还剩6页未读,继续阅读
文本内容:
摘要普惠金融是指能够公平地分配社会金融资源,为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务在我国普惠金融重点服务对象主要是贫困地区、偏远地区及低收入人群等弱势群体大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续发展目前,四川省普惠金融发展迅速,政府支持力度不断加强,传统金融机构服务覆盖面日益扩大,普惠金融基础设施建设不断加强,传统金融与互联网相结合但在四川省普惠金融发展的过程中也面临着金融产品创新不足、金融知识普及程度有限、普惠金融供给不足、金融机构信用体系不健全等问题,如何解决这些问题,是促进四川省普惠金融健康可持续发展的关键因此,本文基于四川省普惠金融发展趋势良好,从四川省普惠金融的发展现状进行梳理针对四川省普惠金融发展过程中存在的相关问题,并根据相关问题提出四川省普惠金融的解决对策,促进四川省普惠金融更加持续快速公平的发展关键词普惠金融;四川省;金融发展1引言普惠金融是一种可持续发展金融,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务当前,我国普惠金融重点服务对象是贫困地区、偏远地区、农民、小微企业、城镇低收入人群等“普惠金融”这一概念最早由2003年联合国秘书长宣布2005年为国际小额信贷年中提出同年,有学者将“普惠金融”的概念引入国内引起了广泛关注在2013年11月中共十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干问题的决议》中明确提出发展普惠金融,这是我国首次把“普惠金融”提升到国家战略高度国务院在2016年发布的《推进普惠金融发展规划2016-2020》中明确肯定了联合国对普惠金融服务于各个社会阶层和群体的服务理念我国大力发展普惠金融的目的是促使更多金融资源分配到社会的弱势群体,缩小贫富差距、推动经济发展,是实现2020年全面建成小康社会的必要条件四川省位于我国内陆西南地区,地势呈现出“西高东低”,经济综合实力并不强就目前而言,四川各地区经济发展并不均衡,经济资源主要集中于成都经济区,贫困偏远地区经济发展相对滞后,普惠金融供需不平衡,社会群体经济差异较大,金融排斥现象依旧存在因此,研究普惠金融发展过程中的现状、面临的主要问题,对促进四川省社会经济协调发展、推动四川省金融发展、缩小社会不同群体间经济差异,有着十分重要的现实意义2四川省普惠金融发展现状
2.1银行业银行作为普惠金融产品和服务的提供者,其银行营业网点的分布和数量、从业人员的数量、存款和贷款等是衡量普惠金融发展的重要指标普惠金融发展水平越高,则金融机构覆盖率越高,从业人员的密集程度越大近年来,四川省银行类金融机构数量和种类越来越多,丰富了四川省的金融发展
2.
1.1银行业机构根据四川省统计局数据显示,2019年四川常住人口数8375万人左右,仝省占地面积
48.6万平方公里,由表1可知,从数量来看,知10年至量来年四川金融机构增加了15金个,增幅为数量来,金融从业人员增加了46年1人,增幅为
24.37%;从密度来看,2010年至2019年四川每万平方公里金融机构数增加了33个,每万平方公里金融从业人员增加了949人,每万人金融机构数由
1.56增加到了
1.69,增幅为33%,每万人金融从业人员由
23.54增加到了
28.11个,增幅为
19.41%从四川整体来看,不管是金融机构及人数的整体数量还是金融机构及人数的覆盖密度都有明显的提升,为有金融服务需求的人群提供了更多接受金融服务的可能性,从而非常有利于普惠金融的发展,但省内网点与从业人员密度与全国平均水平相比仍有较大差距表1四川省2010—2019年金融机构网点及从业人员年份金融机每万平方公里每万人金融机金融机构从每万人金融机构每万平方公里金构个数机构个数构数业人数从业人员融机构从业人数
201012559258.
421.
5618932723.
543895.
62201112934266.
131.
6119665824.
434046.
46201213218271.
981.
6420756025.
704270.
78201313431276.
361.
6621781326.
874481.
75201413751282.
941.
6922574527.
734644.
96201514015288.
371.
7122628427.
584656.
05201614183291.
831.
7222907627.
734713.
50201714249293.
191.
7223105827.
834754.
28201814225292.
701.
7126291131.
525409.
69201914148291.
231.
6923545828.
114844.81数据来源2020年四川省金融运行报告,中国人民银行成都分行货币政策分析小组编著由图1可以看出,截止2019年末,成都拥有银行机构数2108家,约占全省银行机构总数39%,相比其他城市,成都在金融机构数量方面具有绝对优势成都金融业快速发展,是国家建设西部的金融中心,也是中西部地区金融资源集聚度最高的城市通过四川省各地区银行规模的分布,可以反映出省内金融资源分布严重不均衡
2.
1.2存款和贷款如图2所示,2010至2020年,四川省金融机构存款余额和贷款余额保持逐年上升的趋势,截止2020年末,四川省金融机构存款余额为
90350.5亿元,同比增长
10.5%,相比较2010年,2020年金融机构存款余额是2010年的3倍金融机构贷款余额为
69504.9,同比增长
13.8%,相比较2010年,2020年金融机构贷款余额是2010年的
3.5倍存贷款规模的持续增加说明了四川省普惠金融供需也呈现持续增长的趋势
2.
1.3小微企业、涉农贷款由表2数据可知,2010年至2020年四川省小微企业贷款余额增加了
13916.42亿元,增幅达到了
5.9倍,小微企业贷款余额占比也增加了
15.36个百分点2010年至2020年涉农贷款余额增加了
17274.81亿元,增幅达到了
2.9倍,涉农贷款余额占比也增加了
6.36个百分点由此可见,随着对普惠金融工作的持续推进,特别是扶持小微企业金融和“三农”服务工作的推进,缓解了小微企业和“三农”融资难、融资贵等问题,支小和支农的金融需求得到一定满足,但是小微企业贷款和涉农贷款占全部贷款余额比重还是偏低,需要进一步支持小微企业、“三农”及其他弱势群体金融发展表2四川省2010年-2019年小微企业、涉农贷款余额年份小微企业贷款余额(亿)小微企业贷款占比涉农贷款余额(亿)涉农贷款占比
20102364.
0912.13%
5799.
9229.76%
20113420.
8415.19%
7307.
9032.36%
20124176.
8516.34%
9003.
3335.22%
20134937.
0416.71%
10758.
9836.42%
20146013.
3117.75%
12383.
5836.55%
20157360.
2919.36%
13820.
0836.36%
20168729.
3020.38%
15215.
9135.53%
201710545.
0021.91%
16622.
0134.54%
201812655.
7623.39%
18836.
4934.82%
201914807.
2425.27%
21002.
6935.47%数据来源四川省区域金融运行报告
2.2保险业保险业是现代金融业三大支柱,随着风险种类越来越多,保险业提供经济稳定保障,减轻损失,为社会各阶层和不同群体提供保险产品和服务是发展普惠金融不可缺少的环节从表3可以看出,截止2019年末,全省共有保险公司法人机构4家,各级保险分支机构5097家,保险保费收入
2148.7亿元,同比增长
9.7%,省内保险业的业务经营和服务经济社会的能力不断提升其中全省保险密度2576元/人,比上一年增长217元/人,保险深度
4.6%,比上一年减少
0.2个百分点截止2020年末保险资金进入四川金额达3988亿元,保险深度提升至
4.7%,保险密度提升至2714元/人根据四川保险业发布报告称,某地区经济发展的程度越高,该地区保险深度指标越高,某地区居民的保险意识越强,该地区保险密度指标越高四川省保险深度和密度指标均高于全国水平,这也反映了四川省人民保险意识较强其中成都市在保险业规模方面相较省内其他城市具有绝对的地域优势,但其他城市在增长速度方面却远高于成都,可见各地区保险行业差异在逐渐缩小表32019年四川省保险业基本情况项目数量总部设在辖内的保险公司数(家)4其中财产险经营主体(家)2寿险经营主体(家)2保险公司分支机构(家)5097其中财产险公司分支机构(家)---寿险公司分支机构(家)---保费收入(中外资,亿元)2149其中财产险保费收入(中外资,亿元)584人身险保费收入(中外资,亿元)1565各种赔款给付(中外资,亿元)635保险密度(元/人)2576保险深度(%)5数据来源2020年四川省金融运行报告,中国人民银行成都分行货币政策分析小组编著
2.3证券业证券业是为证券投资活动服务的专门行业,为众多的企业和投资者创造了良好的投资和融资的机会当一个地方的证券业较为发达时,各类企业上市融资也就越方便,融资难、融资贵的情况也会得到一些缓解,同时证券业的发展使得人民对于金融投资的欲望会更加强烈,从而满足人民群众的金融需求,促进普惠金融的发展如图3所示,2015-2019年四川省证券机构数和上市公司数稳步增长,说明证券业机构规模平稳发展截至2019年末,四川省共4家证券公司,61家证券分公司,427家证券营业部,3家证券投资咨询公司,1家基金分公司,3家期货公司,2家期货分公司,51家期货经营部,机构数量较上年增加25虬截止2019年末,新增境内外上市公司13家,全省有上市公司125家,上市公司市价总值
2.04万亿元,同比增长
13.6%2015年至2019年,四川上市公司数增加了23家,证券市场带动筹资增加了
2412.8亿元,增幅达到了近20倍可见,由于证券市场的发展对于上市企业给与了很大的支持,而企业的发展创造收入、提供就业机会,从而带动经济向前发展,继续推动普惠金融的发展
3.3信用和支付体系
1.
3.1信用体系从2018年开始,四川省全面推进社会信用体系建设,全省18个市(州)已开通“信用中国(四川,市州)”网站,同时建成社会信用信息共享平台,已收集录入信息农户占全部农户数的
90.3%,农村信用信息平台查询量
19.8万笔,共有15个市建设中小微企业信息平台,中小微企业信息平台查询量
3.5万笔除此之外,中国人行成都分行首次对外披露四川信用评级机构和政协机构监管报告,评定信用贫困户
122.3万户,信用非贫困户
789.81万户,信用村
1.66万个,信用乡镇1280个等成都市综合信用指数在全国省会城市中排名第8位,在全国261个地级市中,四川省有10个市进入前50名,有13个市进入前百位,四川省信用体系建设初见成效,推动省内普惠金融的发展
2.
3.2支付体系支付结算体系是最具有普惠性金融基础设施,使用范围广、涉及人数多2020年,四川省支付系统发生业务
2.3亿笔,同比下降
19.5%,金额
148.7万亿元,同比下降
5.3%,相反非现金支付业务量持续提高金融IC卡累计发行
2.9亿张,多家银行网点、手机app均可使用金融IC卡支付省内农村金融环境也有所提高,为农村地区银行网点接入现代化支付系统,发展电子支付客户无论是城市还是乡镇,支付环境和方式都有了很大的改善四川省支付结算系统服务效率持续提高,反映出普惠金融在支付领域发展较快3四川省普惠金融发展存在的问题
3.1普惠金融产品创新不足从四川省目前的情况来看,各个金融机构都在积极推进普惠金融的发展,在全省范围内针对农户、小微企业以及城镇低收入者推出“惠农贷”“信易贷”和“创业贷”等金融服务产品,但普惠金融服务产品种类比较单一,很难满足农户、小微企业的资金需要和农业生产需要在贷款服务方面,信贷产品的额度、期限、利率以及申贷流程等方面不能满足农户、小微企业、城镇低收入者的实际需求,以及抵押担保的范围狭窄会导致农村地区出现融资难问题在保险服务方面,农业保险发展相对滞后,农业保险产品种类较少,农业保险产品缺乏拓展和创新,满足不了农户保险产品的需求农村保险市场发展缓慢,农村金融系统容易受到农业生产风险的影响,阻碍普惠金融的健康发展
3.2普惠金融供给不足目前在国家政策的鼓励和要求下,四川省普惠金融税收和财政的补贴支持主要由大型商业银行及股份制商业银行提供,其它小型农村金融机构、村镇银行作为补充而省内大型商业银行及股份制商业银行的营业网点大多只延伸到县级,使得绝大部分农村地区不能享受大型商业银行及股份制商业银行所提供的金融服务另外,省内偏远地区、农村地区金融机构建设和信息建设滞后,大多数农村地区只有信用社一家提供金融服务,且信用社功能单一在国家政策刺激下,新型农村金融机构的数量迅速发展,虽然新型农村金融机构也有所发展,但是人们更加依赖传统金融机构如农村信用社,导致新型农村金融机构无法推广,无法享受到更多的普惠金融服务依旧存在农村信用社在农村信贷服务方面“一家独大”的局面,导致竞争不足、供给不足,不利于提高金融的可获得性除此之外,当资金在农村地区汇集后,也并没有被贫困地区或者偏远地区共享,而是又向城市或者经济发达地区流去,导致贫困地区及偏远地区普惠金融发展停滞
3.3金融机构信用体系不健全完善的金融机构信用体系不但可以解决贷款难的问题,还能有效分散银行等金融机构所承担的风险目前四川省还没有一个比较全面、公开的征信系统,虽然从2018年开始,四川省全面推进社会信用体系建设,同时建成社会信用信息共享平台但目前很多小微企业和农户并没有纳入到信用信息采集范围,造成金融机构很难掌握农村个人和小微企业的信用情况同时在征信体系建设中面临着诸多问题,如农户信用意识薄弱,不愿意提供自己真实的信息以及个人收支情况,严重影响信用体系的真实性对小微企业进行信用评估成本过高,需要实地调查走访,耗费时间、人力和资金省内信用体系的不健全和信用信息的缺失,造成农民和小微企业很难从正规金融机构获得贷款,增加了农民和小企微业获得金融服务的难度,抑制了四川省普惠金融的全面发展
4.4普惠金融服务对象金融知识缺乏普惠金融的服务对象主要是贫困地区、偏远地区及低收入人群,由于物质条件、环境等因素的影响,人们受教育的程度相对比较低,没有受到良好的金融教育,金融知识的掌握更是少之又少,对金融产品也没有系统的了解,也不会有意识的主动去掌握金融知识,如存贷款利率、贷款方式等,这些群众并没有意识到金融产品和服务对于提高收入和改善生活质量的重要性在四川省农村地区、偏远地区和城镇低收入者中大部分人因为认知的局限性或则传统习惯,排斥正规金融机构借贷服务,更多人倾向于非正规的民间借贷或则向亲朋好友借款来解决自身的资金问题因此,即使金融服务落实到各个地区,贫困地区、偏远地区及低收入者这类人群也无法很快认知并接受,依旧对金融服务和金融产品产生排斥的心理,对普惠金融发展造成极大的障碍4四川省普惠金融发展的对策
4.1加大金融产品创新力度,提供多样化服务近年来,四川省各金融机构大力发展普惠金融,推出一系列普惠金融产品服务,但普惠金融服务供给依旧有限,特别是地方金融机构针对城镇低收入人群、农户、小微企业的金融服务和金融产品较少,难以满足他们的金融服务需求金融机构是普惠金融体系中为需求者提供金融服务,与客户形成金融交易的关键,应该针对不同市场需求,提供多样化的普惠金融服务及产品因此,金融机构应该加快金融产品创新,提供多样化普惠金融服务针对贫困人群和城市低收入人群,银行业金融机构可以进一步细化贷款产品的品种,增加关于养老、住房、医疗等领域的贷款产品种类,同时在贷款金额、期限、利率以及担保方式等方面提供差异化的选择针对小微企业融资难的困境,可以为其提供更加全面、多样的金融服务以及新的金融支持,如大力促进新型金融机构网店的建设,鼓励金融机制创新,激励小微企业参与其中对于比较集中的贫困地区应当优先放贷,同时给予一定比例的补贴及税收优惠针对农村居民,保险公司可以根据地方农业特色,开展农业保险等业务,建立健全农村保险体系;同时当农民抵押物不足的情况,担保公司可以在不增加业务风险的前提下,相应扩大担保品范围
4.2加大金普惠金融供给力度,均衡供给加大普惠金融的供给力度,特别是对偏远地区、农村地区等的金融覆盖率很多作为普惠金融服务的供给主体即各类金融机构,权衡风险与收益后可能会弱化贫困地区的金融供给,从而使得这些地区的群众进一步受到金融排斥因此,这就需要政府加以引导,一方面可以给予偏远地区、贫困地区等金融机构一定支持政策;另一方面,需要全面建设新型农村金融机构发展新型金融机构的主要目的是规范发展民营经营的融资担保机构,引入更多的金融活力支持小微企业和“三农”发展,鼓励金融机构将资源向贫困地区和偏远地区倾斜截止2019年末,省内新型农村金融机构数量仅有294家,相比小型农村金融机构数量处于劣势,因此,大力促进新型金融机构网点建设是金融服务供给的重要任务地方性金融机构积极开发扶贫产品,满足贫困农户多样化,逐步扩大涉农业务范围,为当地农民提供合适的金融服务和金融产品大型商业银行可以根据地方性经济特色推出移动金融、智能化服务为偏远地区引入资金,从而带动当地经济发展,使偏远地区金融机构网点成为可能
4.3完善征信体系,加快支付体系建设征信体系的建立与完善,要加快推进社会信用体系建设,实现省内金融信用信息数据库全面覆盖,提高信用评级行业市场的公信力和影响力,大力支持征信企业和第三方信用评级机构发展建设一套覆盖全省,尤其是贫困人群和中小微企业的“普惠金融征信体系”和“普惠金融数据体系”使得各类金融机构在为贫困群众、小微企业等弱势群体进行金融服务时,不会出现或少出现信息不对称等情况,从而使得金融服务的供给和需求有效对接加快支付体系的建设,城市地区支付体系已经很发达、完备,而农村地区还大部分都使用的是各种现金进行交易,这样不利于人民群众的支付便捷和支付安全,也不利于支付体系的进一步扩散与覆盖,因此要加大农村地区的支付体系的建设,加快农村地区的网络建设,做到户户有网,促进数字化支付手段的普及,如通过手机银行、微信、支付宝等进行支付结算,让人们逐渐脱离对于现金的依赖,拓宽移动支付渠道加大支付工具如移动、支付宝的普及力度,更要加大其支付业务的覆盖面,深化现代化支付系统建设,促进第三方支付业的发展
4.4提高居民受教育水平,加强普惠金融知识普及普惠金融的发展程度与受教育水平息息相关,受教育程度越高的人,越易于理解金融知识,也越愿意接受新的金融产品和服务,金融机构也越愿意向他们提供金融服务因此,政府势必要从教育上进行引导,继续推行义务教育普及,高度关注农村义务教育,使农村新增的外来劳动力或者是本地劳动力都有具有基本的教育水平尝试建立普惠金融知识教育体系,在义务教育阶段开设金融知识基础课程,在高等教育阶段开设金融知识必修课,提供良好的金融教育环境加强金融知识的普及可以积极推动普惠金融的发展,金融知识普及程度会直接影响居民和小微企业接受金融资源和服务的意愿政府需要广泛宣传、普及金融知识,尤其是经济不发达的落后地区通过金融知识的普及,提高特定人群对金融本质的认识,理解金融收益性和风险性并存,提高防范金融风险意识,不盲目跟风选择金融产品,让每一个人都切实了解到普惠金融的作用及重要性金融知识的普及并不是简单的宣传,而是一项持续性工作,需要政府、金融监管部门、银行金融机构、媒体及学校几个部门协同完成其次地方性金融监管应加强监管力度,严格打压不良贷,消除民众金融排斥现象,为普惠金融发展营造良好的金融环境
4.5利用互联网发展普惠金融利用互联网优势,发展普惠金融业务在大数据时代,金融机构利用互联网能够对金融产品市场进行更有效地划分,可以更好地了解客户的需求偏好和风险承受能力,通过线上数据的分析,进行个性化营销对于熟悉互联网使用、具有一定风险承受能力的客户群体,金融机构可以推出多样化的金融产品,如互联网理财产品对于低收入人群,金融机构应注重满足这类人群基本的金融需求金融机构利用互联网还可以打破时间和空间的限制,增强偏远地区、贫困地区的金融可得性,降低了使用者的金融交易成本互联网在为人类带来便利的同时,也带来了风险,所以各互联网金融平台应当利用大数据优势,建立数据库,积累客户数据,建设数据共享平台,从而更好地把控金融风险,推动普惠金融服务积极发展参考文献
[1]吴中华.四川省普惠金融发展水平测度及影响因素分析[C].四川省社会科学院,
2020.
[2]罗频宇,甘肃省普惠金融发展现状、问题及对策分析[J].中小企业管理与科技中旬刊,2020,
12.
[3]赵玉冰.中国普惠金融发展评价研究[J].平顶山学院学报,2021,
02.
[4]李佳.我国普惠金融发展存在的问题与对策[J].企业科技与发展,2020,
08.
[5]勾东宁;胡雨婷我国普惠金融发展现状及对策分析[J],经济研究导刊,2020,
20.
[6]陈姓.我国普惠金融发展研究[C].吉林财经大学,
2017.
[7]蒋飞.四川省普惠金融发展水平测度及影响因素研究[C].四川师范大学,
2019.
[8]罗朝阳.四川省农村普惠金融发展及其影响因素研究[C].西南财经大学,
2019.
[9]黄晓敏.四川省农村经济发展与农村金融发展问题研究[J],营销界,2020,
13.
[10]赵明元.农村普惠金融的四川调研[J].银行家,2017,
12.
[11]刘洁蓉.河北省农村普惠金融发展研究[C].河北师范大学,
2016.
[12]王会雨;罗男.四川农村金融发展现状及政策建议[J].当代县域经济,2018,
08.
[13]叶智超.安徽省普惠金融发展水平及影响因素研究[C].沈阳大学,
2019.
[14]William J,Tavneet S.Mobile moneyThe Economicsof M-PASE.NBERWorking Paperl6721,
20111.
[15]Amidzic G,Massara MA andMialou A.Assessing CountriesFinancial InclusionStanding-A NewComposite Index[R].International MonetaryFund,
20144.。