还剩5页未读,继续阅读
文本内容:
我国互联网金融发展现状分析-电子商务论文我国互联网金融发展现状分析文/陈晖吴丽丽摘要伴随着互联网技术,互联网金融在金融一体化的过程中迅速发展而逐渐出现的一种新型模式,是促进金融行业的发展和金融贸易自由化的有效途径21世纪以来,我国开始大规模的参与互联网金融领域,不仅有效的提高了我国互联网金融的水平,还进一步加快了我国产业结构的调整然而随着我国互联网金融的迅速发展,从中也暴露出我国在发展过程中的问题和不足本文通过分析我国互联网金融发展的大环境,对当前我国互联网金融发展的模式和发展阶段进行分析,从中找出我国互联网金融发展过程中存在的一系列问题,针对这些问题提出相应的优化策略,为其发展创造一个有利的环境关键词互联网;金融;优化策略引言互联网金融不是金融业和互联网的随意组成,而是基于通过__、安全等网络技术,逐步被客户所熟悉接收,为了适应新需求而出现的新模式及新业务通过对我国互联网金融的发展现状进行分析,结合当前我国互联网金融的发展模式和发展策略及__对互联网金融的扶持政策,寻找出我国互联网金融目前存在的问题,最后找出解决这些问题具体可行的方法
1、我国互联网金融发展的模式及其阶段分析
1.1我国互联网金融发展的表现形式我国互联网金融主要有三种表现形式第一种是指银行利用互联网技术来伸展支付业务种类第二种是指基于第三方支付和通过第三方支付产生的网络金融平台;除此之外便是指网络借贷如下图1-1所示
1.2互联网金融行业分类由阿里小贷到P2P,再到支付宝中的信用支付和余额宝出现,在当下,互联网金融行业按照其同的特点可以分为以下几类:第一类金融业务逐渐脱离了传统轨道,走向网络化的道路,例如许多银行开通的网上银行和证券服务将传统的金融业务与互联网交融,互联网作为纯粹的销售平台、查询操作由于受到银行互联网产品能力的限制,虽然传统银行大部分都开通了网上业务,但是体验的结果依然不尽人意,多年以来不被用户接受第二类许多互联网企业开始发展网上业务,这一类型以阿里巴巴集团为代表,主要业务形态包括第三方支付(Alipay)、基金销售(余额宝)和____(阿里小贷)第三类互联网技术与金融相结合的创新业务,一般是指P2P模式与众筹__在P2P模式中,借款人在第三方__发放自己的借款标,并由竞标投资人进行放贷第三方__不经手这些资金,仅提供一个交易平台,全程都是在网络中得以实现的我国主要的P2P__包括融
360、哈哈贷和民民贷等目前我国还有着人人贷、宜信贷款等小有名气的贷款产品搜索平台,其借款流程还是属于线下互动的关系
1.3我国互联网金融发展模式第一种模式,借助互联网方式为传统金融提供服务发挥渠的作用,像网银第二种模式,拥有一个为企业或个人网上交易洽谈的平台,拥有着其他放贷人所特有的条件这与阿里金融相似互联__过大数据收集和分析发挥作用进而得到信用支持第三种模式,P2P模式将需求与出借双方通过中介服务__起来,P2P如今已产生许多模式其中就包括__机构__交易模式,如“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式等第四种模式,将传统营销与网络营销渠道相结合;实现从“产品中心主义”到“客户中心主义”的转变;积极调整金融业与其他金融机构之间的关系,共同建造开放共享型的互联网金融平台在这种互联网金融发展模式下,支付便捷,搜索引擎和社交网络降低信息处理成本,资金供应方和资金需求方通过交流,达到资源配置的效率,在大幅度减少交易成本的同时促进经济增长
2、我国互联网金融发展的阶段第一次__是计算机局域网在金融领域的大规模应用,它满足了人们快速准确地处理金融业务,传递交易信息的需要第二次__是20世纪90年代末以后,金融业务中开始广泛应用互联网,券商、银行、保险、基金公司以及各种交易所平台在此基础上研发网络业务,通过网络交易,金融服务扩张了更大的业务而这两次变革虽然提高了技术和效率,但是没有获得突破性进展相较于金融领域的其它变革,互联网金融有着其独特的商业模式和逻辑起点,因而形成了完全不同于前两次变革的“第三次__”,现如今处于第三阶段具体表现形式见图1-2所示
3、国内互联网金融发展存在的问题虽然互联网金融行业未来前景被看好,但也存在一些问题:
3.1流于形式的创新,伪“创新”泛滥当今互联网行业大家都在强调创新,以创新拉动需求,以创新推动经济快速增长所有人都在讲创新,但痛苦的是现在的创新有很多是伪创新,特别是金融伪创新很多,而且让人__最深的是,在互联网金融行业里,有的突破创新,有的甚至突破监管,有的损害投资者利益,有的游离在欺诈边缘对于“伪创新”,有业内人士认为,忽视投资者的利益和存在的风险不能成为创新;对投资者和资产管理存在威胁的也不能称之为创新;没有改变金融业的本质,只是为了规避监管,做通道业务的“创新”也应该被限制
3.2互联网金融消费者权利面临新挑战第一是金融消费者的隐私权保护其次是信息安全权,假如数字__在网络上泄露,这会严重威胁到金融消费者的财产权,所以信息安全权也成了除人身安全和财产安全之外的又一严重问题最后,谁能够最终拥有数据产权,这依然是一个该被我们思考和确定的问题上述这三点成了金融消费者在互联网兴起之后的新权利问题如何才能平衡消费者与互联网金融经营者之间的权利和义务问题每当我们提及金融消费者的权利,随之想到的就是互联网金融经营者的义务;但同时,权利与义务相辅相成,因此,在金融消费者在享受经营者义务的同时也要尊重其权利当我们讨论金融消费者权利时,就应该由此联想到互联网金融经营者的相关权利和义务在设计金融产品和交易结构的同时,要兼顾与平衡经营者与消费者权利与义务
3.3监管漏洞严重,用户安全难以保障当前的互联网金融,在__领域中,由于P2P机构的迅速发展,它的信用风险伴随着社会资金运用效率在不断提高和积累在支付领域中,支付机构存在着交易流程和信息缺乏认证以及缺乏沉淀资金监管力度的问题,及时给消费者带来了便利的支付结算,但是也存在着消费者资金被盗、交易敲诈和信息隐私泄露的风险与此同时,客户孽息和备付金关于它的所有权并不明确,消费者的合法权益处难以保障互联网金融的迅速发展却并未得到法律的相应跟进,存在监管漏洞,有一定的风险性;用户群体的限制性,年轻人是互联网金融的主要客户,受制于信息技术的掌握,老年人通常比较守旧和排斥新事物
4、我国互联网金融发展的优化策略
4.1完善监管机制,保障用户安全完善安全防范制度体系和互联网金融监督,加快互联网的运行互联网金融能否持续发展与互联网监督体系有着密不可分的__目前我国互联网金融监督体系存在着不完善的问题,__需要监管和找出市场发展的政策,做到有法可依,违法必究,规范市场秩序加强对互联网的监管,防止错误的认识,阻碍小微企业__问题的错误认识为用户创造一个相对安全、公平的体验环境,保障用户的安全
4.2构建大数据诚信体系权威的大数据征信体系,可以更好地解决目前互联网金融行业面临的风控问题,降低P2P平台坏账的几率大数据风控的利器之一,即“大数据反欺诈功能”,其实质是通过对大数据的采集和分析,找出欺诈者留下的蛛丝马迹,从而预防欺诈行为的发生其现实意义在于提升坏人的欺诈成本,在欺诈行为发生之前就将其制止,进而净化诚信体系
4.3完善技术和信用体系,降低发展风险完善互联网金融发展的信用体系和技术,降低发展风险完善技术和信息体系建设是互联网金融健康、稳定发展的基础,为了降低互联网金融的风险,须进一步完善就必须进一步技术和信息体系建设就目前怎样完善技术和信息体系问题,首先应当建立和完善相关的技术标准,积极与国际网络安全标准相相匹配另外,积极整合相关资源,为之建立一个共享型数据库最后,应该加大对知识产权的研发力度,努力提高相应的技术水平,建造一个安全的网络环境
5、结束语现代金融业的专业化与分工被逐渐退出视线,使更多不同的用户可以通过互联网进行着各种不同的金融交易,并且这些交易也将会大大简便、易于操作综合经营成为重要趋势,互联网企业将会逐步多元化服务,其中包括第三方支付、理财、网络借贷等方式传统金融机构也在开始出现改变互联网与金融深度融汇如今,互联网思维正在逐步渗透到社会各个相关的经济层面,在融合的过程中有五个关键词坚持创新、协同共赢、轻资产重服务、开放型经济新体制以及践行共享理念发展趋势更为多元,从监管角度方面来看,银监会可能会在注册资本、业务流程和风险拨备上进行严厉监管和采取向银措施,这些措施都表明网贷行业将可能会发生着翻天覆地的变化在行业发展的历史进程中,早期国外发展还没有相关的实体店,但是由于其他条件完全具备,它依然可以是我国未来发展的蓝图__简介陈晖,现就职于中国人民健康保险股份有限公司健康管理部,先后获得LO__FLMI资格、北美核保师资格,研究方向互联网金融与保险;吴丽丽,会计师,现就职于开利中国有限公司,先后在国内知名上市公司、世界五百强美资企业担任税务经理、财务经理,研究方向:财税管理。