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文本内容:
方太太家庭的理财规划书
一、家庭财产状况诊断
(一)客户基本情况客户姓名方太太,40岁,全职太太;家庭成员方先生,45岁,小型外贸公司合伙人,每月平均工资_____元,年终奖3万元;__11岁家庭财产情况自用房产350000元,出__产500000元,活期存款50000元,定期存款200000元,美元存款25000美元,股票投资80000元,基金投资1_____元月生活开支3000元保险情况方太太,10万元寿险、10万元意外险方先生,无保险__,5万元综合险
(二)客户分析方太太家庭正处于家庭成__这一时期家庭支出固定,但随着子女年龄的增大,子女教育负担费用会增加;对房子、车子的需求会增加,贷款需求也会有所增加;同时,这一时期还是家庭保险需求的高峰期
(三)家庭财务诊断
1、家庭目前无负债,资产状况良好自用资产比率=350000/162750000=
21.51%流动资产比率=437500/162750000=
26.88%投资资产比率=840000/162750000=
51.6%
2、资产结构不合理就方太太的家庭资产状况而言,股票、基金投资仅占可生息资产的
14.87%(190000/1277500=
14.87%),显然资产配置并不合理,有待改善
3、家庭风险意识有偏差在一个家庭中,最需要有保障的是家庭的经济支柱方先生是家庭的主要经济来源,但从资料来看,方先生并没有任何保险,这对于一个家庭来说是非常危险的
4、风险偏好程度较低目前家庭没有任何负债;固定资产投资比重较大,占可生息资产的
39.14%
二、理财目标
(一)换房将现在居住的35万元的房屋卖掉,换一套60万元左换房右的大房
(二)买车购车及上牌等费用共计20万元左右买车
(三)问题方太太是否需要重新出来工作?
三、基本参数假设投资报酬率10%,退休期间5%收入增长率5%通货膨胀率5%学费增长率7%住房贷款利率
7.38%
四、基本理财思路
(一)增加合理的保险规划
(二)满足换房、买车两大理财目标
(三)子女教育规划
(四)退休规划
(五)改善资产配置结构,进行合理的投资规划
五、保险规划
1、方先生是家庭收入的主要来源,是家庭的经济支柱,如果方先生有任何的意外,家庭收入来源会中断,家庭的生活水平会大幅降低,面对__高额的教育费用,家庭有可能陷入财务危机该客户家庭中最需要有保障的人是方先生使用遗族需要法来规划保险需求子女教育费用现值+家庭未来支出现值+家庭负债现值-未来家庭收入现值目前,方太太__11岁,应该是上小学五年级,预计到__大学毕业,教育费用现值为152449元小学、初中是义务教育,预计每年费用在_____元左右,共4年;高中学费预计每年15000元,3年;大学费用每年25000元,4年,投资报酬率10%,学费增长率3%CF0=0CF1=-_____N=4CF2=-15000N=3CF3=-25000N=41=
2.80%NPV=-152449,家庭每月支出3000元,到__大学毕业经济__,预计费用现值为628__元投资报酬率10%,通货膨胀率5%,实际报酬率=(1+10%)/1+5%-1=
4.76%,CFO=0CF1=-3000N=132I=
4.76%NPV=-628__则方先生应有保额为215338元
2、方太太是全职太太,不是家庭的主要经济来源,已有10万元寿险和10万元意外险,对于她来说,保障已经足够,不建议方太太再__其他保险
3、方太太家庭的保险应以保障为主,其他类型的投资型保险不建议__
六、换房规划
1、新房价值600000元,三室两厅住房装修、家具、家电配置预计200000元
2、卖出目前自住的两房两厅住房,价值350000元,付新房的__款;
3、让固定资产“动”起来将现有的价值500000元的投资型房产抵押贷款,按70%抵押率计算,能够贷款350000元;其中250000元用于付新房款;
4、贷款中的_____0元用于装修,再动用定期存款_____0元
5、贷款350000元,贷款利率
7.38%,每月还款3221元,对于方太太家庭收入来说,完全有供款能力
七、购车规划
1、方先生的养车费用公司均能够报销,目前汽车__已经不算太高,既然买车后的主要开支――养车费用不会给家庭经济带来影响,所以购车是可行的车本身就是消耗品,因此不建议贷款或负债买车
2、由于人民币正处于一个上升期间,考虑到人民币正在不断升值,从资料上来看方太太家庭近期又没有使用美元的计划,因此建议方太太将手中的美元结汇,换__民币用于购车若按8月18日牌价
7.5963来计算,则可兑换人民币1__
907.50元
3、按照200000万元的购车计划,不足的_____元左右资金可以动用人民币活期存款
八、子女教育规划
1、预计到__大学毕业,需要教育费用152449元(现值),方太太如果现在就一次性投入会有较大压力,因此建议分期投入;
2、根据152449元(现值)计算,预计到__大学毕业,需要教育费用320883元FV(11N7I/Y,-152449PV,0PMT)=320883元
3、每月投入2000元可满足__上学需求FV132N10/12I0PV-2000PMT=477721元320883元
4、由于教育费用没有弹性,所以建议教育金在有能力的情况下尽可能准备得充分一些,如果将来有节余可以作为退休金使用
5、每月投资2000元,定期定额__一个投资组合,建议这个投资组合中10%是债券型基金,30%是指数型基金,60%是股票型基金,这样一个稳健型的组合投资方案既可有效地规避风险,又可获得相对较高的收益
九、退休规划
1、若保持现有的生活水准不降低,目前每月3000元的生活开支,在15年方先生退休时(60岁)为每月6237元FV15N5I-3000PV0PMT=6237元
2、退休后,若每月需要生活开支6237元,维持25年至方先生85岁时,则需要在退休前准备好1071345元资金PV25*12N5/12I-6237PMT0FV1=1071345元
3、从现在开始就要为退休做好准备,利用现有资产累计及其复利终值1315833元FV15N10I315000PV0PMT=13158331071345仅靠现有资产积累,就可以拥有丰厚的养老金!
十、资产配置、投资规划资产配置
1、建立家庭备用金将3-6个月的基本生活费用作为家庭的备用金,按照方太太家庭的基本情况,15000元是比较合适的
2、对于15000元家庭备用金元家庭备用金,建议将其中的5000元存银行活期存款,确保流动性;另外的_____元可以投资货币型基金,因为货币型基金赎回后是T+1天到帐,这样既可以保证备用金的流动性,有可以有比活期存款稍高一些的收益
3、方太太家庭目前处于家庭成__,在这一时期应提高投资资产的比重股票或股票型投资应占投资性资产的60%,目前,方太太家庭的这一比率是
22.62%,比率偏低在工作期间,应提高理财收入的比重建议方太太在现有的80000元股票、1_____元基金投资的基础上,再将人民币存款90000元,投资股票型基金,35000元投资于债券或债券型基金
十一、规划后
1、资产负债情况规划后,方太太家庭总资产1770000元,总负债350000,资产负债率为350000/18_____=
19.34%,自用资产负债比率为350000/830000=
42.17%;
2、金__产占投资性资产比率为315000/965000=
32.64%
3、现金流每月9695元税后收入,除去生活开支3000元、贷款、__教育金、养老金等,还有节余,可自由支配的资金还是较宽裕的税后工资收入=_____-【(_____-1600)×20%-375】=8695租金税后收入=1000-【(1000-800)×20%】=9608695+960-3000-3221-2000=1434元
4、每月可自由支配资金1434,可以用该笔资金做一年期的短期投资,__成长性好的股票型基金,预计一年后可获得18019元,每年有这样一笔资金,可以为家人安排一次愉快的旅行
5、年终税后奖金27000元,可用来支付夫妻双方的保费18800元左右
6、其余8200元奖金,可以安排年节开支
十二、方太太是否要重新工作?建议不需要重新工作理由是
1、从以上规划来看,方太太目前的家庭收入完全能够满足家庭换房、购车、子女教育、退休养老的理财目标
2、虽然换房、装修、买车后,流动性资产大幅减少,但规划后的资产配置比较合理,家庭财务状况仍然健康;同时,在股票、基金等投资方面加大了比重,就未来5年的市场行情来看,应该会有20%以上的年收益率。