业的健康发展保险业要深入研究行业发展的客观规律,特别是盈利周期规律,增强盈利能力,走全面协调可持续的科学发展道路 多位寿险公司负责人也表示,未来保险业很可能向收缩业务,控制股票投资规模调整,在产品方面、传统保障型、储蓄型产品将重新成为主流。