还剩6页未读,继续阅读
文本内容:
不良资产清收方案不良资产清收是指不良贷款本息及应收未收账款以现金方式收回清收不良资产,就是请求借款人履行借款合同所确定的归还贷款本息的义务由法律所保护的这一请求权,受“诉讼时效”法律制度的制约只有在诉讼时效之内,贷款人行使请求权,才能使法律介入其中,才能借助__公力救济方式促成请求权的实现,不良资产清收中所涉及到的诉讼时效,为普通诉讼时效2年,从借款人贷款到期日开始计算,若2年之内贷款行不行使权利,则2年之后贷款行丧失胜诉权,即丧失了请求__介入,通过法律强制方式实现债权的权利
1、不良资产清收的诉讼时效为2年,2年之内可以因法定事由而中止、中断、延长中断与银行催收密切相关中断即已经过的诉讼实效归于消灭,从中断时起重新起算诉讼时效《民法通则》140条规定了诉讼时效中断的事由,包括1起诉此所谓起诉,还包括申请发支付令、申请仲裁;2以其他方式主张权利包括通知、催告义务人履行义务;3借款人同意履行义务包括借款人承认债务,要求缓期履行,提供__等等2、保证期间及对保证人的催收--保证期间即保证人承担__责任的期间保证期间是__法中最不易理解的一项制度原因不仅仅是保证期间本身难以理解,__法立法的一些不明确也导致了理解上的__混乱(1)__法及其解释指最高人民__于2000年9月29日通过的《关于适用中华人民_____法若干问题的解释》对保证期间的一般规定保证期间的起算保证期间从主债务届满之日起开始计算由于保证期间在法律性质上不同于诉讼时效我国《__法解释》以“除斥期间”对保证期间定性因此,保证期间开始计算之后,便如同时钟一样不停止,不存在类似诉讼时效的中断、中止、延长的情况简言之,它是一个绝对时间概念,从起算后,银行就应在保证期间内主张权利否则保证人不承__证责任保证期间的停止保证期间因债权人对保证人主张权利而停止一般保证责任,因为保证人享有先诉抗辩权,只有先对债务人财产执行后,才能对保证人财产进行执行因此,一般保证的保证期间只能因对债务人的诉讼、仲裁而停止不论我们怎样催收,对一般保证人都没有法律效果连带保证则不同,我们一旦向连带保证人要求承__证责任,保证期间就立刻停止(2)如何向保证人“催收”保证人实际上存在着双层的保护第一层保护,就是保证期间,第二层保护就是诉讼时效如果债权人不在保证期间内行使权利,保证人免责;如果债权人在保证期间内主张了权利一般保证只能仲裁、诉讼,而不在保证责任的诉讼时效之内主张权利,保证人同样因为超过保证合同的诉讼时效而免责因此我们的“催收”向保证人主张权利,实际上是在诉讼时效制度和保证期间制度下分别进行的针对一般保证人在保证期间内,债权人对一般保证人进行一般意义上的催收无法律意义,保证期间仍在继续只能对债务人提起诉讼、仲裁,保证期间才停止当诉讼、仲裁结束后,从生效判决、裁决之日起,诉讼时效开始计算此时,可以通过催收通知等方式向保证人主张权利针对连带保证人在保证期间内,债权人可以通过催收通知等方式向连带保证人主张权利但此种催收产生的法律效果与诉讼时效制度下的催收不一样因此,我们对连带保证人的催收,可以和对债务人的催收同时进行,但第一次催收时应在保证期间内3、抵押期限,在我国司法实践中同样存在着较长时间的争议,这一争议随着《__法解释》__而尘埃落定一个问题解决了,但是实践中新的问题又随之出现,关于抵押期限引发的新问题在某些地方又产生了
(1)抵押期限的由来---抵押期限,通俗说就是抵押权的存续时间登记机关在巨大利益驱动之下,“抵押期限”这一概念遂产生了,他们要求抵押人__登记时必须记载“抵押期限”,并以抵押物价值按次收取费用抵押期限到后,抵押权人必须重新__登记,否则登记机关将登记注销有的地方的登记机关并没有放弃自己的“既得利益”,将“抵押期间”改为“债务人履行债务的期限”,并要求债务人履行期限变更后仍必须__变更登记,否则将抵押登记注销为了尽量减少我们资产风险,在清收中若发现这种情况,我们一方面要据理力争;另一方面发现抵押人有__或再次抵押苗头时,立即__续展登记
(2)__法及解释规定的抵押权的存续期__物权除因主债权的消灭而消灭之外,法律也规定了因一定期间经过而消灭不过这__间足够保障我们的权利了只要我们保证主债权在诉讼时效之内,__物权永远存在,或者说,哪怕主债权超过诉讼时效,只要在超过诉讼时效的2年之内,我们向__人主张抵押权仍然成立
4、执行期间《民事诉讼法》219条规定“申请执行的期限,双方或一方当事人是公民的为一年,双方是法人或其他组织的为六个月”这__限要求我们在拿到胜诉判决之后,在规定的时间之内向__递交“执行申请书”,而不管企业或自然人现在是否有供执行的财产这样做的目的,就是防止执行期间经过而失去申请强制执行的权利不良资产清收中的追偿对象借贷合同中的借款人以及__合同中的__人是银行直接的追偿对象,但在不良资产清收中,可以依据我国法律以及有关司法解释,将追偿对象的范围扩大以下几种人也是银行的追偿对象一次债务人――法律依据是《合同法》第73条以及《合同法解释》指最高院《关于适用合同法若干问题的解释》第11—13条(二撤销权行使中的相对人――法律依据是《合同法》74条三开办单位投资人法人――法律依据主要有最高院《关于企业开办的企业被撤销或歇业后民事责任承担问题的批复》法复4号;《关于行政单位或企业单位开办的企业倒闭后债务由谁承担的批复》法研复33号;《关于审理军队、____、政法机关移交、撤销企业和____脱钩企业相关___件若干问题的规定》法释8号四会计师事务所、金融机构会计师事务所、金融机构――法律依据是最高院《关于验资单位对多个案件的债权人损失应如何承担责任的批复》法释10号以及《关于金融机构为企业出具不实或虚假验资报告资金证明如何承担民事责任问题___》清收不良贷款的方法大体可分为两大类一是非诉讼途径;二是诉讼途径非诉讼途径主要包括催告催收、联合清收、委托清收、政策清收、处置清收;诉讼途径主要包括公正清收、仲裁清收、起诉清收、刑事清收等总之,就是运用一切合法的方式,向借款人、__人主张债权,努力收回已经逾期形成不良的贷款本息,通过清收处置收回全部或部分不良贷款本息后,不良贷款总额降低,不良贷款率也就降低(当然还要考虑贷款总额和新增不良贷款的因素)催收具体做法
1、由债务人制定还款计划后,由债权人和债务人在该计划上加盖公章;
2、要求债务人在我行的催收函上签字盖章若催收函未能加盖公章,其有权签字人应是企业的法定代表人或经过书面授权的内部职工;
3、银行与债务人双方对帐,签署对帐日期,由债务人签章确认;
4、以特快专递方式邮寄送达,在特快专递上注明催收函主要内容并保留回执;
5、对于借款人众多的贷款,银行可通过召集借款人商讨偿还银行贷款本息的会议,形成会议纪要,并要求所有与会者签字;
6、聘请__员就银行向借款人催收借款行为进行__银行解决贷款诉讼“执行难”的策略一是要摸清资产基层网点在准备起诉阶段,一定要多方调查,调查不能流于形式,要通过各种渠道摸清贷户的资产状况和抵押物状况以及产权归属、存放地点,分析案件胜诉以后有无可供执行的财产和抵押物,判断被执行财产的变现能力,起诉案件要做到有的放矢,以确保快速执行 二是要选准时间在起诉工作中,很多案件大多都是因为诉讼或执行的时间选择不当,从而人为造成“执行难”问题就拿农村地区来说,大多数农户都外出务工,常年不在家中,只有节假日回来,有的一年只有春节回来一次,对于这部分人,即使胜诉,但是想要立即执行的可能性也不大,执行成本高而执行的效果还会很差所以,对于此类情况,选准执行的时间就尤为重要,应该摸清楚借款人回家的时间,或者在春节期间抓紧时间起诉,为__的执行提供便利三是要营造声势在清收过程中,有一类贷户不是经济条件差,而是思想觉悟低,故意找出各种理由赖账不还,针对这种人,在申请强制执行的时候,一定要把握好机会,营造出强大的声势,扩大依法清收的影响力比如说,在人员流动的高峰时期,三五成群的去其家中清收贷款,延长清收时间,尽可能让周围更多的住户看到执行的场面,让其知道恶意逃废银行债务的严肃性,这样不仅加大了贷款清收的可能性,同时在周围群众中也能够起到一定程度的教育意义四是要加强沟通加强沟通在贷款执行的后续工作中很重要,因为__需要执行的案件很多,如果不积极去沟通,那可能就会错过很多的执行良机所以在判决之后,银行更要和__保持良好沟通,并且时刻__贷户的动态和资金状况,一旦发现贷户有可供执行的财产或者出现有利于执行的机会,就得及时跟____,请求立即执行不良资产清收的成本控制
1.财力成本;财力成本是指在清收不良资产过程中投入的费用我们在清收不良资产的过程中有些是需要投入一部分费用后才能达到一定效果的一个企业能否还款取决两个方面的因素一是还款能力;二是还款意愿在我国目前法律制度尚不健全和信用意识淡薄的环境下,还款意愿也很大程度上影响着还款的可能性诉讼费用是清收不良资产过程中占比较大的开支,因此我们必须注重诉讼费用的投入在实际工作中,通过法律诉讼方式清收不良资产经常会遇到两个难题;一是要受还款人偿债能力的限制,起诉受偿率可能很低甚至为零,与诉讼成本相比,清收效益不高;二是还款人缺乏还款意向而不配合还款,需要__强制执行,则很可能遇到执行难的问题,会进一步增加清收的人力、财力和时间成本所以说在通过法律诉讼方式清收不良资产时必须综合考虑企业的还款能力和还款意向,不能仅仅为了推卸责任而轻易地起诉,抱有一诉了之的错误思想,必须衡量“诉讼投入”与“收贷产出”之比
2.人力成本;人力成本是指在清收不良资产过程中投入的人力处置不良资产工作一年比一年要求更高、更严,在实际工作中所投入的人力虽然逐年增加,但是还达不到所要求的数量,在有些地区一个人管几十户企业或者管理几十个亿甚至几百个亿的不良资产因此在目前的状况下,更要充分考虑人力成本,要有的放矢,对所辖的企业要经过认真分析,分类排队,集中有限的人力资源去应付那些有实际还款能力及有还款意愿的企业,少做无用功,避免不必要的支出同时要提高风险管理人员的业务素质,使他们熟知现有的政策和处置手段,具有较强的谈判能力有一支高素质的队伍,也是节约人力成本的一个重要方面
3.时间成本;时间成本是指在清收不良资产过程中所投入的时间在处置不良资产的过程中,不同的处置预案是需要花费不同的时间成本,才能最终见效的在处置以抵押方式的不良资产时,要首先处置那些目前还能够给企业带来收入或者还能维持企业正常办公的资产,这样既能给企业带来压力,触及其灵魂,又能促使处置预案的顺利实施,既节约人力成本又节约时间成本一举两得
4.风险成本;风险成本是指在清收不良资产过程中由于处置手段的不同给清收工作带来的风险这里所指的风险主要有以下几种一是因处置不良资产的同时又产生新的不良资产,例如在处置不良资产的过程中因执行__单位的保证责任,而使保证人出现新的不良资产,因此在处理这个问题时,既要追索其保证责任,又要考虑到企业的实际承受能力,量体裁衣制定出切实可行的还款计划,不能救活一个,打死一片;二是由于贷款手续存在瑕疵或者与目前某些政策规定不符等原因,形成新的风险例如在处置抵贷资产时就会遇到占用土地的性质、登记、评估、使用情况等等不确定因素,会给处置变现工作带来风险,往往会形成前期投入大量的财力、人力和时间成本后,最终不能顺利变现,得不偿失因此我们在设计处置预案时,要充分考虑到不良资产目前的现状和在处置工作中可能遇到的各种风险
5.机会成本机会成本是指在清收不良资产的过程中由于处置手段的不同,将影响信贷资产的周转速度,降低资产增值获利的机会为了提高信贷资产的周转速度,我们要不断提高现金清收方式在清收不良资产工作中所占的比例相对现金清收抵押变现收贷操作难度大,耗费时间长.将影响信贷资产的周转速度,降低资产增值获利的可能性,由此产生利润损失的机会成本与其将大额信贷资产__滞留在抵押的房产和机器设备上,不如尽快将其盘活,增强其流动性以获取更大的利润,同时也符合存量贷款移位的政策精神 。