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文本内容:
信贷风险控制管理办法XXX部门编制20XX年XX月XX日
③按生效法律文书,在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、裁决、裁定、执行对显失公平的判决,及时进行上诉申诉
2.贷款展期或借新还旧,分散贷款
3.变更业务种类贷款方式,变更债务主体或保证、抵质押物条款
4.以资抵债(动产、不动产、土地使用权及其他权利)
5.频繁通知其家人、所有关系人,促其主动还款
6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度
7.法律诉讼适时向法院提起诉讼、保全,同时冻结账户,申请强制执行
①转化,延期
②抵质押品变现,以资抵债
③风险转移,转移给保险公司
④拍卖、处置债权
⑤强制执行借款人其它资产、权利等(评估后70%为准)
六、岗位责任控制为强化贷款管理,保障信贷资金安全,实行岗位责任控制
①责任人员限期收回全部贷款本息;口不能按期收回或部分收回的,承担部分贷款本息赔偿责任;口对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除;
④对有违法行为的责任人员依法追究法律责任免责信贷调查岗,认为条件较差,不符合贷款条件,不同意贷款,但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款,出现风险损失的,信贷调查人员不承担责任
2.风控部经理、总经理责任风控部经理、总经理是信贷业务的主要组织者和管理者之一,对公司信贷资产质量负责,出现以下情况之一的,负领导责任
①贷前调查报告的内容不真实,借款人不具备借款资格,借款用途不合理,无偿还能力等应该审核发现而未审核发现,使贷款出现风险的;
②对借款合同等法律文本审查不严,导致贷款出现风险的;
③贷后未能及时组织人员,定期或不定期的对借款人进行贷后检查,对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止,而使贷款出现风险的出现上述情况的,风控部经理、总经理与信贷人员共同承担清收或部分赔偿责任
④对调查人员不同意贷款,而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险损失的,负主要责任,责令限期收回全部贷款本息,不能按期收回或部分收回的,信贷部经理和总经理承担部分贷款本息赔偿责任;
⑤对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除;
⑥对有违法行为的责任人员依法追究法律责任
3.对调查人员不同意贷款,而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损失的,谁批准谁负责免责信贷调查人员和风控部经理、总经理不同意贷款,有权审批人坚持发放的贷款,出现风险损失的,信贷部经理、总经理不承担责任信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重,是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键信贷风险主要包括经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务针对本公司的具体的情况,特制定本信贷风险控制管理办法
一、分工明确,实行流程控制信贷业务操作流程分为贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段,十六个环节进行全程控制,防范风险实行审贷分离责任制,建立审贷、发放、检查职能分离,岗位分离,相互制约机制,落实环节责任严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程,建立法律审查制度部门之间严格分工,岗位之间相互协作,实现业务流程的高效运转和相互制衡
二、把好准入关,实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查,对提供的资料审核分析,确定准入底线和进行风险评估资料名称调查审查内容准入底线风险评估
1.身份证复印件(借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)借款人25-60周岁;具备完全民事行为能力的自然人,资料真实有效核实其他有关情况高风险、虚假、无民事能力、非法人员不贷
2.工作证明工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业.低风险
3.收入证明银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上、银行对账单、近6个月内收入稳定.高风险.、无偿还能力不贷
4.信用报告借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信用记录、未列入黑名单.高风险、被列入黑名单、多次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚假资料不贷
5.居住证明有固定的住所和经营场所合法经营可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证高风险无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷
6.个人财产清单核实后有一定资产、有变现能力,没有纠纷,可执行、可变更权利、评估后价值〉抵贷额高风险无资产者不贷
7.还款承诺书本人签名盖章(手印),同意个人承担个人无限偿还责任,用个人其他财产、债权等,偿还本次借款本息高风险不签署者不贷
8.个人信用报告查询委托书同意并签署同上
9.贷款用途购销合同用途合法合规,合同真实有效、交易商品变现能力强高风险用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现差不贷
10.抵质押物清单银行承兑汇票、有价证券为低风险抵质押物形态、位置、权属真实有效变现能力强、无纠纷可执行,评估后可办理他项权利证书、评估值的50%>借款额高风险不足值、不完整、不易变现,有法律纠纷不贷n.借款人经营者品德面访、暗访思想正派,没有不良嗜好25-60周岁身体健康;道德品质好、优良职业、从业经验丰富有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷高风险
12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证准点按时年检高风险不年检、吊销执照、列入黑名单不贷
13.经销、经营状态主营业务有良好的成长性;未被工商、质检等部门处罚低风险少贷或不贷
14..财务报表提供近期和上年末报表,现金流量为正数高风险
①依据借款人的收入水平,个人负债额度,商品流通周转期,个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限
②不发放未指明用途的贷款贷款用途必须符合国家规定
③借款合同必须与借款人当面签字,加盖公章或手印
④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险
⑤法律审查对所有贷款项目及合同文本,经法律部门或法律顾问进行法律审查审定
三、贷款额度、风险系数控制风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一,也称信用转换系数
1.贷款系数为100%的资产
①银行承兑汇票;
②信用贷款透支额;
③其他金融性机构担保;
④等额保证金担保
2.贷款系数为50%的资产土地、房屋、有价证券
3.贷款系数为20%的资产债权
四、贷款检查预警控制建立一套完整有效的风险预警机制,实行贷后检查,运用定期或不定期监控,现场与非现场检查,明查与暗访相结合的方法手段,对收集的信息进行定量分析,识别风险的类别、程度、原因及变化趋势,揭示重大贷款风险,遏制潜在风险,早期做出针对性的处理意见,以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险贷后检查项目及内容检查项目检查内容及结果预警提示处理借款人提供的资料真实性、有效性贷款使用情况按原定用途,合法性、贷款本息能否按期收回、是否发挥效益、作用人民银行征信系统查询信用记录、是否列入黑名单、负债变化情况保险状态是否正常,受益人是否小贷公司,受益额度变化连续性、合法性、执行性抵质押品权属变动,控制状态,价值变动合法性经营情况合同执行情况经营商品进、销、存重大人事、经营纠纷事件财务人员及财务情况变化效益变化现金流量变化税费缴纳情况可持续经营能力国家政策影响预测未来贷款档案齐全借款人违法违纪行为法办、判刑、制裁、罚款等检查期限优质客户1年1次优良客户半年1次其他客户3个月1次逾期30天1次对以上八项检查;经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利还贷因素的,依据风险点,立即采取相应措施,控制风险措施
①预警通告提醒纠正
②跟踪关注
③加罚利息,提前收贷,终止贷款合同
④变更合同,转化
⑤制止违约行为
⑥法律诉讼,立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等
五、到期追踪,法律控制借款人未申请展期,或申请展期未获批准,从贷款到期后的第一天起,将贷款转入逾期贷款账户进行管理,为逾期贷款,并按规定加收罚息,同时,对不良贷款采取积极有效措施,进行催收
1.向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执,以保持有效的诉讼时效,法律效力
①核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、
②核实贷款材料、还款承诺书(承担无限偿还责任)、保险单的有效性和一致性。