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文本内容:
保险市场信息不对称问题研究保险市场信息不对称问题研究
一、信息不对称的定义信息不对称是指在市场经济活动中,各参与主体由于内外部各种原因致使他们在信息的了解与把握上存在差异性,信息掌握多的一方,往往处于有利地位,而信息掌握少的一方,则处于相对劣势地位
三、保险市场信息不对称引发的问题保险市场信息不对称容易引发两类比较典型的问题,即逆向选择与道德风险问题
(一)逆向选择
1.定义在保险市场上,当保费处于一般水平时,低风险消费者在___保险产品后所得到的效用可能比不___保险产品时所得到的效用要低,此时这类低风险消费者会选择不___保险产品,从而退出保险市场,只剩下高风险类型的消费者会___保险,继续留在保险市场上当这类低风险的消费者退出保险市场后,保险公司如果继续保持原有的保险费率不变,将出现亏损,为了扭转这一亏损的局面,保险公司将不得不对原有的保费进行提高,这样一来,对于那些自身面临风险点相对较小的消费者而言,他们会认为额外多支付这笔费用不值得,因而会选择不再投保,最终高风险类型的消费者将低风险类型的消费者“驱逐”出保险市场,这便是保险市场上的逆向选择问题
2.危害由于逆向选择问题的存在,使投保人为了实现自身利益的最大化,试图通过隐瞒投保信息以较低的保费获得保险公司较高的风险保障,此时对于保险公司来说,有必要对投保人进行深入和细致的调查,从而来确定投保人提供的投保信息真实与否,这样的调查不可避免的要增加保险公司的费用支出同时,在逆向选择情况下,高风险投保人将低风险投保人驱逐出保险市场,部分低风险潜在消费者正常的保险需求得不到满足,保险公司承保的风险质量会下降,增加了保险公司承保风险与赔付支出,影响了预期利润的实现与经营的稳定性,降低了保险市场正常的运行效率,阻碍了保险市场分散机制的有效发挥
(二)道德风险
1.定义在保险市场中道德风险指的是,被保险人或受益人为了谋取保险金而有意识地制造保险事故,致使保险标的受到损害或在保险标的已经受到损失时不采取减轻损失的有效措施,故意扩大保险标的损失程度的危险
2.危害道德风险问题的存在,使投保人在___保险后放松了对风险的防范与管控,有些投保人为获取保险赔付甚至不惜采用故意制造保险事故、故意加大保险标的损失程度的办法来实施保险欺诈,增加了投保标的风险事故发生的概率以及事故发生后造成的损失,使保险公司支付的赔款金额增加,降低了预期利润,影响到了保险市场的健康有序发展
2.设计不同的保险方案保险公司通过设计不同的保险合同,以此来鼓励不同风险类型的投保人根据自身的实际情况来选择适合自身风险类型的保险产品,在具体操作上,针对不同风险类型的投保人设计不同的保险费率,同时应对低风险投保人设定一个保额限制,使高风险的投保人不能从低风险型费率中得到的好处用来弥补因高风险事故发生概率而带来的期望损失,通过这一信息掌握少的一方向信息掌握多的一方提供一个可以满足多种选择的方案,利用观察他们的选择结果来区分不同风险类型的投保人
3.提高理赔阶段质量投保人只有在保险理赔阶段获得了保险人的保险赔付后才可以实现逆向选择的最终目的,为此对于核保阶段没有发现的投保人逆向选择问题,在理赔阶段应加大力度,将逆向选择控制在出口处应进一步完善理赔制度,使理赔时有一个比较全面且细致的参照,促进理赔质量的不断提高,以此来提升发现和识别风险的能力,将核保阶段没有发现的逆向选择尽量在理赔阶段控制和解决
(二)针对道德风险的解决措施
1.采取奖励的举措由于投保人___保险后将保险标的潜在风险转嫁给了保险人,出现风险后由保险人负责赔付,这就降低了投保人对保险标的采取防损、减损措施的积极性,为此保险人可通过一定的奖励手段,比如可以对采取了防损、减损措施或出险率较低的投保人给予一定的保费___,以此来提高投保人防损、减损的积极性,降低道德风险问题的发生率
2.鼓励群众举报为了提高广大人民群众对投保人道德风险的举报力度,保险公司可以建立有奖举报制度,从公司年度预算中专门抽出一笔资金用于对举报投保人道德风险问题的群众的奖励,待举报案件查处后立马兑现奖励,为了防止实施道德风险的投保人对举报人的打击报复,解除举报人的后顾之忧,保险公司还应建立相应的保密制度
3.加大对道德风险的打击力度从经济学角度来讲,成本与收益的对比对于投保人实施道德风险与否起着很重要的作用,当采取道德风险的收益小于成本时,理性的投保人将没有实施道德风险的动力和积极性为此,保险公司应加大对投保人道德风险问题的查处和打击力度,无论道德风险案件的大与小、赔款数额的多与少都要引起足够的重视,都要坚持一查到底,对于查处的案件情节严重者交由司法机关处理,加大对其惩处的力度,提高威慑力模板内容仅供参考。