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农村商业银行的基本常识【江苏省农村信用社联社简介】江苏省农村信用社联合社是全国农村信用社首家__试点单位,是由全省农村商业银行、农村信用合作联社共同入股,经江苏___同意,并经中国人民银行批准设立的具有__企业法人资格的地方性金融机构,成立于2001年9月19日江苏省农村信用社联合社在_____下,负责行使对全省农村商业银行、农村信用合作联社的行业管理、指导、协调和服务职能十年来,在省委、___的正确__和人行、银监部门的悉心指导下,在社会各界的大力支持下,江苏省联社把握全国率先__试点的历史机遇,坚持以科学发展观为指导,以发展为要务,以__为动力,以服务为平台,以控险为责任,以创新为抓手,突出“管方向、管班子、管制度、管风险”四项重点,探索出了一条既符合现代金融企业管理要求、又彰显江苏农信特色的科学管理模式捷足先行,实现了从崛起到蜕变,从突破到跨越的巨变;与时俱进,走出了一条规模、质量、效益协调发展,__、发展、支农相得益彰的科学道路江苏省联社成立十年来,是江苏农信发展速度最快、支农力度最大、经营效益最好、员工热情最高、行业形象最佳的发展时期截至2012年末,江苏省农村信用社系统共有62家基层法人单位(其中农村商业银行58家,农村信用合作联社4家),各类营业网点2956家,从业人员41129名,是省内金融机构中营业网点最多、覆盖范围最大、服务群体最多的金融企业2012年末,全省农村信用社各项存款余额9__
8.8亿元,各项贷款余额
7123.1亿元,贷款规模位居全省金融机构第一,存款规模位居全省金融机构第二,全省三分之二的法人单位存贷款规模位居当地金融机构之首,全省农村信用社农业贷款占省内金融机构的比例达96%,为促进江苏农业持续增长、农民持续增收、农村经济持续发展作出了积极的贡献,江苏省农村信用社成为拥有地方金__源主要份额,支持地方经济发展主要渠道,服务惠及社区主要人口的农村金融主力军抚今追昔,回顾江苏农信十年__发展历程,有奋斗的艰辛,更有成功的喜悦;有转型的阵痛,更有蜕变的欣慰站在新的起点,肩负新的使命,面向未来,我们将顺应深化__大趋势下加快发展步伐的形势要求,全面提升竞争能力;顺应新农村建设大背景下加大支农投入的形势要求,全面提升服务能力;顺应宏观调控大环境下加强企业管理的形势要求,全面提升创新能力切实做到加快现代金融企业建设的方向不变,支持“三农”发展的力度不减,防控行业风险的措施不松,稳健发展的步伐不停,在新的起点上增创新优势,赢得新发展,再攀新高峰江苏农村商业银行____96008江苏农村商业银行银行卡名称圆鼎卡农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社2001年11月,张家港农村商业银行成立,是全国第一家农村股份制商业银行2003年4月,宁波鄞州农村合作银行成立,这是全国第一家股份制农村合作银行【农村商业银行】农村商业银行http://baike.baidu.com/view/
20233.htm\t_blankRuralcommercialbank是由辖内农民http://baike.baidu.com/view/
24915.htm\t_blank、农村工商户、企业法人和其他经济__http://baike.baidu.com/view/
2947202.htm\t_blank共同入股组成的股份制http://baike.baidu.com/view/
34002.htm\t_blank的地方性金融机构【简介】 在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区,“三农”的概念已经发生很大的变化,农业比重很低,有些只占5%以下,作为信用社服务对象的农民,虽然身份没有变化,但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动,对支农服务的要求较少,信用社实际也已经实行商业化经营对这些地区的信用社,可以实行股份制改造,组建农村商业银行【农村信用合作社】 农村信用合作社http://baike.baidu.com/view/
801265.htm\t_blankRuralcreditcooperatives是指经中国人民银行http://baike.baidu.com/view/
21741.htm\t_blank批准设立、由社员入股组成、实行__管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构 农村信用社是__的企业法人,以其全部资产对农村信用社的债务承担责任,依法享有民事权利其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护【加快推进县级农村信用社商业化进程的思考】 农村信用社离农村商业银行还有多远? 当前,农村信用社体制__正在稳步推进,实行股份制改造、商业化经营是深化农村信用社的主流方向,也是顺应当前国际经济形势,应对复杂金融环境的大势所趋【__现状】 在新一轮深化农村信用社__http://baike.baidu.com/view/
229804.htm\t_blank中,大多数农村信用社经过清产核资明确了差距,压降不良贷款改善了资产质量,规范老股金、增募新股提高了资本充足率,积极转换经营机制加强了内部管理,加大对“三农”和县域经济支持力度凸显了农村金融http://baike.baidu.com/view/
2403517.htm\t_blank主力军作用,并经银监局批准,在原二级法人社的基础上,成立以县为单位的统一法人,结束了县内农村信用社多个法人、分散经营的历史此举,对促进农村信用社规模经营,提高风险防范能力和加强经营管理等方面起到了积极作用不仅如此,部分县级联社经过不懈努力,还成功兑付了置换不良贷款的专项央行__http://baike.baidu.com/view/
3234741.htm\t_blank,历史包袱得到有效化解,风险防范能力显著增强,深化农村信用社__初见成效 __到此为止了?万事大吉了?非也!__是一个企业持续发展的不竭动力,也是农村信用社面临激烈市场竞争寻求发展新突破的长远之策当前,农村信用社__工作虽取得了阶段性成果,但目前仍需正视股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、历史包袱尚未完全化解、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强等问题要使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体http://baike.baidu.com/view/
415022.htm\t_blank,并通过建立科学的法人治理结构http://baike.baidu.com/view/
102697.htm\t_blank、完善的风险管理机制和内控制度,达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效,成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融企业——社区农村商业银行,还路远历艰【距离测试】 目前,在成立县级联社统一法人的基础上,“三会一层”的法人治理架构已具雏形,但离“形神合一”还相差甚远,加之员工__意识、创新思维http://baike.baidu.com/view/
24749.htm\t_blank不强;资本充足率、不良资产率和不良贷款http://baike.baidu.com/view/
62273.htm\t_blank率、拨备提取率、资本利润率和资产利润率等指标尚未达标,风险防控能力薄弱等,都不同程度地制约了农村信用社的商业化发展进程,亟待高度重视和并采取有力措施加以解决
一、思想认识有待提高大部分员工认为,信用社本轮__不外乎就是得到国家扶持资金,兑付了专项央行__http://baike.baidu.com/view/
3234741.htm\t_blank__就大功告成,在工作中安于现状,不思进取具体表现在不良贷款不降反升,却“视而不见”,放任自流贷款经营重规模、轻质量不同程度存在,与农村商业银行http://baike.baidu.com/view/
20233.htm\t_blank运行要求相差愈来愈远;还有的认为县级联社当前坚持的股份合作制的__形式和相应运转模式,就已经代表了农村信用社__http://baike.baidu.com/view/
229804.htm\t_blank后的发展方向,没必要再__了,于是工作消极,创新创造意识不强
二、业务指标有待优化按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法http://baike.baidu.com/view/
4123398.htm\t_blank》规定五级分类下不良贷款比例要低于8%;资本充足率不低于8%,核心资本充足率http://baike.baidu.com/view/
1820426.htm\t_blank不低于4%;按规定提足贷款损失准备http://baike.baidu.com/view/
938442.htm\t_blank;所有者权益大于或等于股本,即经过清产核资与整体资产评估http://baike.baidu.com/view/
170050.htm\t_blank后(可考虑用__银行__http://baike.baidu.com/view/
1301555.htm\t_blank置换不良资产及历年亏损挂账等因素),申请人辖内农村信用社合并计算所有者权益剔除股本后大于或等于零根据我省某县级联社数据显示,截至2008年末,该联社不良贷款余额为32926万元,比例为
20.76%,明显高于成立农商行的最低要求
11.24个百分点;资本充足率为
2.12%,其中核心资本充足率http://baike.baidu.com/view/
1820426.htm\t_blank为
2.13%,分别低于成立农商行的要求
5.88个百分点和
1.87个百分点;应提贷款损失准备http://baike.baidu.com/view/
938442.htm\t_blank16680万元,实提贷款损失拨备2403万元,拨备缺口14277万元,拨备覆盖率仅为
7.30%实际利润为-17845万元,其他指标,如资产利润率、资本金收益率http://baike.baidu.com/view/
436987.htm\t_blank、成本收入比、净息差等也远未达到农商行应有的水平
三、风险防控有待加强《中华人民___商业银行法http://baike.baidu.com/view/
248715.htm\t_blank》明确规定了“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,实行自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”银行业是“经营风险”的金融机构,因此,能否化解和管控风险,将决定商业银行的经营成败20世纪90年代以来,一系列金融灾难__警告世人,有效的风险管控能够促进银行业稳健经营、健康发展并在竞争中处于不败之地农信社要建成农商行,就必须对经营管理中的风险进行识别、计量、监测,并采取科学的化解和防控措施客观地讲,农村信用社对风险有一定的意识,但做得还不够,未建立并形成一套科学的风险管控体系如在贷款风险的识别中,对关联交易__得较少;在客户http://baike.baidu.com/view/
88584.htm\t_blank信用评级过程中,主要依赖信贷人员自身的专业知识和经验,而基于风险量化的信用评分模型http://baike.baidu.com/view/
267930.htm\t_blank、违约概率模型尚未建立和应用;目标明确、结构清晰、流程合理、职能完备、功能强大的风险管理传导机制也有待建立和应用;风险管理文化有待深层次培植
四、法人治理及__体系建设有待完善作为经营货币的特殊企业,银行法人治理结构http://baike.baidu.com/view/
102697.htm\t_blank完善与否,不但关系到资产能否安全运营、不良资产能否从机制上避免和减少,而且关系到广大债权人(储户)的利益和社会稳定就目前而言,县级联社社员____、理事会、监事会、高级管理层相互分离而又制衡的法人治理结构已具形似,但这与商业银行法人治理的神似要求相差甚远主要体现在理事会和监事会下设的专门委员会不够健全且未充分履行职责;外部理事和监事成员素质相对较低,“参政议事”能力不强;信息披露制度http://baike.baidu.com/view/
1322942.htm\t_blank尚不健全且不规范与此同时,由于以市场为导向,以客户为中心的前台营销体系,以风险管控为中心的中台风险控制体系和相关服务体系建设刚刚起步,需要在实践中不断摸索完善因此,我们的农商行之旅还任重道远 那么,要实现几代信合人的夙愿,建成农村商业银行,达到__预期目标,我们该怎么办呢?【路径探寻】
一、明确目标,统一思想http://baike.baidu.com/view/
2570251.htm\t_blank 一是把员工的思想统一到持续纵深推进__上来,纠正部分员工把央行__成功兑付与__成功等同的偏颇认识二是纠正部分员工认为信用社__只事关相关部室和少数相关责任人的错误观念,促进全员尽职尽责,坚守岗位,齐心协力,共同促进信用社__成功三是进一步明确目标,合理制定中__规划,增强工作的预见性和主动性,充分调动员工积极性,改变部分员工被动、消极的工作状态四是以股份制http://baike.baidu.com/view/
34002.htm\t_blank为主导进一步推进产权__坚持以股份制农村商业银行为标杆,通过转换经营机制,量质并举发展,消化历史包袱等措施,加快股份制农村商业银行推进步伐
二、有的放矢,统筹兼顾 成立农村商业银行,资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等关键指标必须达到监管要求目前,大多数县级联社距这些指标要求都还有一定差距,因此在工作中既要有的放矢,努力推进未达标指标,同时又要统筹兼顾,整体推进业务指标齐头并进,避免顾此失彼 在不良贷款占比达标上一要用好增量贷款,防止新发放贷款转化为不良贷款滋生的新风险;二要正视存量贷款http://baike.baidu.com/view/
4028171.htm\t_blank,加强风险分析,强化风险管理,准确风险分类,有效防范正常贷款向不良贷款的转化;三要千方百计清收盘活不良贷款继续依靠地方__http://baike.baidu.com/view/
310405.htm\t_blank,运用法律、行政经济等手段,加大清收力度,并积极探索资产重组、委托处置、招标清收、挂牌清收、打包出售等不良资产清收办法,竭力清收下降不良贷款;四要加大违规贷款的问责力度,从源头上杜绝违规贷款通过年度专项检查,调离任审计认定等方式,加大贷款的责任认定,并严格执行惩处措施,提高贷款违规违制成本 在资本充足率达标上一要合理确定股金额度,并按照银监会http://baike.baidu.com/view/
194549.htm\t_blank股权改造规划要求,一县一策逐步压缩资格股比例,鼓励原股东在自愿基础上将所持有的资格股自愿转换为投资股,积极向符合条件的中小企业募集投资股,推动股权的适度集中同时采取新募集与清退资格股相结合方式,避免股权过程中发生较__动,为股份制__创造条件;二是在确保按计划提足各项拨备的前提下,最大可能增加创收盈利能力,逐步提高税后盈余公积额和一般准备分配比例;三要加大不良资产处置力度,提高资产质量,同时注重资产扩张中的风险,力求做到资产总额增加幅度高于加权风险资产http://baike.baidu.com/view/
1718675.htm\t_blank增加幅度 在贷款拨备达标方面目前,拨备提取是按照__类贷款的2%,次级类贷款http://baike.baidu.com/view/
1116662.htm\t_blank的25%,可疑类贷款http://baike.baidu.com/view/
1116667.htm\t_blank的50%,损失类贷款http://baike.baidu.com/view/
1116673.htm\t_blank的100%的比例提取的,不良贷款余额愈大,拨备提取额就越多就农村信用社信贷资产质量现状而言,普遍存在巨大的拨备缺口为此,第一,要努力压降不良贷款,减轻拨备提取压力第二,要合理制定拨备提取达标计划,在兼顾其它目标任务的前提下,注重策略,千方百计创收,增加盈利,适当降低存款应付利息提取,加大拨备提取力度第三,要从呆帐贷款清收上下功夫贷款成为呆账,并不等于这部分资产就放弃追索权,呆账贷款http://baike.baidu.com/view/
1706152.htm\t_blank本身具有可收回潜力,要充分考虑抵押贷款http://baike.baidu.com/view/
62273.htm\t_blank是否处置了抵押物、__贷款是否追述了__人、每笔呆账贷款是否真实符合条件、随着时间的递增借款人是否重新具有了贷款偿还能力等要素对此,非常有必要按年对每笔呆账贷款进行排查,在持续追溯上狠下功夫 在着力抓好以上指标的同时,更要统筹兼顾,抓好存款__、贷款营销、中间业务拓展等其他日常业务,努力提高市场份额,为推进__发展奠定坚实基础
三、风险可控,致力发展 风险管理既是银行业金融监管的要求,更是银行业自身生存发展的需要,风险管控水平直接体现了银行业的核心竞争力在经营和发展过程中,认识风险、防控和化解风险,是实现经营目标,推进可持续发展、科学发展的本质要求和根本保障一要按照“全面、审慎、有效、__”的原则,建立风险识别、计量、监测和控制系统全面就是从“三会一层”到每位员工,都必须具备风险管理的义务和职责,并覆盖所有部门和岗位,还渗透到各项业务和各个操作环节;审慎就是要坚持“内控优先”的要求,做到业务发展,制度先行;有效就是保证内控管理的权威性和约束力,对存在的问题能够得到及时的反馈和纠正;__就是风险管控人员不应受到干扰,能够__判断、识别风险、报告风险,并实施相应措施二要牢固树立风险管理意识,加强风险管理文化培育,使得员工把防范风险作为自觉行动特别是处于风险控制的前台员工和内审部门,要针对性地加强专业性培训,全面熟知各项风险管理制度http://baike.baidu.com/view/
673434.htm\t_blank,掌握现代风险管理理论和方法,培育先进的风险管理理念三要强化相互制约的经营管理和决策机制加强授权、分权管理,规范决策程序,通过科学合理地分配责、权、利,使得各级、各部门之间权力制衡http://baike.baidu.com/view/
2741838.htm\t_blank,减少决策失误四要加强制度建设,做到经营管理有章可循,约束有效
四、转换机制,增强活力一要严格按照县级联社《章程》和《关于加快转换县级统一法人经营机制的指导意见》,进一步理清党委、社员____、理事会、监事会、经营管理层的工作职责和权力界限,不断完善议事规则和工作程序,以及当前理事会、监事会专门委员会的缺位和运行规则,形成决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制理事会可增设战略委员会,注重对联社重大战略目标的规划;监事会可设立高级管理层尽职履责监督与评价委员会、合规与风险监督委员会、质询委员会等,提高监督制约的有效性二要按照《关于调整优化__架构的指导意见》,结合县级联社实际,抓好__架构优化调整,对外建立以市场为导向,以客户http://baike.baidu.com/view/
88584.htm\t_blank为中心,公司业务、个人业务、专业化服务相分离的市场营销http://baike.baidu.com/view/
9683.htm\t_blank体系;对内建立以风险控制为中心,审贷分离的风险管理控制体系和精简高效的支持保障体系,全面提升县级联社的市场营销能力和风险管理水平,着力打造核心竞争力三要完善薪酬制度,强化绩效考核在省联社对县级统一法人实施综合目标考核和薪酬总额与营业净收入占比动态控制的基础上,坚持“基本工资保吃饭,绩效工资凭实干”的原则,充分体现按劳分配,效率优先,兼顾公平,逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激励与约束机制,不断提升员工工作积极性,增强上下整体活力,为实现科学发展、又好又快发展http://baike.baidu.com/view/
3153709.htm\t_blank,推进__成功提供有力保障【农村合作银行要全部改制为农村商业银行】 中国银监会http://baike.baidu.com/view/
194549.htm\t_blank合作金融机构监管部主任姜丽明近日接受记者采访时表示,今后将不再组建新的农村合作银行http://baike.baidu.com/view/
20233.htm\t_blank,现有农村合作银行要全部改制为农村商业http://baike.baidu.com/view/
8211.htm\t_blank银行http://baike.baidu.com/view/
20233.htm\t_blank全面取消资格股,鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行要在保持县(市)法人地位总体稳定前提下,稳步推进省联社__,逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系,真正形成省联社与基层法人社的利益共同体目前,全国农村信用社资格股占比已降到30%以下,已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家,农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的
41.4%另外,还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件通过__,农村信用社治理模式已经发生了根本性变化,__存在的内部人控制问题得到有效解决,机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制__的内生动力【农村商业银行概述】农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BC%81%E4%B8%9A%E6%B3%95%E4%BA%BA\o企业法人和其他经济http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%8F%E6%B5%8E\o经济__共同入股组成的股份制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6\o股份制的地方性金融机构http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%9C%BA%E6%9E%84\o金融机构在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区,“三农”的概念已经发生很大的变化,农业比重很低,有些只占5%以下,作为信用http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8\o信用社服务http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%9C%8D%E5%8A%A1\o服务对象的农民,虽然身份没有变化,但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%94%9F%E4%BA%A7\o生产和劳动,对支农服务的要求较少,信用社实际也已经实行商业化经营对这些地区的信用社,可以实行股份制改造http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E6%94%B9%E9%80%A0\o股份制改造,组建农村商业银行 农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济__入股,在合作制的基础上,吸收股份制运作机制组成的股份合作制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%90%88%E4%BD%9C%E5%88%B6\o股份合作制的社区性地方金融机构股份合作制这种产权制度http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E6%9D%83%E5%88%B6%E5%BA%A6\o产权制度,既不是传统意义上的合作制,也不是现代意义上的股份制,而是合作制与股份制的有机结合合作制的特点是“社员入股、一人一票http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%80%E4%BA%BA%E4%B8%80%E7%A5%A8\o一人一票、服务社员”,适合于分散、弱小的个体劳动者http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%AA%E4%BD%93%E5%8A%B3%E5%8A%A8%E8%80%85\o个体劳动者的经济互助,是一种劳动的联合;股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%95%86%E4%B8%9A\o商业经营”,适合于市场经济http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E7%BB%8F%E6%B5%8E\o市场经济发达、商业化程度高的地区,是一种资本http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B5%84%E6%9C%AC\o资本的联合与农村商业银行不同,农村合作银行http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%90%88%E4%BD%9C%E9%93%B6%E8%A1%8C\o合作银行是在遵循合作制原则基础上,吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行__形式http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%84%E7%BB%87%E5%BD%A2%E5%BC%8F\o__形式,是实行股份合作制的社区性地方金融机构这种劳动联合和资本联合、“三农”服务功能和商业功能相结合的产权制度,对我国“二元经济结构http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%8C%E5%85%83%E7%BB%8F%E6%B5%8E%E7%BB%93%E6%9E%84\o二元经济结构”比较明显的广大农村地区的农村信用社http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%86%9C%E6%9D%91%E4%BF%A1%E7%94%A8%E7%A4%BE\o农村信用社产权__来说,是一次新的、大胆的尝试 我国首家股份制农村商业银行于2001年11月28日在江苏省的张家港、常熟、江阴组建完成在农村信用社基础上改制组建股份制商业银行http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%82%A1%E4%BB%BD%E5%88%B6%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C\o股份制商业银行,是中国农村金融体系http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E4%BD%93%E7%B3%BB\o金融体系__的一大突破 2003年6月,___下发的《深化农村信用社__试点实施方案》中,对__的总体要求是“明晰产权http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E6%9D%83\o产权关系、强化约束机制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BA%A6%E6%9D%9F%E6%9C%BA%E5%88%B6\o约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方__负责”,__的重点是要解决两个问题一是以法人http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%B3%95%E4%BA%BA\o法人为单位,__农带信用社产权制度,明晰产权关系,完善法人治理结构http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%B3%95%E4%BA%BA%E6%B2%BB%E7%90%86%E7%BB%93%E6%9E%84\o法人治理结构,确定不同的产权形式;二是__农村信用社的管理体制【农村商业银行机构模式】一明晰产权关系,完善法人治理结构 按照股权结构http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%82%A1%E6%9D%83%E7%BB%93%E6%9E%84\o股权结构多样化、投资主体http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8A%95%E8%B5%84%E4%B8%BB%E4%BD%93\o投资主体多元化的原则,__农村信用社产权制度,完善法人治理结构,根据不同地区经济http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%9C%B0%E5%8C%BA%E7%BB%8F%E6%B5%8E\o地区经济发展和信用社经营情况,分别进行股份制、股份合作制__及完善合作制二国家适当扶持,地方自行管理 农村商业银行作为地方金融机构,除了国家有关部门依法管理外,将管理权交给省级__,落实地方__的管理责任,友挥地方__的作用,帮助农村商业银行改善经营,发展业务国家分别从资金http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B5%84%E9%87%91\o资金、财政http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%A2%E6%94%BF\o财政、税收http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%A8%8E%E6%94%B6\o税收和利率http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%88%A9%E7%8E%87\o利率等方面给予了有力的扶持,使农信社减轻了历史包袱,改善了财务状况http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%A2%E5%8A%A1%E7%8A%B6%E5%86%B5\o财务状况,为转换经营机制和提高抗风险http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%A3%8E%E9%99%A9\o风险能力奠定了基础三强化约束机制,加强内部管理 按照“自主经营、自我约束http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%87%AA%E6%88%91%E7%BA%A6%E6%9D%9F\o自我约束、自我发展、自担风险”的“四白”原则,建立健全农村商业银行的激励机制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%BF%80%E5%8A%B1%E6%9C%BA%E5%88%B6\o激励机制和约束机制,加强内部管理,进一步完善贷款审批、财务管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%A2%E5%8A%A1%E7%AE%A1%E7%90%86\o财务管理、风险管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%A3%8E%E9%99%A9%E7%AE%A1%E7%90%86\o风险管理等内控制度http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%86%85%E6%8E%A7%E5%88%B6%E5%BA%A6\o内控制度,减低不良贷款http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%8D%E8%__%AF%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o不良贷款,压缩人员,减少成本开支,努力提高经营效益http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%8F%E8%90%A5%E6%95%88%E7%9B%8A\o经营效益,防范和控制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8E%A7%E5%88%B6\o控制新的经营风险http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%8F%E8%90%A5%E9%A3%8E%E9%99%A9\o经营风险的发生四面向“三农”,增强服务功能 农村商业银行的成立初衷,就是要从农村经济发展和农民的实际需要出发,进一步增强和完善金融服务http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%9C%8D%E5%8A%A1\o金融服务功能立足本辖区,重点面向“三农”拓宽服务领域,创新http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%88%9B%E6%96%B0\o创新服务品种,增加服务手段,充分发挥在农村的机构网点优势,更好地为农业经济服务,充分体现本类机构的服务特色【农村商业银行经营机制】http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%86%9C%E6%9D%91%E5%95%86%E4%B8%9A%E9%93%B6%E8%A1%8C\l_note-.E
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1.8C\o 经营机制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%8F%E8%90%A5%E6%9C%BA%E5%88%B6\o经营机制不是一个单一范畴,而是涵盖丰富的内容,是一系列经营管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%8F%E8%90%A5%E7%AE%A1%E7%90%86\o经营管理规程、制度、办法以及执行力http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%__%A7%E8%A1%8C%E5%8A%9B\o执行力的总称比如在__体系、人事管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%BA%E4%BA%8B%E7%AE%A1%E7%90%86\o人事管理、收入分配http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%94%B6%E5%85%A5%E5%88%86%E9%85%8D\o收入分配、财务核算、风险监测、内部控制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%86%85%E9%83%A8%E6%8E%A7%E5%88%B6\o内部控制,以及规章制度执行力等方面,经营机制是一个庞大的系统http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%B3%BB%E7%BB%9F\o系统,涉及经营管理的方方面面,是内部和外部、激励http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%BF%80%E5%8A%B1\o激励与约束、制度和文化诸多因素共同发挥作用的结果经营机制,既是企业核心竞争力http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BC%81%E4%B8%9A%E6%A0%B8%E5%BF%83%E7%AB%9E%E4%BA%__%E5%8A%9B\o企业核心竞争力的直接组成部分,又问接影响核心竞争力的其他要素,是一家商业银行永藻活力、不败于市场http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA\o市场的内在动力一经营理念http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%8F%E8%90%A5%E7%90%86%E5%BF%B5\o经营理念和经营方针http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%8F%E8%90%A5%E6%96%B9%E9%92%88\o经营方针 首先,农村商业银行在制定经营理念和方针时,要引入市场化http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E5%8C%96\o市场化管理方式http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AE%A1%E7%90%86%E6%96%B9%E5%BC%8F\o管理方式和手段,通过职能http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%81%8C%E8%83%BD\o职能界定、分级授权http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8E%88%E6%9D%83\o授权和规范管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%A7%84%E8%8C%83%E7%AE%A1%E7%90%86\o规范管理,建立“一级法人、统一管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AE%A1%E7%90%86\o管理、授权经营http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8E%88%E6%9D%83%E7%BB%8F%E8%90%A5\o授权经营”的商业银行经营管理架构,引入严格的授信授权机制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%9C%BA%E5%88%B6\o机制、信贷http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7\o信贷责任机制、项吕库储备机制、成本效益机制、风险补偿机制,以适应现代商业银行要求的__体系 其次,在坚持原有农信社利率__、农户联保等支农措施的基础上,积极探索服务“三农”的新机制和新模式 再次,针对农村商业银行管理粗放、管而不理和漏洞较多的问题,推行以精细化管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%B2%BE%E7%BB%86%E5%8C%96%E7%AE%A1%E7%90%86\o精细化管理为核心的管理创新http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AE%A1%E7%90%86%E5%88%9B%E6%96%B0\o管理创新理清管理流程,实施规范化管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%A7%84%E8%8C%83%E5%8C%96%E7%AE%A1%E7%90%86\o规范化管理、标准化管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%A0%87%E5%87%86%E5%8C%96%E7%AE%A1%E7%90%86\o标准化管理;明确职责,实施网格化管理http://wiki.mbalib.com/w/index.phptitle=%E7%BD%91%E6%A0%BC%E5%8C%96%E7%AE%A1%E7%90%86action=edit\o网格化管理;健全制度、制定手册,建立长效机制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%95%BF%E6%95%88%E6%9C%BA%E5%88%B6\o长效机制二发展战略http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%8F%91%E5%B1%95%E6%88%98%E7%95%A5\o发展战略 创新是农村商业银行实现自身发展战略的需要,是农村商业银行转换经营机制的需要,是农村商业银行提高核心竞争力的需要,要充分认识农村商业银行创新的必要性和紧迫性但创新不是目的,而是过程和手段因此,创新要体现价值http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BB%B7%E5%80%BC\o价值一是创新必须服务于正确的__和发展目标,就农村商业银行而言,必须坚持服务“三农”、服务中小、服务个人的社区型零售银行http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%9B%B6%E5%94%AE%E9%93%B6%E8%A1%8C\o零售银行的发展战略,努力培育核心竞争力二是创新必须符合商业银行发展规律,坚持依法合规、稳健经营、内控优先、健康发展的原则三是创新必须体现先进性,创新之所以能在一段时间内创造垄断性的利润http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%88%A9%E6%B6%A6\o利润,原因就在于其超前性四是创新必须符合实际,体现农村商业银行的特殊性只有符合农村离业银行实际的创新,才是有真正价值的创新,才具有生命力三市场定位http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E5%AE%9A%E4%BD%8D\o市场定位 遵循商业银行发展规律,结合农村商业银行实际,坚持实事求是原则,坚持坚持“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%AD%E5%B0%8F%E4%BC%81%E4%B8%9A\o中小企业、服务市民百姓”的市场定位 农村商业银行要按照市场化http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E5%8C%96\o市场化原则,支持农村中竞争性强的企业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BC%81%E4%B8%9A\o企业的建设和发展,更多__和支持农产品产业带http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E4%B8%9A%E5%B8%A6\o产业带、主导产业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%BB%E5%AF%BC%E4%BA%A7%E4%B8%9A\o主导产业生产__、农产品专业市场http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%93%E4%B8%9A%E5%B8%82%E5%9C%BA\o专业市场建设的有效需求http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%9C%__%E6%95%88%E9%9C%80%E6%B1%82\o有效需求,提高对重点龙头企业的综合服务水平,支持外贸和新兴产业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%96%B0%E5%85%B4%E4%BA%A7%E4%B8%9A\o新兴产业中的农村商业企业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%95%86%E4%B8%9A%E4%BC%81%E4%B8%9A\o商业企业将商业化经营与服务“三农”有机结合起来,把准市场定位 一是加强对市场环境http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E7%8E%AF%E5%A2%83\o市场环境变化的研究,从市场变化中捕捉创新的机会加强对中小企业金融服务的创新农业产业发展http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E4%B8%9A%E5%8F%91%E5%B1%95\o产业发展需要的__http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%9E%8D%E8%B5%84\o__服务、一些发达地区的城乡“结合部”消费者理财http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%90%86%E8%B4%A2\o理财的需求http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%9C%80%E6%B1%82\o需求、农村经济中个体户、中小企业对金融创新产品的“饥渴”改善农村金融服务是农民发展生产、增加收入的重要途径中小企业是农村商业银行的主要客户群和业务增长点,由于自身条件的限制,农村商业银行在高端客户领域的竞争力严重不足,而且能力上也无法适应对大企业、大客户http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%A4%A7%E5%AE%A2%E6%88%B7\o大客户的管理要求因此,中小企业就成为农村商业银行的必然选择当前,创新的重点是,围绕银监会http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%93%B6%E7%9B%91%E4%BC%9A\o银监会提出的“六个机制”建设,重点推进产品创新http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E5%93%81%E5%88%9B%E6%96%B0\o产品创新、业务经营模式和风险管理技术创新http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8A%80%E6%9C%AF%E5%88%9B%E6%96%B0\o技术创新等,解决开展中小企业业务产品匮乏、成本http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%88%90%E6%9C%AC\o成本高、效率低、风险控制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%A3%8E%E9%99%A9%E6%8E%A7%E5%88%B6\o风险控制水平弱和员工积极性不高等问题 二是加强对金融环境http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%8E%AF%E5%A2%83\o金融环境的研究,研究金融市场http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%B8%82%E5%9C%BA\o金融市场和竞争对手http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AB%9E%E4%BA%__%E5%AF%B9%E6%__%8B\o竞争对手全力以赴推进个人金融业务的创新__现有的零售银行管理模式http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AE%A1%E7%90%86%E6%A8%A1%E5%BC%8F\o管理模式按集中作业和专业化操作要求,对营销http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%90%A5%E9%94%80\o营销推进体系、风险管理和售后服务http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%94%AE%E5%90%8E%E6%9C%8D%E5%8A%A1\o售后服务模式进行改造,达到以客户为中心、提高效率、有效控制风险的目的;创新业务经营模式,按照零售银行业务定位,创新服务方式,拓宽营销渠道http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%90%A5%E9%94%80%E6%B8%A0%E9%81%93\o营销渠道,增加服务内容;加大产品创新力度,尽快填平补齐产品和服务品种,并在此基础上,结合服务“三农”和自身条件,进行“原创型”的产品__http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E5%93%81%E5%BC%80%E5%8F%91\o产品__;因是加强与各类金融机构的合作,整合现有产品,大力推进个人理财http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E7%90%86%E8%B4%A2\o个人理财业务的创新 三是加强对监管环境的研究,包括内控标准http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%86%85%E6%8E%A7%E6%A0%87%E5%87%86\o内控标准、风险评级、市场准人标准等各类指引和规章制度,了解商业银行的先进标准和基本要求,了解自身存在的差距,提高创新的有效性因是加强对自身优劣势的研究,扬长避短,明确创新的方向和重点大力推进中间业务http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%AD%E9%97%B4%E4%B8%9A%E5%8A%A1\o中间业务创新中间业务是商业银行业务结构调整的重中之重,是摆脱过于依赖存贷利差http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%88%A9%E5%B7%AE\o利差,减轻资本压力的根本出路,但也是农村商业银行的弱中之弱发展中间业务,依靠传统的服务方式是远远不够的,必须拓宽视野、扩大合作,把商业银行打造成一个为客户提供综合服务的金融平台,而不是仅局限于银行http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%93%B6%E8%A1%8C\o银行自身的服务功能 对此,一是要努力提高客户资源http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%AE%A2%E6%88%B7%E8%B5%84%E6%BA%90\o客户资源的占有数量,建立客户基础;二是要努力完善自身的银行服务功能,建立合作基础;三是要积极创新服务方式和产品,扩大服务范围和功能,增加服务项目和品种,建立赢利基础;四是要__考核方式,建立激励机制【农村商业银行信贷风险】1.农业生产的风险性大 农村商业银行的主要服务对象为“三农”,而农业生产易受自然灾害影响,每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o贷款,由此造成大量的信贷资金http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E8%B5%84%E9%87%91\o信贷资金沉淀2.贷款三查制度http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E4%B8%__%E6%9F%A5%E5%88%B6%E5%BA%A6\o贷款三查制度执行不严 目前农村商业银行信贷资产的管理尚处于粗放经营http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%B2%97%E6%94%BE%E7%BB%8F%E8%90%A5\o粗放经营的管理层次http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AE%A1%E7%90%86%E5%B1%82%E6%AC%A1\o管理层次,缺乏一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E5%86%B3%E7%AD%96\o贷款决策、约束机制且信贷管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E7%AE%A1%E7%90%86\o信贷管理手段__,跟不上信贷业务http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1\o信贷业务快速发展的要求,在实际工作中,只注重贷款的调查和审查,疏忽贷后跟踪检查3.行政干预http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%A1%8C%E6%94%BF%E5%B9%B2%E9%A2%84\o行政干预依然存在 一些地方党政__由于缺乏金融知识和风险意识,为了在任期内政绩显著,大搞短期行为,盲目地搞一些市场风险http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E9%A3%8E%E9%99%A9\o市场风险大的发展项目http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%A1%B9%E7%9B%AE\o项目和超过承受能力的基本建设,强令银行发放贷款,不可避免地存在那种“__点菜、银行买单”的现象4.不良贷款清收http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%B8%8D%E8%__%AF%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E6%B8%85%E6%94%B6\o不良贷款清收乏力 随着____的迅猛发展,农村商业银行存款总额逐年增长,贷款规模http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E8%A7%84%E6%A8%A1\o贷款规模不断扩大,而部分信贷员风险意识淡薄,存在着只收取贷款利息,本金http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%9C%AC%E9%87%91\o本金不收也可的思想,不采取有力措施积极清收老欠贷款更为严重的是有的银行为完成收息任务,采取纸上作业的方式,以贷收息,致使借款户借款余额逐年累增,潜在风险逐年加大【农村商业银行信贷风险隐患】1.单户大额贷款清收难度大 由于部分乡镇企业由于规模过大、转制未__、产权http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E6%9D%83\o产权不明晰,农村合作金融机构对这部分乡镇企业贷款清收、压缩难度较大,收效甚微近几年的园区热,导致部分农村合作金融机构也新增了一部分单户大额贷款,大部分入园企业自有资金http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%87%AA%E6%9C%__%E8%B5%84%E9%87%91\o自有资金不足,且盲目追求扩张规模,流动资金贷款http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%B5%81%E5%8A%A8%E8%B5%84%E9%87%91%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o流动资金贷款往往被固定资产http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%9B%BA%E5%AE%9A%E8%B5%84%E4%BA%A7\o固定资产所占用国家产业政策的变化、国际国内市场__的变化、企业经营者素质的变化直接关系到单户大额贷款的风险隐患因此,单户大额贷款是当前农村合作金融机构的主要风险源2.行业风险http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E9%A3%8E%E9%99%A9\o行业风险加剧 部分乡镇由于种种原因产业结构http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E4%B8%9A%E7%BB%93%E6%9E%84\o产业结构单一,乡镇区域内行业较为集中,农村合作金融机构业务范围受区域的限制,导致在发放贷款时大部分信贷资金集中在某一个行业及相关产业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%A7%E4%B8%9A\o产业随着我国市场经济的不断发展,国内市场与国际市场http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%9B%BD%E9%99%85%E5%B8%82%E5%9C%BA\o国际市场的接轨日趋成熟,市场行情千变万化,在一定区域内把信贷资金集中投入单一的行业,如果该行业发生重大变化,必将引发农村合作金融机构新一轮的信贷风险http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E9%A3%8E%E9%99%A9\o信贷风险,行业风险的特点具有政策性、突发性、全面性,行业风险http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E9%A3%8E%E9%99%A9\o行业风险的主要风险源是市场风险、政策风险http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%94%BF%E7%AD%96%E9%A3%8E%E9%99%A9\o政策风险、自然灾害风险,一旦形成风险短时间内是难于化解的3.抵押物http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8A%B5%E6%8A%BC%E7%__%A9\o抵押物贬值 从抵押贷款http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8A%B5%E6%8A%BC%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o抵押贷款的现状看,大部分抵押物都是以房__http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%88%BF%E5%9C%B0%E4%BA%A7\o房__为主,少部份用企业的机器设备等动产http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%8A%A8%E4%BA%A7\o动产作抵押http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8A%B5%E6%8A%BC\o抵押,但由于近几年来房__市场过热,__http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BB%B7%E6%A0%BC\o__的泡沫因素较大,中介机构评估的价值偏高,大部分信贷人员是按评估价的7O%计算发放贷款,一旦房__市场回落,房产贬值必将带来变现价值的贬值风险隐患机器设备等动产作抵押的其贬值速度将更快,对贷款人缺乏有效的措施对抵押物进行监管,有的借款人甚至擅自将抵押物变__置,变卖http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%8F%98%E5%8D%96\o变卖所得款项用于支付他债务http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%80%BA%E5%8A%A1\o债务,导致贷款人无资产http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B5%84%E4%BA%A7\o资产可处置4.保证人http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%9D%E8%AF%81%E4%BA%BA\o保证人贷款保证留于形式 部分农村商业银行信贷对保证人http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%9D%E8%AF%81%E4%BA%BA\o保证人的保证资格审查不严,对保证人为他人__http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8B%85%E4%BF%9D\o__的借款额度未加控制,造成部分保证人保证的借款额度超出其自身的承受能力部分乡镇存在循环__的现象,一旦其中一个借款人出现风险,由于__人同时也是借款人,__人的借款又由其他人__,在诉讼http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%AF%__%E8%AE%BC\o诉讼过程中必将追究__人的责任,引起连锁反应http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%BF%9E%E9%94%81%E5%8F%8D%E5%BA%94\o连锁反应5.信贷人员人为风险 由于个别农村商业银行信贷人员业务素质不高,工作责任心http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B7%A5%E4%BD%9C%E8%B4%A3%E4%BB%BB%E5%BF%83\o工作责任心不强,贷款前调查不认真,贷款中审查不严格,贷款后跟踪检查不及时,导致贷款准入把关不严、贷款退出不及时、贷款失去诉讼时效http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%AF%__%E8%AE%BC%E6%97%B6%E6%95%88\o诉讼时效;对借款人、保证人、抵押人http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8A%B5%E6%8A%BC%E4%BA%BA\o抵押人以及抵押物的真实性、有效性审查不严,导致保证或抵押无效等现象的发生,违规操作带来风险隐患6.公务员http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%85%AC%E5%8A%A1%E5%91%98\o公务员职业道德风险 当前部分农村商业银行信贷管理人员错误认为公务员借款总是安全的,近几年来对公务员贷款来者不拒,有增无减,且借款金额越来越大,在贷款操作过程中对借款人的道德品行、借款用途、家庭状况不甚了解,一旦该借款人违规、违纪、违法,贷款就因此而形成风险公务员借款除了公务员本身的职业道德http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%81%8C%E4%B8%9A%E9%81%93%E5%BE%B7\o职业道德风险外还有政策风险和市场风险,据本人了解目前大部分公务员贷款的真实用途是用于投资http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8A%95%E8%B5%84\o投资性质的,因此其投资项目的成功与否,在一定程度上也决定贷款的风险度7.关系贷款仍然存在 部分农村商业银行信贷管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E7%AE%A1%E7%90%86\o信贷管理人员因个人关系、支行或信用社__层关系、合行或联社管理层关系、__部门__关系http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%A2%86%E5%AF%BC%E5%85%B3%E7%B3%BB\o__关系等工作关系、业务关系、党政关系、管理关系、人情关系所发放的贷款虽说大部分款项在发放时也是符合贷款条件http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E6%9D%A1%E4%BB%B6\o贷款条件的,但是由于某种关系的存在,信贷人员在贷款发放和管理过程中往往贷款前调查不深入、贷款中审查不严格、贷款后检查不到位,对存在的风险隐患未能实时发现,在处置风险时难度较大,有时还会遇到阻力和压力【农村商业银行信贷风险防范策略】切实加强农村商业银行信贷风险管理,坚持稳健审慎经营http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%AE%A1%E6%85%8E%E7%BB%8F%E8%90%A5\o审慎经营是前提,构筑以人为本体制是保证,明确业务市场定位是方向,调整信贷资产http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E8%B5%84%E4%BA%A7\o信贷资产结构是手段,增强支持农村经济发展的资金实力,努力防范和化解信贷风险已迫在眉睫,____1.确定支农信贷投放重点 随着农村经济的不断发展,全面加快贷款投放步伐,树立抢占__客户意识,通过拓宽支农领域,在支农深度与广度上做好文章,除对常规农业保证支持外,对农民的生产、建房、消费http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%B6%88%E8%B4%B9\o消费等其他合理资金需求也全力予以支持,使农民群众存在的贷款难问题得到根本缓解农村商业银行在资金的投入上由发放千家万户零星生产费用http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%94%9F%E4%BA%A7%E8%B4%B9%E7%94%A8\o生产费用贷款转变为发放专业能手大额集中贷款;由重点发放第一产业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AC%AC%E4%B8%80%E4%BA%A7%E4%B8%9A\o第一产业贷款转变为发放
一、
二、三产业并重贷款;由发放生产生活资金贷款转变为发放生产生活相关的基础设施http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%9F%BA%E7%A1%80%E8%AE%BE%E6%96%BD\o基础设施贷款;由发放流动资金贷款转变为发放固定资产投资贷款http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%9B%BA%E5%AE%9A%E8%B5%84%E4%BA%A7%E6%8A%95%E8%B5%84%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o固定资产投资贷款及大额贷款2.支持区域内主导产业 农村商业银行为更好地促进三农发展,既要突出支持重点,又要扩大贷款面农村的种养殖大户,个私工商户、农业龙头企业历来都是农村商业银行的支持重点,农村商业银行在支持重点户发展的同时,扩大贷款受益层面,逐步考虑弱势群体http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%BC%B1%E5%8A%BF%E7%BE%A4%E4%BD%93\o弱势群体的信贷需求http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E9%9C%80%E6%B1%82\o信贷需求,让绝大部分农民都能得到信贷支持,达到共同富裕农村商业银行不仅要在支持生产和农民致富上做文章,也不能忘记,贫困农民的生活困难,要开办好下岗再就业贷款,发放好青年创业贷款http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%88%9B%E4%B8%9A%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o创业贷款,帮助他们增强造血功能;发放好劳动外出和旧房改造贷款,改善农民生产和生活困难,通过发放生源地助学贷款让贫困农民子弟能上大学,促进农村整体面貌出现较大的改观把支持粮食生产作为发展三农重点,农业产业化经营http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%86%9C%E4%B8%9A%E4%BA%A7%E4%B8%9A%E5%8C%96%E7%BB%8F%E8%90%A5\o农业产业化经营是农村工业化http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B7%A5%E4%B8%9A%E5%8C%96\o工业化的重要途径,支持农业向产前、产后延伸,从信贷小农模式中解脱出来,树立大农业观念,适当集中资金实行风险可控的授信制度通过提供金融服务,支持一批市场前景好、发展潜力大、产品增值增效高的农产品__的发展,推动区域农业形成集约化经营http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%9B%86%E7%BA%A6%E5%8C%96%E7%BB%8F%E8%90%A5\o集约化经营和规模经营3.支持中小企业和民营企业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%B0%91%E8%90%A5%E4%BC%81%E4%B8%9A\o民营企业发展 农村商业银行要切实转变经营观念http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%BB%8F%E8%90%A5%E8%A7%82%E5%BF%B5\o经营观念,认真探索支持中小企业和民营企业http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%B0%91%E8%90%A5%E4%BC%81%E4%B8%9A\o民营企业的措施、办法,创新中小企业和民营企业贷款管理机制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AE%A1%E7%90%86%E6%9C%BA%E5%88%B6\o管理机制,加大对中小企业特别是民营企业的信贷支持力度,将中小企业力度,将中小企业和民营企业贷款作为拓展的重要途径,作为农村商业银行新的信贷增长点采取最高额抵押http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%9C%80%E9%AB%98%E9%A2%9D%E6%8A%B5%E6%8A%BC\o最高额抵押方式进行授信http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%8E%88%E4%BF%A1\o授信,简化办贷手续,以便中小和民营企业健康发展和经营4.开展农村社区银行的金融服务 根据社区个体经营户和市民客户的金融服务要求开办好社区个体经营户信贷服务,社区市民生活消费信贷服务、国家公务员信贷服务项目从体制创新的层面构建我市社区银行信贷服务体系,从根本性地解决社区个体经营户、市民__问题,推动社区金融增长方式良性转变的新增长点,从而满足不同社会层面的金融服务需求,实现新农村建设和县域经济http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%8E%BF%E5%9F%9F%E7%BB%8F%E6%B5%8E\o县域经济发展的整体联动效应http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%81%94%E5%8A%A8%E6%95%88%E5%BA%94\o联动效应5.开展业务创新,完善金融品种 通过提升服务层次,满足不同客户群体的需要可以通过在城区内设立信贷服务中心,中心设立中小企业部、个体民营部、零售业务部,__多种信誉产品,满足不同社会层面的金融服务需求,打造出零售银行http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%9B%B6%E5%94%AE%E9%93%B6%E8%A1%8C\o零售银行的品牌http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%93%81%E7%__%8C\o品牌还可以变城区多个支行分理处各自为阵为集中信贷营销模式http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%90%A5%E9%94%80%E6%A8%A1%E5%BC%8F\o营销模式,方便客户__信贷手续通过合理整合城区人力资源配置http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%BA%E5%8A%9B%E8%B5%84%E6%BA%90%E9%85%8D%E7%BD%AE\o人力资源配置,节约成本http://wiki.mbalib.com/wiki/%E6%88%90%E6%9C%AC\o成本,提高效率,更好地服务于社会,让利于客户,全面打造成为农民的银行、社区的银行、中小企业的银行和零售银行品牌6.规范授信业务程序和信贷操作规程 农村商业银行要健全审贷分离制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%88%86%E7%A6%BB%E5%88%B6\o分离制约机制,做到职责分明、相互制约、协调发展,实行__科学的授信决策http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%86%B3%E7%AD%96\o决策前做好贷款户的科学评估,信贷人员要深入贷款户,取得与贷款有关的详实资料,科学评估、预测http://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%A2%84%E6%B5%8B\o预测贷款风险度,为决策者提供准确真实的调查材料;贷时严格按规定程序和审批权__事,严格执行审贷分离http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%88%86%E7%A6%BB\o分离、分级___度http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%88%86%E7%BA%A7%E5%AE%A1%E6%__%B9%E5%88%B6%E5%BA%A6\o分级___度;贷后实行跟踪检查,建立贷款检查http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E6%A3%80%E6%9F%A5\o贷款检查登记簿,记录贷款使用、运转情况,一旦贷款出现风险,积极采取补救措施7.严格贷款__http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E6%8B%85%E4%BF%9D\o贷款__手续,清收不良贷款 为避免信贷资金被__不合理占用,农村商业银行对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、____http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%A8%E6%8A%BC%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o____,尽可能减少发放信用贷款http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o信用贷款,对原有的不良贷款,要逐步补办__手续在方式上,应优先采用抵押或质押http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%A8%E6%8A%BC\o质押方式,对保证贷款http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%9D%E8%AF%81%E8%B4%B7%E6%AC%BE\o保证贷款要严格审查保证人的资信状况,防止因保证人多头http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%A4%9A%E5%A4%B4\o多头__或无力__等造成担而不保的现象坚决执行贷款谁发放、谁收回的制度,联社要在划分责任的基础上全面落实清收不良贷款的任务,与职工个人劳动报酬http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%8A%B3%E5%8A%A8%E6%8A%A5%E9%85%AC\o劳动报酬挂钩,实行信贷责任追究制度在清收过程中,针对不良贷款的风险程度,制定不同的清收计划,采取岗位清收、责任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良贷款攻坚战 近几年农村合作金融机构无论是从宏观战略层面还是从实际操作层面,均在加强信贷风险管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E9%A3%8E%E9%99%A9%E7%AE%A1%E7%90%86\o信贷风险管理上做了大量的工作,信贷风险管理的制度建设和工作实践均取得了显著成效但由于我国社会信用体系http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB\o社会信用体系不健全、市场主体http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E4%B8%BB%E4%BD%93\o市场主体__渠道http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%9E%8D%E8%B5%84%E6%B8%A0%E9%81%93\o__渠道单一,农村合作金融机构自身还未真正形成有效的信贷风险管理工具http://wiki.mbalib.com/wiki/%E7%AE%A1%E7%90%86%E5%B7%A5%E5%85%B7\o管理工具,各机构执行力和员工从业能力也有待进一步的提高,建立和完善有效的信贷风险管理体系任重道远 综上所述,农村合作金融机构信贷资产的风险隐患仍然存在,只有强化信贷管理、提高信贷资产质量http://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E8%B5%84%E4%BA%A7%E8%B4%A8%E9%87%8F\o信贷资产质量把贷款的安全性作为农村合作金融机构的生命线来抓;只有把贷款管理http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E7%AE%A1%E7%90%86\o贷款管理责任制http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%B4%A3%E4%BB%BB%E5%88%B6\o责任制的考核、奖罚制度落实到位,才能促使信贷人员依法合规__每一笔贷款业务;只有把贷款“三查”制度真正落到实处,才能及时发现问题、及时处置和化解风险,把风险隐患控制在萌芽状态;只有始终坚持审慎经营的原则,才能确保农村合作金融机构稳健经营PAGE9。