第3章金融机构与金融制度-第1节金融机构2

第三章金融机构与金融制度【本章教材结构】第章金融机构与金融制度金融机构的性质与职能

1.金融机构

2.金融制度

3.我国的金融机构体系与金融制度金融机构的类型金融机构体系的构成金融制度的概念中央银行、商业银行、政策性金融制度金融监管架构的理论探讨和主要监管模式我国的金融机构体系及其制度安排我国的金融调控监管机构及其制度安排【本章内容讲解】第一节金融机构【本节考点】【考点】金融机构的性质与职能【考点】金融机构的类型【考点】金融机构体系的构成【本节内容精讲】【考点】金融机构的性质与职能

（一）金融机构的性质

（二）金融机构的职能.促进资金融通——间接金融机构借助于信用，一方面通过负债业务，动员和集中社会闲散货币资金；另一方面通过资产业务把这些资金投向有关经济部门，实现资金盈余方和资金短缺方的资金融通——直接金融机构的职能则体现在为投融资提供各种服务.便利支付结算金融机构通过一定的技术手段和设计流程，为客户之间完成货币收付或清偿因交易引起的债权债务关系提供服务，实现货币资金转移金融机构在为客户开立存款账户吸收存款的基础上，通过办理存款在账户上的资金转移、代理客户支付，以及在存款的基础上为客户兑付现款等.降低交易成本和风险金融机构由于具有规模化经营的特点，专业化、规模化、集中化的优势，因而能够有效地降低交易成本同时也可以通过各种业务、技术来管理、分散、转移、控制、减轻各种风险.减少信息成本金融机构有专门的信息处理能力，具有信息搜寻和核实优势，可以有效解次信息生产中的可信度，可以节约道德风险中的监督成本，从而减少投资者和筹资者之间由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，降低信息成本.反映和调节经济活动金融机构可以通过信贷、结算、出纳以及有价证券的买卖等业务活动反映国民经济各部门的情况，使人们掌握社会经济态势另外，银行金融机构也为政府、企业和个人开立账户，办理货币收付、工资发放等信用业务，成为社会的总账房金融机构可以通过信贷、利率、汇率和结算等经济杠杆来调节经济银行信贷规模的扩张与收缩，可直接影响到生产和流通，进而影响社会总供求的平衡，调节货币的稳定；通过对不同行业、部门贷款数量及利率的调整，调节其生产能力，从而调节产业结构和经济稳定【考点】金融机构的类型

（一）直接金融机构与间接金融机构一一按融资方式不同直接金融机构是在直接融资领域，为投资者和筹资者提供中介服务的金融机构主要的直接金融机构有投资银行、证券公司等间接金融机构指它一方面以债务人的身份从资金盈余者的手中筹集资金，一方面又以债权人的身份向资金的短缺者提供资金，以间接融资为特征的金融机构商业银行是最典型的间接金融机构两类金融机构最明显的区别直接金融机构一般不发行以自己为债务人的融资工具；而间接金融机构发行以自己为债务人的融资工具来筹集资金

（二）银行与非银行金融机构——按金融机构业务特征一般以存款、贷款、汇兑、结算为核心业务的金融机构就是银行，如商业银行、储蓄银行等非银行金融机构一般泛指除银行以外的其他各种金融机构，包括保险、证券、信托、租赁和投资等机构

（三）政策性金融机构与商业性金融机构——是否承担政策性业务政策性金融机构通常是一国为加强政府对经济的干预能力，实现政府的产业政策，保证宏观经济协调发展而设立，不以盈利为目的但可以获得政策资金或税收方面支持的金融机构如国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行商业性金融机构是一般性金融业务的经营机构，其经营目标是获得利润

（四）其他类型-一按金融机构所经营金融业务的特征及其发展趋势存款性金融机构、投资性金融机构、契约性金融机构和政策性金融机构小结【例题多选】金融机构的职能有（）oA.促进资金融通B.便利支付结算C.消灭风险D.降低交易成本E.减少信息成本【答案】ABDE【例题单选】按照（）分类，金融机构可以分为银行和非银行金融机构A.从事金融活动的目的B.金融机构所经营金融业务的基本特征及其发展C.金融机构业务的特征D.融资方式不同【答案】C【考点】金融机构体系的构成

（一）存款性金融机构存款性金融机构是吸收个人和机构存款，并发放贷款的金融机构包括商业银行、储蓄银行和信用合作社.商业银行商业银行是以经营存款、贷款和金融服务为主要业务，以营利为经营目标的金融企业吸收活期存款、创造信用货币是商业银行最明显的特征所有金融机构中，商业银行是历史最悠久、资本最雄厚、体系最庞大、业务范围最广、掌握金融资源最多的金融机构，对经济生活的影响也最大.储蓄银行储蓄银行是专门吸收居民储蓄存款，将资金主要投资于政府债券和公司股票、债券等金融工具，并为居民提供其他金融服务的金融机构储蓄银行以投资收益与存贷款利息差额为利润主要来源其资金运用主要为长期投资储蓄银行的具体名称在各国有所差异互助储蓄银行、住房储蓄银行、国民储蓄银行、储蓄贷款协会、邮政储汇局等.信用合作社信用合作社是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织，是为合作社社员办理存、贷款业务的金融机构其资金主要来源于社员缴纳的股金和存入的存款，放款对象主要是本社的社员城市信用合作社一一城市商业银行农村信用社一一农村合作银行或者农村商业银行

（二）投资性金融机构投资性金融机构是在直接金融领域内为投资活动提供中介服务或直接参与投资活动的金融机构，主要包括投资银行、证券经纪和交易公司、金融公司和投资基金等其经营业务核心是证券投资活动.投资银行投资银行是以从事证券投资业务为主要业务内容的金融机构投行是典型的投资性金融机构，其基本特征是综合性，即投行业务几乎包括了全部资本市场业务投资银行与商业银行不同，其资金来源主要依靠发行自己的股票和债券筹资，有的国家投资银行也被允许接受定期存款.投资基金投资基金是通过向投资者发行股份或受益凭证募集资金，再以适度分散的组合方式投资于各类金融产品，为投资者以分红的方式分配收益，并从中获利的金融组织机构投资基金的优势是投资组合、分散风险、专家理财、规模经济

（三）契约性金融机构契约性金融机构是以契约方式吸收持约人的资金，而后按契约规定承担向持约人履行赔付或资金返还义务的金融机构主要有保险公司、养老基金和退休基金特点资金来源可靠稳定，资金运用主要是投资，资金的流动性较弱.保险公司保险公司是主要依靠投保人缴纳保险费的形式建立起保险基金，对那些因发生自然灾害或意外事故而造成经济损失的投保人予以经济补偿的金融机构保险公司的资金运用除应付赔偿额外，主要投资于政府债券和公司股票、债券，以及发放不动产抵押贷款、保单贷款等.养老基金和退休基金养老基金和退休基金是以契约的形式组织预交资金，再以年金形式向参加养老金计划者提供退休收入的金融组织形式养老基金和退休基金的资金来源劳资双方缴款，以及运用积聚资金的收益养老基金和退休基金的资金运用投资于公司债券、股票、政府债券等

（四）政策性金融机构政策性金融机构指为贯彻实施政府的政策意图，由政府或政府机构发起、出资设立、参股或保证，不以利润最大化为目的，在特定的业务领域内从事政策性金融活动的金融机构.经济开发政策性金融机构经济开发政策性金融机构是专门为经济开发提供长期投资或贷款的金融机构目的配合国家经济开发计划或产业振兴战略贷款或投资方向基础设施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设项目和重点企业投资的特点投资量大、时间长、见效慢、风险较大开发性金融机构分为国际性、区域性和本国性三种

（1）国际性的以联合国下属的世界银行集团为代表，世界银行集团由国际复兴开发银行（简称世界银行）、国际开发协会和国际金融公司组成

（2）区域性的如亚洲开发银行、非洲开发银行、泛美开发银行

（3）本国性的如我国的国家开发银行.农业政策性金融机构农业政策性金融机构是专门向农业提供中长期低息贷款，以配合国家农业扶持和保护政策的金融机构农业信贷特点风险大、期限长、收益低农业政策性金融机构的资金来源政府拨款、发行债券、吸收特定存款和借款我国中国农业发展银行.进出口政策性金融机构进出口政策性金融机构是一国为促进对外贸易发展，改善国际收支状况，由政府支持设置的向外贸部门提供优惠出口信贷的政策性金融机构我国中国进出口银行.住房政策性金融机构住房政策性金融机构是为配合和贯彻政府住房发展政策和房地产市场调控政策，由政府出资设立，专门扶持住房消费，尤其是扶持低收入者进入住房消费市场的金融机构资金来源政府出资、发行债券、吸收住房储蓄存款等资金运用住房消费贷款等相关信贷业务【例题单选】以下金融机构属于存款性金融机构的是（）oA.农村信用合作社.保险公司C.投资银行D.国家开发银行【答案】A【例题单选】（）是以契约方式吸收持约人的资金，而后按契约规定承担向持约人履行赔付或资金返还义务的金融机构A.投资性金融机构.存款性金融机构C.政策性金融机构D.契约性金融机构【答案】D金融机构定义和性质广义是指所有从事金融活动的机构，包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构直接融资领域中金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人，即代理买卖证券，有时本身也参加证券交易，如证券公司和投资银行狭义金融活动的中介机构，即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介，专门从事货币、信贷活动的机构，主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构该类金融机构与货币的发行和信用的创造联系密切，主要是中央银行和商业银行等金融机构分类角度分类类别融资方式直接金融机构间接金融机构金融机构业务的特征银行非银行金融机构是否承担政策性业务政策性金融机构商业性金融机构所经营金融业务的基本特征及其发展趋势存款性金融机构投资性金融机构契约性金融机构政策性金融机构。