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2022年银行培训总结通用6月1日至8日,在总行和培训中心的精心组织下,总行在举办了为期八天的个人业务培训班,部分一级(直属)分行主管个人业务的负责人以及总行个人金融业务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参加了培训现将培训情况总结报告如下
一、培训的主要内容本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公司、工银亚洲等机构的六位专家,分别就个人业务的运作与管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述
(一)个人业务的运作与服务营销模式近年来,零售市场的竞争非常激烈,部分银行引入另一服务品牌拓展个人业务;个别银行采用产品定位策略;个人多以“每月平息”作招徒;个性化息率和个性化还款方案层出不穷;申请手续简便;批核时间快速(最快可以实现一小时发卡);业务外包(如前线工作、资料输入、坏账催理等)近年来的部分银行以另一品牌拓展个人业务,如永亨银行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成立安信,主要原因是银行具有品牌优势,利率较低,但一般需要较长时间才能放贷,并且审批较严格,而财务公司胜在经营成本较低、审批效率较高、利率高,银行成立旗下的“财疑难上报专门审批部门审批,流程清晰,责任明确,较好地处理了市场拓展与风险控制的矛盾,能够在风险可控的前提下快速应对客户需求,提高市场占比为了提高业务审批效率,一些商业银行还根据客户职业、收入和财产拥有情况,事先核定授信额度,额度内的融资通过或电子银行进行处理,客户不必多次往返银行,申请、使用非常方便商业银行个人业务的审批效率非常高,一般的审批平均时间为两小时左右,短的可在半小时内完成,而对于住房按揭的审批,在资料齐备的基础上可在当天回复审批结果商业银行这种高效的审批主要得益于其先进的电子审批系统在受理阶段,工作人员可通过系统集成,与其他业务的主机系统相连接,直接调用申请人的基本资料、存状况、个人信用记录等信息,一方面减少了数据资料手工重复输入的工作量,加快了审批速度,另一方面也全面了解了申请人的资产状况,降低了风险在的审批流程中各行制定了合理的审批权限,在保证审批效率的同时减少违规情况的发生,同时根据电子数据监控流程进度,进行业务及风险分析基于高效的电子审批系统,银行在为客户提供快速服务的同时,也为系统内的绩效评估提供了依据
(四)产品创新迅速地方很小,却云集了200多家金融机构,同业竞争异常激烈,这迫使商业银行加快产品创新同时,利率完全市场化和混业经营也为商业银行进行产品创新提供了条件各商业银行个人业务创新职责由市场营销部门承担,前台(市场营销部门)提出创新需求,在征询后台(管理部门)意见后,交由新产品委员会讨论决定,这种产品创新优势非常明显,一是营销部门比较贴近市场,了解客户需求,其设计的产品针对性强,速度快,能够做到人无我有,人有我优,始终处于市场地位;二是管理部门最了解全行从业人员素质及风险驾驭能力,其提出的风险管理措施比较有力,能够防止前台只唯市场不顾风险的倾向,做到创新与管理相互促进、相互制约此外,商业银行非常重视品牌建设,如花旗银行一一花旗财务;渣打银行一一安信;永亨银行一一永亨信用等国内商业银行在个人金融业务品牌建设上做得比较成功的有招商银行一一“金葵花”、“一卡通”;中国银行一一中银理财;农业银行一一“金钥匙”等,而我行的“幸福”在包装、宣传上都做得不够,市场知名度、认同度不高
(五)风险管理有效商业银行根据个人特点,采用了有别于法人客户的风险管理理念和方法一是坚持以概率管理为主,案例管理为辅金融机构通过精确计算认为个人客户数量大,交易笔数多,风险分摊之后,其坏账损失率基本符合大数定律,个人规模越大,风险越易分散,损失的概率就越小,赢利的机会大大增加,只要按照正常的流程去规范操作,业务达到一定规模,就能够盈利,规模越大,赢利越多个人不能简单的以单户、单笔计算盈利与风险,而应该以概率管理的方法来测算盈利和风险二是坚持以流程管理为主,专家管理为辅法人的管理原则是行业法trademethod,即一笔决策,除各种客观条件以外,在进行决策时,要加上决策者的素质和智慧个人的管理原则是程序法proceduremethod,即只要按规定的程序作,做好流程控制,就能够基本保证安全为此,各商业银行都开发了个人信用包括在内打分和审批系统,每笔均通过系统自动进行审批处理,风险控制手段非常先进除此之外,他们还充分运用资产证券化、信用调期、附加保险等工具,转移或分散风险三是坚持以业绩考核为主,责任追究为辅商业银行的机构设置非常扁频化,前台网点和支行主要营销个人金融产品为了提高营销效率,各行也大力推行统一营销、捆绑营销总行专门制定了产品计价方法,开发了考核程序,每个月都能对营业网点和营销人员进行业绩考核所有营销人员每年都按照营销业绩和工作经历划分等级,实行等级工资制如果营销人员在调查中未尽到责任,则要降级使用,如果是故意行为或恶意串通,造成损失,则要调离岗位,直至辞退营销部门对客户经理组成营销团队,一个客户经理通常配备一个助理和一个秘书,客户经理主要负责谈判、贷前调查,秘书负责办理手续,这相当于我行推行的双人调查、换手操作,可以避免调查失实和客户经理“一手清”同时,设立若干个产品经理如保险、等,为客户经理提供营销支撑
(六)科技手段先进为了适应从“全民银行”到“理财银行”的转变,以汇丰为代表的银行纷纷投资巨额打造先进的客户关系管理系统信息系统在银行中的作用从以往的业务处理与流程控制,逐步向整合信息、支持营销、服务客户、监督服务过程方向转变银行在改进信息系统功能时,积极学习国际先进的系统建设经验,对于的技术和功能模块直接或者外包以节省成本与同行相比,我行在信息系统建设方面尚存在一定的差距首先,我行信息系统对市场营销和客户经理操作仍缺乏有效的支持;其次,信息系统按照业余条线进行人为分隔,没有按照统一客户视图进行有效的整合;最后,信息系统研发进度缓慢,与同业竞争者相比难以形成持久的竞争优势
三、建议
(一)制定发展战略总行应由个人金融业务部、管理部、授信业务部、信用审批部、风险管理部、财务会计部、人力资源部等相关部门共同参与,尽快制定个人业务的整体发展战略,细化并落实实现战略的具体措施,完善制度与建设,合理配置人、财、物等资源,协调解决个人业务发展过程中的各种问题,建立和完善问责制度,使各部门切实负起责任,沟通协作,共同促进个人业务的健康发展
(二)理顺管理体制工商银行刚刚完成股份制改革,其公司治理机制及内部管理体制正处于调整完善之中,我们应该按照“以客户为中心,以赢利为目标、以流程控制为抓手、以系统建设为保障”来加快构建符合个人业务规律的管理体制,这一体制要充分体现“前台一站营销、中台集中审批、后台统一管理”和分级授权、差别授权的管理要求,要有利于“产品多样化、流程标准化、审批集中化、管理系统化”的目标实现,不能把流程银行简单地等同于部门银行,这一点对个人金融业务特别是个人尤为重要从实际情况看,影响个人业务发展的主要因素有四个,即产品、价格、效率和服务,在产品同质化、利率同样化的条件下,效率和服务是决定个贷发展的重要因素从这个角度来说,个人前中后台分离更适于在部门内部进行岗位分离,即把支行作为前台营销部门,二级分行业余部门作为审批、监督部门(中台),省行、总行业余部门作为管理部门(后台)在支行(前台)重点是构建以个人中心为主体、以理财中心为依托、以一般网点为补充的营销;在二级分行(中台)重点是搞好个人审批中心和贷后管理中心建设;总、省行重点是进行业务授权监控、制定制度办法、研究开发产品和系统等这样的管理体制,分工明确、职能清晰,既有利于效率提高,又有利于风险控制
(三)加强业务创新一是重视产品创新个人对象是数量巨大的个人客户,不同地区不同客户有着不同的融资需求,这就要求商业银行紧随市场变化,制定产品创新计划,适时推出符合客户需要的融资品种,提高在同业中差别化经营能力;二是重视制度创新我国的地区经济差异较大,各分行所处的信用环境及内部管理水平也不一样,总行在业务管理上一定要制定差别化的政策,实行区别对待、分类指导同时,要根据市场、客户需求变化,及时修订各种制度办法在制度办法执行过程中,要允许部分管理水平高的行有一定的灵活性,避免丢失市场、丢失客户;三是重视品牌打造进一步强化“幸福”品牌建设,利用品牌的效应和社会影响力,提高个人营销的实际效果
(四)整合信息资源科技是第一生产力,科技也是工商银行的优势所在为此,总行要进一步加快个人管理系统建设,当前,重点是搞好十个子系统开发一是开发个人资料扫描录入系统;二是开发个人客户信用打分系统三是完善个人审查审批系统;四是开发风险监测和预警系统;五是完善多功能查询分析打印系统;六是建立违约自动催收系统;七是建立对帐管理系统;八是建立帐销案存管理系统;九是建立营销和客户关系管理系统;十是建立合作机构监控管理系统上述十大系统的开发运用,可以大大提高我行2022年银行新员工培训总结此次银行新员工培训班的培训业已圆满结束,作为第一届学员的老学长能担任这次培训班的班主任,我深感荣幸,新员工培训班延续我行“家文化”制度的一道亮丽的风景,为期一个半月的培训学习时间,一晃而过,下面就相关情况做一个总结汇报
一、班级管理情况本次开班,共有34人假如培训班,在日常的班级管理中,培训老师倾注了大量的心血,准备了丰富的学习内容,全体学员都感到了各位老师的用心和付出,在学习中,认真听讲,做好笔记,保持良好的互动课堂气氛友好而浓烈,此次培训班的课程内容主要以文化学习氛围营造为主,在职业业余引导上通过百家讲坛和文化夜的形式,通过现身说法,契机进行职业素养引导;字组织管理的培训学习方面,每周开展复盘会、督促严抓纪律与执行力、开放、平等共同协商通形式展开培训学习,积极开展了学员关怀,组织了对荣誉行长及优秀帮带的颁奖仪式,建立了宣传文化墙,表彰先进,鼓励学员认真听讲,自觉学习在文化班主任写作方面,按照你严我松(爱),你松我严、相互配合的方式,进行班级管理除了其中2人因更好的发展离职,其他参加培训的学员均完成了此次培训学习整个学习过程我们始终坚守严爱一体的家文化来管理班级
二、此次培训成效明显,学员收获较大通过大家的共同努力,这次培训班取得了比较理想的效果
1、理论素养获得进一步提高通过学习,进一步提高了理论素养增强了我们做的责任感和紧迫感,促使我们回到工作岗位上后,更加奋发有为、不断开拓进取部分同志结合工作实际写出了有一定深度和独到见解的调研文章,为我市经济跨越发展提出了较有价值的建议和意见
2、同志友谊得到进一步加深我们34位学员来自各个不同的部门和单位,为了一个共同的目标,带着共同的愿望,相聚到一起,在一个半月的学习中,大家就自己的学习、工作和生活等方面进行了广泛的交流和沟通,相互学习,互帮互助,增进了了解,加深了友谊
3、对于我个人的成长非常有帮助,不仅提高了自身的口语表达能力,增强了自信心还把泰隆的优良传统和企业文化很好的传承下去,提升了我的管理能力水平,是我明白,在实际教学中,多用用鼓励的方式进行引导,起效果比简单的求全责备的方式更有效同时也让我明白,在与人交往中,要学会善于倾听,学会尊重别人,教学上要积极引导学员自我思考,凡是要有积极主动的精神
4、个人不足唯一遗憾的是,由于是第一次以教员的身份参加这个培训学习,自己的班级管理经验欠缺,由于努力不够,方法不对,所以非常遗憾的是没有得到过一次流动红旗的机会,并且在班级优秀学员,组织先锋,正能量之心上都没有获得建树,这个需要我再今后的工作中,加强学习,努力提升自己各方面的能力素质,是自己变得更优秀,才能承担起更大的责任担当
5、我是第一期学员,在这个一个甲子的轮回很也很开心能当这个61期4班班主任,在银行的10年里,在这次培训的1个半月里,更加体会到了家文化,传承文化的无限魅力
三、我对此次培训班的建议这次培训学习,是采取分班制的形式开展的,分为客户经理班班和柜员班分开进行培训学习的,诚然,这样的分班式教学有其好处,便于业余化教学;但是,我个人认为,从合理利用教学资源以及加强学员间的互动交流方面考虑,可以尝试,在一个大教室里,采取合班制,把彼此一样课程的时候放在大教室里进行,这样,既节约了时间,减轻授课老师的课业负担,同时也能增加参训学院之间的交流互动,彼此能更好的学习对方的业余,大家也不会觉得无聊,通过交流互动,增进学习的热情,加深学习的理解,促进只是的掌握,活跃课堂气氛,通过比学赶帮超的形式,达到更好的培训学习效果,建议在以后的培训工作中可以尝试一下以上就是我对此次培训工作的总结汇报谢谢到家!务公司”这个服务品牌,就是要融合银行和财务公司二者之长,使个人业务既具有银行良好的商誉背景,又具有财务公司快速的经营优势目前的个人业务种类主要有两大类
1、有产品,包括1住房按揭;2汽车;3存款/股票/,港币存款质押率可达100%,外币存款一般在80%以上;股票质押只能做五成,大多使用循环额度方式运作
2、产品,包括1;2循环,审批条件相对较严,利率也较低,主要面向大宗消费或个人经营用途的需要;3无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的账户透支活动;4分期如税务、装修和进修等,一般为指定用途的个人,例如每年一至三月人要缴税,因此银行便推出了面向个人客户的税务银行业个人产品的服务营销模式主要有以下几种第一,网点营销,这是产品的主阵地;第二,网络营销;第三,客户经理营销,主要是借助客户关系管理系统为2022年关于物流实习工作总结怎么写
一、实习目的透过认识实习、加强理论学习与实际的结合,验证和巩固充实所学理论知识、加深对相关资料的理解、接触课堂以外的实践知识、加深了解社会对本业余的需要开阔眼界及思路,为即将步入社会积累经验
二、实习时间2022年x月x——2022年x月X
三、实习地点X省X市x路22号仓库
四、实习资料我们实习的地点扎根于美丽的X公司简介x物流科技有限公司是由信息技术和物流供应链资深业余人士联合组建的创新型综合物流供应链服务带给商公司注册在x,中国区总部设在x,已在全国范围内建立多级营运中心,配送网络覆盖全国
四、五级城市透过完整、系统的合作伙伴认证管理,业余的供应链解决方案设计,先进的信息技术和公司自行研发的综合营运平台genimax系统为国内外企业带给综合供应链设计与优化,电子物流与网络化仓储管理、干线运输、区域和同城配送等一站式物流管理外包服务当我加入库存组这个大家庭之后,感受到了家的温暖和群众的力量有多强大,在库存组长身上我学会了很多知识和为人处事的道理,明白了今后的路途将如何走下去在jaw仓库的确比ofc承受的压力大一些,但因为这样所以我们学的知识也多一些,亦感到欣慰在库存中我们主要的工作资料,第一是盘点,以前在书上也学过类似盘点的知识,可到实践中才明白其实盘点也并不那么可怕,没有书上写的复杂化,盘点就是准确的反应出仓库的库存准确率,需要真实,准确,完整,清楚;第二是合款,它是为了因拣货之后货物变少时,将同一个sku(货物编码)放在同一个箱子内,同一个款号的放在附近,在合款时就应注明该货物的原始库位,然行目标库位的转移,这时要备注清晰防止遗漏或者合款时出现货物的错误,使拣货人员无法详细明白货物的位置;第三是找货,就是在合款或者库存转移途中会将一些货物遗漏的货物找出并回归原先的位置在系统中的虚拟暂存库位是称为temp,其实意思就是无货,在寻找temp的时候需要透过xwms系统来做到;第四是打吊牌,由于人为原因丢失或者是串款串色重打吊牌首先将服装内部的标签的信息资料整理出来后的数据发给jaw的专职人员,之后将jaw送来的吊牌挂在服装上,最后就是根据x仓储系统归还库位处理串款串色的与前者打吊牌相似,的区别就是处理前要多加照相留证据这一步,以备客户的投诉或者要求厂家赔偿在一个月的实习中我明白几个对于库存准确率低的原因一是拣货人员素质不高,将原本库位上的货物放到另一个托盘上面二是实际数量和系统数量不符,实际库位和系统库位不符导致库存不准的原因主要是移库或者合款产生的数据丢失、错误在仓储中我觉得设施设备不够完善,缺少技术的支持,比如rf射频技术,此刻出现有rf设备但不能使用的局面;叉车太少,减慢货物运转的速度,容易使工作中途暂停;各部门之间只顾自己的职责,信息不能及时流通,闭关自守,各部门间的人员没有构成互帮互助良好的氛围,当发生错误时只有各自推卸职责,而不能从中找出问题根本所在并进行解决从库存组长得知现阶段的jaw仓库运营的重点是完成客户巨大的订单量,还需要对仓库所有的新、旧款进行盘点合款,库存的准确率是仓库的重中之重,但是准确率的高低让人实为头疼x接仓开始,对所有的服装和鞋子都是进行盲收,为了赶时间,忽略了服装和鞋品的分款为了节约储存空间,对所有的托盘制定了20箱的标准,无论是底层托盘的还是高层货位,都是如此放置可想而知,这样的库位设置对拣货的压力有多大如果一个sku(货物编码)分布在几百个库位上,拣货效率当然是大打折扣的;如果拣货目标箱位于托盘的最底层,同样对拣货产生的压力是极大的x月份是我们库存整顿的最后期限,我们的会对所有的服装进行重盘合款,做到同款同位,绝不重蹈开仓时的覆辙x的jaw仓库共分为a、b、c、d、e、f、k、q、s、z区,其中afqk区属于鞋品区,bcde属于旧款服装区,sz属于新款服装码地区sz区和acdq都是新盘的整合的库位,数据相对的准确,但是b、e库位的数据已经没有当初的那么准确了,直接影响到了拣货发运的效率和质量库存的整理(盘点、合款)刻不容缓,第一jaw的库存分析,jaw仓库的旧款分布的库位极多,更为恐怕的一个sku能分布在上百个库位上;第二合款的初步设想一一拣货合款,此方法只适用于小批量的合款,该方式能有效的奉行”同款同箱”的原则,但是很难解决大批量的合款;第三最终解决方案是分新旧货的解决方式,晚班负责盘点并且为白班带给上架的库位,白班负责合款努力做到同款同箱,此方案适用于新货;旧货的解决方案是晚班进行区域盘存,白班进行核查,对异常的数据进行分析,并且解决以上的盘点以及合款,只能在分区的前提下进行,不然就会出现牵一发动全身”的局面合款的顺序库内整合一一跨位合款一一跨区合款,合款要求与数据一致,也就是要求系统转移动作和实际转移动作相一致,数据是严谨的,容不得一点瑕疵
五、实习工作总结在实习中的收获和体会入世以前并不明白社会的繁杂,入世之后让人不得不震惊,在此我发现其实社会是一本书,而且是一本让人很难读懂的一本厚厚的书,这本深刻而内涵的书中蕴藏着人生的真谛生活的完美,社会的精彩,我要好好读这本书,并且要读透它,因为它记载了我的历史,因为它铸造了我的潜力,因为它提练了我的精华,因为它修正了我的态度,因为它指引我走上正确的人生道路,树立了我正确的人生观相信这些宝贵的经验会成为我今后成功的最重要的基石,为我以后更好地服务社会打下了坚实的基础实习以来我从中学到了很多知识学会做人的基本本领,严于律己,宽以待人,实习验证了我的潜力,要做好人生的第一步,就得先学会认识自己,实习锻练了我,锻练我的潜力,让自己变得更强更壮,锻练我的口才和为人处事在这次实习的时间,我学到了很多东西,不仅仅有学习方面的,更学到了很多做人的道理,对我来说受益非浅作为一个刚从学校走出的学生,什么都不懂,没有任何社会经验但是,在组长的带领下,我很快融入了这个新的环境,向成功的步伐迈进了一步我还学会了如何更好地与别人沟通,学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,也打开了视野,增长了见识这一个月,我从学生成了到上班族回想自己在这期间的工作状况,有时会犯错误,我明白自己心态的转变没有做到位感谢组长在这段时间里对我的指导和教诲,我从中受益非浅在实习期间,虽然很辛苦,但是,在这艰苦的工作中,我却学到了不少东西,也受到了很大的启发
1、打好基础十分重要;因为基础知识是工作的前提
2、实际工作与书本知识是有必须距离的,需要在工作不断地学习
3、学到了友善在日后的工作当中只要我友善待人,必须能让人有好印象,做起事情来自然事半功倍
4、学到了拼搏
5、学会了忍耐在实习中发现自己存在的不足经验不足,无论从哪一方面哪一角度看,自己都是很嫩,感觉自己笨手笨脚又笨脑的,毛毛燥燥在工作中有时会短路,潜力远远不如人,做事方面都比较老实化,技巧不熟练等口才不好,也许在学校接触的人少吧,讲话不流利,语气直,交流方面也比较少等经过这次的实习和存在的不足,让我明白了今后应如何去发展,需要注意的扬长避短确立好目标,继续前进实习是学生在向社会积累经验的时候,所以实习是学生转向社会的必经之路短暂的实习生活过去了,总的来说在实习期间,很辛苦,更受到了很大的启发我明白,在今后的工作中还会遇到许多新的东西,让我慢慢去体验回顾实习生活,感触是很深层的,收获是丰硕的到达了学校为我们安排这次实习的目的毕业实习的结束,意味着工作生活也将结束,即将回到学校在此,十分感谢实习单位给予我实习的机会透过实习,让我看清自己需要什么,同时也让我吸取了许多工作和社会经验,这将对我以后踏足社会,谋生立业有很好的借鉴和帮忙作用客户提供个性化服务;第四,自动柜员机营销,自动柜员机是丰富的广告媒体;第五,内部营销,包括内部员工营销、存量客户营销和公私联动营销;第六,外部联盟营销,通过与其它银行、金融机构和企业建立营销联盟,可以弥补自身资源的不足,提升产品的竞争力,延伸现有服务的范围
(二)个人业务的产品创新与风险管理以住房按揭业务产品为例,各家商业银行纷纷开展产品创新,推出各具特色的按揭创新产品/服务
1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口以渣打银行5月推出的mortgageone增值按揭户口为例客户开设mortgageone账户以后,客户可以随时存入不超过按揭额50%的存款,银行将实时减低用于计算利息的本金余额,即对提早存入的这部分存款所占额度不收按揭利息或少收息;客户如有需要,可以随时将提早存入的部分存款提取使用此外,客户每年还可以申请最多2次的还款假期,每次最长可达60天的暂延还款期当然,渣打对mortgageone增值按揭户口是要收取手续费的,收费标准为开户费港元,年费500港元,手续费增加了银行收入与渣打银行mortgageone增值按揭户口类似的同业产品有许多,例如花旗银行的“按揭智悭息”计划、中银的“置理想”按揭计划等
2、高息存款、存款享按揭利率的综合按揭户口以恒生银行“置息按”按揭户口为例恒生银行为每一位“置息按”客户均另开设一个特惠息率的储蓄账户,此储蓄账户可享受与按揭息率相同的存款利率通过高息存款户口,同时锁定客户的与存款,进而保持客户不会流失对于特惠息率储蓄户口的存款额如不超过按揭余额的50%,则存款可以享受与按揭息率相同的利率;若存款额超过50%,则将以分层利率方式计算类似的产品还包括花旗银行的“按揭存款组合”计划、中银的“置合息”按揭计划、大新银行的“按揭1+1”户口等
3、按揭与保险产品的组合以中银X于2月推出了“失业供楼保障计划”为例因经济低迷,失业率高达
6.1%,直接打击居民买房意愿不惜送赠失业供楼保险,并与特定银行合作,推出相关的按揭计划,为指定楼盘作促销推广中银X就适时的推出了“失业供楼保障计划”组合产品,其实质是与保险的组合,保险期为24个月,保费由开发商支付,以保证客户在非自愿性失业情况下,开发商帮助客户最长供款6个月
4、按揭与投资产品的组合恒生银行于7月推出了“投资按揭123”按揭计划,面向新房或转按揭的客户,设计按揭与投资产品的组合银行与客户约定,头三年客户还款的本金部分可以全部用于投资在指定的及股票上按揭客户头三年的还款额与传统的按揭一样,只是客户只需偿还利息部分给银行,而本来用作偿还本金的金额部分,则可以选择投放在指定的投资产品中(银行限定投资产品范围),例如股票、理财产品等
5、自定义还款方式的按揭产品汇丰银行推出的“按揭式”产品,客户可根据还款期内的自身理财需要,在还款首三年内自定义还款计划,客户可选择延期还本供款方式(每月只还利息、不还本金),或折扣供款方式(每个月仅归还应还额的70%〜95%作为折扣供款额),或组合上述两项还款方式,每项最少为期6个月此项按揭计划只适用于额不少于港币50万元的新房按揭
6、高成数的按揭产品以恒生银行的“好二按”按揭计划为例,客户房屋时,按揭成数可以达到房产估值的95%,其中银行提供的按揭只能至U70%,而额外的20%〜25%则由业余的按揭保险公司或者房地产开发商下属的财务公司提供,但是所有手续由恒生银行一站式安排,其中银行对“好二按”收取手续费,而保险公司亦要收取俣费在风险管理方面,强调5c的原则第一,特性(character),即了解客户的还款意愿;第二,能力(capability),即了解客户的收入和其他结欠;第三,资产(capital),即了解客户的资产类别和价值;第四,抵押品collateral,即了解客户的抵押品;第五,条件conditions,即了解社会规则和法例,遵从银行的政策三商业银行的伙伴营销近年来,商业银行的营销模式经历了产品营销、服务营销和伙伴营销三个阶段所谓产品营销productmarketing,是指20世纪60〜70年代后期,银行通过产品研发与创新来满足客户的需求,表现是银行通过持续不断的开发各种新产品,来满足客户的各方面理财需要至20世纪80年代初期,银行业产品研发的步伐趋缓,互相模仿的程度较高,产品缺乏显著差异性银行业纷纷开始关注客户使用产品的过程,提供各种增殖服务,发展到服务营销servicemarketing阶段表现是银行开始注重服务过程,而不是产品本身恒生银行带头进行服务过程的改善,装修银行大堂,建设贵宾理财区,规范职员服装规范,其他银行纷纷模仿到20世纪90年代后期,汇丰银行认为传统的服务营销已经不再具有竞争优势,进而提出了伙伴营销relationshipmarketing,也称“关系营销”的概念在伙伴营销阶段,银行的服务已经不仅仅是财富的增值,而是以客户的人生目标为目的,通过财富管理,协助客户达成人生目标因此,目前银行已不再是简单的、盲目的财富增值,而是有目标的组织财富的合理配置与管理但是,伙伴营销是比较难操作的,关键问题是获知客户人生目标比较困难汇丰银行在这方面的改进值得借鉴首先是市场定位的改变,以往汇丰银行的市场定位是全民银行,但在以后逐步转变市场定位为“理财银行”,对那些没有理财需要的客户采取分层利率定价和收取手续费等方式逐步进行分流通过价格的调整,实现了两个主要目标一是淘汰客户,对于一些低贡献的客户进行主动淘汰;二是区别出优秀的客户群,以集中人、财、物等资源来服务“理财客户目标客户的选择根据市场定位而随之改变,只有理财需求的客户即理财客户才是汇丰的目标客户群要成为汇丰理财客户,必须要满足三个基本条件1具有一定的财富水平;2客户具有财富管理目标,或者与客户经理协商明确一个目标;3客户要能够承担一定的风险,银行也鼓励客户去主动承担风险同时,银行也对自身产品进行丰富与调整,在传统的存款、产品基础上,丰富了保险类、投资类的产品银行不仅仅是各类保险、投资产品,同时也是经营者和产品设计者在完整的产品下,银行可以为理财客户设计包括储蓄、投资、融资、保险等全方位的理财规划,可以在不同程度上锁定风险并确保中长期的财富增长
二、收获
(一)经营理念超前资本市场高度发达,利率完全市场化,金融同业竞争十分激烈,为了保持资产回报率,近十年来,各商业银行都将个人金融业务特别是个人理财业务作为新的效益增长点,大力发展如汇丰银行通过形式迅速扩张个人业务;花旗银行通过改造组织构架和业务流程,实施个人业务“一站式”服务;大新银行全力拓展个人市场等商业银行个人理财业务主要包括三大类,第一类是以财富管理为主的私人银行业务,第二类是以融通资金为主的财务顾问业务,第三类是以帐户管理为主的普通理财业务个人是个人金融业务的重要组成部分,由于具有市场潜力大、赢利能力强、经济资本占用少、风险相对分散、附加值比较高等特点,受到各商业银行的高度重视,成为其实现经营战略的重要途径在个人业务中可能存在两类错误第一类错误是“贷给不好的客户”,第二类错误是“错过好的客户”传统的银行资产业务主要是为了避免第一类错误,这通常会导致犯了大量第二类的错误;而个人业务由于先天具有整体风险低、风险分散的特点,应该允许出现第一类错误(但要将其控制在一定比例之内),同时尽量避免出现第二类错误在银行内部的运营管理方面,银行强调“收益覆盖风险”,追求收益是银行一贯的经营目标,对人、财、物等经营资源的配置完全依靠市场进行调节,从而创造更多的利润和股东回报我行个人业务强调“高收益和并行”,一方面强调个人业务是高收益业务,必须大力发展,同时强调个人业务的目标是,一旦出现某些个案风险,就进行大幅度政策收紧,这导致我行个人业务受政策影响过大,发展的可持续性差
(二)经营战略明确对银行而言,经营战略不仅是业务发展规划,而且决定着银行的市场定位、客户选择、流程设计、风险管理以及管理文化等一系列内容的银行业经过市场多次洗牌和激烈的竞争压力,生存下来的银行大多具有比较明晰的市场定位与经营战略,例如汇丰银行转变经营战略,从全民银行到理财银行对于银行而言,各业余部门也会根据总体的经营战略设计详尽的业务发展策略,包括目标市场与目标客户、产品设计、营销渠道、定价策略等而我行是中国的商业银行,受内外部各种因素的影响,我行个人业务至今尚未形成比较清晰的中长期业务发展战略,最多只能说初步形成了中长期业务发展的愿景,只有管理制度、资源配置等手段同时实施,发展愿景才能转变为经营战略
(三)业务流程清晰商业银行在个人流程设计上,充分体现个人的特点,实行以分级管理、差别化授权为主,在前台营销部门内部进行审批,额度稍大点的按程序上报上级管理部门审批,大额和。