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互联网金融的创新与监管
(一)互联网金融进展的中国模式中国的互联网创业中,最常见的模式叫做C2C就是说当美国等发达我国消失一种互联网服务的新模式时,中国会快速地消失相应版本,互联网金融在中国的进展也基本上遵循了这一规律,同时又有自己独特的创新与进展本部分中,我们将对互联网金融进展的主要中国模式进行梳理详细来说,依据互联网金融模式的业务功能,将互联网金融的中国模式归为四类一是支付平台型;二是融资平台型;三是理财平台型;四是服务平台型下面,我们将从这四大类动身,详细叙述中国的互联网金融模式.支付平台型的互联网金融模式网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等,其中前两种方式已初具规模在网络支付行业中,商业银行凭借自身的资金和渠道优势依旧牢牢占据主体地位在进展传统的网上银行和手机银行之外,商业银行还乐观进行产品创新,推出B2B、B2C支付平台等创新支付产品(比如农行的网上交易市场支付平台,工行的工银e支付)以及手机钱包等移动支付类产品随着互联网和支付的联姻,互联网金融的源头第三方支付确定是网络支付中最闪烁的明星现今,第三方支付已经占据了我们我国小额支付的大部分市场,预付卡的发行与受理、银行卡收单和互联网支付是其三大主要业务板块在第三方支付领域,核心企业的市场份额已经趋于稳定就第三方支付行业的参加机构来说,一方面,随着传统行业电子商务化程度的深入电商以及金融机构纷纷切入第三方支付市场;另一方面,在各种宝”的涌现热潮下,第三方支付企业进军传统的金融服务领域也是一大进展趋势.融资平台型的互联网金融模式融资平台型的互联网金融企业是为了满意中小企业和个人的融资需求而生的,在市场中充当金融中介的作用,国内的进展类型主要有三种一是以点名时间为代表的众筹融资经营模式;二是以人人贷、宜信等为代表的P2P信贷经营模式;三是以阿里小贷等为代表的小额网络贷款模式下面,我们分别就这三种模式进行分析和说明Q)众筹融资经营模式众筹,是指小企业或者个人采用互联网和SNS向公众展现自己的创意,征求资金救济的一种融资模式不同于一般的商业融资方式,在众筹融资模式下没有股权的转让,项目发起人享有项目100%的自主权实质上,众筹是用〃团购+预购的形式来获得完成项目所需的资金,属于预消费中的一环通过筛选出好的创意、出资而后见证产品从设计至生产的全过程,消费者可以获得有别于传统消费模式的全新消费体验众筹进入中国的时间较晚,但短短几年时间进展迅猛,涌现出了点名时间、追梦网、淘梦网等一大批众筹平台,进展模式与世界上其他我国的基本相同项目发起人(有制造力量但缺乏资金的人)在平台上展现自己的想法,在设定时间内,假如支持者供应的资金达到或者超过目标金额则项目融资胜利,发起人可以获得资金;否则,已获得资金需退还给支持B2B、B2C和C2C平台积累的海量客户的真实行为及信用数据全部打通共享,通过深度的数据挖掘和云计算将客户在电商平台上的行为数据转化为企业和个人的信用评级,建立中小企业贷款数据库,实现P2P小贷+020模式的量化放贷,降低执行成本.理财平台型的互联网金融模式理财式互联网金融就是金融或者非金融机构通过互联网向投资者供应金融产品和服务,涵盖基金、保险、国债、外汇、期货、贵金属、银行理财产品等的销售和交易阿里集团的余额宝是该类业务的先驱者,之后各大银行、券商、基金等间续抢滩理财类互联网金融市场国内该类的互联网金融创新基本上借鉴了欧美等国的进展模式,也消失了个人理财服务和理财社区两种模式第一种模式主要是指以电子商务为代表的理财产品网络销售平台,旨在关心用户进行碎片式理财.服务平台型的互联网金融模式服务平台型的互联网金融模式主要是为个人供应金融产品的搜寻和比价服务,以关心消费者便捷猎取费率更低的贷款、理财、保险等服务金融业的飞速进展带来了各式各样的贷款、理财等产品供消费者选择,如何快速、便利地从中选择更适合自己需求的低费率的产品就成了消费者的重要课题这样,搜寻类的服务平台型互联网金融企业应运而生,业务专注于贷款领域,旨在通过为资金需求者供应满意其贷款需求的各大银行、小贷公司等供应的贷款选项,省去用户去各家银行、小贷公司分别进行查询的时间,关心借贷者更为便捷地做出决策随着互联网对用户行为习惯潜移默化的影响,欧美市场上88%的网民在选择金融产品时,会通过网上进行搜寻和调研,可以断言,服务平台类的互联网金融企业的将来将无比光明,极有可能成为用户猎取金融产品、金融机构获得精准客户的主要平台当然,互联网金融行业正处于快速进展阶段,必将随着人类金融服务需求多样化的进展而不断创新新的业务模式这里,我们仅仅是抛砖引玉,对现存的互联网金融的一些主要进展模式进行总结和分析,以期为后续讨论奠定基础
二、互联网金融的比较优势与风险监管面对互联网金融的快速进展,我们认为应实行一种一分为二的观点来辩证地看待互联网带来的机遇和挑战要在充分确定其带给我们生活的便捷、效率的提高等乐观效应的同时,留意识别和防范其蕴含的各种风险,加强监管,促进其健康进展互联网金融的比较优势互联网金融的快速进展很大程度上源于其具有的一些传统金融无法比拟的优势,详细表现可概括为以下五个方面.客户体验更好互联网金融能供应随时随地随心的便捷服务、交互服务,真正做到服务无所不在、服务随需而变.运作更加高效一方面,互联网新技术的应用使得金融服务能快速发觉并响应客户的需求,并通过智能化操作实现高效运作另一方面,互联网金融极大提高了资金配置的效率并降低匹配成本,这一点已经在阿里小贷、P2P和众筹融资等领域得到验证.信息更加透亮高效的数据和信息处理技术能缓解甚至完全消退交易双方的信息不对称,并实现对信息的有效组织、排序、检索和匹配.服务包涵更强互联网金融平台上,资源开放共享,传统金融无法顾及或难以完全掩盖的小微企业、小商户、农夫、同学等草根阶层,也能得到公正对待、享受服务,既弥补了传统金融的薄弱环节,又有效支持了实体经济的进展.助推金融进展互联网金融的进展倒逼传统金融业不断探究服务模式创新,间接推动金融业向留意客户体验、便捷高效、低成本、广掩盖的方向进展
(二)互联网金融的风险监管作为新生事物,互联网金融的进展尚未成熟,尚有诸多问题有待破解,为监管带来了新的挑战首先,互联网金融业务可能影响社会稳定和金融平安比如互联网金融平台上比较简单产生非法集资、诈骗、行贿、洗钱、博彩等违法违规行为;民间资金也比较简单通过互联网金融平台流入房地产及“两高一剩等限制性行业,影响我国宏观调控政策的效果其次,目前我们我国法律对消费者权益的爱护力度不足对互联网上消费者权益爱护不够重视、个人信息和资金平安爱护力度不足等是我们我国目前存在的突出问题导致信息泄露、买卖大事频出,电子货币发行商制定诸多霸王条款,快捷支付、二维码支付等无卡支付新技术也存在欺诈隐患,一旦消失问题都将严峻影响消费者对互联网金融的信念再次,互联网金融业务有可能冲击现有货币政策随着互联网的进展,电子货币甚至虚拟货币正在大规模地快速流通和急速增长,加快了货币流转速度,增加了货币供应量,加大了货币供应量的测度和掌握难度最终,互联网金融的创新性加大了监管的难度互联网金融下由于经营的对象、业务、过程和地点都是虚拟化的,监管范围变大,监管难度增加,现行的现场监管体系难以奏效互联网金融在我们我国已经取得了较大的进展,但其长远进展离不开法律环境和监管制度的法律规范和完善如上文所说,作为新生事物,互联网金融的监管在我们我国尚需完善,一些学者在互联网金融监管方面也提出了一些有益的思路结合相关理论和国外发达我国的监管实践,本文就如何加强互联网金融监管提出如下建议.相关监管机构必需高度重视互联网金融的潜在风险,加强监管其一,在监管思路上,坚持从自律到监管再到适度放松的过程和节奏进展初期,强化法律规范宣扬,提倡行业自律;进展到肯定规模后,实施严格的市场准入监管,并逐步过渡到针对经营行为的动态监管;走上法律规范进展阶段后,逐步放松,回归适度监管其二,在监管原则上,鼓舞进展与防范风险兼顾建议放宽互联网金融业务和产品创新,经营风险由企业自身担当,重点加强系统性风险的掌握针对第三方支付等由市场化需求应运而生的金融创新,略微放宽监管,实行事后监管方式,持续跟踪产品状况、观看风险水平,一旦发觉风险水平超出企业自身风险担当力量,并有可能威逼到公众利益,实行叫停措施对于备付金、投融资平台上标的物的真实性等要素严格监管,防止资金挪用、非法募资等造成系统性风险其三,在监管标准上,实施分级分类监管在全面梳理各类互联金融业务范围的基础上,明确相应企业、相应业务的监管部门和监管标准对于介入交易的金融平台,依据线下金融机构的监管要求进行监管;本质是担保公司的,依据融资性担保公司担保管理方法进行年检;涉及资产证券化的依据券商要求进行监管,同时对于构建资金池等行为,严格依据银行理财产品的管理方法进行监管.加强互联网金融监管力量建设其一,构建起传统金融和互联网金融间的防火墙”,逐步建立互联网金融市场分级预警机制,创新数字化非现场监管手段,提高互联网金融监管的有效性其二,构建起以一行三会为主,科学技术部、工业和信息化部、商务部、工商总局、税务总局等多部门为辅的联合监管主体体系,实现对互联网金融业务的全面监管其三,加强国际监管合作,促进跨国网络金融风险大事的协同处置,推动完善互联网金融国际治理机制.健全相关法律法规体系其一,加快现有《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《票据法》等金融法律法规的修订,以适应互联网金融的进展特征其二,借鉴国际先进立法阅历,尽快出台《放贷人条例》、《电子资金划拨法》、《网络购物条例》、《网络借贷行为法律规范指引》等与互联网金融进展相关的法律法规、部门规章、法律规范性文件,明确各方权利和义务,给予相应合法地位,有效掌握风险其三,在网络和设施标准、网络体系架构、网络与信息平安等牵涉到公民权益和金融平安的关键性技术与管理环节,抓紧相关我国标准和行业标准的制定.建设完整的社会信用体系其一,尽快构建掩盖全社会的征信系统,将互联网金融过程中产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围,作为准公共产品向严格准入的互联网金融服务商开放其二,加快推动征信立法,采用各种措施增加全社会的信用评级意识,促进互联网金融市场的健康进展和良性竞争.完善消费者权益爱护机制其一,出台互联网金融消费者权益爱护方法,就互联网金融的交易保障、风险担当、责任免除、信息披露、隐私权和数据爰护等做出明确规定其二,成立特地的互联网金融消费者爱护机构,负责协调处理与互联网金融相关的服务投诉、纠纷解决
三、结语总之,互联网在转变我们生活方式和生活习惯的同时,也潜移默化地转变着我们的支付、借贷和理财方式,互联网金融的进展是时代进展的潮流,将成为行业进展的新趋势互联网和金融的联姻为众多金融机构和互联网企业带来了巨大的创新空间,能将数据、金融、社交等完善融合的企业将成长为宏大的企业我们要充分熟悉互联网金融带给人类的巨大机遇和挑战,与时俱进,共同见证互联网金融时代的来临。