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文本内容:
家庭理财计划设计方案第六届__市“十佳理财之星”评选案例六策划人招商银行理财经理理财规划顾问契约本理财规划顾问契约系由张先生以下称甲方及招商股份有限公司以下称乙方共同订定,其内容如下
1.甲方提供以方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证
2.乙方针对甲方之个别状况及需求,提供甲方理财规划顾问__,包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划
3.上述之谘商、数据、信息提供及操作策略之建议等,乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考,或以面谈及__询问方式提供上述内容服务
4.乙方应尽力依投资专业知识与能力,尽善良__及应注意处理原则,对甲方提供各项信息服务,并应以甲方利益为最优先之考虑但乙方无法提供必定获利之保证,因此乙方对甲方之理财行为,不负盈余之完全责任
5.乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息,负有保密责任若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄,导致甲方财务上之损失时,乙方须负担赔偿责任
6.__委任以成为乙方之客户方式为之甲方对乙方之理财规划顾问服务,较为复杂的个案若需要会计师、律师或其它专家的协助,乙方在征求甲方同意后,将会同其它专家提出最适解决方案其它专家所耗用之时数甲方需自行直接支付其它专家依其所提供服务所需的顾问费或服务费用甲方张XX先生乙方招商股份有限公司地址__市XXXXXXXXXXX电话;XXXXXXX地址__市长宁区天山路762号1楼电话:021-662330707签章张XX代表人/职称钟海冬/理财策划师2009年8月18日签章钟海冬
1、声明尊敬的张XX客户:首先感谢您到招行个人理财中心来__并寻求财务策划的建议非常荣幸有这个机会____全方位的理财规划服务首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标
2.本理财方案是在您于2009年7月28日下午提交的您本人的资料和目标上制定的;按照您所提供的资料以及您所要求的目标,我们的职责是准确的评估您的财务需求,并在此基础上____财务建议和__的服务将在不影响您目前的生活方式的前提下,帮助您积累财富,为您的子女提供教育费用和满足您的退休计划的要求本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的
3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化建议您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等
4.专业胜任说明:招行理财策划师钟海冬先生为您制作此份理财规划报告书,其经验背景介绍如下:1学历背景:__电视大学金融学系毕业2专业认证:2004年__理财策划师协会认证理财策划师、2005年中国金融理财标准委员会认证中国金融理财策划师AFP3工作经验:银行理财策划师8年
5.保密条款:本规划报告书将由理财策划师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案未经客户书面许可本公司负责的理财策划师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息
6.应揭露事项1本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:如顾问契约2推介专业人士时,该专业人士与理财师的关系:相互__,如顾问契约3所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况4与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:招商银行仅收取代理服务费,未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同
二、理财规划报告书摘要:
1.理财规划目的:以家庭的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标
2.客户背景:客户为国有科研机构高级工程师,37岁,配偶为事业单位职工,35岁,2个双胞胎__10岁
3.资产负债状况:以2008年底市价计算,总资产148万元,总负债82万元,财务结构健全
4.收入支出状况:2009年的年稅后收入
16.9万元年消費支出
12.80万元
5.客户的理财目标与风险属性界定理财目标子女教育资金筹备;__计划2010年底需要用人民币60万资金__自住用房;债务规划将在2014年前归还亲友的借款15万人民币;购车计划张先生要在三年后更换13万左右新车;退休计划;家庭保险需要为太太和大__配置商业保险张先生属于积极型投资人,根据市场情况我们略作风险调整,定义为中高风险能力与中低风险承受能力,整个资产组合收益为
7.5%
6.宏观经济与基本假设的依据,以目前的收入水平需要安排投资组合来达到理财目标
7.家庭理财计划的分析与实施策划,结合家庭情况全面策划理财目标,针对家庭收支情况作出合理安排依照风险属性,投资组合分为股票型组合和债券组合,预期全部收益率为
7.5%,并依照股票型50%和债券型50%的比例来调整结构,其中每月采取基金定投来完成结余资金的投资
8.就所建议的投资产品,告知客户可能的风险,让张先生了解市场风险和收益的情况,及时作出适当的调整.
9.根据客户的情况,建议一年定期检讨一次暂时预约2010年8月初为下次检讨日期,届时若家庭事业有重大变化,需要重新制作理财规划报告书的情况
三、基本状况介绍:一般或特殊需求,对象范围与限制
1.理财规划的目的:规划子女教育、__购车、债务偿还与退休等一般性需求
2.客户基本状况张宜先生现年37岁,已婚,目前在大型国有科研机构工程师,家庭成员如下:姓名年龄关系职业保险状况退休计划张XX45本人高级工程师,税后月收入7000元,年终奖金2000目前该企业按所在地区提拨“四金”20万20年定期寿险附加20万意外险60岁退休张太太40配偶事业单位职员,税后月收入5000元,年终奖金5000,目前该企业按所在地区提拨“四金”未投保任何商业保险55岁退休大__小__1010__小学四年级学生10万中宏宝宝险附加住院险
3.规划范围:因为客户详细提供所有财务信息,因此可以做家庭理财规划
4.规划限制:1避免投资工具:避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货2保费预算:目前每年保费3700元寿险保費預算可增至
1.8万元,产险保費預算3000元占年收入的15%3家人保密:__面谈时将与张__同来,有关规划不需对张__保密4目前活期存款人民币3万元,基金类投资账面人民币30万,有1处房产计110万拥有自用车1辆价值5万
四、家庭财务分析1.2009年预期税后收入分析:家庭年工资收入活期存款及收益房租收入日常收入合计13540010833600169000由上表得出,家庭的年收入在__地区是属于中上收入2.2009年度张宜“四金”交付预期医疗保险养老保险失业保险住房公积金张先生
2277.
369109.
441138.687968张太太
1575.
246300.
84787.565508上表说明张先生家庭的基本社会保障相对其收入来说是很低的,需要改善3.2009年度家庭月现金流表和年支出预期每月收支状况每月收入(元)每月支出(元) 本人收入7000 房屋或房租5000 配偶收入5000 基本生活开销2000 其他家人收入 养车和娱乐2300 其他收入2800 医疗费500 子女教育费1000 合计14800 合计10800 每月结余(收入-支出)4000 年度性收支状况 收入(元)支出(元)年终奖金25000保险费3700存款、债券利息0产险1500股利、股息0其他12000(孝敬老人、旅游)合计25000合计17200每年结余7800(收入-支出)\4.家庭资产负债表资产负债表表1 编制日期2008年12月31日 单位万元资产期末数负债与权益期末数现金3负债 定期存款及货币基金2其中房贷67自有住房 其他借款15其中旧房110负债合计82 新房0 股票基金投资10 债券基金投资18 汽车5净资产66资产合计148负债与权益1485家庭财务分析表1-1家庭财务诊断结果 指标数值理想经验数值计算过程资产负债率
55.41%小于50%负债/资产*100%流动性比率
2.783-8流动性资产/每月支出净资产流动比率
7.58%15%流动性资产/净资产*100%消费比率
70.63%60%消费支出/收入总额*100%储蓄率
29.37%40%1-消费率债务偿还比率
29.62%小于35%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%净资产投资率
42.42%大于50%投资资产总额(生息资产)/净资产*100%财务自由度
16.81%100%月投资性收入/月消费支出以上数据显示,张先生家庭资产负债率高于50%属于偏高负债,需要调整债务状况;净资产流动率也偏低,整个家庭的消费状况过多,储蓄比率小,而且用于投资收益的净资产投资偏少;故造成了财务自由度只有
0.02%,这也说明了张先生是中等收入的家庭,要达到家庭理财的目标必须重新安排自己的收支状况和家庭的资产负债
五、客户的理财目标与风险属性界定一客户的理财目标根据与客户夫妇的沟通,认定其理财目标依照优先级排列如下:
1.子女教育资金筹备:双胞胎__的学费支出比较集中考虑到张先生的要求及通胀的预期5%,目前小学年费用是12000元,之后的初中年费用为20000元,根据08年高中年费用2270元一学期加上课外的书籍和费用7500元一年,两个__一共年费用15000元,按教育费增长届时费用为20101元一年九年后双胞胎__上大学,由于中国目前公立大学教育费用远远没有达到每人每年40000元,故按张先生设计80000元一年的费用读公立大学是完全足够的
2.__计划2010年底需要用人民币60万资金__自住用房
3.债务规划将在2014年前归还亲友的借款15万人民币.
4.购车计划张先生要在三年后更换13万左右新车,预计老车残值5000左右
5.退休计划:张先生将在24年后退休,夫妻生活费为现值的70%和医疗护理费用为目前的生活费和养车娱乐现值每月3700元
6.家庭保险需要为太太和大__配置商业保险
7.确定张先生家庭处于成__,家庭收入增长同时支出也会增加,需要注重投资收益来完善家庭的财务状况二客户的风险属性客户的根据与客户夫妇的沟通,参考客户目前的投资组合,推定客户属于积极型投资人,客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在15%以内2008年由于中国经济波动客户包括股票实现资本利得亏损不多,但客户坚持投资配置今年初来的收益非常丰厚风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分37总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分38就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅4投资经验10年以上6~10年2~5年1年以内无6投资知识有专业证照精通投资自修有心得懂一些一片空白4总分 68风险承受态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分15不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍25%得50分35首要考虑赚短现差价__利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平10赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票外汇不动产8总分 73客户属于中高风险能力与高度风险承受态度的投资人,除了紧急预备金仍以存款持有以外,参照以下的风险矩阵,建议金__产投资的比例为股票型基金70%,债券30%投资组合的预期报酬率为
8.5%,标准差为
22.4%比照客户的实际投资组合可将股票基金比重70%视为投资组合的上限风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币70%50%40%20%0% 债券20%40%40%50%50% 股票10%10%20%30%50% 预期报酬率
3.40%
4.00%
4.80%
5.90%
7.50% 标准差
4.20%
5.50%
8.20%
11.70%
17.50%中低态度20-39分货币50%40%20%0%0% 债券40%40%50%50%40% 股票10%20%30%50%60% 预期报酬率
4.00%
4.80%
5.90%
7.50%
8.00% 标准差
5.50%
8.20%
11.70%
17.50%
20.00%中态度40-59分货币40%20%0%0%0% 债券40%50%50%40%30% 股票20%30%50%60%70% 预期报酬率
4.80%
5.90%
7.50%
8.00%
8.50% 标准差
8.20%
11.70%
17.50%
20.00%
22.40%中高态度60-79分货币20%0%0%0%0% 债券30%50%40%30%20% 股票50%50%60%70%80% 预期报酬率
5.90%
7.50%
8.00%
8.50%
9.00% 标准差
11.70%
17.50%
20.00%
22.40%
24.90%高态度80-100分货币0%0%0%0%0% 债券50%40%30%20%10% 股票50%60%70%80%90% 预期报酬率
7.50%
8.00%
8.50%
9.00%
9.50% 标准差
17.50%
20.00%
22.40%
24.90%
27.50%
六、宏观经济与基本假设的依据
1.目前的宏观经济持续成长,经济成长率预估为8%,通货膨胀率预估为3%
2.利率水准维持稳定,住房公积金贷款利率五年内为
3.33%,五年以上为
3.87%,当地住房公积金贷款额的上限为80万元商业房贷利率五年以内为
5.76%,五年以上为
5.94%___循环信用贷款利率为
18.25%
3.张先生夫妇的收入年成长率假设为5%
4.根据张先生夫妇目前身体健康的状况,预估两人均可以活到85岁
5.2008年__市的月平均工资为3292元,往后每年增加100元
6.住房公积金账户的报酬率假设为3%,个人养老金账户的报酬率假设为5%
7.设计的投资组合分为投资基金、持有大盘蓝筹股票、国债;其中主要包含教育金、保险、养老计划,根据张先生的风险评估我们给出的整个家庭资产投资组合比例为股票和股票型基金50%,债券50%,组合标准差为
17.5%,预期的收益为
7.5%
8.张先生退休之后我们的投资组合设计为货币基金50%,债券40%,股票和股票型基金10%,组合标准差为
5.5%,预期收益为4%七.家庭理财计划的分析与实施策划一)子女教育计划目前张先生的双胞胎__在读小学三年级,考虑到家庭因素,设计为22岁大学毕业,按张先生的希望__大学毕业能找到一份安稳的工作,开开心心地生活教育费用如下时间__年龄学费
20091012000.
0020101112600.
0020111213230.
0020121323152.
5020131424310.
1320141525525.
6320151626801.
9120161728142.
0120171829549.
11201819124106.
26201920130311.
57202021136827.
15202122143668.51这里,小学的费用计算是37830,初中学费按张先生的设想FV是
72988.26,高中学费按2008年__市重点高级中学的标准计算出FV是
84493.03,大学教育按张先生设想计算FV
53.49万,到双胞胎__21岁本科毕业时共需要支出教育金730225元左右,其中大学部分的费用是张先生最__的,我们建议做一个收益率为
8.5%左右的投资组合,其中股票型基金可以占70%左右,我们推荐基金公司有华夏、博时、易方达、嘉实等这些有以往业绩支撑,并比较著名的基金公司另外30%可以考虑如5年期国债或债券基金设想通过基金定投模式来完成每月3000元投资基金组合8年时间按
8.5%年收益完成
41.04万的大学教育金,在第8年支出是按4年支付费用,将有可继续投资的结余;同样我们设计出投资组合根据张先生的收支状况完全可以支付双胞胎__的初、高中学费,12年后子女教育基金所余下的资金也可以转做日常生活的备用资金和养老计划的补充二.__计划实施和债务规划的方案我们建议张先生出售2008年__的房产,按目前年增值10%的情况2010年初张先生以121万__出售,归还等本贷款余额633334,按现行税收只需支付
1.5%契税9000,交易手续费
2.5元*150__=375元,登记费80元,配图费25元,印花税305元,预计税费9785元;张先生国企员工和__是公务员故房价和装修共计60万都可申请公积金贷款,__20%经济适用房款12万,余款48万全额公积金20年贷款按
3.87%每月等额还款2876元,并每月公积金冲还贷款,归还朋友借款15万,结余资金296881元三).购车计划的实施方案我们建议张先生在2012年底__知名的合资汽车商
1.6L的车型这样购置税是5%,(13万/
1.17)*5%=
5555.56,保费3000元预计车费合计14万按照
8.5%的基金组合,目前张先生需投入109608元.四).退休和养老计划张先生计划100万养老金计划按通胀3%计算23年后是
197.36万扣去递延支付的养老金和公积金
36.29万,需要准备18万并每月投资558元,在
8.5%的组合收益下23年后达到
161.07万完成计划五).家庭财务保障规划张先生在2010初__后有48万的贷款,故其家庭的财务风险增加需得到保障,我们对张先生家庭的保险进行了调整补充具体如下张先生37岁,险种保额缴费期限保险期限年保费终身重大疾病险_____020年终身3816住院医疗补贴2001年至64岁520 合计4336*住院补贴将随年龄增加调整后张先生共有保障60万,其中10万重疾险20万定期寿险,30万意外险和200元每天住院补贴张太太35岁增加张太太保障60万险种保额缴费期限保险期限年保费终身寿险3000020年终身5913意外伤害险300001至64岁180住院医疗补贴2001年终身5916 合计12009大__9岁主要以疾病为主,到20年后有10万现金和分红可以给大__险种保额缴费期限保险期限年保费定期两全险_____020年20年4060重大疾病提前给付_____020年20年30 合计4090张先生家庭年保费支出为24135元,占收入的
14.28%,目前基本保障加上商业保险已经能够抗衡财务风险__的医疗费用在孩子上大学之后可以由__自己和商业保险共同承担以上策划方案在张先生家庭收入正常增长的情况下,计算出家庭的支出,按照张先生不同的理财目标要求设置不同的组合,也就是总的投资组合是由不同的理财目标组合而成张先生生命周期现金流,张先生退休前时间年龄日常收入合计日常支出合计日常收支净额合计总收支净额合计
200937169000.
00128041.
8040958.
20411555.
07201038177450.
00129721.
8047728.
20527979.
60201139186322.
5095202.
4791120.
03853784.
03201240195638.
63105787.44__
851.
19861987.
12201341205420.
56107344.
7498075.
821030121.
00201442215691.5810__
56.
30106735.
281220147.
56201543226476.
16110624.
13115852.
031434199.
98201644237799.
97112350.
31125449.
661674596.792017452496__.97___
137.
01135552.
961943857.
05201846262174.
47209066.
1753108.
302144656.
09201947275283.
19215634.
7359648.
462367517.622020482__
047.
35222503.
5466543.
812614477.
79202149303499.
72229686.
7673812.
962887745.
44202250318674.718634____
232327.
393351881.
93202351334608.
4487102.
03247506.41___
7116.
45202452351338.
8687400.
76263938.1144___
27.5720255336__
05.
8187681.
75281224.
065071553.
97202654387351.
1087943.
14299407.
965771466.
68202755406718.
6588182.
94318535.
716544403.__
202856427054.
5888399.033___
55.
567396908.5220295744840______
855.
00358552.
318334707.
86203058326908.
4168370.
60258537.
819235294.
01203159342510.
4770379.
72272130.
7410218003.
51203260358870.
3272449.
11286421.21112__
745.01张先生退休后时间张先生 年龄日常收入合计日常支出合计日常收支净额合计总收支净额合计
203361100956.
0236616.
2664339.
7711915688.
37203462103984.
7137610.
9466373.76124_____.66____
63107104.25___
35.
4768468.
7713025506.
02203664110317.
3739690.
7470626.
6413617152.
90203765113626.
9040777.
6672849.
2414234688.
26203866117035.70___
17.
1978418.
5114882494.
30203967120546.
7739770.
3080776.
4715558570.
54204068124163.
1840778.
0183385.
1616264298.
53204169127888.
0742001.
3585886.
7217000757.
19204270131724.
7143261.
3988463.
3217769250.
80204371135676.
4644559.
2491117.
2218571138.
05204472139746.7545__
6.
0193850.
7419407834.
31204573143939.
1547272.__
96666.
2620280813.
94204674148257.33___
91.
0899566.
2521191612.
74204775152705.
0550151.
81102553.
2322141830.
49204876157286.
2051656.
37105629.
8323133133.
54204977162004.
7853206.
06108798.
7324167257.
60205078166864.
9354802.
24112062.
6925246010.
60205179171870.
8756446.
31115424.
5726371275.
59205280177027.
0058139.7011888____
27545013.
92205381182337.
8159883.__
122453.
9228769268.
40205482187807.
9561680.
40126127.
5430046166.
67205583193442.
1863530.
82129911.
3731377924.
71205684199245.
4565436.
74133808.
7132766850.
41205785205222.
8167399.
84137822.
9734215347.39由于张先生夫妇是国企和公务员,所以在夫妇两人退休后家庭有基本生活保障,为了使退休后家庭生活质量不会下降,在与张先生夫妇沟通后我们将养车和娱乐的费用直接计入家庭旅游和医疗护理,这样我们并没有减少退休后的生活水准,按现值计算与现在相仿目前家庭生活备用金是3-6个月的生活支出也就是8万左右,我们建议张先生和张太太留有3万存款,__2张___,这样家庭的生活备用将有10万以上的额度可以使用,而且可以享受免息期按照张先生的要求在退休后要生活的保障,今后家庭生活年支出不少于3万的安排下,如果张先生退休后.按照国民生命表计算有27年的养老需求.按通货膨胀率平均为3%计算,将来的预期收入完全可以满足夫妇两人的生活要求,通过对家庭资产的配置可以让将来的退休生活过得更好因此我们提议,设定一套理财组合投资收益为
7.5%,标准差为
17.5%的组合,这样比张先生可承受的风险收益要低些同时我们建议张先生在退休后为了保障家庭财产的安全,重新建立投资组合,设立标准差为
5.5%投资有收益为4%的组合我们将协助张先生在退休后2-3年内完成投资组合的变更或者根据届时的状况作调整以下是规划后的家庭现金流图标可得出家庭的资产增长主要靠投资增值,所以我们建议张先生要迅速建立起符合自己风险承受能力的投资组合,以期达到理财目标规划后的家庭财务数据计划后每月收支状况每月收入(元)每月支出(元) 本人收入
7717.5房贷支出
1637.08 配偶收入5512 基本生活开销
2121.8 其他家人收入 养车和娱乐2440 其他收入0 医疗费530 子女教育费
1102.5 合计
13229.5 合计
7831.38 每月结余(收入-支出)
5398.12计划后年度性收支状况 收入(元)支出(元)年终奖金
27562.5保险费24135存款、债券利息416旅游
6365.4投资组合收益和年度结余
7781.7+
64669.44其他
6365.4(孝敬老人)合计
100429.64合计
36865.8每年结余
63563.84(收入-支出)__年度的资产负债表资产负债表表2 编制日期2011年12月31日 单位万元资产期末数负债与权益期末数现金3负债 定期存款及货币基金0其中房贷48自有住房 其他借款0其中旧房0负债合计48 新房60 股票基金投资41 债券基金投资41 汽车5净资产104资产合计152负债与权益152表2-1计划后家庭财务诊断结果 指标数值理想经验数值计算过程资产负债率
31.58%小于50%负债/资产*100%流动性比率
3.983-8流动性资产/每月支出净资产流动比率*
2.88%15%流动性资产/净资产*100%消费比率
41.17%60%消费支出/收入总额*100%储蓄率
58.83%40%1-消费率债务偿还比率
10.54%小于35%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%净资产投资率
78.96%大于50%投资资产总额(生息资产)/净资产*100%财务自由度
57.72%100%月投资性收入/月消费支出*由于我们建议生活备用金中的部分用___方式来准备,故降低了净资产流动比建议的理财产品和工具
1.基金定投含偏股型基金,平衡型基金,债券型基金
2.股票配置大盘蓝筹股,沪深300指数股
3.可__的___
4.保险产品定期保险,期缴保险,含分红类
5.银行产品类定、活期,当资金超5万可__保本型收益产品
6.当资金大于100万时可考虑投资1对多的私募基金
7.避免投资期权期货类衍生产品八.就所建议的投资产品,告知客户可能的风险1流动性风险:急需变现时可能的损失2市场风险:市场__可能不涨反跌3信用风险:个别标的的特殊风险4就预估的投资报酬率,提出说明:需要的内部报酬率会降为7%5估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法6预估最高报酬率与最低报酬率的范围:25%到-15%7过去的绩效并不能代表未来的趋势九定期检讨的安排理财策划师的职责是准确评估客户的财务需求,并在此基础上____高质量的财务建议和__的定期检讨服务客户如果有任何疑问,欢迎随时向理财策划师进行__根据客户的情况,建议一年定期检讨一次,希望张先生夫妇__计划的实施情况和结果由于中国经济在波浪式发展资本市场有起有伏,我们除了乐于预计,也必须居安思危考虑多种风险,故暂时预约2009年12月底___资本市场变动所造成里家庭财务情况的变化做计算回顾;并在2010年8月初为下次检讨日期,届时若家庭事业有重大变化,需要重新制作理财规划报告书的情况关于后几年的计划考虑到收入增长、职位变动、国家政策法规等未来难以预料的情况,我们将对家庭理财计划做出适当的调整,同时在这期间,国家的经济政策、利率、保险、税收、证券市场、GDP增长及可能存在的不可抗力等诸多情况,我们希望和张先生保持密切的__,以便及时修改您的家庭理财规划个人姓名__钟海冬___报名编号____HZ6221849390____案例编号__案例六_____________所在单位招商银行股份有限公司__市天山支行。